Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: С.В. Фризина
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи Г.М. Халитовой,
судей Л.М. Мусиной, С.А. Телешовой,
при секретаре Ч.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи С.А. Телешовой гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ОАО "АИКБ "Татфондбанк" - С.Р. на решение Зеленодольского городского суда Республики Татарстан от 4 апреля 2013 года, которым постановлено: исковые требования МООП "Защиты прав потребителей" в интересах С.А. удовлетворить. Признать п. 1.5 раздела 1 приложения N 1 "График платежей" к кредитному договору ... от 16 ноября 2012 года в части удержания комиссии за присоединение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика недействительным (ничтожным). Взыскать с ОАО "АИКБ "Татфондбанк" в пользу С.А. комиссию за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в сумме 100 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 879 рублей 17 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 25 719 рублей 78 копеек, а всего - 128 598 рублей 95 копеек. Взыскать с ОАО "АИКБ "Татфондбанк" в пользу МООП "Защиты прав потребителей" штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 25 719 рублей 78 копеек. Взыскать с ОАО "АИКБ "Татфондбанк" госпошлину в сумме 3 437 рублей 58 копеек в доход государства. Встречные исковые требования ОАО "АИКБ "Татфондбанк" к С.А. о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде взыскания суммы 10 228 рублей 80 копеек, оставить без удовлетворения.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав пояснения представителя ОАО "АИКБ "Татфондбанк" - Н., поддержавшей жалобу, судебная коллегия
установила:
МООП "Защиты прав потребителей", действуя в интересах С.А., обратилась в суд с иском к ОАО "АИКБ "Татафонбанк" о признании частично недействительными условий кредитного договора, взыскании уплаченной суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование иска указано, что 16 ноября 2012 года между С.А. и ответчиком был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым банк предоставил С.А. кредит на потребительские нужды в размере 2.100.000 рублей сроком на 60 месяцев под 19% годовых. Указанный кредитный договор содержит условия, которыми на заемщика возложена обязанность по страхованию жизни и здоровья с внесением платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в размере 100.000 рублей. Поскольку личное страхование является навязанной банком услугой, указанные положения кредитного договора противоречат нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", нарушают права заемщика как потребителя, МООП "Защиты прав потребителей" просила признать их недействительными, применить последствия недействительности части сделки в виде возврата уплаченных денежных средств за подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в размере 100 000 рублей, а также взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья за период с 16 ноября 2012 года по 7 февраля 2013 года, в размере 1 879 рублей 17 копеек, денежную компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Представитель ответчика ОАО "АИКБ "Татафонбанк" иск не признал, обратился к С.А. со встречными исковыми требованиями о признании недействительными условий кредитного договора в части снижения процентной ставки за пользование кредитом при условии присоединения заемщика к программе добровольного страхования жизни и здоровья, применении последствий недействительности ничтожной части сделки в виде взыскания с заемщика в пользу банка суммы в размере 10 228 рублей 80 копеек. В обоснование встречных исковых требований указано, что поскольку истец оспаривает условие кредитного договора, позволяющее ему присоединиться к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и уплатить комиссию за присоединение, при этом, данное условие неразрывно связано с условием о снижении процентной ставки по кредиту, следовательно, кредитный договор не был бы заключен на условиях установления более низкой процентной ставки. Присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и снижение процентной ставки по кредиту являются взаимообусловленными встречными предоставлениями сторон. Таким образом, недействительность условия о присоединении к программе добровольного страхования жизни и здоровья и уплате комиссии влечет недействительность условия о снижении процентной ставки. Исходя из того, что сумма невыплаченных процентов за период с момента выдачи кредита до момента предъявления иска в суд составляет 10 228 рублей по ставке 21% годовых, представитель ответчика предъявил вышеуказанные встречные исковые требования.
Судом постановлено решение в вышеприведенной формулировке.
В апелляционной жалобе представитель ОАО "АИКБ "Татфондбанк" - С.Р. ставит вопрос об отмене решения суда. В обоснование жалобы указано, что при заключении кредитного договора заемщику была предоставлена возможность получения кредита с дополнительной услугой страхования жизни и здоровья, а также получения кредита без предоставления данной услуги. С учетом того, что решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свою жизни и здоровье, при этом, заемщик, имел возможность заключить с банком кредитный договор и без страхования жизни и здоровья, однако им была выражена иная воля, предоставленную услугу по страхованию нельзя считать навязанной.
Судебная коллегия считает, что решение суда подлежит частичной отмене.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела усматривается, что 16 ноября 2012 года между ОАО "АИКБ "Татфондбанк" и С.А. был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым С.А. ОАО "АИКБ "Татфондбанк" был предоставлен кредит в размере 2.100.000 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19% годовых.
В пункте 8 кредитного договора указано, что процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 19% годовых. Базовая процентная ставка в размере 21% годовых применяется при отсутствии оснований для применения скидки, согласно условиям настоящего договора. Скидка предоставляется при согласии заемщика на присоединение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков. При этом, стороны пришли к соглашению о том, что в случае присоединения заемщика к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков процентная ставка по кредиту снижается на два процентных пункта от базовой процентной ставки. Заемщик считается присоединившимся к вышеуказанной программе исключительно в случае, если воля последнего на присоединение к данной программе выражена в письменном документе, а также, если плата за присоединение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков произведена заемщиком в полном объеме. Услуга кредитора по присоединению к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков включает в себя компенсацию страховой премии и перечисление данной компенсации. Размер платы за присоединение к вышеуказанной программе страхования составляет 1% в год от суммы предоставленного кредита. Настоящим заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с программой добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, размером платы за присоединение к данной программе и условиями ее уплаты, правилами страхования, с условиями присоединения к указанной программе страхования и ограничениями, связанными с присоединением к ней.
Как следует из пункта 1.5 графика платежей, являющегося приложением N 1 к кредитному договору, комиссия за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика составляет 100 000 рублей.
Указанная сумма комиссии была уплачена С.А. 16 ноября 2012 года.
Удовлетворяя исковые требования в части признания недействительными условий кредитного договора по внесению заемщиком платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, суд первой инстанции исходил из того, что личное страхование является навязанной услугой.
Судебная коллегия с данными выводами суда, положенными в основу судебного решения, согласиться не может в силу следующего.
В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно пункту 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
В силу пункта 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков, но на иных условиях.
Как следует из анкеты - кредитной заявки на получение кредита, поданной в банк и подписанной заемщиком С.А. 7 ноября 2012 года, то есть за 9 дней до заключения кредитного договора, заемщик уведомлен о том, что в случае его присоединения к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, процентная ставка по кредиту снижается на 2 процентных пункта. В случае отказа заемщика от присоединения к данной программе, применению подлежит базовая процентная ставка, согласно условиям. Отказ от присоединения к вышеуказанной программе страхования не влечет отказа в предоставлении кредита. Заемщик считается присоединившимся к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, исключительно в случае, если воля последнего на присоединение к данной программе выражена в письменном документе, и плата за присоединение к программе внесена заемщиком в полном объеме. Услуга банка по присоединению к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков включает в себя компенсацию страховой премии и перечисление данной компенсации.
В указанной анкете также имеется графа, которая, при ее выборе, предоставляет заемщику право отказаться от личного страхования по коллективному договору, заключенному между банком и ОАО "АльфаСтрахование" от 16 мая 2011 года. При этом, заемщик уведомляется о том, что отказ от присоединении к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков не повлияет на решение банка о предоставлении кредита.
Аналогичные положения содержатся в вышеприведенном пункте 8 кредитного договора, заключенного между ОАО "АИКБ "Татфондбанк" и С.А., в котором закреплено, что процентная ставка может быть снижена только при условии присоединения к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков и уплаты комиссии за присоединение.
Таким образом, заемщик, имея возможность заключить с банком кредитный договор без присоединения к программе добровольного страхования жизни и здоровья, при заполнении анкеты на получение кредита, заявления на страхование, а также при заключении кредитного договора, добровольно выбрал вариант кредитования с условием присоединения к вышеуказанной программе страхования, что является основанием для применения более низкой процентной ставки по кредиту. При этом, разница между двумя данными ставками при кредитовании со страхованием (19%) и без страхования (21%) не носит дискриминационный характер и является разумной.
При этом, как установлено судом апелляционной инстанции, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручная подпись С.А. в анкете-заявлении на получение кредита, в заявлении на страхование, а в последующем в кредитном договоре и в приложении N 1 к кредитному договору, подтверждает те обстоятельства, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по внесению платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
Сумма в размере 100 000 рублей была оплачена заемщиком за присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями коллективного договора добровольного страховании жизни и здоровья заемщиков от 16 марта 2009 года, согласно которому ОАО "АльфаСтрахование" обязалось при наступлении определенных в договоре страхования страховых случаев произвести выгодоприобретателю страховую выплату.
Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было.
Выводы суда первой инстанции об обратном опровергаются имеющимися в материалах дела доказательствами.
При таких обстоятельствах, обжалуемое решение подлежит отмене в части удовлетворения первоначальных исковых требований с принятием в указанной части нового решения об отказе в иске.
Доводы апелляционной жалобы представителя ОАО "АИКБ "Татфондбанк" о необоснованности удовлетворения первоначального иска судебная коллегия считает состоятельными по вышеприведенным основаниям.
В соответствии с положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, указанное судебное решение подлежит отмене также в части взыскания с ОАО "АИКБ "Татафонбанк" государственной пошлины в доход государства в сумме 3 437 рублей 58 копеек.
При этом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что оснований для отмены решения суда в части отказа в удовлетворении встречных исковых требований ОАО "АИКБ "Татфондбанк" к С.А. о признании условий кредитного договора частично недействительными, применении последствий недействительности части сделки, не имеется, поскольку отказ в удовлетворении первоначальных исковых требований исключает удовлетворение встречного иска.
Руководствуясь пунктом 2 статьи 328, статьей 329, пунктами 3 и 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Зеленодольского городского суда Республики Татарстан от 4 апреля 2013 года по данному делу в части удовлетворения первоначальных исковых требований отменить и принять в этой части новое решение, в соответствии с которым:
В удовлетворении первоначальных исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей "Защиты прав потребителей", действующей в интересах С.А., к открытому акционерному обществу "Акционерный инвестиционный коммерческий Банк "Татафонбанк" о признании условий кредитного договора частично недействительными, взыскании уплаченной суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, отказать.
Данное решение суда отменить в части взыскания с открытого акционерного общества "Акционерный инвестиционный коммерческий Банк "Татафонбанк" государственной пошлины в доход государства в сумме 3 437 рублей 58 копеек.
В остальной части решение суда по данному делу оставить без изменения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН ОТ 10.06.2013 ПО ДЕЛУ N 6680/2013
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 июня 2013 г. по делу N 6680/2013
Судья: С.В. Фризина
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи Г.М. Халитовой,
судей Л.М. Мусиной, С.А. Телешовой,
при секретаре Ч.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи С.А. Телешовой гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ОАО "АИКБ "Татфондбанк" - С.Р. на решение Зеленодольского городского суда Республики Татарстан от 4 апреля 2013 года, которым постановлено: исковые требования МООП "Защиты прав потребителей" в интересах С.А. удовлетворить. Признать п. 1.5 раздела 1 приложения N 1 "График платежей" к кредитному договору ... от 16 ноября 2012 года в части удержания комиссии за присоединение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика недействительным (ничтожным). Взыскать с ОАО "АИКБ "Татфондбанк" в пользу С.А. комиссию за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в сумме 100 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 879 рублей 17 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 25 719 рублей 78 копеек, а всего - 128 598 рублей 95 копеек. Взыскать с ОАО "АИКБ "Татфондбанк" в пользу МООП "Защиты прав потребителей" штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 25 719 рублей 78 копеек. Взыскать с ОАО "АИКБ "Татфондбанк" госпошлину в сумме 3 437 рублей 58 копеек в доход государства. Встречные исковые требования ОАО "АИКБ "Татфондбанк" к С.А. о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде взыскания суммы 10 228 рублей 80 копеек, оставить без удовлетворения.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав пояснения представителя ОАО "АИКБ "Татфондбанк" - Н., поддержавшей жалобу, судебная коллегия
установила:
МООП "Защиты прав потребителей", действуя в интересах С.А., обратилась в суд с иском к ОАО "АИКБ "Татафонбанк" о признании частично недействительными условий кредитного договора, взыскании уплаченной суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование иска указано, что 16 ноября 2012 года между С.А. и ответчиком был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым банк предоставил С.А. кредит на потребительские нужды в размере 2.100.000 рублей сроком на 60 месяцев под 19% годовых. Указанный кредитный договор содержит условия, которыми на заемщика возложена обязанность по страхованию жизни и здоровья с внесением платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в размере 100.000 рублей. Поскольку личное страхование является навязанной банком услугой, указанные положения кредитного договора противоречат нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", нарушают права заемщика как потребителя, МООП "Защиты прав потребителей" просила признать их недействительными, применить последствия недействительности части сделки в виде возврата уплаченных денежных средств за подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в размере 100 000 рублей, а также взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья за период с 16 ноября 2012 года по 7 февраля 2013 года, в размере 1 879 рублей 17 копеек, денежную компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Представитель ответчика ОАО "АИКБ "Татафонбанк" иск не признал, обратился к С.А. со встречными исковыми требованиями о признании недействительными условий кредитного договора в части снижения процентной ставки за пользование кредитом при условии присоединения заемщика к программе добровольного страхования жизни и здоровья, применении последствий недействительности ничтожной части сделки в виде взыскания с заемщика в пользу банка суммы в размере 10 228 рублей 80 копеек. В обоснование встречных исковых требований указано, что поскольку истец оспаривает условие кредитного договора, позволяющее ему присоединиться к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и уплатить комиссию за присоединение, при этом, данное условие неразрывно связано с условием о снижении процентной ставки по кредиту, следовательно, кредитный договор не был бы заключен на условиях установления более низкой процентной ставки. Присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и снижение процентной ставки по кредиту являются взаимообусловленными встречными предоставлениями сторон. Таким образом, недействительность условия о присоединении к программе добровольного страхования жизни и здоровья и уплате комиссии влечет недействительность условия о снижении процентной ставки. Исходя из того, что сумма невыплаченных процентов за период с момента выдачи кредита до момента предъявления иска в суд составляет 10 228 рублей по ставке 21% годовых, представитель ответчика предъявил вышеуказанные встречные исковые требования.
Судом постановлено решение в вышеприведенной формулировке.
В апелляционной жалобе представитель ОАО "АИКБ "Татфондбанк" - С.Р. ставит вопрос об отмене решения суда. В обоснование жалобы указано, что при заключении кредитного договора заемщику была предоставлена возможность получения кредита с дополнительной услугой страхования жизни и здоровья, а также получения кредита без предоставления данной услуги. С учетом того, что решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свою жизни и здоровье, при этом, заемщик, имел возможность заключить с банком кредитный договор и без страхования жизни и здоровья, однако им была выражена иная воля, предоставленную услугу по страхованию нельзя считать навязанной.
Судебная коллегия считает, что решение суда подлежит частичной отмене.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела усматривается, что 16 ноября 2012 года между ОАО "АИКБ "Татфондбанк" и С.А. был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым С.А. ОАО "АИКБ "Татфондбанк" был предоставлен кредит в размере 2.100.000 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19% годовых.
В пункте 8 кредитного договора указано, что процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 19% годовых. Базовая процентная ставка в размере 21% годовых применяется при отсутствии оснований для применения скидки, согласно условиям настоящего договора. Скидка предоставляется при согласии заемщика на присоединение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков. При этом, стороны пришли к соглашению о том, что в случае присоединения заемщика к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков процентная ставка по кредиту снижается на два процентных пункта от базовой процентной ставки. Заемщик считается присоединившимся к вышеуказанной программе исключительно в случае, если воля последнего на присоединение к данной программе выражена в письменном документе, а также, если плата за присоединение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков произведена заемщиком в полном объеме. Услуга кредитора по присоединению к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков включает в себя компенсацию страховой премии и перечисление данной компенсации. Размер платы за присоединение к вышеуказанной программе страхования составляет 1% в год от суммы предоставленного кредита. Настоящим заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с программой добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, размером платы за присоединение к данной программе и условиями ее уплаты, правилами страхования, с условиями присоединения к указанной программе страхования и ограничениями, связанными с присоединением к ней.
Как следует из пункта 1.5 графика платежей, являющегося приложением N 1 к кредитному договору, комиссия за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика составляет 100 000 рублей.
Указанная сумма комиссии была уплачена С.А. 16 ноября 2012 года.
Удовлетворяя исковые требования в части признания недействительными условий кредитного договора по внесению заемщиком платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, суд первой инстанции исходил из того, что личное страхование является навязанной услугой.
Судебная коллегия с данными выводами суда, положенными в основу судебного решения, согласиться не может в силу следующего.
В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно пункту 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
В силу пункта 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков, но на иных условиях.
Как следует из анкеты - кредитной заявки на получение кредита, поданной в банк и подписанной заемщиком С.А. 7 ноября 2012 года, то есть за 9 дней до заключения кредитного договора, заемщик уведомлен о том, что в случае его присоединения к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, процентная ставка по кредиту снижается на 2 процентных пункта. В случае отказа заемщика от присоединения к данной программе, применению подлежит базовая процентная ставка, согласно условиям. Отказ от присоединения к вышеуказанной программе страхования не влечет отказа в предоставлении кредита. Заемщик считается присоединившимся к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, исключительно в случае, если воля последнего на присоединение к данной программе выражена в письменном документе, и плата за присоединение к программе внесена заемщиком в полном объеме. Услуга банка по присоединению к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков включает в себя компенсацию страховой премии и перечисление данной компенсации.
В указанной анкете также имеется графа, которая, при ее выборе, предоставляет заемщику право отказаться от личного страхования по коллективному договору, заключенному между банком и ОАО "АльфаСтрахование" от 16 мая 2011 года. При этом, заемщик уведомляется о том, что отказ от присоединении к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков не повлияет на решение банка о предоставлении кредита.
Аналогичные положения содержатся в вышеприведенном пункте 8 кредитного договора, заключенного между ОАО "АИКБ "Татфондбанк" и С.А., в котором закреплено, что процентная ставка может быть снижена только при условии присоединения к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков и уплаты комиссии за присоединение.
Таким образом, заемщик, имея возможность заключить с банком кредитный договор без присоединения к программе добровольного страхования жизни и здоровья, при заполнении анкеты на получение кредита, заявления на страхование, а также при заключении кредитного договора, добровольно выбрал вариант кредитования с условием присоединения к вышеуказанной программе страхования, что является основанием для применения более низкой процентной ставки по кредиту. При этом, разница между двумя данными ставками при кредитовании со страхованием (19%) и без страхования (21%) не носит дискриминационный характер и является разумной.
При этом, как установлено судом апелляционной инстанции, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручная подпись С.А. в анкете-заявлении на получение кредита, в заявлении на страхование, а в последующем в кредитном договоре и в приложении N 1 к кредитному договору, подтверждает те обстоятельства, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по внесению платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
Сумма в размере 100 000 рублей была оплачена заемщиком за присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями коллективного договора добровольного страховании жизни и здоровья заемщиков от 16 марта 2009 года, согласно которому ОАО "АльфаСтрахование" обязалось при наступлении определенных в договоре страхования страховых случаев произвести выгодоприобретателю страховую выплату.
Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было.
Выводы суда первой инстанции об обратном опровергаются имеющимися в материалах дела доказательствами.
При таких обстоятельствах, обжалуемое решение подлежит отмене в части удовлетворения первоначальных исковых требований с принятием в указанной части нового решения об отказе в иске.
Доводы апелляционной жалобы представителя ОАО "АИКБ "Татфондбанк" о необоснованности удовлетворения первоначального иска судебная коллегия считает состоятельными по вышеприведенным основаниям.
В соответствии с положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, указанное судебное решение подлежит отмене также в части взыскания с ОАО "АИКБ "Татафонбанк" государственной пошлины в доход государства в сумме 3 437 рублей 58 копеек.
При этом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что оснований для отмены решения суда в части отказа в удовлетворении встречных исковых требований ОАО "АИКБ "Татфондбанк" к С.А. о признании условий кредитного договора частично недействительными, применении последствий недействительности части сделки, не имеется, поскольку отказ в удовлетворении первоначальных исковых требований исключает удовлетворение встречного иска.
Руководствуясь пунктом 2 статьи 328, статьей 329, пунктами 3 и 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Зеленодольского городского суда Республики Татарстан от 4 апреля 2013 года по данному делу в части удовлетворения первоначальных исковых требований отменить и принять в этой части новое решение, в соответствии с которым:
В удовлетворении первоначальных исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей "Защиты прав потребителей", действующей в интересах С.А., к открытому акционерному обществу "Акционерный инвестиционный коммерческий Банк "Татафонбанк" о признании условий кредитного договора частично недействительными, взыскании уплаченной суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, отказать.
Данное решение суда отменить в части взыскания с открытого акционерного общества "Акционерный инвестиционный коммерческий Банк "Татафонбанк" государственной пошлины в доход государства в сумме 3 437 рублей 58 копеек.
В остальной части решение суда по данному делу оставить без изменения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)