Судебные решения, арбитраж
Автокредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Осетровой З.Х.
судей Абубакировой Р.Р. Старичковой Е.А.
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции гражданское дело по иску К. к ООО Коммерческий Банк "АйМаниБанк" о признании недействительными условия кредитного договора, а именно п. 3.8 кредитного договора, в части подключения заемщика к программе страхования жизни и здоровья, применении последствия недействительности ничтожной сделки, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штраф, судебных расходов по апелляционной жалобе представителя ООО КБ "АйМаниБанк" П. на решение Стерлитамакского районного суда РБ от 25 апреля 2013 года, которым постановлено:
Исковые требования К. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "АйМаниБанк" удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора N <...> от <...> года в части подключения заемщика к программе добровольного страхования жизни и здоровья, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "АйМаниБанк" в пользу К. причиненные убытки в сумме <...> рублей, неустойку в размере <...> рублей <...> копеек, компенсацию морального вреда в размере <...> рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме <...> рублей, расходы связанные с оформление доверенности в размере <...> рублей, штраф в размере <...> рубля <...> копеек, всего <...> рубля <...> копеек.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "АйМаниБанк" государственную пошлину в доход государства <...> рубля <...> копейки.
Заслушав доклад судьи Абубакировой Р.Р., судебная коллегия
установила:
К. обратился в суд с иском к ООО Коммерческий Банк "АйМаниБанк" (далее ООО КБ "АйМаниБанк") о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что <...> года между ним и ООО Коммерческим банком "Алтайэнергобанк", который в <...> года переименован в ООО КБ "АйМаниБанк", был заключен кредитный договор N <...> под <...>% годовых на сумму <...> рублей сроком исполнения <...> месяцев на покупку автомобиля. Выдача кредита была обусловлена подключением заемщика к программе добровольного личного страхования жизни и здоровья и оплатой страховой премии, в итоге из указанной суммы кредита <...> рублей были списаны в счет оплаты страховой премии. <...> года К. обратился с заявлением в банк, просил вернуть незаконно списанные со счета денежные средства в счет оплаты вышеуказанной комиссии. Однако банк требования потребителя в добровольном порядке не удовлетворил. Истец просит суд признать недействительными условия кредитного договора, а именно п. 3.8 кредитного договора, в части подключения заемщика к программе страхования жизни и здоровья, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ответчика в пользу потребителя причиненные убытки в размере <...> рублей, неустойки - <...> рублей, компенсации морального вреда - <...> рублей, штраф в размере 50% от присужденного в пользу потребителя суммы, понесенные судебные издержки - <...> рублей, а также расходы по оформлению нотариальной доверенности - <...> рублей.
Судом вынесено вышеприведенное решение, об отмене которого просит представитель ООО КБ "АйМаниБанк" П., ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Указывает, что из условий кредитного договора не следует, что страхование жизни и здоровья заемщика являются обязанностью клиента перед банком, однако решение о страховании жизни и здоровья заемщика учитывается банком при расчете процентной ставки по кредитному договору согласно тарифам банка, поскольку страхование существенно снижает риск невозврата кредита. Наличие или отсутствие решения заемщика о страховании собственной жизни и здоровья не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита. Перед заключением кредитного договора заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям договора, в том числе, что в соответствии с тарифами при отсутствии личного страхования по трем видам риска в любой страховой компании повышается процентная ставка, из чего следует, что расторжение договора личного страхования возможно лишь при согласии заемщика на повышение процентной ставки по кредитным обязательствам. Более того, страховая премия была перечислена в пользу страховой компании именно на основании заявления клиента. Страхование жизни и здоровья является дополнительной целью кредита, о чем указано в заявлении-анкете. Подписывая заявление о перечислении денежных средств, заемщик согласился на включение в кредитный договор дополнительной цели, данное решение заемщика является добровольным, о чем свидетельствует его подпись. Суд, взыскивая моральный вред, не учел, что истцом не представлено каких-либо доказательств причинения ответчиком морального вреда К.
В соответствии со ст. 195 ГПК РФ, решение должно быть законным и обоснованным.
Как разъяснено в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О судебном решении" от 19 декабря 2003 года, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в точном соответствии с нормами материального права. В силу п. 3 данного же Постановления решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Из материалов дела следует, что суд первой инстанции в ходе проведения подготовки дела к судебному разбирательству, назначенной на 25 апреля 2013 года в 10 часов 30 минут вынес определение о назначении дела к судебному разбирательству на 25 апреля 2013 года в 12.00 часов, в тот же день рассмотрел дело по существу. При этом сведений о надлежащем извещении представителя ответчика ООО КБ "АйМаниБанк", представителя третьего лица СК ООО "Страховая компания Ренессанс Жизнь" о времени и месте рассмотрения дела, назначенного на 25.04.2013 г. на 12.00 часов в материалах дела отсутствуют.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
В соответствии с п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ решение суда первой инстанции подлежит отмене независимо от доводов апелляционной жалобы, представления в случае рассмотрения дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
В силу ч. 5 ст. 330 ГПК РФ при наличии оснований, предусмотренных ч. 4 настоящей статьи, суд апелляционной инстанции рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных настоящей главой.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РБ от 01 октября 2013 года постановлено перейти к рассмотрению гражданского дела по правилам производства в суде первой инстанции в связи с тем, что при рассмотрении спора 25 апреля 2013 года представитель ответчика ООО КБ "АйМаниБанк", представитель третьего лица СК ООО "Страховая компания Ренессанс Жизнь" судом первой инстанции не были надлежаще извещены о времени и месте судебного заседания.
При рассмотрении дела по правилам производства в суде первой инстанции, судебная коллегия находит, что решение суда подлежит отмене в связи с нарушением судом норм процессуального права, поскольку ответчик ООО КБ "АйМаниБанк", третье лицо СК ООО "Страховая компания Ренессанс Жизнь" не были извещены о времени и месте судебного заседания, назначенного на 25 апреля 2013 года, где спор разрешен по существу.
Лица, участвующие в деле надлежаще извещены о времени, месте судебного заседания. От К. поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие его и его представителя.
С учетом норм ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотрение дела в отсутствие лиц, участвующих в деле, надлежаще извещенных о времени, месте судебного заседания.
Рассматривая в силу положений части 5 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, настоящее гражданское дело по правилам производства в суде первой инстанции, исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны при заключении договора.
В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, если соглашением не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В соответствии со ст. ст. 309, 310, 810 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
Как следует из материалов дела, <...> года между ООО КБ "Алтайэнергобанк" (в последующем переименованного в ООО "КБ "АйМаниБанк" (л.д. 9) и К. был заключен кредитный договор N <...> на приобретение автотранспортного средства <...>, согласно которому К. предоставлен кредит в сумме <...> руб. с выплатой процентов в размере <...>% годовых, сроком на <...> месяцев до <...> года. При этом в кредит включена страховая премия по договору страхования от несчастных случаев, болезней и на случай недобровольной утраты работы за весь срок кредитования в размере <...> руб.
Согласно п. 1.1.13 Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля для снижения рисков наступления неблагоприятных последствий для заемщика и снижения кредитных рисков предлагается оформление добровольного (по желанию заемщика) страхования по 3 видам риска, наступившим в результате несчастного случая или болезни.
Из заявления-анкеты К. о присоединении к Условиям предоставление кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ "Алтайэнергобанк" следует, что дополнительной целью кредита является также оплата страховой премии в сумме <...> рублей по программе личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, заключаемом между К. и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь".
Подавая заявление, К. просил банк предоставить ему кредит для приобретения автотранспорта, для оплаты стоимости договора добровольного личного страхования и КАСКО.
<...> года между К. и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней со сроком действия <...> месяцев N РНС на сумму <...> рублей (л.д. 16 - 17).
Согласно п. п. 5.1, 6.1 Полисных условий по программе страхования от несчастных случаев и болезни заемщиков кредита, следует, что договор страхования заключается на основании устного заявления страхователя. Срок действия договора страхования определяется при заключении договора страхования и не может превышать срок действия кредитного договора.
Из договора страхования от <...> года следует, что К. с Полисными условиями ознакомлен, согласен, их получил (л. 17).
Из Тарифов по программе розничного экспресс-автокредитования "Автоэкспресс-Москва", введенных в действие <...> года, следует, что для снижения рисков наступления неблагоприятных последствий для заемщика и снижения риска предлагается оформление добровольного (по желанию заемщика) страхования от любой страховой компании с установленной условиями договора страхования страховой суммой в размере 105% от суммы задолженности на дату страхового случая по первым двум перечисленным ниже рискам, наступившим в результате несчастного случая и/или болезни: "уход из жизни; полная потеря трудоспособности; временная потеря нетрудоспособности: в случае наступления страхового случая, при условии, что страховщик выплачивает страховое возмещение в размере до 6 ежемесячных платежей за заемщика на один страховой случай, и до 12 ежемесячных платежей за весь срок страхования.
Согласно п. 12 Тарифов по программе розничного автокредитования заемщик может выбрать любую страховую компанию, предоставляющую запрашиваемые банком условия страхования.
Из п. 5 Тарифов следует, что в случае отсутствия личного страхования по 3 - видам риска, установленных банком, от любой страховой компании, соответствующим условиям п. 9, п. 12 настоящего Тарифа базовая ставка по кредиту увеличивается на 10% годовых (л.д. 68 - 70).
Из содержания заявления-анкеты следует, что Условия, Правила и Тарифы банка К. получены, ему они разъяснены и полностью понятны (л.д. 13).
Таким образом, истцу при заключении договора была предоставлена возможность выбора страховой компании.
Следовательно, довод К. о том, что он был лишен возможности выбирать страховую компанию, несостоятелен.
Анализируя представленные сторонами доказательства, судебная коллегия приходит выводу о том, что договор страхования от несчастных случаев и болезни от <...> года и кредитный договор N <...> от <...> года связаны между собой, поскольку при заключении договора страхования имеют место страхование рисков, связанных с заключением и исполнением кредитного договора.
Из заявления - анкеты К. о присоединении к Условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля, а также из данных Условий следует, что программой ответчика по предоставлению кредита на приобретение автомобиля предусмотрена возможность получения кредита как с условием личного страхования жизни и здоровья заемщика по трем видам риска, оплата страховой премии по которому возможна за наличные и в кредит, так и без страхования.
Добровольное волеизъявление К. на заключение кредитного договора с условием о страховании его жизни и здоровья по трем видам риска, наступившим в результате несчастного случая и/или болезни, подтверждается его личной подписью в заявлении-анкете, которой удостоверено отдельно непосредственно указанное условие (л.д. 12 - 13, 16 - 17), договором страхования, подписывая которого истец как страхователь подтвердил, что ему разъяснено, что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче ему кредита, а также тарифами ответчика по программе розничного экспресс-автокредитования "Автоэкспресс-Москва", в которых дополнительно отражено, что отказ заемщика от страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита или отказе в кредитовании, а также то что заемщик может выбирать любую страховую компанию, предоставляющую запрашиваемые банком условия страхования, имеющие рейтинг надежности не ниже класса "А: Высокий уровень надежности" рейтингового агентства "Эксперт", или сопоставимый рейтинг иного рейтингового агентства, без дополнительной аккредитации и/или согласования с банком, предлагающие идентичные условия страхования (л.д. 68 - 70).
Из вышеприведенных документов следует, что в дату их подписания истцом получены с разъяснением условий, которые ему понятны, Условия, Правила и Тарифы банка (п. 17 заявления-анкеты), а также Полисные условия страхования по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от <...> года с которыми он ознакомлен и соглашается со всеми пунктами без исключения (л.д. 16 - 17).
Из материалов дела усматривается, что при выдаче кредита К. банк применял разработанные им Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля, в соответствии с которыми страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Данными Условиями и Тарифами предусмотрено, что кредит может быть выдан и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Судебная коллегия считает, что повышающая ставка не является дискриминационной.
Вышеуказанными документами банка не предусмотрено, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.
Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, К. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных банком условий не заявил.
Принимая во внимание, что вышеперечисленными документами банка, а также п. 3.8 заявления-анкеты не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию, невозможность получения кредита без заключения договора страхования, и заключения такого договора в иной страховой компании, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца.
Судебная коллегия не соглашается с доводом истца о том, что страховая премия не перечислена банком в страховую компанию, с которой он заключил договор страхования, по следующим основаниям.
Заявлением К. на перечисление денежных средств за автомобиль, за страховку и другие дополнительные сервисы подтверждается, что он просил перечислить с его счета на счет ООО СК "Согласие" денежные средства в размере <...> руб. для оплаты страховой премии КАСКО согласно страховому полису <...> от <...> года а также денежные средства в размере <...> руб. на счет СК ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", о чем имеется его подпись от <...> года (л.д. 56).
Материалами дела подтверждается, что оплата страховой премии по страхованию жизни и здоровья согласно условиям кредитного договора произведена <...> на основании заявления К. путем перечисления денежных средств, в сумме <...> руб. с его счета, открытого для зачисления кредитных средств в адрес получателя ООО "Страховая компания Ренессанс Жизнь" (л.д. 56).
Из поступивших в суд апелляционной инстанции дополнений ответчика следует, что в возражении на иск и в апелляционной жалобе неверно указано наименование страховой компании. Денежные средства в счет оплаты страховой премии были перечислены с расчетного счета К. на расчетный счет ООО СК "Ренессанс Жизнь", открытый в ООО КБ "АйМаниБанк" на основании заявления К.
Из ст. 1 Агентского договора N <...> от <...> года, заключенного между ООО СК "Ренессанс Жизнь" и ООО "Алтайэнергобанк" следует, что банк информирует своих клиентов о правилах страхования в ООО СК "Ренессанс Жизнь", выполняет действия, связанные со сбором страховых премий, перечисляет страховые премии непосредственно страховщику.
В приложении N <...> "Отчет об оказанных услугах (Бордеро) N <...> от <...> года" указаны номера страховых сертификатов, по которым банком произведены перечисления страховых премий в страховую компанию СК "Ренессанс Жизнь" по Агентскому договору. Пункт 198 Отчета содержит номер сертификата, предоставленного К., там же указана сумма страховой премии, оплаченной К.
При таких обстоятельствах исковые требования К. о признании недействительными условия кредитного договора, а именно п. 3.8 кредитного договора, в части подключения заемщика к программе страхования жизни и здоровья, применении последствия недействительности ничтожной сделки, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штраф, судебных расходов являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Стерлитамакского районного суда РБ от 25 апреля 2013 года, отменить.
Принять по делу новое решение, которым:
В удовлетворении исковых требований К. к ООО Коммерческий банк "АйМаниБанк" о признании недействительными условия кредитного договора, а именно п. 3.8 кредитного договора, в части подключения заемщика к программе страхования жизни и здоровья, применении последствия недействительности ничтожной сделки, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штраф, судебных расходов отказать.
Председательствующий
З.Х.ОСЕТРОВА
Судьи
Р.Р.АБУБАКИРОВА
Е.А.СТАРИЧКОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 30.10.2013 ПО ДЕЛУ N 33-11879/2013
Разделы:Автокредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 октября 2013 г. по делу N 33-11879/2013
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Осетровой З.Х.
судей Абубакировой Р.Р. Старичковой Е.А.
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции гражданское дело по иску К. к ООО Коммерческий Банк "АйМаниБанк" о признании недействительными условия кредитного договора, а именно п. 3.8 кредитного договора, в части подключения заемщика к программе страхования жизни и здоровья, применении последствия недействительности ничтожной сделки, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штраф, судебных расходов по апелляционной жалобе представителя ООО КБ "АйМаниБанк" П. на решение Стерлитамакского районного суда РБ от 25 апреля 2013 года, которым постановлено:
Исковые требования К. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "АйМаниБанк" удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора N <...> от <...> года в части подключения заемщика к программе добровольного страхования жизни и здоровья, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "АйМаниБанк" в пользу К. причиненные убытки в сумме <...> рублей, неустойку в размере <...> рублей <...> копеек, компенсацию морального вреда в размере <...> рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме <...> рублей, расходы связанные с оформление доверенности в размере <...> рублей, штраф в размере <...> рубля <...> копеек, всего <...> рубля <...> копеек.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "АйМаниБанк" государственную пошлину в доход государства <...> рубля <...> копейки.
Заслушав доклад судьи Абубакировой Р.Р., судебная коллегия
установила:
К. обратился в суд с иском к ООО Коммерческий Банк "АйМаниБанк" (далее ООО КБ "АйМаниБанк") о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что <...> года между ним и ООО Коммерческим банком "Алтайэнергобанк", который в <...> года переименован в ООО КБ "АйМаниБанк", был заключен кредитный договор N <...> под <...>% годовых на сумму <...> рублей сроком исполнения <...> месяцев на покупку автомобиля. Выдача кредита была обусловлена подключением заемщика к программе добровольного личного страхования жизни и здоровья и оплатой страховой премии, в итоге из указанной суммы кредита <...> рублей были списаны в счет оплаты страховой премии. <...> года К. обратился с заявлением в банк, просил вернуть незаконно списанные со счета денежные средства в счет оплаты вышеуказанной комиссии. Однако банк требования потребителя в добровольном порядке не удовлетворил. Истец просит суд признать недействительными условия кредитного договора, а именно п. 3.8 кредитного договора, в части подключения заемщика к программе страхования жизни и здоровья, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ответчика в пользу потребителя причиненные убытки в размере <...> рублей, неустойки - <...> рублей, компенсации морального вреда - <...> рублей, штраф в размере 50% от присужденного в пользу потребителя суммы, понесенные судебные издержки - <...> рублей, а также расходы по оформлению нотариальной доверенности - <...> рублей.
Судом вынесено вышеприведенное решение, об отмене которого просит представитель ООО КБ "АйМаниБанк" П., ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Указывает, что из условий кредитного договора не следует, что страхование жизни и здоровья заемщика являются обязанностью клиента перед банком, однако решение о страховании жизни и здоровья заемщика учитывается банком при расчете процентной ставки по кредитному договору согласно тарифам банка, поскольку страхование существенно снижает риск невозврата кредита. Наличие или отсутствие решения заемщика о страховании собственной жизни и здоровья не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита. Перед заключением кредитного договора заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям договора, в том числе, что в соответствии с тарифами при отсутствии личного страхования по трем видам риска в любой страховой компании повышается процентная ставка, из чего следует, что расторжение договора личного страхования возможно лишь при согласии заемщика на повышение процентной ставки по кредитным обязательствам. Более того, страховая премия была перечислена в пользу страховой компании именно на основании заявления клиента. Страхование жизни и здоровья является дополнительной целью кредита, о чем указано в заявлении-анкете. Подписывая заявление о перечислении денежных средств, заемщик согласился на включение в кредитный договор дополнительной цели, данное решение заемщика является добровольным, о чем свидетельствует его подпись. Суд, взыскивая моральный вред, не учел, что истцом не представлено каких-либо доказательств причинения ответчиком морального вреда К.
В соответствии со ст. 195 ГПК РФ, решение должно быть законным и обоснованным.
Как разъяснено в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О судебном решении" от 19 декабря 2003 года, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в точном соответствии с нормами материального права. В силу п. 3 данного же Постановления решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Из материалов дела следует, что суд первой инстанции в ходе проведения подготовки дела к судебному разбирательству, назначенной на 25 апреля 2013 года в 10 часов 30 минут вынес определение о назначении дела к судебному разбирательству на 25 апреля 2013 года в 12.00 часов, в тот же день рассмотрел дело по существу. При этом сведений о надлежащем извещении представителя ответчика ООО КБ "АйМаниБанк", представителя третьего лица СК ООО "Страховая компания Ренессанс Жизнь" о времени и месте рассмотрения дела, назначенного на 25.04.2013 г. на 12.00 часов в материалах дела отсутствуют.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
В соответствии с п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ решение суда первой инстанции подлежит отмене независимо от доводов апелляционной жалобы, представления в случае рассмотрения дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
В силу ч. 5 ст. 330 ГПК РФ при наличии оснований, предусмотренных ч. 4 настоящей статьи, суд апелляционной инстанции рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных настоящей главой.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РБ от 01 октября 2013 года постановлено перейти к рассмотрению гражданского дела по правилам производства в суде первой инстанции в связи с тем, что при рассмотрении спора 25 апреля 2013 года представитель ответчика ООО КБ "АйМаниБанк", представитель третьего лица СК ООО "Страховая компания Ренессанс Жизнь" судом первой инстанции не были надлежаще извещены о времени и месте судебного заседания.
При рассмотрении дела по правилам производства в суде первой инстанции, судебная коллегия находит, что решение суда подлежит отмене в связи с нарушением судом норм процессуального права, поскольку ответчик ООО КБ "АйМаниБанк", третье лицо СК ООО "Страховая компания Ренессанс Жизнь" не были извещены о времени и месте судебного заседания, назначенного на 25 апреля 2013 года, где спор разрешен по существу.
Лица, участвующие в деле надлежаще извещены о времени, месте судебного заседания. От К. поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие его и его представителя.
С учетом норм ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотрение дела в отсутствие лиц, участвующих в деле, надлежаще извещенных о времени, месте судебного заседания.
Рассматривая в силу положений части 5 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, настоящее гражданское дело по правилам производства в суде первой инстанции, исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны при заключении договора.
В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, если соглашением не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В соответствии со ст. ст. 309, 310, 810 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
Как следует из материалов дела, <...> года между ООО КБ "Алтайэнергобанк" (в последующем переименованного в ООО "КБ "АйМаниБанк" (л.д. 9) и К. был заключен кредитный договор N <...> на приобретение автотранспортного средства <...>, согласно которому К. предоставлен кредит в сумме <...> руб. с выплатой процентов в размере <...>% годовых, сроком на <...> месяцев до <...> года. При этом в кредит включена страховая премия по договору страхования от несчастных случаев, болезней и на случай недобровольной утраты работы за весь срок кредитования в размере <...> руб.
Согласно п. 1.1.13 Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля для снижения рисков наступления неблагоприятных последствий для заемщика и снижения кредитных рисков предлагается оформление добровольного (по желанию заемщика) страхования по 3 видам риска, наступившим в результате несчастного случая или болезни.
Из заявления-анкеты К. о присоединении к Условиям предоставление кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ "Алтайэнергобанк" следует, что дополнительной целью кредита является также оплата страховой премии в сумме <...> рублей по программе личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, заключаемом между К. и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь".
Подавая заявление, К. просил банк предоставить ему кредит для приобретения автотранспорта, для оплаты стоимости договора добровольного личного страхования и КАСКО.
<...> года между К. и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней со сроком действия <...> месяцев N РНС на сумму <...> рублей (л.д. 16 - 17).
Согласно п. п. 5.1, 6.1 Полисных условий по программе страхования от несчастных случаев и болезни заемщиков кредита, следует, что договор страхования заключается на основании устного заявления страхователя. Срок действия договора страхования определяется при заключении договора страхования и не может превышать срок действия кредитного договора.
Из договора страхования от <...> года следует, что К. с Полисными условиями ознакомлен, согласен, их получил (л. 17).
Из Тарифов по программе розничного экспресс-автокредитования "Автоэкспресс-Москва", введенных в действие <...> года, следует, что для снижения рисков наступления неблагоприятных последствий для заемщика и снижения риска предлагается оформление добровольного (по желанию заемщика) страхования от любой страховой компании с установленной условиями договора страхования страховой суммой в размере 105% от суммы задолженности на дату страхового случая по первым двум перечисленным ниже рискам, наступившим в результате несчастного случая и/или болезни: "уход из жизни; полная потеря трудоспособности; временная потеря нетрудоспособности: в случае наступления страхового случая, при условии, что страховщик выплачивает страховое возмещение в размере до 6 ежемесячных платежей за заемщика на один страховой случай, и до 12 ежемесячных платежей за весь срок страхования.
Согласно п. 12 Тарифов по программе розничного автокредитования заемщик может выбрать любую страховую компанию, предоставляющую запрашиваемые банком условия страхования.
Из п. 5 Тарифов следует, что в случае отсутствия личного страхования по 3 - видам риска, установленных банком, от любой страховой компании, соответствующим условиям п. 9, п. 12 настоящего Тарифа базовая ставка по кредиту увеличивается на 10% годовых (л.д. 68 - 70).
Из содержания заявления-анкеты следует, что Условия, Правила и Тарифы банка К. получены, ему они разъяснены и полностью понятны (л.д. 13).
Таким образом, истцу при заключении договора была предоставлена возможность выбора страховой компании.
Следовательно, довод К. о том, что он был лишен возможности выбирать страховую компанию, несостоятелен.
Анализируя представленные сторонами доказательства, судебная коллегия приходит выводу о том, что договор страхования от несчастных случаев и болезни от <...> года и кредитный договор N <...> от <...> года связаны между собой, поскольку при заключении договора страхования имеют место страхование рисков, связанных с заключением и исполнением кредитного договора.
Из заявления - анкеты К. о присоединении к Условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля, а также из данных Условий следует, что программой ответчика по предоставлению кредита на приобретение автомобиля предусмотрена возможность получения кредита как с условием личного страхования жизни и здоровья заемщика по трем видам риска, оплата страховой премии по которому возможна за наличные и в кредит, так и без страхования.
Добровольное волеизъявление К. на заключение кредитного договора с условием о страховании его жизни и здоровья по трем видам риска, наступившим в результате несчастного случая и/или болезни, подтверждается его личной подписью в заявлении-анкете, которой удостоверено отдельно непосредственно указанное условие (л.д. 12 - 13, 16 - 17), договором страхования, подписывая которого истец как страхователь подтвердил, что ему разъяснено, что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче ему кредита, а также тарифами ответчика по программе розничного экспресс-автокредитования "Автоэкспресс-Москва", в которых дополнительно отражено, что отказ заемщика от страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита или отказе в кредитовании, а также то что заемщик может выбирать любую страховую компанию, предоставляющую запрашиваемые банком условия страхования, имеющие рейтинг надежности не ниже класса "А: Высокий уровень надежности" рейтингового агентства "Эксперт", или сопоставимый рейтинг иного рейтингового агентства, без дополнительной аккредитации и/или согласования с банком, предлагающие идентичные условия страхования (л.д. 68 - 70).
Из вышеприведенных документов следует, что в дату их подписания истцом получены с разъяснением условий, которые ему понятны, Условия, Правила и Тарифы банка (п. 17 заявления-анкеты), а также Полисные условия страхования по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от <...> года с которыми он ознакомлен и соглашается со всеми пунктами без исключения (л.д. 16 - 17).
Из материалов дела усматривается, что при выдаче кредита К. банк применял разработанные им Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля, в соответствии с которыми страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Данными Условиями и Тарифами предусмотрено, что кредит может быть выдан и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Судебная коллегия считает, что повышающая ставка не является дискриминационной.
Вышеуказанными документами банка не предусмотрено, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.
Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, К. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных банком условий не заявил.
Принимая во внимание, что вышеперечисленными документами банка, а также п. 3.8 заявления-анкеты не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию, невозможность получения кредита без заключения договора страхования, и заключения такого договора в иной страховой компании, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца.
Судебная коллегия не соглашается с доводом истца о том, что страховая премия не перечислена банком в страховую компанию, с которой он заключил договор страхования, по следующим основаниям.
Заявлением К. на перечисление денежных средств за автомобиль, за страховку и другие дополнительные сервисы подтверждается, что он просил перечислить с его счета на счет ООО СК "Согласие" денежные средства в размере <...> руб. для оплаты страховой премии КАСКО согласно страховому полису <...> от <...> года а также денежные средства в размере <...> руб. на счет СК ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", о чем имеется его подпись от <...> года (л.д. 56).
Материалами дела подтверждается, что оплата страховой премии по страхованию жизни и здоровья согласно условиям кредитного договора произведена <...> на основании заявления К. путем перечисления денежных средств, в сумме <...> руб. с его счета, открытого для зачисления кредитных средств в адрес получателя ООО "Страховая компания Ренессанс Жизнь" (л.д. 56).
Из поступивших в суд апелляционной инстанции дополнений ответчика следует, что в возражении на иск и в апелляционной жалобе неверно указано наименование страховой компании. Денежные средства в счет оплаты страховой премии были перечислены с расчетного счета К. на расчетный счет ООО СК "Ренессанс Жизнь", открытый в ООО КБ "АйМаниБанк" на основании заявления К.
Из ст. 1 Агентского договора N <...> от <...> года, заключенного между ООО СК "Ренессанс Жизнь" и ООО "Алтайэнергобанк" следует, что банк информирует своих клиентов о правилах страхования в ООО СК "Ренессанс Жизнь", выполняет действия, связанные со сбором страховых премий, перечисляет страховые премии непосредственно страховщику.
В приложении N <...> "Отчет об оказанных услугах (Бордеро) N <...> от <...> года" указаны номера страховых сертификатов, по которым банком произведены перечисления страховых премий в страховую компанию СК "Ренессанс Жизнь" по Агентскому договору. Пункт 198 Отчета содержит номер сертификата, предоставленного К., там же указана сумма страховой премии, оплаченной К.
При таких обстоятельствах исковые требования К. о признании недействительными условия кредитного договора, а именно п. 3.8 кредитного договора, в части подключения заемщика к программе страхования жизни и здоровья, применении последствия недействительности ничтожной сделки, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штраф, судебных расходов являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Стерлитамакского районного суда РБ от 25 апреля 2013 года, отменить.
Принять по делу новое решение, которым:
В удовлетворении исковых требований К. к ООО Коммерческий банк "АйМаниБанк" о признании недействительными условия кредитного договора, а именно п. 3.8 кредитного договора, в части подключения заемщика к программе страхования жизни и здоровья, применении последствия недействительности ничтожной сделки, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штраф, судебных расходов отказать.
Председательствующий
З.Х.ОСЕТРОВА
Судьи
Р.Р.АБУБАКИРОВА
Е.А.СТАРИЧКОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)