Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Гизатуллина А.А.
судей Жерненко Е.В. Латыповой З.Г.
при секретаре С.Г.
рассмотрела гражданское дело по апелляционной жалобе истца Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт - Юст" на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 14 августа 2013 года, которым постановлено:
иск Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" в интересах М. к ООО Коммерческому Банку "Ренессанс Капитал" о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора, взыскании сумм, пени (неустойки), компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа удовлетворить частично,
признать условие кредитного договора N... от дата, заключенного между М. и ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Капитал", в части обязанности заемщика М. уплатить комиссию за подключение к программе страхования в сумме... руб. недействительным как не соответствующий требованиям закона.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" в пользу ФИО1 в счет компенсации морального вреда... руб.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" в доход местного бюджета госпошлину... руб.
В остальной части иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" в интересах М. к ООО Коммерческому Банку "Ренессанс Капитал" о взыскании убытков в размере... руб., неустойки за неисполнение требований потребителя в сумме... руб., штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, судебных издержек в сумме... руб. отказать за необоснованностью.
Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия
РОО ЗПП "Форт - Юст" обратилась в суд с иском в интересах М. к ООО Коммерческому Банку "Ренессанс Капитал" о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора, взыскании сумм, пени (неустойки), компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа. Заявленные исковые требования мотивированы тем, что дата между М. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" заключен кредитный договор N... на сумму... рублей. Из данной суммы кредита заемщиком произведена оплата страхового взноса... рублей. Требование М. к банку о возврате данной суммы, оставлено без удовлетворения. Считают, что данное действие произведено банком в нарушение Закона РФ "О защите прав потребителей", неправомерно возложена обязанность застраховать жизнь и здоровье, то есть данная услуга была навязана.
В ходе рассмотрения дела истцом исковые требования были изменены, в котором указано, что М. действительно подписывал заявление - согласие на подключение его к программе коллективного страхования, однако ему были предложены только две страховые компании ООО "Ренессанс Страхование" и СК "Ренессанс Жизнь", банк необоснованно и самовольно без истребования согласия заемщика заключил договор страхования именно с ООО "Группа Ренессанс Страхование", несмотря на то, что страховой взнос по страхованию в СК "Ренессанс Жизнь" значительно меньше, ответчик навязал истцу невыгодные условия страхования, М. был лишен возможности самостоятельно застраховать свои жизнь и здоровье в иных страховых компаниях.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
Не соглашаясь с решением суда, в апелляционной жалобе истца РОО ЗПП "Форт - Юст" ставится вопрос об отмене решения суда по тем основаниям, что признав условие кредитного договора в части обязанности заемщика уплатить комиссию за подключение к программе страхования недействительным, суд не применил последствия недействительности сделки; суд необоснованно отказал во взыскании неустойки и штрафа.
Лица, участвующие в деле, надлежаще извещены о времени и месте апелляционного рассмотрения.
Изучив материалы дела, выслушав представителей истца И., С.В., просивших отменить решение суда, представителя ответчика Х., оставившего решение вопроса по доводам апелляционной жалобы на усмотрение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно них.
В то же время суд апелляционной инстанции на основании абз. 2 ч. 2 ст. 327.1 ГПК РФ вправе в интересах законности проверить обжалуемое судебное постановление в полном объеме, выйдя за пределы требований, изложенных в апелляционных жалобе, представлении, и не связывая себя доводами жалобы, представления.
Как разъяснено в пункте Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.06.2012 года N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции" суд апелляционной инстанции на основании абзаца второго части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вправе в интересах законности проверить обжалуемое судебное постановление в полном объеме, выйдя за пределы требований, изложенных в апелляционных жалобе, представлении, и не связывая себя доводами жалобы, представления.
В данном случае, судебная коллегия полагает возможным выйти за пределы доводов апелляционной жалобы в целях проверки правильности применения судом первой инстанции норм материального и процессуального права.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
На основании ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательными для сторон.
Пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Из материалов дела следует, что дата между ООО КБ "Ренессанс Капитал" (в настоящее время ООО КБ "Ренессанс Кредит") и М. был заключен кредитный договор N..., согласно которого М. получил кредит в сумме... рублей на срок... месяцев под ...% годовых.
По условиям договора банком осуществляется услуга по подключению к программе страхования с ООО "Группа Ренессанс Страхование", также указано, что клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в соответствии с условиями и тарифами (л.д. 9...).
Из графика платежей видно, что кредит предоставляется в сумме... рублей, ежемесячный платеж... руб. (л.д....).
Из выписки по лицевому счету М. следует, что кредит выдан дата в сумме... рублей, со счета списаны дата - ... рублей - комиссия за присоединение к программе страхования (л.д....).
Ответчиком представлена копия заявления М. о согласии на подключение дополнительных услуг - к программе страхования, указаны страховые компании ООО "Группа Ренессанс Страхование" и СК "Ренессанс Жизнь", сведений о выборе клиентом конкретной из указанных компаний в заявлении нет (л.д....), в полях для отказа от страхования жизни, здоровья и от несчастных случаев М. отметок не проставлено.
Разрешая спор по существу и признавая условия кредитного договора недействительным в части взыскании комиссии за подключение к программе страхования, суд первой инстанции исходил из того, что включение в кредитный договор условия, предусматривающего подключение к программе страхования и уплату за это комиссии, противоречит требования Закона "О защите прав потребителей".
С таким выводом судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно пункту... кредитного договора, банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком (правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора, (программа страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.
Пунктом... кредитного договора предусмотрено, что в общую сумму кредита включена комиссия за подключение к программе страхования. Таким образом, кредит в сумме... рублей на оплату комиссии включен в общую сумму кредита с начислением на нее процентов на условиях кредитного договора.
М. был проинформирован банком об условиях заключенного кредитного договора, в пункте... которого указывается, что банк оказывает клиенту услугу "подключение к программе страхования" по кредитному договору и заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента (истца) в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность первой или второй группы. Для оплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования. Указанный пункт кредитного договора также предусматривает обязанность банка по заключению договора страхования и содержит ссылку на то, что истец ознакомлен и получил на руки Условия и Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора (л.д....).
Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции в части признания недействительным условия кредитного договора о подключении к программе страхования, поскольку из приведенных условий договора не следует, что условия договора, предусматривающие подключение к программе страхования, являются навязанными, поскольку как подтверждается материалами дела, перед заключением кредитного договора М. самостоятельно обратился с заявлением, в котором выразил свое согласие быть застрахованным по договору страхования и подписал указанное заявление, в связи с чем, судебная коллегия приходит к выводу, что услуга страхования навязанной М. не была (л.д....).
Из представленных доказательств можно сделать вывод, что услуга по страхованию предоставляется банком исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме.
Согласно пункту... Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Коммерческого банка "Ренессанс Капитал" (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, предусмотрено, что услуга "Подключение к программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в письменном заявлении клиента. Клиент вправе отказаться от подключения к программе страхования, на что указывают положения пункта.... Общих условий, в соответствии с которыми, услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита (л.д....).
Принимая во внимание, что истец М. до заключения кредитного договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании (л.д....), сведений об отказе от услуг по страхованию указанное заявление не содержит (л.д....), судебная коллегия считает, что у истца при заполнении заявления была возможность отказаться от этой услуги, поставив отметку в графе "при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору", соответственно согласие на подключение указанной услуги является добровольным.
Исходя из того, что доказательств, подтверждающих понуждение истца М. к заключению кредитного договора, включающего условие о заключении договора страхования, суду не представлено, учитывая, что общая сумма кредита, включая комиссию за страхование указана в кредитном договоре и составила... рублей, договор М. подписан, все документы банком ему были переданы, что подтверждается его подписью, судебная коллегия считает, что вывод суда первой инстанции о навязывании истцу услуг по страхованию при заключении кредитного договора, о нарушении банком Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", является необоснованным. Поэтому, оснований для признания условия кредитного договора в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования недействительным не имеется, решение суда в указанной части нельзя признать законным и оно подлежит отмене.
Поскольку оснований для удовлетворения требований о признании условия кредитного договора по подключению к программе страхования недействительным не имеется, не могут быть удовлетворены требования истца о применении последствий недействительной части сделки, взыскании штрафа за несоблюдение удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке. Не имеется оснований и для взыскания в пользу истца морального вреда, поскольку нарушений ответчиком прав истца как потребителя услуг не установлено. Поскольку истцу в удовлетворении заявленных исковых требований отказано, правовых оснований для возмещения судебных расходов также не имеется.
Судебная коллегия также учитывает, что суд первой инстанции отказывая в удовлетворении материальных требований, одновременно признает условия кредитного договора недействительным как не соответствующим требованиям закона, что не предусмотрено гражданским законодательством.
Исходя из вышеизложенного, решение суда в части удовлетворения иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форд - Юст" в интересах М. о признании недействительным условия кредитного договора по подключению к программе страхования и уплате комиссии, взыскании компенсации морального вреда, а также в части взыскания госпошлины подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении заявленных Региональной общественной организацией защиты прав потребителей "Форд - Юст" в интересах М. исковых требований.
Поскольку в остальной части обстоятельства, имеющие значение для дела, судом определены правильно, выводы суда соответствуют изложенным в решении обстоятельствам, нарушений или неправильного применения норм материального или процессуального права не установлено, решение суда в остальной части следует признать законным и обоснованным.
Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 320 - 335 ГПК РФ,
решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 14 августа 2013 года отменить в части удовлетворения иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форд - Юст" в интересах М. о защите прав потребителя, признании недействительным условия кредитного договора по подключению к программе страхования и уплате комиссии, взыскании компенсации морального вреда, а также в части взыскания госпошлины.
Принять в указанной части новое решение.
В удовлетворении иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форд - Юст" в интересах М. о признании недействительным условия кредитного договора по подключению к программе страхования и уплате комиссии, взыскании компенсации морального вреда, взыскании госпошлины - отказать.
В остальной части решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 14 августа 2013 года - оставить без изменения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 31.10.2013 ПО ДЕЛУ N 33-13294/2013
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 31 октября 2013 г. по делу N 33-13294/2013
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Гизатуллина А.А.
судей Жерненко Е.В. Латыповой З.Г.
при секретаре С.Г.
рассмотрела гражданское дело по апелляционной жалобе истца Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт - Юст" на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 14 августа 2013 года, которым постановлено:
иск Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" в интересах М. к ООО Коммерческому Банку "Ренессанс Капитал" о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора, взыскании сумм, пени (неустойки), компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа удовлетворить частично,
признать условие кредитного договора N... от дата, заключенного между М. и ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Капитал", в части обязанности заемщика М. уплатить комиссию за подключение к программе страхования в сумме... руб. недействительным как не соответствующий требованиям закона.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" в пользу ФИО1 в счет компенсации морального вреда... руб.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" в доход местного бюджета госпошлину... руб.
В остальной части иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" в интересах М. к ООО Коммерческому Банку "Ренессанс Капитал" о взыскании убытков в размере... руб., неустойки за неисполнение требований потребителя в сумме... руб., штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, судебных издержек в сумме... руб. отказать за необоснованностью.
Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия
установила:
РОО ЗПП "Форт - Юст" обратилась в суд с иском в интересах М. к ООО Коммерческому Банку "Ренессанс Капитал" о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора, взыскании сумм, пени (неустойки), компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа. Заявленные исковые требования мотивированы тем, что дата между М. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" заключен кредитный договор N... на сумму... рублей. Из данной суммы кредита заемщиком произведена оплата страхового взноса... рублей. Требование М. к банку о возврате данной суммы, оставлено без удовлетворения. Считают, что данное действие произведено банком в нарушение Закона РФ "О защите прав потребителей", неправомерно возложена обязанность застраховать жизнь и здоровье, то есть данная услуга была навязана.
В ходе рассмотрения дела истцом исковые требования были изменены, в котором указано, что М. действительно подписывал заявление - согласие на подключение его к программе коллективного страхования, однако ему были предложены только две страховые компании ООО "Ренессанс Страхование" и СК "Ренессанс Жизнь", банк необоснованно и самовольно без истребования согласия заемщика заключил договор страхования именно с ООО "Группа Ренессанс Страхование", несмотря на то, что страховой взнос по страхованию в СК "Ренессанс Жизнь" значительно меньше, ответчик навязал истцу невыгодные условия страхования, М. был лишен возможности самостоятельно застраховать свои жизнь и здоровье в иных страховых компаниях.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
Не соглашаясь с решением суда, в апелляционной жалобе истца РОО ЗПП "Форт - Юст" ставится вопрос об отмене решения суда по тем основаниям, что признав условие кредитного договора в части обязанности заемщика уплатить комиссию за подключение к программе страхования недействительным, суд не применил последствия недействительности сделки; суд необоснованно отказал во взыскании неустойки и штрафа.
Лица, участвующие в деле, надлежаще извещены о времени и месте апелляционного рассмотрения.
Изучив материалы дела, выслушав представителей истца И., С.В., просивших отменить решение суда, представителя ответчика Х., оставившего решение вопроса по доводам апелляционной жалобы на усмотрение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно них.
В то же время суд апелляционной инстанции на основании абз. 2 ч. 2 ст. 327.1 ГПК РФ вправе в интересах законности проверить обжалуемое судебное постановление в полном объеме, выйдя за пределы требований, изложенных в апелляционных жалобе, представлении, и не связывая себя доводами жалобы, представления.
Как разъяснено в пункте Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.06.2012 года N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции" суд апелляционной инстанции на основании абзаца второго части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вправе в интересах законности проверить обжалуемое судебное постановление в полном объеме, выйдя за пределы требований, изложенных в апелляционных жалобе, представлении, и не связывая себя доводами жалобы, представления.
В данном случае, судебная коллегия полагает возможным выйти за пределы доводов апелляционной жалобы в целях проверки правильности применения судом первой инстанции норм материального и процессуального права.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
На основании ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательными для сторон.
Пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Из материалов дела следует, что дата между ООО КБ "Ренессанс Капитал" (в настоящее время ООО КБ "Ренессанс Кредит") и М. был заключен кредитный договор N..., согласно которого М. получил кредит в сумме... рублей на срок... месяцев под ...% годовых.
По условиям договора банком осуществляется услуга по подключению к программе страхования с ООО "Группа Ренессанс Страхование", также указано, что клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в соответствии с условиями и тарифами (л.д. 9...).
Из графика платежей видно, что кредит предоставляется в сумме... рублей, ежемесячный платеж... руб. (л.д....).
Из выписки по лицевому счету М. следует, что кредит выдан дата в сумме... рублей, со счета списаны дата - ... рублей - комиссия за присоединение к программе страхования (л.д....).
Ответчиком представлена копия заявления М. о согласии на подключение дополнительных услуг - к программе страхования, указаны страховые компании ООО "Группа Ренессанс Страхование" и СК "Ренессанс Жизнь", сведений о выборе клиентом конкретной из указанных компаний в заявлении нет (л.д....), в полях для отказа от страхования жизни, здоровья и от несчастных случаев М. отметок не проставлено.
Разрешая спор по существу и признавая условия кредитного договора недействительным в части взыскании комиссии за подключение к программе страхования, суд первой инстанции исходил из того, что включение в кредитный договор условия, предусматривающего подключение к программе страхования и уплату за это комиссии, противоречит требования Закона "О защите прав потребителей".
С таким выводом судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно пункту... кредитного договора, банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком (правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора, (программа страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.
Пунктом... кредитного договора предусмотрено, что в общую сумму кредита включена комиссия за подключение к программе страхования. Таким образом, кредит в сумме... рублей на оплату комиссии включен в общую сумму кредита с начислением на нее процентов на условиях кредитного договора.
М. был проинформирован банком об условиях заключенного кредитного договора, в пункте... которого указывается, что банк оказывает клиенту услугу "подключение к программе страхования" по кредитному договору и заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента (истца) в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность первой или второй группы. Для оплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования. Указанный пункт кредитного договора также предусматривает обязанность банка по заключению договора страхования и содержит ссылку на то, что истец ознакомлен и получил на руки Условия и Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора (л.д....).
Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции в части признания недействительным условия кредитного договора о подключении к программе страхования, поскольку из приведенных условий договора не следует, что условия договора, предусматривающие подключение к программе страхования, являются навязанными, поскольку как подтверждается материалами дела, перед заключением кредитного договора М. самостоятельно обратился с заявлением, в котором выразил свое согласие быть застрахованным по договору страхования и подписал указанное заявление, в связи с чем, судебная коллегия приходит к выводу, что услуга страхования навязанной М. не была (л.д....).
Из представленных доказательств можно сделать вывод, что услуга по страхованию предоставляется банком исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме.
Согласно пункту... Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Коммерческого банка "Ренессанс Капитал" (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, предусмотрено, что услуга "Подключение к программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в письменном заявлении клиента. Клиент вправе отказаться от подключения к программе страхования, на что указывают положения пункта.... Общих условий, в соответствии с которыми, услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита (л.д....).
Принимая во внимание, что истец М. до заключения кредитного договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании (л.д....), сведений об отказе от услуг по страхованию указанное заявление не содержит (л.д....), судебная коллегия считает, что у истца при заполнении заявления была возможность отказаться от этой услуги, поставив отметку в графе "при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору", соответственно согласие на подключение указанной услуги является добровольным.
Исходя из того, что доказательств, подтверждающих понуждение истца М. к заключению кредитного договора, включающего условие о заключении договора страхования, суду не представлено, учитывая, что общая сумма кредита, включая комиссию за страхование указана в кредитном договоре и составила... рублей, договор М. подписан, все документы банком ему были переданы, что подтверждается его подписью, судебная коллегия считает, что вывод суда первой инстанции о навязывании истцу услуг по страхованию при заключении кредитного договора, о нарушении банком Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", является необоснованным. Поэтому, оснований для признания условия кредитного договора в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования недействительным не имеется, решение суда в указанной части нельзя признать законным и оно подлежит отмене.
Поскольку оснований для удовлетворения требований о признании условия кредитного договора по подключению к программе страхования недействительным не имеется, не могут быть удовлетворены требования истца о применении последствий недействительной части сделки, взыскании штрафа за несоблюдение удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке. Не имеется оснований и для взыскания в пользу истца морального вреда, поскольку нарушений ответчиком прав истца как потребителя услуг не установлено. Поскольку истцу в удовлетворении заявленных исковых требований отказано, правовых оснований для возмещения судебных расходов также не имеется.
Судебная коллегия также учитывает, что суд первой инстанции отказывая в удовлетворении материальных требований, одновременно признает условия кредитного договора недействительным как не соответствующим требованиям закона, что не предусмотрено гражданским законодательством.
Исходя из вышеизложенного, решение суда в части удовлетворения иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форд - Юст" в интересах М. о признании недействительным условия кредитного договора по подключению к программе страхования и уплате комиссии, взыскании компенсации морального вреда, а также в части взыскания госпошлины подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении заявленных Региональной общественной организацией защиты прав потребителей "Форд - Юст" в интересах М. исковых требований.
Поскольку в остальной части обстоятельства, имеющие значение для дела, судом определены правильно, выводы суда соответствуют изложенным в решении обстоятельствам, нарушений или неправильного применения норм материального или процессуального права не установлено, решение суда в остальной части следует признать законным и обоснованным.
Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 320 - 335 ГПК РФ,
определила:
решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 14 августа 2013 года отменить в части удовлетворения иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форд - Юст" в интересах М. о защите прав потребителя, признании недействительным условия кредитного договора по подключению к программе страхования и уплате комиссии, взыскании компенсации морального вреда, а также в части взыскания госпошлины.
Принять в указанной части новое решение.
В удовлетворении иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форд - Юст" в интересах М. о признании недействительным условия кредитного договора по подключению к программе страхования и уплате комиссии, взыскании компенсации морального вреда, взыскании госпошлины - отказать.
В остальной части решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 14 августа 2013 года - оставить без изменения.
Председательствующий
А.А.ГИЗАТУЛЛИН
А.А.ГИЗАТУЛЛИН
Судьи
Е.В.ЖЕРНЕНКО
З.Г.ЛАТЫПОВА
Е.В.ЖЕРНЕНКО
З.Г.ЛАТЫПОВА
Справка: судья
Н.И.ФАРШАТОВА
Н.И.ФАРШАТОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)