Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ф/судья Иванов Д.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Гербекова Б.И.
и судей Артюховой Г.М., Федоровой Е.А.,
при секретаре М.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Федоровой Е.А. дело по апелляционной жалобе и дополнениям к ней представителя ОАО НБ "Траст" Я. по доверенности на решение Тверского районного суда г. Москвы от 12 октября 2012 г., которым постановлено:
Исковые требования Т. к ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки удовлетворить.
Признать недействительными условия кредитного договора, заключенного 24 ноября 2010 г. ... между Т. и ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание, взыскать с ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Т. сумму полученной ответчиком комиссии в размере ....
Признать недействительными условия кредитного договора, заключенного 24 ноября 2010 г. N .... между Т.и ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание, взыскать с ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Т. сумму полученной ответчиком комиссии в размере .... руб. ....
Признать недействительными условия кредитного договора, заключенного 04 июня 2010 г. N .... между Т. и ОАО "Национальный банк ТРАСТ" в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание, взыскать с ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Т. сумму полученной ответчиком комиссии в размере ........ Признать недействительными условия кредитного договора, заключенного 04 июня 2010 г. N ... между Т. и ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание, взыскать с ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Т.сумму полученной ответчиком комиссии в размере..... руб.
Взыскать с ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Т. расходы по оплате услуг представителя в размере .... руб.
Взыскать с ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" в доход бюджета города Москвы госпошлину ..... коп.
установила:
Т. обратился в суд с иском о признании недействительным условий кредитных договоров, применении последствий недействительности сделки к ОАО "Национальный банк "ТРАСТ", ссылаясь на то, что 24.11.2010 г. он заключил с ответчиком кредитный договор N ..., по продукту "Социальный", на сумму .... руб., под 16% годовых, комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,50% ежемесячно. За период действия договора Т. уплачена комиссия за расчетное обслуживание кредита в размере .... руб.
Также 24.11.2010 г. истец заключил с ответчиком кредитный договор N ..., по продукту "Социальный", на сумму.... руб., под 16% годовых, комиссия за расчетное обслуживание составляет 1% ежемесячно. За период действия договора Т. уплачена комиссия за расчетное обслуживание кредита в размере..... руб.
Истец полагает, что положения кредитных договоров, предусматривающее взимание комиссии за расчетное обслуживание кредита, которое банк должен осуществлять за свой счет, ущемляют права потребителя.
Истец просил суд признать недействительным кредитный договор от 24.11.2010 г. N ...., заключенный между Т. и ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" в части удержания комиссии за расчетное обслуживание кредита, взыскать денежные средства, уплаченные им в счет комиссии, в размере .... руб., признать недействительным кредитный договор от 24.11.2010 г. N ...., заключенный между Т. и ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" в части удержания комиссии за расчетное обслуживание кредита, взыскать денежные средства, уплаченные им в счет комиссии, в размере ... руб., взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере .... руб.
В ходе рассмотрения дела Т. увеличил исковые требования, указав, что 04.06.2010 г. он заключил с ответчиком кредитный договор N ..., на сумму..... руб., под 12% годовых, комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,69% ежемесячно. За период действия договора Т. уплачена комиссия за расчетное обслуживание кредита в размере .... руб.
15.06.2010 г. истец заключил с ответчиком кредитный договор N ......, на сумму .... руб., под 12% годовых, комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,69% ежемесячно. За период действия договора Т. уплачена комиссия за расчетное обслуживание кредита в размере .... руб.
Уточнив требования Т. просил признать также недействительным кредитный договор от 04.06.2010 г. N ..., заключенный между Т. и ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" в части удержания комиссии за расчетное обслуживание кредита, взыскать денежные средства, уплаченные им в счет комиссии за расчетное обслуживание кредита, в размере .... руб., признать недействительным кредитный договор от 15.06.2010 г. N ..., заключенный между Т. и ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" в части удержания комиссии за расчетное обслуживание кредита, в размере .... руб.
В судебном заседании представитель ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" по доверенности Я. исковые требования не признала.
Судом постановлено вышеприведенное решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе и дополнениях к ней представитель ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" по доверенности Я.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя ОАО НБ "ТРАСТ" по доверенности Я., Т., его представителя по доверенности К., обсудив доводы апелляционной жалобы и дополнений к ней, судебная коллегия полагает, что решение суда подлежит отмене по следующим основаниям.
Согласно ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда в Постановлении от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Разрешая спор, суд руководствовался нормами ст. 168 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2008 г. N 302-П, и пришел к выводу о том, что условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение счета не соответствует требованиям закона и нарушают права потребителя.
Между тем, с указанным выводом суда судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.
Как усматривается из материалов дела, 24.11.2010 г. стороны заключили кредитный договор N ..., по продукту "Социальный", на сумму.... руб. под 16% годовых, сроком на 60 месяцев, комиссия за расчетное обслуживание составляет 1,40% ежемесячно. За период действия договора Т. уплачена комиссия за расчетное обслуживание кредита в размере .... руб.
24.11.2010 г. стороны заключили кредитный договор N ...., по продукту "Социальный", на сумму .... руб., под 16% годовых, сроком на 60 месяцев, комиссия за расчетное обслуживание составляет 1,4% ежемесячно. За период действия договора Т. уплачена комиссия за расчетное обслуживание кредита в размере ..... руб.
04.06.2010 г. стороны заключили кредитный договор N ......, на сумму .... руб. под 12% годовых, сроком на 60 месяцев, комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,69% ежемесячно. Кредит погашен 06.12.2010 г. За период действия договора Т. уплачена комиссия за расчетное обслуживание кредита в размере .... руб.
15.06.2010 г. истец заключил с ответчиком кредитный договор N ....., на сумму ... руб., под 12% годовых, сроком на 60 месяцев, комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,69% ежемесячно. Кредит погашен 15.12.2010 г. За период действия договора Т. уплачена комиссия за расчетное обслуживание кредита в размере .... руб.
Из материалов дела следует, что между Т. и ОАО НБ "ТРАСТ" были заключены смешанные договоры, содержащие элементы договора об открытии и ведении банковского (текущего) счета, в рамках которого истцу был открыт банковский текущий (расчетный) счет; элементы договора об открытии и ведении специального карточного счета, в рамках которого истцу был открыт специальный карточный счет; элементы кредитного договора, в рамках которого Банком истцу предоставлен кредит на неотложные нужды, произведено зачисление денежных средств с балансового (ссудного) счета на текущий (расчетный) счет, а уже с него - перечисление в безналичном порядке на спецкартсчет (СКС).
Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Возможность для банка взимать плату (комиссию) за свои услуги прямо предусмотрена п. 1 ст. 779 ГК РФ и п. 1 ст. 29 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности", в связи с чем право банка включать в ежемесячный платеж также сумму комиссии (вознаграждения) не противоречит ГК РФ.
Статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлен перечень банковских операций и других сделок, которые вправе осуществлять кредитные организации.
Статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В этой связи, при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и ст. 432 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).
При этом порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), п. 2.1.2 которого предусматривает возможность предоставления денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента.
Согласно пунктам 2.1, 2.2 Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 г. N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам). Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
Исходя из вышеуказанных норм действующего законодательства следует, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.
Текущий счет во всех случаях имеет расчетный режим, т.к. именно по нему осуществляются расчетные операции. Ссудный же счет является балансовым счетом и служит только для учета сумм основного долга (суммы кредита). На текущем счете осуществляется распределение денежных средств на суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссией и других выплат, после чего они направляются в погашение на соответствующие счета.
Наличие комиссии за расчетное обслуживание обусловлено затратами, связанными с прямым обслуживанием кредита и обеспечением контроля за своевременностью исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору.
Из материалов дела следует, что Т. был ознакомлен с тарифами ОАО НБ "ТРАСТ", являющихся неотъемлемой частью договора, согласен с ними, что подтверждено подписью истца.
Судебная коллегия принимает также во внимание, что требования ст. ст. 8 - 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" в части предоставления банком потребителя необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, выполнены ОАО НБ "ТРАСТ".
Учитывая принцип свободы договора, отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание истцу условий договора об открытии банковского счета и оплаты комиссии за расчетное обслуживание, судебная коллегия приходит к выводу о том, что взимание комиссии за расчетное обслуживание, установленной по соглашению сторон, не противоречит действующему законодательству, в связи с чем полагает необоснованными требования истца о признании недействительным условий договоров, заключенных с ОАО НБ "ТРАСТ" в части взимания комиссии за расчетное обслуживание кредитов и применении последствий недействительности сделки.
Принимая во внимание вышеизложенное, решение суда 1-ой инстанции нельзя признать законным и оно подлежит отмене.
Отменяя решение суда, судебная коллегия принимает новое решение, которым отказывает в удовлетворении исковых требований.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Тверского районного суда г. Москвы от 12 октября 2012 г. отменить.
Постановить по делу новое решение.
В иске Т. к ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки - отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 10.04.2013 ПО ДЕЛУ N 11-6797
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 апреля 2013 г. по делу N 11-6797
ф/судья Иванов Д.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Гербекова Б.И.
и судей Артюховой Г.М., Федоровой Е.А.,
при секретаре М.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Федоровой Е.А. дело по апелляционной жалобе и дополнениям к ней представителя ОАО НБ "Траст" Я. по доверенности на решение Тверского районного суда г. Москвы от 12 октября 2012 г., которым постановлено:
Исковые требования Т. к ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки удовлетворить.
Признать недействительными условия кредитного договора, заключенного 24 ноября 2010 г. ... между Т. и ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание, взыскать с ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Т. сумму полученной ответчиком комиссии в размере ....
Признать недействительными условия кредитного договора, заключенного 24 ноября 2010 г. N .... между Т.и ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание, взыскать с ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Т. сумму полученной ответчиком комиссии в размере .... руб. ....
Признать недействительными условия кредитного договора, заключенного 04 июня 2010 г. N .... между Т. и ОАО "Национальный банк ТРАСТ" в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание, взыскать с ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Т. сумму полученной ответчиком комиссии в размере ........ Признать недействительными условия кредитного договора, заключенного 04 июня 2010 г. N ... между Т. и ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание, взыскать с ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Т.сумму полученной ответчиком комиссии в размере..... руб.
Взыскать с ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Т. расходы по оплате услуг представителя в размере .... руб.
Взыскать с ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" в доход бюджета города Москвы госпошлину ..... коп.
установила:
Т. обратился в суд с иском о признании недействительным условий кредитных договоров, применении последствий недействительности сделки к ОАО "Национальный банк "ТРАСТ", ссылаясь на то, что 24.11.2010 г. он заключил с ответчиком кредитный договор N ..., по продукту "Социальный", на сумму .... руб., под 16% годовых, комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,50% ежемесячно. За период действия договора Т. уплачена комиссия за расчетное обслуживание кредита в размере .... руб.
Также 24.11.2010 г. истец заключил с ответчиком кредитный договор N ..., по продукту "Социальный", на сумму.... руб., под 16% годовых, комиссия за расчетное обслуживание составляет 1% ежемесячно. За период действия договора Т. уплачена комиссия за расчетное обслуживание кредита в размере..... руб.
Истец полагает, что положения кредитных договоров, предусматривающее взимание комиссии за расчетное обслуживание кредита, которое банк должен осуществлять за свой счет, ущемляют права потребителя.
Истец просил суд признать недействительным кредитный договор от 24.11.2010 г. N ...., заключенный между Т. и ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" в части удержания комиссии за расчетное обслуживание кредита, взыскать денежные средства, уплаченные им в счет комиссии, в размере .... руб., признать недействительным кредитный договор от 24.11.2010 г. N ...., заключенный между Т. и ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" в части удержания комиссии за расчетное обслуживание кредита, взыскать денежные средства, уплаченные им в счет комиссии, в размере ... руб., взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере .... руб.
В ходе рассмотрения дела Т. увеличил исковые требования, указав, что 04.06.2010 г. он заключил с ответчиком кредитный договор N ..., на сумму..... руб., под 12% годовых, комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,69% ежемесячно. За период действия договора Т. уплачена комиссия за расчетное обслуживание кредита в размере .... руб.
15.06.2010 г. истец заключил с ответчиком кредитный договор N ......, на сумму .... руб., под 12% годовых, комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,69% ежемесячно. За период действия договора Т. уплачена комиссия за расчетное обслуживание кредита в размере .... руб.
Уточнив требования Т. просил признать также недействительным кредитный договор от 04.06.2010 г. N ..., заключенный между Т. и ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" в части удержания комиссии за расчетное обслуживание кредита, взыскать денежные средства, уплаченные им в счет комиссии за расчетное обслуживание кредита, в размере .... руб., признать недействительным кредитный договор от 15.06.2010 г. N ..., заключенный между Т. и ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" в части удержания комиссии за расчетное обслуживание кредита, в размере .... руб.
В судебном заседании представитель ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" по доверенности Я. исковые требования не признала.
Судом постановлено вышеприведенное решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе и дополнениях к ней представитель ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" по доверенности Я.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя ОАО НБ "ТРАСТ" по доверенности Я., Т., его представителя по доверенности К., обсудив доводы апелляционной жалобы и дополнений к ней, судебная коллегия полагает, что решение суда подлежит отмене по следующим основаниям.
Согласно ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда в Постановлении от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Разрешая спор, суд руководствовался нормами ст. 168 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2008 г. N 302-П, и пришел к выводу о том, что условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение счета не соответствует требованиям закона и нарушают права потребителя.
Между тем, с указанным выводом суда судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.
Как усматривается из материалов дела, 24.11.2010 г. стороны заключили кредитный договор N ..., по продукту "Социальный", на сумму.... руб. под 16% годовых, сроком на 60 месяцев, комиссия за расчетное обслуживание составляет 1,40% ежемесячно. За период действия договора Т. уплачена комиссия за расчетное обслуживание кредита в размере .... руб.
24.11.2010 г. стороны заключили кредитный договор N ...., по продукту "Социальный", на сумму .... руб., под 16% годовых, сроком на 60 месяцев, комиссия за расчетное обслуживание составляет 1,4% ежемесячно. За период действия договора Т. уплачена комиссия за расчетное обслуживание кредита в размере ..... руб.
04.06.2010 г. стороны заключили кредитный договор N ......, на сумму .... руб. под 12% годовых, сроком на 60 месяцев, комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,69% ежемесячно. Кредит погашен 06.12.2010 г. За период действия договора Т. уплачена комиссия за расчетное обслуживание кредита в размере .... руб.
15.06.2010 г. истец заключил с ответчиком кредитный договор N ....., на сумму ... руб., под 12% годовых, сроком на 60 месяцев, комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,69% ежемесячно. Кредит погашен 15.12.2010 г. За период действия договора Т. уплачена комиссия за расчетное обслуживание кредита в размере .... руб.
Из материалов дела следует, что между Т. и ОАО НБ "ТРАСТ" были заключены смешанные договоры, содержащие элементы договора об открытии и ведении банковского (текущего) счета, в рамках которого истцу был открыт банковский текущий (расчетный) счет; элементы договора об открытии и ведении специального карточного счета, в рамках которого истцу был открыт специальный карточный счет; элементы кредитного договора, в рамках которого Банком истцу предоставлен кредит на неотложные нужды, произведено зачисление денежных средств с балансового (ссудного) счета на текущий (расчетный) счет, а уже с него - перечисление в безналичном порядке на спецкартсчет (СКС).
Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Возможность для банка взимать плату (комиссию) за свои услуги прямо предусмотрена п. 1 ст. 779 ГК РФ и п. 1 ст. 29 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности", в связи с чем право банка включать в ежемесячный платеж также сумму комиссии (вознаграждения) не противоречит ГК РФ.
Статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлен перечень банковских операций и других сделок, которые вправе осуществлять кредитные организации.
Статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В этой связи, при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и ст. 432 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).
При этом порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), п. 2.1.2 которого предусматривает возможность предоставления денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента.
Согласно пунктам 2.1, 2.2 Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 г. N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам). Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
Исходя из вышеуказанных норм действующего законодательства следует, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.
Текущий счет во всех случаях имеет расчетный режим, т.к. именно по нему осуществляются расчетные операции. Ссудный же счет является балансовым счетом и служит только для учета сумм основного долга (суммы кредита). На текущем счете осуществляется распределение денежных средств на суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссией и других выплат, после чего они направляются в погашение на соответствующие счета.
Наличие комиссии за расчетное обслуживание обусловлено затратами, связанными с прямым обслуживанием кредита и обеспечением контроля за своевременностью исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору.
Из материалов дела следует, что Т. был ознакомлен с тарифами ОАО НБ "ТРАСТ", являющихся неотъемлемой частью договора, согласен с ними, что подтверждено подписью истца.
Судебная коллегия принимает также во внимание, что требования ст. ст. 8 - 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" в части предоставления банком потребителя необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, выполнены ОАО НБ "ТРАСТ".
Учитывая принцип свободы договора, отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание истцу условий договора об открытии банковского счета и оплаты комиссии за расчетное обслуживание, судебная коллегия приходит к выводу о том, что взимание комиссии за расчетное обслуживание, установленной по соглашению сторон, не противоречит действующему законодательству, в связи с чем полагает необоснованными требования истца о признании недействительным условий договоров, заключенных с ОАО НБ "ТРАСТ" в части взимания комиссии за расчетное обслуживание кредитов и применении последствий недействительности сделки.
Принимая во внимание вышеизложенное, решение суда 1-ой инстанции нельзя признать законным и оно подлежит отмене.
Отменяя решение суда, судебная коллегия принимает новое решение, которым отказывает в удовлетворении исковых требований.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Тверского районного суда г. Москвы от 12 октября 2012 г. отменить.
Постановить по делу новое решение.
В иске Т. к ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки - отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)