Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Красоткина Ю.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:
председательствующего Пономаревой Т.А.,
судей Григорьевой Н.М., Тумашевич Н.С.,
при секретаре Р.
рассмотрела в судебном заседании дело по апелляционной жалобе ответчика В. на решение Выборгского городского суда Ленинградской области от 28 мая 2013 года, которым удовлетворено исковое заявление открытого акционерного общества "Альфа-Банк" к В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Тумашевич Н.С., судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
установила:
представитель открытого акционерного общества "Альфа-Банк" (далее - ОАО "Альфа-Банк") обратился в Выборгский городской суд Ленинградской области с исковым заявлением к В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании N в размере <...> руб., в том числе: <...> руб. - основной долг; <...> руб. - проценты; <...> руб. - начисленная неустойка; <...> руб. комиссия за обслуживание счета.
В обоснование заявленных требований представитель истца ссылался на то, что <...> между ОАО "Альфа-Банк" и В. заключено соглашение N о кредитовании на получение нецелевого кредита. Во исполнение соглашения банк перечислил заемщику денежные средства в размере <...> руб. По условиям соглашения проценты за пользование кредитом составляют 29,90% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22-го числа каждого месяца в размере <...> руб. Банк также открыл клиенту текущий потребительский счет.
Ответчик свои обязательства не исполнила, на момент обращения в суд образовалась задолженность в размере в размере <...> руб., в том числе: <...> руб. - основной долг; <...> руб. - проценты; <...> руб. - начисленная неустойка; <...> руб. комиссия за обслуживание счета. Учитывая положения ст. ст. 307 - 330, 432 - 435, 438, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) представитель просил судебной защиты нарушенного права (л.д. 2 - 3).
Решением Выборгского городского суда Ленинградской области от 28 мая 2013 года исковые требования ОАО "Альфа-Банк" удовлетворены (л.д. 33).
В. не согласилась с законностью и обоснованностью постановленного решения, представила апелляционную жалобу, в которой просила решение Выборгского городского суда Ленинградской области от 28 мая 2013 года изменить и в части взыскания комиссии за обслуживание счета в размере <...> руб. отказать. В качестве оснований для отмены решения суда ссылалась на нарушение норм материального права.
Суд не принял во внимание, что при заключении кредитного договора ОАО "Альфа-Банк" в соответствии с разделами 2 и 3 Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита и п. 1, 2 Уведомления об индивидуальных условиях кредитования установлено, что кредит предоставляется только при условии оказания возмездных услуг по открытию и ведению текущего кредитного счета клиента со взиманием ежемесячной комиссии за его обслуживание в размере 1,99% ежемесячно от суммы выданного кредита. Таким образом, условия договора о выдаче денежных средств физическому лицу только после открытия текущего кредитного счета и уплаты комиссии нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", в связи с чем требования истца в этой части не подлежат удовлетворению (л.д. 46 - 47).
На рассмотрение и разрешение жалобы в суде апелляционной инстанции стороны не явились, извещены надлежащим образом, ответчик В. направила в адрес суда апелляционной инстанции телеграмму с просьбой дело рассмотреть в ее отсутствие.
В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда приходит к следующему.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции <...> В. обратилась с заявлением на получение нецелевого кредита "Кредит быстро" в ОАО "Альфа-Банк (л.д. 11).
В соответствии с уведомлением банка об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита "Кредиты Быстро" N В. был предоставлен кредит на следующих условиях: размер кредита <...> руб., комиссия за предоставление кредита <...> руб., срок кредита 24 месяца, процентная ставка 29,90% годовых, размер ежемесячных платежей, за исключением последнего ежемесячного платежа, в счет погашения кредита составления <...> руб. (л.д. 130).
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу требований ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 811 ГК РФ).
Судом первой инстанции установлено, что свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме, кредит был предоставлен заемщику в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита на банковский счет, сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22-го числа каждого месяца в размере 6410 руб.
Однако В. нарушила свои обязательства по кредитному договору, с <...> перестала производить ежемесячные платежи по кредиту, в связи с чем у нее образовалась задолженность перед банком. Данные обстоятельства подтверждаются справкой по потребительскому кредиту по состоянию на <...> по счету N (л.д. 8).
При таких обстоятельствах, разрешая заявленные требования, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что с В. подлежат взысканию просроченный основной долг в размере <...> руб., начисленные проценты в размере <...> руб., штрафы и неустойка в размере <...> руб.
Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с выводом суда первой инстанции о том, что с ответчика подлежит взысканию комиссия за обслуживание счета на основании следующего.
Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского кодекса РФ.
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденным Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 года N 54-П, пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в рамках данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В силу положений п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года N 302-П) (действовавшему в период заключения соглашения о кредитовании), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, который используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности (то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором). При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Как следует из уведомления банка об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита "Кредиты Быстро" N на имя В. банк открывает текущий потребительский счет N, комиссия за обслуживание текущего потребительского счета составляет 1,99% от первоначальной суммы кредита ежемесячно (п. 1, 2 уведомления) (л.д. 13).
Открытие и ведение банковских счетов физических лиц статьей 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отнесено к банковским операциям.
Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за свои услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, предусмотрено пунктом 1 статьи 851 Гражданского кодекса РФ, статьями 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
Из буквального толкования понятия "текущий счет" в непосредственной связи с нормами главы 45 Гражданского кодекса РФ следует, что под действие требований о взимании комиссионного вознаграждения могут подпадать только банковские счета в собственном смысле этого слова, то есть, лишь такие учетные регистры денежных требований, ведение которых осуществляется во исполнение обязанностей по договору банковского счета и позволяет производить такие операции, как принятие и зачисление поступающих на счет денежных средств не только от самого клиента, но и непосредственно от третьих лиц, а также перечисление денежных средств со счета также непосредственно третьим лицам. Счета, которые не отвечают этим требованиям, не относятся к категории счетов в смысле банковского счета.
Из заявления-анкеты В. на получение персонального кредита не усматривается, что заемщик обращался к банку с просьбой об открытии ему расчетного или иного счета. "Текущий потребительский счет" открыт банком заемщику для осуществления банковских операций, связанных с предоставлением и погашением кредита. По текущему счету допускается совершение операций, связанных с зачислением кредита на счет, зачислением денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту, их списанием кредитором в безакцептном порядке, перечислением и выдачей наличными денежных средств, иных операций, предусмотренных условиями и заявлением.
Согласно п. 2.10 раздела 2 Общих условий предоставления физическим лицам нецелевого кредита "Кредит Быстро+" в ОАО "Альфа-Банк" прекращение либо расторжение соглашения о кредитовании является основанием для закрытия текущего кредитного счета.
Между тем, исходя из положений, содержащихся в главах 42 и 45 Гражданского кодекса РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику, и не влечет автоматического заключения договора банковского счета и его расторжения при прекращении или расторжении соглашения о кредитовании.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, текущий счет открывался ответчику в целях именно кредитования. У ответчика отсутствовала необходимость в открытии текущего счета, каких-либо операций, не связанных с погашением кредита, он не совершал. Размер ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета зависел от размера полученного кредита. Для предоставления и погашения кредита не было безусловной необходимости открывать банком ответчику дополнительный текущий счет, однако, данный счет был открыт.
Оценивая с учетом изложенного правовую природу указанного счета, судебная коллегия с учетом положений п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ приходит к выводу о том, что текущий счет, открытый на имя ответчика, не является банковским счетом и представляет собой ссудный счет, поскольку используется ОАО "Альфа-Банк" для отражения в балансе банка образования и погашения задолженности, то есть банковских операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных кредитных средств по кредитному договору.
Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету ответчика, свидетельствующей о том, что на текущем счете заемщика осуществлялись только банковские операции по предоставлению и возврату кредита, погашение процентов и комиссии по кредитным обязательствам (л.д. 9). Иных услуг с использованием данного счета ОАО "Альфа-Банк" не предоставляло.
Кроме того, положения п. 3 ст. 845 Гражданского кодекса РФ предусматривают запрет банку определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, что противоречит приведенным выше условиям о счете, открытом ответчику в целях реализации кредитного продукта.
При таких обстоятельствах постановленное решение Выборгского городского суда Ленинградской области от 28 мая 2013 года в этой части подлежит отмене.
Также в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку исковые требования банка в части взыскания комиссии за обслуживание счета подлежат отмене, то изменению подлежит размер взысканной государственной пошлины.
В силу положений ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей.
Требования банка подлежат удовлетворению в части взыскания просроченного основного долга в размере <...> руб., начисленных процентов в размере <...> руб., штрафов и неустойки в размере <...> руб., итого в сумме <...> руб.
Следовательно, сумма взыскиваемой с В. государственной пошлины составляет <...> руб. = ((<...> руб. x 3%) + 800 руб.).
Руководствуясь ч. 1 ст. 327.1, ч. 2 ст. 328, ч. 1 ст. 329, п. 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
определила:
решение Выборгского городского суда Ленинградской области от 28 мая 2013 года отменить в части взыскания комиссии за обслуживание счета, государственной пошлины.
В удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества "Альфа-Банк" о взыскании с В. комиссии за обслуживание счета в размере <...> (<...>) рублей <...> копеек отказать.
Взыскать с В. в пользу открытого акционерного общества государственную пошлину в размере <...> рублей.
В остальной части решение Выборгского городского суда Ленинградской области от 28 мая 2013 года оставить без изменения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ ЛЕНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 10.10.2013 N 33-4741/2013
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ЛЕНИНГРАДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 октября 2013 г. N 33-4741/2013
Судья Красоткина Ю.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:
председательствующего Пономаревой Т.А.,
судей Григорьевой Н.М., Тумашевич Н.С.,
при секретаре Р.
рассмотрела в судебном заседании дело по апелляционной жалобе ответчика В. на решение Выборгского городского суда Ленинградской области от 28 мая 2013 года, которым удовлетворено исковое заявление открытого акционерного общества "Альфа-Банк" к В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Тумашевич Н.С., судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
установила:
представитель открытого акционерного общества "Альфа-Банк" (далее - ОАО "Альфа-Банк") обратился в Выборгский городской суд Ленинградской области с исковым заявлением к В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании N в размере <...> руб., в том числе: <...> руб. - основной долг; <...> руб. - проценты; <...> руб. - начисленная неустойка; <...> руб. комиссия за обслуживание счета.
В обоснование заявленных требований представитель истца ссылался на то, что <...> между ОАО "Альфа-Банк" и В. заключено соглашение N о кредитовании на получение нецелевого кредита. Во исполнение соглашения банк перечислил заемщику денежные средства в размере <...> руб. По условиям соглашения проценты за пользование кредитом составляют 29,90% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22-го числа каждого месяца в размере <...> руб. Банк также открыл клиенту текущий потребительский счет.
Ответчик свои обязательства не исполнила, на момент обращения в суд образовалась задолженность в размере в размере <...> руб., в том числе: <...> руб. - основной долг; <...> руб. - проценты; <...> руб. - начисленная неустойка; <...> руб. комиссия за обслуживание счета. Учитывая положения ст. ст. 307 - 330, 432 - 435, 438, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) представитель просил судебной защиты нарушенного права (л.д. 2 - 3).
Решением Выборгского городского суда Ленинградской области от 28 мая 2013 года исковые требования ОАО "Альфа-Банк" удовлетворены (л.д. 33).
В. не согласилась с законностью и обоснованностью постановленного решения, представила апелляционную жалобу, в которой просила решение Выборгского городского суда Ленинградской области от 28 мая 2013 года изменить и в части взыскания комиссии за обслуживание счета в размере <...> руб. отказать. В качестве оснований для отмены решения суда ссылалась на нарушение норм материального права.
Суд не принял во внимание, что при заключении кредитного договора ОАО "Альфа-Банк" в соответствии с разделами 2 и 3 Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита и п. 1, 2 Уведомления об индивидуальных условиях кредитования установлено, что кредит предоставляется только при условии оказания возмездных услуг по открытию и ведению текущего кредитного счета клиента со взиманием ежемесячной комиссии за его обслуживание в размере 1,99% ежемесячно от суммы выданного кредита. Таким образом, условия договора о выдаче денежных средств физическому лицу только после открытия текущего кредитного счета и уплаты комиссии нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", в связи с чем требования истца в этой части не подлежат удовлетворению (л.д. 46 - 47).
На рассмотрение и разрешение жалобы в суде апелляционной инстанции стороны не явились, извещены надлежащим образом, ответчик В. направила в адрес суда апелляционной инстанции телеграмму с просьбой дело рассмотреть в ее отсутствие.
В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда приходит к следующему.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции <...> В. обратилась с заявлением на получение нецелевого кредита "Кредит быстро" в ОАО "Альфа-Банк (л.д. 11).
В соответствии с уведомлением банка об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита "Кредиты Быстро" N В. был предоставлен кредит на следующих условиях: размер кредита <...> руб., комиссия за предоставление кредита <...> руб., срок кредита 24 месяца, процентная ставка 29,90% годовых, размер ежемесячных платежей, за исключением последнего ежемесячного платежа, в счет погашения кредита составления <...> руб. (л.д. 130).
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу требований ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 811 ГК РФ).
Судом первой инстанции установлено, что свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме, кредит был предоставлен заемщику в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита на банковский счет, сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22-го числа каждого месяца в размере 6410 руб.
Однако В. нарушила свои обязательства по кредитному договору, с <...> перестала производить ежемесячные платежи по кредиту, в связи с чем у нее образовалась задолженность перед банком. Данные обстоятельства подтверждаются справкой по потребительскому кредиту по состоянию на <...> по счету N (л.д. 8).
При таких обстоятельствах, разрешая заявленные требования, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что с В. подлежат взысканию просроченный основной долг в размере <...> руб., начисленные проценты в размере <...> руб., штрафы и неустойка в размере <...> руб.
Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с выводом суда первой инстанции о том, что с ответчика подлежит взысканию комиссия за обслуживание счета на основании следующего.
Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского кодекса РФ.
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденным Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 года N 54-П, пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в рамках данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В силу положений п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года N 302-П) (действовавшему в период заключения соглашения о кредитовании), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, который используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности (то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором). При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Как следует из уведомления банка об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита "Кредиты Быстро" N на имя В. банк открывает текущий потребительский счет N, комиссия за обслуживание текущего потребительского счета составляет 1,99% от первоначальной суммы кредита ежемесячно (п. 1, 2 уведомления) (л.д. 13).
Открытие и ведение банковских счетов физических лиц статьей 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отнесено к банковским операциям.
Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за свои услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, предусмотрено пунктом 1 статьи 851 Гражданского кодекса РФ, статьями 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
Из буквального толкования понятия "текущий счет" в непосредственной связи с нормами главы 45 Гражданского кодекса РФ следует, что под действие требований о взимании комиссионного вознаграждения могут подпадать только банковские счета в собственном смысле этого слова, то есть, лишь такие учетные регистры денежных требований, ведение которых осуществляется во исполнение обязанностей по договору банковского счета и позволяет производить такие операции, как принятие и зачисление поступающих на счет денежных средств не только от самого клиента, но и непосредственно от третьих лиц, а также перечисление денежных средств со счета также непосредственно третьим лицам. Счета, которые не отвечают этим требованиям, не относятся к категории счетов в смысле банковского счета.
Из заявления-анкеты В. на получение персонального кредита не усматривается, что заемщик обращался к банку с просьбой об открытии ему расчетного или иного счета. "Текущий потребительский счет" открыт банком заемщику для осуществления банковских операций, связанных с предоставлением и погашением кредита. По текущему счету допускается совершение операций, связанных с зачислением кредита на счет, зачислением денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту, их списанием кредитором в безакцептном порядке, перечислением и выдачей наличными денежных средств, иных операций, предусмотренных условиями и заявлением.
Согласно п. 2.10 раздела 2 Общих условий предоставления физическим лицам нецелевого кредита "Кредит Быстро+" в ОАО "Альфа-Банк" прекращение либо расторжение соглашения о кредитовании является основанием для закрытия текущего кредитного счета.
Между тем, исходя из положений, содержащихся в главах 42 и 45 Гражданского кодекса РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику, и не влечет автоматического заключения договора банковского счета и его расторжения при прекращении или расторжении соглашения о кредитовании.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, текущий счет открывался ответчику в целях именно кредитования. У ответчика отсутствовала необходимость в открытии текущего счета, каких-либо операций, не связанных с погашением кредита, он не совершал. Размер ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета зависел от размера полученного кредита. Для предоставления и погашения кредита не было безусловной необходимости открывать банком ответчику дополнительный текущий счет, однако, данный счет был открыт.
Оценивая с учетом изложенного правовую природу указанного счета, судебная коллегия с учетом положений п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ приходит к выводу о том, что текущий счет, открытый на имя ответчика, не является банковским счетом и представляет собой ссудный счет, поскольку используется ОАО "Альфа-Банк" для отражения в балансе банка образования и погашения задолженности, то есть банковских операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных кредитных средств по кредитному договору.
Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету ответчика, свидетельствующей о том, что на текущем счете заемщика осуществлялись только банковские операции по предоставлению и возврату кредита, погашение процентов и комиссии по кредитным обязательствам (л.д. 9). Иных услуг с использованием данного счета ОАО "Альфа-Банк" не предоставляло.
Кроме того, положения п. 3 ст. 845 Гражданского кодекса РФ предусматривают запрет банку определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, что противоречит приведенным выше условиям о счете, открытом ответчику в целях реализации кредитного продукта.
При таких обстоятельствах постановленное решение Выборгского городского суда Ленинградской области от 28 мая 2013 года в этой части подлежит отмене.
Также в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку исковые требования банка в части взыскания комиссии за обслуживание счета подлежат отмене, то изменению подлежит размер взысканной государственной пошлины.
В силу положений ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей.
Требования банка подлежат удовлетворению в части взыскания просроченного основного долга в размере <...> руб., начисленных процентов в размере <...> руб., штрафов и неустойки в размере <...> руб., итого в сумме <...> руб.
Следовательно, сумма взыскиваемой с В. государственной пошлины составляет <...> руб. = ((<...> руб. x 3%) + 800 руб.).
Руководствуясь ч. 1 ст. 327.1, ч. 2 ст. 328, ч. 1 ст. 329, п. 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
определила:
решение Выборгского городского суда Ленинградской области от 28 мая 2013 года отменить в части взыскания комиссии за обслуживание счета, государственной пошлины.
В удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества "Альфа-Банк" о взыскании с В. комиссии за обслуживание счета в размере <...> (<...>) рублей <...> копеек отказать.
Взыскать с В. в пользу открытого акционерного общества государственную пошлину в размере <...> рублей.
В остальной части решение Выборгского городского суда Ленинградской области от 28 мая 2013 года оставить без изменения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)