Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
судья Смирнова Е.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:
председательствующего Зиновьевой Е.В.,
судей Власова О.П., Грисяк Т.В.,
при секретаре Б.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе П. на решение Центрального районного суда г. Челябинска от 29 апреля 2013 года по иску Свердловской региональной общественной организации "Первый юридический центр" в интересах П. к ОАО Национальный банк "Траст" о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств.
Заслушав доклад судьи Зиновьевой Е.В. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Свердловская региональная общественная организация "Первый юридический центр" (далее - СРОО "Первый юридический центр") в интересах П. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу Национальный банк "Траст" (далее - ОАО НБ "Траст") о признании недействительными условий договора N 24-208867 от 05 сентября 2011 года, заключенного между П. и ОАО НБ "ТРАСТ", согласно которым на Заемщика возложена обязанность оплаты единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере *** руб. 00 коп., уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита, уплаты денежных средств за участие в программе коллективного страхования жизни и здоровья за весь срок кредита из расчета 0,159% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, в том числе уплаты комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с тарифами страхования в размере 0,1465% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС, о применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании с ответчика уплаченных сумм единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента - *** руб. 00 коп., комиссии за расчетное обслуживание - *** руб. 50 коп., денежных средств за страхование - *** руб. 00 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере *** руб. 34 коп., неустойки за нарушение срока удовлетворения отдельных требований потребителя в размере *** руб. 50 коп., компенсации морального вреда в размере *** руб. 00 коп., судебных расходов в размере *** руб. 32 коп., штрафа в пользу потребителя и СРОО "Первый юридический центр".
В обоснование исковых требований указано, что 05 сентября 2011 года между П. и ОАО НБ "ТРАСТ" заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил кредит в сумме *** рублей с под 18% годовых сроком на 60 месяцев. В данный договор включены нарушающие права потребителя условия. Действия Банка по списанию данных комиссий противоречат положениям Закона РФ "О защите прав потребителей", в связи с чем уплаченные П. денежные средства должны быть с ответчика взысканы. Действиями ответчика П. причинен моральный вред, который оценивается в *** рублей.
Истец П. и его представитель при надлежащем извещении в судебном заседании не участвовали, просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Представитель ответчика ОАО НБ "ТРАСТ" К., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, указывая, что истец не вправе требовать того, что было исполнено по обязательству. При заключении договора истцу была представлена полная и достоверная информация о его условиях. Комиссия уплачивалась не за предоставление кредита, а за услуги, предоставленные по договору банковского счета, который не относится к кредитному договору. Истец добровольно выразил желание присоединиться к программе коллективного страхования. Выдача кредита не обуславливалась присоединением к данной программе. Поскольку права потребителя не нарушались, считают необоснованными и остальные требования.
Суд постановил решение об отказе в удовлетворении исковых требований П.
В апелляционной жалобе истец просит решение суда первой инстанции отменить и вынести по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. Полагает, что судом нарушены нормы материального права; суд неправильно определил природу комиссии, которая связана исключительно с заключением кредитного договора, а не с оплатой иной услуги. Установленные договором комиссии, уплачиваемые периодическими платежами, исчисляемые как процент от остатка задолженности, прикрывают договоренность сторон о плате за кредит. Страхование своей жизни и здоровья является правом, а не обязанностью гражданина. Включение условий о страхования к типовые договоры, разработанные банком, свидетельствуют о том, что заключение кредитного договора обусловлено обязательным присоединением к программе страхования. В рассматриваемом договоре комиссии установлены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Такие условия являются ничтожными и уплаченные в их исполнение денежные суммы подлежат возврату.
Лица, участвующие в деле о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции надлежащим образом извещены, в суд не явились, о причинах своей неявки суду не сообщили, поэтому судебная коллегия в соответствии с частью 1 статьи 327, частью 3 статьи 167 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела в пределах, установленных ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Как следует из материалов гражданского дела, 05 сентября 2011 года между П. и ОАО НБ "Траст" на основании заявления истца о предоставлении кредита на неотложные нужды и условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды офертно-акцептной форме заключен договор N 24-208867. Данный договор является смешанным, содержит элементы кредитного договора, договора об открытии банковского счета, в рамках которого банк открывает клиенту текущий счет N <...>, договора об открытии спецкартсчета (далее СКС), по которому банк открывает клиенту специальный карточный счет номер <...> и предоставляет в пользование банковскую карту, и договора организации страхования клиента.
По условиям договора П. предоставлен кредит в размере *** рублей под 18% годовых сроком на 60 месяцев. Возврат кредита и уплата процентов установлена периодическими платежами по *** руб. 39 коп.
В соответствии с условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды под счетом клиента понимается банковский счет, который открывается банком клиенту, по которому допускается совершение операций, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Текущий счет по заявлению истца N <...> был открыт не только исключительно с целью предоставления и погашения суммы кредита, путем принятия через него платежей в погашение кредита с условием закрытия счета после полного погашения задолженности по кредиту, но и с возможностью использования текущего счета для проведения расчетных операций при наличии каких-либо поручений, сделанных клиентом по счету, при отсутствии заявления клиента после полного погашения задолженности при условии отсутствия на счете денежных средств о закрытии данного счета.
Тарифами НБ "Траст" установлены комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскиваемая единовременно в размере *** рублей, и комиссия за расчетное обслуживание - 0,99% от суммы зачисленного на счет кредита взимается ежемесячно в составе очередного платежа по счету, которая подлежит уплате ежемесячно, согласно графику, составляет *** рублей 65 копеек (л.д. 11, 14).
С Тарифами ОАО НБ "Траст" П. был ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. 11 - 13).
Согласно выписке по счету и детализации операций по карте, по поручению П. произведена операция по перечислению денежных средств на банковский счет (на карту) клиента. За указанную операцию банком произведено удержание комиссии в размере *** рублей (л.д. 19, 26).
Согласно п. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц кредитными организациями осуществляется от своего имени и за свой счет.
Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
В соответствии с Положениями Центрального Банка РФ от 01.04.2003 г. N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ", под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
В силу ст. 848 ГК РФ Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и(или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Таким образом, счет N <...> был открыт истцу не только исключительно с целью предоставления и погашения суммы кредита путем принятия через него платежей в погашение кредита с условием закрытия счета после полного погашения задолженности по кредиту, но и с возможностью использования текущего счета для перечисления по указанным клиентом реквизитам либо выдача наличными остатка денежных средств со счета.
Исходя из анализа п. 4.41 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденных ЦБ РФ 26 марта 2007 года N 302-П) текущий счет, открытый П. в рамках кредитного договора не является ссудным счетом.
Взимание комиссии за расчетное обслуживание обосновано в силу Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (ст. 29). Кроме того, в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей" (ст. 37) потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.
Пунктом 2.1 Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита (Указание ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-у) определены виды операций, за которые кредитная организация устанавливает комиссионное вознаграждение.
В соответствии с указанным пунктом в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включаются в том числе: сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).
Таким образом, право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и не противоречит ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", комиссия за зачисление кредитных средств на счет истца и за расчетное обслуживание являются иными операциями банка, об уплате комиссии стороны договорились при заключении договора, уплата комиссии осуществляется истцом во исполнение условий этого договора, отсутствуют основания для признания нарушений прав истца - потребителя и возложения на ответчика обязанности по возврату уплаченной комиссии.
Нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчика не имеется, поскольку банковский счет истцу открыт по его волеизъявлению на основании его заявления, подписанного после ознакомления со всеми условиями открытия счета и возмездности его обслуживания.
С учетом вышеизложенных норм права и обстоятельств дела, суд первой инстанции правильно установил, что указанная ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание по счету в размере *** рублей 65 копеек по кредитному договору от 05 сентября 2011 года представляет собой комиссию за обслуживание банковского счета, а единовременная комиссия в размере *** рублей за зачисление кредитных средств на счет клиента является комиссией за совершение операций по принятию и зачислению поступающих на счет, открытый клиенту, денежных средств в соответствии с п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, следовательно, возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, и договора обслуживания банковского счета, к которому применяются правила главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, при использовании истцом банковского счета, предусмотрена плата в виде комиссии, носящая характер платы не за обслуживание ссудного счета, открытого по условиям кредитного договора для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а характер иной платы за проведение расчетов с использованием банковского счета.
Информация о смешанном характере договора, видах, размере и основаниях взимания комиссии, в доступной форме доведены до истца в заявлении, тарифах банка, информации по кредиту. После ознакомления с условиями предоставления кредита на неотложные нужды, тарифами по кредитам на неотложные нужды и тарифами по операциям с использованием банковских карт П. был вправе выбрать иной кредитный продукт или иную кредитную организацию.
Поскольку пункт о необходимости оплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет и за расчетное обслуживание и их стоимость отражены в договоре, исходя из этого, судебная коллегия приходит к выводу, о том, что П. знал об обязанности оплачивать данную комиссию, согласился с данными условиями, условия ему понятны, что удостоверил своей подписью в заявлении о предоставлении кредита, графике платежей, тарифах. Кроме того, исполнял это условие договора до даты полного погашения кредита.
П. в нарушение ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не предоставил доказательств того, что условия кредитного договора о возложении обязанности по уплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание были навязаны ему банком.
При таких обстоятельствах, вывод суда о том, что данный вид услуги следует отнести к дополнительной услуге банка, востребованной клиентом, за которую банком обоснованно взималась плата, является законным и обоснованным.
Таким образом, суд правомерно отказал П. в удовлетворении исковых требований о признании недействительными кредитного договора N 24-208867 от 05 сентября 2011 года, и о возврате уплаченной единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме *** руб. и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере *** рублей 50 копеек.
С учетом вышеизложенного, доводы апелляционной жалобы П. о незаконности взимания банком ежемесячной комиссии в размере *** рублей 65 копеек, а также единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента по кредитному договору от 05 сентября 2011 года, по мотиву того, что счет карты им открыт был исключительно с целью получения кредита, являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.
Из непосредственного содержания текста заявления о предоставлении кредита следует, что заемщику разъяснены условия Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт, порядок возмещения расходов банка на оплату страховых взносов; заемщик согласен с назначением банка выгодоприобретателем, а также предоставляет Банку право в целях договора страхования передать страховщику все необходимую информацию, касающуюся договора.
Также, поставив свою подпись, заемщик П. выразил свою волю быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования держателей карт на условиях договора; ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить безакцептное списание денежных средств в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами Банка; состояние здоровья заемщика удовлетворяет требованиям указанной программы коллективного страхования.
Включение условий страхования по программе добровольного коллективного страхования держателей карт в разработанный Банком бланк заявления, не свидетельствует об обусловленности заключения кредитного договора обязанностью клиента присоединиться к программе коллективного страхования. В документах Банка не содержится положений об обязанности клиента подключиться к программе добровольного коллективного страхования, а также положений о наличии у Банка права или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента от подключения к программе добровольного коллективного страхования. Кроме того, в ответе на поданное П. 04.08.2012 г. заявление ОАО НБ "Траст" прямо указал на то, что услуга страхования является добровольной, и клиент вправе отказаться от нее в любое время при обращении в Банк, но при этом оплаченные страховые взносы не возвращаются (л.д. 31).
Поэтому доводы апелляционной жалобы об ущемлении прав истца условиями договора о присоединении к программе добровольного коллективного страхования также не могут быть приняты во внимание, поскольку были полно и всесторонне проверены судом первой инстанции в ходе судебного разбирательства по делу и обоснованно отвергнуты им как не соответствующие действительности, поскольку опровергаются собственноручной подписью истца о его согласии быть застрахованным по указанной программе.
В связи с отсутствием оснований для признания условий договора о взыскании комиссии и платы по программе страхования незаконными, не установлением нарушения Банком прав заемщика П., суд первой инстанции обоснованно отказал и в удовлетворении требований о взыскании с НБ "Траст" сумм, внесенных в уплату комиссии, расходов по программе коллективного страхования, а также процентов за пользования чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.
Доводов, которые могли бы служить безусловным основанием для отмены решения суда, и указаний на обстоятельства, которые бы не были предметом судебного разбирательства, апелляционная жалоба не содержит.
Учитывая требования закона и установленные судом обстоятельства, суд правильно разрешил возникший спор. Оснований для отмены решения суда первой инстанции в апелляционном порядке, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не имеется.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Центрального районного суда г. Челябинска от 29 апреля 2013 г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу П. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ЧЕЛЯБИНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 13.08.2013 ПО ДЕЛУ N 11-8454/2013
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ЧЕЛЯБИНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 августа 2013 г. по делу N 11-8454/2013
судья Смирнова Е.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:
председательствующего Зиновьевой Е.В.,
судей Власова О.П., Грисяк Т.В.,
при секретаре Б.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе П. на решение Центрального районного суда г. Челябинска от 29 апреля 2013 года по иску Свердловской региональной общественной организации "Первый юридический центр" в интересах П. к ОАО Национальный банк "Траст" о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств.
Заслушав доклад судьи Зиновьевой Е.В. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Свердловская региональная общественная организация "Первый юридический центр" (далее - СРОО "Первый юридический центр") в интересах П. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу Национальный банк "Траст" (далее - ОАО НБ "Траст") о признании недействительными условий договора N 24-208867 от 05 сентября 2011 года, заключенного между П. и ОАО НБ "ТРАСТ", согласно которым на Заемщика возложена обязанность оплаты единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере *** руб. 00 коп., уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита, уплаты денежных средств за участие в программе коллективного страхования жизни и здоровья за весь срок кредита из расчета 0,159% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, в том числе уплаты комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с тарифами страхования в размере 0,1465% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС, о применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании с ответчика уплаченных сумм единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента - *** руб. 00 коп., комиссии за расчетное обслуживание - *** руб. 50 коп., денежных средств за страхование - *** руб. 00 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере *** руб. 34 коп., неустойки за нарушение срока удовлетворения отдельных требований потребителя в размере *** руб. 50 коп., компенсации морального вреда в размере *** руб. 00 коп., судебных расходов в размере *** руб. 32 коп., штрафа в пользу потребителя и СРОО "Первый юридический центр".
В обоснование исковых требований указано, что 05 сентября 2011 года между П. и ОАО НБ "ТРАСТ" заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил кредит в сумме *** рублей с под 18% годовых сроком на 60 месяцев. В данный договор включены нарушающие права потребителя условия. Действия Банка по списанию данных комиссий противоречат положениям Закона РФ "О защите прав потребителей", в связи с чем уплаченные П. денежные средства должны быть с ответчика взысканы. Действиями ответчика П. причинен моральный вред, который оценивается в *** рублей.
Истец П. и его представитель при надлежащем извещении в судебном заседании не участвовали, просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Представитель ответчика ОАО НБ "ТРАСТ" К., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, указывая, что истец не вправе требовать того, что было исполнено по обязательству. При заключении договора истцу была представлена полная и достоверная информация о его условиях. Комиссия уплачивалась не за предоставление кредита, а за услуги, предоставленные по договору банковского счета, который не относится к кредитному договору. Истец добровольно выразил желание присоединиться к программе коллективного страхования. Выдача кредита не обуславливалась присоединением к данной программе. Поскольку права потребителя не нарушались, считают необоснованными и остальные требования.
Суд постановил решение об отказе в удовлетворении исковых требований П.
В апелляционной жалобе истец просит решение суда первой инстанции отменить и вынести по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. Полагает, что судом нарушены нормы материального права; суд неправильно определил природу комиссии, которая связана исключительно с заключением кредитного договора, а не с оплатой иной услуги. Установленные договором комиссии, уплачиваемые периодическими платежами, исчисляемые как процент от остатка задолженности, прикрывают договоренность сторон о плате за кредит. Страхование своей жизни и здоровья является правом, а не обязанностью гражданина. Включение условий о страхования к типовые договоры, разработанные банком, свидетельствуют о том, что заключение кредитного договора обусловлено обязательным присоединением к программе страхования. В рассматриваемом договоре комиссии установлены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Такие условия являются ничтожными и уплаченные в их исполнение денежные суммы подлежат возврату.
Лица, участвующие в деле о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции надлежащим образом извещены, в суд не явились, о причинах своей неявки суду не сообщили, поэтому судебная коллегия в соответствии с частью 1 статьи 327, частью 3 статьи 167 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела в пределах, установленных ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Как следует из материалов гражданского дела, 05 сентября 2011 года между П. и ОАО НБ "Траст" на основании заявления истца о предоставлении кредита на неотложные нужды и условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды офертно-акцептной форме заключен договор N 24-208867. Данный договор является смешанным, содержит элементы кредитного договора, договора об открытии банковского счета, в рамках которого банк открывает клиенту текущий счет N <...>, договора об открытии спецкартсчета (далее СКС), по которому банк открывает клиенту специальный карточный счет номер <...> и предоставляет в пользование банковскую карту, и договора организации страхования клиента.
По условиям договора П. предоставлен кредит в размере *** рублей под 18% годовых сроком на 60 месяцев. Возврат кредита и уплата процентов установлена периодическими платежами по *** руб. 39 коп.
В соответствии с условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды под счетом клиента понимается банковский счет, который открывается банком клиенту, по которому допускается совершение операций, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Текущий счет по заявлению истца N <...> был открыт не только исключительно с целью предоставления и погашения суммы кредита, путем принятия через него платежей в погашение кредита с условием закрытия счета после полного погашения задолженности по кредиту, но и с возможностью использования текущего счета для проведения расчетных операций при наличии каких-либо поручений, сделанных клиентом по счету, при отсутствии заявления клиента после полного погашения задолженности при условии отсутствия на счете денежных средств о закрытии данного счета.
Тарифами НБ "Траст" установлены комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскиваемая единовременно в размере *** рублей, и комиссия за расчетное обслуживание - 0,99% от суммы зачисленного на счет кредита взимается ежемесячно в составе очередного платежа по счету, которая подлежит уплате ежемесячно, согласно графику, составляет *** рублей 65 копеек (л.д. 11, 14).
С Тарифами ОАО НБ "Траст" П. был ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. 11 - 13).
Согласно выписке по счету и детализации операций по карте, по поручению П. произведена операция по перечислению денежных средств на банковский счет (на карту) клиента. За указанную операцию банком произведено удержание комиссии в размере *** рублей (л.д. 19, 26).
Согласно п. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц кредитными организациями осуществляется от своего имени и за свой счет.
Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
В соответствии с Положениями Центрального Банка РФ от 01.04.2003 г. N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ", под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
В силу ст. 848 ГК РФ Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и(или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Таким образом, счет N <...> был открыт истцу не только исключительно с целью предоставления и погашения суммы кредита путем принятия через него платежей в погашение кредита с условием закрытия счета после полного погашения задолженности по кредиту, но и с возможностью использования текущего счета для перечисления по указанным клиентом реквизитам либо выдача наличными остатка денежных средств со счета.
Исходя из анализа п. 4.41 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденных ЦБ РФ 26 марта 2007 года N 302-П) текущий счет, открытый П. в рамках кредитного договора не является ссудным счетом.
Взимание комиссии за расчетное обслуживание обосновано в силу Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (ст. 29). Кроме того, в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей" (ст. 37) потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.
Пунктом 2.1 Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита (Указание ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-у) определены виды операций, за которые кредитная организация устанавливает комиссионное вознаграждение.
В соответствии с указанным пунктом в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включаются в том числе: сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).
Таким образом, право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и не противоречит ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", комиссия за зачисление кредитных средств на счет истца и за расчетное обслуживание являются иными операциями банка, об уплате комиссии стороны договорились при заключении договора, уплата комиссии осуществляется истцом во исполнение условий этого договора, отсутствуют основания для признания нарушений прав истца - потребителя и возложения на ответчика обязанности по возврату уплаченной комиссии.
Нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчика не имеется, поскольку банковский счет истцу открыт по его волеизъявлению на основании его заявления, подписанного после ознакомления со всеми условиями открытия счета и возмездности его обслуживания.
С учетом вышеизложенных норм права и обстоятельств дела, суд первой инстанции правильно установил, что указанная ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание по счету в размере *** рублей 65 копеек по кредитному договору от 05 сентября 2011 года представляет собой комиссию за обслуживание банковского счета, а единовременная комиссия в размере *** рублей за зачисление кредитных средств на счет клиента является комиссией за совершение операций по принятию и зачислению поступающих на счет, открытый клиенту, денежных средств в соответствии с п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, следовательно, возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, и договора обслуживания банковского счета, к которому применяются правила главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, при использовании истцом банковского счета, предусмотрена плата в виде комиссии, носящая характер платы не за обслуживание ссудного счета, открытого по условиям кредитного договора для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а характер иной платы за проведение расчетов с использованием банковского счета.
Информация о смешанном характере договора, видах, размере и основаниях взимания комиссии, в доступной форме доведены до истца в заявлении, тарифах банка, информации по кредиту. После ознакомления с условиями предоставления кредита на неотложные нужды, тарифами по кредитам на неотложные нужды и тарифами по операциям с использованием банковских карт П. был вправе выбрать иной кредитный продукт или иную кредитную организацию.
Поскольку пункт о необходимости оплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет и за расчетное обслуживание и их стоимость отражены в договоре, исходя из этого, судебная коллегия приходит к выводу, о том, что П. знал об обязанности оплачивать данную комиссию, согласился с данными условиями, условия ему понятны, что удостоверил своей подписью в заявлении о предоставлении кредита, графике платежей, тарифах. Кроме того, исполнял это условие договора до даты полного погашения кредита.
П. в нарушение ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не предоставил доказательств того, что условия кредитного договора о возложении обязанности по уплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание были навязаны ему банком.
При таких обстоятельствах, вывод суда о том, что данный вид услуги следует отнести к дополнительной услуге банка, востребованной клиентом, за которую банком обоснованно взималась плата, является законным и обоснованным.
Таким образом, суд правомерно отказал П. в удовлетворении исковых требований о признании недействительными кредитного договора N 24-208867 от 05 сентября 2011 года, и о возврате уплаченной единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме *** руб. и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере *** рублей 50 копеек.
С учетом вышеизложенного, доводы апелляционной жалобы П. о незаконности взимания банком ежемесячной комиссии в размере *** рублей 65 копеек, а также единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента по кредитному договору от 05 сентября 2011 года, по мотиву того, что счет карты им открыт был исключительно с целью получения кредита, являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.
Из непосредственного содержания текста заявления о предоставлении кредита следует, что заемщику разъяснены условия Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт, порядок возмещения расходов банка на оплату страховых взносов; заемщик согласен с назначением банка выгодоприобретателем, а также предоставляет Банку право в целях договора страхования передать страховщику все необходимую информацию, касающуюся договора.
Также, поставив свою подпись, заемщик П. выразил свою волю быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования держателей карт на условиях договора; ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить безакцептное списание денежных средств в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами Банка; состояние здоровья заемщика удовлетворяет требованиям указанной программы коллективного страхования.
Включение условий страхования по программе добровольного коллективного страхования держателей карт в разработанный Банком бланк заявления, не свидетельствует об обусловленности заключения кредитного договора обязанностью клиента присоединиться к программе коллективного страхования. В документах Банка не содержится положений об обязанности клиента подключиться к программе добровольного коллективного страхования, а также положений о наличии у Банка права или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента от подключения к программе добровольного коллективного страхования. Кроме того, в ответе на поданное П. 04.08.2012 г. заявление ОАО НБ "Траст" прямо указал на то, что услуга страхования является добровольной, и клиент вправе отказаться от нее в любое время при обращении в Банк, но при этом оплаченные страховые взносы не возвращаются (л.д. 31).
Поэтому доводы апелляционной жалобы об ущемлении прав истца условиями договора о присоединении к программе добровольного коллективного страхования также не могут быть приняты во внимание, поскольку были полно и всесторонне проверены судом первой инстанции в ходе судебного разбирательства по делу и обоснованно отвергнуты им как не соответствующие действительности, поскольку опровергаются собственноручной подписью истца о его согласии быть застрахованным по указанной программе.
В связи с отсутствием оснований для признания условий договора о взыскании комиссии и платы по программе страхования незаконными, не установлением нарушения Банком прав заемщика П., суд первой инстанции обоснованно отказал и в удовлетворении требований о взыскании с НБ "Траст" сумм, внесенных в уплату комиссии, расходов по программе коллективного страхования, а также процентов за пользования чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.
Доводов, которые могли бы служить безусловным основанием для отмены решения суда, и указаний на обстоятельства, которые бы не были предметом судебного разбирательства, апелляционная жалоба не содержит.
Учитывая требования закона и установленные судом обстоятельства, суд правильно разрешил возникший спор. Оснований для отмены решения суда первой инстанции в апелляционном порядке, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не имеется.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Центрального районного суда г. Челябинска от 29 апреля 2013 г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу П. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)