Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Косова Е.В.
А-57
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Плаксиной Е.Е.,
судей Быстровой М.Г., Макурина В.М.,
при секретаре В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Макурина В.М., гражданское дело по иску ЗАО "Райффайзенбанк", филиал "Красноярский" к И. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате госпошлины,
по апелляционной жалобе И.,
на решение Октябрьского районного суда г. Красноярска от 22 июня 2012 года, которым постановлено:
"Взыскать с И. в пользу Закрытого акционерной: общества "Райффайзенбанк" филиал "Красноярский" сумму задолженности по кредитному договору в размере 36718 рублей 27 копеек (тридцать шесть тысяч семьсот восемнадцать рублей 27 копеек) и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1301 рублей 55 копеек (одна тысяча триста один рубль 55 копеек), а всего: 38019 рублей 82 копейки (тридцать восемь тысяч девятнадцать рублей 82 копейки).
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать".
Заслушав докладчика, судебная коллегия
установила:
ЗАО "Райффайзенбанк", филиал "Красноярский", обратился в суд с иском к И. о взыскании задолженности по кредиту в размере 71560 рублей 24 копейки, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - 20627 рублей 22 копейки, задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии - 15088 рублей 57 копеек, задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами - 1310 рублей 62 копейки, перерасход кредитного лимита - 33622 рубля 04 копейки, остаток основного долга по использованию кредитной линии - 911 рублей 43 копейки, а также взыскании уплаченной государственной пошлины в размере 2346 рублей 81 копейка, а всего 73907 рублей 05 копеек. Исковые требования мотивированы тем, что 21.07.2008 года И. и ЗАО "Райффайзенбанк" заключили договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в соответствии с которым, Банк предоставил Заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита на сумму 16000 рублей для осуществления операций по счету N. Указанный договор был заключен посредством подписания Клиентом Заявления-анкеты на выпуск кредитной карты, что являлось офертой, акцептом которой, послужили действия Банка по открытию Счета. Подписав Заявление-анкету, Клиент согласился с тем, что в случае акцепта Банком предложения о выпуске кредитной карты, "Тарифы по кредитным картам", "Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц" и Правила использования кредитных карт являются неотъемлемой частью Договора. Клиент был ознакомлен с указанными документами и обязался их исполнять. Банк предоставил Клиенту обслуживание в соответствии с Общими условиями. В соответствии с п. 7.2.1 и 7.2.2 Общих условий, за пользование кредитными средствами ежедневно начисляются проценты в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Процентная ставка по кредиту составляет 24% годовых (п. 3 Тарифов). В соответствии с п. 7.2.4 Общих условий, в случае превышения Клиентом установленного кредитного лимита, на сумму перерасхода кредитного лимита Банк начисляет проценты, установленные Тарифами. В соответствии с п. 8 Тарифов, процентная ставка на сумму перерасхода кредитного лимита составляет 24% годовых. В соответствии с п. 6.3.4 Общих условий, Клиент обязан погашать задолженность по счету по всем операциям, совершенным с помощью карты, включая суммы, начисленные Банком за ведение счета и указанные в Тарифах, суммы процентов за перерасход кредитного лимита в сроки, установленными Общими условиями. Согласно п. 7.3.1 Общих условий Клиент обязан ежемесячно осуществлять Минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода. В соответствии с п. 1.37 Общих условий платежный период составляет 20 (Двадцать) календарных дней с расчетной даты (дата фиксирования задолженности и выделения минимального платежа). В соответствии с п. 1.24 Общих условий минимальный платеж рассчитывается как 10% процентов от общей суммы задолженности, зафиксированной на расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и сумм перерасхода кредитного лимита. Согласно п. 1.41 Общих условий, сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью. В соответствии с п. 7.3.4 Общих условий, если Клиент не осуществил минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, Банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, включающей в себя, в силу п. 1.26 Общих условий, сумму использованного кредитного лимита (включая задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов. В связи с допущенными нарушениями обязательств по Договору, 22.07.2010 года в адрес Заемщика было направлено заказным письмом с уведомлением Требование Банка о погашении общей задолженности по кредиту. Указанное Требование должником не исполнено до настоящего времени. 28.12.2011 года мировым судьей судебного участка N 68 в Октябрьском районе г. Красноярска был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредиту, расходов по уплате госпошлины. Определением суда от 10.01.2012 г. судебный приказ был отменен. По состоянию на 16.02.2012 года общая сумма задолженности должника перед Банком составляет 71560 рублей 24 копейки, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - 20627 рублей 22 копейки, задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии - 15088 рублей 57 копеек, задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами - 1310 рублей 62 копейки, перерасход кредитного лимита - 33622 рубля 04 копейки, остаток основного долга по использованию кредитной линии - 911 рублей 43 копейки.
Судом вынесено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе И. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение, в связи с несоответствием выводов суда материалам дела, нарушением норм материального права, указывая, что ЗАО "Райффайзенбанк" был заключен кредитный договор путем акцепта оферты ответчика, направленной банку 02.07.2008 г., в то время как оферта, направленная И., не содержала письменных сведений о процентной ставке, что согласно ст. 435 ГК РФ является существенным условием кредитного договора, таким образом, в силу положений ч. 1 ст. 422, ст. 168 ГК РФ договор являлся недействительным. Кроме того, истцом не был получен ответный документ (извещение об акцепте) на оферту, что является нарушением ч. 2 ст. 434 ГК РФ. Считает, что с учетом осуществленных им платежей, размер его задолженности перед истцом не составляет сумму, заявленную в исковых требованиях, кроме того, истец не принял мер к предотвращению допущенного нарушения, искусственно увеличивал размер неустойки и процентов, что можно расценить как злоупотреблением банком своими правами.
Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда.
Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности.
Положения ст. 309 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
На основании ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Предусмотренная положениями ст. 330 ГК РФ неустойка (штраф, пени) признается определенная законом или оговором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.
Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся части займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключенным в письменной форме.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились представитель истца ЗАО "Райффайзенбанк", ответчик И. Судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие, поскольку последние о слушании дела в суде апелляционной инстанции извещены надлежащим образом.
Суд первой инстанции, дав надлежащую юридическую оценку представленным сторонами доказательствам и применив нормы материального права, регулирующие спорное правоотношение, пришел к объективному выводу о частичном удовлетворении исковых требований ЗАО "Райффайзенбанк".
Выводы суда первой инстанции мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам и материалам дела, из которых видно, что 02.07.2008 г. И. обратился в ЗАО "Райффайзенбанк" филиал "Красноярский" с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита, на основании которого, между ЗАО "Райффайзенбанк", филиал "Красноярский" и И. заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в соответствии с которым, Банк предоставил Заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита на сумму 16000 рублей для осуществления операций по счету N. Указанный договор был заключен посредством подписания Клиентом Заявления-анкеты на выпуск кредитной карты, что являлось офертой, акцептом ее банком. Указанные в анкете-заявлении "Тарифы по кредитным картам", "Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц" и "Правила использования кредитных карт" ЗАО "Райффайзенбанк" - являются неотъемлемой частью Договора.
Предусмотренный п. 1.24 Общих условий минимальный платеж - обязательный ежемесячный платеж по кредиту в погашение общей задолженности по ссудным Счетам. Минимальный платеж рассчитывается как 10% процентов от общей суммы задолженности, зафиксированной на расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и сумм перерасхода кредитного лимита.
В соответствии с п. 1.26 Общих условий, общая задолженность по кредиту - сумма использованного кредитного лимита (включая задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов.
Установленный п. 1.37 Общих условий платежный период составляет 20 календарных дней с расчетной даты. В случае, если последний день платежного периода является выходным или нерабочим днем, то платеж должен быть осуществлен на следующий за ним рабочий день.
В соответствии с п. 1.41 Общих условий, просроченная задолженность - сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа.
Согласно п. 6.3.4. Общих условий, Клиент обязан погашать задолженность по счету по всем операциям, совершенным с помощью карты, включая суммы, начисленные Банком за ведение счета и указанные в Тарифах, суммы штрафов, начисленных в соответствии с п. 6.1.6 Общих условий (превышение остатка денежных средств на счете), в сроки, установленными Общими условиями.
В силу п. 7.2.1 Общих условий, проценты за пользование кредитными средствами начисляются ежедневно в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Процентная ставка по кредиту составляет 24% годовых (п. 3 Тарифов).
На основании п. 7.2.2 Общих условий начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке согласно Тарифам Банка, которая составляет 24% годовых.
В соответствии с п. 7.2.4 Общих условий, в случае превышения Клиентом установленного кредитного лимита, на сумму перерасхода кредитного лимита Банк начисляет проценты, установленные Тарифами.
Процентная ставка на сумму перерасхода кредитного лимита, установленная п. 8 Тарифов составляет 24% годовых.
Согласно п. 7.3.1 Общих условий, все средства, поступающие на счет Клиента, списываются Банком в безакцептном порядке в счет погашения общей задолженности по кредиту. При этом Клиент обязан ежемесячно осуществлять Минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода.
В силу п. 7.3.4 Общих условий, если Клиент не осуществил Минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, Банк вправе заблокировать карту и потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту.
В силу п. п. 8.1 - 8.2 Общих условий в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
Как установлено судом первой инстанции Банк исполнил свои обязательства перед И., выдав ему кредитную карту с перечисленной 21.07.2008 г на нее оговоренной суммой кредитования в размере 16 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету N; ответчик воспользовался кредитом, однако неоднократно нарушал свои обязанности по исполнению договора, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.
Проанализировав вышеприведенные нормы закона, представленные по делу доказательства в их совокупности, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что заявленные исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению.
Вопреки доводам апелляционной жалобы о незаключенности и недействительности кредитного договора, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что кредитный договор между сторонами был заключен путем принятия (акцепта) ЗАО "Райффайзенбанк", согласно ст. ст. 434, 438 ГК РФ предложений клиента (оферты), изложенных в заявлении от 02.07.2008 г., что соответствует нормам ст. 820 ГК РФ. Согласно условиям договора - кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет клиента; с момента выполнения банком условий заявления клиента - открытия счета, зачисления на счет суммы кредита - договор считается заключенным. С момента получения денежных средств с карты у клиента возникает обязанность по выплате соответствующих процентов и комиссий. Совершение И. указанных конкретных конклюдентных действий по исполнению условий договора содержащихся в оферте ЗАО "Райффайзенбанк", приравниваются к письменной форме акцепта, то есть письменная форма кредитного договора в данном случае сторонами была соблюдена. Указанные в анкете-заявлении "Тарифы по кредитным картам", "Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц" и "Правила использования кредитных карт" - являются неотъемлемой частью Договора. Не могут быть признаны состоятельными доводы апелляционной жалобы о недостижении между сторонами соглашения по поводу размера процентов за пользование предоставляемым кредитом, так как процентная ставка по кредиту, составляющая 24% годовых, указана в п. 3 Тарифов. При заключении договора кредитования И. был ознакомлен и подтвердил свое согласие с "Тарифами по кредитным картам", "Общими условиями обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц" и "Правилами использования кредитных карт" ЗАО "Райффайзенбанк", о чем свидетельствует его подпись в заявлении от 02.07.2008 г. и это дало суду основания к правомерному выводу о том, что ответчик при заключении договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, приняв на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях, Правилах и Тарифах, которые с момента заключения договора являются его неотъемлемой частью. При этом активация банковской карты и снятие со счета суммы, свидетельствует о согласии ответчика с условиями, предложенными Банком и о фактическом исполнении заключенного между сторонами договора.
Суд первой инстанции, установив, что факт ненадлежащего исполнения И. своих обязанностей по кредитному договору нашел свое подтверждение в материалах дела, пришел к правильному выводу, что зачисление сумм при погашении кредита ответчиком производилось истцом в нарушение положений ст. 319 ГК РФ и фактически задолженность ответчика на 16.02.2012 года составила 60618 рублей 27 копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии и перерасход кредитного лимита - 21322 рубля 40 копеек, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - 10395 рублей 87 копеек, неустойка - 28900 рублей.
С учетом положений ст. 333 ГК РФ, суд первой инстанции обоснованно снизил размер начисленной ответчику неустойки до 5000 рублей и взыскал с ответчика в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору в размере 36718 рублей 27 копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии и перерасход кредитного лимита - 21 322 рубля 40 копеек, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - 10 395 рублей 87 копеек, неустойка - 5000 рублей.
Доводы апелляционной жалобы ответчика о неправильном определении размера его задолженности перед банком, направлены на переоценку доказательств по делу и не могут служить основанием к отмене решения суда, поскольку этим доводам уже дана надлежащая оценка судом при исследовании доказательств в ходе судебного разбирательства, что отражено в решении. Суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что все произведенные ответчиком платежи учтены банком при определении размера его задолженности.
Таким образом, судом всесторонне и объективно исследованы все фактические обстоятельства дела, им дана должная правовая оценка, верно применены нормы материального и процессуального права и вынесено законное решение.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Октябрьского районного суда г. Красноярска от 22 июня 2012 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу И. без удовлетворения.
Председательствующий
Е.Е.ПЛАКСИНА
Судьи
М.Г.БЫСТРОВА
В.М.МАКУРИН
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 12.09.2012 ПО ДЕЛУ N 33-7891
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 сентября 2012 г. по делу N 33-7891
Судья: Косова Е.В.
А-57
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Плаксиной Е.Е.,
судей Быстровой М.Г., Макурина В.М.,
при секретаре В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Макурина В.М., гражданское дело по иску ЗАО "Райффайзенбанк", филиал "Красноярский" к И. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате госпошлины,
по апелляционной жалобе И.,
на решение Октябрьского районного суда г. Красноярска от 22 июня 2012 года, которым постановлено:
"Взыскать с И. в пользу Закрытого акционерной: общества "Райффайзенбанк" филиал "Красноярский" сумму задолженности по кредитному договору в размере 36718 рублей 27 копеек (тридцать шесть тысяч семьсот восемнадцать рублей 27 копеек) и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1301 рублей 55 копеек (одна тысяча триста один рубль 55 копеек), а всего: 38019 рублей 82 копейки (тридцать восемь тысяч девятнадцать рублей 82 копейки).
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать".
Заслушав докладчика, судебная коллегия
установила:
ЗАО "Райффайзенбанк", филиал "Красноярский", обратился в суд с иском к И. о взыскании задолженности по кредиту в размере 71560 рублей 24 копейки, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - 20627 рублей 22 копейки, задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии - 15088 рублей 57 копеек, задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами - 1310 рублей 62 копейки, перерасход кредитного лимита - 33622 рубля 04 копейки, остаток основного долга по использованию кредитной линии - 911 рублей 43 копейки, а также взыскании уплаченной государственной пошлины в размере 2346 рублей 81 копейка, а всего 73907 рублей 05 копеек. Исковые требования мотивированы тем, что 21.07.2008 года И. и ЗАО "Райффайзенбанк" заключили договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в соответствии с которым, Банк предоставил Заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита на сумму 16000 рублей для осуществления операций по счету N. Указанный договор был заключен посредством подписания Клиентом Заявления-анкеты на выпуск кредитной карты, что являлось офертой, акцептом которой, послужили действия Банка по открытию Счета. Подписав Заявление-анкету, Клиент согласился с тем, что в случае акцепта Банком предложения о выпуске кредитной карты, "Тарифы по кредитным картам", "Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц" и Правила использования кредитных карт являются неотъемлемой частью Договора. Клиент был ознакомлен с указанными документами и обязался их исполнять. Банк предоставил Клиенту обслуживание в соответствии с Общими условиями. В соответствии с п. 7.2.1 и 7.2.2 Общих условий, за пользование кредитными средствами ежедневно начисляются проценты в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Процентная ставка по кредиту составляет 24% годовых (п. 3 Тарифов). В соответствии с п. 7.2.4 Общих условий, в случае превышения Клиентом установленного кредитного лимита, на сумму перерасхода кредитного лимита Банк начисляет проценты, установленные Тарифами. В соответствии с п. 8 Тарифов, процентная ставка на сумму перерасхода кредитного лимита составляет 24% годовых. В соответствии с п. 6.3.4 Общих условий, Клиент обязан погашать задолженность по счету по всем операциям, совершенным с помощью карты, включая суммы, начисленные Банком за ведение счета и указанные в Тарифах, суммы процентов за перерасход кредитного лимита в сроки, установленными Общими условиями. Согласно п. 7.3.1 Общих условий Клиент обязан ежемесячно осуществлять Минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода. В соответствии с п. 1.37 Общих условий платежный период составляет 20 (Двадцать) календарных дней с расчетной даты (дата фиксирования задолженности и выделения минимального платежа). В соответствии с п. 1.24 Общих условий минимальный платеж рассчитывается как 10% процентов от общей суммы задолженности, зафиксированной на расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и сумм перерасхода кредитного лимита. Согласно п. 1.41 Общих условий, сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью. В соответствии с п. 7.3.4 Общих условий, если Клиент не осуществил минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, Банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, включающей в себя, в силу п. 1.26 Общих условий, сумму использованного кредитного лимита (включая задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов. В связи с допущенными нарушениями обязательств по Договору, 22.07.2010 года в адрес Заемщика было направлено заказным письмом с уведомлением Требование Банка о погашении общей задолженности по кредиту. Указанное Требование должником не исполнено до настоящего времени. 28.12.2011 года мировым судьей судебного участка N 68 в Октябрьском районе г. Красноярска был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредиту, расходов по уплате госпошлины. Определением суда от 10.01.2012 г. судебный приказ был отменен. По состоянию на 16.02.2012 года общая сумма задолженности должника перед Банком составляет 71560 рублей 24 копейки, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - 20627 рублей 22 копейки, задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии - 15088 рублей 57 копеек, задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами - 1310 рублей 62 копейки, перерасход кредитного лимита - 33622 рубля 04 копейки, остаток основного долга по использованию кредитной линии - 911 рублей 43 копейки.
Судом вынесено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе И. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение, в связи с несоответствием выводов суда материалам дела, нарушением норм материального права, указывая, что ЗАО "Райффайзенбанк" был заключен кредитный договор путем акцепта оферты ответчика, направленной банку 02.07.2008 г., в то время как оферта, направленная И., не содержала письменных сведений о процентной ставке, что согласно ст. 435 ГК РФ является существенным условием кредитного договора, таким образом, в силу положений ч. 1 ст. 422, ст. 168 ГК РФ договор являлся недействительным. Кроме того, истцом не был получен ответный документ (извещение об акцепте) на оферту, что является нарушением ч. 2 ст. 434 ГК РФ. Считает, что с учетом осуществленных им платежей, размер его задолженности перед истцом не составляет сумму, заявленную в исковых требованиях, кроме того, истец не принял мер к предотвращению допущенного нарушения, искусственно увеличивал размер неустойки и процентов, что можно расценить как злоупотреблением банком своими правами.
Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда.
Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности.
Положения ст. 309 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
На основании ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Предусмотренная положениями ст. 330 ГК РФ неустойка (штраф, пени) признается определенная законом или оговором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.
Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся части займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключенным в письменной форме.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились представитель истца ЗАО "Райффайзенбанк", ответчик И. Судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие, поскольку последние о слушании дела в суде апелляционной инстанции извещены надлежащим образом.
Суд первой инстанции, дав надлежащую юридическую оценку представленным сторонами доказательствам и применив нормы материального права, регулирующие спорное правоотношение, пришел к объективному выводу о частичном удовлетворении исковых требований ЗАО "Райффайзенбанк".
Выводы суда первой инстанции мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам и материалам дела, из которых видно, что 02.07.2008 г. И. обратился в ЗАО "Райффайзенбанк" филиал "Красноярский" с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита, на основании которого, между ЗАО "Райффайзенбанк", филиал "Красноярский" и И. заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в соответствии с которым, Банк предоставил Заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита на сумму 16000 рублей для осуществления операций по счету N. Указанный договор был заключен посредством подписания Клиентом Заявления-анкеты на выпуск кредитной карты, что являлось офертой, акцептом ее банком. Указанные в анкете-заявлении "Тарифы по кредитным картам", "Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц" и "Правила использования кредитных карт" ЗАО "Райффайзенбанк" - являются неотъемлемой частью Договора.
Предусмотренный п. 1.24 Общих условий минимальный платеж - обязательный ежемесячный платеж по кредиту в погашение общей задолженности по ссудным Счетам. Минимальный платеж рассчитывается как 10% процентов от общей суммы задолженности, зафиксированной на расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и сумм перерасхода кредитного лимита.
В соответствии с п. 1.26 Общих условий, общая задолженность по кредиту - сумма использованного кредитного лимита (включая задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов.
Установленный п. 1.37 Общих условий платежный период составляет 20 календарных дней с расчетной даты. В случае, если последний день платежного периода является выходным или нерабочим днем, то платеж должен быть осуществлен на следующий за ним рабочий день.
В соответствии с п. 1.41 Общих условий, просроченная задолженность - сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа.
Согласно п. 6.3.4. Общих условий, Клиент обязан погашать задолженность по счету по всем операциям, совершенным с помощью карты, включая суммы, начисленные Банком за ведение счета и указанные в Тарифах, суммы штрафов, начисленных в соответствии с п. 6.1.6 Общих условий (превышение остатка денежных средств на счете), в сроки, установленными Общими условиями.
В силу п. 7.2.1 Общих условий, проценты за пользование кредитными средствами начисляются ежедневно в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Процентная ставка по кредиту составляет 24% годовых (п. 3 Тарифов).
На основании п. 7.2.2 Общих условий начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке согласно Тарифам Банка, которая составляет 24% годовых.
В соответствии с п. 7.2.4 Общих условий, в случае превышения Клиентом установленного кредитного лимита, на сумму перерасхода кредитного лимита Банк начисляет проценты, установленные Тарифами.
Процентная ставка на сумму перерасхода кредитного лимита, установленная п. 8 Тарифов составляет 24% годовых.
Согласно п. 7.3.1 Общих условий, все средства, поступающие на счет Клиента, списываются Банком в безакцептном порядке в счет погашения общей задолженности по кредиту. При этом Клиент обязан ежемесячно осуществлять Минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода.
В силу п. 7.3.4 Общих условий, если Клиент не осуществил Минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, Банк вправе заблокировать карту и потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту.
В силу п. п. 8.1 - 8.2 Общих условий в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
Как установлено судом первой инстанции Банк исполнил свои обязательства перед И., выдав ему кредитную карту с перечисленной 21.07.2008 г на нее оговоренной суммой кредитования в размере 16 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету N; ответчик воспользовался кредитом, однако неоднократно нарушал свои обязанности по исполнению договора, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.
Проанализировав вышеприведенные нормы закона, представленные по делу доказательства в их совокупности, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что заявленные исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению.
Вопреки доводам апелляционной жалобы о незаключенности и недействительности кредитного договора, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что кредитный договор между сторонами был заключен путем принятия (акцепта) ЗАО "Райффайзенбанк", согласно ст. ст. 434, 438 ГК РФ предложений клиента (оферты), изложенных в заявлении от 02.07.2008 г., что соответствует нормам ст. 820 ГК РФ. Согласно условиям договора - кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет клиента; с момента выполнения банком условий заявления клиента - открытия счета, зачисления на счет суммы кредита - договор считается заключенным. С момента получения денежных средств с карты у клиента возникает обязанность по выплате соответствующих процентов и комиссий. Совершение И. указанных конкретных конклюдентных действий по исполнению условий договора содержащихся в оферте ЗАО "Райффайзенбанк", приравниваются к письменной форме акцепта, то есть письменная форма кредитного договора в данном случае сторонами была соблюдена. Указанные в анкете-заявлении "Тарифы по кредитным картам", "Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц" и "Правила использования кредитных карт" - являются неотъемлемой частью Договора. Не могут быть признаны состоятельными доводы апелляционной жалобы о недостижении между сторонами соглашения по поводу размера процентов за пользование предоставляемым кредитом, так как процентная ставка по кредиту, составляющая 24% годовых, указана в п. 3 Тарифов. При заключении договора кредитования И. был ознакомлен и подтвердил свое согласие с "Тарифами по кредитным картам", "Общими условиями обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц" и "Правилами использования кредитных карт" ЗАО "Райффайзенбанк", о чем свидетельствует его подпись в заявлении от 02.07.2008 г. и это дало суду основания к правомерному выводу о том, что ответчик при заключении договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, приняв на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях, Правилах и Тарифах, которые с момента заключения договора являются его неотъемлемой частью. При этом активация банковской карты и снятие со счета суммы, свидетельствует о согласии ответчика с условиями, предложенными Банком и о фактическом исполнении заключенного между сторонами договора.
Суд первой инстанции, установив, что факт ненадлежащего исполнения И. своих обязанностей по кредитному договору нашел свое подтверждение в материалах дела, пришел к правильному выводу, что зачисление сумм при погашении кредита ответчиком производилось истцом в нарушение положений ст. 319 ГК РФ и фактически задолженность ответчика на 16.02.2012 года составила 60618 рублей 27 копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии и перерасход кредитного лимита - 21322 рубля 40 копеек, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - 10395 рублей 87 копеек, неустойка - 28900 рублей.
С учетом положений ст. 333 ГК РФ, суд первой инстанции обоснованно снизил размер начисленной ответчику неустойки до 5000 рублей и взыскал с ответчика в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору в размере 36718 рублей 27 копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии и перерасход кредитного лимита - 21 322 рубля 40 копеек, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - 10 395 рублей 87 копеек, неустойка - 5000 рублей.
Доводы апелляционной жалобы ответчика о неправильном определении размера его задолженности перед банком, направлены на переоценку доказательств по делу и не могут служить основанием к отмене решения суда, поскольку этим доводам уже дана надлежащая оценка судом при исследовании доказательств в ходе судебного разбирательства, что отражено в решении. Суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что все произведенные ответчиком платежи учтены банком при определении размера его задолженности.
Таким образом, судом всесторонне и объективно исследованы все фактические обстоятельства дела, им дана должная правовая оценка, верно применены нормы материального и процессуального права и вынесено законное решение.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Октябрьского районного суда г. Красноярска от 22 июня 2012 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу И. без удовлетворения.
Председательствующий
Е.Е.ПЛАКСИНА
Судьи
М.Г.БЫСТРОВА
В.М.МАКУРИН
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)