Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Бабкина Н.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда
в составе председательствующего Зинченко И.П.
судей Романова Б.В., Семерневой Е.С.,
при секретаре Шардаковой М.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании 12 марта 2013 г. по правилам первой инстанции гражданское дело по иску Т. к закрытому акционерному обществу "ДжиИ Мани Банк" о применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора
Заслушав доклад председательствующего Зинченко И.П., объяснения представителя истца Г., действующего по дов-сти <...>, судебная коллегия,
установила:
Т. обратилась в суд с иском к ЗАО "ДжиИ Мани Банк" о применении последствий недействительности условий кредитного договора.
Истец указала, что <...> заключила с ответчиком договор <...>, согласно которому на нее, как на заемщика, возложена обязанность оплаты комиссионного вознаграждения за предоставление кредита в размере <...> руб., ежемесячного страхового взноса в размере <...>% от суммы кредита, что составляет <...> руб. в месяц.
Указанными условиями договора нарушены ее права потребителя. В связи с этим она просила произвести перерасчет полной стоимости кредита и предоставить ей новый график погашения задолженности.
Кроме того, просила взыскать с ЗАО "ДжиИ Мани Банк" убытки в сумме необоснованно взысканных банком комиссии за предоставление кредита, страховых взносов, годовой стоимости ведения счета в размере <...>, неустойку в размере <...> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...>, компенсацию морального вреда в размере <...> руб., расходы на оплату почтовой корреспонденции в размере <...> руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме <...>, а также взыскать с ответчика в ее пользу штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.
Истец Т., и ее представитель Г., в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме, дали аналогичные пояснения.
Представитель ответчика ЗАО "ДжиИ Мани Банк", представитель третьего лица ЗАО "СК "Авива" в судебное заседание не явились.
Заочным решением Октябрьского районного суда гор. Екатеринбурга от <...> иск удовлетворен частично.
По апелляционной жалобе ответчика на вышеуказанное решение в соответствии с определением судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от <...> судебная коллегия перешла к рассмотрению данного дела по правилам производства в суде первой инстанции в соответствии с п. 2. ч. 4 ст. 330 ГПК РФ.
При разрешении дела по существу судебной коллегией установлено, что истец Т. <...> заключила с ответчиком кредитный договор <...> сроком на <...> месяца. По условиям данного договора она за предоставление кредита уплатила единовременно комиссию в сумме <...> руб.
Кроме того, ежемесячно она должна выплачивать страховые взносы <...>% от суммы кредита, что составляет <...> руб. Полагает, что указанные условия нарушают ее права как потребителя.
Просила применить последствия недействительности условий кредитного договора, произвести перерасчет полной стоимости кредита и предоставить ей новый график погашения задолженности, взыскать с ЗАО "ДжиИ Мани Банк" убытки в виде необоснованно взысканной банком комиссии за предоставление кредита, страховых взносов, годовой стоимости ведения счета в общем размере <...>, куда входят: комиссия за предоставление кредита <...> руб., неустойка <...> руб.,
годовая стоимость ведения счета - <...>.
Кроме того истец просила взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами - <...>, компенсацию морального вреда <...> руб., расходы на оплату
почтовой корреспонденции <...> руб., расходы по оплате услуг представителя <...> руб., штраф в ее пользу за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.
Ответчик возражения на предъявленный иск не представил, однако в апелляционной жалобе на заочное решение Октябрьского районного суда гор. Екатеринбурга, кроме того, что дело рассмотрено в их отсутствие, без надлежащего извещения, указал доводы, по которым он считает, что иск не может быть удовлетворен:
- Банк не обусловливал получение кредита заключением договора страхования. Указание об этом в договоре отсутствует. Суд не учел, что договор <...> является смешанным договором, одновременно регулирующим отношения из кредитного договора и договора банковского счета, открытого клиенту как для исполнения договора о предоставлении кредита, так и для осуществления иных операций, предусмотренных договором банковского счета, в том числе, переводов в пользу третьих лиц (например страховой компании).
При толковании договора <...> следует, что им не установлена обязанность клиента по внесению страхового взноса.
Клиент (в данном случае истец) выразил добровольное желание заключить договор страхования. В целях исполнения договора страхования в Приложении <...> к договору было сформировано поручение по текущему счету истца о перечислении страховой премии по реквизитам страховой компании. Суд ошибочно истолковал это поручение как обязательное условие договора о страховании.
Суд не учел, что истец воспользовался услугой страхования, которая реально оказывалась страховой компанией и отказ от исполнения этого договора в одностороннем порядке приведет к обогащению истца.
Считает незаконным применение судом ст. 395 ГК РФ, поскольку Банк денежными средствами истца не пользовался.
Судебная коллегия находит требования истца подлежащими удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, поэтому предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, содержащихся в Гражданском кодексе Российской Федерации, Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1, Законе о защите прав потребителей.
Из материалов дела следует, что между истцом и ответчиком <...> был заключен кредитный договор <...>, согласно которому банк предоставил Т. кредит в сумме <...> рублей сроком на <...> месяцев под <...>% годовых.
Истец просит признать недействительным условия кредитного договора, обуславливающее обязанность оплаты единовременной комиссии за предоставление кредита.
Истцом уплачена единовременная комиссия за выдачу кредита в сумме <...> рублей, что подтверждается материалами дела и ответчиком не оспаривается.
Между тем, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02.12.1990 года "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания комиссии за предоставление и обслуживание кредита, как
самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена в связи с чем, требования истца о ничтожности условий пунктов 4, 5, 8 кредитного договора в части уплаты комиссии за открытие счета являются обоснованными.
Поскольку условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за предоставление являются недействительными (ничтожными) и, учитывая, что комиссия по выдаче не является услугой, предоставленной заемщику, следовательно, уплаченная во исполнение этого условия договора сумма <...> рублей подлежит взысканию в пользу истца.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). Отсюда следует, что свобода договора не является абсолютной, должна соответствовать императивным нормам закона.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договоров, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Оплачивая процентную ставку за пользование кредитом и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные императивными положениями данной нормы права.
Согласно ст. 29 ч. 1 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Требования истца о признании заключенного договора страхования с ЗАО "СК "Авива" недействительным являются обоснованными.
Пунктом 2 приложения <...> к договору предусмотрена обязанность заемщика по оплате страховых взносов, подлежащих ежемесячному перечислению в страховую компанию.
Очевидно, что таким образом банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования.
Ежемесячная выплата в размере <...>% от суммы кредита, что составляет <...> руб., представляет собой не что иное как скрытые проценты по выданному кредиту.
Статьей 927 ГК РФ предусмотрено добровольное и обязательное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом.
В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не могло быть возложено на истца в качестве обязательства, обуславливающего предоставление другой самостоятельной услуги.
Заключенный между истцом Т. и ответчиком ЗАО "ДжиИ Мани Банк" <...> кредитный договор является типовым с заранее определенными условиями, из чего следует, что Т., являясь стороной договора, была лишена возможности влиять на его содержание.
Условие страхования заемщиком жизни и здоровья, обуславливающее предоставление кредита, определено банком, который сам страховых услуг не оказывает. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания истцу условий договора по страхованию.
При таких обстоятельствах понуждение заемщика застраховать перед банком жизнь и здоровье является получением банком дополнительной и не предусмотренной законом гарантией своих прав в ущерб правам и интересам истца. По существу, как указано выше, является установлением скрытых процентов по выданному кредиту.
Указанные условия предоставления кредита являются незаконными, поскольку нарушают положения п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", запрещающие обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
С учетом изложенного требования истца о перерасчете размера полной стоимости кредита, возложению на ответчика обязанности предоставления ей нового графика погашения задолженности по кредитному договору без учета комиссии за предоставление кредита и страховых взносов подлежат удовлетворению.
Требования истца о взыскании с ответчика годовой стоимости ведения счета, судебная коллегия находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Истцом не доказан факт того, что в ежемесячный платеж <...> банком была включена комиссия за ведение счета в рамках кредитного договора.
Из материалов дела следует, что именно согласно графику платежей к договору <...> от <...> ежемесячный платеж без страховки составляет <...>, в них включена сумма в погашение основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом
Иных комиссий, кроме комиссии за открытие счета в размере <...> руб., в графике не имеется.
Кроме того, согласно ст. 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
При определении размера подлежащей взысканию суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, судебная коллегия руководствуется расчетами истца, которые ответчиком не оспорены.
С учетом изложенного, судебная коллегия считает требования истца обоснованными и с ответчика в пользу истца подлежат взысканию <...> руб. - сумма уплаченной комиссии, убытки, причиненные услугами по страхованию <...> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> и страховые взносы <...> за период с <...> по день предъявления иска (<...>).
В силу ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Судебная коллегия находит доказанным нарушение прав истца и причинение ему нравственных страданий, в связи с чем, требование о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению в сумме <...> руб., что соответствует требованиям разумности и справедливости.
В соответствии со ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца подлежат возмещению расходы на оплату услуг представителя.
С учетом объема оказанных услуг судебная коллегия находит сумму <...> руб. соответствующей понесенным истцом расходам по оплате услуг представителя, расходы подтверждаются договором об оказании юридических услуг и распиской в получении денежных средств от <...>, очевиден и факт участия в судебном заседании представителя истца.
Кроме того, истцом были понесены расходы на отправку почтовой корреспонденции в адрес ответчика в сумме <...> рублей, что подтверждается кассовым чеком на оплату услуг почты по отправке претензии и запроса в адрес ответчика на сумму <...> руб. (л. д. <...>).
В связи с этим, судебная коллегия находит требования истца о возмещении расходов, связанных с направлением почтовой корреспонденции, подлежащим удовлетворению в полном объеме.
В соответствии с п. 3 ст. 31, п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" в пользу истца также подлежит взысканию неустойка. Судебная коллегия находит, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, связи с чем, подлежит снижению до <...>.
Таким образом, с ответчика ЗАО "ДжиИ Мани Банк" в пользу истца Т. следует взыскать сумму уплаченной комиссии за открытие счета в размере <...> руб., убытки, причиненные услугами по страхованию - <...>, неустойку в размере <...>, проценты за пользование чужими денежными средствами - <...>, компенсацию морального вреда в размере <...>, расходы по оплате услуг представителя - <...>, почтовые расходы в размере <...>.
На основании ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет в общей сумме <...>, из которых <...> - по требованиям имущественного характера, исчисленная по правилам пп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, <...> - госпошлина по требованию неимущественного характера о компенсации морального вреда, которая подлежит взысканию с ответчика в доход государства.
В соответствии с ч. 6 ст. 13 ФЗ "О защите прав потребителя", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя, нарушившего права потребителя, в пользу потребителя подлежит взысканию штраф в размере <...> от суммы,
присужденной судом, за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.
Судом установлено, что истец в досудебном порядке обращалась к ответчику с требованиями о прекращении взимания комиссии и возмещения убытков, что подтверждается копией претензии от <...> (л. д. <...>). Однако, ответчиком не были удовлетворены требования Т. в добровольном порядке.
В связи с тем, что требования потребителя судом удовлетворены, поскольку действиями ответчика нарушены права потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя следует взыскать с ответчика штраф в размере <...> в пользу истца, что составляет <...> от суммы в размере <...>, где <...> - возврат уплаченной единовременной комиссии за открытие счета, <...> руб. - убытки, причиненные навязыванием услуги по страхованию, <...> руб. - неустойка, <...> - проценты за пользование чужими денежными средствами, <...> - компенсация морального вреда.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации РФ, судебная коллегия,
определила:
Иск Т. к закрытому акционерному обществу "ДжиИ Мани Банк" о применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора удовлетворить частично.
Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора <...> от <...> г., заключенного между Т. и закрытым акционерным обществом "ДжиИ Мани Банк", в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за предоставление кредита.
Взыскать с закрытого акционерного общества "ДжиИ Мани Банк" в пользу Т. в счет возмещения убытков по уплате комиссии сумму в размере <...>, в части возложения на заемщика обязанности по страхованию жизни и здоровья, взыскать убытки в размере <...> руб.
Обязать закрытое акционерное общество "ДжиИ Мани Банк" произвести перерасчет полной стоимости кредита и предоставить <...> новый график погашения задолженности по кредитному договору без учета комиссии за предоставление кредита, страховых взносов.
Взыскать с закрытого акционерного общества "ДжиИ Мани Банк" в пользу <...> неустойку в размере <...> (<...>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...>, а также взыскать компенсацию морального вреда в размере <...>, расходы по оплате услуг представителя в размере <...>, почтовые расходы <...>.
Взыскать с закрытого акционерного общества "ДжиИ Мани Банк" штраф в пользу истца в размере <...>.
В остальной части в иске отказать.
Взыскать с ответчика закрытого акционерного общества "ДжиИ Мани Банк" в доход государства государственную пошлину в размере <...>.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ СВЕРДЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 12.03.2013 ПО ДЕЛУ N 33-1361/2013
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
СВЕРДЛОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 марта 2013 г. по делу N 33-1361/2013
Судья Бабкина Н.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда
в составе председательствующего Зинченко И.П.
судей Романова Б.В., Семерневой Е.С.,
при секретаре Шардаковой М.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании 12 марта 2013 г. по правилам первой инстанции гражданское дело по иску Т. к закрытому акционерному обществу "ДжиИ Мани Банк" о применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора
Заслушав доклад председательствующего Зинченко И.П., объяснения представителя истца Г., действующего по дов-сти <...>, судебная коллегия,
установила:
Т. обратилась в суд с иском к ЗАО "ДжиИ Мани Банк" о применении последствий недействительности условий кредитного договора.
Истец указала, что <...> заключила с ответчиком договор <...>, согласно которому на нее, как на заемщика, возложена обязанность оплаты комиссионного вознаграждения за предоставление кредита в размере <...> руб., ежемесячного страхового взноса в размере <...>% от суммы кредита, что составляет <...> руб. в месяц.
Указанными условиями договора нарушены ее права потребителя. В связи с этим она просила произвести перерасчет полной стоимости кредита и предоставить ей новый график погашения задолженности.
Кроме того, просила взыскать с ЗАО "ДжиИ Мани Банк" убытки в сумме необоснованно взысканных банком комиссии за предоставление кредита, страховых взносов, годовой стоимости ведения счета в размере <...>, неустойку в размере <...> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...>, компенсацию морального вреда в размере <...> руб., расходы на оплату почтовой корреспонденции в размере <...> руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме <...>, а также взыскать с ответчика в ее пользу штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.
Истец Т., и ее представитель Г., в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме, дали аналогичные пояснения.
Представитель ответчика ЗАО "ДжиИ Мани Банк", представитель третьего лица ЗАО "СК "Авива" в судебное заседание не явились.
Заочным решением Октябрьского районного суда гор. Екатеринбурга от <...> иск удовлетворен частично.
По апелляционной жалобе ответчика на вышеуказанное решение в соответствии с определением судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от <...> судебная коллегия перешла к рассмотрению данного дела по правилам производства в суде первой инстанции в соответствии с п. 2. ч. 4 ст. 330 ГПК РФ.
При разрешении дела по существу судебной коллегией установлено, что истец Т. <...> заключила с ответчиком кредитный договор <...> сроком на <...> месяца. По условиям данного договора она за предоставление кредита уплатила единовременно комиссию в сумме <...> руб.
Кроме того, ежемесячно она должна выплачивать страховые взносы <...>% от суммы кредита, что составляет <...> руб. Полагает, что указанные условия нарушают ее права как потребителя.
Просила применить последствия недействительности условий кредитного договора, произвести перерасчет полной стоимости кредита и предоставить ей новый график погашения задолженности, взыскать с ЗАО "ДжиИ Мани Банк" убытки в виде необоснованно взысканной банком комиссии за предоставление кредита, страховых взносов, годовой стоимости ведения счета в общем размере <...>, куда входят: комиссия за предоставление кредита <...> руб., неустойка <...> руб.,
годовая стоимость ведения счета - <...>.
Кроме того истец просила взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами - <...>, компенсацию морального вреда <...> руб., расходы на оплату
почтовой корреспонденции <...> руб., расходы по оплате услуг представителя <...> руб., штраф в ее пользу за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.
Ответчик возражения на предъявленный иск не представил, однако в апелляционной жалобе на заочное решение Октябрьского районного суда гор. Екатеринбурга, кроме того, что дело рассмотрено в их отсутствие, без надлежащего извещения, указал доводы, по которым он считает, что иск не может быть удовлетворен:
- Банк не обусловливал получение кредита заключением договора страхования. Указание об этом в договоре отсутствует. Суд не учел, что договор <...> является смешанным договором, одновременно регулирующим отношения из кредитного договора и договора банковского счета, открытого клиенту как для исполнения договора о предоставлении кредита, так и для осуществления иных операций, предусмотренных договором банковского счета, в том числе, переводов в пользу третьих лиц (например страховой компании).
При толковании договора <...> следует, что им не установлена обязанность клиента по внесению страхового взноса.
Клиент (в данном случае истец) выразил добровольное желание заключить договор страхования. В целях исполнения договора страхования в Приложении <...> к договору было сформировано поручение по текущему счету истца о перечислении страховой премии по реквизитам страховой компании. Суд ошибочно истолковал это поручение как обязательное условие договора о страховании.
Суд не учел, что истец воспользовался услугой страхования, которая реально оказывалась страховой компанией и отказ от исполнения этого договора в одностороннем порядке приведет к обогащению истца.
Считает незаконным применение судом ст. 395 ГК РФ, поскольку Банк денежными средствами истца не пользовался.
Судебная коллегия находит требования истца подлежащими удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, поэтому предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, содержащихся в Гражданском кодексе Российской Федерации, Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1, Законе о защите прав потребителей.
Из материалов дела следует, что между истцом и ответчиком <...> был заключен кредитный договор <...>, согласно которому банк предоставил Т. кредит в сумме <...> рублей сроком на <...> месяцев под <...>% годовых.
Истец просит признать недействительным условия кредитного договора, обуславливающее обязанность оплаты единовременной комиссии за предоставление кредита.
Истцом уплачена единовременная комиссия за выдачу кредита в сумме <...> рублей, что подтверждается материалами дела и ответчиком не оспаривается.
Между тем, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02.12.1990 года "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания комиссии за предоставление и обслуживание кредита, как
самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена в связи с чем, требования истца о ничтожности условий пунктов 4, 5, 8 кредитного договора в части уплаты комиссии за открытие счета являются обоснованными.
Поскольку условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за предоставление являются недействительными (ничтожными) и, учитывая, что комиссия по выдаче не является услугой, предоставленной заемщику, следовательно, уплаченная во исполнение этого условия договора сумма <...> рублей подлежит взысканию в пользу истца.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). Отсюда следует, что свобода договора не является абсолютной, должна соответствовать императивным нормам закона.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договоров, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Оплачивая процентную ставку за пользование кредитом и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные императивными положениями данной нормы права.
Согласно ст. 29 ч. 1 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Требования истца о признании заключенного договора страхования с ЗАО "СК "Авива" недействительным являются обоснованными.
Пунктом 2 приложения <...> к договору предусмотрена обязанность заемщика по оплате страховых взносов, подлежащих ежемесячному перечислению в страховую компанию.
Очевидно, что таким образом банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования.
Ежемесячная выплата в размере <...>% от суммы кредита, что составляет <...> руб., представляет собой не что иное как скрытые проценты по выданному кредиту.
Статьей 927 ГК РФ предусмотрено добровольное и обязательное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом.
В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не могло быть возложено на истца в качестве обязательства, обуславливающего предоставление другой самостоятельной услуги.
Заключенный между истцом Т. и ответчиком ЗАО "ДжиИ Мани Банк" <...> кредитный договор является типовым с заранее определенными условиями, из чего следует, что Т., являясь стороной договора, была лишена возможности влиять на его содержание.
Условие страхования заемщиком жизни и здоровья, обуславливающее предоставление кредита, определено банком, который сам страховых услуг не оказывает. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания истцу условий договора по страхованию.
При таких обстоятельствах понуждение заемщика застраховать перед банком жизнь и здоровье является получением банком дополнительной и не предусмотренной законом гарантией своих прав в ущерб правам и интересам истца. По существу, как указано выше, является установлением скрытых процентов по выданному кредиту.
Указанные условия предоставления кредита являются незаконными, поскольку нарушают положения п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", запрещающие обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
С учетом изложенного требования истца о перерасчете размера полной стоимости кредита, возложению на ответчика обязанности предоставления ей нового графика погашения задолженности по кредитному договору без учета комиссии за предоставление кредита и страховых взносов подлежат удовлетворению.
Требования истца о взыскании с ответчика годовой стоимости ведения счета, судебная коллегия находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Истцом не доказан факт того, что в ежемесячный платеж <...> банком была включена комиссия за ведение счета в рамках кредитного договора.
Из материалов дела следует, что именно согласно графику платежей к договору <...> от <...> ежемесячный платеж без страховки составляет <...>, в них включена сумма в погашение основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом
Иных комиссий, кроме комиссии за открытие счета в размере <...> руб., в графике не имеется.
Кроме того, согласно ст. 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
При определении размера подлежащей взысканию суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, судебная коллегия руководствуется расчетами истца, которые ответчиком не оспорены.
С учетом изложенного, судебная коллегия считает требования истца обоснованными и с ответчика в пользу истца подлежат взысканию <...> руб. - сумма уплаченной комиссии, убытки, причиненные услугами по страхованию <...> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> и страховые взносы <...> за период с <...> по день предъявления иска (<...>).
В силу ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Судебная коллегия находит доказанным нарушение прав истца и причинение ему нравственных страданий, в связи с чем, требование о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению в сумме <...> руб., что соответствует требованиям разумности и справедливости.
В соответствии со ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца подлежат возмещению расходы на оплату услуг представителя.
С учетом объема оказанных услуг судебная коллегия находит сумму <...> руб. соответствующей понесенным истцом расходам по оплате услуг представителя, расходы подтверждаются договором об оказании юридических услуг и распиской в получении денежных средств от <...>, очевиден и факт участия в судебном заседании представителя истца.
Кроме того, истцом были понесены расходы на отправку почтовой корреспонденции в адрес ответчика в сумме <...> рублей, что подтверждается кассовым чеком на оплату услуг почты по отправке претензии и запроса в адрес ответчика на сумму <...> руб. (л. д. <...>).
В связи с этим, судебная коллегия находит требования истца о возмещении расходов, связанных с направлением почтовой корреспонденции, подлежащим удовлетворению в полном объеме.
В соответствии с п. 3 ст. 31, п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" в пользу истца также подлежит взысканию неустойка. Судебная коллегия находит, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, связи с чем, подлежит снижению до <...>.
Таким образом, с ответчика ЗАО "ДжиИ Мани Банк" в пользу истца Т. следует взыскать сумму уплаченной комиссии за открытие счета в размере <...> руб., убытки, причиненные услугами по страхованию - <...>, неустойку в размере <...>, проценты за пользование чужими денежными средствами - <...>, компенсацию морального вреда в размере <...>, расходы по оплате услуг представителя - <...>, почтовые расходы в размере <...>.
На основании ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет в общей сумме <...>, из которых <...> - по требованиям имущественного характера, исчисленная по правилам пп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, <...> - госпошлина по требованию неимущественного характера о компенсации морального вреда, которая подлежит взысканию с ответчика в доход государства.
В соответствии с ч. 6 ст. 13 ФЗ "О защите прав потребителя", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя, нарушившего права потребителя, в пользу потребителя подлежит взысканию штраф в размере <...> от суммы,
присужденной судом, за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.
Судом установлено, что истец в досудебном порядке обращалась к ответчику с требованиями о прекращении взимания комиссии и возмещения убытков, что подтверждается копией претензии от <...> (л. д. <...>). Однако, ответчиком не были удовлетворены требования Т. в добровольном порядке.
В связи с тем, что требования потребителя судом удовлетворены, поскольку действиями ответчика нарушены права потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя следует взыскать с ответчика штраф в размере <...> в пользу истца, что составляет <...> от суммы в размере <...>, где <...> - возврат уплаченной единовременной комиссии за открытие счета, <...> руб. - убытки, причиненные навязыванием услуги по страхованию, <...> руб. - неустойка, <...> - проценты за пользование чужими денежными средствами, <...> - компенсация морального вреда.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации РФ, судебная коллегия,
определила:
Иск Т. к закрытому акционерному обществу "ДжиИ Мани Банк" о применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора удовлетворить частично.
Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора <...> от <...> г., заключенного между Т. и закрытым акционерным обществом "ДжиИ Мани Банк", в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за предоставление кредита.
Взыскать с закрытого акционерного общества "ДжиИ Мани Банк" в пользу Т. в счет возмещения убытков по уплате комиссии сумму в размере <...>, в части возложения на заемщика обязанности по страхованию жизни и здоровья, взыскать убытки в размере <...> руб.
Обязать закрытое акционерное общество "ДжиИ Мани Банк" произвести перерасчет полной стоимости кредита и предоставить <...> новый график погашения задолженности по кредитному договору без учета комиссии за предоставление кредита, страховых взносов.
Взыскать с закрытого акционерного общества "ДжиИ Мани Банк" в пользу <...> неустойку в размере <...> (<...>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...>, а также взыскать компенсацию морального вреда в размере <...>, расходы по оплате услуг представителя в размере <...>, почтовые расходы <...>.
Взыскать с закрытого акционерного общества "ДжиИ Мани Банк" штраф в пользу истца в размере <...>.
В остальной части в иске отказать.
Взыскать с ответчика закрытого акционерного общества "ДжиИ Мани Банк" в доход государства государственную пошлину в размере <...>.
Председательствующий
ЗИНЧЕНКО И.П.
Судьи
РОМАНОВ Б.В.
СЕМЕРНЕВА Е.С.
ЗИНЧЕНКО И.П.
Судьи
РОМАНОВ Б.В.
СЕМЕРНЕВА Е.С.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)