Судебные решения, арбитраж
Потребительский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Председательствующий: Левченко Л.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе
председательствующего Зашихиной Н.Г.
судей областного суда Будылка А.В., Патрахина И.В.
при секретаре Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску П.Н. к ООО ИКБ "Совкомбанк" о признании договора недействительным и незаключенным по кассационной жалобе истца на решение Куйбышевского районного суда города Омска от 29 ноября 2011 года, которым в удовлетворении исковых требований ей было отказано.
Заслушав доклад судьи областного суда Будылка А.В., объяснения представителя истца П.И. судебная коллегия
установила:
П.Н. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ "Совкомбанк" о признании договора страхования недействительным.
В обоснование требований указала, что 18 апреля 2011 года между ней и ответчиком заключен договор о потребительском кредитовании N ____, согласно которому П.Н. получила кредит в сумме ____ рублей. Также с заемщика была удержана единовременная компенсация страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности в размере ____ рубля. Однако заявлением на включении в программу добровольного страхования "Страхование от несчастных случаев и болезней (базовая)" не предусматривалось, что страхование осуществляется за счет средств получателя кредита. Письменный договор страхования П.Н. не заключала, подписанного страховщиком полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) от страховщика не принимала, соответственно, договор страхования является недействительным.
Представитель истца П.И. в судебном заседании исковые требования поддержал, но просил признать договор также и незаключенным. Указал в обоснование на то, что, подписывая заявление на включении в программу добровольного страхования "Страхование от несчастных случаев и болезни", П.Н. согласилась с тем, что она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни, а также от несчастных случаев и болезней N ____ от 29 июля 2009 года, назначила выгодоприобретателей по договору страхования. Однако, в заявлении на страхование не было указано, что включение в программу добровольного страхования "Страхование от несчастных случаев и болезней" является возмездной услугой. Соответственно, сторонами не достигнуто соглашение о страховой сумме и о сроке страхования.
П.Н., представитель ООО ИКБ "Совкомбанк", представитель ЗАО "АЛИКО" в судебном заседании участия не принимали.
Решением суда П.Н. в удовлетворении требований, предъявленных ОАО ИКБ "Совкомбанк" о признании договора страхования недействительным и незаключенным, было отказано.
В кассационной жалобе П.Н. просит решение суда отменить, ссылаясь на нарушение норм материального права.
Проверив материалы дела, доводы кассационной жалобы, заслушав объяснения представителя истца П.И., судебная коллегия оснований для решения суда не находит.
Как установлено судом, 18 апреля 2011 года ООО ИКБ "Совкомбанк" и П.Н. был заключен договор о потребительском кредитовании N ____, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме _____ рубля, процентная ставка по кредиту составила 28 процентов годовых. Также при заключении договора истцом была оплачена единовременная компенсация страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования в размере ____ рубля.
29 июля 2009 года между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "Страховая компания АЛИКО" был заключен договор N ____ добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, в соответствии с которым ЗАО "Страховая компания АЛИКО" обязуется оказывать банку услуги по страхованию на случай смерти и постоянной полной нетрудоспособности лиц, заключивших с ООО ИКБ "Совкомбанк" договор в соответствии с условиями кредитования и подтвердивших свое согласие на страхование.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Как следует из материалов дела, заключенный с истцом договор включает в себя условия договора поручения, которым заемщик просит банк заключить со страховой компанией договор добровольного страхования жизни и здоровья в рамках программы страхования, что отражено в заявлении истца на включение в программу добровольного страхования "Страхование от несчастных случаев и болезней (базовая)". Договор заключен на основании свободного волеизъявления его сторон после предоставления банком заемщику необходимой и достоверной информации о его условиях. Собственноручная подпись заемщика в заявлении о включении в программу добровольного страхования "Страхование от несчастных случаев и болезней (базовая)", подтверждает, что заемщиком до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия Программы индивидуального добровольного страхования. До заключения кредитного договора П.Н. была уведомлена банком о полной стоимости кредита, в том числе, об оплате единовременной компенсации страховой премии в размере _____ рубля.
Таким образом, вывод суда о том, что оснований для признания договора страхования недействительным не имеется, является обоснованным.
Заключение помимо кредитного договора также договора страхования является способом обеспечения платежеспособности заемщика, и не может в данном случае рассматриваться как условия договора, ущемляющие права потребителя в контексте статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку П.Н. осознанно и добровольно приняла условия заключенного договора. Доказательств того, что при отказе в заключении договора страхования ей было бы отказано в заключении кредитного договора истцом не представлено.
Доводы кассационной жалобы о несовпадении наименования программы страхования в подписанном истицей заявлении на включение в программу добровольного страхования и договора N ______ добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней подлежат отклонению, поскольку наименование программы страхования в заголовке заявления не влияет на его содержание. В самом тексте заявления наименование программы страхования совпадает с наименованием программы страхования в договоре добровольного группового страхования N ________.
Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
- 1) о застрахованном лице;
- 2) о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
- 3) о размере страховой суммы;
- 4) о сроке действия договора.
Ссылка кассационной жалобы на то, что договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "Страховая компания АЛИКО" не может быть признан заключенным, поскольку в нем отсутствует информация о страховой премии, несостоятельна. Так, в п. 4.3 договора описана схема расчета страховой премии, которая зависит от трех показателей: страховой суммы (согласно п. 4.1 равна первоначальной сумме кредита, в дальнейшем - сумме задолженности), ежемесячного страхового тарифа, и срока выдачи кредита в месяцах. В договоре потребительского кредитования N ________ компенсация страховой премии, уплаченной банком, указана в размере _______ рублей, что составляет 24 процента от первоначальной суммы кредита.
Доводы подателя жалобы по существу направлены на иную оценку фактических обстоятельств и доказательств, которые были предметом рассмотрения суда первой инстанции, и им дана соответствующая оценка с учетом положений статей 67 Гражданского процессуального кодекса РФ. Оснований для изменения данной оценки у судебной коллегии не имеется.
Ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, кассационная жалоба не содержит.
Руководствуясь статьями 361, 366 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Куйбышевского районного суда города Омска от 29 ноября 2011 года оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 18.01.2012 ПО ДЕЛУ N 33-199/12
Разделы:Потребительский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ОМСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 января 2012 г. по делу N 33-199/12
Председательствующий: Левченко Л.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе
председательствующего Зашихиной Н.Г.
судей областного суда Будылка А.В., Патрахина И.В.
при секретаре Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску П.Н. к ООО ИКБ "Совкомбанк" о признании договора недействительным и незаключенным по кассационной жалобе истца на решение Куйбышевского районного суда города Омска от 29 ноября 2011 года, которым в удовлетворении исковых требований ей было отказано.
Заслушав доклад судьи областного суда Будылка А.В., объяснения представителя истца П.И. судебная коллегия
установила:
П.Н. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ "Совкомбанк" о признании договора страхования недействительным.
В обоснование требований указала, что 18 апреля 2011 года между ней и ответчиком заключен договор о потребительском кредитовании N ____, согласно которому П.Н. получила кредит в сумме ____ рублей. Также с заемщика была удержана единовременная компенсация страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности в размере ____ рубля. Однако заявлением на включении в программу добровольного страхования "Страхование от несчастных случаев и болезней (базовая)" не предусматривалось, что страхование осуществляется за счет средств получателя кредита. Письменный договор страхования П.Н. не заключала, подписанного страховщиком полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) от страховщика не принимала, соответственно, договор страхования является недействительным.
Представитель истца П.И. в судебном заседании исковые требования поддержал, но просил признать договор также и незаключенным. Указал в обоснование на то, что, подписывая заявление на включении в программу добровольного страхования "Страхование от несчастных случаев и болезни", П.Н. согласилась с тем, что она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни, а также от несчастных случаев и болезней N ____ от 29 июля 2009 года, назначила выгодоприобретателей по договору страхования. Однако, в заявлении на страхование не было указано, что включение в программу добровольного страхования "Страхование от несчастных случаев и болезней" является возмездной услугой. Соответственно, сторонами не достигнуто соглашение о страховой сумме и о сроке страхования.
П.Н., представитель ООО ИКБ "Совкомбанк", представитель ЗАО "АЛИКО" в судебном заседании участия не принимали.
Решением суда П.Н. в удовлетворении требований, предъявленных ОАО ИКБ "Совкомбанк" о признании договора страхования недействительным и незаключенным, было отказано.
В кассационной жалобе П.Н. просит решение суда отменить, ссылаясь на нарушение норм материального права.
Проверив материалы дела, доводы кассационной жалобы, заслушав объяснения представителя истца П.И., судебная коллегия оснований для решения суда не находит.
Как установлено судом, 18 апреля 2011 года ООО ИКБ "Совкомбанк" и П.Н. был заключен договор о потребительском кредитовании N ____, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме _____ рубля, процентная ставка по кредиту составила 28 процентов годовых. Также при заключении договора истцом была оплачена единовременная компенсация страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования в размере ____ рубля.
29 июля 2009 года между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "Страховая компания АЛИКО" был заключен договор N ____ добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, в соответствии с которым ЗАО "Страховая компания АЛИКО" обязуется оказывать банку услуги по страхованию на случай смерти и постоянной полной нетрудоспособности лиц, заключивших с ООО ИКБ "Совкомбанк" договор в соответствии с условиями кредитования и подтвердивших свое согласие на страхование.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Как следует из материалов дела, заключенный с истцом договор включает в себя условия договора поручения, которым заемщик просит банк заключить со страховой компанией договор добровольного страхования жизни и здоровья в рамках программы страхования, что отражено в заявлении истца на включение в программу добровольного страхования "Страхование от несчастных случаев и болезней (базовая)". Договор заключен на основании свободного волеизъявления его сторон после предоставления банком заемщику необходимой и достоверной информации о его условиях. Собственноручная подпись заемщика в заявлении о включении в программу добровольного страхования "Страхование от несчастных случаев и болезней (базовая)", подтверждает, что заемщиком до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия Программы индивидуального добровольного страхования. До заключения кредитного договора П.Н. была уведомлена банком о полной стоимости кредита, в том числе, об оплате единовременной компенсации страховой премии в размере _____ рубля.
Таким образом, вывод суда о том, что оснований для признания договора страхования недействительным не имеется, является обоснованным.
Заключение помимо кредитного договора также договора страхования является способом обеспечения платежеспособности заемщика, и не может в данном случае рассматриваться как условия договора, ущемляющие права потребителя в контексте статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку П.Н. осознанно и добровольно приняла условия заключенного договора. Доказательств того, что при отказе в заключении договора страхования ей было бы отказано в заключении кредитного договора истцом не представлено.
Доводы кассационной жалобы о несовпадении наименования программы страхования в подписанном истицей заявлении на включение в программу добровольного страхования и договора N ______ добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней подлежат отклонению, поскольку наименование программы страхования в заголовке заявления не влияет на его содержание. В самом тексте заявления наименование программы страхования совпадает с наименованием программы страхования в договоре добровольного группового страхования N ________.
Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
- 1) о застрахованном лице;
- 2) о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
- 3) о размере страховой суммы;
- 4) о сроке действия договора.
Ссылка кассационной жалобы на то, что договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "Страховая компания АЛИКО" не может быть признан заключенным, поскольку в нем отсутствует информация о страховой премии, несостоятельна. Так, в п. 4.3 договора описана схема расчета страховой премии, которая зависит от трех показателей: страховой суммы (согласно п. 4.1 равна первоначальной сумме кредита, в дальнейшем - сумме задолженности), ежемесячного страхового тарифа, и срока выдачи кредита в месяцах. В договоре потребительского кредитования N ________ компенсация страховой премии, уплаченной банком, указана в размере _______ рублей, что составляет 24 процента от первоначальной суммы кредита.
Доводы подателя жалобы по существу направлены на иную оценку фактических обстоятельств и доказательств, которые были предметом рассмотрения суда первой инстанции, и им дана соответствующая оценка с учетом положений статей 67 Гражданского процессуального кодекса РФ. Оснований для изменения данной оценки у судебной коллегии не имеется.
Ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, кассационная жалоба не содержит.
Руководствуясь статьями 361, 366 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Куйбышевского районного суда города Омска от 29 ноября 2011 года оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)