Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Стрижак Е.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Бугакова О.А.,
судей Колотовкиной Л.И., Башкирова А.А.,
при секретаре Д.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО "АЛЬФА-БАНК" на заочное решение Советского районного суда г. Тулы от 28 ноября 2012 года по иску ОАО "АЛЬФА-БАНК" к П. о взыскании денежных средств.
Заслушав доклад судьи Колотовкиной Л.И., судебная коллегия
установила:
ОАО "АЛЬФА-БАНК" обратился в суд с исковым заявлением к П. о взыскании денежных средств.
В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "АЛЬФА-БАНК" и П. заключено соглашение о предоставлении кредита в размере <.....> руб. под 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 29-го числа каждого месяца не менее <.....> рублей. Количество раз использования кредита не ограничивалось. Обязательства истцом исполнены в полном объеме. Ответчик принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами не исполняет. В связи с изложенным ОАО "АЛЬФА-БАНК" просит суд взыскать в свою пользу с П. задолженность в размере <.....> руб. <.....> коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере <.....> руб. <.....> коп.
Представитель ОАО "АЛЬФА-БАНК" в судебное заседание не явился. В заявлении просил рассмотреть дело без его участия, настаивал на вынесении заочного решения.
Ответчик в судебное заседание не явился.
Судом в порядке ст. ст. 233 - 235 ГПК РФ постановлено заочное решение, которым исковые требования ОАО "АЛЬФА-БАНК" удовлетворены частично, с П. в пользу ОАО "АЛЬФА-БАНК" взыскана задолженность в размере <.....> руб. <.....> коп. и расходы по государственной пошлине в размере <.....> руб. <.....> коп. При этом суд посчитал возможным уменьшить размер подлежащего взысканию с ответчика штрафа, а также отказал во взыскании задолженности по комиссии за обслуживание счета, указав на недействительность условия соглашения об уплате комиссии за ведение ссудного счета.
С указанным решением не согласился банк, в апелляционной жалобе просит решение суда в части отказа во взыскания комиссии за обслуживание счета, а также пропорционального уменьшения размера присужденной истцу государственной пошлины, отменить, вынести новое решение, которым иск банка удовлетворить в полном объеме.
Судебная коллегия, выслушав адвоката Селезневу О.М., назначенную для представления интересов ответчика П., полагавшей, что апелляционная жалоба ОАО "Альфа-Банк" является необоснованной, а решение суда первой инстанции - соответствующим закону, приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. П., обратился в ОАО "Альфа-Банк" за получением потребительского кредита. П. и ОАО "Альфа-Банк" заключили соглашение о кредитовании с получением кредитной карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ. Согласно заключенному с банком соглашению о кредитовании, банк открыл на имя П. счет кредитной карты и осуществил кредитование счета кредитной карты в пределах установленного лимита <.....> рублей.
С Общими условиями кредитования, Общими условиями выдачи кредитной карты, открытии и кредитования счета кредитной карты ответчик, как следует из представленных документов, был ознакомлен, о чем имеется его подпись в кредитном предложении от ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии с индивидуальными условиями кредитования по кредитной карте (овердрафт) N, банком на имя П. открыт счет кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ. и предоставлен кредит в размере <.....> руб. под 19,90% годовых, сроком на 1 год 4 месяца. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 29-го числа каждого месяца не менее <.....> рублей. Количество раз использования кредита не ограничивалось. Установлена комиссия за годовое обслуживание кредитной карты <.....> рублей.
П. была выдана потребительская карта.
После активации кредитной карты по кредитному соглашению заключенному между банком и П. с момента активации карте присвоен N и открыт текущий счет N, на который зачислено <.....> руб. <.....> коп., что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету П.
Из указанной выписки также следует, что ответчиком в период с 10.05.2011 г. года с открытого ему счета неоднократно снимались денежные средства, предоставленные в рамках заключенного соглашения.
Доказательствами, имеющимися в материалах дела, подтверждается как факт заключения соглашения о выдаче потребительской карты, так и то, что стороны начали исполнять условия данного соглашения.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договоров, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Свои обязательства по кредитному соглашению банк выполнил в полном объеме, заемщик же свои обязательства надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, на 24.09.2012 г. образовалась задолженность по основному долгу <.....> руб., по процентам за пользование кредитом в сумме <.....> руб., которую суд первой инстанции правомерно взыскал с ответчика в пользу истца и в этой части решение суда сторонами не обжаловано.
Требования ОАО "АЛЬФА-БАНК" о взыскании с П. ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере <.....> руб. и штрафа за несвоевременную выплату комиссию по обслуживанию счета <.....> руб. <.....> коп., суд признал необоснованными. Судебная коллегия считает данный вывод суда первой инстанции об отказе во взыскании с П. ежемесячной комиссии за обслуживание счета <.....> руб., штрафа за несвоевременную выплату данной комиссии <.....> руб. <.....> коп., произведенный зачет <.....> руб. <.....> коп. сумм выплаченных в погашение ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета в счет выплаты задолженности по счету кредитной карты П., обоснованным.
Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденного ЦБ РФ 26 марта 2007 года, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета, который не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным договором. Действия банка по открытию и ведению счета - это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России.
Из норм Общих условий следует, что природа счета, за обслуживание которого в данном случае предусмотрена ежемесячная уплата комиссии, связана с операциями по предоставленному кредиту.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, требования банка о взыскании ежемесячной комиссии за обслуживание данного счета в размере 2,99% и штрафа за несвоевременное внесение комиссии за обслуживание счета нельзя признать обоснованными, в связи с чем, в их удовлетворении судом первой инстанции обоснованно отказано.
В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Довод апелляционной жалобы, что комиссия за обслуживание счета потребительской карты не ущемляет права заемщика и не нарушает Закон РФ "О защите прав потребителей" не подтвержден истцом в ходе судебного рассмотрения дела, ни в апелляционной жалобе. ОАО "АЛЬФА-БАНК" не представлены расшифровки компонентов, входящих в состав расчета процентной ставки 19,9% годовых за пользование кредитным лимитом 84000 рублей по операции по кредитной карте (овердрафте) N, а также комиссия за обслуживание счета кредитной карты - 2,99%. В нарушение ст. ст. 8, 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" комиссия за обслуживание кредитной карты - 2,99%, установлена без указания периода и суммы платежа, от которой подлежит исчислению в п. 10 Кредитного предложения от 28.04.2011 г.
Учитывая вышеизложенное, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства. Установленные судом обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными судом доказательствами, которым суд дал надлежащую оценку. Выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения судом допущено не было.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
заочное решение Советского районного суда г. Тулы от 28 ноября 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО "Альфа-Банк" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 28.02.2013 ПО ДЕЛУ N 33-298
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ТУЛЬСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 февраля 2013 г. по делу N 33-298
Судья: Стрижак Е.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Бугакова О.А.,
судей Колотовкиной Л.И., Башкирова А.А.,
при секретаре Д.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО "АЛЬФА-БАНК" на заочное решение Советского районного суда г. Тулы от 28 ноября 2012 года по иску ОАО "АЛЬФА-БАНК" к П. о взыскании денежных средств.
Заслушав доклад судьи Колотовкиной Л.И., судебная коллегия
установила:
ОАО "АЛЬФА-БАНК" обратился в суд с исковым заявлением к П. о взыскании денежных средств.
В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "АЛЬФА-БАНК" и П. заключено соглашение о предоставлении кредита в размере <.....> руб. под 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 29-го числа каждого месяца не менее <.....> рублей. Количество раз использования кредита не ограничивалось. Обязательства истцом исполнены в полном объеме. Ответчик принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами не исполняет. В связи с изложенным ОАО "АЛЬФА-БАНК" просит суд взыскать в свою пользу с П. задолженность в размере <.....> руб. <.....> коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере <.....> руб. <.....> коп.
Представитель ОАО "АЛЬФА-БАНК" в судебное заседание не явился. В заявлении просил рассмотреть дело без его участия, настаивал на вынесении заочного решения.
Ответчик в судебное заседание не явился.
Судом в порядке ст. ст. 233 - 235 ГПК РФ постановлено заочное решение, которым исковые требования ОАО "АЛЬФА-БАНК" удовлетворены частично, с П. в пользу ОАО "АЛЬФА-БАНК" взыскана задолженность в размере <.....> руб. <.....> коп. и расходы по государственной пошлине в размере <.....> руб. <.....> коп. При этом суд посчитал возможным уменьшить размер подлежащего взысканию с ответчика штрафа, а также отказал во взыскании задолженности по комиссии за обслуживание счета, указав на недействительность условия соглашения об уплате комиссии за ведение ссудного счета.
С указанным решением не согласился банк, в апелляционной жалобе просит решение суда в части отказа во взыскания комиссии за обслуживание счета, а также пропорционального уменьшения размера присужденной истцу государственной пошлины, отменить, вынести новое решение, которым иск банка удовлетворить в полном объеме.
Судебная коллегия, выслушав адвоката Селезневу О.М., назначенную для представления интересов ответчика П., полагавшей, что апелляционная жалоба ОАО "Альфа-Банк" является необоснованной, а решение суда первой инстанции - соответствующим закону, приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. П., обратился в ОАО "Альфа-Банк" за получением потребительского кредита. П. и ОАО "Альфа-Банк" заключили соглашение о кредитовании с получением кредитной карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ. Согласно заключенному с банком соглашению о кредитовании, банк открыл на имя П. счет кредитной карты и осуществил кредитование счета кредитной карты в пределах установленного лимита <.....> рублей.
С Общими условиями кредитования, Общими условиями выдачи кредитной карты, открытии и кредитования счета кредитной карты ответчик, как следует из представленных документов, был ознакомлен, о чем имеется его подпись в кредитном предложении от ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии с индивидуальными условиями кредитования по кредитной карте (овердрафт) N, банком на имя П. открыт счет кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ. и предоставлен кредит в размере <.....> руб. под 19,90% годовых, сроком на 1 год 4 месяца. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 29-го числа каждого месяца не менее <.....> рублей. Количество раз использования кредита не ограничивалось. Установлена комиссия за годовое обслуживание кредитной карты <.....> рублей.
П. была выдана потребительская карта.
После активации кредитной карты по кредитному соглашению заключенному между банком и П. с момента активации карте присвоен N и открыт текущий счет N, на который зачислено <.....> руб. <.....> коп., что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету П.
Из указанной выписки также следует, что ответчиком в период с 10.05.2011 г. года с открытого ему счета неоднократно снимались денежные средства, предоставленные в рамках заключенного соглашения.
Доказательствами, имеющимися в материалах дела, подтверждается как факт заключения соглашения о выдаче потребительской карты, так и то, что стороны начали исполнять условия данного соглашения.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договоров, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Свои обязательства по кредитному соглашению банк выполнил в полном объеме, заемщик же свои обязательства надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, на 24.09.2012 г. образовалась задолженность по основному долгу <.....> руб., по процентам за пользование кредитом в сумме <.....> руб., которую суд первой инстанции правомерно взыскал с ответчика в пользу истца и в этой части решение суда сторонами не обжаловано.
Требования ОАО "АЛЬФА-БАНК" о взыскании с П. ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере <.....> руб. и штрафа за несвоевременную выплату комиссию по обслуживанию счета <.....> руб. <.....> коп., суд признал необоснованными. Судебная коллегия считает данный вывод суда первой инстанции об отказе во взыскании с П. ежемесячной комиссии за обслуживание счета <.....> руб., штрафа за несвоевременную выплату данной комиссии <.....> руб. <.....> коп., произведенный зачет <.....> руб. <.....> коп. сумм выплаченных в погашение ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета в счет выплаты задолженности по счету кредитной карты П., обоснованным.
Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденного ЦБ РФ 26 марта 2007 года, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета, который не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным договором. Действия банка по открытию и ведению счета - это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России.
Из норм Общих условий следует, что природа счета, за обслуживание которого в данном случае предусмотрена ежемесячная уплата комиссии, связана с операциями по предоставленному кредиту.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, требования банка о взыскании ежемесячной комиссии за обслуживание данного счета в размере 2,99% и штрафа за несвоевременное внесение комиссии за обслуживание счета нельзя признать обоснованными, в связи с чем, в их удовлетворении судом первой инстанции обоснованно отказано.
В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Довод апелляционной жалобы, что комиссия за обслуживание счета потребительской карты не ущемляет права заемщика и не нарушает Закон РФ "О защите прав потребителей" не подтвержден истцом в ходе судебного рассмотрения дела, ни в апелляционной жалобе. ОАО "АЛЬФА-БАНК" не представлены расшифровки компонентов, входящих в состав расчета процентной ставки 19,9% годовых за пользование кредитным лимитом 84000 рублей по операции по кредитной карте (овердрафте) N, а также комиссия за обслуживание счета кредитной карты - 2,99%. В нарушение ст. ст. 8, 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" комиссия за обслуживание кредитной карты - 2,99%, установлена без указания периода и суммы платежа, от которой подлежит исчислению в п. 10 Кредитного предложения от 28.04.2011 г.
Учитывая вышеизложенное, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства. Установленные судом обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными судом доказательствами, которым суд дал надлежащую оценку. Выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения судом допущено не было.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
заочное решение Советского районного суда г. Тулы от 28 ноября 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО "Альфа-Банк" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)