Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Зайнуллина Г.К.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Гизатуллина А.А.
судей Турумтаевой Г.Я., Салихова Х.А.
при секретаре Ф.
рассмотрела в судебном заседании 15 марта 2012 года
гражданское дело по кассационной жалобе представителя АКБ "Банк Москвы" (ОАО) Х.
на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 01 ноября 2011 года, которым постановлено:
признать недействительным условие кредитного договора, заключенного между Акционерным коммерческим банком "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) и К., ... года, N ... (п. 2.2), предусматривающее обязанность уплаты заемщиком комиссии за выдачу кредита в размере ... руб., в силу ничтожности.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) в пользу К. возврат уплаченной комиссии в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... руб., в остальной части встречный иск оставить без удовлетворения.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) в доход местного бюджета за нарушение законодательства о защите прав потребителей в размере ... рублей.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ штраф за нарушение законодательства о защите прав потребителей в размере ... рублей.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ судебные издержки в размере ... рублей.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... рублей.
Взыскать с К. в пользу Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору в размере ... руб., из них: просроченный основной долг - ... руб., просроченные проценты - ... руб., неустойку за нарушение сроков уплаты - ... руб.
Произвести зачет указанных выше встречных исковых требований, взыскав с К. в пользу Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество)... руб.
Взыскать с К. в пользу Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб.
Заслушав доклад судьи Турумтаевой Г.Я., судебная коллегия
установила:
АКБ "Банк Москвы" (ОАО) обратился в суд с исковыми требованиями к К. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование требований истец указал, что ... года между истцом и К. заключен кредитный договор N ..., по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере ... рублей со сроком возврата кредита ... года с процентной ставкой за пользование кредита 18% годовых. Кредит предоставляется единовременно в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика в АКБ "Банк Москвы" (ОАО). Неустойка за каждый факт образования просроченной задолженности составляет 0,5% от суммы просроченной задолженности в день, исчисления за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения включительно, но не менее 50 рублей. Согласно уведомления предоставления кредита кредит погашается ежемесячно 19 числа равными аннуитетными платежами в сумме ... рублей, за исключением последнего платежа равного ... рублей. Истцом обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, сумма кредита выдана ответчику ... года, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита наличными от ... года, расходным кассовым ордером N ... от ... года. Ответчик обязательства по кредитному договору исполняет не надлежащим образом, ежемесячные платежи вносились с нарушением сроков, с ... года не исполняются, что подтверждается выписками по счету. Таким образом, по состоянию на ... года задолженность К. составляет ... рублей ... копеек.
АКБ "Банк Москвы" (ОАО) просил суд взыскать с К. сумму задолженности по кредитному договору в размере ... рублей, в том числе: просроченный основной долг - ... рублей, просроченные проценты - ... рублей, неустойку за нарушение сроков уплаты - ... рублей, проценты за просроченный долг - ... рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей
РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ, в защиту интересов К. обратился в суд со встречным исковым заявлением к АКБ "Банк Москвы" (ОАО) о защите прав потребителя, указывая, что ... года между К. и АКБ "Банк Москвы" (ОАО) заключен договор банковского вклада до востребования. Как следует из выписки, со счета вклада списаны следующие денежные суммы: ... рублей - комиссия за предоставление (выдачу) кредита; ... рублей - оплата страхования жизни, которые списаны без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований.
РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в интересах К. просил суд взыскать с АКБ "Банк Москвы" (ОАО) в пользу К. сумму вклада в размере ... рублей ... копеек, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя, судебные издержки в сумме ... рублей.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
В кассационной жалобе представителя АКБ "Банк Москвы" (ОАО) Х. ставится вопрос об отмене решения суда ввиду его незаконности и необоснованности.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что ... года, между АКБ "Банк Москвы" (ОАО) и К. заключен кредитный договор N ..., по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере ... рублей со сроком возврата ... года, с процентной ставкой за пользование кредита 18% годовых.
Кредит предоставлен единовременно в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика в АКБ "Банк Москвы" (ОАО) N ....
Неустойка за каждый факт образования просроченной задолженности составляет 0,5% от суммы просроченной задолженности в день, исчисления за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения включительно, но не менее 50 рублей.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Банком обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, сумма кредита выдана ответчику ... года, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита наличными от ... года, расходным кассовым ордером N ... от ... года.
Согласно ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в отношении другого лица (кредитора) определенные действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
К. обязательства по кредитному договору исполняет не надлежащим образом, ежемесячные платежи вносились с нарушением сроков, с ... года не исполняются, что подтверждается выписками по счету.
По состоянию на ... года задолженность К., согласно представленным Банком расчетам, составляет ... рублей, в том числе: просроченный основной долг - ... рублей, просроченные проценты - ... рублей, неустойка за нарушение сроков уплаты - ... рублей, проценты на просроченный долг - ... рублей.
На основании изложенного, а также, учитывая, что доказательств оплаты долга не представлено, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об удовлетворения иска в части взыскания просроченного основного долга в сумме ... рублей, просроченных процентов в сумме ... рублей, а также, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, неустойки в размере ... рублей.
Отказывая в удовлетворении иска АКБ "Банк Москвы" (ОАО) о взыскании процентов на просроченный долг в размере ... рублей, суд указал в решении, что из заявленного иска неясно, на какой просроченный долг, и за какой период просрочки начислены проценты, в судебном заседании, представитель Банка также не смог пояснить расчеты.
Судебная коллегия не может согласиться с указанным выводом суда.
В соответствии со ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными законом.
Согласно п. 4.2 кредитного договора от ... года при нарушении требований п. 3.1.6 Договора, Заемщик до наступления следующей (ближайшей) даты погашения вносит на Счет/счет для расчетов с использованием банковской карты: просроченную часть задолженности, включающую в себя часть основного долга, начисленные проценты за пользование кредитом, проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченную часть основного долга, сумму неустойки.
Согласно п. 3.1.1 кредитного договора от ... года проценты за пользование кредитом начисляются Банком на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по факту фактического возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки, установленной п. 1.2 договора, и фактического количества дней пользования кредитом.
Поскольку в договоре имеется условие о начислении при просрочке возврата долга процентов, кредитор вправе предъявить требование о применении указанной меры ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.
Суд не учел указанные условия договора, не проверил расчеты предоставленные Банком. Выводы суда о применении Банком двойной меры гражданско-правовой ответственности за одно и то же нарушение условий кредитного договора, что не предусмотрено ст. 811 Гражданского кодекса РФ являются не верными.
Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
Таким образом, решение суда, не может быть признано законным и обоснованным, в связи, с чем подлежит отмене в указанной части.
Учитывая, что все обстоятельства по делу установлены в полном объеме, собирания новых доказательств не требуется, расчеты банка ответчиком не оспорены и не опровергнуты, Судебная коллегия находит необходимым принять новое решение, которым взыскать с К. в пользу Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) проценты на просроченный долг в размере ... рубля ... копеек.
Суд первой инстанции, удовлетворяя частично встречные исковые требования К., обоснованно пришел к выводу о том, что условие кредитного договора, заключенного между сторонами ... года (п. 2.2), предусматривающее обязанность уплаты заемщиком комиссии за выдачу кредита в размере ... рублей является ничтожным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства.
Указанную сумму комиссии за выдачу кредита суд признал подлежащей вычету из заявленного истцом размера задолженности.
Между тем, АКБ "Банк Москвы" (ОАО) в ходе судебного заседания заявил о пропуске К. по встречному иску срока исковой давности.
Кредитный договор заключен между сторонами ... года, К. денежные средства, предусмотренные п. 2.2 договором комиссии перечислены на счет истца в тот же день и с ее счета сумма в размере ... рублей направлена по его заявлению на уплату комиссии за выдачу кредита, то именно в этот день началось исполнение сделки. Соответственно, исчисление срока исковой давности должно начинаться с этого момента, а именно с ... года.
В связи с тем, что встречный иск по настоящему делу предъявлен К. лишь ... года, трехлетний срок исковой давности истек.
Суд первой инстанции на основании ст. 205 Гражданского кодекса РФ принял во внимание незначительность пропуска исковой давности, то обстоятельство, что противоречие закону соответствующих условий кредитного договора было выявлено только судебной практикой сложившейся значительно позже времени заключения договора, также болезни близкого человека, мужа, и его смерти восстановил срок исковой давности.
Между тем, в соответствии с положениями ст. 205 Гражданского кодекса Российской Федерации восстановление срока исковой давности возможно лишь в исключительных случаях, и только по обстоятельствам, связанным с личностью истца.
Согласно протокола судебного заседания от 01 ноября 2011 года представитель К. - С. суду пояснил, что срок пропущен незначительный, К. ухаживала за больным мужем, он умер, срок пропущен ввиду юридической неграмотности К.
Однако в подтверждении указанных доводов суду не представлены доказательства, свидетельствующих о наличии обстоятельств, препятствующих К. к своевременному обращению в суд за защитой нарушенного права применительно к положениям ст. 205 ГК РФ, истцом не представлено, в связи, с чем не имеется оснований полагать, что срок пропущен по уважительной причине.
Противоречие закону соответствующих условий кредитного договора, которое было выявлено только судебной практикой сложившейся значительно позже времени заключения договора, не может являться основанием для восстановления срока исковой давности.
Срок исковой давности по требованиям по встречному иску К. истек, оснований для его восстановления не имеется.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, по общему правилу, предусмотренному пунктом 2 статьи 199 ГК РФ, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
При таком положении, судебная коллегия приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований К. о взыскании с Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) в пользу К. сумму вклада в размере ... рублей ... копеек., компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя, судебные издержки в сумме ... рублей.
Руководствуясь ст. 374 ГПК РФ (в редакции, действовавшей до 01 января 2012 г.), ст. 2 Федерального закона "О внесении изменений в Гражданский процессуальный кодекса Российской Федерации" от 09 декабря 2010 г. N 353-ФЗ, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 01 ноября 2011 года отменить в части:
признания недействительным условие кредитного договора, заключенного между Акционерным коммерческим банком "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) и К., ... года, N ... (п. 2.2), предусматривающее обязанность уплаты заемщиком комиссии за выдачу кредита в размере ... руб., в силу ничтожности.
Взыскания с Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) в пользу К. возврат уплаченной комиссии в сумме ... рублей, компенсации морального вреда в размере ... руб., оставления в остальной части встречного иска без удовлетворения.
Взыскания с Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) в доход местного бюджета за нарушение законодательства о защите прав потребителей в размере ... рублей.
Взыскания с Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ штрафа за нарушение законодательства о защите прав потребителей в размере ... рублей.
Взыскания с Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ судебных издержек в размере ... рублей.
Взыскания с Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) в доход местного бюджета государственной пошлины в размере ... рублей.
Произведения зачета встречных исковых требований, взыскания с К. в пользу Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) ... рублей.
Принять в отмененной части новое решение, которым отказать в удовлетворении встречных исковых требований РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в интересах К. о взыскании с Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) в пользу К. суммы вклада в размере ... рублей ... копеек, компенсации морального вреда в размере ... рублей, штраф в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя, судебных издержек в сумме ... рублей.
Взыскать с К. в пользу Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) сумму процентов на просроченный долг в размере ... рубля ... копеек.
В остальной части решение суда оставить без изменения.
Председательствующий
А.А.ГИЗАТУЛЛИН
Судьи
Х.А.САЛИХОВ
Г.Я.ТУРУМТАЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 15.03.2012 ПО ДЕЛУ N 33-3029/2012
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 марта 2012 г. по делу N 33-3029/2012
Судья: Зайнуллина Г.К.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Гизатуллина А.А.
судей Турумтаевой Г.Я., Салихова Х.А.
при секретаре Ф.
рассмотрела в судебном заседании 15 марта 2012 года
гражданское дело по кассационной жалобе представителя АКБ "Банк Москвы" (ОАО) Х.
на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 01 ноября 2011 года, которым постановлено:
признать недействительным условие кредитного договора, заключенного между Акционерным коммерческим банком "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) и К., ... года, N ... (п. 2.2), предусматривающее обязанность уплаты заемщиком комиссии за выдачу кредита в размере ... руб., в силу ничтожности.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) в пользу К. возврат уплаченной комиссии в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... руб., в остальной части встречный иск оставить без удовлетворения.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) в доход местного бюджета за нарушение законодательства о защите прав потребителей в размере ... рублей.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ штраф за нарушение законодательства о защите прав потребителей в размере ... рублей.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ судебные издержки в размере ... рублей.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... рублей.
Взыскать с К. в пользу Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору в размере ... руб., из них: просроченный основной долг - ... руб., просроченные проценты - ... руб., неустойку за нарушение сроков уплаты - ... руб.
Произвести зачет указанных выше встречных исковых требований, взыскав с К. в пользу Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество)... руб.
Взыскать с К. в пользу Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб.
Заслушав доклад судьи Турумтаевой Г.Я., судебная коллегия
установила:
АКБ "Банк Москвы" (ОАО) обратился в суд с исковыми требованиями к К. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование требований истец указал, что ... года между истцом и К. заключен кредитный договор N ..., по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере ... рублей со сроком возврата кредита ... года с процентной ставкой за пользование кредита 18% годовых. Кредит предоставляется единовременно в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика в АКБ "Банк Москвы" (ОАО). Неустойка за каждый факт образования просроченной задолженности составляет 0,5% от суммы просроченной задолженности в день, исчисления за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения включительно, но не менее 50 рублей. Согласно уведомления предоставления кредита кредит погашается ежемесячно 19 числа равными аннуитетными платежами в сумме ... рублей, за исключением последнего платежа равного ... рублей. Истцом обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, сумма кредита выдана ответчику ... года, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита наличными от ... года, расходным кассовым ордером N ... от ... года. Ответчик обязательства по кредитному договору исполняет не надлежащим образом, ежемесячные платежи вносились с нарушением сроков, с ... года не исполняются, что подтверждается выписками по счету. Таким образом, по состоянию на ... года задолженность К. составляет ... рублей ... копеек.
АКБ "Банк Москвы" (ОАО) просил суд взыскать с К. сумму задолженности по кредитному договору в размере ... рублей, в том числе: просроченный основной долг - ... рублей, просроченные проценты - ... рублей, неустойку за нарушение сроков уплаты - ... рублей, проценты за просроченный долг - ... рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей
РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ, в защиту интересов К. обратился в суд со встречным исковым заявлением к АКБ "Банк Москвы" (ОАО) о защите прав потребителя, указывая, что ... года между К. и АКБ "Банк Москвы" (ОАО) заключен договор банковского вклада до востребования. Как следует из выписки, со счета вклада списаны следующие денежные суммы: ... рублей - комиссия за предоставление (выдачу) кредита; ... рублей - оплата страхования жизни, которые списаны без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований.
РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в интересах К. просил суд взыскать с АКБ "Банк Москвы" (ОАО) в пользу К. сумму вклада в размере ... рублей ... копеек, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя, судебные издержки в сумме ... рублей.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
В кассационной жалобе представителя АКБ "Банк Москвы" (ОАО) Х. ставится вопрос об отмене решения суда ввиду его незаконности и необоснованности.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что ... года, между АКБ "Банк Москвы" (ОАО) и К. заключен кредитный договор N ..., по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере ... рублей со сроком возврата ... года, с процентной ставкой за пользование кредита 18% годовых.
Кредит предоставлен единовременно в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика в АКБ "Банк Москвы" (ОАО) N ....
Неустойка за каждый факт образования просроченной задолженности составляет 0,5% от суммы просроченной задолженности в день, исчисления за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения включительно, но не менее 50 рублей.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Банком обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, сумма кредита выдана ответчику ... года, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита наличными от ... года, расходным кассовым ордером N ... от ... года.
Согласно ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в отношении другого лица (кредитора) определенные действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
К. обязательства по кредитному договору исполняет не надлежащим образом, ежемесячные платежи вносились с нарушением сроков, с ... года не исполняются, что подтверждается выписками по счету.
По состоянию на ... года задолженность К., согласно представленным Банком расчетам, составляет ... рублей, в том числе: просроченный основной долг - ... рублей, просроченные проценты - ... рублей, неустойка за нарушение сроков уплаты - ... рублей, проценты на просроченный долг - ... рублей.
На основании изложенного, а также, учитывая, что доказательств оплаты долга не представлено, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об удовлетворения иска в части взыскания просроченного основного долга в сумме ... рублей, просроченных процентов в сумме ... рублей, а также, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, неустойки в размере ... рублей.
Отказывая в удовлетворении иска АКБ "Банк Москвы" (ОАО) о взыскании процентов на просроченный долг в размере ... рублей, суд указал в решении, что из заявленного иска неясно, на какой просроченный долг, и за какой период просрочки начислены проценты, в судебном заседании, представитель Банка также не смог пояснить расчеты.
Судебная коллегия не может согласиться с указанным выводом суда.
В соответствии со ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными законом.
Согласно п. 4.2 кредитного договора от ... года при нарушении требований п. 3.1.6 Договора, Заемщик до наступления следующей (ближайшей) даты погашения вносит на Счет/счет для расчетов с использованием банковской карты: просроченную часть задолженности, включающую в себя часть основного долга, начисленные проценты за пользование кредитом, проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченную часть основного долга, сумму неустойки.
Согласно п. 3.1.1 кредитного договора от ... года проценты за пользование кредитом начисляются Банком на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по факту фактического возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки, установленной п. 1.2 договора, и фактического количества дней пользования кредитом.
Поскольку в договоре имеется условие о начислении при просрочке возврата долга процентов, кредитор вправе предъявить требование о применении указанной меры ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.
Суд не учел указанные условия договора, не проверил расчеты предоставленные Банком. Выводы суда о применении Банком двойной меры гражданско-правовой ответственности за одно и то же нарушение условий кредитного договора, что не предусмотрено ст. 811 Гражданского кодекса РФ являются не верными.
Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
Таким образом, решение суда, не может быть признано законным и обоснованным, в связи, с чем подлежит отмене в указанной части.
Учитывая, что все обстоятельства по делу установлены в полном объеме, собирания новых доказательств не требуется, расчеты банка ответчиком не оспорены и не опровергнуты, Судебная коллегия находит необходимым принять новое решение, которым взыскать с К. в пользу Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) проценты на просроченный долг в размере ... рубля ... копеек.
Суд первой инстанции, удовлетворяя частично встречные исковые требования К., обоснованно пришел к выводу о том, что условие кредитного договора, заключенного между сторонами ... года (п. 2.2), предусматривающее обязанность уплаты заемщиком комиссии за выдачу кредита в размере ... рублей является ничтожным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства.
Указанную сумму комиссии за выдачу кредита суд признал подлежащей вычету из заявленного истцом размера задолженности.
Между тем, АКБ "Банк Москвы" (ОАО) в ходе судебного заседания заявил о пропуске К. по встречному иску срока исковой давности.
Кредитный договор заключен между сторонами ... года, К. денежные средства, предусмотренные п. 2.2 договором комиссии перечислены на счет истца в тот же день и с ее счета сумма в размере ... рублей направлена по его заявлению на уплату комиссии за выдачу кредита, то именно в этот день началось исполнение сделки. Соответственно, исчисление срока исковой давности должно начинаться с этого момента, а именно с ... года.
В связи с тем, что встречный иск по настоящему делу предъявлен К. лишь ... года, трехлетний срок исковой давности истек.
Суд первой инстанции на основании ст. 205 Гражданского кодекса РФ принял во внимание незначительность пропуска исковой давности, то обстоятельство, что противоречие закону соответствующих условий кредитного договора было выявлено только судебной практикой сложившейся значительно позже времени заключения договора, также болезни близкого человека, мужа, и его смерти восстановил срок исковой давности.
Между тем, в соответствии с положениями ст. 205 Гражданского кодекса Российской Федерации восстановление срока исковой давности возможно лишь в исключительных случаях, и только по обстоятельствам, связанным с личностью истца.
Согласно протокола судебного заседания от 01 ноября 2011 года представитель К. - С. суду пояснил, что срок пропущен незначительный, К. ухаживала за больным мужем, он умер, срок пропущен ввиду юридической неграмотности К.
Однако в подтверждении указанных доводов суду не представлены доказательства, свидетельствующих о наличии обстоятельств, препятствующих К. к своевременному обращению в суд за защитой нарушенного права применительно к положениям ст. 205 ГК РФ, истцом не представлено, в связи, с чем не имеется оснований полагать, что срок пропущен по уважительной причине.
Противоречие закону соответствующих условий кредитного договора, которое было выявлено только судебной практикой сложившейся значительно позже времени заключения договора, не может являться основанием для восстановления срока исковой давности.
Срок исковой давности по требованиям по встречному иску К. истек, оснований для его восстановления не имеется.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, по общему правилу, предусмотренному пунктом 2 статьи 199 ГК РФ, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
При таком положении, судебная коллегия приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований К. о взыскании с Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) в пользу К. сумму вклада в размере ... рублей ... копеек., компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя, судебные издержки в сумме ... рублей.
Руководствуясь ст. 374 ГПК РФ (в редакции, действовавшей до 01 января 2012 г.), ст. 2 Федерального закона "О внесении изменений в Гражданский процессуальный кодекса Российской Федерации" от 09 декабря 2010 г. N 353-ФЗ, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 01 ноября 2011 года отменить в части:
признания недействительным условие кредитного договора, заключенного между Акционерным коммерческим банком "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) и К., ... года, N ... (п. 2.2), предусматривающее обязанность уплаты заемщиком комиссии за выдачу кредита в размере ... руб., в силу ничтожности.
Взыскания с Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) в пользу К. возврат уплаченной комиссии в сумме ... рублей, компенсации морального вреда в размере ... руб., оставления в остальной части встречного иска без удовлетворения.
Взыскания с Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) в доход местного бюджета за нарушение законодательства о защите прав потребителей в размере ... рублей.
Взыскания с Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ штрафа за нарушение законодательства о защите прав потребителей в размере ... рублей.
Взыскания с Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ судебных издержек в размере ... рублей.
Взыскания с Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) в доход местного бюджета государственной пошлины в размере ... рублей.
Произведения зачета встречных исковых требований, взыскания с К. в пользу Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) ... рублей.
Принять в отмененной части новое решение, которым отказать в удовлетворении встречных исковых требований РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в интересах К. о взыскании с Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) в пользу К. суммы вклада в размере ... рублей ... копеек, компенсации морального вреда в размере ... рублей, штраф в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя, судебных издержек в сумме ... рублей.
Взыскать с К. в пользу Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) сумму процентов на просроченный долг в размере ... рубля ... копеек.
В остальной части решение суда оставить без изменения.
Председательствующий
А.А.ГИЗАТУЛЛИН
Судьи
Х.А.САЛИХОВ
Г.Я.ТУРУМТАЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)