Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Новикова О.Б.
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:
председательствующего судьи Самойловой Н.Г.
судей Куратовой Л.В., Веркошанской Т.А.
при секретаре Д.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску фио к НБ "Траст" (ОАО) о признании условий кредитного договора недействительными в части, о взыскании уплаченных комиссий, компенсации морального вреда
по апелляционной жалобе представителя фио - фио на решение Центрального районного суда города Волгограда от 13 мая 2013 года, которым исковые требования фио к НБ "Траст" (ОАО) о признании условий кредитного договора N <...> недействительными в части, о взыскании уплаченных комиссий в размере <.......>., компенсации морального вреда - оставлены без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Куратовой Л.В., объяснения представителя фио - фио, поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
установила:
фио обратился в суд с иском к НБ "Траст" (ОАО) о признании условий кредитного договора недействительным в части, взыскании уплаченных комиссий, компенсации морального вреда.
В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между фио и НБ "ТРАСТ" (ОАО) заключен смешанный договор N <...> от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 1.3 основных условий кредита НБ "ТРАСТ" (ОАО) предоставил фио кредит на неотложные нужды, размер которого указан в п. 2.2 заявления о предоставлении Кредита на неотложные нужды в сумме <.......> коп. сроком на <.......> месяцев с даты фактической выдачи кредита. Согласно договору N <...> фио обязался ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, обеспечить наличие на счете денежных средств, в размере суммы ежемесячного платежа, указанный в графике платежей. В соответствии с указанным подпунктом кредитного договора сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга. В соответствии с графиком платежей сумма ежемесячного платежа составляет <.......> коп., которая состоит из основного долга и процентов за пользование кредитом. На основании графика платежей полная сумма, подлежащая выплате клиентом, составляет <.......> коп. -платеж по возврату основного долга, <.......> руб. <.......> коп. - проценты по кредиту, <.......> руб. - комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента). фио погасил кредит в течение 6 месяцев. Согласно выписке из лицевого счета с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма погашенного кредита составила <.......> руб. Полагает, что банком при заключении договора допущено ограничение свободы договора истца в условиях об оплате истцом страховых платежей. Страховка составляла <.......>., что в месяц составляет <.......> руб. Следовательно, за 6 месяцев, в течение которых истец погасил кредит, размер страховки составил <.......> руб. За те месяцы, в которые истец не пользовался страховкой, ее сумма составила <.......>). Полагает, что условие об оплате истцом страховых взносов за период после досрочного погашения кредитного договора противоречит закону и по ст. 168 ГК РФ является ничтожным. Просит применить последствия недействительности указанного условия. Указал, что истцу причинен моральный вред в виде нравственных страданий от нарушения его имущественных прав.
Просил суд признать недействительными условия договора N <...> на предоставление кредита в части, взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в свою пользу сумму денежных средств по недействительному условию кредитного договора в размере <.......> коп., компенсацию морального вреда в размере <.......> руб., расходы по оплате услуг представителя в размере <.......> руб.
Суд постановил указанное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель фио - фио оспаривает законность и обоснованность судебного постановления, просит его отменить.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения, вынесенного с учетом фактических обстоятельств дела и требований закона.
Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 30 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между фио и НБ "ТРАСТ" (ОАО) был заключен договор N <...> от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на неотложные нужды.
Кредитный договор заключен между истцом (клиентом) и ответчиком (банком) в порядке, определенном ст. 435, 438 ГК РФ путем акцепта банком заявления (оферты) клиента о заключении кредитного договора.
Как следует из материалов дела, фио подписано и направлено в адрес НБ "ТРАСТ" (ОАО) "Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды" (оферта)с указанием всех существенных условий кредитного договора, а НБ "ТРАСТ" (ОАО) совершены действия по выполнению указанных в заявлении (оферте) условий - предоставлены денежные средства Истцу (акцепт).
По условиям кредитного договора, банк и клиент заключили смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии и ведении банковского (текущего) счета, в рамках которого истцу был открыт банковский текущий (расчетный) счет; элементы договора об открытии и ведении специального карточного счета, в рамках которого истцу был открыт специальный карточный счет; элементы кредитного договора, в рамках которого банком истцу предоставлен кредит на неотложные нужды и произведено зачисление денежных средств с балансового (ссудного) счета на текущий (расчетный) счет, а уже с него - перечисление в безналичном порядке на спецкартсчет (СКС). Открыв истцу банковский текущий (расчетный) счет и, предоставив ему возможность получения кредит, банк акцептовал сделанную истцом оферту.
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
На основании ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" при заключении любого договора о предоставлении кредита банк обязан предоставить своим клиентам необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредитования.
Из материалов дела следует, что полная информация об услугах банка доводится до сведения потребителей непосредственно в тексте соответствующего договора о предоставлении кредита.
Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно заявлению истца о предоставлении кредита (стр. 3 п. 1.4) банк с клиентом заключили договор организации страхования клиента (в случае участия в Программе добровольного коллективного страхования, содержащий поручение на взимание платы за участие в Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика согласно договору с ЗАО "Страховая компания "Авива". В рамках договора предусмотрены услуги со стороны банка: включение в реестр застрахованных лиц, оплата страховых премий страховой компании, информирование ее о наступлении страховых случаев, передача ей документов.
Также в заявлении истца указано, что в случае его согласия на участие в программе коллективного страхования и при наличии достаточных средств на счете клиента, банк вправе осуществить безакцептное списание с данного счета платы за участие в Программе коллективного страхования, включающую страховые премии за весь срок кредита из расчета 0,175% за каждый месяц страхования от суммы кредита и комиссию за участие в Программе коллективного страхования в размере 0,1625% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.
В заявлении галочкой отмечено согласие истца участвовать в Программе коллективного страхования. На следующей странице заявления указано, что истец дал согласие на участие в Программе коллективного страхования и понимает, что в случае отказа от участия в Программе коллективного страхования вне зависимости от состояния его здоровья и трудоспособности заемщик обязан погасить кредит в установленные договором сроки, а в случае его смерти обязанность будет возложена на наследников. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В заявлении указано, что заемщик подтверждает, что ему известно, что условие о страховании не является обязательным для заключения кредитного договора. Также указано, что при выборе страховой компании заемщик действует добровольно.
Таким образом, истец дал банку поручение на перечисление с его счета денежной суммы страховой компании.
В материалы дела истец предоставил подписанную им при заключении кредитного договора декларацию застрахованного, где указаны страховые риски, истец подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен с условиями Программы страхования.
Истцу были выданы Памятка застрахованного по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика, где в п. 6 указано, что срок страхования равен сроку предоставления кредита в месяцах. Также была выдана Памятка застрахованного по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт "Финансовая защита".
Выпиской по счету истца подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ банк перечислил ЗАО "СК "Авива" со счета истца <.......> коп. в соответствии с вышеуказанными условиями кредитного договора.
С учетом изложенных обстоятельств суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что требования истца о признании условий кредитного договора N <...> недействительными в части, взыскании уплаченных комиссий в размере <.......> коп. и о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.
Выводы суда мотивированы, построены на правильно установленных юридически значимых обстоятельствах.
Доводы апелляционной жалобы фио о том, что кредитный договор и договор добровольного страхования являются самостоятельными правовыми обязательствами, при этом подключение заемщика к Программе страхования является услугой, навязанной банком, не состоятельны к отмене решения по следующим основаниям.
Действительно, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Только лишь включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", пункт 2 статьи 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.
При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Как уже указывалось выше, согласно заявлению истец дал согласие участвовать в Программе коллективного страхования. В заявлении заемщик подтвердил, что ему известно, что условие о страховании не является обязательным для заключения кредитного договора. Также указано, что при выборе страховой компании заемщик действует добровольно.
Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования и определяя плату за подключение к Программе коллективного страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.
Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе коллективного страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не было представлено.
При указанных обстоятельствах, необоснованны и доводы апелляционной жалобы о неправомерном отказе в компенсации морального вреда истцу, поскольку оснований для компенсации морального вреда, предусмотренных ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" по делу не установлено.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению дела, в том числе и тех, на которые имеется ссылка в жалобе, судом не допущено.
Таким образом, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда по доводам жалобы.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 и 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
определила:
Решение Центрального районного суда города Волгограда от 13 мая 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя фио - фио - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 07.08.2013 ПО ДЕЛУ N 33-8550/2013
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВОЛГОГРАДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 7 августа 2013 г. по делу N 33-8550/2013
Судья: Новикова О.Б.
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:
председательствующего судьи Самойловой Н.Г.
судей Куратовой Л.В., Веркошанской Т.А.
при секретаре Д.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску фио к НБ "Траст" (ОАО) о признании условий кредитного договора недействительными в части, о взыскании уплаченных комиссий, компенсации морального вреда
по апелляционной жалобе представителя фио - фио на решение Центрального районного суда города Волгограда от 13 мая 2013 года, которым исковые требования фио к НБ "Траст" (ОАО) о признании условий кредитного договора N <...> недействительными в части, о взыскании уплаченных комиссий в размере <.......>., компенсации морального вреда - оставлены без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Куратовой Л.В., объяснения представителя фио - фио, поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
установила:
фио обратился в суд с иском к НБ "Траст" (ОАО) о признании условий кредитного договора недействительным в части, взыскании уплаченных комиссий, компенсации морального вреда.
В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между фио и НБ "ТРАСТ" (ОАО) заключен смешанный договор N <...> от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 1.3 основных условий кредита НБ "ТРАСТ" (ОАО) предоставил фио кредит на неотложные нужды, размер которого указан в п. 2.2 заявления о предоставлении Кредита на неотложные нужды в сумме <.......> коп. сроком на <.......> месяцев с даты фактической выдачи кредита. Согласно договору N <...> фио обязался ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, обеспечить наличие на счете денежных средств, в размере суммы ежемесячного платежа, указанный в графике платежей. В соответствии с указанным подпунктом кредитного договора сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга. В соответствии с графиком платежей сумма ежемесячного платежа составляет <.......> коп., которая состоит из основного долга и процентов за пользование кредитом. На основании графика платежей полная сумма, подлежащая выплате клиентом, составляет <.......> коп. -платеж по возврату основного долга, <.......> руб. <.......> коп. - проценты по кредиту, <.......> руб. - комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента). фио погасил кредит в течение 6 месяцев. Согласно выписке из лицевого счета с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма погашенного кредита составила <.......> руб. Полагает, что банком при заключении договора допущено ограничение свободы договора истца в условиях об оплате истцом страховых платежей. Страховка составляла <.......>., что в месяц составляет <.......> руб. Следовательно, за 6 месяцев, в течение которых истец погасил кредит, размер страховки составил <.......> руб. За те месяцы, в которые истец не пользовался страховкой, ее сумма составила <.......>). Полагает, что условие об оплате истцом страховых взносов за период после досрочного погашения кредитного договора противоречит закону и по ст. 168 ГК РФ является ничтожным. Просит применить последствия недействительности указанного условия. Указал, что истцу причинен моральный вред в виде нравственных страданий от нарушения его имущественных прав.
Просил суд признать недействительными условия договора N <...> на предоставление кредита в части, взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в свою пользу сумму денежных средств по недействительному условию кредитного договора в размере <.......> коп., компенсацию морального вреда в размере <.......> руб., расходы по оплате услуг представителя в размере <.......> руб.
Суд постановил указанное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель фио - фио оспаривает законность и обоснованность судебного постановления, просит его отменить.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения, вынесенного с учетом фактических обстоятельств дела и требований закона.
Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 30 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между фио и НБ "ТРАСТ" (ОАО) был заключен договор N <...> от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на неотложные нужды.
Кредитный договор заключен между истцом (клиентом) и ответчиком (банком) в порядке, определенном ст. 435, 438 ГК РФ путем акцепта банком заявления (оферты) клиента о заключении кредитного договора.
Как следует из материалов дела, фио подписано и направлено в адрес НБ "ТРАСТ" (ОАО) "Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды" (оферта)с указанием всех существенных условий кредитного договора, а НБ "ТРАСТ" (ОАО) совершены действия по выполнению указанных в заявлении (оферте) условий - предоставлены денежные средства Истцу (акцепт).
По условиям кредитного договора, банк и клиент заключили смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии и ведении банковского (текущего) счета, в рамках которого истцу был открыт банковский текущий (расчетный) счет; элементы договора об открытии и ведении специального карточного счета, в рамках которого истцу был открыт специальный карточный счет; элементы кредитного договора, в рамках которого банком истцу предоставлен кредит на неотложные нужды и произведено зачисление денежных средств с балансового (ссудного) счета на текущий (расчетный) счет, а уже с него - перечисление в безналичном порядке на спецкартсчет (СКС). Открыв истцу банковский текущий (расчетный) счет и, предоставив ему возможность получения кредит, банк акцептовал сделанную истцом оферту.
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
На основании ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" при заключении любого договора о предоставлении кредита банк обязан предоставить своим клиентам необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредитования.
Из материалов дела следует, что полная информация об услугах банка доводится до сведения потребителей непосредственно в тексте соответствующего договора о предоставлении кредита.
Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно заявлению истца о предоставлении кредита (стр. 3 п. 1.4) банк с клиентом заключили договор организации страхования клиента (в случае участия в Программе добровольного коллективного страхования, содержащий поручение на взимание платы за участие в Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика согласно договору с ЗАО "Страховая компания "Авива". В рамках договора предусмотрены услуги со стороны банка: включение в реестр застрахованных лиц, оплата страховых премий страховой компании, информирование ее о наступлении страховых случаев, передача ей документов.
Также в заявлении истца указано, что в случае его согласия на участие в программе коллективного страхования и при наличии достаточных средств на счете клиента, банк вправе осуществить безакцептное списание с данного счета платы за участие в Программе коллективного страхования, включающую страховые премии за весь срок кредита из расчета 0,175% за каждый месяц страхования от суммы кредита и комиссию за участие в Программе коллективного страхования в размере 0,1625% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.
В заявлении галочкой отмечено согласие истца участвовать в Программе коллективного страхования. На следующей странице заявления указано, что истец дал согласие на участие в Программе коллективного страхования и понимает, что в случае отказа от участия в Программе коллективного страхования вне зависимости от состояния его здоровья и трудоспособности заемщик обязан погасить кредит в установленные договором сроки, а в случае его смерти обязанность будет возложена на наследников. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В заявлении указано, что заемщик подтверждает, что ему известно, что условие о страховании не является обязательным для заключения кредитного договора. Также указано, что при выборе страховой компании заемщик действует добровольно.
Таким образом, истец дал банку поручение на перечисление с его счета денежной суммы страховой компании.
В материалы дела истец предоставил подписанную им при заключении кредитного договора декларацию застрахованного, где указаны страховые риски, истец подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен с условиями Программы страхования.
Истцу были выданы Памятка застрахованного по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика, где в п. 6 указано, что срок страхования равен сроку предоставления кредита в месяцах. Также была выдана Памятка застрахованного по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт "Финансовая защита".
Выпиской по счету истца подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ банк перечислил ЗАО "СК "Авива" со счета истца <.......> коп. в соответствии с вышеуказанными условиями кредитного договора.
С учетом изложенных обстоятельств суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что требования истца о признании условий кредитного договора N <...> недействительными в части, взыскании уплаченных комиссий в размере <.......> коп. и о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.
Выводы суда мотивированы, построены на правильно установленных юридически значимых обстоятельствах.
Доводы апелляционной жалобы фио о том, что кредитный договор и договор добровольного страхования являются самостоятельными правовыми обязательствами, при этом подключение заемщика к Программе страхования является услугой, навязанной банком, не состоятельны к отмене решения по следующим основаниям.
Действительно, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Только лишь включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", пункт 2 статьи 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.
При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Как уже указывалось выше, согласно заявлению истец дал согласие участвовать в Программе коллективного страхования. В заявлении заемщик подтвердил, что ему известно, что условие о страховании не является обязательным для заключения кредитного договора. Также указано, что при выборе страховой компании заемщик действует добровольно.
Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования и определяя плату за подключение к Программе коллективного страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.
Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе коллективного страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не было представлено.
При указанных обстоятельствах, необоснованны и доводы апелляционной жалобы о неправомерном отказе в компенсации морального вреда истцу, поскольку оснований для компенсации морального вреда, предусмотренных ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" по делу не установлено.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению дела, в том числе и тех, на которые имеется ссылка в жалобе, судом не допущено.
Таким образом, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда по доводам жалобы.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 и 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
определила:
Решение Центрального районного суда города Волгограда от 13 мая 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя фио - фио - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)