Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья - Фоменко Е.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:
председательствующего Комбаровой И.В.
судей Бендюк А.К., Пшеничниковой С.В.
по докладу судьи Бендюк А.К.
при секретаре Р.
слушала в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя П.Е. по доверенности К. на решение Первомайского районного суда г. Краснодара от 20 марта 2013 года.
Заслушав доклад судьи, судебная коллегия
установила:
П.Л., П.Е., У. обратились в суд с иском к СОАО "ВСК" о признании случая страховым.
В исковых требований указали, что <...> между <Ф.И.О.>14 и Акционерным банком "Первомайский" (ЗАО) заключен кредитный договор, открыта рамочная кредитная линия. В обеспечение обязательств по договору кредита, сторонами подписан договор залога транспортного средства заемщика, между банком и П.Л. заключен договор поручительства. <...> <Ф.И.О.>4 совместно с банком подписано заявление на присоединение к договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, страховщиком является СОАО "ВСК". <...> наступил страховой случай - <Ф.И.О.>4 умер. П.Е. обратилась в страховую компанию с заявлением о признании случая страховым. СОАО "ВСК" отказано в признании случая страховым по причине самоубийства. Истцы не согласны с отказом страховой компании, считают, что смерть наступила при обстоятельствах, исключающих умысел застрахованного лица на наступление страхового случая, просят признать указанное событие страховым случаем, обязательства по кредитному договору - прекратившимися.
В судебном заседании П.Е. исковые требования поддержала, сослалась на отсутствие договора страхования, указала, что <Ф.И.О.>4 проживал в городе Крымске, его смерть наступила в результате стечения тяжелых жизненных обстоятельств, связанных со стихийным бедствием (наводнением) в 2012 году, его действия не были направлены на получение страхового возмещения.
Представитель ответчика М. против исковых требований возражал.
Представитель третьего лица АБ "Первомайский" (ЗАО) П. просила исковые требования удовлетворить, произвести выплату страхового возмещения в размере фактической задолженности путем перечисления денежных средств на счет банка "Первомайский".
Истцы П.Л., У. в судебное заседание не явились, надлежащим образом уведомлены о времени и месте слушания дела, каких-либо заявлений, ходатайств в суд не поступило.
Решением Первомайского районного суда г. Краснодара от 20 марта 2013 года П.Л., П.Е., У. отказано в удовлетворении исковых требований.
В апелляционной жалобе представитель П.Е. по доверенности К. просит отменить решение суда. Указывает, что решение вынесено с нарушением норм материального и процессуального права, судом неверно определены имеющие значение для дела обстоятельства.
В судебное заседание апелляционной инстанции Краснодарского краевого суда явились представитель АБ "Первомайский" ЗАО по доверенности Б., представитель СОАО "ВСК" по доверенности М.
П.Л., П.Е., У. не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.
Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, выслушав представителя АБ "Первомайский" ЗАО по доверенности Б., представителя СОАО "ВСК" по доверенности М., судебная коллегия приходит к выводу о том, что обжалуемое решение суда подлежит отмене по следующим основаниям.
Согласно ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются,
- 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;
- 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;
- 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела.
4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Разрешая спор, суд пришел к выводу о том, что смерть застрахованного лица <Ф.И.О.>4 в результате самоубийства страховым случаем не является, об обоснованности отказа ответчика в выплате страхового возмещения.
С данным выводом суда нельзя согласиться.
Из материалов дела следует, что наследниками после смерти <Ф.И.О.>4 являются П.Л., П.Е., У.
В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Ч. 1 ст. 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Таким образом, обязанность погашения кредитной задолженности <Ф.И.О.>4 переходит к истцам как к наследникам умершего
Из материалов дела усматривается, что при обращении к ответчику с заявлением о принятии мер по погашению задолженности по кредиту <Ф.И.О.>4, истцам было отказано в связи с чем, что смерть <Ф.И.О.>4 страховым случаем не является.
В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
На основании ч. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с ч. 1 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
- 1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
- 2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Исходя из изложенного, смерть застрахованного лица является страховым случаем, причина смерти юридического значения не имеет.
Согласно п. 7.1 Правил добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, действующим в СОАО "ВСК", не является страховым случаем причинение вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате умышленного действия, направленного на наступление страхового случая, за исключением самоубийства застрахованного лица, произошедшего по прошествии первых двух лет действия договора страхования.
Вместе с тем, материалами дела установлено, что принадлежащее умершему <Ф.И.О.>4 домовладение находилось в г. Крымске, в зоне затопления при наводнении, произошедшем 07.07.2012 г. При этом, Постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от <...> СО по <...> СУ Следственного комитета РФ по КК, после наводнения имущество <Ф.И.О.>4 подверглось сильной порче, что и послужило причиной самоубийства.
В данном случае никаких умышленных действий, направленных на наступление страхового случая, <Ф.И.О.>4 совершено не было.
Кроме того, судом не дана оценка тому обстоятельству, что согласно условиям договора страхования, заключенного между <Ф.И.О.>4 и ответчиком, страховым случаем является смерть застрахованного лица про причинам иным, чем несчастный случай.
При таких обстоятельствах, обжалуемое решение суда нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене.
Судебная коллегия считает необходимым принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования П.Л., П.Е., У. к СОАО "ВСК" о признании случая страховым.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Отменить решение Первомайского районного суда г. Краснодара от 20 марта 2013 года.
Принять по делу новое решение.
Удовлетворить исковые требования <Ф.И.О.>1, <Ф.И.О.>2, <Ф.И.О.>3 к СОАО "ВСК" о признании случая страховым.
Признать страховой случай (факт смерти <Ф.И.О.>4) по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней <...> от <...> (согласно заявлению на присоединение), наступившим, кредитные обязательства по договору о предоставлении кредита <...> от <...> - прекратившимися.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КРАСНОДАРСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 20.06.2013 ПО ДЕЛУ N 33-12126/13
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КРАСНОДАРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 июня 2013 г. по делу N 33-12126/13
Судья - Фоменко Е.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:
председательствующего Комбаровой И.В.
судей Бендюк А.К., Пшеничниковой С.В.
по докладу судьи Бендюк А.К.
при секретаре Р.
слушала в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя П.Е. по доверенности К. на решение Первомайского районного суда г. Краснодара от 20 марта 2013 года.
Заслушав доклад судьи, судебная коллегия
установила:
П.Л., П.Е., У. обратились в суд с иском к СОАО "ВСК" о признании случая страховым.
В исковых требований указали, что <...> между <Ф.И.О.>14 и Акционерным банком "Первомайский" (ЗАО) заключен кредитный договор, открыта рамочная кредитная линия. В обеспечение обязательств по договору кредита, сторонами подписан договор залога транспортного средства заемщика, между банком и П.Л. заключен договор поручительства. <...> <Ф.И.О.>4 совместно с банком подписано заявление на присоединение к договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, страховщиком является СОАО "ВСК". <...> наступил страховой случай - <Ф.И.О.>4 умер. П.Е. обратилась в страховую компанию с заявлением о признании случая страховым. СОАО "ВСК" отказано в признании случая страховым по причине самоубийства. Истцы не согласны с отказом страховой компании, считают, что смерть наступила при обстоятельствах, исключающих умысел застрахованного лица на наступление страхового случая, просят признать указанное событие страховым случаем, обязательства по кредитному договору - прекратившимися.
В судебном заседании П.Е. исковые требования поддержала, сослалась на отсутствие договора страхования, указала, что <Ф.И.О.>4 проживал в городе Крымске, его смерть наступила в результате стечения тяжелых жизненных обстоятельств, связанных со стихийным бедствием (наводнением) в 2012 году, его действия не были направлены на получение страхового возмещения.
Представитель ответчика М. против исковых требований возражал.
Представитель третьего лица АБ "Первомайский" (ЗАО) П. просила исковые требования удовлетворить, произвести выплату страхового возмещения в размере фактической задолженности путем перечисления денежных средств на счет банка "Первомайский".
Истцы П.Л., У. в судебное заседание не явились, надлежащим образом уведомлены о времени и месте слушания дела, каких-либо заявлений, ходатайств в суд не поступило.
Решением Первомайского районного суда г. Краснодара от 20 марта 2013 года П.Л., П.Е., У. отказано в удовлетворении исковых требований.
В апелляционной жалобе представитель П.Е. по доверенности К. просит отменить решение суда. Указывает, что решение вынесено с нарушением норм материального и процессуального права, судом неверно определены имеющие значение для дела обстоятельства.
В судебное заседание апелляционной инстанции Краснодарского краевого суда явились представитель АБ "Первомайский" ЗАО по доверенности Б., представитель СОАО "ВСК" по доверенности М.
П.Л., П.Е., У. не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.
Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, выслушав представителя АБ "Первомайский" ЗАО по доверенности Б., представителя СОАО "ВСК" по доверенности М., судебная коллегия приходит к выводу о том, что обжалуемое решение суда подлежит отмене по следующим основаниям.
Согласно ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются,
- 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;
- 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;
- 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела.
4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Разрешая спор, суд пришел к выводу о том, что смерть застрахованного лица <Ф.И.О.>4 в результате самоубийства страховым случаем не является, об обоснованности отказа ответчика в выплате страхового возмещения.
С данным выводом суда нельзя согласиться.
Из материалов дела следует, что наследниками после смерти <Ф.И.О.>4 являются П.Л., П.Е., У.
В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Ч. 1 ст. 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Таким образом, обязанность погашения кредитной задолженности <Ф.И.О.>4 переходит к истцам как к наследникам умершего
Из материалов дела усматривается, что при обращении к ответчику с заявлением о принятии мер по погашению задолженности по кредиту <Ф.И.О.>4, истцам было отказано в связи с чем, что смерть <Ф.И.О.>4 страховым случаем не является.
В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
На основании ч. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с ч. 1 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
- 1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
- 2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Исходя из изложенного, смерть застрахованного лица является страховым случаем, причина смерти юридического значения не имеет.
Согласно п. 7.1 Правил добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, действующим в СОАО "ВСК", не является страховым случаем причинение вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате умышленного действия, направленного на наступление страхового случая, за исключением самоубийства застрахованного лица, произошедшего по прошествии первых двух лет действия договора страхования.
Вместе с тем, материалами дела установлено, что принадлежащее умершему <Ф.И.О.>4 домовладение находилось в г. Крымске, в зоне затопления при наводнении, произошедшем 07.07.2012 г. При этом, Постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от <...> СО по <...> СУ Следственного комитета РФ по КК, после наводнения имущество <Ф.И.О.>4 подверглось сильной порче, что и послужило причиной самоубийства.
В данном случае никаких умышленных действий, направленных на наступление страхового случая, <Ф.И.О.>4 совершено не было.
Кроме того, судом не дана оценка тому обстоятельству, что согласно условиям договора страхования, заключенного между <Ф.И.О.>4 и ответчиком, страховым случаем является смерть застрахованного лица про причинам иным, чем несчастный случай.
При таких обстоятельствах, обжалуемое решение суда нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене.
Судебная коллегия считает необходимым принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования П.Л., П.Е., У. к СОАО "ВСК" о признании случая страховым.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Отменить решение Первомайского районного суда г. Краснодара от 20 марта 2013 года.
Принять по делу новое решение.
Удовлетворить исковые требования <Ф.И.О.>1, <Ф.И.О.>2, <Ф.И.О.>3 к СОАО "ВСК" о признании случая страховым.
Признать страховой случай (факт смерти <Ф.И.О.>4) по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней <...> от <...> (согласно заявлению на присоединение), наступившим, кредитные обязательства по договору о предоставлении кредита <...> от <...> - прекратившимися.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)