Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции; Расторжение трудового договора по инициативе администрации; Трудовые отношения
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
В суде первой инстанции дело рассмотрено судьей Слоквенко Д.Б.
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего Гвоздева М.В.
судей Моргунова Ю.В., Верхотуровой И.В.
при секретаре Ф.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по иску Б. к "Банк ВТБ 24" (ЗАО) о признании недействительными условий договора кредитования, возложении обязанности произвести перерасчет по процентной ставке, по апелляционной жалобе Б. на решение Железнодорожного районного суда г. Хабаровска от 27 марта 2012 года.
Заслушав доклад судьи Верхотуровой И.В., объяснения Б., представителя ЗАО "Банк ВТБ 24" - К., судебная коллегия
установила:
Б. обратился в суд с иском к "Банк ВТБ 24" (ЗАО) о признании недействительным условия кредитного договора и возложении обязанности произвести перерасчет по процентной ставке.
В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк предоставил ему кредит в сумме сроком на 302 календарных месяца под 9,4% годовых. Пунктом 4.1.1 указанного кредитного договора предусмотрено, что в случае прекращения, трудового договора, заключенного Заемщиком с юридическим лицом, входящим в Группу ВТБ, по основаниям, предусмотренным п. п. 1, 3 статьи 77 и п. п. 5, 6, 7, 9, 10, 11 статьи 81 ТК РФ, процентная ставка, определенная в п. 4.1 Договора, подлежит изменению с даты начала очередного процентного периода, следующего за датой, в которую ответчику стало известно о прекращении указанного трудового договора, и устанавливается в размере 12,25% годовых до даты фактического окончательного возврата кредита. ДД.ММ.ГГГГ, в связи с увольнением истца из Банка ВТБ 24 (ЗАО) по п. 3 ст. 77 ТК РФ, процентная ставка по указанному договору была изменена ответчиком в одностороннем порядке с 9,4% годовых до 12,25% годовых.
Считает, что пункт 4.1.1 кредитного договора, который устанавливает право ответчика в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки по кредиту, противоречит нормам действующего законодательства, в том числе нормам Закона "О защите прав потребителей". Поскольку заключенный с ответчиком кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, и истец как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание, просил суд признать недействительными условия пункта 4.1.1 кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ N об одностороннем изменении процентной ставки и возложить на ответчика обязанность производить начисление процентов за пользование кредитом по ставке 9,4% годовых.
Представитель ответчика исковые требования не признал.
Решением Железнодорожного районного суда г. Хабаровска от 27 марта 2012 года в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе Б. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.
Выслушав лиц участвующих в деле, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене постановленного судом решения.
В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствие с ч. 1 ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем доставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В силу ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определять величину процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Таким образом, процентная ставка является существенным условием кредитного договора и должна быть обязательно в нем указана.
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере сроком на 302 календарных месяца, считая с даты предоставления кредита (п. 2.1 договора) для целевого использования, а именно: приобретения квартиры, расположенной по адресу:, состоящей из 1 жилой комнаты, имеющей общую площадь 33,1 м, в общую совместную собственность истца и поручителя (ФИО1) (п. 2.3 договора), с установлением порядка погашения задолженности и процентов за пользование кредитом "Аннуитетными платежами", включающими суммы по возврату кредита и уплате начисленных процентов, определяемые по формуле, увязанной в п. 4.3.9 договора, с установлением процентной ставки по кредиту в размере 9,4 годовых.
Согласно п. 4.1.1 в случае прекращения трудового договора, заключенного Заемщиком с юридическим лицом, входящим в Группу ВТБ, по основаниям, предусмотренным пп. 1, 3 и 6 статьи 77 и п. п. 5, 6, 7, 9, 10, 11 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации, процентная ставка, определенная п. 4.1 Договора, подлежит изменению с даты начала очередного Процентного периода, следующего за датой, в которую Кредитору стало известно о прекращении указанного трудового договора, и устанавливается в размере 12,25 процентов годовых до даты фактического окончательного возврата Кредита. Положение настоящего пункта не применяется в случае заключения Заемщиком в течение 30 календарных дней, с даты прекращения трудового договора, нового трудового договора с одним из юридических лиц, входящих в Группу ВТБ.
ДД.ММ.ГГГГ Б. уволен из ДО "Северный" Филиала N Банка ВТБ (ЗАО) по собственному желанию. Согласно Распоряжению N от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 53) процентная ставка по кредиту изменена с 9,4% годовых на 12,25% годовых с ДД.ММ.ГГГГ. Измененный график погашения задолженности с изменением процентной ставки подписан ответчиком.
Принимая решение по делу, суд установив указанные выше обстоятельства дела, исходил из того, что кредитный продукт ответчика является ограниченным и предоставляется только для работников группы ВТБ, изменение процентной ставки оформлено соглашением сторон, с указанием конкретных оснований возможности изменения кредитования, и размера повышения процентной ставки.
Отказывая в удовлетворении заявленных исковых требований, суд пришел к правильному выводу о том, что условия кредитования, изложенные в п. 4.1.1 кредитного договора не ущемляют прав истца по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.
Кроме того, судебная коллегия отмечает, что процентная ставка по кредиту 12,25% годовых не нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон договора, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности.
Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права.
Доводы апелляционной жалобы доводы были предметом судебного разбирательства, что нашло отражение в мотивировочной части решения.
Фактически доводы жалобы направлены на переоценку выводов суда и иное толкование правовых норм, регулирующих спорные отношения.
Руководствуясь ст. ст. 328, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Железнодорожного районного суда г. Хабаровска от 27 марта 2012 года по делу по иску Б. к "Банк ВТБ 24" (ЗАО) о признании недействительными условий договора кредитования, возложении обязанности произвести перерасчет по процентной ставке оставить без изменения, а апелляционную жалобу Б. - без удовлетворения.
Председательствующий
М.В.ГВОЗДЕВ
Судьи
Ю.В.МОРГУНОВ
И.В.ВЕРХОТУРОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 20.07.2012 ПО ДЕЛУ N 33-3849
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции; Расторжение трудового договора по инициативе администрации; Трудовые отношения
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ХАБАРОВСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 июля 2012 г. по делу N 33-3849
В суде первой инстанции дело рассмотрено судьей Слоквенко Д.Б.
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего Гвоздева М.В.
судей Моргунова Ю.В., Верхотуровой И.В.
при секретаре Ф.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по иску Б. к "Банк ВТБ 24" (ЗАО) о признании недействительными условий договора кредитования, возложении обязанности произвести перерасчет по процентной ставке, по апелляционной жалобе Б. на решение Железнодорожного районного суда г. Хабаровска от 27 марта 2012 года.
Заслушав доклад судьи Верхотуровой И.В., объяснения Б., представителя ЗАО "Банк ВТБ 24" - К., судебная коллегия
установила:
Б. обратился в суд с иском к "Банк ВТБ 24" (ЗАО) о признании недействительным условия кредитного договора и возложении обязанности произвести перерасчет по процентной ставке.
В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк предоставил ему кредит в сумме сроком на 302 календарных месяца под 9,4% годовых. Пунктом 4.1.1 указанного кредитного договора предусмотрено, что в случае прекращения, трудового договора, заключенного Заемщиком с юридическим лицом, входящим в Группу ВТБ, по основаниям, предусмотренным п. п. 1, 3 статьи 77 и п. п. 5, 6, 7, 9, 10, 11 статьи 81 ТК РФ, процентная ставка, определенная в п. 4.1 Договора, подлежит изменению с даты начала очередного процентного периода, следующего за датой, в которую ответчику стало известно о прекращении указанного трудового договора, и устанавливается в размере 12,25% годовых до даты фактического окончательного возврата кредита. ДД.ММ.ГГГГ, в связи с увольнением истца из Банка ВТБ 24 (ЗАО) по п. 3 ст. 77 ТК РФ, процентная ставка по указанному договору была изменена ответчиком в одностороннем порядке с 9,4% годовых до 12,25% годовых.
Считает, что пункт 4.1.1 кредитного договора, который устанавливает право ответчика в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки по кредиту, противоречит нормам действующего законодательства, в том числе нормам Закона "О защите прав потребителей". Поскольку заключенный с ответчиком кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, и истец как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание, просил суд признать недействительными условия пункта 4.1.1 кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ N об одностороннем изменении процентной ставки и возложить на ответчика обязанность производить начисление процентов за пользование кредитом по ставке 9,4% годовых.
Представитель ответчика исковые требования не признал.
Решением Железнодорожного районного суда г. Хабаровска от 27 марта 2012 года в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе Б. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.
Выслушав лиц участвующих в деле, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене постановленного судом решения.
В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствие с ч. 1 ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем доставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В силу ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определять величину процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Таким образом, процентная ставка является существенным условием кредитного договора и должна быть обязательно в нем указана.
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере сроком на 302 календарных месяца, считая с даты предоставления кредита (п. 2.1 договора) для целевого использования, а именно: приобретения квартиры, расположенной по адресу:, состоящей из 1 жилой комнаты, имеющей общую площадь 33,1 м, в общую совместную собственность истца и поручителя (ФИО1) (п. 2.3 договора), с установлением порядка погашения задолженности и процентов за пользование кредитом "Аннуитетными платежами", включающими суммы по возврату кредита и уплате начисленных процентов, определяемые по формуле, увязанной в п. 4.3.9 договора, с установлением процентной ставки по кредиту в размере 9,4 годовых.
Согласно п. 4.1.1 в случае прекращения трудового договора, заключенного Заемщиком с юридическим лицом, входящим в Группу ВТБ, по основаниям, предусмотренным пп. 1, 3 и 6 статьи 77 и п. п. 5, 6, 7, 9, 10, 11 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации, процентная ставка, определенная п. 4.1 Договора, подлежит изменению с даты начала очередного Процентного периода, следующего за датой, в которую Кредитору стало известно о прекращении указанного трудового договора, и устанавливается в размере 12,25 процентов годовых до даты фактического окончательного возврата Кредита. Положение настоящего пункта не применяется в случае заключения Заемщиком в течение 30 календарных дней, с даты прекращения трудового договора, нового трудового договора с одним из юридических лиц, входящих в Группу ВТБ.
ДД.ММ.ГГГГ Б. уволен из ДО "Северный" Филиала N Банка ВТБ (ЗАО) по собственному желанию. Согласно Распоряжению N от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 53) процентная ставка по кредиту изменена с 9,4% годовых на 12,25% годовых с ДД.ММ.ГГГГ. Измененный график погашения задолженности с изменением процентной ставки подписан ответчиком.
Принимая решение по делу, суд установив указанные выше обстоятельства дела, исходил из того, что кредитный продукт ответчика является ограниченным и предоставляется только для работников группы ВТБ, изменение процентной ставки оформлено соглашением сторон, с указанием конкретных оснований возможности изменения кредитования, и размера повышения процентной ставки.
Отказывая в удовлетворении заявленных исковых требований, суд пришел к правильному выводу о том, что условия кредитования, изложенные в п. 4.1.1 кредитного договора не ущемляют прав истца по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.
Кроме того, судебная коллегия отмечает, что процентная ставка по кредиту 12,25% годовых не нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон договора, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности.
Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права.
Доводы апелляционной жалобы доводы были предметом судебного разбирательства, что нашло отражение в мотивировочной части решения.
Фактически доводы жалобы направлены на переоценку выводов суда и иное толкование правовых норм, регулирующих спорные отношения.
Руководствуясь ст. ст. 328, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Железнодорожного районного суда г. Хабаровска от 27 марта 2012 года по делу по иску Б. к "Банк ВТБ 24" (ЗАО) о признании недействительными условий договора кредитования, возложении обязанности произвести перерасчет по процентной ставке оставить без изменения, а апелляционную жалобу Б. - без удовлетворения.
Председательствующий
М.В.ГВОЗДЕВ
Судьи
Ю.В.МОРГУНОВ
И.В.ВЕРХОТУРОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)