Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Мухаметовой Н.М.,
судей Вахитовой Г.Д., Гонтарь Н.Ю.,
при секретаре А.И.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя А.Л. - Г. на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 25 февраля 2013 года по иску А.Л. к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о защите прав потребителей, которым постановлено:
- в удовлетворении исковых требований А.Л. к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о защите прав потребителей, отказать.
Заслушав доклад судьи Гонтарь Н.Ю., судебная коллегия
А.Л. обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что... между нею и ответчиком был заключен кредитный договор... на сумму..., с условием уплаты процентов в размере... годовых, сроком на.... Кроме основного долга и начисленных процентов, истцом уплачена комиссия за подключение к программе страхования в размере.... Установление дополнительных платежей по кредитному договору является ущемлением прав потребителя и в этой части кредитного договора условия являются недействительными, являются ущемляющими права потребителя. Ущемление прав потребителя выражается в нарушении права потребителя на свободный выбор услуги, которая в данном случае навязывается и становится именно возмездной услугой в связи с включением в договор обязанности гражданина заемщика по оплате.... истцом направлена претензия ответчику с требованием о возврате уплаченных сумм комиссий, которая была оставлена без удовлетворения. Действия Банка по списанию указанных выше страховых платежей, условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика по уплате этих сумму, противоречат законодательству, в связи с чем, просит суд: признать недействительным условия кредитного договора... от..., отмеченного в п.... настоящего договора, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты единовременной страховой премии; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав КБ "Ренессанс Капитал" возвратить А.Л. неосновательно удержанные средства в сумме...; взыскать с ответчика в пользу истца... - сумму процентов за пользование чужими денежными средствами, ... неустойки за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, понесенные истцом расходы на составление нотариальной доверенности в размере..., связанные с оказанием юридических услуг в размере..., компенсацию морального вреда в размере... и... штрафа от суммы, присужденной в пользу А.Л.
Суд постановил вышеприведенное решение, с чем не согласился представитель А.Л. - Г.
В апелляционной жалобе представитель истца по доверенности от... Г. просит решение суда отменить, вынести новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме, ссылаясь на то, что кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора. Следовательно, условие договора о том, что с заемщика взимается плата за подключение к программе страхования, включающих компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий страховщику, в соответствии с тарифами Банка, не предусмотрено действующим законодательством является нарушением прав потребителя. Из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что услуга по подключению к программе личного страхования не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Таким образом, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. Банк не довел информацию до заемщика о сумме страхового взноса и, следовательно, выразив согласие застраховать свою жизнь и здоровье, заемщик лишен возможности самостоятельно передать информацию в страховую компанию, поскольку по условиям кредитного договора это является обязательной платной услугой. Услуга страхования Банком навязана истице, не предоставлено ей право выбора самой страховой компании. Возложение обязанности по оплате страховой премии на застрахованное лицо является незаконным и причиняет значительный экономический ущерб потребителю. Подключение к программе страхования не создает для потребителя какого-либо блага, полезного действия, она необходима лишь Банку для обеспечения и защиты своих финансовых интересов.
Проверив материалы дела, выслушав представителя истца Г., представителя ответчика Х., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как следует из материалов дела, между А.Л. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" был заключен договор... от..., включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора (л.д....).
Согласно разделу... договора, общая сумма кредита составляет..., выдаваемых на срок... под..., на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.
Согласно разделу... кредитного договора Банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору, по договору о карте.
Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору и договору о карте, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность... группы в результате несчастного случая или болезни (л.д....).
Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере, предусмотренном Условиями и Тарифами.
Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии в соответствии с условиями кредитного договора.
Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента.
Судебная коллегия приходит к выводу, судом первой инстанции исковые требования обоснованно были оставлены без удовлетворения по следующим основаниям.
В соответствии с пунктами... Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал" являющихся неотъемлемой частью договора, услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора (л.д....).
Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.
При таких обстоятельствах, судебной коллегией установлено, что Банк предложил А.Л. услугу "Подключение к Программе страхования жизни и здоровья" до заключения кредитного договора, что подтверждается подписанным заемщиком заявлением на подключение дополнительных услуг от....
Форма данного заявления предоставляет клиенту возможность отказа от услуги путем проставления отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика.
А.Л. подписала указанное заявление на подключение дополнительных услуг от..., не проставив отметки об отказе от услуг, что подтверждает факт ее согласия с предложенными условиями (л.д....).
Договор... заключен между сторонами... и содержит условия о сумме кредита, включающей сумму комиссии, и предоставлении услуги подключения к программе страхования, в отношении которых достигнута общая воля сторон.
Поскольку А.Л. выразила желание на подключение к Программе страхования, а также на включение суммы комиссии за подключение к Программе страхования в сумму выдаваемого кредита, Банком было включено это положение в кредитный договор.
Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
В соответствии с п. п.... Условий, комиссия за подключение к Программе страхования взимается единовременно и рассчитывается как процент от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита.
А.Л. запросила у Банка, согласно подписанной ею анкете от...... на срок..., включая комиссию за Подключение к Программе страхования. При этом она письменно выразила согласие получить дополнительную услугу Банка и застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании с целью обеспечения обязательств от... (л.д....).
Получив согласие заемщика А.Л. на услугу по подключению к программе страхования, Банк в полном соответствии с разделом... Условий рассчитал ей сумму комиссии (...) и... списал указанную сумму с ее счета на основании Условий заключенного договора (л.д....). С данной операцией А.Л. была ознакомлена и ее не оспаривала.
Из материалов дела следует, что с размером комиссии за подключение к программе страхования А.Л. была ознакомлена, данное обстоятельство подтверждается ее подписью.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что А.Л. при заключении кредитного договора была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по подключению к программе страхования, в связи с чем, суд первой инстанции в удовлетворении исковых требований А.Л. к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о признании незаконными условий кредитного договора по взиманию комиссии за подключение к программе страхования, взыскании комиссии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных издержек отказал обоснованно.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 25 февраля 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя А.Л. - Г. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 16.07.2013
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 июля 2013 года
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Мухаметовой Н.М.,
судей Вахитовой Г.Д., Гонтарь Н.Ю.,
при секретаре А.И.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя А.Л. - Г. на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 25 февраля 2013 года по иску А.Л. к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о защите прав потребителей, которым постановлено:
- в удовлетворении исковых требований А.Л. к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о защите прав потребителей, отказать.
Заслушав доклад судьи Гонтарь Н.Ю., судебная коллегия
установила:
А.Л. обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что... между нею и ответчиком был заключен кредитный договор... на сумму..., с условием уплаты процентов в размере... годовых, сроком на.... Кроме основного долга и начисленных процентов, истцом уплачена комиссия за подключение к программе страхования в размере.... Установление дополнительных платежей по кредитному договору является ущемлением прав потребителя и в этой части кредитного договора условия являются недействительными, являются ущемляющими права потребителя. Ущемление прав потребителя выражается в нарушении права потребителя на свободный выбор услуги, которая в данном случае навязывается и становится именно возмездной услугой в связи с включением в договор обязанности гражданина заемщика по оплате.... истцом направлена претензия ответчику с требованием о возврате уплаченных сумм комиссий, которая была оставлена без удовлетворения. Действия Банка по списанию указанных выше страховых платежей, условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика по уплате этих сумму, противоречат законодательству, в связи с чем, просит суд: признать недействительным условия кредитного договора... от..., отмеченного в п.... настоящего договора, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты единовременной страховой премии; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав КБ "Ренессанс Капитал" возвратить А.Л. неосновательно удержанные средства в сумме...; взыскать с ответчика в пользу истца... - сумму процентов за пользование чужими денежными средствами, ... неустойки за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, понесенные истцом расходы на составление нотариальной доверенности в размере..., связанные с оказанием юридических услуг в размере..., компенсацию морального вреда в размере... и... штрафа от суммы, присужденной в пользу А.Л.
Суд постановил вышеприведенное решение, с чем не согласился представитель А.Л. - Г.
В апелляционной жалобе представитель истца по доверенности от... Г. просит решение суда отменить, вынести новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме, ссылаясь на то, что кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора. Следовательно, условие договора о том, что с заемщика взимается плата за подключение к программе страхования, включающих компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий страховщику, в соответствии с тарифами Банка, не предусмотрено действующим законодательством является нарушением прав потребителя. Из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что услуга по подключению к программе личного страхования не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Таким образом, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. Банк не довел информацию до заемщика о сумме страхового взноса и, следовательно, выразив согласие застраховать свою жизнь и здоровье, заемщик лишен возможности самостоятельно передать информацию в страховую компанию, поскольку по условиям кредитного договора это является обязательной платной услугой. Услуга страхования Банком навязана истице, не предоставлено ей право выбора самой страховой компании. Возложение обязанности по оплате страховой премии на застрахованное лицо является незаконным и причиняет значительный экономический ущерб потребителю. Подключение к программе страхования не создает для потребителя какого-либо блага, полезного действия, она необходима лишь Банку для обеспечения и защиты своих финансовых интересов.
Проверив материалы дела, выслушав представителя истца Г., представителя ответчика Х., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как следует из материалов дела, между А.Л. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" был заключен договор... от..., включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора (л.д....).
Согласно разделу... договора, общая сумма кредита составляет..., выдаваемых на срок... под..., на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.
Согласно разделу... кредитного договора Банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору, по договору о карте.
Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору и договору о карте, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность... группы в результате несчастного случая или болезни (л.д....).
Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере, предусмотренном Условиями и Тарифами.
Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии в соответствии с условиями кредитного договора.
Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента.
Судебная коллегия приходит к выводу, судом первой инстанции исковые требования обоснованно были оставлены без удовлетворения по следующим основаниям.
В соответствии с пунктами... Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал" являющихся неотъемлемой частью договора, услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора (л.д....).
Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.
При таких обстоятельствах, судебной коллегией установлено, что Банк предложил А.Л. услугу "Подключение к Программе страхования жизни и здоровья" до заключения кредитного договора, что подтверждается подписанным заемщиком заявлением на подключение дополнительных услуг от....
Форма данного заявления предоставляет клиенту возможность отказа от услуги путем проставления отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика.
А.Л. подписала указанное заявление на подключение дополнительных услуг от..., не проставив отметки об отказе от услуг, что подтверждает факт ее согласия с предложенными условиями (л.д....).
Договор... заключен между сторонами... и содержит условия о сумме кредита, включающей сумму комиссии, и предоставлении услуги подключения к программе страхования, в отношении которых достигнута общая воля сторон.
Поскольку А.Л. выразила желание на подключение к Программе страхования, а также на включение суммы комиссии за подключение к Программе страхования в сумму выдаваемого кредита, Банком было включено это положение в кредитный договор.
Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
В соответствии с п. п.... Условий, комиссия за подключение к Программе страхования взимается единовременно и рассчитывается как процент от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита.
А.Л. запросила у Банка, согласно подписанной ею анкете от...... на срок..., включая комиссию за Подключение к Программе страхования. При этом она письменно выразила согласие получить дополнительную услугу Банка и застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании с целью обеспечения обязательств от... (л.д....).
Получив согласие заемщика А.Л. на услугу по подключению к программе страхования, Банк в полном соответствии с разделом... Условий рассчитал ей сумму комиссии (...) и... списал указанную сумму с ее счета на основании Условий заключенного договора (л.д....). С данной операцией А.Л. была ознакомлена и ее не оспаривала.
Из материалов дела следует, что с размером комиссии за подключение к программе страхования А.Л. была ознакомлена, данное обстоятельство подтверждается ее подписью.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что А.Л. при заключении кредитного договора была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по подключению к программе страхования, в связи с чем, суд первой инстанции в удовлетворении исковых требований А.Л. к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о признании незаконными условий кредитного договора по взиманию комиссии за подключение к программе страхования, взыскании комиссии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных издержек отказал обоснованно.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 25 февраля 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя А.Л. - Г. - без удовлетворения.
Председательствующий
Н.М.МУХАМЕТОВА
Н.М.МУХАМЕТОВА
Судьи
Г.Д.ВАХИТОВА
Н.Ю.ГОНТАРЬ
Г.Д.ВАХИТОВА
Н.Ю.ГОНТАРЬ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)