Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Ларченко М.В.
Докладчик Фролова Т.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
Председательствующего: Фроловой Т.В.,
судей: Лавник М.В., Пастухова С.А.,
при секретаре: К.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Фроловой Т.В.,
гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО "Альфа-Банк"
на решение Центрального районного суда г. Кемерово от 11 января 2013 года
по делу по иску Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установила:
ОАО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
Требования мотивированы тем, что 30 марта 2012 г. ОАО "АЛЬФА-БАНК" и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер N M0QDB220S12033000476. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.
Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> руб.
В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях предоставления физическим лицам персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от 01 марта 2012 г. N 213", а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом - 14,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 30 числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб.
Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщика своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности ФИО1 перед ОАО "АЛЬФА-БАНК" составляет <данные изъяты> <данные изъяты>., а именно: просроченный основной долг - <данные изъяты>., начисленные проценты - <данные изъяты>., комиссия за обслуживание счета - <данные изъяты> <данные изъяты>., штрафы и неустойки - <данные изъяты>.
Учитывая изложенное просило взыскать с ФИО1 в пользу ОАО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании N M0QDB220S12033000476 от 30 марта 2012 г. в размере <данные изъяты>., а именно: просроченный основной долг - <данные изъяты>., начисленные проценты - <данные изъяты>., комиссия за обслуживание счета - <данные изъяты>., штрафы и неустойки - <данные изъяты>., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Ответчик ФИО1 в суд не явился.
Решением Центрального районного суда г. Кемерово от 11 января 2013 года постановлено:
"Исковые требования Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" задолженность по кредитному договору N M0QDB220S12033000476 от 30 марта 2012 г. в размере <данные изъяты>., расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>., всего <данные изъяты> коп.".
В апелляционной жалобе представитель ОАО "Альфа-Банк" ФИО6 просит решение суда отменить в части, как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение в обжалованной части.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
По своей природе указанный договор является смешанным: содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета, следовательно, к отношениям сторон по данному договору должны применяться в соответствующих частях правила о договорах кредита и договорах банковского счета.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 1 ст. 845 ГК РФ устанавливает, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно абзацу первому п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 г. N 13/14 в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Судом первой инстанции установлено, что 30 марта 2012 г. между ФИО1 и ОАО "АЛЬФА-БАНК" было заключено соглашение о кредитовании (кредитный договор) NM0QDB220S12033000476, в рамках которого ему был предоставлен персональный кредит в размере <данные изъяты>. сроком на 18 месяцев.
Волеизъявление ФИО1 на заключение указанного соглашения подтверждается имеющимся в материалах дела анкетой-заявлением, которая подписана ФИО1
Из содержания анкеты-заявления также следует, что ФИО1 выразил свою волю на заключение договора о предоставлении и обслуживании кредита, в рамках которого на его имя был открыт банковский счет, что подтверждается его личной подписью.
При этом, подписывая указанное заявление, ФИО1 взял на себя обязанности неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми был ознакомлен, понимал их и был полностью согласен, в том числе в рамках кредитного договора: общие условия кредитования.
30 марта 2012 г. указанная в анкете-заявлении сумма была зачислена банком на счет, открытый на имя ФИО1, что подтверждается выпиской по счету N.
Таким образом, ОАО "АЛЬФА-БАНК" выполнило свои обязательства перед ФИО1, перечислив денежные средства в размере <данные изъяты> руб. на счет, указанный им в анкете-заявлении.
В соответствии с анкетой-заявлением, сроки возврата кредита и уплаты процентов установлены 30-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб.
За пользование предоставленным кредитом заемщик обязался уплатить банку проценты в размере 14,99% годовых, что подтверждается анкетой-заявлением.
При нарушении графика погашения, банк взимает с клиента неустойки, предусмотренные п. 5 общих условий.
Банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете-заявлении и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично) (п. 6.4 общих условий).
По состоянию на 30 октября 2012 г. задолженность ФИО1 по кредитному договору N M0QDB220S12033000476 от 30 марта 2012 г. составляет <данные изъяты> <данные изъяты> а именно: просроченный основной долг - <данные изъяты>., начисленные проценты - <данные изъяты> коп., комиссия за обслуживание счета - <данные изъяты> <данные изъяты>., штрафы и неустойки - <данные изъяты>.
Судом первой инстанции частично удовлетворены требования ОАО "АЛЬФА-БАНК" к ФИО1
Суд первой инстанции обоснованно, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, снизил размер задолженности по штрафам и неустойке с <данные изъяты>. до <данные изъяты> <данные изъяты> руб., поскольку из представленного расчета задолженности ФИО1 следует, что сумма основного долга составляет <данные изъяты>., начисленные проценты - <данные изъяты>., однако, начисленная банком задолженность по штрафам и неустойке образовалась в размере <данные изъяты>., что несоразмерно по отношению к основному обязательству с учетом срока неисполнения обязательств.
Кроме того, предоставленная суду возможность снижать размер пени (неустойки) в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в ст. 333 ГК РФ речь идет об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент пени (неустойки), значительное превышение суммы пени (неустойки) суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательства и др.
Доказательств, свидетельствующих о причинении истцу значительных убытков в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по своевременному возврату суммы займа, представлено не было.
Также суд первой инстанции обоснованно отказал ОАО "АЛЬФА-БАНК" во взыскании с ФИО1 задолженности по комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты>., поскольку ведение ссудного счета является обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации, следовательно, взимание с клиентов платы за исполнение указанной обязанности, которая, к тому же не направлена на удовлетворение потребностей клиентов, является неправомерным.
Пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица. При этом, под упомянутым банковским счетом понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Вместе с тем, указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимых для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" банк осуществляет учет ссудной задолженности клиентов посредством открытия и ведения ссудных счетов. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций.
Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 г. N 4 указал на то, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Суд первой инстанции, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, обоснованно взыскал с ФИО1 понесенные ОАО "АЛЬФА-БАНК" расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты>.
Судебная коллегия считает приведенные выше выводы суда первой инстанции правильными, мотивированными, подтвержденными имеющимися в деле доказательствами.
Доводы апелляционной жалобы по изложенным выше мотивам являются несостоятельными и не влияют на законность вынесенного решения суда первой инстанции в обжалуемой части.
Доводы апелляционной жалобы основаны на неправильной оценке обстоятельств данного дела и ошибочном толковании норм материального права, поэтому не являются основанием для отмены правильного по существу решения суда первой инстанции в обжалуемой части.
Разрешая дело, суд первой инстанции в полном объеме определил обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно применил нормы материального права и рассмотрел дело в соответствии с нормами процессуального права и принял законное и обоснованное решение, которое не подлежит отмене в обжалуемой части.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ судебная коллегия,
определила:
Решение Центрального районного суда г. Кемерово от 11 января 2013 года в обжалованной части оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 16.05.2013 N 33-4418
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КЕМЕРОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 мая 2013 г. N 33-4418
Судья Ларченко М.В.
Докладчик Фролова Т.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
Председательствующего: Фроловой Т.В.,
судей: Лавник М.В., Пастухова С.А.,
при секретаре: К.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Фроловой Т.В.,
гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО "Альфа-Банк"
на решение Центрального районного суда г. Кемерово от 11 января 2013 года
по делу по иску Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установила:
ОАО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
Требования мотивированы тем, что 30 марта 2012 г. ОАО "АЛЬФА-БАНК" и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер N M0QDB220S12033000476. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.
Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> руб.
В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях предоставления физическим лицам персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от 01 марта 2012 г. N 213", а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом - 14,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 30 числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб.
Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщика своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности ФИО1 перед ОАО "АЛЬФА-БАНК" составляет <данные изъяты> <данные изъяты>., а именно: просроченный основной долг - <данные изъяты>., начисленные проценты - <данные изъяты>., комиссия за обслуживание счета - <данные изъяты> <данные изъяты>., штрафы и неустойки - <данные изъяты>.
Учитывая изложенное просило взыскать с ФИО1 в пользу ОАО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании N M0QDB220S12033000476 от 30 марта 2012 г. в размере <данные изъяты>., а именно: просроченный основной долг - <данные изъяты>., начисленные проценты - <данные изъяты>., комиссия за обслуживание счета - <данные изъяты>., штрафы и неустойки - <данные изъяты>., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Ответчик ФИО1 в суд не явился.
Решением Центрального районного суда г. Кемерово от 11 января 2013 года постановлено:
"Исковые требования Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" задолженность по кредитному договору N M0QDB220S12033000476 от 30 марта 2012 г. в размере <данные изъяты>., расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>., всего <данные изъяты> коп.".
В апелляционной жалобе представитель ОАО "Альфа-Банк" ФИО6 просит решение суда отменить в части, как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение в обжалованной части.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
По своей природе указанный договор является смешанным: содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета, следовательно, к отношениям сторон по данному договору должны применяться в соответствующих частях правила о договорах кредита и договорах банковского счета.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 1 ст. 845 ГК РФ устанавливает, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно абзацу первому п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 г. N 13/14 в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Судом первой инстанции установлено, что 30 марта 2012 г. между ФИО1 и ОАО "АЛЬФА-БАНК" было заключено соглашение о кредитовании (кредитный договор) NM0QDB220S12033000476, в рамках которого ему был предоставлен персональный кредит в размере <данные изъяты>. сроком на 18 месяцев.
Волеизъявление ФИО1 на заключение указанного соглашения подтверждается имеющимся в материалах дела анкетой-заявлением, которая подписана ФИО1
Из содержания анкеты-заявления также следует, что ФИО1 выразил свою волю на заключение договора о предоставлении и обслуживании кредита, в рамках которого на его имя был открыт банковский счет, что подтверждается его личной подписью.
При этом, подписывая указанное заявление, ФИО1 взял на себя обязанности неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми был ознакомлен, понимал их и был полностью согласен, в том числе в рамках кредитного договора: общие условия кредитования.
30 марта 2012 г. указанная в анкете-заявлении сумма была зачислена банком на счет, открытый на имя ФИО1, что подтверждается выпиской по счету N.
Таким образом, ОАО "АЛЬФА-БАНК" выполнило свои обязательства перед ФИО1, перечислив денежные средства в размере <данные изъяты> руб. на счет, указанный им в анкете-заявлении.
В соответствии с анкетой-заявлением, сроки возврата кредита и уплаты процентов установлены 30-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб.
За пользование предоставленным кредитом заемщик обязался уплатить банку проценты в размере 14,99% годовых, что подтверждается анкетой-заявлением.
При нарушении графика погашения, банк взимает с клиента неустойки, предусмотренные п. 5 общих условий.
Банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете-заявлении и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично) (п. 6.4 общих условий).
По состоянию на 30 октября 2012 г. задолженность ФИО1 по кредитному договору N M0QDB220S12033000476 от 30 марта 2012 г. составляет <данные изъяты> <данные изъяты> а именно: просроченный основной долг - <данные изъяты>., начисленные проценты - <данные изъяты> коп., комиссия за обслуживание счета - <данные изъяты> <данные изъяты>., штрафы и неустойки - <данные изъяты>.
Судом первой инстанции частично удовлетворены требования ОАО "АЛЬФА-БАНК" к ФИО1
Суд первой инстанции обоснованно, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, снизил размер задолженности по штрафам и неустойке с <данные изъяты>. до <данные изъяты> <данные изъяты> руб., поскольку из представленного расчета задолженности ФИО1 следует, что сумма основного долга составляет <данные изъяты>., начисленные проценты - <данные изъяты>., однако, начисленная банком задолженность по штрафам и неустойке образовалась в размере <данные изъяты>., что несоразмерно по отношению к основному обязательству с учетом срока неисполнения обязательств.
Кроме того, предоставленная суду возможность снижать размер пени (неустойки) в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в ст. 333 ГК РФ речь идет об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент пени (неустойки), значительное превышение суммы пени (неустойки) суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательства и др.
Доказательств, свидетельствующих о причинении истцу значительных убытков в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по своевременному возврату суммы займа, представлено не было.
Также суд первой инстанции обоснованно отказал ОАО "АЛЬФА-БАНК" во взыскании с ФИО1 задолженности по комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты>., поскольку ведение ссудного счета является обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации, следовательно, взимание с клиентов платы за исполнение указанной обязанности, которая, к тому же не направлена на удовлетворение потребностей клиентов, является неправомерным.
Пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица. При этом, под упомянутым банковским счетом понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Вместе с тем, указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимых для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" банк осуществляет учет ссудной задолженности клиентов посредством открытия и ведения ссудных счетов. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций.
Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 г. N 4 указал на то, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Суд первой инстанции, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, обоснованно взыскал с ФИО1 понесенные ОАО "АЛЬФА-БАНК" расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты>.
Судебная коллегия считает приведенные выше выводы суда первой инстанции правильными, мотивированными, подтвержденными имеющимися в деле доказательствами.
Доводы апелляционной жалобы по изложенным выше мотивам являются несостоятельными и не влияют на законность вынесенного решения суда первой инстанции в обжалуемой части.
Доводы апелляционной жалобы основаны на неправильной оценке обстоятельств данного дела и ошибочном толковании норм материального права, поэтому не являются основанием для отмены правильного по существу решения суда первой инстанции в обжалуемой части.
Разрешая дело, суд первой инстанции в полном объеме определил обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно применил нормы материального права и рассмотрел дело в соответствии с нормами процессуального права и принял законное и обоснованное решение, которое не подлежит отмене в обжалуемой части.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ судебная коллегия,
определила:
Решение Центрального районного суда г. Кемерово от 11 января 2013 года в обжалованной части оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)