Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Куликова Л.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:
председательствующего Лазорина Б.П.,
судей Кузьмичева В.А., Мироновой Н.В.,
при секретаре Д.,
рассмотрела в открытом судебном заседании по апелляционной жалобе ОАО "Альфа-Банк" на решение Воскресенского районного суда Нижегородской области от 03 апреля 2013 года по иску ОАО "Альфа-Банк" к М. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску М. о признании условия кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание счета недействительным и зачете уплаченной суммы в возмещение кредитной задолженности.
Заслушав доклад судьи Кузьмичева В.А., объяснения представителя ОАО "Альфа-Банк" Г., судебная коллегия
установила:
ОАО "Альфа-Банк" обратилось в суд с иском к М. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, мотивируя требования следующим.
<...> года между истцом и ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита в размере <...>рублей под <...>% годовых. Ответчик свои обязательства по договору не исполняет, ее задолженность перед банком составляет <...>рубля <...> копейка, которая состоит из суммы просроченного основного долга в размере <...>рубля <...> копеек, начисленных процентов в сумме <...>рубля <...> копеек, <...>рублей <...>копейки - неустойка (из них: <...>рублей <...> копейки - неустойка за несвоевременную уплату основного долга, <...> рубля <...> копейки - неустойка за несвоевременную уплату процентов, <...>рублей <...> копеек - штраф на комиссию по обслуживанию счета), <...>рублей <...> копеек - задолженность по комиссии за обслуживание счета.
М. подан встречный иск к ОАО "Альфа-Банк" о признании недействительным условия кредитного договора о ежемесячной оплате комиссии за обслуживание счета в размере <...>рублей <...> копеек, так как это условие противоречит действующему законодательству, нарушает ее права потребителя. Также она просила зачесть сумму уплаченной комиссии по указанному договору - <...>рублей <...> копеек в возмещение взыскиваемой кредитной задолженности.
В возражениях на иск ОАО "Альфа-Банк" просит по тем же основаниям не взыскивать с М. задолженность по комиссии за обслуживание счета в размере <...>рублей <...> копеек и штраф на комиссию за обслуживание счета в размере <...>рублей <...> копеек.
Решением Воскресенского районного суда Нижегородской области от 03 апреля 2012 года постановлено:
Иск М. к ОАО "Альфа-Банк" удовлетворен полностью.
Признано заключенное между ОАО "Альфа-Банк" и М. Соглашение о кредитовании N <...> от <...>года недействительным в части условия о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание счета.
Применены последствия недействительности данной части сделки. Зачтено в возмещение кредитной задолженности М. по данному кредитному договору - <...>рубль <...> копейки, из них - <...>рублей <...>, <...>рубля <...> копеек - уплаченного штрафа на комиссию за обслуживание этого счета.
Иск ОАО "Альфа-Банк" удовлетворить частично.
Взыскать с М. в пользу ОАО "Альфа-Банк" <...>рублей <...>копейки - возмещение кредитной задолженности по кредитному Соглашению о кредитовании N <...> от <...>года; <...> рубль <...> копеек - возмещение понесенных расходов по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления. Всего <...>рублей <...> копеек, в удовлетворении остальной части исковых требований ОАО "Альфа-Банк" отказано.
В апелляционной жалобе ОАО "Альфа-Банк" содержится требование об отмене решения по доводам того, что суд первой инстанции необоснованно отказал в требовании о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета, поскольку текущий счет не является ссудным счетом, а является банковским счетом, а поэтому комиссия за обслуживание текущего счета истцом взималась обоснованно.
В возражениях на апелляционную жалобу М. просит в удовлетворении доводов апелляционной жалобы отказать, данные доводы являются необоснованными и сводятся к неправильному толкованию гражданского законодательства РФ.
В суде апелляционной инстанции представитель ОАО "Альфа-Банк" Г. доводы апелляционной жалобы поддержал.
Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, с учетом ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции ив пределах доводов апелляционной жалобы.
Проверив материалы дела, обсудив апелляционную жалобу и возражения на нее, судебная коллегия признает решение суда законным и обоснованным.
Отказывая в удовлетворении требований ОАО "Альфа-Банк" о взыскании комиссии за обслуживание счета суд первой инстанции исходил из того, что установление данной комиссии нормами ГК РФ и Законом "О защите прав потребителей" не предусмотрено.
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции ввиду следующего.
Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из материалов дела следует, что <...>года между ОАО "Альфа-Банк" и М. было заключено Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита N <...> в офертно - акцептной форме.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях предоставления персонального кредита" N <...> от <...>года, а также анкетой - заявлением заемщика, сумма кредита составила <...>рублей, проценты за пользование <...>% годовых, сроком на 12 месяцев. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 10-го числа каждого месяца в размере <...>рублей <...> копейки.
Из анкеты-заявления на получение персонального кредита следует, что с условиями кредитования, М. была ознакомлена под роспись.
Согласно п. 6.4 Общих условий предоставления персонального кредита (Кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями), Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете-заявлении и графике погашения) в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
В соответствии с п. 5.1, 5.2 Общих условий предоставления персонального кредита, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту и процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы основного долга и процентов.
Из представленных доказательств следует, что банк свои обязательства по договору исполнил, перечислив денежные средства заемщику в размере <...>рублей.
Ответчиком обязательства по договору не исполняются, платежи в счет погашения кредита не вносятся, в связи с чем, у него образовалась задолженность по погашению основной суммы долга в размере <...>рубля <...>копеек, по процентам за период с 10.07.2012 по 17.01.2013 год в сумме <...>рубля <...> копеек, неустойки за несвоевременную оплату основного долга в сумме <...>рублей <...> копейки, неустойка за несвоевременную уплату процентов в сумме <...> рубля <...> копейки, штраф на комиссию по обслуживанию счета в сумме <...>рублей <...> копеек, задолженность по комиссии за обслуживание счета в сумме <...>рублей <...> копеек.
Установив, что заемщик свои обязательства по возврату кредитной задолженности исполняет ненадлежащим образом, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере <...>рубля <...> копеек, процентов за период с 10.07.2012 по 17.01.2013 год в сумме <...>рубля <...>копеек, неустойки за несвоевременную оплату основного долга в сумме <...>рублей <...>копейки, неустойка за несвоевременную уплату процентов в сумме <...> рубля <...>копейки, а всего <...>рублей <...> копеек.
Судебная коллегия находит данный вывод суда первой инстанции правильным, основанным на нормах материального права и установленных судом юридически значимых обстоятельств.
Довод апелляционной жалобы ОАО "Альфа-Банк" о необоснованном отказе суда о взыскании комиссии за обслуживание счета, отклоняется судебной коллегией по следующим основаниям
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
В силу положений п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденным Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 года за N 54-П, пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в рамках данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита, указанное Положение не регулирует. Однако из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, который используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности (то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором), поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 27 марта 2007 года N 302-П и действующим на момент разрешения спорных правоотношений. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Из материалов дела следует, что <...>года на основании заявления-анкеты истца о предоставлении кредита между М. и ОАО "Альфа-Банк" был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме <...>рублей сроком на один год с выплатой процентов за пользование кредитом в размере <...>% годовых.
Кроме того, согласно условиям кредитного договора истцом были приняты на себя обязательства по выплате банку ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере <...>% от суммы кредита (л.д. 10).
Открытие и ведение банковских счетов физических лиц статьей 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отнесено к банковским операциям. Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за свои услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, предусмотрено частью 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
Из буквального толкования понятия "текущий счет" в непосредственной связи с нормами главы 45 ГК РФ, следует, что под действием требований о взимании комиссионного вознаграждения могут подпадать только банковские счета в собственном смысле этого слова, то есть лишь такие учетные регистры денежных требований, ведение которых осуществляется во исполнение обязанностей по договору банковского счета и позволяет производить такие операции, как принятие и зачисление поступающих на счет денежных средств не только от самого клиента, но и непосредственно от третьих лиц, а также перечисление денежных средств со счета также непосредственно третьим лицам. Счета, которые не отвечают этим требованиям, не относятся к категории счетов в смысле банковского счета.
Однако, из заявления-анкеты и общих условий предоставления персонального кредита следует, что "текущий счет", который открыт банком заемщику для осуществления определенного круга банковских операций, связанных с предоставлением и погашением кредита. По текущему счету допускается совершение операций, связанных с зачислением кредита на счет, зачислением денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту, их списанием кредитором в безакцептном порядке, перечислением и выдачей наличными денежных средств, иных операций, предусмотренных условиями и заявлением.
Разрешая спор, суд пришел к выводу о применении последствий недействительности условий заключенного между сторонами кредитного договора в части, обязывающей заемщика к уплате ежемесячной комиссии за обслуживание счета, в виде обязанности ответчика возвратить истцу денежные средства, уплаченные им за комиссию.
Указанный вывод суда является правильным, поскольку текущие счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств по заключению кредитным договорам.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Доводы жалобы о неверном применении судом норм Закона "О защите прав потребителя" к кредитным отношениям, не основан на положениях действующего законодательства.
Довод жалобы, что текущий кредитный счет, открытый истцу необходимо квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, предусматривающую платность за его обслуживание, является необоснованным, поскольку, как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, текущий счет открывался истцу в целях именно кредитования. У истца отсутствовала необходимость в открытии текущего счета, каких-либо операций, не связанных с погашением кредита, истец не совершал. Размер комиссии за обслуживание текущего кредитного счета зависел от размера полученного кредита. Для предоставления и погашения кредита не было безусловной необходимости открывать банком истцу дополнительный текущий счет, однако, данный счет был открыт.
Оценивая с учетом изложенного правовую природу указанного счета, судебная коллегия с учетом положений п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ приходит к выводу, что текущий счет, открытый на имя М. не является банковским счетом и представляет собой ссудный счет, поскольку используется ОАО "Альфа Банк" для отражения в балансе банка образования и погашения задолженности, то есть банковских операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных кредитных средств по кредитному договору.
Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету ответчика свидетельствующей о том, что на текущем счете заемщика осуществлялись только банковские операции по предоставлению и возврату кредита, погашение процентов и комиссии по кредитным обязательствам. Иных услуг с использованием данного счета ОАО "Альфа-банк" не предоставлял.
Кроме того, положения п. 3 ст. 845 ГК РФ предусматривают запрет банку определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, что противоречит приведенным выше условиям о счете, открытом М. в целях реализации кредитного продукта.
Учитывая изложенные обстоятельства суд первой инстанции сделал правильный вывод о том, что текущий счет открытый банком на имя ответчика по своей природе является ссудным счетом, а действия банка по открытию и ведению ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, а взимание комиссии за указанные действия не предусмотрено положениями Гражданским кодекса РФ, законодательством "О защите прав потребителей", федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ,
Судебная коллегия соглашается с выводами суда и оценкой исследованных им доказательств, поскольку при разрешении спора суд правильно определил характер спорных правоотношений, закон, которым следует руководствоваться при разрешении спора, и обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда мотивированы, соответствуют требованиям материального и процессуального закона и установленным обстоятельствам дела, в связи с чем, оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы не усматривается.
Выводы суда мотивированы, подтверждены и обоснованы доказательствами, имеющимися в деле, апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Воскресенского районного суда Нижегородской области от 03 апреля 2013 оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО "Альфа-Банк" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 25.06.2013 N 33-5659
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 июня 2013 г. N 33-5659
Судья: Куликова Л.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:
председательствующего Лазорина Б.П.,
судей Кузьмичева В.А., Мироновой Н.В.,
при секретаре Д.,
рассмотрела в открытом судебном заседании по апелляционной жалобе ОАО "Альфа-Банк" на решение Воскресенского районного суда Нижегородской области от 03 апреля 2013 года по иску ОАО "Альфа-Банк" к М. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску М. о признании условия кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание счета недействительным и зачете уплаченной суммы в возмещение кредитной задолженности.
Заслушав доклад судьи Кузьмичева В.А., объяснения представителя ОАО "Альфа-Банк" Г., судебная коллегия
установила:
ОАО "Альфа-Банк" обратилось в суд с иском к М. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, мотивируя требования следующим.
<...> года между истцом и ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита в размере <...>рублей под <...>% годовых. Ответчик свои обязательства по договору не исполняет, ее задолженность перед банком составляет <...>рубля <...> копейка, которая состоит из суммы просроченного основного долга в размере <...>рубля <...> копеек, начисленных процентов в сумме <...>рубля <...> копеек, <...>рублей <...>копейки - неустойка (из них: <...>рублей <...> копейки - неустойка за несвоевременную уплату основного долга, <...> рубля <...> копейки - неустойка за несвоевременную уплату процентов, <...>рублей <...> копеек - штраф на комиссию по обслуживанию счета), <...>рублей <...> копеек - задолженность по комиссии за обслуживание счета.
М. подан встречный иск к ОАО "Альфа-Банк" о признании недействительным условия кредитного договора о ежемесячной оплате комиссии за обслуживание счета в размере <...>рублей <...> копеек, так как это условие противоречит действующему законодательству, нарушает ее права потребителя. Также она просила зачесть сумму уплаченной комиссии по указанному договору - <...>рублей <...> копеек в возмещение взыскиваемой кредитной задолженности.
В возражениях на иск ОАО "Альфа-Банк" просит по тем же основаниям не взыскивать с М. задолженность по комиссии за обслуживание счета в размере <...>рублей <...> копеек и штраф на комиссию за обслуживание счета в размере <...>рублей <...> копеек.
Решением Воскресенского районного суда Нижегородской области от 03 апреля 2012 года постановлено:
Иск М. к ОАО "Альфа-Банк" удовлетворен полностью.
Признано заключенное между ОАО "Альфа-Банк" и М. Соглашение о кредитовании N <...> от <...>года недействительным в части условия о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание счета.
Применены последствия недействительности данной части сделки. Зачтено в возмещение кредитной задолженности М. по данному кредитному договору - <...>рубль <...> копейки, из них - <...>рублей <...>, <...>рубля <...> копеек - уплаченного штрафа на комиссию за обслуживание этого счета.
Иск ОАО "Альфа-Банк" удовлетворить частично.
Взыскать с М. в пользу ОАО "Альфа-Банк" <...>рублей <...>копейки - возмещение кредитной задолженности по кредитному Соглашению о кредитовании N <...> от <...>года; <...> рубль <...> копеек - возмещение понесенных расходов по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления. Всего <...>рублей <...> копеек, в удовлетворении остальной части исковых требований ОАО "Альфа-Банк" отказано.
В апелляционной жалобе ОАО "Альфа-Банк" содержится требование об отмене решения по доводам того, что суд первой инстанции необоснованно отказал в требовании о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета, поскольку текущий счет не является ссудным счетом, а является банковским счетом, а поэтому комиссия за обслуживание текущего счета истцом взималась обоснованно.
В возражениях на апелляционную жалобу М. просит в удовлетворении доводов апелляционной жалобы отказать, данные доводы являются необоснованными и сводятся к неправильному толкованию гражданского законодательства РФ.
В суде апелляционной инстанции представитель ОАО "Альфа-Банк" Г. доводы апелляционной жалобы поддержал.
Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, с учетом ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции ив пределах доводов апелляционной жалобы.
Проверив материалы дела, обсудив апелляционную жалобу и возражения на нее, судебная коллегия признает решение суда законным и обоснованным.
Отказывая в удовлетворении требований ОАО "Альфа-Банк" о взыскании комиссии за обслуживание счета суд первой инстанции исходил из того, что установление данной комиссии нормами ГК РФ и Законом "О защите прав потребителей" не предусмотрено.
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции ввиду следующего.
Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из материалов дела следует, что <...>года между ОАО "Альфа-Банк" и М. было заключено Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита N <...> в офертно - акцептной форме.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях предоставления персонального кредита" N <...> от <...>года, а также анкетой - заявлением заемщика, сумма кредита составила <...>рублей, проценты за пользование <...>% годовых, сроком на 12 месяцев. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 10-го числа каждого месяца в размере <...>рублей <...> копейки.
Из анкеты-заявления на получение персонального кредита следует, что с условиями кредитования, М. была ознакомлена под роспись.
Согласно п. 6.4 Общих условий предоставления персонального кредита (Кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями), Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете-заявлении и графике погашения) в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
В соответствии с п. 5.1, 5.2 Общих условий предоставления персонального кредита, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту и процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы основного долга и процентов.
Из представленных доказательств следует, что банк свои обязательства по договору исполнил, перечислив денежные средства заемщику в размере <...>рублей.
Ответчиком обязательства по договору не исполняются, платежи в счет погашения кредита не вносятся, в связи с чем, у него образовалась задолженность по погашению основной суммы долга в размере <...>рубля <...>копеек, по процентам за период с 10.07.2012 по 17.01.2013 год в сумме <...>рубля <...> копеек, неустойки за несвоевременную оплату основного долга в сумме <...>рублей <...> копейки, неустойка за несвоевременную уплату процентов в сумме <...> рубля <...> копейки, штраф на комиссию по обслуживанию счета в сумме <...>рублей <...> копеек, задолженность по комиссии за обслуживание счета в сумме <...>рублей <...> копеек.
Установив, что заемщик свои обязательства по возврату кредитной задолженности исполняет ненадлежащим образом, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере <...>рубля <...> копеек, процентов за период с 10.07.2012 по 17.01.2013 год в сумме <...>рубля <...>копеек, неустойки за несвоевременную оплату основного долга в сумме <...>рублей <...>копейки, неустойка за несвоевременную уплату процентов в сумме <...> рубля <...>копейки, а всего <...>рублей <...> копеек.
Судебная коллегия находит данный вывод суда первой инстанции правильным, основанным на нормах материального права и установленных судом юридически значимых обстоятельств.
Довод апелляционной жалобы ОАО "Альфа-Банк" о необоснованном отказе суда о взыскании комиссии за обслуживание счета, отклоняется судебной коллегией по следующим основаниям
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
В силу положений п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденным Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 года за N 54-П, пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в рамках данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита, указанное Положение не регулирует. Однако из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, который используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности (то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором), поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 27 марта 2007 года N 302-П и действующим на момент разрешения спорных правоотношений. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Из материалов дела следует, что <...>года на основании заявления-анкеты истца о предоставлении кредита между М. и ОАО "Альфа-Банк" был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме <...>рублей сроком на один год с выплатой процентов за пользование кредитом в размере <...>% годовых.
Кроме того, согласно условиям кредитного договора истцом были приняты на себя обязательства по выплате банку ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере <...>% от суммы кредита (л.д. 10).
Открытие и ведение банковских счетов физических лиц статьей 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отнесено к банковским операциям. Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за свои услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, предусмотрено частью 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
Из буквального толкования понятия "текущий счет" в непосредственной связи с нормами главы 45 ГК РФ, следует, что под действием требований о взимании комиссионного вознаграждения могут подпадать только банковские счета в собственном смысле этого слова, то есть лишь такие учетные регистры денежных требований, ведение которых осуществляется во исполнение обязанностей по договору банковского счета и позволяет производить такие операции, как принятие и зачисление поступающих на счет денежных средств не только от самого клиента, но и непосредственно от третьих лиц, а также перечисление денежных средств со счета также непосредственно третьим лицам. Счета, которые не отвечают этим требованиям, не относятся к категории счетов в смысле банковского счета.
Однако, из заявления-анкеты и общих условий предоставления персонального кредита следует, что "текущий счет", который открыт банком заемщику для осуществления определенного круга банковских операций, связанных с предоставлением и погашением кредита. По текущему счету допускается совершение операций, связанных с зачислением кредита на счет, зачислением денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту, их списанием кредитором в безакцептном порядке, перечислением и выдачей наличными денежных средств, иных операций, предусмотренных условиями и заявлением.
Разрешая спор, суд пришел к выводу о применении последствий недействительности условий заключенного между сторонами кредитного договора в части, обязывающей заемщика к уплате ежемесячной комиссии за обслуживание счета, в виде обязанности ответчика возвратить истцу денежные средства, уплаченные им за комиссию.
Указанный вывод суда является правильным, поскольку текущие счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств по заключению кредитным договорам.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Доводы жалобы о неверном применении судом норм Закона "О защите прав потребителя" к кредитным отношениям, не основан на положениях действующего законодательства.
Довод жалобы, что текущий кредитный счет, открытый истцу необходимо квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, предусматривающую платность за его обслуживание, является необоснованным, поскольку, как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, текущий счет открывался истцу в целях именно кредитования. У истца отсутствовала необходимость в открытии текущего счета, каких-либо операций, не связанных с погашением кредита, истец не совершал. Размер комиссии за обслуживание текущего кредитного счета зависел от размера полученного кредита. Для предоставления и погашения кредита не было безусловной необходимости открывать банком истцу дополнительный текущий счет, однако, данный счет был открыт.
Оценивая с учетом изложенного правовую природу указанного счета, судебная коллегия с учетом положений п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ приходит к выводу, что текущий счет, открытый на имя М. не является банковским счетом и представляет собой ссудный счет, поскольку используется ОАО "Альфа Банк" для отражения в балансе банка образования и погашения задолженности, то есть банковских операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных кредитных средств по кредитному договору.
Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету ответчика свидетельствующей о том, что на текущем счете заемщика осуществлялись только банковские операции по предоставлению и возврату кредита, погашение процентов и комиссии по кредитным обязательствам. Иных услуг с использованием данного счета ОАО "Альфа-банк" не предоставлял.
Кроме того, положения п. 3 ст. 845 ГК РФ предусматривают запрет банку определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, что противоречит приведенным выше условиям о счете, открытом М. в целях реализации кредитного продукта.
Учитывая изложенные обстоятельства суд первой инстанции сделал правильный вывод о том, что текущий счет открытый банком на имя ответчика по своей природе является ссудным счетом, а действия банка по открытию и ведению ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, а взимание комиссии за указанные действия не предусмотрено положениями Гражданским кодекса РФ, законодательством "О защите прав потребителей", федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ,
Судебная коллегия соглашается с выводами суда и оценкой исследованных им доказательств, поскольку при разрешении спора суд правильно определил характер спорных правоотношений, закон, которым следует руководствоваться при разрешении спора, и обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда мотивированы, соответствуют требованиям материального и процессуального закона и установленным обстоятельствам дела, в связи с чем, оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы не усматривается.
Выводы суда мотивированы, подтверждены и обоснованы доказательствами, имеющимися в деле, апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Воскресенского районного суда Нижегородской области от 03 апреля 2013 оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО "Альфа-Банк" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)