Судебные решения, арбитраж
Потребительский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Мартынова И.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Секериной О.И.,
судей Еремина В.А., Тарасовой О.Н.,
при секретаре Р.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Л. на решение Новоалтайского городского суда Алтайского края от 26 июня 2013 года по делу по иску ООО ИКБ "Совкомбанк" к Л. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Еремина В.А., судебная коллегия
установила:
ООО ИКБ "Совкомбанк" обратился в суд с иском к Л. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований ссылался на то, что ДД.ММ.ГГ между ООО ИКБ "Совкомбанк" и Л. заключен Договор о потребительском кредитовании ***, на основании которого банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев, с выплатой процентов за пользование кредитом по процентной ставке в размере <данные изъяты>% годовых, рассчитываемых на остаток ссудной задолженности.
По условиям договора заемщик, Л., приняла на себя обязательство погашать полученный кредит (основной долг и проценты) ежемесячно в соответствии с графиком, аннуитетными платежами в размере <данные изъяты> рубль, начиная с ДД.ММ.ГГ года.
В случае нарушения сроков возврата кредита (части кредита), уплаты начисленных по кредиту процентов в соответствии с п. 6.1 Условий кредитования Банк вправе начислять Заемщику неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита (уплате процентов) за каждый календарный день просрочки.
В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб. В результате ненадлежащего исполнения Заемщиком условий кредитного договора по состоянию на ДД.ММ.ГГ образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб.
Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено.
Просил взыскать с ответчика сумму <данные изъяты> руб., из них: <данные изъяты> рублей - остаток неисполненных обязательств по основному долгу; <данные изъяты> рубля - неуплаченные проценты за пользование заемными средствами; <данные изъяты> рубля - неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом.
Решением Новоалтайского городского суда г. Барнаула от 26 июня 2013 года исковые требования ООО ИКБ "Совкомбанк" удовлетворены. С Л. в пользу ООО ИКБ "Совкомбанк" взыскана задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты> рубля, из расчета: <данные изъяты> рублей - остаток неисполненных обязательств по основному долгу; <данные изъяты> рубля - неуплаченные проценты за пользование заемными средствами; <данные изъяты> рубля - неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом, судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей.
В апелляционной жалобе ответчик Л. просит решение суда отменить, принять новое об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование ссылается на то, что судом были нарушены нормы материального и процессуального права. При рассмотрении дела не было выяснено, перечислял ли банк удержанную страховую премию за ответчика в размере <данные изъяты> руб. в пользу страховой компании. Представленные истцом договор *** от ДД.ММ.ГГ и платежное поручение *** от ДД.ММ.ГГ не могут служить достаточным тому доказательством. К данному договору не приложен список застрахованных лиц с указанием суммы страховой премии за каждое застрахованное лицо. Полагает, что истцом не представлено документов, подтверждающих факт страхования ответчика. Кроме того, в договоре страхования не указан его срок, в связи с чем такой договор признается незаключенным. Судом не дана оценка действиям ответчика по поводу его обращения с заявлением в банк о расторжении договора страхования. Также при рассмотрении дела в день оглашения резолютивной части решения истцом не были представлены в суд договор *** от ДД.ММ.ГГ и платежное поручение *** от ДД.ММ.ГГ, данные документы ответчик увидела ДД.ММ.ГГ, когда знакомилась с материалами дела.
В возражениях на апелляционную жалобу к ООО ИКБ "Совкомбанк" просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
В суде апелляционной инстанции истец Л. и ее представитель поддержали жалобу по изложенным доводам.
Судебная коллегия в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся и надлежащим образом извещенных лиц.
Изучив материалы дела, законность и обоснованность принятого решения в пределах доводов жалобы на основании ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит жалобу не подлежащей удовлетворению.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу положений статей 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Пунктом 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
Судом первой инстанции по данному делу правильно применены указанные нормы материального права, верно определены все обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда соответствуют имеющимся доказательствам.
Как установлено судом, ДД.ММ.ГГ между ООО ИКБ "Совкомбанк" и Л. заключен Договор о потребительском кредитовании ***, по условиям которого Л. предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых.
При этом, разделом Б заявления-оферты предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты>% от первоначальной суммы кредита, что составляет <данные изъяты> руб.
ДД.ММ.ГГ Л. обратилась к ответчику с заявлением, в котором выразила согласие на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору добровольного страхования, заключенному между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "Алико". При этом выгодоприобретателями по договору страхования являются: ООО ИКБ "Совкомбанк" до полного исполнения обязательства, после полного исполнения обязательства Л., а в случае ее смерти - ее наследники. Также в заявлении указано, что заемщик имеет право самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков, а также с ЗАО "Алико" без участия банка. Заемщик понимает, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность; участие в Программе добровольного страхования по договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении заемщику кредита. Заявление подписано лично Л.
Неотъемлемой частью кредитного договора являются Условия кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели (далее - Условия), с которыми истец была ознакомлена, о чем указано в ее заявлении-оферте. Согласно указанным Условиям, истцом заключался кредитный договор с присоединением к групповой Программе страховой защиты заемщика с компенсацией расходов банка, предусмотренных договором добровольного страхования.
Между ЗАО "Страховая компания Алико" (страховщик) и ООО ИКБ "Совкомбанк" ДД.ММ.ГГ заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, согласно которому страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы. Страховая премия за каждое застрахованное лицо уплачивается страхователем единовременно за весь период страхования.
Понятие страховой деятельности содержится в ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ *** "Об организации страхового дела в Российской Федерации". К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, однако данное условие не исключает право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.
Таким образом, заключение банком договоров страхования не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности.
В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В Российской Федерации отсутствует закон, предусматривающий обязательное страхование жизни, здоровья заемщика по кредитному договору.
Кредитный договор *** от ДД.ММ.ГГ не содержит условие о страховании заемщиком своей жизни и здоровья, условия договора не позволяют полагать, что в случае отказа Л. от подключения к программе страхования ей было бы отказано в предоставлении кредита.
Как видно из материалов дела, в заявлении на выдачу кредита заемщик дал Банку поручение без дополнительного распоряжения не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита, перечислить с его счета денежные средства на плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, ее размер составил <данные изъяты>% от первоначальной суммы кредита - <данные изъяты> руб. Указанное обязательство так же скреплено подписью заемщика.
Заключая договор страхования заемщика, и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению Л. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации, возмездной.
В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования, Л. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Более того, Л. было предоставлено право самостоятельно заключить договор страхования с любой иной страховой организацией, что усматривается из заявления на включение в программу добровольного страхования.
В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
Таким образом, собственноручные подписи Л. в заявлении на включение в программу страхования, заявлении-оферте подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
Судом установлено, что сумма кредита в размере <данные изъяты> рубля предоставлена Л. ДД.ММ.ГГ (выписка по счету (л.д. 4).
Из выписки по счету также следует, что в тот же день произведено списание со счета суммы в размере <данные изъяты> руб. на основании заявления-оферты.
Следовательно, Банк исполнил свои обязательства по выдаче кредита, перечислив денежные средства на банковский счет Заемщика Л., которая в свою очередь распорядилась предоставленными ей кредитными денежными средствами.
Из материалов дела следует, что в связи с несвоевременной уплатой предусмотренных договором ежемесячных платежей по погашению суммы кредита и процентов за пользованием им, у ответчика перед Банком образовалась задолженность.
Судом установлено, что последний платеж в погашение задолженности от Заемщика Л. поступил в ДД.ММ.ГГ (л.д. 5). По состоянию на ДД.ММ.ГГ общая задолженность по кредиту составляла <данные изъяты> рубля, из расчета: <данные изъяты> рублей - остаток неисполненных обязательств по основному долгу; <данные изъяты> рубля - неуплаченные проценты за пользование заемными средствами; <данные изъяты> рубля - неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом.
В силу ст. 813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
В соответствие с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе при несвоевременности любого вида платежа по кредитному договору досрочно взыскать все виды задолженностей по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГ Банком в адрес Заемщика направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (л.д. 21), которое не было исполнено.
Доказательств, подтверждающих исполнение кредитных обязательств в полном объеме, ответчиком суду не представлено.
Таким образом, требование ООО ИКБ "Совкомбанк" о взыскании с Л. задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты> руб., является правомерным.
С учетом вышеизложенного, судебная коллегия находит обоснованным выводом суда первой инстанции об удовлетворении исковых требований, поскольку он основан на правильном применении норм материального права, установленных по делу обстоятельствах и представленных суду доказательствах.
Доводы жалобы о том, что в договоре страхования не указан его срок, в связи с чем такой договор признается незаключенным, и, что судом не дана оценку действиям ответчика по его обращениям в банк с требованием о расторжении договора страхования, не принимаются судебной коллегией, так как договор страхования не являлся предметом рассмотрения суда первой инстанции.
Указание в жалобе, что заемщику не известно, перечислял ли банк удержанную страховую премию в полном объеме в пользу страховой компании, судебной коллегией не учитывается, поскольку из материалов дела усматривается, что денежные средства в счет страховой премии ЗАО "Страховая компания Алико" перечислялись (л.д. 46).
Довод жалобы, что ответчику не были выданы документы в подтверждение заключения договора страхования, не имеет правового значения при разрешении спора. Кроме того, ответчиком не представлены доказательства того, что, являясь застрахованным лицом, она обращалась в Банк с соответствующим заявлением и ей было отказано в получении полиса страхования.
Ссылка в жалобе на то, что, что в день оглашения резолютивной части решения истцом не были представлены в суд договор *** от ДД.ММ.ГГ и платежное поручение *** от ДД.ММ.ГГ, противоречит материалам дела. В судебном заседании ДД.ММ.ГГ судом исследовались и оглашались материалы по делу, среди которых указаны договор *** от ДД.ММ.ГГ и платежное поручение *** от ДД.ММ.ГГ (л.д. 57, оборот). Представитель ответчика - Г. присутствовал при рассмотрении дела, замечания на протокол судебного заседания не подавались.
Доводы апелляционной жалобы основаны на неверном толковании материального закона и иной оценке доказательств по делу, с которыми судебная коллегия не соглашается, так как суд первой инстанции всем представленным доказательствам дал надлежащую оценку и не допустил при разрешении дела нарушений требований закона.
При таких обстоятельствах судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Апелляционную жалобу ответчика Л. на решение Новоалтайского городского суда Алтайского края от 26 июня 2013 года оставить без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 09.10.2013 ПО ДЕЛУ N 33-8127/13
Разделы:Потребительский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
АЛТАЙСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 октября 2013 г. по делу N 33-8127/13
Судья: Мартынова И.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Секериной О.И.,
судей Еремина В.А., Тарасовой О.Н.,
при секретаре Р.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Л. на решение Новоалтайского городского суда Алтайского края от 26 июня 2013 года по делу по иску ООО ИКБ "Совкомбанк" к Л. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Еремина В.А., судебная коллегия
установила:
ООО ИКБ "Совкомбанк" обратился в суд с иском к Л. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований ссылался на то, что ДД.ММ.ГГ между ООО ИКБ "Совкомбанк" и Л. заключен Договор о потребительском кредитовании ***, на основании которого банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев, с выплатой процентов за пользование кредитом по процентной ставке в размере <данные изъяты>% годовых, рассчитываемых на остаток ссудной задолженности.
По условиям договора заемщик, Л., приняла на себя обязательство погашать полученный кредит (основной долг и проценты) ежемесячно в соответствии с графиком, аннуитетными платежами в размере <данные изъяты> рубль, начиная с ДД.ММ.ГГ года.
В случае нарушения сроков возврата кредита (части кредита), уплаты начисленных по кредиту процентов в соответствии с п. 6.1 Условий кредитования Банк вправе начислять Заемщику неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита (уплате процентов) за каждый календарный день просрочки.
В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб. В результате ненадлежащего исполнения Заемщиком условий кредитного договора по состоянию на ДД.ММ.ГГ образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб.
Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено.
Просил взыскать с ответчика сумму <данные изъяты> руб., из них: <данные изъяты> рублей - остаток неисполненных обязательств по основному долгу; <данные изъяты> рубля - неуплаченные проценты за пользование заемными средствами; <данные изъяты> рубля - неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом.
Решением Новоалтайского городского суда г. Барнаула от 26 июня 2013 года исковые требования ООО ИКБ "Совкомбанк" удовлетворены. С Л. в пользу ООО ИКБ "Совкомбанк" взыскана задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты> рубля, из расчета: <данные изъяты> рублей - остаток неисполненных обязательств по основному долгу; <данные изъяты> рубля - неуплаченные проценты за пользование заемными средствами; <данные изъяты> рубля - неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом, судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей.
В апелляционной жалобе ответчик Л. просит решение суда отменить, принять новое об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование ссылается на то, что судом были нарушены нормы материального и процессуального права. При рассмотрении дела не было выяснено, перечислял ли банк удержанную страховую премию за ответчика в размере <данные изъяты> руб. в пользу страховой компании. Представленные истцом договор *** от ДД.ММ.ГГ и платежное поручение *** от ДД.ММ.ГГ не могут служить достаточным тому доказательством. К данному договору не приложен список застрахованных лиц с указанием суммы страховой премии за каждое застрахованное лицо. Полагает, что истцом не представлено документов, подтверждающих факт страхования ответчика. Кроме того, в договоре страхования не указан его срок, в связи с чем такой договор признается незаключенным. Судом не дана оценка действиям ответчика по поводу его обращения с заявлением в банк о расторжении договора страхования. Также при рассмотрении дела в день оглашения резолютивной части решения истцом не были представлены в суд договор *** от ДД.ММ.ГГ и платежное поручение *** от ДД.ММ.ГГ, данные документы ответчик увидела ДД.ММ.ГГ, когда знакомилась с материалами дела.
В возражениях на апелляционную жалобу к ООО ИКБ "Совкомбанк" просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
В суде апелляционной инстанции истец Л. и ее представитель поддержали жалобу по изложенным доводам.
Судебная коллегия в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся и надлежащим образом извещенных лиц.
Изучив материалы дела, законность и обоснованность принятого решения в пределах доводов жалобы на основании ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит жалобу не подлежащей удовлетворению.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу положений статей 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Пунктом 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
Судом первой инстанции по данному делу правильно применены указанные нормы материального права, верно определены все обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда соответствуют имеющимся доказательствам.
Как установлено судом, ДД.ММ.ГГ между ООО ИКБ "Совкомбанк" и Л. заключен Договор о потребительском кредитовании ***, по условиям которого Л. предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых.
При этом, разделом Б заявления-оферты предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты>% от первоначальной суммы кредита, что составляет <данные изъяты> руб.
ДД.ММ.ГГ Л. обратилась к ответчику с заявлением, в котором выразила согласие на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору добровольного страхования, заключенному между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "Алико". При этом выгодоприобретателями по договору страхования являются: ООО ИКБ "Совкомбанк" до полного исполнения обязательства, после полного исполнения обязательства Л., а в случае ее смерти - ее наследники. Также в заявлении указано, что заемщик имеет право самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков, а также с ЗАО "Алико" без участия банка. Заемщик понимает, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность; участие в Программе добровольного страхования по договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении заемщику кредита. Заявление подписано лично Л.
Неотъемлемой частью кредитного договора являются Условия кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели (далее - Условия), с которыми истец была ознакомлена, о чем указано в ее заявлении-оферте. Согласно указанным Условиям, истцом заключался кредитный договор с присоединением к групповой Программе страховой защиты заемщика с компенсацией расходов банка, предусмотренных договором добровольного страхования.
Между ЗАО "Страховая компания Алико" (страховщик) и ООО ИКБ "Совкомбанк" ДД.ММ.ГГ заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, согласно которому страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы. Страховая премия за каждое застрахованное лицо уплачивается страхователем единовременно за весь период страхования.
Понятие страховой деятельности содержится в ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ *** "Об организации страхового дела в Российской Федерации". К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, однако данное условие не исключает право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.
Таким образом, заключение банком договоров страхования не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности.
В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В Российской Федерации отсутствует закон, предусматривающий обязательное страхование жизни, здоровья заемщика по кредитному договору.
Кредитный договор *** от ДД.ММ.ГГ не содержит условие о страховании заемщиком своей жизни и здоровья, условия договора не позволяют полагать, что в случае отказа Л. от подключения к программе страхования ей было бы отказано в предоставлении кредита.
Как видно из материалов дела, в заявлении на выдачу кредита заемщик дал Банку поручение без дополнительного распоряжения не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита, перечислить с его счета денежные средства на плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, ее размер составил <данные изъяты>% от первоначальной суммы кредита - <данные изъяты> руб. Указанное обязательство так же скреплено подписью заемщика.
Заключая договор страхования заемщика, и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению Л. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации, возмездной.
В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования, Л. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Более того, Л. было предоставлено право самостоятельно заключить договор страхования с любой иной страховой организацией, что усматривается из заявления на включение в программу добровольного страхования.
В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
Таким образом, собственноручные подписи Л. в заявлении на включение в программу страхования, заявлении-оферте подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
Судом установлено, что сумма кредита в размере <данные изъяты> рубля предоставлена Л. ДД.ММ.ГГ (выписка по счету (л.д. 4).
Из выписки по счету также следует, что в тот же день произведено списание со счета суммы в размере <данные изъяты> руб. на основании заявления-оферты.
Следовательно, Банк исполнил свои обязательства по выдаче кредита, перечислив денежные средства на банковский счет Заемщика Л., которая в свою очередь распорядилась предоставленными ей кредитными денежными средствами.
Из материалов дела следует, что в связи с несвоевременной уплатой предусмотренных договором ежемесячных платежей по погашению суммы кредита и процентов за пользованием им, у ответчика перед Банком образовалась задолженность.
Судом установлено, что последний платеж в погашение задолженности от Заемщика Л. поступил в ДД.ММ.ГГ (л.д. 5). По состоянию на ДД.ММ.ГГ общая задолженность по кредиту составляла <данные изъяты> рубля, из расчета: <данные изъяты> рублей - остаток неисполненных обязательств по основному долгу; <данные изъяты> рубля - неуплаченные проценты за пользование заемными средствами; <данные изъяты> рубля - неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом.
В силу ст. 813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
В соответствие с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе при несвоевременности любого вида платежа по кредитному договору досрочно взыскать все виды задолженностей по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГ Банком в адрес Заемщика направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (л.д. 21), которое не было исполнено.
Доказательств, подтверждающих исполнение кредитных обязательств в полном объеме, ответчиком суду не представлено.
Таким образом, требование ООО ИКБ "Совкомбанк" о взыскании с Л. задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты> руб., является правомерным.
С учетом вышеизложенного, судебная коллегия находит обоснованным выводом суда первой инстанции об удовлетворении исковых требований, поскольку он основан на правильном применении норм материального права, установленных по делу обстоятельствах и представленных суду доказательствах.
Доводы жалобы о том, что в договоре страхования не указан его срок, в связи с чем такой договор признается незаключенным, и, что судом не дана оценку действиям ответчика по его обращениям в банк с требованием о расторжении договора страхования, не принимаются судебной коллегией, так как договор страхования не являлся предметом рассмотрения суда первой инстанции.
Указание в жалобе, что заемщику не известно, перечислял ли банк удержанную страховую премию в полном объеме в пользу страховой компании, судебной коллегией не учитывается, поскольку из материалов дела усматривается, что денежные средства в счет страховой премии ЗАО "Страховая компания Алико" перечислялись (л.д. 46).
Довод жалобы, что ответчику не были выданы документы в подтверждение заключения договора страхования, не имеет правового значения при разрешении спора. Кроме того, ответчиком не представлены доказательства того, что, являясь застрахованным лицом, она обращалась в Банк с соответствующим заявлением и ей было отказано в получении полиса страхования.
Ссылка в жалобе на то, что, что в день оглашения резолютивной части решения истцом не были представлены в суд договор *** от ДД.ММ.ГГ и платежное поручение *** от ДД.ММ.ГГ, противоречит материалам дела. В судебном заседании ДД.ММ.ГГ судом исследовались и оглашались материалы по делу, среди которых указаны договор *** от ДД.ММ.ГГ и платежное поручение *** от ДД.ММ.ГГ (л.д. 57, оборот). Представитель ответчика - Г. присутствовал при рассмотрении дела, замечания на протокол судебного заседания не подавались.
Доводы апелляционной жалобы основаны на неверном толковании материального закона и иной оценке доказательств по делу, с которыми судебная коллегия не соглашается, так как суд первой инстанции всем представленным доказательствам дал надлежащую оценку и не допустил при разрешении дела нарушений требований закона.
При таких обстоятельствах судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Апелляционную жалобу ответчика Л. на решение Новоалтайского городского суда Алтайского края от 26 июня 2013 года оставить без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)