Судебные решения, арбитраж
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Солодовникова Т.Е.
Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:
председательствующего Макаровой Н.А.,
судей Литвиновой М.В., Кучминой А.А.,
при секретаре Т.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску С.А. к открытому акционерному обществу "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" о возврате закладной, компенсации морального вреда, по апелляционной жалобе С.А. на решение Энгельсского районного суда Саратовской области от 04.04.2013 г., которым в удовлетворении исковых требований С.А. отказано.
Заслушав доклад судьи Литвиновой М.В., объяснения представителя С.А. - А., действующей по доверенности от..., выданной сроком на три года (л.д. 46), поддержавшей доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на нее, судебная коллегия
С.А. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу "Ипотечная корпорация Саратовской области" (далее - ОАО "ИКСО"), открытому акционерному обществу "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (далее - ОАО "АИЖК") о возврате закладной, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что... умер ее супруг - С.Ю., который при жизни на основании договора купли-продажи недвижимого имущества от... приобрел жилой дом с земельным участком, расположенный по адресу: .... Для приобретения указанного недвижимого имущества С.Ю. был заключен договор займа N... от... с открытым акционерным обществом "Ипотечная корпорация Саратовской области" (далее - ОАО "ИКСО"), по условиям которого ОАО "ИКСО", являясь заимодавцем, предоставил С.Ю. целевой заем в размере 850000 руб. на срок 180 месяцев.... в обеспечение договора займа между закрытым акционерным обществом "Страховая группа "Спасские ворота" (далее - ЗАО "СК "Спасские ворота"), являющегося страховщиком, и страхователем С.Ю., был заключен комбинированный договор ипотечного страхования серия......-О, предметом которого является страхование жизни и трудоспособности страхователя, недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя и переданного в залог выгодоприобретателю в обеспечение исполнения договора займа, а также права собственности страхователя на вышеуказанное недвижимое имущество. Таким образом, на момент заключения договора выгодоприобретателем по договору являлось ОАО "ИКСО". Впоследствии была произведена замена выгодоприобретателя ОАО "ИКСО" на ОАО "АИЖК". В связи со смертью мужа С.А. обратилась в суд, который признал факт смерти С.Ю. страховым случаем по договору комбинированного ипотечного страхования и взыскал с открытого акционерного общества "Страховая группа МСК" в пользу выгодоприобретателя - ОАО "АИЖК" страховую выплату - 706545 руб. 41 коп. в счет погашения задолженности по кредитному договору. Однако ОАО "АИЖК" не возвращает ей закладную и продолжает начислять задолженность по договору займа, что, по мнению истца, незаконно и нарушает ее права, как потребителя, причиняя ей физические и нравственные страдания. С учетом отказа истца от иска к ОАО "ИКСО", С.А. просит признать действия ОАО "АИЖК" незаконными и необоснованными, обязать немедленно возвратить ей закладную и взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда - 50000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы и судебные расходы.
Определением Энгельсского районного суда Саратовской области от... было прекращено производство по делу в части исковых требований, предъявленных к ОАО "ИКСО", в связи с отказом истца от иска к данному ответчику.
Рассмотрев возникший спор, суд постановил вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе и уточнениям к жалобе С.А. ставит вопрос об отмене решения суда, принятии нового решения об удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указывает на незаконность, необоснованность постановленного судом первой инстанции решения суда. Считает, что фактически выгодоприобретатель имеет право и возможность получить всю страховую сумму в связи с наступлением страхового случая в размере 830000 руб., тогда как на дату вынесения решения суда от 18.07.2012 г. сумма досрочного погашения составляла 723296 руб. 33 коп. Однако ответчик продолжает начисление ежемесячного платежа и процентов, в связи с чем на... сумма выплат по договору составила 829025 руб. 97 коп. Автор жалобы полагает, что выгодоприобретатель знал о смерти С.Ю., но не предпринял никаких мер для получения страховой выплаты, а также не обжаловал действия страховой компании и судебных приставов-исполнителей. При этом выгодоприобретатель должен был требовать от страховой компании своевременного исполнения данного решения суда от...., а страховая компания обязана исполнить решение суда. Указывает, что на дату вступления в законную силу решения Фрунзенского районного суда г. Саратова от... истец фактически выплатила 134084 руб. 67 коп., однако суд учел 123488 руб. 17 коп. Вины истца в том, что денежные средства были перечислены выгодоприобретателю только.... не имеется. Считает, что фактически выгодоприобретатель получил страховую сумму и взносы, внесенные С.А., на дату вынесения постановления Тверского районного отдела службы судебных приставов по г. Москве - ... Выводы суда первой инстанции, по мнению автора жалобы, не соответствуют фактическим обстоятельствам дела. Жилой дом до настоящего времени находится под обременением и истец не имеет возможности распорядиться им как собственник имущества, что влечет к нарушению ее конституционных прав, несмотря на неоднократные просьбы о возврате закладной, в связи с отсутствием задолженности со стороны истца по договору.
В возражениях на апелляционную жалобу ОАО "АИЖК" ссылается на законность и обоснованность решения суда, отсутствие оснований для его отмены. Указывает, что поскольку истец является наследником после смерти С.Ю. по закону, то в соответствии со ст. 1112 ГК РФ приобрела принадлежащие наследодателю на день открытия наследства права и обязанности по договору. Денежные средства, взысканные решением Фрунзенского районного суда г. Саратова от...., в связи с признанием смерти супруга истца страховым случаем, были перечислены в ОАО "АИЖК" только... в сумме 706545 руб. 41 коп. и на дату вынесения решения суда ответчику не поступали. ОАО "АИЖК" не является стороной по договору страхования, поэтому требовать каких-либо выплат, предусмотренных договором страхования, не вправе. Требования истца о взыскании компенсации морального вреда, в связи с невыплатой страховой компанией страхового возмещения, являются незаконными. ОАО "АИЖК" в возражениях также указывает, что договор страхования считается исполненным только после исполнения страховщиком своих обязательств в полном объеме. В связи с тем, что последний ежемесячный аннуитетный платеж был внесен..., образовалась просрочка по исполнению обязательства, за которую была начислена неустойка. В настоящее время обязательства истцом по договору займа не исполнены, поэтому оснований для прекращения ипотеки и выдачи закладной отсутствуют.
В суде апелляционной инстанции представитель С.А. - А. поддержал доводы жалобы и уточнения к ней, просила решение суда отменить по основаниям, изложенным в жалобе.
На заседание судебной коллегии не явились: С.А., ОАО "АИЖК", ОАО "Страховая группа "МСК", орган опеки и попечительства Ровенской районной администрации Ровенского муниципального района Саратовской области, извещены о заседании надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела ходатайств в апелляционную инстанцию не представили, о причинах неявки не сообщили. При указанных обстоятельствах, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по доводам, изложенным в апелляционной жалобе (ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия полагает, что оснований для отмены или изменения вынесенного судебного постановления не имеется.
Отказывая в удовлетворении исковых требований С.А., суд первой инстанции исходил из того, что по договору займа N..., заключенному между С.Ю. и ОАО "ИКСО", имеется задолженность, в том числе и по состоянию на..., на день смерти заемщика, и на..., то есть на дату перечисления страховой выплаты - 706545 руб. 41 коп. ответчику по исполнению решения Фрунзенского районного суда... от...
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, ... между ОАО "ИКСО" и С.Ю. заключен договор займа N..., согласно которому заимодавец предоставил С.Ю. заем в размере 850000 руб. на 180 месяцев для целевого использования - приобретения недвижимого имущества, расположенного по адресу: ....
Согласно п. 1.4 договору займа, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: ипотека в силу закона недвижимого имущества, страхование жизни и потери трудоспособности С.Ю. Права заимодавца по настоящему договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченном ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога приобретаемого недвижимого имущества, обеспеченного ипотекой) подлежит удостоверению закладной в предусмотренном настоящим договором порядке в соответствии с действующим законодательством (п. 1.6). За пользование займом С.Ю. уплачивает заимодавцу проценты из расчета годовой ставки - 13,5% годовых, которые начисляются ежемесячно на остаток суммы займа (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления займа, и по день окончательного возврата займа, включительно (пп. 3.1, п. 3.6). Заемщик погашает заем и уплачивает проценты, установленные за пользование займом, путем осуществления ежемесячных платежей (п. 3.3).
Пунктом 4.4.2 договора займа установлено, что в случае смерти заемщика, застрахованного в соответствии с условиями п. 4.1.7 договора, ОАО "ИКСО" вправе потребовать от наследников заемщика досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о частичном досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов за пользование займом, суммы пеней в случае, если сумма причитающегося страхового возмещения меньше полного объема требований по настоящему договору. При нарушении сроков возврата займа заемщик платит заимодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы отсроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа за каждый календарный день просрочки (п. 5.2). При нарушении сроков уплаты начисленных по займу процентов заемщик платит заимодавцу неустойку в виде пени размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по оплате процентов, за каждый календарный день просрочки (п. 5.3).
В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
Согласно ч. 1 ст. 25 закона, если иное не предусмотрено федеральным законом или настоящей статьей, регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней с момента поступления в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, заявления владельца закладной, совместного заявления залогодателя и залогодержателя, заявления залогодателя с одновременным представлением закладной, содержащей отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме, либо решения суда, арбитражного суда о прекращении ипотеки.
Отметка на закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме должна включать слова о таком исполнении обязательства и дате его исполнения, а также должна быть удостоверена подписью владельца закладной и заверена его печатью, если владельцем закладной является юридическое лицо.
При погашении регистрационной записи об ипотеке в связи с прекращением ипотеки закладная аннулируется в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Аннулированная закладная передается ранее обязанному по ней лицу по его требованию.
В силу ч. 4 ст. 29 ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" регистрационная запись об ипотеке погашается по основаниям, предусмотренным ФЗ от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
Судом первой инстанции также установлено, что... С.Ю. был заключен Договор купли-продажи жилого дома, расположенного по адресу: ..., с земельным участком, согласно которому С.Ю. приобрел указанное недвижимое имущество за 1000000 руб., из которых было внесено за счет собственных средств - 150000 руб., заемных средств, предоставляемых ОАО "ИКСО", - 850000 руб. на срок 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита, на цели приобретения в собственность недвижимого имущества. За пользование кредитом покупатель уплачивает 13,5% годовых, начисляемых ежемесячно на остаток задолженности по кредитному договору. Жилой дом и земельный участок являются обеспечением обязательств, принятых по кредитному договору, считаются находящимися в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации договора и права собственности покупателя на недвижимое имущество. При этом С.Ю. становится залогодателем.
...произведена государственная регистрация сделки (договора купли-продажи), права собственности на жилой дом, на земельный участок, а также произведена государственная регистрация ипотеки на недвижимое имущество.
...был заключен Комбинированный договор ипотечного страхования серия... между ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота" (страховщик) и С.Ю. (страхователь), в обеспечение исполнения страхователем обязательств по договору займа N... от..., предметом которого является страхование жизни и трудоспособности страхователя, недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения договора займа, а также права собственности страхователя на вышеуказанное недвижимое имущество.
Согласно положению п. 8.1 указанного договора, при наступлении страхового случая, указанного в разделе 3 настоящего договора, страховщик выплачивает выгодоприобретателю страховое возмещение (страховое обеспечение). При этом пределом ответственности страховщика по настоящему договору является сумма ссудной задолженности страхователя по договору займа, увеличенная на 10% на момент составления страхового акта.
...С.Ю., ... года рождения, умер.
С.А., ... года рождения, является супругой С.Ю., что подтверждается свидетельством о заключении брака от... От брака со С.Ю. С.А. имеет дочь М., ... года рождения.
Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследственного имущества входят принадлежащие наследодателю на день открытия вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно свидетельству о государственной регистрации права, выданному... на основании свидетельства о праве на наследство по завещанию, за С.А. зарегистрировано право на 1/2 долю в праве общей долевой собственности на жилой дом, расположенный по адресу: ..., существующие ограничения (обременения) права - ипотека в силу закона (л.д. 79). Право на 1/4 долю в праве общей долевой собственности на указанный объект недвижимости зарегистрировано за С.М. на основании свидетельства о праве на наследство по завещанию.
В соответствии с ч. 2 ст. 61 ГПК РФ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.
Решением Фрунзенского районного суда... от... факт смерти С.Ю. был признан страховым случаем по договору комбинированного ипотечного страхования серия... от..., с ОАО "Страховая группа МСК" в пользу ОАО "АИЖК" - выгодоприобретателя по договору страхования взыскана страховая выплата - 706545 руб. 41 коп. в счет погашения задолженности по кредитному договору N... от..., а в пользу С.А. убытки в сумме 123488 руб. 17 коп., в счет компенсации морального вреда - 10000 руб., судебные расходы. Дополнительным решением от... с ОАО "Страховая группа "МСК" в пользу С.А. взыскан штраф, предусмотренный Законом РФ "О защите прав потребителей" - 66744 руб. 08 коп. Решения вступили в законную силу.
Решением суда от... установлены, кроме того, следующие обстоятельства, имеющие значение для настоящего дела, что с... владельцем закладной и залогодержателем объекта недвижимости по договору займа является ОАО "АИЖК", а правопреемником ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота" - ОАО "Страховая группа МСК". Размер задолженности по кредитному договору на момент смерти заемщика С.Ю. составил 830030 руб. 58 коп., размер произведенных истцом платежей по кредитному договору за период после смерти С.Ю. (по...) составил - 123488 руб. 17 коп., размер страхового возмещения, взысканного с ОАО "Страховая группа МСК" в пользу ОАО "АИЖК", - 706544 руб. 87 коп.
Денежные средства в сумме 706545 руб. 41 коп., взысканные решением Фрунзенского районного суда... от..., в связи с признанием смерти супруга истца страховым случаем, были перечислены в ОАО "АИЖК" - ..., то есть на дату вынесения обжалуемого решения суда от... денежные средства ответчику не поступали.
Из представленных сторонами платежных документов следует, что за период с... и по настоящее время по договору займа N... от... в ОАО "АИЖК" были перечислены следующие платежи - ..., ..., ..., ..., ... - по 11200 руб. и... в размере 66884 руб. 67 коп. Таким образом, за период с... и по... платежи не осуществлялись С.А., в связи с чем начислялась неустойка. Доказательств, подтверждающих обстоятельства того, что внесенные истцом за спорный период денежные средства, с учетом страховой суммы, погасили обязательства, не представлены. Расчет, представленный в уточнениях к апелляционной жалобе, не опровергает доводы ответчика о наличии задолженности по договору займа.
Из положений ст. 329 ГК РФ, ст. 1 Закона РФ "О залоге", ст. 1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залог это один из способов обеспечения обязательства, при котором заимодавец-залогодержатель приобретает право, в случае неисполнения должником обязательства, получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами и по общему правилу залог прекращается прекращением обеспеченного залогом обязательства.
В настоящее время обязательства истцом по договору займа от... не исполнены, поэтому оснований для прекращения ипотеки и выдачи закладной - отсутствуют. Доказательств отсутствия в настоящее время задолженности по договору займа истцом не представлено.
Руководствуясь приведенными выше нормами материального права, на основании представленных сторонами доказательств, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что поскольку после смерти С.Ю. выплаты по договору в сроки, установленные договором кредита, не производились, а срок действия договора определен до... и смертью должника его действие не прекратилось, так как данный случай не подпадает под действие ст. 418 ГК РФ, кредитор продолжал начисление процентов за пользование займом и штрафных санкций за невыполнение обязательств, предусмотренных договором, следовательно, обязательства по кредитному договору, обеспеченные ипотекой, в полной мере не исполнены. При этом наступление страхового случая, либо его отсутствие не освобождает С.А., как наследника, от исполнения обязательств по договору займа N... от..., обеспеченного залогом. Обязательства считаются исполненными в соответствии с законом при полном погашении долга. Так как на сегодняшний день полного погашения денежных средств по договору займа не произошло, обязательства не исполнены, основания для прекращения ипотеки и возврата закладной отсутствуют.
Довод автора жалобы о том, что обязательства по договору займа исполнены, с учетом того, что наступил страховой случай, не подтверждает исполнение обязательств по кредитному договору в полном объеме. Поскольку закладная является способом обеспечения обязательства, которое не исполнено, что подтверждается материалами дела, то отсутствие вины С.А. при рассмотрении заявленных требований о возврате закладной значения не имеет, что не лишает возможности истца, в случае наличия таких доказательств, предъявлять к виновным лицам требования о взыскании убытков.
Разрешая спор, с учетом установленных по делу обстоятельств, на основании собранных по делу доказательств, исходя из условий договора залога, положений ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", судом первой инстанции обоснованно отказано С.А. в удовлетворении требований о признании незаконными действий ответчиков, возврате закладной, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов.
Довод автора жалобы о том, что ОАО "АИЖК" было вправе требовать от страховой компании своевременного перечисления страховой выплаты в их адрес и должно было принимать соответствующие для этого меры, не может повлиять на правильность выводов суда, так как ОАО "АИЖК", являясь выгодоприобретателем, не является стороной по договору страхования. Оснований для признания действий ответчика незаконными не имеется.
Судебная коллегия считает, что суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для разрешения спора, дал им надлежащую оценку, постановил законное и обоснованное решение. Все доказательства по делу судом оценены в соответствии с правилами ст. 55, 67 ГПК РФ. Повода для их иной оценки судебная коллегия не усматривает. Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела (в том числе и тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе) судом не допущено.
При изложенных обстоятельствах судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, изложенными в обжалуемом решении, поскольку в апелляционной жалобе их обоснованность не опровергнута.
Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
решение Энгельсского районного суда Саратовской области от 04.04.2013 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу С.А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ САРАТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 23.07.2013 ПО ДЕЛУ N 33-3602
Разделы:Ипотечный кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
САРАТОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 23 июля 2013 г. по делу N 33-3602
Судья Солодовникова Т.Е.
Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:
председательствующего Макаровой Н.А.,
судей Литвиновой М.В., Кучминой А.А.,
при секретаре Т.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску С.А. к открытому акционерному обществу "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" о возврате закладной, компенсации морального вреда, по апелляционной жалобе С.А. на решение Энгельсского районного суда Саратовской области от 04.04.2013 г., которым в удовлетворении исковых требований С.А. отказано.
Заслушав доклад судьи Литвиновой М.В., объяснения представителя С.А. - А., действующей по доверенности от..., выданной сроком на три года (л.д. 46), поддержавшей доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на нее, судебная коллегия
установила:
С.А. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу "Ипотечная корпорация Саратовской области" (далее - ОАО "ИКСО"), открытому акционерному обществу "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (далее - ОАО "АИЖК") о возврате закладной, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что... умер ее супруг - С.Ю., который при жизни на основании договора купли-продажи недвижимого имущества от... приобрел жилой дом с земельным участком, расположенный по адресу: .... Для приобретения указанного недвижимого имущества С.Ю. был заключен договор займа N... от... с открытым акционерным обществом "Ипотечная корпорация Саратовской области" (далее - ОАО "ИКСО"), по условиям которого ОАО "ИКСО", являясь заимодавцем, предоставил С.Ю. целевой заем в размере 850000 руб. на срок 180 месяцев.... в обеспечение договора займа между закрытым акционерным обществом "Страховая группа "Спасские ворота" (далее - ЗАО "СК "Спасские ворота"), являющегося страховщиком, и страхователем С.Ю., был заключен комбинированный договор ипотечного страхования серия......-О, предметом которого является страхование жизни и трудоспособности страхователя, недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя и переданного в залог выгодоприобретателю в обеспечение исполнения договора займа, а также права собственности страхователя на вышеуказанное недвижимое имущество. Таким образом, на момент заключения договора выгодоприобретателем по договору являлось ОАО "ИКСО". Впоследствии была произведена замена выгодоприобретателя ОАО "ИКСО" на ОАО "АИЖК". В связи со смертью мужа С.А. обратилась в суд, который признал факт смерти С.Ю. страховым случаем по договору комбинированного ипотечного страхования и взыскал с открытого акционерного общества "Страховая группа МСК" в пользу выгодоприобретателя - ОАО "АИЖК" страховую выплату - 706545 руб. 41 коп. в счет погашения задолженности по кредитному договору. Однако ОАО "АИЖК" не возвращает ей закладную и продолжает начислять задолженность по договору займа, что, по мнению истца, незаконно и нарушает ее права, как потребителя, причиняя ей физические и нравственные страдания. С учетом отказа истца от иска к ОАО "ИКСО", С.А. просит признать действия ОАО "АИЖК" незаконными и необоснованными, обязать немедленно возвратить ей закладную и взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда - 50000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы и судебные расходы.
Определением Энгельсского районного суда Саратовской области от... было прекращено производство по делу в части исковых требований, предъявленных к ОАО "ИКСО", в связи с отказом истца от иска к данному ответчику.
Рассмотрев возникший спор, суд постановил вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе и уточнениям к жалобе С.А. ставит вопрос об отмене решения суда, принятии нового решения об удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указывает на незаконность, необоснованность постановленного судом первой инстанции решения суда. Считает, что фактически выгодоприобретатель имеет право и возможность получить всю страховую сумму в связи с наступлением страхового случая в размере 830000 руб., тогда как на дату вынесения решения суда от 18.07.2012 г. сумма досрочного погашения составляла 723296 руб. 33 коп. Однако ответчик продолжает начисление ежемесячного платежа и процентов, в связи с чем на... сумма выплат по договору составила 829025 руб. 97 коп. Автор жалобы полагает, что выгодоприобретатель знал о смерти С.Ю., но не предпринял никаких мер для получения страховой выплаты, а также не обжаловал действия страховой компании и судебных приставов-исполнителей. При этом выгодоприобретатель должен был требовать от страховой компании своевременного исполнения данного решения суда от...., а страховая компания обязана исполнить решение суда. Указывает, что на дату вступления в законную силу решения Фрунзенского районного суда г. Саратова от... истец фактически выплатила 134084 руб. 67 коп., однако суд учел 123488 руб. 17 коп. Вины истца в том, что денежные средства были перечислены выгодоприобретателю только.... не имеется. Считает, что фактически выгодоприобретатель получил страховую сумму и взносы, внесенные С.А., на дату вынесения постановления Тверского районного отдела службы судебных приставов по г. Москве - ... Выводы суда первой инстанции, по мнению автора жалобы, не соответствуют фактическим обстоятельствам дела. Жилой дом до настоящего времени находится под обременением и истец не имеет возможности распорядиться им как собственник имущества, что влечет к нарушению ее конституционных прав, несмотря на неоднократные просьбы о возврате закладной, в связи с отсутствием задолженности со стороны истца по договору.
В возражениях на апелляционную жалобу ОАО "АИЖК" ссылается на законность и обоснованность решения суда, отсутствие оснований для его отмены. Указывает, что поскольку истец является наследником после смерти С.Ю. по закону, то в соответствии со ст. 1112 ГК РФ приобрела принадлежащие наследодателю на день открытия наследства права и обязанности по договору. Денежные средства, взысканные решением Фрунзенского районного суда г. Саратова от...., в связи с признанием смерти супруга истца страховым случаем, были перечислены в ОАО "АИЖК" только... в сумме 706545 руб. 41 коп. и на дату вынесения решения суда ответчику не поступали. ОАО "АИЖК" не является стороной по договору страхования, поэтому требовать каких-либо выплат, предусмотренных договором страхования, не вправе. Требования истца о взыскании компенсации морального вреда, в связи с невыплатой страховой компанией страхового возмещения, являются незаконными. ОАО "АИЖК" в возражениях также указывает, что договор страхования считается исполненным только после исполнения страховщиком своих обязательств в полном объеме. В связи с тем, что последний ежемесячный аннуитетный платеж был внесен..., образовалась просрочка по исполнению обязательства, за которую была начислена неустойка. В настоящее время обязательства истцом по договору займа не исполнены, поэтому оснований для прекращения ипотеки и выдачи закладной отсутствуют.
В суде апелляционной инстанции представитель С.А. - А. поддержал доводы жалобы и уточнения к ней, просила решение суда отменить по основаниям, изложенным в жалобе.
На заседание судебной коллегии не явились: С.А., ОАО "АИЖК", ОАО "Страховая группа "МСК", орган опеки и попечительства Ровенской районной администрации Ровенского муниципального района Саратовской области, извещены о заседании надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела ходатайств в апелляционную инстанцию не представили, о причинах неявки не сообщили. При указанных обстоятельствах, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по доводам, изложенным в апелляционной жалобе (ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия полагает, что оснований для отмены или изменения вынесенного судебного постановления не имеется.
Отказывая в удовлетворении исковых требований С.А., суд первой инстанции исходил из того, что по договору займа N..., заключенному между С.Ю. и ОАО "ИКСО", имеется задолженность, в том числе и по состоянию на..., на день смерти заемщика, и на..., то есть на дату перечисления страховой выплаты - 706545 руб. 41 коп. ответчику по исполнению решения Фрунзенского районного суда... от...
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, ... между ОАО "ИКСО" и С.Ю. заключен договор займа N..., согласно которому заимодавец предоставил С.Ю. заем в размере 850000 руб. на 180 месяцев для целевого использования - приобретения недвижимого имущества, расположенного по адресу: ....
Согласно п. 1.4 договору займа, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: ипотека в силу закона недвижимого имущества, страхование жизни и потери трудоспособности С.Ю. Права заимодавца по настоящему договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченном ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога приобретаемого недвижимого имущества, обеспеченного ипотекой) подлежит удостоверению закладной в предусмотренном настоящим договором порядке в соответствии с действующим законодательством (п. 1.6). За пользование займом С.Ю. уплачивает заимодавцу проценты из расчета годовой ставки - 13,5% годовых, которые начисляются ежемесячно на остаток суммы займа (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления займа, и по день окончательного возврата займа, включительно (пп. 3.1, п. 3.6). Заемщик погашает заем и уплачивает проценты, установленные за пользование займом, путем осуществления ежемесячных платежей (п. 3.3).
Пунктом 4.4.2 договора займа установлено, что в случае смерти заемщика, застрахованного в соответствии с условиями п. 4.1.7 договора, ОАО "ИКСО" вправе потребовать от наследников заемщика досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о частичном досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов за пользование займом, суммы пеней в случае, если сумма причитающегося страхового возмещения меньше полного объема требований по настоящему договору. При нарушении сроков возврата займа заемщик платит заимодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы отсроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа за каждый календарный день просрочки (п. 5.2). При нарушении сроков уплаты начисленных по займу процентов заемщик платит заимодавцу неустойку в виде пени размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по оплате процентов, за каждый календарный день просрочки (п. 5.3).
В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
Согласно ч. 1 ст. 25 закона, если иное не предусмотрено федеральным законом или настоящей статьей, регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней с момента поступления в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, заявления владельца закладной, совместного заявления залогодателя и залогодержателя, заявления залогодателя с одновременным представлением закладной, содержащей отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме, либо решения суда, арбитражного суда о прекращении ипотеки.
Отметка на закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме должна включать слова о таком исполнении обязательства и дате его исполнения, а также должна быть удостоверена подписью владельца закладной и заверена его печатью, если владельцем закладной является юридическое лицо.
При погашении регистрационной записи об ипотеке в связи с прекращением ипотеки закладная аннулируется в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Аннулированная закладная передается ранее обязанному по ней лицу по его требованию.
В силу ч. 4 ст. 29 ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" регистрационная запись об ипотеке погашается по основаниям, предусмотренным ФЗ от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
Судом первой инстанции также установлено, что... С.Ю. был заключен Договор купли-продажи жилого дома, расположенного по адресу: ..., с земельным участком, согласно которому С.Ю. приобрел указанное недвижимое имущество за 1000000 руб., из которых было внесено за счет собственных средств - 150000 руб., заемных средств, предоставляемых ОАО "ИКСО", - 850000 руб. на срок 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита, на цели приобретения в собственность недвижимого имущества. За пользование кредитом покупатель уплачивает 13,5% годовых, начисляемых ежемесячно на остаток задолженности по кредитному договору. Жилой дом и земельный участок являются обеспечением обязательств, принятых по кредитному договору, считаются находящимися в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации договора и права собственности покупателя на недвижимое имущество. При этом С.Ю. становится залогодателем.
...произведена государственная регистрация сделки (договора купли-продажи), права собственности на жилой дом, на земельный участок, а также произведена государственная регистрация ипотеки на недвижимое имущество.
...был заключен Комбинированный договор ипотечного страхования серия... между ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота" (страховщик) и С.Ю. (страхователь), в обеспечение исполнения страхователем обязательств по договору займа N... от..., предметом которого является страхование жизни и трудоспособности страхователя, недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения договора займа, а также права собственности страхователя на вышеуказанное недвижимое имущество.
Согласно положению п. 8.1 указанного договора, при наступлении страхового случая, указанного в разделе 3 настоящего договора, страховщик выплачивает выгодоприобретателю страховое возмещение (страховое обеспечение). При этом пределом ответственности страховщика по настоящему договору является сумма ссудной задолженности страхователя по договору займа, увеличенная на 10% на момент составления страхового акта.
...С.Ю., ... года рождения, умер.
С.А., ... года рождения, является супругой С.Ю., что подтверждается свидетельством о заключении брака от... От брака со С.Ю. С.А. имеет дочь М., ... года рождения.
Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследственного имущества входят принадлежащие наследодателю на день открытия вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно свидетельству о государственной регистрации права, выданному... на основании свидетельства о праве на наследство по завещанию, за С.А. зарегистрировано право на 1/2 долю в праве общей долевой собственности на жилой дом, расположенный по адресу: ..., существующие ограничения (обременения) права - ипотека в силу закона (л.д. 79). Право на 1/4 долю в праве общей долевой собственности на указанный объект недвижимости зарегистрировано за С.М. на основании свидетельства о праве на наследство по завещанию.
В соответствии с ч. 2 ст. 61 ГПК РФ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.
Решением Фрунзенского районного суда... от... факт смерти С.Ю. был признан страховым случаем по договору комбинированного ипотечного страхования серия... от..., с ОАО "Страховая группа МСК" в пользу ОАО "АИЖК" - выгодоприобретателя по договору страхования взыскана страховая выплата - 706545 руб. 41 коп. в счет погашения задолженности по кредитному договору N... от..., а в пользу С.А. убытки в сумме 123488 руб. 17 коп., в счет компенсации морального вреда - 10000 руб., судебные расходы. Дополнительным решением от... с ОАО "Страховая группа "МСК" в пользу С.А. взыскан штраф, предусмотренный Законом РФ "О защите прав потребителей" - 66744 руб. 08 коп. Решения вступили в законную силу.
Решением суда от... установлены, кроме того, следующие обстоятельства, имеющие значение для настоящего дела, что с... владельцем закладной и залогодержателем объекта недвижимости по договору займа является ОАО "АИЖК", а правопреемником ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота" - ОАО "Страховая группа МСК". Размер задолженности по кредитному договору на момент смерти заемщика С.Ю. составил 830030 руб. 58 коп., размер произведенных истцом платежей по кредитному договору за период после смерти С.Ю. (по...) составил - 123488 руб. 17 коп., размер страхового возмещения, взысканного с ОАО "Страховая группа МСК" в пользу ОАО "АИЖК", - 706544 руб. 87 коп.
Денежные средства в сумме 706545 руб. 41 коп., взысканные решением Фрунзенского районного суда... от..., в связи с признанием смерти супруга истца страховым случаем, были перечислены в ОАО "АИЖК" - ..., то есть на дату вынесения обжалуемого решения суда от... денежные средства ответчику не поступали.
Из представленных сторонами платежных документов следует, что за период с... и по настоящее время по договору займа N... от... в ОАО "АИЖК" были перечислены следующие платежи - ..., ..., ..., ..., ... - по 11200 руб. и... в размере 66884 руб. 67 коп. Таким образом, за период с... и по... платежи не осуществлялись С.А., в связи с чем начислялась неустойка. Доказательств, подтверждающих обстоятельства того, что внесенные истцом за спорный период денежные средства, с учетом страховой суммы, погасили обязательства, не представлены. Расчет, представленный в уточнениях к апелляционной жалобе, не опровергает доводы ответчика о наличии задолженности по договору займа.
Из положений ст. 329 ГК РФ, ст. 1 Закона РФ "О залоге", ст. 1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залог это один из способов обеспечения обязательства, при котором заимодавец-залогодержатель приобретает право, в случае неисполнения должником обязательства, получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами и по общему правилу залог прекращается прекращением обеспеченного залогом обязательства.
В настоящее время обязательства истцом по договору займа от... не исполнены, поэтому оснований для прекращения ипотеки и выдачи закладной - отсутствуют. Доказательств отсутствия в настоящее время задолженности по договору займа истцом не представлено.
Руководствуясь приведенными выше нормами материального права, на основании представленных сторонами доказательств, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что поскольку после смерти С.Ю. выплаты по договору в сроки, установленные договором кредита, не производились, а срок действия договора определен до... и смертью должника его действие не прекратилось, так как данный случай не подпадает под действие ст. 418 ГК РФ, кредитор продолжал начисление процентов за пользование займом и штрафных санкций за невыполнение обязательств, предусмотренных договором, следовательно, обязательства по кредитному договору, обеспеченные ипотекой, в полной мере не исполнены. При этом наступление страхового случая, либо его отсутствие не освобождает С.А., как наследника, от исполнения обязательств по договору займа N... от..., обеспеченного залогом. Обязательства считаются исполненными в соответствии с законом при полном погашении долга. Так как на сегодняшний день полного погашения денежных средств по договору займа не произошло, обязательства не исполнены, основания для прекращения ипотеки и возврата закладной отсутствуют.
Довод автора жалобы о том, что обязательства по договору займа исполнены, с учетом того, что наступил страховой случай, не подтверждает исполнение обязательств по кредитному договору в полном объеме. Поскольку закладная является способом обеспечения обязательства, которое не исполнено, что подтверждается материалами дела, то отсутствие вины С.А. при рассмотрении заявленных требований о возврате закладной значения не имеет, что не лишает возможности истца, в случае наличия таких доказательств, предъявлять к виновным лицам требования о взыскании убытков.
Разрешая спор, с учетом установленных по делу обстоятельств, на основании собранных по делу доказательств, исходя из условий договора залога, положений ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", судом первой инстанции обоснованно отказано С.А. в удовлетворении требований о признании незаконными действий ответчиков, возврате закладной, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов.
Довод автора жалобы о том, что ОАО "АИЖК" было вправе требовать от страховой компании своевременного перечисления страховой выплаты в их адрес и должно было принимать соответствующие для этого меры, не может повлиять на правильность выводов суда, так как ОАО "АИЖК", являясь выгодоприобретателем, не является стороной по договору страхования. Оснований для признания действий ответчика незаконными не имеется.
Судебная коллегия считает, что суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для разрешения спора, дал им надлежащую оценку, постановил законное и обоснованное решение. Все доказательства по делу судом оценены в соответствии с правилами ст. 55, 67 ГПК РФ. Повода для их иной оценки судебная коллегия не усматривает. Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела (в том числе и тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе) судом не допущено.
При изложенных обстоятельствах судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, изложенными в обжалуемом решении, поскольку в апелляционной жалобе их обоснованность не опровергнута.
Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Энгельсского районного суда Саратовской области от 04.04.2013 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу С.А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)