Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Матвиенко О.А.
Судья-докладчик: Папуша А.С.
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
председательствующего Папуши А.С.,
судей Каракич Л.Л., Туглаковой Л.Г.,
при секретаре О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (открытого акционерного общества), апелляционную жалобу Г.Д.А. на решение Октябрьского районного суда г. Иркутска от 17 июля 2013 года по гражданскому делу по исковому заявлению Г.Д.А. к "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (открытому акционерному обществу) о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита, комиссии за зачисление денежных средств на текущий банковский счет заемщика, страховой премии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
установила:
В обоснование исковых требований Г.Д.А. указал, что <дата изъята> между ним и ОАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" заключен кредитный договор <номер изъят>, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме *** с выплатой процентов в размере ***% в год на приобретение штатива для фотоаппарата на срок до <дата изъята>. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.
В кредитный договор Кредитор включил условие (п. ***) о том, что заемщик не позднее дня выдачи кредитных денежных средств уплачивает единовременный платеж (тариф) в размере *** за выдачу кредита (***% от суммы кредита), (п. ***) платеж за зачисление банком денежных средств на ТБС заемщика, либо третьим лицом за заемщика в кассу банка в размере ***, итого ***. В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, единовременный платеж и платеж, указанный в п. ***, истцом был выплачен.
<дата изъята> между ОАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" и Г.Д.А. заключен кредитный договор <номер изъят>, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме *** с выплатой процентов в размере ***% в год на ремонт автомобиля на срок до <дата изъята>, заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.
В вышеуказанный кредитный договор кредитор включил условие (п.***) о том, что заемщик не позднее дня выдачи кредитных денежных средств уплачивает единовременный платеж (тариф) в размере *** за выдачу кредита (***% от суммы кредита), (п. ***) платеж за получение консультационных услуг в сфере страхования в размере *** (***% от суммы кредита), (п. ***) платеж за зачисление банком денежных средств на ТБС заемщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за заемщика в кассу банка в размере ***, итого ***, (п. *** дополнительного соглашения <данные изъяты>) сумма платежа банку в размере ***. В порядке исполнения обязательств, предусмотренного кредитным договором, единовременный платеж (п. ***) и платеж, указанный в п. *** дополнительного соглашения <данные изъяты>, истцом был выплачен.
<дата изъята> между ОАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" и Г.Д.А. заключен кредитный договор <номер изъят>, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме *** с выплатой процентов в размере ***% в год на ремонт квартиры на срок до ***, заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.
В вышеуказанный кредитный договор кредитор включил условие (п. ***) о том, что заемщик не позднее дня выдачи кредитных денежных средств уплачивает единовременный платеж (тариф) в размере *** за выдачу кредита (***% от суммы кредита), (п. ***) платеж за получение консультационных услуг в сфере страхования в размере *** (***% от суммы кредита), (п. *** дополнительного соглашения б/н от <дата изъята>) сумма платежа банку в размере ***. В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, единовременный платеж (п. ***) и платеж, указанный в п. *** дополнительного соглашения б/н от <дата изъята> истцом был выполнен.
Считал, что действия банка по взиманию комиссии за выдачу кредита и прочим указанным платежам применительно к п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей. Указанные виды комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены.
С учетом уточнений исковых требований Г.Д.А. просил суд признать недействительным условие пункта *** кредитного договора <данные изъяты>, согласно которому на Заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за выдачу кредита, применить последствия недействительности части сделки, взыскать с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) в его пользу денежные средства в сумме ***; признать недействительным условие пункта *** кредитного договора <данные изъяты>, согласно которому на Заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за зачисление Банком денежных средств на ТБС Заемщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за заемщика в кассу Банка, применить последствия недействительности части сделки, взыскать с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) в его пользу денежные средства в сумме ***; признать недействительным условие пункта *** кредитного договора <данные изъяты>, согласно которому на Заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за выдачу кредита, применить последствия недействительности части сделки, взыскать с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) в его пользу денежные средства в сумме ***; признать недействительным условие пункта *** кредитного договора <данные изъяты>, согласно которому на Заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за зачисление Банком денежных средств на ТБС Заемщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за заемщика в кассу Банка, применить последствия недействительности части сделки, взыскать с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) в его пользу денежные средства в сумме ***; признать недействительным условие пункта *** дополнительного соглашения <данные изъяты>, согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты банку страховой премии и комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования, применить последствия недействительности части сделки, взыскать с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) в его пользу денежные средства в сумме ***; признать недействительным условие пункта *** кредитного договора <данные изъяты>, согласно которому на Заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за выдачу кредита, применить последствия недействительности части сделки, взыскать с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) в его пользу денежные средства в сумме ***; признать недействительным условие пункта *** дополнительного соглашения от <дата изъята>, согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты банку страховой премии и комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования, применить последствия недействительности части сделки, взыскать с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) в его пользу денежные средства в сумме ***, а также взыскать с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ***, компенсацию причиненного морального вреда в размере ***.
В судебном заседании истец Г.Д.А. исковые требования с учетом уточнений поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика "Азиатско-Тихоокеанский банк" (ОАО) З.В.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление, дополнительных возражениях, приобщенных к материалам дела.
Решением суда исковые требования Г.Д.А. удовлетворены частично.
Судом признано недействительным условие пункта *** кредитного договора <данные изъяты>, согласно которому на Заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за выдачу кредита, применены последствия недействительности части сделки, с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) в пользу Г.Д.А. взысканы денежные средства в сумме ***; признано недействительным условие пункта *** кредитного договора <данные изъяты>, согласно которому на Заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за зачисление Банком денежных средств на ТБС Заемщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за заемщика в кассу Банка, применены последствия недействительности части сделки, с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) в пользу Г.Д.А. взысканы денежные средства в сумме ***; признано недействительным условие пункта *** кредитного договора <данные изъяты>, согласно которому на Заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за выдачу кредита, применены последствия недействительности части сделки, с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) в пользу Г.Д.А. взысканы денежные средства в сумме ***; признано недействительным условие пункта *** кредитного договора <данные изъяты>, согласно которому на Заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за зачисление Банком денежных средств на ТБС Заемщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за заемщика в кассу Банка, применены последствия недействительности части сделки, с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) в пользу Г.Д.А. взысканы денежные средства в сумме ***; признано недействительным условие пункта *** дополнительного соглашения <данные изъяты> о возложении на заемщика обязанности оплаты комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования, применены последствия недействительности части сделки, с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) в пользу Г.Д.А. взысканы денежные средства в сумме ***; признано недействительным условие пункта *** кредитного договора <данные изъяты>, согласно которому на Заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за выдачу кредита, применены последствия недействительности части сделки, с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) в пользу Г.Д.А. взысканы денежные средства в сумме ***; признано недействительным условие пункта *** дополнительного соглашения от <дата изъята> о возложении на заемщика обязанности оплаты комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования, применены последствия недействительности части сделки, с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) в пользу Г.Д.А. взысканы денежные средства в сумме ***.
Также с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) в пользу Г.Д.А. взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ***, компенсация причиненного морального вреда в сумме ***.
Судом отказано в удовлетворении исковых требований Г.Д.А. в остальной части.
Этим же решением суда с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) в бюджет муниципального образования город Иркутск взыскана государственная пошлина в размере ***.
В апелляционной жалобе представитель "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) З.В.А., действующая на основании доверенности, просит решение суда отменить, принять новое решение по делу, которым в удовлетворении исковых требований Г.Д.А. отказать.
В обоснование доводов апелляционной жалобы заявитель указала, что судом не принято во внимание, что кредитные договоры являются смешанными гражданско-правовыми договорами, включающими в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, а также порядок предоставления денежных средств по кредитному договору.
Условия о внесении платежа за выдачу денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС (п. ***), за зачисление денежных средств на ТБС (п. ***) регулируют правоотношения по распоряжению счетом, возникающие из договора банковского счета, элементы которого включены в кредитные договоры и не связаны с порядком предоставления, погашения кредита, а представляют собой плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Пунктом *** кредитных договоров предусмотрено, что открытие и ведение заемщику ссудного счета осуществляется бесплатно. Действующее законодательство не содержит запрет на взимание с клиентов комиссионного вознаграждения при совершении операций по текущему банковскому счету.
Полагает, что судом не учтено, что при заключении кредитных договоров Г.Д.А. предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг, о праве на возможность внесения изменений в предлагаемый проект договора и согласования соответствующих условий в порядке, установленном действующим законодательством, обычаями делового оборота, внутренними нормативными актами Банка, что подтверждается подписью истца в кредитных договорах.
По мнению заявителя жалобы, кредитные договоры <данные изъяты> не содержат обязанности заключить договор страхования, заключение договоров страхования являлось волеизъявлением Г.Д.А., поэтому выводы суда о незаконности взимания комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования, за заключение по поручению истца договора страхования с уполномоченной страховой компанией являются не основанными на законе.
Также заявитель жалобы считает, что у суда не имелось оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда, поскольку Г.Д.А. не обосновал характер и степень морального вреда, каких-либо доказательств причинения морального вреда действиями ответчика истцом не представлено, факт причинения нравственных или физических страданий не может подтверждаться лишь пояснениями истца.
В апелляционной жалобе Г.Д.А. просит решение суда изменить, взыскать с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) в его пользу штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (***). Указывает, что решение нарушает его права как потребителя, так как судом не применен п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Письменных возражений на апелляционные жалобы не поступило.
Изучив материалы дела, доводы апелляционных жалоб, заслушав доклад по делу, объяснения Г.Д.А., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, просившего решение в обжалованной им части отменить и его требования удовлетворить, проверив решение суда в пределах доводов апелляционных жалоб, судебная коллегия не находит оснований к отмене обжалованного решения суда.
В ходе рассмотрения дела судом установлено, что <дата изъята> между Г.Д.А. и "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) заключено кредитное соглашение <номер изъят>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит (приобретение штатива для фотоаппарата) в сумме *** под ***% годовых до <дата изъята>.
Пунктом *** установлено, что Заемщик за получение наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика, одновременно с получением указанных денежных средств, последний вносит платеж банку в размере ***% от суммы кредита единовременно. Оплата заемщиком указанной в настоящем пункте платежа производится последним в день совершения соответствующей операции по снятию наличных денежных средств с ТБС заемщика посредством внесения собственных наличных денежных средств в кассу банка/перечислением на счет банка денежных средств с иного банковского счета.
Пунктом *** установлен платеж за зачисление банком денежных средств на ТБС заемщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за заемщика в кассу банка, в размере ***.
Также судом установлено, что <дата изъята> между Г.Д.А. и "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) заключено кредитное соглашение <номер изъят>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит (ремонт авто) в сумме *** под ***% годовых до <дата изъята>.
Пунктом *** установлено, что Заемщик за получение наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика, одновременно с получением указанных денежных средств, последний вносит платеж банку в размере ***% от суммы кредита единовременно. Оплата заемщиком указанного в настоящем пункте платежа производится последним в день совершения соответствующей операции по снятию наличных денежных средств с ТБС заемщика посредством внесения собственных наличных денежных средств в кассу банка/перечисление на счет банка денежных средств с иного банковского счета.
Пунктом *** установлен платеж за получение консультационных услуг в сфере страхования (в том числе НДС) и компенсации страховой премии уплаченной страхователем страховщик вносит единовременно в размере ***% от суммы кредита. Перевод банку заемщиком средств в качестве данного платежа производится в день совершения соответствующей операции по получению заемщиком наличных денежных средств/переводу иным третьим лицам с ТБС заемщика, посредством осуществления перевода получателю в лице банка (прим. данный платеж осуществляется при наличии согласия заявителя на его внесение).
Пунктом *** установлен платеж за зачисление банком денежных средств на ТБС заемщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за заемщика в кассу банка, в размере ***.
Из п. *** заявления на получение кредита <номер изъят> Г.Д.А. разъяснено, что в обеспечение кредитных обязательств он вправе застраховать жизнь и здоровье в страховой компании - по собственному выбору.
Из пункта *** заявления следует, что Г.Д.А. дал согласие на заключение договора страхования и выбирает страховую компанию ООО Страховая компания "Гелиос".
Пунктом *** дополнительного соглашения <данные изъяты> истец дал согласие страхователю на страхование его имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью посредством включения в список застрахованных лиц к договору страхования.
Пунктом *** дополнительного соглашения <данные изъяты> Г.Д.А. согласился уплатить платеж банку за оказание консультативных услуг в сфере страхования, ознакомление с условиями страхования при заключении кредитного договора и компенсацию страховой премии.
Пунктом *** дополнительного соглашения <данные изъяты> сумма платежа банку составит ***.
Кроме того, <дата изъята> между Г.Д.А. и "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) заключено кредитное соглашение <номер изъят>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит (ремонт квартиры) в сумме *** под ***% годовых до <дата изъята>.
Пунктом *** установлено, что Заемщик за получение наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика, одновременно с получением указанных денежных средств, последний вносит платеж банку в размере ***% от суммы кредита единовременно. Оплата заемщиком указанной в настоящем пункте платежа производится последним в день совершения соответствующей операции по снятию наличных денежных средств с ТБС заемщика посредством внесения собственных наличных денежных средств в кассу банка/перечисление на счет банка денежных средств с иного банковского счета.
Пунктом *** установлен платеж за получение консультационных услуг в сфере страхования (в том числе НДС) и компенсации страховой премии уплаченной страхователем страховщик вносит единовременно в размере ***% от суммы кредита. Перевод банку заемщиком средств в качестве данного платежа производится в день совершения соответствующей операции по получению заемщиком наличных денежных средств/переводу иным третьим лицам с ТБО заемщика, посредством осуществления перевода получателю в лице банка (прим. данный платеж осуществляется при наличии согласия заявителя на его внесение).
Из п. *** заявления на получение кредита <номер изъят> Г.Д.А. разъяснено, что в обеспечение кредитных обязательств он вправе застраховать жизнь и здоровье в страховой компании - по собственному выбору.
Из пункта *** заявления следует, что Г.Д.А. выразил согласие на заключение договора страхования и выбирает страховую компанию ООО Страховая компания "Кардиф".
Пунктом *** дополнительного соглашения от <дата изъята> истец дал согласие страхователю на страхование его имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью посредством включения в список застрахованных лиц к договору страхования.
Пунктом *** дополнительного соглашения от <дата изъята> Г.Д.А. выразил согласие уплатить платеж банку за оказание консультативных услуг в сфере страхования, ознакомление с условиями страхования при заключении кредитного договора и компенсацию страховой премии.
Пунктом *** дополнительного соглашения от <дата изъята> сумма платежа банку составит ***.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
Оценивая собранные по делу доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, учитывая, что между сторонами возникли правоотношения, которые регулируются как Гражданским кодексом РФ, так и нормами Закона РФ "О защите прав потребителей", суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что условия пунктов *** кредитных договоров о взимании комиссии за получение наличных денежных средств через кассу Банка, комиссии за зачисление Банком денежных средств на ТБС Заемщика, внесенных Заемщиком либо третьим лицом за Заемщика в кассу Банка, а также условие пункта *** дополнительных соглашений о возложении на Заемщика обязанности осуществления платежа банку, включающего в себя комиссию за оказание консультационных услуг в сфере страхования и компенсацию страховой премии являются недействительными, поскольку указанные условия не основаны на законе и нарушают права заемщика как потребителя.
Доводы апелляционной жалобы о законности взимания указанных комиссий судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку они основаны на неверном толковании норм материального права.
Выводы суда о размере компенсации морального вреда судебная коллегия находит правильными и соответствующими как нормам материального права, так и собранным по делу доказательствам.
Апелляционные жалобы не содержат доводов, ставящих под сомнение законность вынесенного по делу судебного решения, поэтому оснований к отмене обжалованного решения суда первой инстанции судебная коллегия не усматривает.
При таких обстоятельствах, решение суда является законным, обоснованным и не подлежащим отмене.
Вместе с тем, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Согласно разъяснениям, приведенным в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей").
Принимая во внимание изложенное выше, руководствуясь п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", не изменяя содержание судебного решения, судебная коллегия находит необходимым в связи с неисполнением "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) требований Г.Д.А. в добровольном порядке взыскать с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) в пользу Г.Д.А. штраф в размере пятидесяти процентов от присужденных ему сумм, что составляет ***.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Иркутска от 17 июля 2013 года по гражданскому делу по исковому заявлению Г.Д.А. к "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (открытому акционерному обществу) о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита, комиссии за зачисление денежных средств на текущий банковский счет заемщика, страховой премии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - оставить без изменения, а апелляционные жалобы - без удовлетворения, дополнив решение суда следующим: "Взыскать с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (открытого акционерного общества) в пользу Г.Д.А. штраф в размере ***".
Председательствующий
А.С.ПАПУША
Судьи
Л.Л.КАРАКИЧ
Л.Г.ТУГЛАКОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 01.11.2013 ПО ДЕЛУ N 33-8944/13
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ИРКУТСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 1 ноября 2013 г. по делу N 33-8944/13
Судья: Матвиенко О.А.
Судья-докладчик: Папуша А.С.
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
председательствующего Папуши А.С.,
судей Каракич Л.Л., Туглаковой Л.Г.,
при секретаре О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (открытого акционерного общества), апелляционную жалобу Г.Д.А. на решение Октябрьского районного суда г. Иркутска от 17 июля 2013 года по гражданскому делу по исковому заявлению Г.Д.А. к "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (открытому акционерному обществу) о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита, комиссии за зачисление денежных средств на текущий банковский счет заемщика, страховой премии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
установила:
В обоснование исковых требований Г.Д.А. указал, что <дата изъята> между ним и ОАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" заключен кредитный договор <номер изъят>, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме *** с выплатой процентов в размере ***% в год на приобретение штатива для фотоаппарата на срок до <дата изъята>. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.
В кредитный договор Кредитор включил условие (п. ***) о том, что заемщик не позднее дня выдачи кредитных денежных средств уплачивает единовременный платеж (тариф) в размере *** за выдачу кредита (***% от суммы кредита), (п. ***) платеж за зачисление банком денежных средств на ТБС заемщика, либо третьим лицом за заемщика в кассу банка в размере ***, итого ***. В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, единовременный платеж и платеж, указанный в п. ***, истцом был выплачен.
<дата изъята> между ОАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" и Г.Д.А. заключен кредитный договор <номер изъят>, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме *** с выплатой процентов в размере ***% в год на ремонт автомобиля на срок до <дата изъята>, заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.
В вышеуказанный кредитный договор кредитор включил условие (п.***) о том, что заемщик не позднее дня выдачи кредитных денежных средств уплачивает единовременный платеж (тариф) в размере *** за выдачу кредита (***% от суммы кредита), (п. ***) платеж за получение консультационных услуг в сфере страхования в размере *** (***% от суммы кредита), (п. ***) платеж за зачисление банком денежных средств на ТБС заемщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за заемщика в кассу банка в размере ***, итого ***, (п. *** дополнительного соглашения <данные изъяты>) сумма платежа банку в размере ***. В порядке исполнения обязательств, предусмотренного кредитным договором, единовременный платеж (п. ***) и платеж, указанный в п. *** дополнительного соглашения <данные изъяты>, истцом был выплачен.
<дата изъята> между ОАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" и Г.Д.А. заключен кредитный договор <номер изъят>, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме *** с выплатой процентов в размере ***% в год на ремонт квартиры на срок до ***, заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.
В вышеуказанный кредитный договор кредитор включил условие (п. ***) о том, что заемщик не позднее дня выдачи кредитных денежных средств уплачивает единовременный платеж (тариф) в размере *** за выдачу кредита (***% от суммы кредита), (п. ***) платеж за получение консультационных услуг в сфере страхования в размере *** (***% от суммы кредита), (п. *** дополнительного соглашения б/н от <дата изъята>) сумма платежа банку в размере ***. В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, единовременный платеж (п. ***) и платеж, указанный в п. *** дополнительного соглашения б/н от <дата изъята> истцом был выполнен.
Считал, что действия банка по взиманию комиссии за выдачу кредита и прочим указанным платежам применительно к п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей. Указанные виды комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены.
С учетом уточнений исковых требований Г.Д.А. просил суд признать недействительным условие пункта *** кредитного договора <данные изъяты>, согласно которому на Заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за выдачу кредита, применить последствия недействительности части сделки, взыскать с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) в его пользу денежные средства в сумме ***; признать недействительным условие пункта *** кредитного договора <данные изъяты>, согласно которому на Заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за зачисление Банком денежных средств на ТБС Заемщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за заемщика в кассу Банка, применить последствия недействительности части сделки, взыскать с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) в его пользу денежные средства в сумме ***; признать недействительным условие пункта *** кредитного договора <данные изъяты>, согласно которому на Заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за выдачу кредита, применить последствия недействительности части сделки, взыскать с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) в его пользу денежные средства в сумме ***; признать недействительным условие пункта *** кредитного договора <данные изъяты>, согласно которому на Заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за зачисление Банком денежных средств на ТБС Заемщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за заемщика в кассу Банка, применить последствия недействительности части сделки, взыскать с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) в его пользу денежные средства в сумме ***; признать недействительным условие пункта *** дополнительного соглашения <данные изъяты>, согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты банку страховой премии и комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования, применить последствия недействительности части сделки, взыскать с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) в его пользу денежные средства в сумме ***; признать недействительным условие пункта *** кредитного договора <данные изъяты>, согласно которому на Заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за выдачу кредита, применить последствия недействительности части сделки, взыскать с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) в его пользу денежные средства в сумме ***; признать недействительным условие пункта *** дополнительного соглашения от <дата изъята>, согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты банку страховой премии и комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования, применить последствия недействительности части сделки, взыскать с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) в его пользу денежные средства в сумме ***, а также взыскать с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ***, компенсацию причиненного морального вреда в размере ***.
В судебном заседании истец Г.Д.А. исковые требования с учетом уточнений поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика "Азиатско-Тихоокеанский банк" (ОАО) З.В.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление, дополнительных возражениях, приобщенных к материалам дела.
Решением суда исковые требования Г.Д.А. удовлетворены частично.
Судом признано недействительным условие пункта *** кредитного договора <данные изъяты>, согласно которому на Заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за выдачу кредита, применены последствия недействительности части сделки, с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) в пользу Г.Д.А. взысканы денежные средства в сумме ***; признано недействительным условие пункта *** кредитного договора <данные изъяты>, согласно которому на Заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за зачисление Банком денежных средств на ТБС Заемщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за заемщика в кассу Банка, применены последствия недействительности части сделки, с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) в пользу Г.Д.А. взысканы денежные средства в сумме ***; признано недействительным условие пункта *** кредитного договора <данные изъяты>, согласно которому на Заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за выдачу кредита, применены последствия недействительности части сделки, с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) в пользу Г.Д.А. взысканы денежные средства в сумме ***; признано недействительным условие пункта *** кредитного договора <данные изъяты>, согласно которому на Заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за зачисление Банком денежных средств на ТБС Заемщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за заемщика в кассу Банка, применены последствия недействительности части сделки, с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) в пользу Г.Д.А. взысканы денежные средства в сумме ***; признано недействительным условие пункта *** дополнительного соглашения <данные изъяты> о возложении на заемщика обязанности оплаты комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования, применены последствия недействительности части сделки, с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) в пользу Г.Д.А. взысканы денежные средства в сумме ***; признано недействительным условие пункта *** кредитного договора <данные изъяты>, согласно которому на Заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за выдачу кредита, применены последствия недействительности части сделки, с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) в пользу Г.Д.А. взысканы денежные средства в сумме ***; признано недействительным условие пункта *** дополнительного соглашения от <дата изъята> о возложении на заемщика обязанности оплаты комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования, применены последствия недействительности части сделки, с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) в пользу Г.Д.А. взысканы денежные средства в сумме ***.
Также с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) в пользу Г.Д.А. взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ***, компенсация причиненного морального вреда в сумме ***.
Судом отказано в удовлетворении исковых требований Г.Д.А. в остальной части.
Этим же решением суда с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) в бюджет муниципального образования город Иркутск взыскана государственная пошлина в размере ***.
В апелляционной жалобе представитель "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) З.В.А., действующая на основании доверенности, просит решение суда отменить, принять новое решение по делу, которым в удовлетворении исковых требований Г.Д.А. отказать.
В обоснование доводов апелляционной жалобы заявитель указала, что судом не принято во внимание, что кредитные договоры являются смешанными гражданско-правовыми договорами, включающими в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, а также порядок предоставления денежных средств по кредитному договору.
Условия о внесении платежа за выдачу денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС (п. ***), за зачисление денежных средств на ТБС (п. ***) регулируют правоотношения по распоряжению счетом, возникающие из договора банковского счета, элементы которого включены в кредитные договоры и не связаны с порядком предоставления, погашения кредита, а представляют собой плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Пунктом *** кредитных договоров предусмотрено, что открытие и ведение заемщику ссудного счета осуществляется бесплатно. Действующее законодательство не содержит запрет на взимание с клиентов комиссионного вознаграждения при совершении операций по текущему банковскому счету.
Полагает, что судом не учтено, что при заключении кредитных договоров Г.Д.А. предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг, о праве на возможность внесения изменений в предлагаемый проект договора и согласования соответствующих условий в порядке, установленном действующим законодательством, обычаями делового оборота, внутренними нормативными актами Банка, что подтверждается подписью истца в кредитных договорах.
По мнению заявителя жалобы, кредитные договоры <данные изъяты> не содержат обязанности заключить договор страхования, заключение договоров страхования являлось волеизъявлением Г.Д.А., поэтому выводы суда о незаконности взимания комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования, за заключение по поручению истца договора страхования с уполномоченной страховой компанией являются не основанными на законе.
Также заявитель жалобы считает, что у суда не имелось оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда, поскольку Г.Д.А. не обосновал характер и степень морального вреда, каких-либо доказательств причинения морального вреда действиями ответчика истцом не представлено, факт причинения нравственных или физических страданий не может подтверждаться лишь пояснениями истца.
В апелляционной жалобе Г.Д.А. просит решение суда изменить, взыскать с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) в его пользу штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (***). Указывает, что решение нарушает его права как потребителя, так как судом не применен п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Письменных возражений на апелляционные жалобы не поступило.
Изучив материалы дела, доводы апелляционных жалоб, заслушав доклад по делу, объяснения Г.Д.А., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, просившего решение в обжалованной им части отменить и его требования удовлетворить, проверив решение суда в пределах доводов апелляционных жалоб, судебная коллегия не находит оснований к отмене обжалованного решения суда.
В ходе рассмотрения дела судом установлено, что <дата изъята> между Г.Д.А. и "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) заключено кредитное соглашение <номер изъят>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит (приобретение штатива для фотоаппарата) в сумме *** под ***% годовых до <дата изъята>.
Пунктом *** установлено, что Заемщик за получение наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика, одновременно с получением указанных денежных средств, последний вносит платеж банку в размере ***% от суммы кредита единовременно. Оплата заемщиком указанной в настоящем пункте платежа производится последним в день совершения соответствующей операции по снятию наличных денежных средств с ТБС заемщика посредством внесения собственных наличных денежных средств в кассу банка/перечислением на счет банка денежных средств с иного банковского счета.
Пунктом *** установлен платеж за зачисление банком денежных средств на ТБС заемщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за заемщика в кассу банка, в размере ***.
Также судом установлено, что <дата изъята> между Г.Д.А. и "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) заключено кредитное соглашение <номер изъят>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит (ремонт авто) в сумме *** под ***% годовых до <дата изъята>.
Пунктом *** установлено, что Заемщик за получение наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика, одновременно с получением указанных денежных средств, последний вносит платеж банку в размере ***% от суммы кредита единовременно. Оплата заемщиком указанного в настоящем пункте платежа производится последним в день совершения соответствующей операции по снятию наличных денежных средств с ТБС заемщика посредством внесения собственных наличных денежных средств в кассу банка/перечисление на счет банка денежных средств с иного банковского счета.
Пунктом *** установлен платеж за получение консультационных услуг в сфере страхования (в том числе НДС) и компенсации страховой премии уплаченной страхователем страховщик вносит единовременно в размере ***% от суммы кредита. Перевод банку заемщиком средств в качестве данного платежа производится в день совершения соответствующей операции по получению заемщиком наличных денежных средств/переводу иным третьим лицам с ТБС заемщика, посредством осуществления перевода получателю в лице банка (прим. данный платеж осуществляется при наличии согласия заявителя на его внесение).
Пунктом *** установлен платеж за зачисление банком денежных средств на ТБС заемщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за заемщика в кассу банка, в размере ***.
Из п. *** заявления на получение кредита <номер изъят> Г.Д.А. разъяснено, что в обеспечение кредитных обязательств он вправе застраховать жизнь и здоровье в страховой компании - по собственному выбору.
Из пункта *** заявления следует, что Г.Д.А. дал согласие на заключение договора страхования и выбирает страховую компанию ООО Страховая компания "Гелиос".
Пунктом *** дополнительного соглашения <данные изъяты> истец дал согласие страхователю на страхование его имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью посредством включения в список застрахованных лиц к договору страхования.
Пунктом *** дополнительного соглашения <данные изъяты> Г.Д.А. согласился уплатить платеж банку за оказание консультативных услуг в сфере страхования, ознакомление с условиями страхования при заключении кредитного договора и компенсацию страховой премии.
Пунктом *** дополнительного соглашения <данные изъяты> сумма платежа банку составит ***.
Кроме того, <дата изъята> между Г.Д.А. и "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) заключено кредитное соглашение <номер изъят>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит (ремонт квартиры) в сумме *** под ***% годовых до <дата изъята>.
Пунктом *** установлено, что Заемщик за получение наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика, одновременно с получением указанных денежных средств, последний вносит платеж банку в размере ***% от суммы кредита единовременно. Оплата заемщиком указанной в настоящем пункте платежа производится последним в день совершения соответствующей операции по снятию наличных денежных средств с ТБС заемщика посредством внесения собственных наличных денежных средств в кассу банка/перечисление на счет банка денежных средств с иного банковского счета.
Пунктом *** установлен платеж за получение консультационных услуг в сфере страхования (в том числе НДС) и компенсации страховой премии уплаченной страхователем страховщик вносит единовременно в размере ***% от суммы кредита. Перевод банку заемщиком средств в качестве данного платежа производится в день совершения соответствующей операции по получению заемщиком наличных денежных средств/переводу иным третьим лицам с ТБО заемщика, посредством осуществления перевода получателю в лице банка (прим. данный платеж осуществляется при наличии согласия заявителя на его внесение).
Из п. *** заявления на получение кредита <номер изъят> Г.Д.А. разъяснено, что в обеспечение кредитных обязательств он вправе застраховать жизнь и здоровье в страховой компании - по собственному выбору.
Из пункта *** заявления следует, что Г.Д.А. выразил согласие на заключение договора страхования и выбирает страховую компанию ООО Страховая компания "Кардиф".
Пунктом *** дополнительного соглашения от <дата изъята> истец дал согласие страхователю на страхование его имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью посредством включения в список застрахованных лиц к договору страхования.
Пунктом *** дополнительного соглашения от <дата изъята> Г.Д.А. выразил согласие уплатить платеж банку за оказание консультативных услуг в сфере страхования, ознакомление с условиями страхования при заключении кредитного договора и компенсацию страховой премии.
Пунктом *** дополнительного соглашения от <дата изъята> сумма платежа банку составит ***.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
Оценивая собранные по делу доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, учитывая, что между сторонами возникли правоотношения, которые регулируются как Гражданским кодексом РФ, так и нормами Закона РФ "О защите прав потребителей", суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что условия пунктов *** кредитных договоров о взимании комиссии за получение наличных денежных средств через кассу Банка, комиссии за зачисление Банком денежных средств на ТБС Заемщика, внесенных Заемщиком либо третьим лицом за Заемщика в кассу Банка, а также условие пункта *** дополнительных соглашений о возложении на Заемщика обязанности осуществления платежа банку, включающего в себя комиссию за оказание консультационных услуг в сфере страхования и компенсацию страховой премии являются недействительными, поскольку указанные условия не основаны на законе и нарушают права заемщика как потребителя.
Доводы апелляционной жалобы о законности взимания указанных комиссий судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку они основаны на неверном толковании норм материального права.
Выводы суда о размере компенсации морального вреда судебная коллегия находит правильными и соответствующими как нормам материального права, так и собранным по делу доказательствам.
Апелляционные жалобы не содержат доводов, ставящих под сомнение законность вынесенного по делу судебного решения, поэтому оснований к отмене обжалованного решения суда первой инстанции судебная коллегия не усматривает.
При таких обстоятельствах, решение суда является законным, обоснованным и не подлежащим отмене.
Вместе с тем, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Согласно разъяснениям, приведенным в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей").
Принимая во внимание изложенное выше, руководствуясь п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", не изменяя содержание судебного решения, судебная коллегия находит необходимым в связи с неисполнением "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) требований Г.Д.А. в добровольном порядке взыскать с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) в пользу Г.Д.А. штраф в размере пятидесяти процентов от присужденных ему сумм, что составляет ***.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Иркутска от 17 июля 2013 года по гражданскому делу по исковому заявлению Г.Д.А. к "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (открытому акционерному обществу) о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита, комиссии за зачисление денежных средств на текущий банковский счет заемщика, страховой премии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - оставить без изменения, а апелляционные жалобы - без удовлетворения, дополнив решение суда следующим: "Взыскать с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (открытого акционерного общества) в пользу Г.Д.А. штраф в размере ***".
Председательствующий
А.С.ПАПУША
Судьи
Л.Л.КАРАКИЧ
Л.Г.ТУГЛАКОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)