Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Губина Е.Л.
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:
председательствующего Маклаковой Н.С.,
судей Вершининой О.Ю., Игошевой Г.Н.,
при секретаре Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя О.И. по доверенности О.Е. на решение Вологодского городского суда от 09 апреля 2012 года, которым с О.И. в пользу закрытого акционерного общества "Банк Русский Стандарт" взыскана задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты N ... от: основной долг - ... рублей ... копеек, неустойка - ... рубля ... копеек, а также государственная пошлина в порядке возврата в сумме ... рублей ... копейки, всего ... рублей ... копеек.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Вершининой О.Ю., объяснения представителей ЗАО "Банк Русский Стандарт" по доверенности К.Е. и К.Н., представителя О.И. - О.Е., судебная коллегия
установила:
О.И. обратился в закрытое акционерное общество "Банк Русский Стандарт" (далее - ЗАО "Банк Русский Стандарт") с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", тарифах по картам "Русский Стандарт", в рамках которого просил банк выпустить на его имя карту "Русский Стандарт", открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте.
При подписании заявления О.И. указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" он обязуется неукоснительно соблюдать условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и тарифы по картам "Русский Стандарт", с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен, и получил по одному экземпляру на руки.
Банк открыл ответчику счет карты N ..., тем самым между сторонами был заключен договор о карте N ... Карта была активирована ответчиком.
ЗАО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с иском к О.И. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт".
В обоснование требований указано, что О.И. обратился в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", тарифах по картам "Русский Стандарт", в рамках которого просил банк выпустить на его имя карту "Русский Стандарт", открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты. При подписании заявления ответчик указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" он обязуется неукоснительно соблюдать условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и тарифы по картам "Русский Стандарт", с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен, и получил по одному экземпляру на руки, банк открыл ответчику счет карты N ..., тем самым заключил договор о карте N ... Карта ответчиком была активирована. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере ... рублей ... копеек, выставив и направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до. Требования ответчиком не исполнены, до настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена.
Просил взыскать с ответчика задолженность по договору о карте N ... от: ... рублей ... копеек - сумма основного долга, ... рубля ... копеек - неустойка, а также государственную пошлину в порядке возврата в сумме ... рублей ... копейки.
Представитель истца ЗАО "Банк Русский Стандарт" по доверенности К.Е. в судебном заседании исковые требования поддержала.
Представитель ответчика по доверенности О.Е. в судебном заседании исковые требования признала частично, представила контррасчет исковых требований.
Судом принято приведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель О.И. по доверенности О.Е. ставит вопрос об отмене решения суда по мотиву нарушения норм материального права, неправильного определения обстоятельств, имеющих значение для дела.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, приходит к следующему.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. С момента принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента, договор считается заключенным (статьи 432 - 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
На основании статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
В соответствии с пунктом 2.7 Положения Центрального Банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от N ...-П, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Гражданско-правовая ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, предусмотрена условиями договора, нормами статей 309, 310, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа и начисленных процентов (статья 810 указанного Кодекса).
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Проанализировав представленные сторонами доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.
Между тем, судебная коллегия не может согласиться с размером взысканной судом первой инстанции с О.И. в пользу ЗАО "Банк Русский Стандарт" задолженности в силу следующего.
Пункт 8.10 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", утвержденных приказом N ... от, устанавливает право банка в одностороннем порядке вносить изменения в условия и тарифы, в том числе изменять размер процентной ставки по кредиту, о чем банк должен уведомить заемщика.
Клиент вправе до вступления в силу таких изменений произвести отказ от договора (пункт 2.12 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт").
Как следует из материалов дела, согласно тарифному плану ТП 1, утвержденному приказом N ... от, размер годовых процентов, начисляемых по кредиту, составляет ...%, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита - ...%, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка за счет кредита - ...%, в банкоматах и ПВН других кредитных организаций в переделах остатка на счете - ...% (мин. ... рублей), за счет кредита - ...% (мин. ... рублей), плата за пропуск минимального платежа, совершенный 2-й раз подряд - ... рублей, 3-й раз подряд - ... рублей, 4-й раз подряд - ... рублей, комиссия за сверхлимитную задолженность - ...%, комиссия за совершение конверсионных операций - ...%.
За время пользования картой Банком неоднократно был изменен тарифный план.
Согласно тарифному плану ТП-52, утвержденному приказом 2045/1 от, размер годовых процентов, начисляемых по кредиту, составляет ...%, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере ...% отменена. Указанный тарифный план применяется к картам "Русский Стандарт", выпущенным до, с.
Приказами N ... от и N ... от утвержден ТП, согласно которому размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет ...%.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Как указано в статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" предусмотрено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами - потребителями.
Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции от 27 декабря 2009 года) кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
В соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений конституционной свободы договора соразмерно указанным в этой конституционной норме целям. Поэтому только федеральным законом, а не договором должно определяться, возможно ли, если возможно, то в каких случаях, увеличение банком в одностороннем порядке процентных ставок по кредитам, с тем, чтобы исключалось произвольное ухудшение условий договора для гражданина.
Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя.
Принимая во внимание то обстоятельство, что действия банка по одностороннему изменению процентных ставок по кредиту являются неправомерными, взыскание судом первой инстанции с О.И. заявленного к взысканию размера задолженности с учетом увеличения процентов, начисляемых на кредит, в пользу ЗАО "Банк Русский Стандарт" является необоснованным.
Доводы ответчика о том, что при снижении размера процентов за кредит должна быть восстановлена комиссия за обслуживание счета, не могут быть приняты во внимание, поскольку комиссия была отменена банком по своей инициативе без каких-либо условий.
В апелляционную инстанцию ЗАО "Банк Русский Стандарт" представлен расчет, подготовленный на основании первоначальных условий Договора о карте, согласованных сторонами. Согласно указанному расчету задолженность О.И. перед ЗАО "Банк Русский Стандарт" по состоянию на составляет ... рубля ... копеек.
За период с по О.И. начислена комиссия за обслуживание счета (...%) ... рубль ... копейки.
Сумма комиссии за обслуживание счета в размере ... рубля ... копейки, начисленная О.И. за период с по, подлежит исключению из общей суммы задолженности.
При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции подлежит изменению.
С О.И. в пользу ЗАО "Банк Русский Стандарт" подлежит взысканию задолженность в размере ... рублей ... копеек (... рубля ... копеек - ... рубля ... копейки).
С учетом снижения подлежащей взысканию задолженности до ... рублей ... копеек, подлежит уменьшению размер государственной пошлины до ... рублей ... копеек.
Вопреки доводам подателя апелляционной жалобы, судебная коллегия отмечает, что комиссия за страхование жизни по карте в размере ...% обоснованно включена Банком в расчет задолженности, поскольку стороны согласовали данное условие договора, что скреплено, подписью О.И., и не противоречит принципу свободы договора, предусмотренного статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В части взыскания с О.И. в пользу Банка неустойки в сумме ... рубля ... копеек судебная коллегия полагает решение суда законным и обоснованным.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Вологодского городского суда от 09 апреля 2012 года изменить.
Взыскать с О.И. в пользу закрытого акционерного общества "Банк Русский Стандарт" задолженность в сумме ... рублей ... копейки.
Взыскать с О.И. в пользу закрытого акционерного общества "Банк Русский Стандарт" расходы по оплате госпошлины в сумме ... рублей ... копеек.
В остальной части решения суда оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя О.И. по доверенности О.Е. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВОЛОГОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 11.07.2012 N 33-2436/2012
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 июля 2012 г. N 33-2436/2012
Судья Губина Е.Л.
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:
председательствующего Маклаковой Н.С.,
судей Вершининой О.Ю., Игошевой Г.Н.,
при секретаре Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя О.И. по доверенности О.Е. на решение Вологодского городского суда от 09 апреля 2012 года, которым с О.И. в пользу закрытого акционерного общества "Банк Русский Стандарт" взыскана задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты N ... от: основной долг - ... рублей ... копеек, неустойка - ... рубля ... копеек, а также государственная пошлина в порядке возврата в сумме ... рублей ... копейки, всего ... рублей ... копеек.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Вершининой О.Ю., объяснения представителей ЗАО "Банк Русский Стандарт" по доверенности К.Е. и К.Н., представителя О.И. - О.Е., судебная коллегия
установила:
О.И. обратился в закрытое акционерное общество "Банк Русский Стандарт" (далее - ЗАО "Банк Русский Стандарт") с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", тарифах по картам "Русский Стандарт", в рамках которого просил банк выпустить на его имя карту "Русский Стандарт", открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте.
При подписании заявления О.И. указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" он обязуется неукоснительно соблюдать условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и тарифы по картам "Русский Стандарт", с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен, и получил по одному экземпляру на руки.
Банк открыл ответчику счет карты N ..., тем самым между сторонами был заключен договор о карте N ... Карта была активирована ответчиком.
ЗАО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с иском к О.И. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт".
В обоснование требований указано, что О.И. обратился в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", тарифах по картам "Русский Стандарт", в рамках которого просил банк выпустить на его имя карту "Русский Стандарт", открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты. При подписании заявления ответчик указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" он обязуется неукоснительно соблюдать условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и тарифы по картам "Русский Стандарт", с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен, и получил по одному экземпляру на руки, банк открыл ответчику счет карты N ..., тем самым заключил договор о карте N ... Карта ответчиком была активирована. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере ... рублей ... копеек, выставив и направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до. Требования ответчиком не исполнены, до настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена.
Просил взыскать с ответчика задолженность по договору о карте N ... от: ... рублей ... копеек - сумма основного долга, ... рубля ... копеек - неустойка, а также государственную пошлину в порядке возврата в сумме ... рублей ... копейки.
Представитель истца ЗАО "Банк Русский Стандарт" по доверенности К.Е. в судебном заседании исковые требования поддержала.
Представитель ответчика по доверенности О.Е. в судебном заседании исковые требования признала частично, представила контррасчет исковых требований.
Судом принято приведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель О.И. по доверенности О.Е. ставит вопрос об отмене решения суда по мотиву нарушения норм материального права, неправильного определения обстоятельств, имеющих значение для дела.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, приходит к следующему.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. С момента принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента, договор считается заключенным (статьи 432 - 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
На основании статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
В соответствии с пунктом 2.7 Положения Центрального Банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от N ...-П, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Гражданско-правовая ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, предусмотрена условиями договора, нормами статей 309, 310, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа и начисленных процентов (статья 810 указанного Кодекса).
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Проанализировав представленные сторонами доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.
Между тем, судебная коллегия не может согласиться с размером взысканной судом первой инстанции с О.И. в пользу ЗАО "Банк Русский Стандарт" задолженности в силу следующего.
Пункт 8.10 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", утвержденных приказом N ... от, устанавливает право банка в одностороннем порядке вносить изменения в условия и тарифы, в том числе изменять размер процентной ставки по кредиту, о чем банк должен уведомить заемщика.
Клиент вправе до вступления в силу таких изменений произвести отказ от договора (пункт 2.12 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт").
Как следует из материалов дела, согласно тарифному плану ТП 1, утвержденному приказом N ... от, размер годовых процентов, начисляемых по кредиту, составляет ...%, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита - ...%, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка за счет кредита - ...%, в банкоматах и ПВН других кредитных организаций в переделах остатка на счете - ...% (мин. ... рублей), за счет кредита - ...% (мин. ... рублей), плата за пропуск минимального платежа, совершенный 2-й раз подряд - ... рублей, 3-й раз подряд - ... рублей, 4-й раз подряд - ... рублей, комиссия за сверхлимитную задолженность - ...%, комиссия за совершение конверсионных операций - ...%.
За время пользования картой Банком неоднократно был изменен тарифный план.
Согласно тарифному плану ТП-52, утвержденному приказом 2045/1 от, размер годовых процентов, начисляемых по кредиту, составляет ...%, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере ...% отменена. Указанный тарифный план применяется к картам "Русский Стандарт", выпущенным до, с.
Приказами N ... от и N ... от утвержден ТП, согласно которому размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет ...%.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Как указано в статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" предусмотрено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами - потребителями.
Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции от 27 декабря 2009 года) кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
В соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений конституционной свободы договора соразмерно указанным в этой конституционной норме целям. Поэтому только федеральным законом, а не договором должно определяться, возможно ли, если возможно, то в каких случаях, увеличение банком в одностороннем порядке процентных ставок по кредитам, с тем, чтобы исключалось произвольное ухудшение условий договора для гражданина.
Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя.
Принимая во внимание то обстоятельство, что действия банка по одностороннему изменению процентных ставок по кредиту являются неправомерными, взыскание судом первой инстанции с О.И. заявленного к взысканию размера задолженности с учетом увеличения процентов, начисляемых на кредит, в пользу ЗАО "Банк Русский Стандарт" является необоснованным.
Доводы ответчика о том, что при снижении размера процентов за кредит должна быть восстановлена комиссия за обслуживание счета, не могут быть приняты во внимание, поскольку комиссия была отменена банком по своей инициативе без каких-либо условий.
В апелляционную инстанцию ЗАО "Банк Русский Стандарт" представлен расчет, подготовленный на основании первоначальных условий Договора о карте, согласованных сторонами. Согласно указанному расчету задолженность О.И. перед ЗАО "Банк Русский Стандарт" по состоянию на составляет ... рубля ... копеек.
За период с по О.И. начислена комиссия за обслуживание счета (...%) ... рубль ... копейки.
Сумма комиссии за обслуживание счета в размере ... рубля ... копейки, начисленная О.И. за период с по, подлежит исключению из общей суммы задолженности.
При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции подлежит изменению.
С О.И. в пользу ЗАО "Банк Русский Стандарт" подлежит взысканию задолженность в размере ... рублей ... копеек (... рубля ... копеек - ... рубля ... копейки).
С учетом снижения подлежащей взысканию задолженности до ... рублей ... копеек, подлежит уменьшению размер государственной пошлины до ... рублей ... копеек.
Вопреки доводам подателя апелляционной жалобы, судебная коллегия отмечает, что комиссия за страхование жизни по карте в размере ...% обоснованно включена Банком в расчет задолженности, поскольку стороны согласовали данное условие договора, что скреплено, подписью О.И., и не противоречит принципу свободы договора, предусмотренного статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В части взыскания с О.И. в пользу Банка неустойки в сумме ... рубля ... копеек судебная коллегия полагает решение суда законным и обоснованным.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Вологодского городского суда от 09 апреля 2012 года изменить.
Взыскать с О.И. в пользу закрытого акционерного общества "Банк Русский Стандарт" задолженность в сумме ... рублей ... копейки.
Взыскать с О.И. в пользу закрытого акционерного общества "Банк Русский Стандарт" расходы по оплате госпошлины в сумме ... рублей ... копеек.
В остальной части решения суда оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя О.И. по доверенности О.Е. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)