Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Николаев Б.П.
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе
Председательствующего Лазарева Н.А.
Судей Желтышевой А.И., Марушко Л.А.
При секретаре М.
Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по кассационной жалобе ОАО "Первый Объединенный Банк"
на решение Автозаводского районного суда г. Тольятти от 27.09.2011 г., которым постановлено:
"Признать недействительным подпункт 6.4.3 п. 6.3 кредитного договора N от 12.03.2010 года между ОАО "Первый Объединенный Банк" (кредитором) и К. (заемщиком), предусматривающий включение в перечень и размер платежей заемщика по кредитному договору комиссию за предоставление кредита в размере 1,5% от суммы предоставляемого кредита или 15.000 рублей.
Применить последствия недействительности указанной сделки (кредитного договора) в части и взыскать с ОАО "Первый Объединенный Банк" в пользу К. 15.000 рублей.
Взыскать с ОАО "Первый Объединенный Банк" государственную пошлину в размере 600 рублей."
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Желтышевой А.И., объяснения представителя ОАО "первый Объединенный Банк" Т., действующего по доверенности. поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия
установила:
К. обратилась в суд с иском к ОАО "Первый Объединенный Банк" о признании кредитного договора N от 12.03.2010 года недействительным (ничтожным) в части, о взыскании денежных средств, уплаченных заемщиком по кредитному договору в счет комиссии за выдачу кредита.
В обоснование заявленных требований истец указала, что 12.03.2010 г. между ней и ОАО "Первый Объединенный Банк" заключен кредитный договор N Истцом был уплачен единовременный платеж за выдачу кредита в размере 15.000 рублей. Однако истец считает, что обязанность по уплате комиссии за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Такой вывод основывается на п. 1 ст. 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", Положение ЦБ от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г., N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ. Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения)".
При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. При таких обстоятельствах, заемщик считает, действия банка по взиманию комиссии за предоставление кредита применительно к ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителя.
Пункт 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" гласит, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
На основании изложенного истец просит признать недействительным подпункт 6.3.4 пункта 6.3 кредитного договора N от 12.03.2010 г., заключенного между К. и ОАО "Первым Объединенным банком", в части взыскания с заемщиков комиссии за выдачу кредита и применить в указанной части последствия недействительной сделки путем взыскания с ОАО "Первый Объединенный банк" денежных средств в размер 15.000 рублей, уплаченных заемщиком по кредитному договору в счет комиссии за выдачу кредита.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В кассационной жалобе ОАО "первый Объединенный Банк" просит данное решение отменить, считая его неправильным.
В соответствии со ст. 362 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в кассационном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального или процессуального права.
Правильное по существу решение суда первой инстанции не может быть отменено по одним только формальным соображениям.
Проверив материалы дела, доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, постановленного при правильном применении норм материального и процессуального права.
Правоотношения между банком и истцом регулируются нормами ГК РФ, а также положениями Закона "О защите прав потребителей" N 2300-1 от 07.02.1992 года.
В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с ч. I ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент заключения.
Данным правилом является ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора (займа).
Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Из материалов дела усматривается, что между К. и ОАО "Первый Объединенный банк" 12.03.2010 г. в письменной форме заключен кредитный договор N, условия которого добросовестно исполняются обеими сторонами договора.
Предметом вышеназванного договора является предоставление кредитором (ОАО "Первый Объединенный банк") заемщику (К.) кредита на покупку жилого помещения на условиях, установленных настоящим договором, в размере 980 000 рублей под 10,47% годовых на срок 240 месяцев.
При этом датой фактического предоставления кредита является дата перечисления суммы кредита на счет N 40817810700070201709, открытый на имя заемщика в ОАО "Первый Объединенный банк". Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.
Согласно п. 2.5 договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет, на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащий возврату, а также кредитором осуществляется пересчет сумм, подлежащих возврату по кредиту и уплате процентов по кредитному договору.
Согласно подпункту 6.3.4 п. 6.3 договора за выдачу кредита заемщик уплачивает кредитору комиссию в размере 1,5% от суммы кредита в день подписания кредитного договора.
12.03.2010 г., т.е. в день подписания договора кредита и до выдачи заемных средств, комиссия за выдачу кредита истцом оплачена в полном объеме и составила 15.180 рублей.
В силу статей 29 и 30 Федерального Закона от 2.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитным вкладам(депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам). Стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно Указаниям ЦБ РФ N 2008-У от 13.05.2008 г. кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу.
В расчет полной стоимости кредита включена, в том числе, и комиссия за выдачу кредита.
Вместе с тем в преамбуле данного документа указано, что настоящее Указание ЦБ РФ не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в настоящем Указании.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организации денежных средств и их возврата (погашения)", предусматривает, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента -заемщика физического лица, либо наличным - денежными средствами через кассу банка. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 05-П. Как отметил Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от 29.08.2003 N 4, ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитными договорами.
Из содержания приведенных правовых норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учет денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета.
В соответствии с Положением Центрального Банка РФ от 3 1.08.1998 г. N 54-11 "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата" погашение, открытие и ведение ссудного счета, а также сама по себе выдача кредита, является составной частью кредитного договора, банк не вправе осуществлять предоставление (выдачу) кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита.
Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.
Статьей 819 ГК РФ не установлена обязанность заемщика по уплате каких-либо платежей, кроме как возврат заемных средств и процентов за пользование ими.
Дав оценку установленным обстоятельствам, доводам сторон, нормам права, суд пришел к правильному выводу, что сама по себе выдача кредита не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п. 1 ст. 779 ГК РФ, совершается банком прежде всего в своих интересах, т.е. фактически комиссия представляет собой плату за выполнение своей же обязанности уже предусмотренной предметом кредитного договора; нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, условие договора, заключенного К. с ОАО "Первый Объединенный Банк" о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита является ничтожным.
В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом
Согласно ч. 1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему. неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за выдачу кредита является недействительным (ничтожным), то суд также пришел к правильному выводу, что уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца.
Доводы ответчика о применении правил ст. 421 ГК РФ, в силу которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и что истица знала об условии кредитного договора, подразумевающего взимание комиссии за предоставление кредита обоснованно не приняты судом во внимание.
Согласно Постановлению Конституционного суда РФ от 23.02.1999 г. N 4-П "По делу о проверке конституционности *** ч. 2 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора другой стороны, то есть для банков.
Судом правомерно указано, что условия кредитного договора были сформулированы банком, выдача кредита обуславливалась оплатой комиссии за его выдачу, соответственно без оплаты комиссии получение кредита становилось невозможным, а потому истец мог либо отказаться от заключения договора либо присоединиться к нему, не изменяя его условий.
Данный договор со стороны истца являлся вынужденным договором присоединения, а дополнительное условие об оплате комиссии за выдачу кредита помимо начисления процентов за пользование кредитными средств; предусмотренными договором штрафными санкциями в случае нарушения сроков исполнения обязательств, было навязано истцу в нарушение ст. 16 Закона РФ о защите прав потребителей.
Таким образом, предоставление (выдача) суммы кредита, ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны платной услугой, оказываемой клиенту- заемщику. Взимание платы за выдачу кредита, свидетельствует о том, что заемщик оплачивает банку саму возможность исполнить обязательства, что также противоречит положениям Закона "О защите прав потребителей", Гражданского Кодекса Российской Федерации.
Доводы ответчика об оплате соответствующей комиссии после предоставления кредита противоречат материалам дела, согласно которым данная оплата заемщиком произведена в день подписания кредитного договора - 12.03.2010 г.
При таких обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным.
Доводы кассационной жалобы не могут быть приняты во внимание. поскольку не содержат аргументов, опровергающих правильность выводов суда первой инстанции и требующих дополнительной проверки со стороны судебной коллегии, а сводятся к возражениям относительно оценки установленных по делу обстоятельств, что в силу главы 40 ГПК РФ не является основанием к отмене решения суда.
Нормы материального права судом применены правильно. нарушений процессуального законодательства не допущено.
Руководствуясь ст. 360 - 361 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Автозаводского районного суда г. Тольятти от 27.09.2011 г. оставить без изменений, а кассационную жалобу ОАО "первый Объединенный Банк" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 02.11.2011 ПО ДЕЛУ N 33-11227/2011
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
САМАРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 ноября 2011 г. по делу N 33-11227/2011
Судья: Николаев Б.П.
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе
Председательствующего Лазарева Н.А.
Судей Желтышевой А.И., Марушко Л.А.
При секретаре М.
Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по кассационной жалобе ОАО "Первый Объединенный Банк"
на решение Автозаводского районного суда г. Тольятти от 27.09.2011 г., которым постановлено:
"Признать недействительным подпункт 6.4.3 п. 6.3 кредитного договора N от 12.03.2010 года между ОАО "Первый Объединенный Банк" (кредитором) и К. (заемщиком), предусматривающий включение в перечень и размер платежей заемщика по кредитному договору комиссию за предоставление кредита в размере 1,5% от суммы предоставляемого кредита или 15.000 рублей.
Применить последствия недействительности указанной сделки (кредитного договора) в части и взыскать с ОАО "Первый Объединенный Банк" в пользу К. 15.000 рублей.
Взыскать с ОАО "Первый Объединенный Банк" государственную пошлину в размере 600 рублей."
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Желтышевой А.И., объяснения представителя ОАО "первый Объединенный Банк" Т., действующего по доверенности. поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия
установила:
К. обратилась в суд с иском к ОАО "Первый Объединенный Банк" о признании кредитного договора N от 12.03.2010 года недействительным (ничтожным) в части, о взыскании денежных средств, уплаченных заемщиком по кредитному договору в счет комиссии за выдачу кредита.
В обоснование заявленных требований истец указала, что 12.03.2010 г. между ней и ОАО "Первый Объединенный Банк" заключен кредитный договор N Истцом был уплачен единовременный платеж за выдачу кредита в размере 15.000 рублей. Однако истец считает, что обязанность по уплате комиссии за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Такой вывод основывается на п. 1 ст. 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", Положение ЦБ от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г., N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ. Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения)".
При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. При таких обстоятельствах, заемщик считает, действия банка по взиманию комиссии за предоставление кредита применительно к ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителя.
Пункт 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" гласит, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
На основании изложенного истец просит признать недействительным подпункт 6.3.4 пункта 6.3 кредитного договора N от 12.03.2010 г., заключенного между К. и ОАО "Первым Объединенным банком", в части взыскания с заемщиков комиссии за выдачу кредита и применить в указанной части последствия недействительной сделки путем взыскания с ОАО "Первый Объединенный банк" денежных средств в размер 15.000 рублей, уплаченных заемщиком по кредитному договору в счет комиссии за выдачу кредита.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В кассационной жалобе ОАО "первый Объединенный Банк" просит данное решение отменить, считая его неправильным.
В соответствии со ст. 362 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в кассационном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального или процессуального права.
Правильное по существу решение суда первой инстанции не может быть отменено по одним только формальным соображениям.
Проверив материалы дела, доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, постановленного при правильном применении норм материального и процессуального права.
Правоотношения между банком и истцом регулируются нормами ГК РФ, а также положениями Закона "О защите прав потребителей" N 2300-1 от 07.02.1992 года.
В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с ч. I ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент заключения.
Данным правилом является ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора (займа).
Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Из материалов дела усматривается, что между К. и ОАО "Первый Объединенный банк" 12.03.2010 г. в письменной форме заключен кредитный договор N, условия которого добросовестно исполняются обеими сторонами договора.
Предметом вышеназванного договора является предоставление кредитором (ОАО "Первый Объединенный банк") заемщику (К.) кредита на покупку жилого помещения на условиях, установленных настоящим договором, в размере 980 000 рублей под 10,47% годовых на срок 240 месяцев.
При этом датой фактического предоставления кредита является дата перечисления суммы кредита на счет N 40817810700070201709, открытый на имя заемщика в ОАО "Первый Объединенный банк". Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.
Согласно п. 2.5 договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет, на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащий возврату, а также кредитором осуществляется пересчет сумм, подлежащих возврату по кредиту и уплате процентов по кредитному договору.
Согласно подпункту 6.3.4 п. 6.3 договора за выдачу кредита заемщик уплачивает кредитору комиссию в размере 1,5% от суммы кредита в день подписания кредитного договора.
12.03.2010 г., т.е. в день подписания договора кредита и до выдачи заемных средств, комиссия за выдачу кредита истцом оплачена в полном объеме и составила 15.180 рублей.
В силу статей 29 и 30 Федерального Закона от 2.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитным вкладам(депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам). Стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно Указаниям ЦБ РФ N 2008-У от 13.05.2008 г. кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу.
В расчет полной стоимости кредита включена, в том числе, и комиссия за выдачу кредита.
Вместе с тем в преамбуле данного документа указано, что настоящее Указание ЦБ РФ не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в настоящем Указании.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организации денежных средств и их возврата (погашения)", предусматривает, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента -заемщика физического лица, либо наличным - денежными средствами через кассу банка. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 05-П. Как отметил Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от 29.08.2003 N 4, ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитными договорами.
Из содержания приведенных правовых норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учет денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета.
В соответствии с Положением Центрального Банка РФ от 3 1.08.1998 г. N 54-11 "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата" погашение, открытие и ведение ссудного счета, а также сама по себе выдача кредита, является составной частью кредитного договора, банк не вправе осуществлять предоставление (выдачу) кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита.
Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.
Статьей 819 ГК РФ не установлена обязанность заемщика по уплате каких-либо платежей, кроме как возврат заемных средств и процентов за пользование ими.
Дав оценку установленным обстоятельствам, доводам сторон, нормам права, суд пришел к правильному выводу, что сама по себе выдача кредита не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п. 1 ст. 779 ГК РФ, совершается банком прежде всего в своих интересах, т.е. фактически комиссия представляет собой плату за выполнение своей же обязанности уже предусмотренной предметом кредитного договора; нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, условие договора, заключенного К. с ОАО "Первый Объединенный Банк" о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита является ничтожным.
В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом
Согласно ч. 1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему. неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за выдачу кредита является недействительным (ничтожным), то суд также пришел к правильному выводу, что уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца.
Доводы ответчика о применении правил ст. 421 ГК РФ, в силу которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и что истица знала об условии кредитного договора, подразумевающего взимание комиссии за предоставление кредита обоснованно не приняты судом во внимание.
Согласно Постановлению Конституционного суда РФ от 23.02.1999 г. N 4-П "По делу о проверке конституционности *** ч. 2 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора другой стороны, то есть для банков.
Судом правомерно указано, что условия кредитного договора были сформулированы банком, выдача кредита обуславливалась оплатой комиссии за его выдачу, соответственно без оплаты комиссии получение кредита становилось невозможным, а потому истец мог либо отказаться от заключения договора либо присоединиться к нему, не изменяя его условий.
Данный договор со стороны истца являлся вынужденным договором присоединения, а дополнительное условие об оплате комиссии за выдачу кредита помимо начисления процентов за пользование кредитными средств; предусмотренными договором штрафными санкциями в случае нарушения сроков исполнения обязательств, было навязано истцу в нарушение ст. 16 Закона РФ о защите прав потребителей.
Таким образом, предоставление (выдача) суммы кредита, ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны платной услугой, оказываемой клиенту- заемщику. Взимание платы за выдачу кредита, свидетельствует о том, что заемщик оплачивает банку саму возможность исполнить обязательства, что также противоречит положениям Закона "О защите прав потребителей", Гражданского Кодекса Российской Федерации.
Доводы ответчика об оплате соответствующей комиссии после предоставления кредита противоречат материалам дела, согласно которым данная оплата заемщиком произведена в день подписания кредитного договора - 12.03.2010 г.
При таких обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным.
Доводы кассационной жалобы не могут быть приняты во внимание. поскольку не содержат аргументов, опровергающих правильность выводов суда первой инстанции и требующих дополнительной проверки со стороны судебной коллегии, а сводятся к возражениям относительно оценки установленных по делу обстоятельств, что в силу главы 40 ГПК РФ не является основанием к отмене решения суда.
Нормы материального права судом применены правильно. нарушений процессуального законодательства не допущено.
Руководствуясь ст. 360 - 361 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Автозаводского районного суда г. Тольятти от 27.09.2011 г. оставить без изменений, а кассационную жалобу ОАО "первый Объединенный Банк" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)