Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Кононова Л.И.
Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:
председательствующего Гедыгушева М.И.,
судей Мекеровой С.Р., Ситьковой О.Н.,
при секретаре П.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску С. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о расторжении кредитного договора в части, предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскании суммы комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя по апелляционной жалобе ООО КБ "Ренессанс Кредит" на решение Ленинского районного суда г. Ставрополя от 09 июля 2013 года.
Заслушав доклад судьи Мекеровой С.Р., судебная коллегия
установила:
С. обратился с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о расторжении кредитного договора в части, предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскании суммы комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя.
В обоснование иска С. указал, что ... года между ним и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (10 апреля 2013 года банк переименован в ООО КБ "Ренессанс Кредит") заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей сроком погашения ... месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом ...% годовых.
По указанному договору им фактически получена сумма кредита только ... рублей, а сумма в размере ... рублей списана банком в виде комиссии за подключение к программе страхования и прибавлена к общей задолженности по кредиту, подлежащей возврату в будущем вместе с уплатой процентов по кредиту.
Условие кредитного договора, предусматривающие списание комиссии за подключение к программе страхования в размере ... рублей, явно обременительно для него, многократно превышает обычно взимаемую плату за оказание подобных услуг.
Исходя из содержания пункта 1.2.1.2 Общих условий предоставления кредитов, в силу пункта 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, заключенный между ним и ООО КБ "Ренессанс Капитал", следует квалифицировать как договор присоединения, и он, как заемщик, обладает всеми правами стороны, присоединившейся к договору (пункт 2 статьи 428 ГК РФ).
Поскольку договор в части, предусматривающей подключение к программе страхования, содержит явно обременительные для него, как присоединившейся стороны, условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов не принял бы при наличии у него возможности участвовать в определении условий договора, он вправе потребовать расторжение или изменение договора на основании пункта 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Кроме этого, в договоре не определены условия оказания услуги по подключению к программе страхования, а именно, стоимость такой услуги в рублях.
Отсутствие в договоре указания стоимости услуги в рублях в соответствии с абзацем 3 пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" является прямым нарушением прав потребителей на информацию о товарах, услугах, что в силу пункта 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей дает ему, как потребителю, право в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Истец считает, что на основании статей 10, 12, 16 Закона о защите прав потребителей, статей 12, 15, 428 Гражданского кодекса Российской Федерации заключенный между ним и ООО КБ "Ренессанс Капитал" договор может быть расторгнут в части подключения к программе страхования, а удержанная комиссия возвращена ему.
Его претензия от 18 января 2013 года о расторжении кредитного договора в части подключения к программе страхования и возврате удержанной комиссии оставлена банком без ответа.
Таким образом, банком допущена просрочка установленного пунктом 1 статьи 31 Закона о защите прав потребителей десятидневного срока для удовлетворения требований потребителя, в соответствии с пунктом 3 названной статьи с ООО КБ "Ренессанс Капитал" подлежит взысканию неустойка в размере ... рублей, а также штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы.
В результате неправомерного удержания банком комиссии за подключение к программе страхования ему причинен моральный вред, размер которого он оценивает в 15 000 рублей.
Истец С. просил расторгнуть кредитный договор N ..., заключенный между ним и ООО КБ "Ренессанс Капитал" ... года, в части, предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе, взыскать с ответчика в его пользу комиссию ... рублей, неустойку ... рублей, компенсацию морального вреда ... рублей, расходы по оплате услуг представителя ... рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности на представителя ... рублей, а также штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.
Решением суда от 09 июля 2013 года иск С. удовлетворен частично.
Суд расторг кредитный договор N ... от ... года, в части, предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе.
Суд взыскал с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу С. комиссию за подключение в программе страхования ... рублей, неустойку ... рублей, компенсацию морального вреда ... рублей, расходы по оплате услуг представителя ... рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности на представителя ... рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя ... рублей.
Суд взыскал с ООО КБ "Ренессанс Кредит" государственную пошлину в доход государства ... рублей.
В апелляционной жалобе ООО КБ "Ренессанс Кредит" ставит вопрос об отмене судебного решения, указывая, что выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, представленным документам и пояснениям сторон дана неверная правовая оценка.
Суд необоснованно пришел к выводу о том, что подключение к программе страхования являлось обязательным условием выдачи кредита.
В соответствии с пунктом 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт ООО КБ "Ренессанс Капитал", с которыми истец ознакомлен и получил на руки, подключение к программе страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать жизнь и/или здоровье в страховой компании или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться названной услугой не является основанием для отказа банка в предоставлении кредита или ухудшения условий кредитного договора и/или договора о карте.
В заявлении на подключение дополнительных услуг истец выразил свое согласие принять участие в программе страхования, при этом в тексте этого заявления имеется поле для отказа от данной услуги, что свидетельствует об отсутствии обязательности страхования.
Вывод суда о непредоставлении истцу тарифного плана, а, соответственно, информации о стоимости услуги опровергается фактическими обстоятельствами дела, поскольку, с тарифным планом и общими условиями истец ознакомлен, а также получил их на руки, что подтверждается его подписью под данным условием, где однозначно и недвусмысленно указано, что клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуются неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора".
Таким образом, вся необходимая информация как о стоимости данной услуги, так и об иных условиях предоставления кредита истцу предоставлена.
Суд необоснованно взыскал в пользу истца сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере ... рублей, поскольку эта сумма комиссии истцом фактически банку не уплачена.
Согласно пункту 6.3.2 Общих условий банком выдан кредит на оплату данной услуги, сумма которой включена в общую сумму кредита по договору, которая подлежала выплате в течение срока действия кредитного договора.
Стороны, извещенные заблаговременно надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причине неявки суд не известили.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия пришла к выводу о рассмотрении дела в их отсутствие.
В соответствии с абзацем 2 части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции в интересах законности проверил решение суда первой инстанции в полном объеме в связи с необходимостью обеспечения по рассматриваемому делу правильного применения норм материального права.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и поступивших возражений, судебная коллегия пришла к выводу об отмене судебного решения.
Из материалов дела следует, что ... года между С. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей сроком погашения ... месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом ...% годовых.
Пункт 4 кредитного договора предусматривает оказание банком клиенту услуги "Подключение к программе страхования" по кредитному договору.
Согласно данному пункту банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования 1 в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, а клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренных условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.
Общая сумма кредита в размере ... рублей включает в себя сумму кредита и комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору (пункт 2 кредитного договора).
Удовлетворяя исковые требования С., суд первой инстанции исходил из того, что при заключении кредитного договора банк не донес надлежащим образом истцу необходимую информацию о цене услуги по подключению к программе страхования, поскольку ни кредитный договор, ни Общие условия банка не содержат сведений о размере комиссии за подключение к программе страхования.
Сумма комиссии за подключение к программе страхования является явно завышенной и явно обременительной для истца, в связи с чем, в силу положений пункта 2 статьи 428, статей 450, 452 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор N ..., заключенный между С. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" ... года, в части, предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе страхования, подлежит расторжению, а удержанная банком сумма комиссии за подключение истца к программе страхования подлежит взысканию с банка в его пользу, в качестве убытков.
С данными выводами суда согласиться нельзя.
В силу статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.
Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
Определением Конституционного Суда Российской Федерации от 21 октября 2008 года N 661-О-О признаны соответствующими Конституции Российской Федерации нормы, предусматривающие установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с частями 1 - 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
Согласно статье 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В соответствии со статьей 12 Закона о защите право потребителей потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).
Согласно пункту 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал" услуга "подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "подключение к программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.
В соответствии с заявлением С. от ... года на подключение дополнительных услуг, истец выразил добровольное согласие на предоставление ему услуги по подключению к программе страхования.
Согласно тексту указанного заявления истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору.
Доказательств того, что С. отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия, истцом не предоставлено.
С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, банком С. оказана указанная услуга, и с его счета списана сумма комиссии за подключение к программе страхования.
При таких обстоятельствах являются необоснованными доводы истца об отсутствии у него возможности участвовать в определении условий кредитного договора в части подключения к программе страхования.
Доводы истца о непредоставлении ему банком полной информации о размере комиссии за подключение к программе страхования в рублях также необоснованны и опровергаются материалами дела.
В соответствии с пунктами 6.3.1, 6.3.2 Общих условий комиссия за подключение клиента к программе страхования в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с Тарифами банка.
В случае, если клиент выразил принять участие в программе страхования, банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, сумма комиссии включается в общую сумму кредита исключительно с согласия клиента. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к программе страхования за счет собственных средств до заключения договора страхования.
Согласно Тарифам предоставления кредитов на неотложные нужды по тарифному плану "без комиссий ...%", комиссия за подключение к программе страхования 1 составляет ...% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.
Как следует из материалов дела, с условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, С. ознакомлен, получил их на руки и полностью согласился, о чем имеется его подпись в договоре (стр. 2 договора).
В соответствии с пунктом 2 кредитного договора N ... от ... года общая сумма кредита в размере ... рублей включает в себя сумму кредита и комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору.
Согласно заявлению С. от ... года последний просил выдать наличными из кассы КБ "Ренессанс Капитал" кредит в размере... рублей.
Из чего следует, что на момент заключения договора, до момента выдачи ему кредита, С. была доведена полная информация о размере комиссии за подключение к программе страхования в рублях и о порядке ее уплаты (включение в сумму кредита либо оплаты за счет собственных средств клиента).
Доказательств того, что до заключения кредитного договора истцу была не понятна представленная ему банком информация относительно размера комиссии за подключение к программе страхования и что кредитной организацией было отказано ему в предоставлении соответствующих пояснений, что при заключении договора ... года С. был не согласен с этим условием, возражал относительно размера комиссии за подключение к программе страхования, порядка ее уплаты и имел намерение внести в договор изменения, суду не представлено.
Таким образом, представленными по делу доказательствами подтверждается, что С. был ознакомлен с условиями оплаты услуги банка за подключение к программе страхования и стоимостью этой услуги, выразил согласие на подключение к ней, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений пункта 6.2.2 Условий, а также возможность участвовать в определении условий договора в этой части ответчиком ничем не ограничивались, размер комиссии за подключение к программе страхования был согласован сторонами, истец добровольно согласился оплатить банку стоимость услуги по подключению к указанной программе за счет средств, полученных в кредит.
При таких обстоятельствах выводы суда о нарушении ООО КБ "Ренессанс Капитал" требований статей 10, 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в связи с недонесением надлежащим образом истцу необходимой информации о цене услуги за подключение к программе страхования, отсутствия у истца возможности участвовать в определении условий кредитного договора в этой части, являются необоснованными, в связи с чем, правовых оснований для расторжения кредитного договора в части подключения к программе страхования в соответствии с пунктом 2 статьи 428, статьями 450, 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскания стоимости этой комиссии, неустойки и штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, компенсации морального вреда в связи с нарушением прав потребителя у суда первой инстанции не имелось.
В соответствии с пунктами 2, 3 части 1, пунктом 2 части 2 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда подлежит отмене в связи с недоказанностью установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, не соответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, применением закона, не подлежащего применению, с вынесением нового решения по делу об отказе С. в иске.
Руководствуясь абзацем 2 части 2 статьи 327.1, статьей 328, пунктом 2 статьи 329, пунктами 2, 3 части 1, пунктом 2 части 2 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Ставрополя от 09 июля 2013 года отменить.
Принять по делу новое решение.
В иске С. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о расторжении кредитного договора в части, предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскании суммы комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ СТАВРОПОЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 29.10.2013 ПО ДЕЛУ N 33-6035/13
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
СТАВРОПОЛЬСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 29 октября 2013 г. по делу N 33-6035/13
Судья: Кононова Л.И.
Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:
председательствующего Гедыгушева М.И.,
судей Мекеровой С.Р., Ситьковой О.Н.,
при секретаре П.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску С. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о расторжении кредитного договора в части, предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскании суммы комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя по апелляционной жалобе ООО КБ "Ренессанс Кредит" на решение Ленинского районного суда г. Ставрополя от 09 июля 2013 года.
Заслушав доклад судьи Мекеровой С.Р., судебная коллегия
установила:
С. обратился с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о расторжении кредитного договора в части, предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскании суммы комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя.
В обоснование иска С. указал, что ... года между ним и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (10 апреля 2013 года банк переименован в ООО КБ "Ренессанс Кредит") заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей сроком погашения ... месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом ...% годовых.
По указанному договору им фактически получена сумма кредита только ... рублей, а сумма в размере ... рублей списана банком в виде комиссии за подключение к программе страхования и прибавлена к общей задолженности по кредиту, подлежащей возврату в будущем вместе с уплатой процентов по кредиту.
Условие кредитного договора, предусматривающие списание комиссии за подключение к программе страхования в размере ... рублей, явно обременительно для него, многократно превышает обычно взимаемую плату за оказание подобных услуг.
Исходя из содержания пункта 1.2.1.2 Общих условий предоставления кредитов, в силу пункта 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, заключенный между ним и ООО КБ "Ренессанс Капитал", следует квалифицировать как договор присоединения, и он, как заемщик, обладает всеми правами стороны, присоединившейся к договору (пункт 2 статьи 428 ГК РФ).
Поскольку договор в части, предусматривающей подключение к программе страхования, содержит явно обременительные для него, как присоединившейся стороны, условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов не принял бы при наличии у него возможности участвовать в определении условий договора, он вправе потребовать расторжение или изменение договора на основании пункта 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Кроме этого, в договоре не определены условия оказания услуги по подключению к программе страхования, а именно, стоимость такой услуги в рублях.
Отсутствие в договоре указания стоимости услуги в рублях в соответствии с абзацем 3 пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" является прямым нарушением прав потребителей на информацию о товарах, услугах, что в силу пункта 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей дает ему, как потребителю, право в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Истец считает, что на основании статей 10, 12, 16 Закона о защите прав потребителей, статей 12, 15, 428 Гражданского кодекса Российской Федерации заключенный между ним и ООО КБ "Ренессанс Капитал" договор может быть расторгнут в части подключения к программе страхования, а удержанная комиссия возвращена ему.
Его претензия от 18 января 2013 года о расторжении кредитного договора в части подключения к программе страхования и возврате удержанной комиссии оставлена банком без ответа.
Таким образом, банком допущена просрочка установленного пунктом 1 статьи 31 Закона о защите прав потребителей десятидневного срока для удовлетворения требований потребителя, в соответствии с пунктом 3 названной статьи с ООО КБ "Ренессанс Капитал" подлежит взысканию неустойка в размере ... рублей, а также штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы.
В результате неправомерного удержания банком комиссии за подключение к программе страхования ему причинен моральный вред, размер которого он оценивает в 15 000 рублей.
Истец С. просил расторгнуть кредитный договор N ..., заключенный между ним и ООО КБ "Ренессанс Капитал" ... года, в части, предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе, взыскать с ответчика в его пользу комиссию ... рублей, неустойку ... рублей, компенсацию морального вреда ... рублей, расходы по оплате услуг представителя ... рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности на представителя ... рублей, а также штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.
Решением суда от 09 июля 2013 года иск С. удовлетворен частично.
Суд расторг кредитный договор N ... от ... года, в части, предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе.
Суд взыскал с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу С. комиссию за подключение в программе страхования ... рублей, неустойку ... рублей, компенсацию морального вреда ... рублей, расходы по оплате услуг представителя ... рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности на представителя ... рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя ... рублей.
Суд взыскал с ООО КБ "Ренессанс Кредит" государственную пошлину в доход государства ... рублей.
В апелляционной жалобе ООО КБ "Ренессанс Кредит" ставит вопрос об отмене судебного решения, указывая, что выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, представленным документам и пояснениям сторон дана неверная правовая оценка.
Суд необоснованно пришел к выводу о том, что подключение к программе страхования являлось обязательным условием выдачи кредита.
В соответствии с пунктом 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт ООО КБ "Ренессанс Капитал", с которыми истец ознакомлен и получил на руки, подключение к программе страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать жизнь и/или здоровье в страховой компании или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться названной услугой не является основанием для отказа банка в предоставлении кредита или ухудшения условий кредитного договора и/или договора о карте.
В заявлении на подключение дополнительных услуг истец выразил свое согласие принять участие в программе страхования, при этом в тексте этого заявления имеется поле для отказа от данной услуги, что свидетельствует об отсутствии обязательности страхования.
Вывод суда о непредоставлении истцу тарифного плана, а, соответственно, информации о стоимости услуги опровергается фактическими обстоятельствами дела, поскольку, с тарифным планом и общими условиями истец ознакомлен, а также получил их на руки, что подтверждается его подписью под данным условием, где однозначно и недвусмысленно указано, что клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуются неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора".
Таким образом, вся необходимая информация как о стоимости данной услуги, так и об иных условиях предоставления кредита истцу предоставлена.
Суд необоснованно взыскал в пользу истца сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере ... рублей, поскольку эта сумма комиссии истцом фактически банку не уплачена.
Согласно пункту 6.3.2 Общих условий банком выдан кредит на оплату данной услуги, сумма которой включена в общую сумму кредита по договору, которая подлежала выплате в течение срока действия кредитного договора.
Стороны, извещенные заблаговременно надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причине неявки суд не известили.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия пришла к выводу о рассмотрении дела в их отсутствие.
В соответствии с абзацем 2 части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции в интересах законности проверил решение суда первой инстанции в полном объеме в связи с необходимостью обеспечения по рассматриваемому делу правильного применения норм материального права.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и поступивших возражений, судебная коллегия пришла к выводу об отмене судебного решения.
Из материалов дела следует, что ... года между С. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей сроком погашения ... месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом ...% годовых.
Пункт 4 кредитного договора предусматривает оказание банком клиенту услуги "Подключение к программе страхования" по кредитному договору.
Согласно данному пункту банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования 1 в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, а клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренных условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.
Общая сумма кредита в размере ... рублей включает в себя сумму кредита и комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору (пункт 2 кредитного договора).
Удовлетворяя исковые требования С., суд первой инстанции исходил из того, что при заключении кредитного договора банк не донес надлежащим образом истцу необходимую информацию о цене услуги по подключению к программе страхования, поскольку ни кредитный договор, ни Общие условия банка не содержат сведений о размере комиссии за подключение к программе страхования.
Сумма комиссии за подключение к программе страхования является явно завышенной и явно обременительной для истца, в связи с чем, в силу положений пункта 2 статьи 428, статей 450, 452 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор N ..., заключенный между С. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" ... года, в части, предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе страхования, подлежит расторжению, а удержанная банком сумма комиссии за подключение истца к программе страхования подлежит взысканию с банка в его пользу, в качестве убытков.
С данными выводами суда согласиться нельзя.
В силу статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.
Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
Определением Конституционного Суда Российской Федерации от 21 октября 2008 года N 661-О-О признаны соответствующими Конституции Российской Федерации нормы, предусматривающие установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с частями 1 - 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
Согласно статье 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В соответствии со статьей 12 Закона о защите право потребителей потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).
Согласно пункту 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал" услуга "подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "подключение к программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.
В соответствии с заявлением С. от ... года на подключение дополнительных услуг, истец выразил добровольное согласие на предоставление ему услуги по подключению к программе страхования.
Согласно тексту указанного заявления истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору.
Доказательств того, что С. отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия, истцом не предоставлено.
С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, банком С. оказана указанная услуга, и с его счета списана сумма комиссии за подключение к программе страхования.
При таких обстоятельствах являются необоснованными доводы истца об отсутствии у него возможности участвовать в определении условий кредитного договора в части подключения к программе страхования.
Доводы истца о непредоставлении ему банком полной информации о размере комиссии за подключение к программе страхования в рублях также необоснованны и опровергаются материалами дела.
В соответствии с пунктами 6.3.1, 6.3.2 Общих условий комиссия за подключение клиента к программе страхования в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с Тарифами банка.
В случае, если клиент выразил принять участие в программе страхования, банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, сумма комиссии включается в общую сумму кредита исключительно с согласия клиента. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к программе страхования за счет собственных средств до заключения договора страхования.
Согласно Тарифам предоставления кредитов на неотложные нужды по тарифному плану "без комиссий ...%", комиссия за подключение к программе страхования 1 составляет ...% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.
Как следует из материалов дела, с условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, С. ознакомлен, получил их на руки и полностью согласился, о чем имеется его подпись в договоре (стр. 2 договора).
В соответствии с пунктом 2 кредитного договора N ... от ... года общая сумма кредита в размере ... рублей включает в себя сумму кредита и комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору.
Согласно заявлению С. от ... года последний просил выдать наличными из кассы КБ "Ренессанс Капитал" кредит в размере... рублей.
Из чего следует, что на момент заключения договора, до момента выдачи ему кредита, С. была доведена полная информация о размере комиссии за подключение к программе страхования в рублях и о порядке ее уплаты (включение в сумму кредита либо оплаты за счет собственных средств клиента).
Доказательств того, что до заключения кредитного договора истцу была не понятна представленная ему банком информация относительно размера комиссии за подключение к программе страхования и что кредитной организацией было отказано ему в предоставлении соответствующих пояснений, что при заключении договора ... года С. был не согласен с этим условием, возражал относительно размера комиссии за подключение к программе страхования, порядка ее уплаты и имел намерение внести в договор изменения, суду не представлено.
Таким образом, представленными по делу доказательствами подтверждается, что С. был ознакомлен с условиями оплаты услуги банка за подключение к программе страхования и стоимостью этой услуги, выразил согласие на подключение к ней, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений пункта 6.2.2 Условий, а также возможность участвовать в определении условий договора в этой части ответчиком ничем не ограничивались, размер комиссии за подключение к программе страхования был согласован сторонами, истец добровольно согласился оплатить банку стоимость услуги по подключению к указанной программе за счет средств, полученных в кредит.
При таких обстоятельствах выводы суда о нарушении ООО КБ "Ренессанс Капитал" требований статей 10, 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в связи с недонесением надлежащим образом истцу необходимой информации о цене услуги за подключение к программе страхования, отсутствия у истца возможности участвовать в определении условий кредитного договора в этой части, являются необоснованными, в связи с чем, правовых оснований для расторжения кредитного договора в части подключения к программе страхования в соответствии с пунктом 2 статьи 428, статьями 450, 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскания стоимости этой комиссии, неустойки и штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, компенсации морального вреда в связи с нарушением прав потребителя у суда первой инстанции не имелось.
В соответствии с пунктами 2, 3 части 1, пунктом 2 части 2 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда подлежит отмене в связи с недоказанностью установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, не соответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, применением закона, не подлежащего применению, с вынесением нового решения по делу об отказе С. в иске.
Руководствуясь абзацем 2 части 2 статьи 327.1, статьей 328, пунктом 2 статьи 329, пунктами 2, 3 части 1, пунктом 2 части 2 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Ставрополя от 09 июля 2013 года отменить.
Принять по делу новое решение.
В иске С. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о расторжении кредитного договора в части, предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскании суммы комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)