Судебные решения, арбитраж

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 11.07.2012 ПО ДЕЛУ N 33-4231/2012

Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции

Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено



ОМСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 июля 2012 г. по делу N 33-4231/2012


Председательствующий: Глазкова Т.Г.

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе председательствующего Кудря Т.Л.,
судей Емельяновой Е.В., Чернышевой И.В.,
при секретаре С. рассмотрела в судебном заседании 11 июля 2012 года дело по апелляционной жалобе ОАО "Альфа-банк" на решение Октябрьского районного суда г. Омска от 10 мая 2012 года, которым постановлено:
"Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с К. в пользу открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании N ____ от 25/03/2007, в сумме ____ рубля, в том числе:
- ____ рубля - сумма основного долга;
- ____ рубля - проценты за пользование денежными средствами, начисленные за период до 16.07.2010 включительно;
- _____ рубля - неустойка за несвоевременную уплату процентов, начисленная по состоянию на 16.07.2010 включительно;
- ____ рубля - неустойка за несвоевременную уплату основного долга, начисленная по состоянию на 16.07.2010 включительно.
Взыскать с К. в пользу открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" расходы по уплате государственной пошлины в размере ____ рубля".
Заслушав доклад судьи областного суда Чернышевой И.В., пояснения представителя К. Д., судебная коллегия

установила:

ОАО "Альфа-банк" обратился в суд с иском к К. о взыскании задолженности по кредиту.
Указал, что 25.03.2007 ОАО "АЛЬФА-БАНК" и К. заключили Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер N _____. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ____ рублей.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты ОАО "АЛЬФА-БАНК", открытия и кредитования счета Кредитной карты (далее - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила ____ руб., проценты за пользование кредитом - ____% годовых.
Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время К. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами п. п. 2.3, 7.1 - 7.2 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности, расходов по уплате госпошлины.
Представитель истца Р. в судебном заседании просил взыскать с К.: ____ рубля - сумму основного долга; ____ рубля - проценты за пользование денежными средствами, начисленные за период до 16.07.2010 включительно; ____ рубля - неустойку за несвоевременную уплату процентов, начисленная по состоянию на 16.07.2010 включительно; ____ рубля - неустойку за несвоевременную уплату основного долга, начисленная по состоянию на 16.07.2010 включительно.
От поддержания искового требования в части взыскания несанкционированного перерасхода в размере ____ рубля отказался, поскольку обоснование данной суммы отсутствовало в расчете задолженности, представленном в ходе рассмотрения дела.
Ответчик и его представитель исковые требования признали частично. Пояснили, что ответчик перестал оплачивать кредит постольку, поскольку ему не был понятен расчет задолженности. Он неоднократно обращался в банк с требованием предоставить ему такой расчет, однако расчет так и не был представлен. В письме от 16.07.2010 банк потребовал вернуть задолженность в общем размере ____ рубля, в том числе сумма основного долга ____ рубля. Ответчику непонятно, почему в настоящее время сумма основного долга значительно увеличилась, в то время, как последний раз он воспользовался кредитными средствами 17.03.2010. Получил расчет задолженности, все указанные внесенными им денежные суммы в погашение кредита соответствуют действительности.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель ОАО "Альфа-банк" А. просит решение суда в части снижения неустойки изменить, удовлетворить требования в этой части в полном объеме. Вывод суда о том, что анкета-заявление не содержат сведений об ознакомлении заемщика с тарифами штрафов за просрочку внесения очередного платежа, не соответствуют фактическим обстоятельствам дела. Поскольку кредитное соглашение было заключено на значительную сумму, никакого иного обеспечения ответчиком не предоставлялось, то установление неустойки в размере, указанном в общих условиях, является единственным способом, предупреждающим неуплату заемщиком сумм, предусмотренных соглашением. Судом не указано, каким именно последствиям несоразмерна неустойка. Ответчик в ходе разбирательства доказательств несоразмерности неустойки не представил. Сумма неустойки, начисленная банком, не соответствует критерию явной несоразмерности, что подтверждается материалами, предоставленными банком. Отказ суда во взыскании неустойки в полном объеме нарушает принцип свободы договора, не обеспечивает защиту нарушенных прав истца.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, заслушав участников процесса, судебная коллегия полагает, что оснований для удовлетворения жалобы не имеется.
В силу статьи 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Таких нарушений судом первой инстанции при рассмотрении данного дела не допущено.
Согласно статье 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом оферта должна содержать все существенные условия договора.
Согласно п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), что считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Указанные нормы права применены судом первой инстанции правильно.
Из материалов дела следует, что 25.03.2007 между ОАО "Альфа-Банк" (кредитор) и К. (заемщик) заключено соглашение о кредитовании N ____ на получение кредитной карты путем подписания заемщиком анкеты-заявления на получение кредитной карты (оферты-предложения) и совершения кредитором действий по выдаче кредита (акцепт).
Из содержания анкеты заявления следует, что заемщик просит заключить с ним соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк", а также установить ему индивидуальные условия кредитования.
Изначально лимит кредитования составлял _____ рубля, с 2008 года увеличен до ____ рубля, что ответчиком не оспаривается.
Согласно уведомлению об индивидуальных условиях кредитования от 25.03.2007 за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере ____% годовых (п. 2).
День начала платежного периода 25 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы настоящие индивидуальные условия кредитования. Срок платежного периода составляет 20 дней, начиная со следующего дня после даты начала платежного периода (п. 3).
Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования.
В соответствии с п. 2.1 Общих условий кредитования предоставление кредита осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования для проведения расчетов по операциям с использованием кредитной карты клиентом, осуществляемых в порядке, предусмотренном Общими условиями кредитования, а также для уплаты комиссий и возмещений, предусмотренных Общими условиями кредитования и Тарифами Банка, путем зачисления на счет кредитной карты суммы, необходимой для осуществления клиентом вышеуказанных операций.
Согласно пунктам 3.1, 3.2 Общих условий кредитования в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно до окончания платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их безакцептное списание в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.
Размер минимального платежа составляет сумму, равную 10% от общей суммы задолженности по кредиту на дату начала платежного периода, но не менее ____ рублей и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании.
Из содержания анкеты-заявления, уведомления об индивидуальных условиях кредитования следует, что с Общими условиями кредитования, с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц и тарифами банка ответчик ознакомлен и согласен 16.03.2007, с индивидуальными условиями кредитования - 09.04.2007, о чем свидетельствует его подпись (л.д. ____).
Банк выполнил свои обязательства по выдаче кредита надлежащим образом, перечислив К. на его счет сумму кредита.
Со стороны заемщика обязательства исполнялись ненадлежащим образом. С 16.03.2010 ответчик прекратил внесение денежных средств в погашение задолженности. По состоянию на 17.03.2010 включительно получил денежных средств в общей сумме ____ рубля, возвратил в счет оплаты основного долга ____ рубля. Из причитавшихся к оплате процентов за пользование денежными средствами, начисленных по состоянию на 16.07.2010 включительно в размере ____ рубля, оплатил только ____ рубля.
Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 26 апреля 2012 года сумма основного долга составила ____ рубля, проценты за пользование денежными средствами, начисленные за период до 16.07.2010 включительно, - ____ рубля, неустойка за несвоевременную уплату процентов, начисленная по состоянию на 16.07.2010 включительно, - ____ рубля, неустойка за несвоевременную уплату основного долга, начисленная по состоянию на 16.07.2010 включительно, - ____ рубля (л.д. ____).
Правомерно руководствуясь положениями ст. 811 ГК РФ, учитывая, что факт задолженности заемщиком не оспаривается, ответчиком оспаривался только размер задолженности, при этом альтернативный расчет, а также подтверждающие его доказательства в суд первой инстанции представлены не были, суд правомерно взыскал с К. заявленные истцом суммы основного долга и процентов в полном объеме.
В указанной части решение суда сторонами не обжалуется.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст. 331 ГК РФ).
Суд вправе уменьшить размер неустойки в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).
Согласно п. 7.1 Общих условий кредитования в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение платежного периода, указанная задолженность признается просроченной. Банк списывает в безакцептном порядке со счета кредитной карты неустойку за просрочку уплаты минимального платежа в размере процентов за пользование кредитом, указанном в п. 3 Уведомления об индивидуальных условиях кредитования, и штраф за образование просроченной задолженности в соответствии с Тарифами Банка. Штраф за образование просроченной задолженности взимается каждый раз при просрочке любого минимального платежа. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.
Учитывая изложенное, а также что размер процентов за пользование кредитом в индивидуальных условиях кредитования установлен сторонами (в уведомлении имеется подпись заемщика) в размере ____% годовых, размер неустойки составляет ____%.
Вместе с тем, из представленного стороной истца расчета задолженности (л.д. ____), пояснений представителя истца в суде первой инстанции (л.д. ___) следует, что расчет неустойки за несвоевременную уплату процентов и погашение основного долга производился истцом исходя из размера ___% за каждый день просрочки соответствующего платежа, что противоречит условиям заключенного между истцом и заемщиком кредитного соглашения.
При таком положении суд первой инстанции при расчете неустойки правомерно исходил из размера процентной ставки по кредиту ___% годовых с учетом уже оплаченной неустойки и взыскал с ответчика неустойку за несвоевременную уплату основного долга, начисленную по состоянию на 16.07.2010 включительно, в размере ____ рублей; неустойку за несвоевременную уплату основного долга, начисленную по состоянию на 16.07.2010 включительно, в размере ____ рублей.
Нормы ст. 98 ГПК РФ применены судом правильно.
Доводы апелляционной жалобы о том, что судом необоснованно снижена подлежащая взысканию с ответчика неустойка сводятся к тому, что судом первой инстанции неправильно применена норма ст. 333 ГПК РФ, предусматривающая право суда уменьшить размер неустойки в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Вместе с тем, из содержания решения суда применение указанной нормы права не усматривается.
В данной связи доводы апелляционной жалобы о том, что судом не указано, каким именно последствиям несоразмерна неустойка; ответчик в ходе разбирательства доказательств несоразмерности неустойки не представил; сумма неустойки, начисленная банком, не соответствует критерию явной несоразмерности, подлежат отклонению.
При взыскании расчете неустойки суд исходил из ее размера, установленного сторонами в кредитном соглашении, в связи с чем нарушения принципа свободы договора судебная коллегия не усматривает.
Доводы апелляционной жалобы об ознакомлении заемщика с тарифами штрафов за просрочку внесения очередного платежа повлиять на законность судебного акта повлиять не могут, поскольку требования о взыскании с ответчика штрафов истцом заявлены не были, следовательно, не были предметом судебного разбирательства.
Обстоятельства, имеющие значение для дела, определены судом верно, представленные доказательства оценены правильно в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения суда в соответствии со ст. 330 ГПК РФ не допущено, судебная коллегия, проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы в порядке ст. 327.1 настоящего Кодекса, не находит оснований для его отмены.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Октябрьского районного суда г. Омска от 10 мая 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.















© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)