Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Черкасова О.В.
Докладчик: Печко А.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:
председательствующего Галаевой Л.Н.
судей областного суда Печко А.В. Братчиковой Л.Г.
при секретаре Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новосибирске "15 октября 2013 года" гражданское дело по апелляционной жалобе Межрегиональной общественной организации Общество защиты прав потребителей "Всенародный контроль" в интересах С. на решение Кировского районного суда г. Новосибирска от "22 июля 2013 года", которым исковые требования Межрегиональной общественной организации "Общество защиты прав потребителей "Всенародный контроль" в интересах С. оставлены без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Печко А.В., судебная коллегия
установила:
МОО ОЗПП "Всенародный контроль" предъявило иск в интересах С. к Коммерческому банку "Ренессанс Капитал" (ООО) о признании незаконным условия кредитного договора об обязанности оплаты банковской комиссии т.к. 29.12.2012 г. С. обратилась в общество с целью защиты и представления ее интересов как потребителя в правоотношениях с банком.
В обоснование указало, что 12.05.2011 г. С. заключила с Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" (ООО) кредитный договор N о предоставлении кредита на сумму 606.560 рублей под 18,8% годовых.
Одновременно с выплатой кредита, процентов по кредиту банком в договор было включено и условие, что в сумму кредита включается сумма 160.560 рублей на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику.
Полагает, что условия кредитного договора условие о внесении комиссии за подключение к программе страхования включено незаконно, т.к. удержав из 606.560 рублей представленного кредита сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере 160.560 рублей, банк тем самым лишил ее права пользоваться кредитом в полном объеме, но начислил и на сумму комиссии проценты за пользование кредитом общей суммой 47.796,75 рублей. За период с 12.05.2011 г. по 07.05.2013 г. размер процентов за пользование банком чужими денежными средствами составил 26.308,43 рублей. Моральный вред оценивает в размере 10.000 рублей.
МОО ОЗПП "Всенародный контроль" просило признать недействительными условия кредитного договора, предусматривающие выплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с банка в пользу С. денежные средства в размере - 244.665,18 рублей, в том числе: 160.560 рублей - комиссия за подключение к программе страхования по кредитному договору; 26.308,43 рублей - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 12.05.2011 г. по 07.05.2013 г.; неосновательно полученный банком доход 47.796,75 рублей; компенсацию морального вреда - 10.000 рублей. Взыскать с Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" (ООО) в пользу С. как потребителя за нарушение ее прав 50% от суммы штрафа за неудовлетворение требований истца в добровольном порядке, в возмещение расходов на оплату услуг представителя 11.000 рублей и 50% от суммы штрафа в пользу МОО ОЗПП "Всенародный контроль".
Кировский районный суд, г. Новосибирска постановил указанное решение.
В апелляционной жалобе МОО ОЗПП "Всенародный контроль" просила решение отменить, принять новое, которым исковые требования удовлетворить.
Считает, что является недопустимым заключение банком соглашения со страховой компанией, согласно которому при выдаче кредитов банк обусловливает выдачу кредита обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика в определенной страховой компании, с которой у банка имеется договоренность. Банк не вправе обуславливать выдачу кредита обязательным заключением такого договора страхования.
Включение в кредитный договор условий по выплате комиссии за присоединение к программе страхования жизни является неправомерным и применительно к п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляет установленные законом права потребителя. По смыслу Закона "О защите прав потребителей" потребитель является слабой стороной в отношениях с исполнителем услуг, поэтому запрещено обуславливать предоставления одной услуги приобретением другой. Полагает, что в содержание кредитного договора ответчиком было незаконно включено условие о внесении комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику.
Проверив материалы дела с учетом требований ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия пришла к выводу, что решение суда первой инстанции является законным, обоснованным и не подлежит отмене, исходя из следующего.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона, участвующая в деле, должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается - как на основания своих требований либо возражений.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны при заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.
В судебном заседании было установлено, что в соответствии с кредитным договором от 12.05.2011 (л.д. 10-12), заключенным С. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) банк предоставил заемщику С. кредит в сумме 606.560 рублей на срок 48 месяцев под 18,8% годовых. Согласно условий кредитного договора в сумму кредита включается сумма в размере 160.560 рублей на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику ООО "Группа Ренессанс Страхование".
Согласно выписки по лицевому счету С. следует, что она оплатила комиссию за подключение к программе страхования в размере 160.560 рублей.
В договоре указано, что он включает в себя, в том числе Условия, Тарифы, Порядок и Тарифы по картам, Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора.
Из представленных в материалы дела документов следует, что КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) оказывает заемщикам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья. Из анализа документов следует, что страхование от несчастных случаев и болезней является добровольным для клиентов банка и оформляется только по их желанию.
Свое согласие на подключение к Программе страхования С. выразила, подписав соответствующее заявление на подключение дополнительных услуг, в том числе страхования, до заключения кредитного договора (момент акцепта оферты). И в случае отсутствия подписи под заявлением о страховании банк не имеет возможности оказать клиенту услугу по подключению к Программе страхования.
В рамках Программы страхования Банк, заключил договор страхования со страховой компанией ООО "Группа "Ренессанс Страхование" в отношении жизни и здоровья клиентов, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-ой и 3-ой степени) в результате несчастного случая или болезни. При этом, Банк является страхователем, страховая компания - страховщиком, заемщики - застрахованными лицами.
Целью страхования жизни и здоровья заемщика является обеспечение его обязательств перед кредитной организацией в случае наступления смерти или нетрудоспособности. Каждый заемщик добровольно и, исходя из собственных интересов и волеизъявления, принимает решение о подписании Заявления о страховании.
Поэтому суд посчитал, что по условиям кредитных договоров от заемщика не требуется обязательное страхование жизни и здоровья, что заемщик вправе не соглашаться на подключение к Программе страхования, не подписывать соответствующее заявление или самостоятельно выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению.
Согласно заявлению на подключение к программе страхования от 12.05.2011 года С. на момент его подписания была ознакомлена и согласная с Правилами страхования, просила Банк заключить договор страхования со страховой организацией в отношении ее жизни и здоровья, выгодоприобретателем был назначен Банк.
Доказательств того, что одним из обязательных условий заключения кредитного договора С. с Банком являлось заключение договора страхования, в материалах дела не имеется и С. на наличие таковых в суде не ссылалась.
Из чего суд первой инстанции пришел к выводу, что С. была вправе отказаться и не страховать свою жизнь и здоровье при заключении 12 мая 2011 года кредитного договора.
Согласно материалов дела, банк собрал, обработал и передал в страховую компанию, информацию о С., что подтверждается выпиской из списка Застрахованных - реестра платежа к договору страхования N от 14.12.2007 год.
В течение срока действия оспариваемого кредитного договора С., является застрахованным лицом и имеет возможность получить обеспечение своих обязательств от страховой компании в результате наступления страхового случая.
На основании изложенного суд посчитал установленным, что С. добровольно выразила свою волю на заключение договора добровольного личного страхования с ООО "Группа Ренессанс Страхование".
А действия КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по оказанию заемщику услуг по подключению к Программе страхования признал законными, не ограничивающими и не ущемляющими права и законные интересы С.
Суд учел при этом, что кредитная организация вправе оказывать и иные (помимо банковских) платные услуги на основании договоров с клиентами.
Обязательства банка в рамках Программы добровольного страхования исполнены в полном объеме. Следовательно, за оказанные услуги банк правомерно получил оплату от С., а потому не усмотрел законных оснований для признания условий об оплате услуги банка по подключению к Программе страхования недействительными и взыскания с банка суммы полученной комиссии за подключение к Программе страхования.
При таких обстоятельствах, доводы искового заявления С., что включение ООО КБ "Ренессанс капитал" в кредитный договор условий по выплате комиссии за присоединение к программе страхования жизни нарушает ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" суд посчитал недоказанными, поскольку материалами дела установлено обратное - что С. имела возможность заключить кредитный договор и без подключения к программе страхования.
Поскольку оснований для удовлетворения исковых требований МОО ОЗПП "Всенародный контроль" в интересах С. о признании условий об оплате услуги банка по подключению к Программе страхования недействительными и взыскания с ответчика суммы полученной комиссии за подключение к Программе страхования не имеется, суд не нашел оснований и для удовлетворения исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 12.05.2011 года по 07.05.2013 года в размере 26.308 руб. 43 коп., неосновательно полученных доходов в размере 47.796,75 рублей, а также компенсации морального вреда истцу в размере 10.000 рублей и штрафа за неудовлетворение требований С. в добровольном порядке.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, поскольку в удовлетворении исковых требований С. было отказано, суд не нашел оснований и для удовлетворения требований о взыскании расходов по оплате услуг ее представителя.
Судебная коллегия согласная с данными выводами суда, поскольку они следуют из материалов дела, требований материального и процессуального законов, а доводы апелляционной жалобы МОО ОЗПП "Всенародный контроль" в интересах С. не принимает, т.к. они уже были предметом исследования и оценки суда первой инстанции, но отвергнуты за доказанностью и оснований для иной их оценки не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, 329, 330 п. 6 ГПК РФ, судебная
определила:
Решение Кировского районного суда, г. Новосибирска от "22 июля 2013 года" - оставить без изменения, а апелляционную жалобу Межрегиональной общественной организации Общество защиты прав потребителей "Всенародный контроль" в интересах С. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ НОВОСИБИРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 15.10.2013 ПО ДЕЛУ N 33-7767/2013
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
НОВОСИБИРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 октября 2013 г. по делу N 33-7767/2013
Судья: Черкасова О.В.
Докладчик: Печко А.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:
председательствующего Галаевой Л.Н.
судей областного суда Печко А.В. Братчиковой Л.Г.
при секретаре Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новосибирске "15 октября 2013 года" гражданское дело по апелляционной жалобе Межрегиональной общественной организации Общество защиты прав потребителей "Всенародный контроль" в интересах С. на решение Кировского районного суда г. Новосибирска от "22 июля 2013 года", которым исковые требования Межрегиональной общественной организации "Общество защиты прав потребителей "Всенародный контроль" в интересах С. оставлены без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Печко А.В., судебная коллегия
установила:
МОО ОЗПП "Всенародный контроль" предъявило иск в интересах С. к Коммерческому банку "Ренессанс Капитал" (ООО) о признании незаконным условия кредитного договора об обязанности оплаты банковской комиссии т.к. 29.12.2012 г. С. обратилась в общество с целью защиты и представления ее интересов как потребителя в правоотношениях с банком.
В обоснование указало, что 12.05.2011 г. С. заключила с Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" (ООО) кредитный договор N о предоставлении кредита на сумму 606.560 рублей под 18,8% годовых.
Одновременно с выплатой кредита, процентов по кредиту банком в договор было включено и условие, что в сумму кредита включается сумма 160.560 рублей на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику.
Полагает, что условия кредитного договора условие о внесении комиссии за подключение к программе страхования включено незаконно, т.к. удержав из 606.560 рублей представленного кредита сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере 160.560 рублей, банк тем самым лишил ее права пользоваться кредитом в полном объеме, но начислил и на сумму комиссии проценты за пользование кредитом общей суммой 47.796,75 рублей. За период с 12.05.2011 г. по 07.05.2013 г. размер процентов за пользование банком чужими денежными средствами составил 26.308,43 рублей. Моральный вред оценивает в размере 10.000 рублей.
МОО ОЗПП "Всенародный контроль" просило признать недействительными условия кредитного договора, предусматривающие выплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с банка в пользу С. денежные средства в размере - 244.665,18 рублей, в том числе: 160.560 рублей - комиссия за подключение к программе страхования по кредитному договору; 26.308,43 рублей - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 12.05.2011 г. по 07.05.2013 г.; неосновательно полученный банком доход 47.796,75 рублей; компенсацию морального вреда - 10.000 рублей. Взыскать с Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" (ООО) в пользу С. как потребителя за нарушение ее прав 50% от суммы штрафа за неудовлетворение требований истца в добровольном порядке, в возмещение расходов на оплату услуг представителя 11.000 рублей и 50% от суммы штрафа в пользу МОО ОЗПП "Всенародный контроль".
Кировский районный суд, г. Новосибирска постановил указанное решение.
В апелляционной жалобе МОО ОЗПП "Всенародный контроль" просила решение отменить, принять новое, которым исковые требования удовлетворить.
Считает, что является недопустимым заключение банком соглашения со страховой компанией, согласно которому при выдаче кредитов банк обусловливает выдачу кредита обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика в определенной страховой компании, с которой у банка имеется договоренность. Банк не вправе обуславливать выдачу кредита обязательным заключением такого договора страхования.
Включение в кредитный договор условий по выплате комиссии за присоединение к программе страхования жизни является неправомерным и применительно к п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляет установленные законом права потребителя. По смыслу Закона "О защите прав потребителей" потребитель является слабой стороной в отношениях с исполнителем услуг, поэтому запрещено обуславливать предоставления одной услуги приобретением другой. Полагает, что в содержание кредитного договора ответчиком было незаконно включено условие о внесении комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику.
Проверив материалы дела с учетом требований ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия пришла к выводу, что решение суда первой инстанции является законным, обоснованным и не подлежит отмене, исходя из следующего.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона, участвующая в деле, должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается - как на основания своих требований либо возражений.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны при заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.
В судебном заседании было установлено, что в соответствии с кредитным договором от 12.05.2011 (л.д. 10-12), заключенным С. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) банк предоставил заемщику С. кредит в сумме 606.560 рублей на срок 48 месяцев под 18,8% годовых. Согласно условий кредитного договора в сумму кредита включается сумма в размере 160.560 рублей на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику ООО "Группа Ренессанс Страхование".
Согласно выписки по лицевому счету С. следует, что она оплатила комиссию за подключение к программе страхования в размере 160.560 рублей.
В договоре указано, что он включает в себя, в том числе Условия, Тарифы, Порядок и Тарифы по картам, Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора.
Из представленных в материалы дела документов следует, что КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) оказывает заемщикам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья. Из анализа документов следует, что страхование от несчастных случаев и болезней является добровольным для клиентов банка и оформляется только по их желанию.
Свое согласие на подключение к Программе страхования С. выразила, подписав соответствующее заявление на подключение дополнительных услуг, в том числе страхования, до заключения кредитного договора (момент акцепта оферты). И в случае отсутствия подписи под заявлением о страховании банк не имеет возможности оказать клиенту услугу по подключению к Программе страхования.
В рамках Программы страхования Банк, заключил договор страхования со страховой компанией ООО "Группа "Ренессанс Страхование" в отношении жизни и здоровья клиентов, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-ой и 3-ой степени) в результате несчастного случая или болезни. При этом, Банк является страхователем, страховая компания - страховщиком, заемщики - застрахованными лицами.
Целью страхования жизни и здоровья заемщика является обеспечение его обязательств перед кредитной организацией в случае наступления смерти или нетрудоспособности. Каждый заемщик добровольно и, исходя из собственных интересов и волеизъявления, принимает решение о подписании Заявления о страховании.
Поэтому суд посчитал, что по условиям кредитных договоров от заемщика не требуется обязательное страхование жизни и здоровья, что заемщик вправе не соглашаться на подключение к Программе страхования, не подписывать соответствующее заявление или самостоятельно выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению.
Согласно заявлению на подключение к программе страхования от 12.05.2011 года С. на момент его подписания была ознакомлена и согласная с Правилами страхования, просила Банк заключить договор страхования со страховой организацией в отношении ее жизни и здоровья, выгодоприобретателем был назначен Банк.
Доказательств того, что одним из обязательных условий заключения кредитного договора С. с Банком являлось заключение договора страхования, в материалах дела не имеется и С. на наличие таковых в суде не ссылалась.
Из чего суд первой инстанции пришел к выводу, что С. была вправе отказаться и не страховать свою жизнь и здоровье при заключении 12 мая 2011 года кредитного договора.
Согласно материалов дела, банк собрал, обработал и передал в страховую компанию, информацию о С., что подтверждается выпиской из списка Застрахованных - реестра платежа к договору страхования N от 14.12.2007 год.
В течение срока действия оспариваемого кредитного договора С., является застрахованным лицом и имеет возможность получить обеспечение своих обязательств от страховой компании в результате наступления страхового случая.
На основании изложенного суд посчитал установленным, что С. добровольно выразила свою волю на заключение договора добровольного личного страхования с ООО "Группа Ренессанс Страхование".
А действия КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по оказанию заемщику услуг по подключению к Программе страхования признал законными, не ограничивающими и не ущемляющими права и законные интересы С.
Суд учел при этом, что кредитная организация вправе оказывать и иные (помимо банковских) платные услуги на основании договоров с клиентами.
Обязательства банка в рамках Программы добровольного страхования исполнены в полном объеме. Следовательно, за оказанные услуги банк правомерно получил оплату от С., а потому не усмотрел законных оснований для признания условий об оплате услуги банка по подключению к Программе страхования недействительными и взыскания с банка суммы полученной комиссии за подключение к Программе страхования.
При таких обстоятельствах, доводы искового заявления С., что включение ООО КБ "Ренессанс капитал" в кредитный договор условий по выплате комиссии за присоединение к программе страхования жизни нарушает ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" суд посчитал недоказанными, поскольку материалами дела установлено обратное - что С. имела возможность заключить кредитный договор и без подключения к программе страхования.
Поскольку оснований для удовлетворения исковых требований МОО ОЗПП "Всенародный контроль" в интересах С. о признании условий об оплате услуги банка по подключению к Программе страхования недействительными и взыскания с ответчика суммы полученной комиссии за подключение к Программе страхования не имеется, суд не нашел оснований и для удовлетворения исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 12.05.2011 года по 07.05.2013 года в размере 26.308 руб. 43 коп., неосновательно полученных доходов в размере 47.796,75 рублей, а также компенсации морального вреда истцу в размере 10.000 рублей и штрафа за неудовлетворение требований С. в добровольном порядке.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, поскольку в удовлетворении исковых требований С. было отказано, суд не нашел оснований и для удовлетворения требований о взыскании расходов по оплате услуг ее представителя.
Судебная коллегия согласная с данными выводами суда, поскольку они следуют из материалов дела, требований материального и процессуального законов, а доводы апелляционной жалобы МОО ОЗПП "Всенародный контроль" в интересах С. не принимает, т.к. они уже были предметом исследования и оценки суда первой инстанции, но отвергнуты за доказанностью и оснований для иной их оценки не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, 329, 330 п. 6 ГПК РФ, судебная
определила:
Решение Кировского районного суда, г. Новосибирска от "22 июля 2013 года" - оставить без изменения, а апелляционную жалобу Межрегиональной общественной организации Общество защиты прав потребителей "Всенародный контроль" в интересах С. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)