Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Резолютивная часть постановления объявлена 31 октября 2013 года.
Полный текст постановления изготовлен 31 октября 2013 года.
Второй арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего Буториной Г.Г.,
судей Ившиной Г.Г., Караваевой А.В.
при ведении протокола судебного заседания секретарем Шестаковой М.О.,
в отсутствие представителей сторон,
рассмотрев в судебном заседании апелляционную жалобу закрытого акционерного общества "Банк ВТБ 24"
на решение Арбитражного суда Костромской области от 25.06.2013 по делу N А31-2067/2013, принятое судом в составе судьи Беляевой Т.Ю.,
по заявлению закрытого акционерного общества "Банк ВТБ 24" (ОГРН 1027739207462, г. Москва, ул. Мясницкая, д. 35)
к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Костромской области (Костромская область, г. Кострома, бульвар Петрковский, д. 5),
о признании недействительным ненормативного правового акта,
установил:
закрытое акционерное общество "Банк ВТБ 24" (далее - заявитель, Банк, ЗАО "Банк ВТБ 24") обратилось в Арбитражный суд Костромской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Костромской области (далее - ответчик, административный орган, Управление) о признании недействительным предписания Управления от 13.12.2012 N 173 о прекращении нарушений прав потребителей.
Решением Арбитражного суда Костромской области от 25.06.2013 в удовлетворении требований отказано.
Банк с принятым решением суда не согласен, обратился во Второй арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просит решение суда первой инстанции отменить и принять по делу новый судебный акт, ссылаясь на несоответствие выводов, изложенных в решении, обстоятельствам дела. В апелляционной жалобе заявитель указывает, что при заключении договора банковского счета нарушений статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.12.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) и статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Федеральный закон о банках и банковской деятельности) в действиях Банка не имеется; вывод суда об отсутствии индивидуального доведения информации о тарифах до потребителя является ошибочным; условие об одностороннем внесении изменений в Правила открытия банковского счета физического лица действующему законодательству не противоречит; судом не дана оценка доводу Банка о том, что согласие заемщика на обработку персональных данных, содержащееся в тексте кредитных договоров, полностью отвечает требованиям статьи 9 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" (далее - Федеральный закон о персональных данных); включение в кредитный договор условия о договорной подсудности является правомерным; подключение к программе страхования является дополнительной добровольной услугой.
Управление в отзыве на апелляционную жалобу приведенные в ней доводы опровергает, решение суда просит оставить без изменения, а жалобу заявителя без удовлетворения.
На основании статьи 158 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрение дела откладывалось на 31.10.2013 в 15 часов 30 минут, о чем представители сторон извещены в заседании суда.
Стороны своих представителей в судебное заседание не направили, в связи с чем на основании статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дело рассматривается в отсутствие представителей сторон.
В составе суда распоряжением председателя Второго арбитражного апелляционного суда от 31.10.2013 N 456-р произведена замена судьи Кононова П.И., находящегося в командировке, на судью Караваеву А.В.
Законность решения Арбитражного суда Костромской области проверена Вторым арбитражным апелляционным судом в порядке, установленном статьями 258, 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Как следует из материалов дела, 05.09.2012 Управлением выдано предписание N 41 об устранении выявленных нарушений обязательных требований (том 2, л.д. 37-41), которым на заявителя возложены обязанности, в том числе в срок до 31.10.2012: в типовую форму кредитного договора N 16К-171/2010 и кредитный договор от 27.01.2012 N 623/3751-0000 включить информацию о тарифах по банковским операциям по счетам заемщика, открытых в рамках указанного договора (пункт 1 предписания); в договор банковского счета физического лица N 408178105255100 включить условие приобретения банковской услуги по открытию текущего счета и ее стоимость (пункт 2 предписания); из Правил открытия банковского счета физического лица и совершения операций по нему в ВТБ 24 (ЗАО) исключить условие (п. п. 9.1, 9.4) о вправе Банка в одностороннем порядке вносить изменения в Правила, в том числе путем утверждения новой редакции Правил (пункт 4 предписания); из типовой формы договора N 16К-171/2010 и кредитного договора от 27.01.2012 N 623/3751-0000 (п. п. 7.11, 7.11.2), типовой формы договора N 8к-47/2007 и кредитного договора от 26.01.2012 N 625/2551-000 (п. п. 2.2, 5.4.2), типовой формы N 46к-721/2011 и кредитного договора от 25.01.2012 N 621/2551-000 (п. п. 4.2, 4.2.2.2), кредитного договора от 07.02.2012 N 625/2551-00 исключить условие о передаче без согласия заемщика информации о кредите, счетах заемщика, включая персональные данные, третьим лицам (юридическим лицам или индивидуальным предпринимателям) для сбора просроченной задолженности по кредиту, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, в целях информирования заемщика по вопросам, связанным с исполнением и сопровождением договора, об иных продуктах и услугах Банка (пункт 7 предписания); из Правил открытия банковского счета физического лица и совершения операций по нему в ВТБ 24 (ЗАО) исключить условие (п. 10.1) о рассмотрении спора в суде общей юрисдикции по месту нахождения структурного подразделения Банка, в котором обслуживается клиент (пункт 8 предписания); из кредитного договора от 07.02.2012 N 625/2551-00 и типовой формы исключить условие об уплате заемщиком ежемесячной комиссии за присоединение к программе коллективного страхования (пункт 9 предписания).
В период с 15.11.2012 по 12.12.2012 на основании распоряжения от 12.11.2012 N 802 (том 1, л.д. 94) Управлением проведена внеплановая выездная проверка в отношении ЗАО "ВТБ 24" с целью проверки исполнения предписания от 05.09.2012 N 41.
По результатам проверки составлен акт от 12.12.2012 (том 1, л.д. 97-99), из которого следует, что для исследования Банк представил следующие договоры: типовую форму кредитного договора N 46К-721/2011 (том 1, л.д. 143-145) и кредитный договор N 621/2551-000 от 24.10.2012 (том 1, л.д. 140-142); типовую форму N 8к-47/2007 (том 1, л.д. 48-55), договоры от 12.11.2012 N 625/2551-000 (том 1, л.д. 131-132) и от 16.10.2012 N 625/2551-000 (том 1, л.д. 133-134); типовую форму N 11К-132/2012 (том 1, л.д. 114-130) и кредитный договор от 14.11.2012 N 623/5441-000 (том 1, л.д. 101-113); Правила открытия банковского счета физического лица и совершения операций по нему в ВТБ (ЗАО), утвержденные приказом от 12.02.2007 N 84 (том 1, л.д. 61-71), и договор банковского счета физического лица от 14.11.2012. В ходе проверки установлено, что предписание, выданное Банку по результатам проведения 27.02.2012 проверки, в полном объеме не выполнено, а именно:
1) Банк не предоставляет потребителям в кредитном договоре информацию о стоимости банковских услуг, в договоре банковского счета - условия приобретения данной услуги:
- договор банковского счета физического лица от 14.11.12 N 408178105255100 не содержит условий приобретения услуги, стоимости банковских услуг. Заявление об открытии банковского счета физического лица оговаривает лишь условие о том, что вкладчик присоединяется к действующей редакции Правил открытия банковского счета физического лица и положения Правил разъяснены вкладчику в полном объеме, включая тарифы и порядок внесения в Правила изменений и дополнений. Указанные Правила не являются приложением к договору банковского счета. Правила открытия банковского счета банка содержат положение о том, что Правила являются типовым формуляром и Банк для ознакомления клиентов с Правилами размещает их на стендах в операционных залах Банка, на корпоративном Интернет-сайте Банка, через системы удаленного доступа Банка, через информационные сообщения по электронной почте, иными способами. Моментом ознакомления клиента с опубликованной информацией считается момент, с которого информация доступна для клиентов (пункты 2.1, 2.3). Пунктами 9.4, 9.5 Правил предусмотрено, что клиент обязан знакомиться с информацией, публикуемой Банком, в порядке, установленном Правилами. Банк не несет ответственности, если информация об изменении Правил, опубликованная в порядке и сроки, установленные Правилами, не была получена, и/или изучена, и /или правильно понята клиентом. Пункты 5.1,. 5.2 содержат условия о том, что за услуги по открытию счета и совершению операций с денежными средствами клиента Банк взимает вознаграждение согласно тарифам, действующим на день открытия счета/совершения операции по счету. Клиент предоставляет право Банку в безакцептном порядке списывать со счета любые суммы вознаграждения Банка, а также суммы в возмещение других расходов, понесенных Банком в связи с обслуживанием клиента, в том числе вознаграждение, выплачиваемое Банком третьим сторонам в связи с исполнением распоряжений клиента, стоимость телефонных переговоров, факсимильных сообщений и почтовых отправлений. Любые изменения Правил с момента их вступления в силу равно распространяются на всех лиц, присоединившихся к Правилам, в том числе присоединившихся к Правилам ранее дня вступления изменений в силу.
- типовая форма кредитного договора N 11 К-132/2012 и кредитный договор от 14.11.2012 N 623/5441-0000 (ипотека) не содержат информации о тарифах по банковским операциям по счетам заемщика, открытых в рамках указанного договора. Из пунктов 5.3.1 и 5.3.2 договора следует, что до подписания договора заемщик открывает текущий счет. Договором заемщик предоставляет кредитору право на периодическое списание платежей в погашение кредита с карточного счета и/или текущего счета в соответствии с условиями договора в течение платежного периода без специальных поручений заемщика (в бесспорном безакцептном порядке) в соответствии с законодательством. Условие настоящего пункта является неотъемлемой частью договора банковского счета с использованием банковской карты и/или текущего счета.
2) Банк заключает с гражданами-потребителями кредитные договоры на условиях, ущемляющих права потребителя:
- Правила открытия банковского счета физического лица и совершения операций по нему в ЗАО "ВТБ 24" содержит условие (пункты 9.1, 9.4) о том, что банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Правила, в том числе путем утверждения новой редакции Правил. Клиент обязан знакомиться с информацией, публикуемой Банком в порядке, установленном Правилами. Банк не несет ответственности, если информация об изменении Правил не была получена и/или изучена, и/или правильно понята клиентом.
- типовая форма договора N 11-132/2012 и кредитный договор от 14.11.2012 N 623/5441-0000 (ипотека) (пункты 9.11, 9.11.2), типовая форма договора N 8к-47/2007 и кредитные договоры от 16.10.2012, 12.11.2012 N 625/2551-000 (пункты 2.2., 5.4.2), типовая форма N 46к-721/2011 и кредитный договор от 24.10.2012 N 621/2551-000 (пункты 4.2, 4.2.2.2) содержат условие о передаче без согласия заемщика информации о кредите, счетах заемщика, включая персональные данные, третьим лицам (юридическим лицам или индивидуальным предпринимателям) для сбора просроченной задолженности по кредиту, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, в целях информирования заемщика по вопросам, связанным с исполнением и сопровождением договора, об иных продуктах и услугах Банка.
- Правила открытия банковского счета физического лица и совершения операций по нему в ЗАО "ВТБ 24" содержит условие (пункт 10.1) о том, что спор передается на рассмотрение суда общей юрисдикции по месту нахождения структурного подразделения Банка, в котором обслуживается клиент.
- по соглашению сторон Банк в рамках кредитного договора оказывает услугу присоединения к программе коллективного страхования. Кредитный договор от 12.11.2012 N 625/2551-000 заключен на условиях присоединения к программе коллективного страхования. Заемщику по письменному заявлению предлагается присоединиться к одной или нескольким программам страхования "Лайф", "Лайф+" или "Профи". В заявлении на страхование содержатся сведения о том, что рисками по программе страхования являются постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни, страховщиком является ООО СК "ВТБ-Страхование", срок страхования зависит от срока действия кредитного договора. Плата за присоединение к программе страхования состоит из комиссии в размере 0,40% от суммы остатка задолженности, но не менее 399 руб. Заключение договоров страхования и оплата страховой премии осуществляется Банком самостоятельно. Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк. Кредитный договор от 12.11.2012 N 625/2551-000 содержит условие об уплате заемщиком ежемесячной комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов в размере 0,40% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало страхования, но не менее 399 руб.
13.12.2012 Управлением выдано предписание о прекращении нарушений прав потребителей (том 1, л.д. 10-15), которым на заявителя возложены обязанности: 1) в договор банковского счета физического лица N 408178105255100 от 14.11.2012 включить условия приобретения банковской услуги по открытию текущего счета и ее стоимость; 2) в типовую форму кредитного договора N 11 К-132/2012 и кредитный договор от 14.11.2012 N 623/5441-0000 (ипотека) включить информацию о тарифах по банковским операциям по счетам заемщика, открытых в рамках указанного договора; 3) из Правил открытия банковского счета физического лица и совершения операций по нему в ВТБ 24 (ЗАО) исключить условие (пункт 9.1) о вправе Банка в одностороннем порядке вносить изменения в Правила, в том числе путем утверждения новой редакции Правил; 4) из типовой формы договора N 11К-132/2012 и кредитного договора от 14.11.2012 N 623/5441-0000 (ипотека) (пункты 9.11, 9.11.2), типовой формы договора N 8к-47/2007 и кредитного договора от 12.11.2012 N 625/2551-000 (пункты 2.2., 5.4.2.), типовой формы N 46к-721/2011 и кредитного договора от 24.10.2012 N 621/2551-000 (пункты 4.2, 4.2.2.2) исключить условие о передаче без согласия заемщика информации о кредите, счетах заемщика, включая персональные данные, третьим лицам (юридическим лицам или индивидуальным предпринимателям) для сбора просроченной задолженности по кредиту, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, в целях информирования заемщика по вопросам, связанным с исполнением и сопровождением договора, об иных продуктах и услугах Банка; 5) из Правил открытия банковского счета физического лица и совершения операций по нему в ВТБ 24 (ЗАО) исключить условие (пункт 10.1) о рассмотрении спора в суде общей юрисдикции по месту нахождения структурного подразделения Банка, в котором обслуживается клиент; 6) из кредитного договора от 12.11.2012 N 625/2551-000 исключить условие об уплате заемщиком ежемесячной комиссии за присоединение к программе коллективного страхования. Не заключать кредитные договоры на условии оплаты заемщиком ежемесячной комиссии за присоединение к программе коллективного страхования.
Не согласившись с указанным предписанием, заявитель обратился в арбитражный суд.
Суд первой инстанции, установив, что обжалуемое предписание не противоречит законодательству и не нарушает права и законные интересы заявителя, отказал в удовлетворении заявленных требований.
Исследовав материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы и отзыва на нее, суд апелляционной инстанции не нашел оснований для отмены или изменения решения суда исходя из нижеследующего.
В соответствии с частью 1 статьи 198, частью 4 статьи 200, частью 2 статьи 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации для удовлетворения требований о признании недействительными ненормативных правовых актов и незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, необходимо наличие двух обязательных условий: несоответствие их закону или иному нормативному правовому акту, а также нарушение прав и законных интересов заявителя.
Согласно частям 1, 2 статьи 10 Федерального закона от 26.12.2008 N 294-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля" (далее - Федеральный закон о защите прав юридических лиц) предметом внеплановой проверки является, в том выполнение предписаний органов государственного контроля (надзора), органов муниципального контроля (часть 1). Основанием для проведения внеплановой проверки является, в том числе истечение срока исполнения юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем ранее выданного предписания об устранении выявленного нарушения обязательных требований и (или) требований, установленных муниципальными правовыми актами (часть 2).
Из преамбулы Закона о защите прав потребителей следует, что указанный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно пунктам 1, 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (пункт 1). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (пункт 2).
Из пунктов 1, 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей следует, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1). Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1). Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (пункт 2).
В соответствии со статьей 30 Федерального закона о банках и банковской деятельности отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно пункту 5 Указаний Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита" информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.
Таким образом, информация о цене банковской услуги должна быть доведена до сведения потребителя в договоре. При этом в договоре должны быть указаны все тарифы (цены) на услуги, которые предоставляет потребителю по этому договору. Иные способы доведения до потребителя информации о цене банковской услуги, в том числе в виде разъяснения, размещения в офисах и на сайте банка могут иметь место только в качестве дополнительных способов.
Материалами дела подтверждено, что в нарушение указанных положений законодательства в типовую форму кредитного договора N 11К-132/2012 и в кредитный договор от 14.11.2012 N 623/5441-0000 (ипотека) не включена информация о тарифах по банковским операциям по счетам заемщика, открытых в рамках указанного договора; в договоре банковского счета физического лица N 408178105255100 от 14.11.2012 отсутствуют условия приобретения банковской услуги по открытию текущего счета и ее стоимость.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).
Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (пункт 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В рассматриваемом случае одной из сторон кредитного договора является потребитель (заемщик), следовательно, одностороннее изменение условий обязательства, допустимо только в случаях, предусмотренных законом.
Из материалов дела следует, что в нарушение указанных требований законодательства в Правила открытия банковского счета физического лица и совершения операций по нему в ВТБ 24 (ЗАО) включено условие (пункт 9.1) о вправе Банка в одностороннем порядке вносить изменения в Правила, в том числе путем утверждения новой редакции Правил.
Согласно пунктам 1, 2 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте (пункт 1).Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом (пункт 2).
В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По смыслу статьи 26 Закона о банках и банковской деятельности" кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов.
Материалами дела подтверждено, что в нарушение указанных требований законодательства в типовую форму договора N 11К-132/2012 и кредитного договора от 14.11.2012 N 623/5441-0000 (ипотека) (пункты 9.11, 9.11.2); типовую форму договора N 8к-47/2007 и кредитного договора от 12.11.2012 N 625/2551-000 (пункты 2.2., 5.4.2.); типовую форму N 46к- 721/2011 и кредитный договор от 24.10.2012 N 621/2551-000 (пункты 4.2, 4.2.2.2) включено условие о передаче без согласия заемщика информации о кредите, счетах заемщика, включая персональные данные, третьим лицам (юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям) для сбора просроченной задолженности по кредиту в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, в целях информирования заемщика по вопросам, связанным с исполнением и сопровождением договора, об иных продуктах и услугах банка.
В соответствии с пунктом 2 статьи 17 Закона о защите прав потребителей иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.
Таким образом, законодателем установлена альтернативная подсудность разрешения споров о правах потребителей.
Из материалов дела следует, что в нарушение указанных требований законодательства Правила открытия банковского счета физического лица и совершения операций по нему в ЗАО "ВТБ 24" содержат условие (пункт 10.1) о том, что спор передается на рассмотрение суда общей юрисдикции по месту нахождения структурного подразделения Банка, в котором обслуживается клиент.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Материалами дела подтверждено, что Заемщику по письменному заявлению предлагается присоединиться к одной или нескольким программам страхования "Лайф", "Лайф+" или "Профи". Рисками по программе страхования являются постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни, страховщиком является ООО СК "ВТБ-Страхование", срок страхования зависит от срока действия кредитного договора. Плата за присоединение к программе страхования состоит из комиссии в размере 0,40% от суммы остатка задолженности, но не менее 399 руб. Заключение договоров страхования и оплата страховой премий осуществляются Банком самостоятельно. Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк.
В кредитный договор от 12.11.2012 N 625/2551-000 включено условие об уплате заемщиком ежемесячной комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов в размере 0,40% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало страхования, но не менее 399 руб.
В материалах дела отсутствуют доказательства того, что процедурой предоставления физическим лицам кредитов в Банке, предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику при отсутствии его согласия на присоединение к программе страхования, на иных условиях. Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за присоединение к программе коллективного страхования и компенсации Банку страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования, противоречит требованиям пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции не имел оснований для удовлетворения заявленных требований.
Доводы апелляционной жалобы о том, что клиент, обратившийся в офис ВТБ 24, имеет возможность получить информацию о предоставляемых услугах любым предусмотренным законом способом; при заключении договора банковского счета нарушений статьи 10 Закона о защите прав потребителей, статьи 30 Федерального закона о банках и банковской деятельности в действиях Банка не имеется, не принимаются судом апелляционной инстанции, поскольку исходя из требований законодательства на Банк возложена обязанность указывать в кредитном договоре все тарифы (цены) на услуги, которые предоставляет потребителю по этому договору.
Доводы апелляционной жалобы о том, что суд первой инстанции сделал ошибочный вывод об отсутствии индивидуального доведения до потребителя информации о тарифах, не принимается судом апелляционной инстанции, поскольку в рассматриваемой ситуации в договоре отсутствует указание на конкретные тарифы и операции, влекущие применение тарифов, что противоречит требованиям статей 8, 10 Закона о защите прав потребителей, и не позволяет потребителю определиться как с выбором договора в целом, так и при выборе конкретной операции по вкладу.
Доводы апелляционной жалобы о том, что условие об одностороннем внесении изменений в Правила открытия банковского счета физического лица действующему законодательству не противоречит, также отклоняется судом апелляционной инстанции, как основанные на неверном толковании норм права. Включение заявителем в кредитный договор, заключенный с гражданином, условий о возможности одностороннего изменения условий оказания банковских услуг ущемляет установленные законом права потребителя.
Ссылка заявителя на отсутствие в обжалуемом решении оценки довода Банка о том, что согласие заемщика на обработку персональных данных, содержащееся в тексте кредитных договоров, полностью отвечает требованиям статьи 9 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" (далее - Федеральный закон о персональных данных), также не принимается судом апелляционной инстанции, поскольку исходя из требований законодательства такое согласие должно предусматривать передачу сведений конкретному лицу, а не любым третьим лицам. В рассматриваемом случае договор не определяет, кому именно могут быть переданы сведения о персональных данных, а также какая именно информация о заемщике станет известна третьим лицам; не определены порядок отзыва такого согласия и срок его действия.
Довод апелляционной жалобы о том, что подключение к программе страхования является дополнительной добровольной услугой, также отклоняются судом апелляционной инстанции, поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства того, что в рассматриваемом случае кредит может быть выдан заемщику при отсутствии его согласия на присоединение к программе страхования.
Судом апелляционной инстанции исследованы все доводы апелляционной жалобы, однако они не опровергают выводов суда первой инстанции.
На основании изложенного решение суда первой инстанции следует оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.
Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного акта, судом апелляционной инстанции не установлено.
В соответствии со статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации расходы, связанные с уплатой государственной пошлины по апелляционной жалобе, остаются на ее заявителе.
Руководствуясь статьями 258, 268, пунктом 1 статьи 269, статьей 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Второй арбитражный апелляционный суд
постановил:
решение Арбитражного суда Костромской области от 25.06.2013 по делу N А31-2067/2013 оставить без изменения, а апелляционную жалобу Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) - без удовлетворения.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.
Постановление может быть обжаловано в Федеральный арбитражный суд Волго-Вятского округа в установленном порядке.
Председательствующий
Г.Г.БУТОРИНА
Судьи
Г.Г.ИВШИНА
А.В.КАРАВАЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ПОСТАНОВЛЕНИЕ ВТОРОГО АРБИТРАЖНОГО АПЕЛЛЯЦИОННОГО СУДА ОТ 31.10.2013 ПО ДЕЛУ N А31-2067/2013
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВТОРОЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 31 октября 2013 г. по делу N А31-2067/2013
Резолютивная часть постановления объявлена 31 октября 2013 года.
Полный текст постановления изготовлен 31 октября 2013 года.
Второй арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего Буториной Г.Г.,
судей Ившиной Г.Г., Караваевой А.В.
при ведении протокола судебного заседания секретарем Шестаковой М.О.,
в отсутствие представителей сторон,
рассмотрев в судебном заседании апелляционную жалобу закрытого акционерного общества "Банк ВТБ 24"
на решение Арбитражного суда Костромской области от 25.06.2013 по делу N А31-2067/2013, принятое судом в составе судьи Беляевой Т.Ю.,
по заявлению закрытого акционерного общества "Банк ВТБ 24" (ОГРН 1027739207462, г. Москва, ул. Мясницкая, д. 35)
к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Костромской области (Костромская область, г. Кострома, бульвар Петрковский, д. 5),
о признании недействительным ненормативного правового акта,
установил:
закрытое акционерное общество "Банк ВТБ 24" (далее - заявитель, Банк, ЗАО "Банк ВТБ 24") обратилось в Арбитражный суд Костромской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Костромской области (далее - ответчик, административный орган, Управление) о признании недействительным предписания Управления от 13.12.2012 N 173 о прекращении нарушений прав потребителей.
Решением Арбитражного суда Костромской области от 25.06.2013 в удовлетворении требований отказано.
Банк с принятым решением суда не согласен, обратился во Второй арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просит решение суда первой инстанции отменить и принять по делу новый судебный акт, ссылаясь на несоответствие выводов, изложенных в решении, обстоятельствам дела. В апелляционной жалобе заявитель указывает, что при заключении договора банковского счета нарушений статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.12.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) и статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Федеральный закон о банках и банковской деятельности) в действиях Банка не имеется; вывод суда об отсутствии индивидуального доведения информации о тарифах до потребителя является ошибочным; условие об одностороннем внесении изменений в Правила открытия банковского счета физического лица действующему законодательству не противоречит; судом не дана оценка доводу Банка о том, что согласие заемщика на обработку персональных данных, содержащееся в тексте кредитных договоров, полностью отвечает требованиям статьи 9 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" (далее - Федеральный закон о персональных данных); включение в кредитный договор условия о договорной подсудности является правомерным; подключение к программе страхования является дополнительной добровольной услугой.
Управление в отзыве на апелляционную жалобу приведенные в ней доводы опровергает, решение суда просит оставить без изменения, а жалобу заявителя без удовлетворения.
На основании статьи 158 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрение дела откладывалось на 31.10.2013 в 15 часов 30 минут, о чем представители сторон извещены в заседании суда.
Стороны своих представителей в судебное заседание не направили, в связи с чем на основании статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дело рассматривается в отсутствие представителей сторон.
В составе суда распоряжением председателя Второго арбитражного апелляционного суда от 31.10.2013 N 456-р произведена замена судьи Кононова П.И., находящегося в командировке, на судью Караваеву А.В.
Законность решения Арбитражного суда Костромской области проверена Вторым арбитражным апелляционным судом в порядке, установленном статьями 258, 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Как следует из материалов дела, 05.09.2012 Управлением выдано предписание N 41 об устранении выявленных нарушений обязательных требований (том 2, л.д. 37-41), которым на заявителя возложены обязанности, в том числе в срок до 31.10.2012: в типовую форму кредитного договора N 16К-171/2010 и кредитный договор от 27.01.2012 N 623/3751-0000 включить информацию о тарифах по банковским операциям по счетам заемщика, открытых в рамках указанного договора (пункт 1 предписания); в договор банковского счета физического лица N 408178105255100 включить условие приобретения банковской услуги по открытию текущего счета и ее стоимость (пункт 2 предписания); из Правил открытия банковского счета физического лица и совершения операций по нему в ВТБ 24 (ЗАО) исключить условие (п. п. 9.1, 9.4) о вправе Банка в одностороннем порядке вносить изменения в Правила, в том числе путем утверждения новой редакции Правил (пункт 4 предписания); из типовой формы договора N 16К-171/2010 и кредитного договора от 27.01.2012 N 623/3751-0000 (п. п. 7.11, 7.11.2), типовой формы договора N 8к-47/2007 и кредитного договора от 26.01.2012 N 625/2551-000 (п. п. 2.2, 5.4.2), типовой формы N 46к-721/2011 и кредитного договора от 25.01.2012 N 621/2551-000 (п. п. 4.2, 4.2.2.2), кредитного договора от 07.02.2012 N 625/2551-00 исключить условие о передаче без согласия заемщика информации о кредите, счетах заемщика, включая персональные данные, третьим лицам (юридическим лицам или индивидуальным предпринимателям) для сбора просроченной задолженности по кредиту, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, в целях информирования заемщика по вопросам, связанным с исполнением и сопровождением договора, об иных продуктах и услугах Банка (пункт 7 предписания); из Правил открытия банковского счета физического лица и совершения операций по нему в ВТБ 24 (ЗАО) исключить условие (п. 10.1) о рассмотрении спора в суде общей юрисдикции по месту нахождения структурного подразделения Банка, в котором обслуживается клиент (пункт 8 предписания); из кредитного договора от 07.02.2012 N 625/2551-00 и типовой формы исключить условие об уплате заемщиком ежемесячной комиссии за присоединение к программе коллективного страхования (пункт 9 предписания).
В период с 15.11.2012 по 12.12.2012 на основании распоряжения от 12.11.2012 N 802 (том 1, л.д. 94) Управлением проведена внеплановая выездная проверка в отношении ЗАО "ВТБ 24" с целью проверки исполнения предписания от 05.09.2012 N 41.
По результатам проверки составлен акт от 12.12.2012 (том 1, л.д. 97-99), из которого следует, что для исследования Банк представил следующие договоры: типовую форму кредитного договора N 46К-721/2011 (том 1, л.д. 143-145) и кредитный договор N 621/2551-000 от 24.10.2012 (том 1, л.д. 140-142); типовую форму N 8к-47/2007 (том 1, л.д. 48-55), договоры от 12.11.2012 N 625/2551-000 (том 1, л.д. 131-132) и от 16.10.2012 N 625/2551-000 (том 1, л.д. 133-134); типовую форму N 11К-132/2012 (том 1, л.д. 114-130) и кредитный договор от 14.11.2012 N 623/5441-000 (том 1, л.д. 101-113); Правила открытия банковского счета физического лица и совершения операций по нему в ВТБ (ЗАО), утвержденные приказом от 12.02.2007 N 84 (том 1, л.д. 61-71), и договор банковского счета физического лица от 14.11.2012. В ходе проверки установлено, что предписание, выданное Банку по результатам проведения 27.02.2012 проверки, в полном объеме не выполнено, а именно:
1) Банк не предоставляет потребителям в кредитном договоре информацию о стоимости банковских услуг, в договоре банковского счета - условия приобретения данной услуги:
- договор банковского счета физического лица от 14.11.12 N 408178105255100 не содержит условий приобретения услуги, стоимости банковских услуг. Заявление об открытии банковского счета физического лица оговаривает лишь условие о том, что вкладчик присоединяется к действующей редакции Правил открытия банковского счета физического лица и положения Правил разъяснены вкладчику в полном объеме, включая тарифы и порядок внесения в Правила изменений и дополнений. Указанные Правила не являются приложением к договору банковского счета. Правила открытия банковского счета банка содержат положение о том, что Правила являются типовым формуляром и Банк для ознакомления клиентов с Правилами размещает их на стендах в операционных залах Банка, на корпоративном Интернет-сайте Банка, через системы удаленного доступа Банка, через информационные сообщения по электронной почте, иными способами. Моментом ознакомления клиента с опубликованной информацией считается момент, с которого информация доступна для клиентов (пункты 2.1, 2.3). Пунктами 9.4, 9.5 Правил предусмотрено, что клиент обязан знакомиться с информацией, публикуемой Банком, в порядке, установленном Правилами. Банк не несет ответственности, если информация об изменении Правил, опубликованная в порядке и сроки, установленные Правилами, не была получена, и/или изучена, и /или правильно понята клиентом. Пункты 5.1,. 5.2 содержат условия о том, что за услуги по открытию счета и совершению операций с денежными средствами клиента Банк взимает вознаграждение согласно тарифам, действующим на день открытия счета/совершения операции по счету. Клиент предоставляет право Банку в безакцептном порядке списывать со счета любые суммы вознаграждения Банка, а также суммы в возмещение других расходов, понесенных Банком в связи с обслуживанием клиента, в том числе вознаграждение, выплачиваемое Банком третьим сторонам в связи с исполнением распоряжений клиента, стоимость телефонных переговоров, факсимильных сообщений и почтовых отправлений. Любые изменения Правил с момента их вступления в силу равно распространяются на всех лиц, присоединившихся к Правилам, в том числе присоединившихся к Правилам ранее дня вступления изменений в силу.
- типовая форма кредитного договора N 11 К-132/2012 и кредитный договор от 14.11.2012 N 623/5441-0000 (ипотека) не содержат информации о тарифах по банковским операциям по счетам заемщика, открытых в рамках указанного договора. Из пунктов 5.3.1 и 5.3.2 договора следует, что до подписания договора заемщик открывает текущий счет. Договором заемщик предоставляет кредитору право на периодическое списание платежей в погашение кредита с карточного счета и/или текущего счета в соответствии с условиями договора в течение платежного периода без специальных поручений заемщика (в бесспорном безакцептном порядке) в соответствии с законодательством. Условие настоящего пункта является неотъемлемой частью договора банковского счета с использованием банковской карты и/или текущего счета.
2) Банк заключает с гражданами-потребителями кредитные договоры на условиях, ущемляющих права потребителя:
- Правила открытия банковского счета физического лица и совершения операций по нему в ЗАО "ВТБ 24" содержит условие (пункты 9.1, 9.4) о том, что банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Правила, в том числе путем утверждения новой редакции Правил. Клиент обязан знакомиться с информацией, публикуемой Банком в порядке, установленном Правилами. Банк не несет ответственности, если информация об изменении Правил не была получена и/или изучена, и/или правильно понята клиентом.
- типовая форма договора N 11-132/2012 и кредитный договор от 14.11.2012 N 623/5441-0000 (ипотека) (пункты 9.11, 9.11.2), типовая форма договора N 8к-47/2007 и кредитные договоры от 16.10.2012, 12.11.2012 N 625/2551-000 (пункты 2.2., 5.4.2), типовая форма N 46к-721/2011 и кредитный договор от 24.10.2012 N 621/2551-000 (пункты 4.2, 4.2.2.2) содержат условие о передаче без согласия заемщика информации о кредите, счетах заемщика, включая персональные данные, третьим лицам (юридическим лицам или индивидуальным предпринимателям) для сбора просроченной задолженности по кредиту, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, в целях информирования заемщика по вопросам, связанным с исполнением и сопровождением договора, об иных продуктах и услугах Банка.
- Правила открытия банковского счета физического лица и совершения операций по нему в ЗАО "ВТБ 24" содержит условие (пункт 10.1) о том, что спор передается на рассмотрение суда общей юрисдикции по месту нахождения структурного подразделения Банка, в котором обслуживается клиент.
- по соглашению сторон Банк в рамках кредитного договора оказывает услугу присоединения к программе коллективного страхования. Кредитный договор от 12.11.2012 N 625/2551-000 заключен на условиях присоединения к программе коллективного страхования. Заемщику по письменному заявлению предлагается присоединиться к одной или нескольким программам страхования "Лайф", "Лайф+" или "Профи". В заявлении на страхование содержатся сведения о том, что рисками по программе страхования являются постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни, страховщиком является ООО СК "ВТБ-Страхование", срок страхования зависит от срока действия кредитного договора. Плата за присоединение к программе страхования состоит из комиссии в размере 0,40% от суммы остатка задолженности, но не менее 399 руб. Заключение договоров страхования и оплата страховой премии осуществляется Банком самостоятельно. Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк. Кредитный договор от 12.11.2012 N 625/2551-000 содержит условие об уплате заемщиком ежемесячной комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов в размере 0,40% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало страхования, но не менее 399 руб.
13.12.2012 Управлением выдано предписание о прекращении нарушений прав потребителей (том 1, л.д. 10-15), которым на заявителя возложены обязанности: 1) в договор банковского счета физического лица N 408178105255100 от 14.11.2012 включить условия приобретения банковской услуги по открытию текущего счета и ее стоимость; 2) в типовую форму кредитного договора N 11 К-132/2012 и кредитный договор от 14.11.2012 N 623/5441-0000 (ипотека) включить информацию о тарифах по банковским операциям по счетам заемщика, открытых в рамках указанного договора; 3) из Правил открытия банковского счета физического лица и совершения операций по нему в ВТБ 24 (ЗАО) исключить условие (пункт 9.1) о вправе Банка в одностороннем порядке вносить изменения в Правила, в том числе путем утверждения новой редакции Правил; 4) из типовой формы договора N 11К-132/2012 и кредитного договора от 14.11.2012 N 623/5441-0000 (ипотека) (пункты 9.11, 9.11.2), типовой формы договора N 8к-47/2007 и кредитного договора от 12.11.2012 N 625/2551-000 (пункты 2.2., 5.4.2.), типовой формы N 46к-721/2011 и кредитного договора от 24.10.2012 N 621/2551-000 (пункты 4.2, 4.2.2.2) исключить условие о передаче без согласия заемщика информации о кредите, счетах заемщика, включая персональные данные, третьим лицам (юридическим лицам или индивидуальным предпринимателям) для сбора просроченной задолженности по кредиту, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, в целях информирования заемщика по вопросам, связанным с исполнением и сопровождением договора, об иных продуктах и услугах Банка; 5) из Правил открытия банковского счета физического лица и совершения операций по нему в ВТБ 24 (ЗАО) исключить условие (пункт 10.1) о рассмотрении спора в суде общей юрисдикции по месту нахождения структурного подразделения Банка, в котором обслуживается клиент; 6) из кредитного договора от 12.11.2012 N 625/2551-000 исключить условие об уплате заемщиком ежемесячной комиссии за присоединение к программе коллективного страхования. Не заключать кредитные договоры на условии оплаты заемщиком ежемесячной комиссии за присоединение к программе коллективного страхования.
Не согласившись с указанным предписанием, заявитель обратился в арбитражный суд.
Суд первой инстанции, установив, что обжалуемое предписание не противоречит законодательству и не нарушает права и законные интересы заявителя, отказал в удовлетворении заявленных требований.
Исследовав материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы и отзыва на нее, суд апелляционной инстанции не нашел оснований для отмены или изменения решения суда исходя из нижеследующего.
В соответствии с частью 1 статьи 198, частью 4 статьи 200, частью 2 статьи 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации для удовлетворения требований о признании недействительными ненормативных правовых актов и незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, необходимо наличие двух обязательных условий: несоответствие их закону или иному нормативному правовому акту, а также нарушение прав и законных интересов заявителя.
Согласно частям 1, 2 статьи 10 Федерального закона от 26.12.2008 N 294-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля" (далее - Федеральный закон о защите прав юридических лиц) предметом внеплановой проверки является, в том выполнение предписаний органов государственного контроля (надзора), органов муниципального контроля (часть 1). Основанием для проведения внеплановой проверки является, в том числе истечение срока исполнения юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем ранее выданного предписания об устранении выявленного нарушения обязательных требований и (или) требований, установленных муниципальными правовыми актами (часть 2).
Из преамбулы Закона о защите прав потребителей следует, что указанный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно пунктам 1, 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (пункт 1). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (пункт 2).
Из пунктов 1, 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей следует, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1). Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1). Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (пункт 2).
В соответствии со статьей 30 Федерального закона о банках и банковской деятельности отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно пункту 5 Указаний Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита" информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.
Таким образом, информация о цене банковской услуги должна быть доведена до сведения потребителя в договоре. При этом в договоре должны быть указаны все тарифы (цены) на услуги, которые предоставляет потребителю по этому договору. Иные способы доведения до потребителя информации о цене банковской услуги, в том числе в виде разъяснения, размещения в офисах и на сайте банка могут иметь место только в качестве дополнительных способов.
Материалами дела подтверждено, что в нарушение указанных положений законодательства в типовую форму кредитного договора N 11К-132/2012 и в кредитный договор от 14.11.2012 N 623/5441-0000 (ипотека) не включена информация о тарифах по банковским операциям по счетам заемщика, открытых в рамках указанного договора; в договоре банковского счета физического лица N 408178105255100 от 14.11.2012 отсутствуют условия приобретения банковской услуги по открытию текущего счета и ее стоимость.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).
Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (пункт 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В рассматриваемом случае одной из сторон кредитного договора является потребитель (заемщик), следовательно, одностороннее изменение условий обязательства, допустимо только в случаях, предусмотренных законом.
Из материалов дела следует, что в нарушение указанных требований законодательства в Правила открытия банковского счета физического лица и совершения операций по нему в ВТБ 24 (ЗАО) включено условие (пункт 9.1) о вправе Банка в одностороннем порядке вносить изменения в Правила, в том числе путем утверждения новой редакции Правил.
Согласно пунктам 1, 2 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте (пункт 1).Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом (пункт 2).
В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По смыслу статьи 26 Закона о банках и банковской деятельности" кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов.
Материалами дела подтверждено, что в нарушение указанных требований законодательства в типовую форму договора N 11К-132/2012 и кредитного договора от 14.11.2012 N 623/5441-0000 (ипотека) (пункты 9.11, 9.11.2); типовую форму договора N 8к-47/2007 и кредитного договора от 12.11.2012 N 625/2551-000 (пункты 2.2., 5.4.2.); типовую форму N 46к- 721/2011 и кредитный договор от 24.10.2012 N 621/2551-000 (пункты 4.2, 4.2.2.2) включено условие о передаче без согласия заемщика информации о кредите, счетах заемщика, включая персональные данные, третьим лицам (юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям) для сбора просроченной задолженности по кредиту в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, в целях информирования заемщика по вопросам, связанным с исполнением и сопровождением договора, об иных продуктах и услугах банка.
В соответствии с пунктом 2 статьи 17 Закона о защите прав потребителей иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.
Таким образом, законодателем установлена альтернативная подсудность разрешения споров о правах потребителей.
Из материалов дела следует, что в нарушение указанных требований законодательства Правила открытия банковского счета физического лица и совершения операций по нему в ЗАО "ВТБ 24" содержат условие (пункт 10.1) о том, что спор передается на рассмотрение суда общей юрисдикции по месту нахождения структурного подразделения Банка, в котором обслуживается клиент.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Материалами дела подтверждено, что Заемщику по письменному заявлению предлагается присоединиться к одной или нескольким программам страхования "Лайф", "Лайф+" или "Профи". Рисками по программе страхования являются постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни, страховщиком является ООО СК "ВТБ-Страхование", срок страхования зависит от срока действия кредитного договора. Плата за присоединение к программе страхования состоит из комиссии в размере 0,40% от суммы остатка задолженности, но не менее 399 руб. Заключение договоров страхования и оплата страховой премий осуществляются Банком самостоятельно. Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк.
В кредитный договор от 12.11.2012 N 625/2551-000 включено условие об уплате заемщиком ежемесячной комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов в размере 0,40% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало страхования, но не менее 399 руб.
В материалах дела отсутствуют доказательства того, что процедурой предоставления физическим лицам кредитов в Банке, предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику при отсутствии его согласия на присоединение к программе страхования, на иных условиях. Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за присоединение к программе коллективного страхования и компенсации Банку страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования, противоречит требованиям пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции не имел оснований для удовлетворения заявленных требований.
Доводы апелляционной жалобы о том, что клиент, обратившийся в офис ВТБ 24, имеет возможность получить информацию о предоставляемых услугах любым предусмотренным законом способом; при заключении договора банковского счета нарушений статьи 10 Закона о защите прав потребителей, статьи 30 Федерального закона о банках и банковской деятельности в действиях Банка не имеется, не принимаются судом апелляционной инстанции, поскольку исходя из требований законодательства на Банк возложена обязанность указывать в кредитном договоре все тарифы (цены) на услуги, которые предоставляет потребителю по этому договору.
Доводы апелляционной жалобы о том, что суд первой инстанции сделал ошибочный вывод об отсутствии индивидуального доведения до потребителя информации о тарифах, не принимается судом апелляционной инстанции, поскольку в рассматриваемой ситуации в договоре отсутствует указание на конкретные тарифы и операции, влекущие применение тарифов, что противоречит требованиям статей 8, 10 Закона о защите прав потребителей, и не позволяет потребителю определиться как с выбором договора в целом, так и при выборе конкретной операции по вкладу.
Доводы апелляционной жалобы о том, что условие об одностороннем внесении изменений в Правила открытия банковского счета физического лица действующему законодательству не противоречит, также отклоняется судом апелляционной инстанции, как основанные на неверном толковании норм права. Включение заявителем в кредитный договор, заключенный с гражданином, условий о возможности одностороннего изменения условий оказания банковских услуг ущемляет установленные законом права потребителя.
Ссылка заявителя на отсутствие в обжалуемом решении оценки довода Банка о том, что согласие заемщика на обработку персональных данных, содержащееся в тексте кредитных договоров, полностью отвечает требованиям статьи 9 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" (далее - Федеральный закон о персональных данных), также не принимается судом апелляционной инстанции, поскольку исходя из требований законодательства такое согласие должно предусматривать передачу сведений конкретному лицу, а не любым третьим лицам. В рассматриваемом случае договор не определяет, кому именно могут быть переданы сведения о персональных данных, а также какая именно информация о заемщике станет известна третьим лицам; не определены порядок отзыва такого согласия и срок его действия.
Довод апелляционной жалобы о том, что подключение к программе страхования является дополнительной добровольной услугой, также отклоняются судом апелляционной инстанции, поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства того, что в рассматриваемом случае кредит может быть выдан заемщику при отсутствии его согласия на присоединение к программе страхования.
Судом апелляционной инстанции исследованы все доводы апелляционной жалобы, однако они не опровергают выводов суда первой инстанции.
На основании изложенного решение суда первой инстанции следует оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.
Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного акта, судом апелляционной инстанции не установлено.
В соответствии со статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации расходы, связанные с уплатой государственной пошлины по апелляционной жалобе, остаются на ее заявителе.
Руководствуясь статьями 258, 268, пунктом 1 статьи 269, статьей 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Второй арбитражный апелляционный суд
постановил:
решение Арбитражного суда Костромской области от 25.06.2013 по делу N А31-2067/2013 оставить без изменения, а апелляционную жалобу Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) - без удовлетворения.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.
Постановление может быть обжаловано в Федеральный арбитражный суд Волго-Вятского округа в установленном порядке.
Председательствующий
Г.Г.БУТОРИНА
Судьи
Г.Г.ИВШИНА
А.В.КАРАВАЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)