Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Нуриева В.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Шалагиной Л.А.,
судей Полушкина А.В., Шаровой Т.В.,
при секретаре Р.Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ижевске Удмуртской Республики 09 января 2013 года гражданское дело по апелляционной жалобе Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей "Потребительский контроль" на решение Октябрьского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 24 октября 2012 года, которым:
оставлены без удовлетворения исковые требования Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей "Потребительский контроль" в интересах З.О.В. к Коммерческому банку "Ренессанс Капитал" (общество с ограниченной ответственностью) о взыскании комиссии, процентов и компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Шалагиной Л.А., Судебная коллегия
установила:
Межрегиональная общественная организация защиты прав потребителей "Потребительский контроль" (далее по тексту - истец, МОО ЗПП "Потребконтроль") в интересах З.О.В. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку "Ренессанс Капитал" (общество с ограниченной ответственностью) (далее по тексту - ответчик, КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), банк) о взыскании комиссии, процентов и компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что 22 февраля 2012 года между З.О.В. и банком заключен договор N, по условиям которого банк предоставил истцу кредит на неотложные нужны в размере 249 255 руб.
Пунктом 4 указанного договора, а также тарифами предоставления кредитов на неотложные нужды, предусмотрена обязанность клиента по уплате комиссии за подключение к программе страхования в размере 0,87% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, которая уплачена истцом в полном объеме 22 февраля 2012 года и составляет 99 225 руб. Истцу не были разъяснены условия подключения к данной программе, но предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования с конкретной страховой организацией - ООО "СК Ренессанс Жизнь", а заключить договор страхования жизни и здоровья с другой страховой организаций по выбору истца ей не предлагалось. Заемщик не имел возможности получить кредит без подключения к программе страхования, поскольку кредитный договор банком заключается только на указанных условиях, в связи с чем у потребителя не было иной возможности на получение кредита, кроме как присоединиться ко всем условиям кредитного договора в целом, в связи с чем истец полагает, что оспариваемый пункт кредитного договора не соответствует закону.
Истец просила признать пункт 4 кредитного договора N от 22 февраля 2012 года в части обязанности заемщика уплаты комиссии за подключение клиента к программе страхования в размере 99 225 руб. недействительным (ничтожным), применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ответчика уплаченную комиссию - 99 225 руб., неустойку - 14 883,75 руб., проценты за пользование денежными средствами - 4 145,40 руб., компенсацию морального вреда - 50 000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 84 126,50 руб. - по 42 063,25 руб. в пользу МОО ЗПП "Потребконтроль" и З.О.В.
К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и ООО "Группа Ренессанс Страхование".
В судебном заседании:
Представитель МООП ЗПП "Потребительский контроль" - Х.М.В., действующий в интересах З.О.В., на основании доверенности, иск поддержал в полном объеме, ссылаясь на изложенные в нем доводы.
Истец З.О.В., представители ответчика - КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и третьих лиц - ООО "Группа Ренессанс Жизнь", ООО "Группа Ренессанс Страхование", будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, о причинах неявки суд не уведомили. КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и ООО "Группа Ренессанс Страхование" представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие. В порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.
В возражениях, направленных в суд, представитель ответчика иск не признал, указав, что услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования банк предоставляет исключительно с согласия клиента, выраженного в письменной форме, что подключение к программе страхования является правом, а не обязанностью клиента.
Суд постановил вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе МОО ЗПП "Потребконтроль" просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, так как судом допущено нарушение норм процессуального законодательства - к участию в деле в качестве третьего лица не привлечено ООО "Группа Ренессанс Страхование". В жалобе выражено несогласие с выводом суда о добровольности услуги "Подключение к Программе страхования", поскольку у клиента была возможность лишь принять условия кредитования, предложенные банком, или отказаться от заключения договора, истца не поставили в известность о возможности получения кредита без приобретения дополнительных услуг, заемщику не предоставлено право выбора страховой компании, поскольку при заключении договора банк предоставляет бланк типового договора, в котором отсутствуют пустые графы, которые бы давали варианты возможного выбора иных страховых компаний. Автор жалобы считает, что условия договора о взимании с истца комиссии за присоединение к программе страхования ничтожны, как ущемляющие права потребителя.
Представитель МООП ЗПП "Потребительский контроль" - Х.М.В., действующий в интересах З.О.В., на основании доверенности, истец - З.О.В., представители ответчика - КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и третьих лиц - ООО "Группа Ренессанс Жизнь", ООО "Группа Ренессанс Страхование", будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения жалобы З.О.В. в апелляционном порядке, в суд не явились. Х.М.В. и З.О.В. представили заявления о рассмотрении жалобы в их отсутствие, в связи с чем в порядке статьей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено Судебной коллегией без участия не явившихся лиц.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ - суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, Судебная коллегия оснований для его отмены не усматривает.
Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.
22 февраля 2012 года между З.О.В. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) заключен кредитный договор N, по условиям которого банк предоставил З.О.В. кредит в сумме 249 255 руб. под 19,9% годовых, с полной стоимостью кредита 21,79% годовых на срок 1377 дней.
В соответствии с пунктом 1.1 договора - договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), тарифами КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по операциям с физическими лицами, тарифами по Картам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.
Согласно пункту 2.2 договора - общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 и Программе страхования 3 по кредитному договору.
В соответствии с пунктом 4 договора - банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й и 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (далее - Договор страхования 1), на условиях предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.
Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в сумме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.
Банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования жизни клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховым случаем по которому является потеря клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения клиента) по основаниям, предусмотренным пунктами 1 и 2 части 1 статьи 81 ТК РФ (далее - договор страхования 3), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Полисных условиях по программе страхования страховой компании с учетом договора страхования 3 между страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью Договора (программа страхования 3).
Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 3 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.
Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 3 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 3 в соответствии с условиями кредитного договора.
Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору страхования 3 является клиент.
При этом подписав договор, клиент подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения полисных условий по программе страхования, а также положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.
Указанный договор заключен путем акцепта банком предложений (оферт) клиента о заключении договоров.
Предложением (офертой) клиента о заключении кредитного договора и договора о карте является подписанный клиентом экземпляр договора.
Моментом одобрения (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Кредитного договора будет являться момент совершения банком действий по открытию счета (кроме случая, когда Банк не открывает счет в соответствии положениями Условий) и зачислению Банком кредита на счет (пункт 4 кредитного договора).
22 февраля 2012 года банк открыл З.О.В. лицевой счет, на который зачислены денежные средства в размере 249 225 руб.
22 февраля 2012 года З.О.В. оформлено заявление на выдачу из кассы банка кредита в размере 150 000 руб.
Сумма комиссии за подключение к Программе страхования в размере 99 225 руб. списана Банком со счета истца в день предоставления кредита.
Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) утверждены приказом и.о. Председателя Правления КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) N от 11 января 2012 года N от 29 января 2012 года.
Согласно Тарифам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифы предоставления кредитов на неотложные нужды (тарифный план - без комиссий 19,9%): комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет 0,87% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита; комиссия за подключение к Программе страхования 3 составляет 0,60% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.
16 августа 2010 года между банком и ООО "Группа Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования N по условиям которого, Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица - заемщики банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита на приобретение транспортного средства и указанные в списке застрахованных - реестре платежа.
При разрешении возникшего спора, суд правомерно руководствовался условиями договора N от 22 февраля 2012 года, Общими условиями представления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), утвержденными приказом и.о. Председателя Правления КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) N от 11 января 2012 года, N от 29 января 2012 года, Тарифами КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по кредитам физических лиц Тарифы предоставления кредитов на неотложные нужды, статьями 1, 8, 9, 421, пунктом 1 статьи 422, пунктом 1 статьи 819, 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1, пунктом 1 и 2 статьи 16, пунктом 1 статьи 10, пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон N 2300-1), постановлением Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года N 4-П, приказом Банка N от 16 февраля 2012 года, приказом Банка N от 16 февраля 2012 года.
Разрешая заявленные исковые требования, суд пришел к выводам о том, что между банком и З.О.В. в офертно-акцептном порядке заключен кредитный договор, содержащий в себе условия кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, предложенных банком, который исполнил обязательства по предоставлению кредита, перечислив сумму кредита на счет истца, что содержащиеся в договоре условия о подключении к Программам Страхования 1 и 3 и об уплате за подключение к указанным программам комиссии, с которыми согласилась З.О.В., подписывая договор, не противоречат действующему законодательству и не ущемляют прав З.О.В. как потребителя.
При этом суд исходил из того, что З.О.В. была ознакомлена банком о возможности оказания банком услуги "Подключение к программе страхования", что информация об услуге по подключению к программе страхования была доведена до заемщика, что из кредитного договора и Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам не следует обязательность страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора, что указанная услуга предоставляется только с согласия клиента, выраженного в письменной форме, более того, банк не является страховщиком и получателем страховой премии, а предоставляет услугу по подключению клиента к программе страхования, что доказательств ненадлежащего исполнения обязанностей банка по подключению к указанной услуге, истец суду не представил, в связи с чем суд отказал истцу в удовлетворении требований о взыскании комиссии, а также о взыскании процентов и компенсации морального вреда, как требований производных от требования о взыскании комиссии.
Все вышеуказанные выводы суда первой инстанции Судебная коллегия полагает верными, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам статей 56, 67 ГПК РФ.
Так, в соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ - договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, между истцом и банком договор был заключен путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.
Согласно статье 432 ГК РФ - договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ - офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Из материалов дела усматривается, что З.О.В., 22 февраля 2012 года представила в КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) анкету, в которой указала данные по запрашиваемому ею кредиту, в этот же день между ней и банком был подписан кредитный договор, на указанных в договоре условиях, при этом в договоре истец выразила согласие с условиями договора, подтвердила, что ознакомлена и получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора.
Банк, приняв оферту, перечислил сумму кредита на счет З.О.В., а также удержал комиссию за присоединение к программе страхования, в соответствии с условиями заключенного кредитного договора.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 845 ГК РФ - по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ - граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).
Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитный договор условия о подключении к программе страхования заемщиком жизни и здоровья, как меры по снижению риска невозврата кредита и использование такого механизма не может ущемлять права потребителя. Несмотря на наличие в договоре условий о подключении к программе страхования и условий оплаты комиссии за подключение к указанной программе, З.О.В. от заключения кредитного договора и от получения кредита не отказалась.
Как следует из договора от 22 февраля 2012 года, подписанного собственноручно З.О.В., последняя дала свое согласие на подключение к программе страхования. При этом в договоре указано, что она подтверждает, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования и Полисных условий по программе страхования, являющихся неотъемлемой частью договора, также З.О.В. согласилась и с порядком оплаты указанной услуги по подключению к программе страхования, ознакомлена с Тарифами и Общими условиями.
Согласно пункту 6.1 Общих условий комиссия за подключение к программе страхования - комиссия, уплачиваемая клиентом банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования 1 и/или договора страхования 3.
В силу пункта 6.2.1 Общих условий услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента, при этом услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.
Услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банном кредита. Услуга "Подключение к программе страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или Договора о карте (пункт 6.2.2 Общих условий).
Согласно пункту 6.2.3 Общих условий - в случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в тарифах банка.
При этом в пункте 6.2.5 Общих условий - указано, что клиент выражает свое понимание и согласие с тем, что: в случае если в анкете, договоре, письменном заявлении клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то банк заключает в отношении клиента договор страхования согласно Правилам страхования.
Согласно пункту 6.3.1 Общих условий - комиссия за подключение клиента к программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к Программе страхования определяется в соответствии с Тарифами Банка, если иной порядок расчета комиссии не предусмотрен отдельными разделами настоящих Условий.
Таким образом, подписав договор З.О.В., выразила свое согласие с подключением к Программам страхования 1 и 3, при этом Судебная коллегия не усматривает несоответствия оспариваемого истцом пункта Закону N 2300-1.
На основании вышеизложенного доводы жалобы в части недействительности (ничтожности) оспариваемого пункта договора Судебной коллегией не принимаются, как основанные на неверном толковании автором жалобы норм материального права. Иное толкование заявителем положений гражданского законодательства, а также иная оценка обстоятельств спора не свидетельствует о неправильном применении судами норм права.
Доводы жалобы о нарушении судом норм процессуального права в связи с не привлечением к участию в деле в качестве третьего лица ООО "Группа ренессанс страхование" противоречат материалам дела, поскольку согласно определению суда от 09 октября 2012 года ООО "Группа ренессанс страхование" привлечено к участию в деле в качестве третьего лица (л.д. 57 - 58).
Доводы жалобы являлись обоснованием позиции истца по делу, они не опровергают выводов суда по существу рассмотренного спора, направлены на переоценку фактических обстоятельств спора, оснований для которой Судебная коллегия не усматривает.
Новых доводов и обстоятельств, способных повлиять на существо принятого по делу решения, апелляционная жалоба не содержит.
На основании изложенного, Судебная коллегия приходит к выводу о том, что разрешая спор, суд верно определил обстоятельства, имеющие значение для дела; обстоятельства, установленные судом первой инстанции, доказаны; выводы суда первой инстанции, изложенные в решении суда, соответствуют обстоятельствам дела; судом верно применены нормы материального права.
Процессуальных нарушений, предусмотренных частью 4 статьи 330 ГПК РФ, являющихся основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае, судом не допущено.
Решение суда является законным и обоснованным.
Апелляционная жалоба МОО ЗПП "Потребконтроль" удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, Судебная коллегия
Решение Октябрьского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 24 октября 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей "Потребительский контроль" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ ОТ 09.01.2013 ПО ДЕЛУ N 33-43
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 января 2013 г. по делу N 33-43
Судья: Нуриева В.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Шалагиной Л.А.,
судей Полушкина А.В., Шаровой Т.В.,
при секретаре Р.Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ижевске Удмуртской Республики 09 января 2013 года гражданское дело по апелляционной жалобе Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей "Потребительский контроль" на решение Октябрьского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 24 октября 2012 года, которым:
оставлены без удовлетворения исковые требования Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей "Потребительский контроль" в интересах З.О.В. к Коммерческому банку "Ренессанс Капитал" (общество с ограниченной ответственностью) о взыскании комиссии, процентов и компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Шалагиной Л.А., Судебная коллегия
установила:
Межрегиональная общественная организация защиты прав потребителей "Потребительский контроль" (далее по тексту - истец, МОО ЗПП "Потребконтроль") в интересах З.О.В. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку "Ренессанс Капитал" (общество с ограниченной ответственностью) (далее по тексту - ответчик, КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), банк) о взыскании комиссии, процентов и компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что 22 февраля 2012 года между З.О.В. и банком заключен договор N, по условиям которого банк предоставил истцу кредит на неотложные нужны в размере 249 255 руб.
Пунктом 4 указанного договора, а также тарифами предоставления кредитов на неотложные нужды, предусмотрена обязанность клиента по уплате комиссии за подключение к программе страхования в размере 0,87% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, которая уплачена истцом в полном объеме 22 февраля 2012 года и составляет 99 225 руб. Истцу не были разъяснены условия подключения к данной программе, но предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования с конкретной страховой организацией - ООО "СК Ренессанс Жизнь", а заключить договор страхования жизни и здоровья с другой страховой организаций по выбору истца ей не предлагалось. Заемщик не имел возможности получить кредит без подключения к программе страхования, поскольку кредитный договор банком заключается только на указанных условиях, в связи с чем у потребителя не было иной возможности на получение кредита, кроме как присоединиться ко всем условиям кредитного договора в целом, в связи с чем истец полагает, что оспариваемый пункт кредитного договора не соответствует закону.
Истец просила признать пункт 4 кредитного договора N от 22 февраля 2012 года в части обязанности заемщика уплаты комиссии за подключение клиента к программе страхования в размере 99 225 руб. недействительным (ничтожным), применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ответчика уплаченную комиссию - 99 225 руб., неустойку - 14 883,75 руб., проценты за пользование денежными средствами - 4 145,40 руб., компенсацию морального вреда - 50 000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 84 126,50 руб. - по 42 063,25 руб. в пользу МОО ЗПП "Потребконтроль" и З.О.В.
К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и ООО "Группа Ренессанс Страхование".
В судебном заседании:
Представитель МООП ЗПП "Потребительский контроль" - Х.М.В., действующий в интересах З.О.В., на основании доверенности, иск поддержал в полном объеме, ссылаясь на изложенные в нем доводы.
Истец З.О.В., представители ответчика - КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и третьих лиц - ООО "Группа Ренессанс Жизнь", ООО "Группа Ренессанс Страхование", будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, о причинах неявки суд не уведомили. КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и ООО "Группа Ренессанс Страхование" представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие. В порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.
В возражениях, направленных в суд, представитель ответчика иск не признал, указав, что услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования банк предоставляет исключительно с согласия клиента, выраженного в письменной форме, что подключение к программе страхования является правом, а не обязанностью клиента.
Суд постановил вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе МОО ЗПП "Потребконтроль" просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, так как судом допущено нарушение норм процессуального законодательства - к участию в деле в качестве третьего лица не привлечено ООО "Группа Ренессанс Страхование". В жалобе выражено несогласие с выводом суда о добровольности услуги "Подключение к Программе страхования", поскольку у клиента была возможность лишь принять условия кредитования, предложенные банком, или отказаться от заключения договора, истца не поставили в известность о возможности получения кредита без приобретения дополнительных услуг, заемщику не предоставлено право выбора страховой компании, поскольку при заключении договора банк предоставляет бланк типового договора, в котором отсутствуют пустые графы, которые бы давали варианты возможного выбора иных страховых компаний. Автор жалобы считает, что условия договора о взимании с истца комиссии за присоединение к программе страхования ничтожны, как ущемляющие права потребителя.
Представитель МООП ЗПП "Потребительский контроль" - Х.М.В., действующий в интересах З.О.В., на основании доверенности, истец - З.О.В., представители ответчика - КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и третьих лиц - ООО "Группа Ренессанс Жизнь", ООО "Группа Ренессанс Страхование", будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения жалобы З.О.В. в апелляционном порядке, в суд не явились. Х.М.В. и З.О.В. представили заявления о рассмотрении жалобы в их отсутствие, в связи с чем в порядке статьей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено Судебной коллегией без участия не явившихся лиц.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ - суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, Судебная коллегия оснований для его отмены не усматривает.
Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.
22 февраля 2012 года между З.О.В. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) заключен кредитный договор N, по условиям которого банк предоставил З.О.В. кредит в сумме 249 255 руб. под 19,9% годовых, с полной стоимостью кредита 21,79% годовых на срок 1377 дней.
В соответствии с пунктом 1.1 договора - договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), тарифами КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по операциям с физическими лицами, тарифами по Картам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.
Согласно пункту 2.2 договора - общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 и Программе страхования 3 по кредитному договору.
В соответствии с пунктом 4 договора - банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й и 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (далее - Договор страхования 1), на условиях предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.
Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в сумме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.
Банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования жизни клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховым случаем по которому является потеря клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения клиента) по основаниям, предусмотренным пунктами 1 и 2 части 1 статьи 81 ТК РФ (далее - договор страхования 3), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Полисных условиях по программе страхования страховой компании с учетом договора страхования 3 между страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью Договора (программа страхования 3).
Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 3 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.
Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 3 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 3 в соответствии с условиями кредитного договора.
Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору страхования 3 является клиент.
При этом подписав договор, клиент подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения полисных условий по программе страхования, а также положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.
Указанный договор заключен путем акцепта банком предложений (оферт) клиента о заключении договоров.
Предложением (офертой) клиента о заключении кредитного договора и договора о карте является подписанный клиентом экземпляр договора.
Моментом одобрения (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Кредитного договора будет являться момент совершения банком действий по открытию счета (кроме случая, когда Банк не открывает счет в соответствии положениями Условий) и зачислению Банком кредита на счет (пункт 4 кредитного договора).
22 февраля 2012 года банк открыл З.О.В. лицевой счет, на который зачислены денежные средства в размере 249 225 руб.
22 февраля 2012 года З.О.В. оформлено заявление на выдачу из кассы банка кредита в размере 150 000 руб.
Сумма комиссии за подключение к Программе страхования в размере 99 225 руб. списана Банком со счета истца в день предоставления кредита.
Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) утверждены приказом и.о. Председателя Правления КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) N от 11 января 2012 года N от 29 января 2012 года.
Согласно Тарифам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифы предоставления кредитов на неотложные нужды (тарифный план - без комиссий 19,9%): комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет 0,87% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита; комиссия за подключение к Программе страхования 3 составляет 0,60% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.
16 августа 2010 года между банком и ООО "Группа Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования N по условиям которого, Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица - заемщики банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита на приобретение транспортного средства и указанные в списке застрахованных - реестре платежа.
При разрешении возникшего спора, суд правомерно руководствовался условиями договора N от 22 февраля 2012 года, Общими условиями представления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), утвержденными приказом и.о. Председателя Правления КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) N от 11 января 2012 года, N от 29 января 2012 года, Тарифами КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по кредитам физических лиц Тарифы предоставления кредитов на неотложные нужды, статьями 1, 8, 9, 421, пунктом 1 статьи 422, пунктом 1 статьи 819, 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1, пунктом 1 и 2 статьи 16, пунктом 1 статьи 10, пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон N 2300-1), постановлением Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года N 4-П, приказом Банка N от 16 февраля 2012 года, приказом Банка N от 16 февраля 2012 года.
Разрешая заявленные исковые требования, суд пришел к выводам о том, что между банком и З.О.В. в офертно-акцептном порядке заключен кредитный договор, содержащий в себе условия кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, предложенных банком, который исполнил обязательства по предоставлению кредита, перечислив сумму кредита на счет истца, что содержащиеся в договоре условия о подключении к Программам Страхования 1 и 3 и об уплате за подключение к указанным программам комиссии, с которыми согласилась З.О.В., подписывая договор, не противоречат действующему законодательству и не ущемляют прав З.О.В. как потребителя.
При этом суд исходил из того, что З.О.В. была ознакомлена банком о возможности оказания банком услуги "Подключение к программе страхования", что информация об услуге по подключению к программе страхования была доведена до заемщика, что из кредитного договора и Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам не следует обязательность страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора, что указанная услуга предоставляется только с согласия клиента, выраженного в письменной форме, более того, банк не является страховщиком и получателем страховой премии, а предоставляет услугу по подключению клиента к программе страхования, что доказательств ненадлежащего исполнения обязанностей банка по подключению к указанной услуге, истец суду не представил, в связи с чем суд отказал истцу в удовлетворении требований о взыскании комиссии, а также о взыскании процентов и компенсации морального вреда, как требований производных от требования о взыскании комиссии.
Все вышеуказанные выводы суда первой инстанции Судебная коллегия полагает верными, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам статей 56, 67 ГПК РФ.
Так, в соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ - договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, между истцом и банком договор был заключен путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.
Согласно статье 432 ГК РФ - договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ - офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Из материалов дела усматривается, что З.О.В., 22 февраля 2012 года представила в КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) анкету, в которой указала данные по запрашиваемому ею кредиту, в этот же день между ней и банком был подписан кредитный договор, на указанных в договоре условиях, при этом в договоре истец выразила согласие с условиями договора, подтвердила, что ознакомлена и получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора.
Банк, приняв оферту, перечислил сумму кредита на счет З.О.В., а также удержал комиссию за присоединение к программе страхования, в соответствии с условиями заключенного кредитного договора.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 845 ГК РФ - по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ - граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).
Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитный договор условия о подключении к программе страхования заемщиком жизни и здоровья, как меры по снижению риска невозврата кредита и использование такого механизма не может ущемлять права потребителя. Несмотря на наличие в договоре условий о подключении к программе страхования и условий оплаты комиссии за подключение к указанной программе, З.О.В. от заключения кредитного договора и от получения кредита не отказалась.
Как следует из договора от 22 февраля 2012 года, подписанного собственноручно З.О.В., последняя дала свое согласие на подключение к программе страхования. При этом в договоре указано, что она подтверждает, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования и Полисных условий по программе страхования, являющихся неотъемлемой частью договора, также З.О.В. согласилась и с порядком оплаты указанной услуги по подключению к программе страхования, ознакомлена с Тарифами и Общими условиями.
Согласно пункту 6.1 Общих условий комиссия за подключение к программе страхования - комиссия, уплачиваемая клиентом банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования 1 и/или договора страхования 3.
В силу пункта 6.2.1 Общих условий услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента, при этом услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.
Услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банном кредита. Услуга "Подключение к программе страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или Договора о карте (пункт 6.2.2 Общих условий).
Согласно пункту 6.2.3 Общих условий - в случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в тарифах банка.
При этом в пункте 6.2.5 Общих условий - указано, что клиент выражает свое понимание и согласие с тем, что: в случае если в анкете, договоре, письменном заявлении клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то банк заключает в отношении клиента договор страхования согласно Правилам страхования.
Согласно пункту 6.3.1 Общих условий - комиссия за подключение клиента к программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к Программе страхования определяется в соответствии с Тарифами Банка, если иной порядок расчета комиссии не предусмотрен отдельными разделами настоящих Условий.
Таким образом, подписав договор З.О.В., выразила свое согласие с подключением к Программам страхования 1 и 3, при этом Судебная коллегия не усматривает несоответствия оспариваемого истцом пункта Закону N 2300-1.
На основании вышеизложенного доводы жалобы в части недействительности (ничтожности) оспариваемого пункта договора Судебной коллегией не принимаются, как основанные на неверном толковании автором жалобы норм материального права. Иное толкование заявителем положений гражданского законодательства, а также иная оценка обстоятельств спора не свидетельствует о неправильном применении судами норм права.
Доводы жалобы о нарушении судом норм процессуального права в связи с не привлечением к участию в деле в качестве третьего лица ООО "Группа ренессанс страхование" противоречат материалам дела, поскольку согласно определению суда от 09 октября 2012 года ООО "Группа ренессанс страхование" привлечено к участию в деле в качестве третьего лица (л.д. 57 - 58).
Доводы жалобы являлись обоснованием позиции истца по делу, они не опровергают выводов суда по существу рассмотренного спора, направлены на переоценку фактических обстоятельств спора, оснований для которой Судебная коллегия не усматривает.
Новых доводов и обстоятельств, способных повлиять на существо принятого по делу решения, апелляционная жалоба не содержит.
На основании изложенного, Судебная коллегия приходит к выводу о том, что разрешая спор, суд верно определил обстоятельства, имеющие значение для дела; обстоятельства, установленные судом первой инстанции, доказаны; выводы суда первой инстанции, изложенные в решении суда, соответствуют обстоятельствам дела; судом верно применены нормы материального права.
Процессуальных нарушений, предусмотренных частью 4 статьи 330 ГПК РФ, являющихся основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае, судом не допущено.
Решение суда является законным и обоснованным.
Апелляционная жалоба МОО ЗПП "Потребконтроль" удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, Судебная коллегия
определила:
Решение Октябрьского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 24 октября 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей "Потребительский контроль" - без удовлетворения.
Председательствующий
ШАЛАГИНА Л.А.
ШАЛАГИНА Л.А.
Судьи
ПОЛУШКИН А.В.
ШАРОВА Т.В.
ПОЛУШКИН А.В.
ШАРОВА Т.В.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)