Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Зайцева Е.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе председательствующего судьи Железновой Н.Д., судей Гаврилова В.С. и Башаркиной Н.Н.,
при секретаре Б.,
заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Гаврилова В.С.
с участием М.
дело по кассационной жалобе ЗАО "Банк Жилищного Финансирования"
на решение Автозаводского районного суда г. Нижнего Новгорода от 30 мая 2011 года
по иску М. к ЗАО "Банк Жилищного Финансирования" о взыскании суммы за открытие ссудного счета и процентов за пользование чужими денежными средствами,
установила:
Истица обратилась в суд с указанными требованиями к ответчику, указав, что *** года между ней и ЗАО "Банк ЖилФинанс" в лице управляющего филиалом ЗАО "Банк ЖилФинанс" в г. Н. Новгороде, был заключен кредитный договор N *** от ***г. В это же время (на основании п. 2.1 и п. 2.4 кредитного договора) был заключен договор N **** текущего банковского счета физического лица-резидента для перечисления платежей по кредитному договору. Так как расчетный счет использовался только для перечисления денежных средств по кредитному договору N *** от ***г., считает, что это фактически "ссудный счет". **** года филиал ЗАО "Банк ЖилФинанс" в г. Н. Новгороде списал со счета N **** сумму в размере *** рублей как комиссию за предоставление ипотечного кредита, т.е. фактически за открытие ссудного счета. **** 2011 года ею в адрес филиала ЗАО "Банк ЖилФинанс" в г. Н. Новгороде были направлены претензии с просьбой вернуть денежные средства в размере *** рублей или предоставить мотивированный отказ. Денежные средства ей не вернули, отказ не предоставлен. Действия ответчика по списанию указанной выше комиссии незаконными. Просила суд взыскать с ответчика в ее пользу сумму за открытие ссудного счета в размере **** рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - *** рублей.
М. в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования и просила их удовлетворить в полном объеме.
Представитель ЗАО "Банк Жилищного Финансирования" в судебное заседание не явился.
Представитель третьего лица - ГП "Ника" в судебное заседание не явился.
Решением Автозаводского районного суда г. Нижнего Новгорода от 30 мая 2011 года постановлено:
Исковые требования М. к ЗАО "Банк Жилищного Финансирования" о взыскании суммы за открытие ссудного счета и процентов за пользование чужими денежными средствами, - удовлетворить.
Взыскать с ЗАО "Банк Жилищного Финансирования" в пользу М. денежные средства в сумме *** рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - *** рублей, а всего *** рублей.
Взыскать с ЗАО "Банк Жилищного Финансирования" государственную пошлину в местный бюджет в сумме ****.
В кассационной жалобе ЗАО "Банк Жилищного Финансирования" просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное.
Судебная коллегия, проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, возражений на жалобу, выслушав объяснение истицы, приходит к следующему.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
Ссудные счета, как указано в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29 августа 2003 года N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Как установлено по делу, между истицей и ЗАО "Банк Жилищного Финансирования" в лице управляющего филиалом ЗАО "Банк Жилищного Финансирования" в г. Н. Новгороде, заключен кредитный договор N *** от *** года, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме *** рублей под на приобретение квартиры, находящееся по адресу: г. Н. Новгород, ул.А., ** - ** (л.д. 6-17). Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях договора.
В соответствии с п. 2.1 заключенного договора, кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет N *** в филиале ЗАО "Банк ЖилФинанс" в г. Н. Новгороде, открытый на имя заемщика.
В силу п. 2.4 договора, кредитор после подписания договора открывает на имя заемщика счет по учету средств предоставленного кредита (далее "ссудный счет"), на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащий возврату.
Согласно уведомлению о полной стоимости кредита, комиссия за предоставление кредита составляет *** рублей, оплачивается единоразово (л.д. 25).
На основании дополнительного соглашения N 1 клиент предоставляет Банку право производить списание денежных средств с открытого в филиале ЗАО "Банк ЖилФинанс" в г. Н. Новгороде N **** в безакцептном порядке без оформления дополнительного распоряжения в счет погашения задолженности клиента, в том числе, суммы основного долга, суммы начисленных срочных процентов, просроченных процентов, просроченной задолженности по кредиту, неустойки (л.д. 29).
Согласно выписке по лицевому счету N ****, комиссия за предоставление ипотечного кредита составила *** рублей (л.д. 36).
Таким образом, как правильно указал суд, счет N **** фактически был открыт для целей отражения задолженности заемщика банка, и должен расцениваться как ссудный.
С учетом изложенного, суд в полном соответствии с законом постановил о взыскании с ответчика в пользу истицы уплаченной суммы в размере *** рублей.
В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Проверив расчет истицы, считая его правильным, суд постановил о взыскании *** рублей (**** рублей х 7,5% /360 х 636 дней).
Таким образом, судом установлены по делу все юридически значимые обстоятельства, правильно применены нормы материального права. регулирующие возникшие отношения, не допущено при рассмотрении дела существенных нарушений норм процессуального права, вследствие чего законных оснований для отмены решения суда судебная коллегия не усматривает, доводы жалобы вследствие приведенных обстоятельств несостоятельны, она удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия,
определила:
Решение Автозаводского районного суда г. Нижнего Новгорода от 30 мая 2011 года оставить без изменения, а кассационную жалобу ЗАО "Банк Жилищного Финансирования" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 16.08.2011 ПО ДЕЛУ N 33-8374/2011
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 августа 2011 г. по делу N 33-8374/2011
Судья Зайцева Е.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе председательствующего судьи Железновой Н.Д., судей Гаврилова В.С. и Башаркиной Н.Н.,
при секретаре Б.,
заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Гаврилова В.С.
с участием М.
дело по кассационной жалобе ЗАО "Банк Жилищного Финансирования"
на решение Автозаводского районного суда г. Нижнего Новгорода от 30 мая 2011 года
по иску М. к ЗАО "Банк Жилищного Финансирования" о взыскании суммы за открытие ссудного счета и процентов за пользование чужими денежными средствами,
установила:
Истица обратилась в суд с указанными требованиями к ответчику, указав, что *** года между ней и ЗАО "Банк ЖилФинанс" в лице управляющего филиалом ЗАО "Банк ЖилФинанс" в г. Н. Новгороде, был заключен кредитный договор N *** от ***г. В это же время (на основании п. 2.1 и п. 2.4 кредитного договора) был заключен договор N **** текущего банковского счета физического лица-резидента для перечисления платежей по кредитному договору. Так как расчетный счет использовался только для перечисления денежных средств по кредитному договору N *** от ***г., считает, что это фактически "ссудный счет". **** года филиал ЗАО "Банк ЖилФинанс" в г. Н. Новгороде списал со счета N **** сумму в размере *** рублей как комиссию за предоставление ипотечного кредита, т.е. фактически за открытие ссудного счета. **** 2011 года ею в адрес филиала ЗАО "Банк ЖилФинанс" в г. Н. Новгороде были направлены претензии с просьбой вернуть денежные средства в размере *** рублей или предоставить мотивированный отказ. Денежные средства ей не вернули, отказ не предоставлен. Действия ответчика по списанию указанной выше комиссии незаконными. Просила суд взыскать с ответчика в ее пользу сумму за открытие ссудного счета в размере **** рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - *** рублей.
М. в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования и просила их удовлетворить в полном объеме.
Представитель ЗАО "Банк Жилищного Финансирования" в судебное заседание не явился.
Представитель третьего лица - ГП "Ника" в судебное заседание не явился.
Решением Автозаводского районного суда г. Нижнего Новгорода от 30 мая 2011 года постановлено:
Исковые требования М. к ЗАО "Банк Жилищного Финансирования" о взыскании суммы за открытие ссудного счета и процентов за пользование чужими денежными средствами, - удовлетворить.
Взыскать с ЗАО "Банк Жилищного Финансирования" в пользу М. денежные средства в сумме *** рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - *** рублей, а всего *** рублей.
Взыскать с ЗАО "Банк Жилищного Финансирования" государственную пошлину в местный бюджет в сумме ****.
В кассационной жалобе ЗАО "Банк Жилищного Финансирования" просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное.
Судебная коллегия, проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, возражений на жалобу, выслушав объяснение истицы, приходит к следующему.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
Ссудные счета, как указано в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29 августа 2003 года N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Как установлено по делу, между истицей и ЗАО "Банк Жилищного Финансирования" в лице управляющего филиалом ЗАО "Банк Жилищного Финансирования" в г. Н. Новгороде, заключен кредитный договор N *** от *** года, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме *** рублей под на приобретение квартиры, находящееся по адресу: г. Н. Новгород, ул.А., ** - ** (л.д. 6-17). Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях договора.
В соответствии с п. 2.1 заключенного договора, кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет N *** в филиале ЗАО "Банк ЖилФинанс" в г. Н. Новгороде, открытый на имя заемщика.
В силу п. 2.4 договора, кредитор после подписания договора открывает на имя заемщика счет по учету средств предоставленного кредита (далее "ссудный счет"), на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащий возврату.
Согласно уведомлению о полной стоимости кредита, комиссия за предоставление кредита составляет *** рублей, оплачивается единоразово (л.д. 25).
На основании дополнительного соглашения N 1 клиент предоставляет Банку право производить списание денежных средств с открытого в филиале ЗАО "Банк ЖилФинанс" в г. Н. Новгороде N **** в безакцептном порядке без оформления дополнительного распоряжения в счет погашения задолженности клиента, в том числе, суммы основного долга, суммы начисленных срочных процентов, просроченных процентов, просроченной задолженности по кредиту, неустойки (л.д. 29).
Согласно выписке по лицевому счету N ****, комиссия за предоставление ипотечного кредита составила *** рублей (л.д. 36).
Таким образом, как правильно указал суд, счет N **** фактически был открыт для целей отражения задолженности заемщика банка, и должен расцениваться как ссудный.
С учетом изложенного, суд в полном соответствии с законом постановил о взыскании с ответчика в пользу истицы уплаченной суммы в размере *** рублей.
В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Проверив расчет истицы, считая его правильным, суд постановил о взыскании *** рублей (**** рублей х 7,5% /360 х 636 дней).
Таким образом, судом установлены по делу все юридически значимые обстоятельства, правильно применены нормы материального права. регулирующие возникшие отношения, не допущено при рассмотрении дела существенных нарушений норм процессуального права, вследствие чего законных оснований для отмены решения суда судебная коллегия не усматривает, доводы жалобы вследствие приведенных обстоятельств несостоятельны, она удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия,
определила:
Решение Автозаводского районного суда г. Нижнего Новгорода от 30 мая 2011 года оставить без изменения, а кассационную жалобу ЗАО "Банк Жилищного Финансирования" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)