Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Карпенко Д.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:
Председательствующего: Гедыгушева М.И.
Судей краевого суда: Журавлевой О.В. и Попова В.А.
По докладу судьи Журавлевой О.В.,
При секретаре Ш.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
По апелляционной жалобе И.
На заочное решение Новоалександровского районного суда от 20 ноября 2012 года
По иску ЗАО "Райффайзенбанк" к И. о взыскании задолженности по кредитному договору
Спор возник о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности в размере... руб.
В обоснование иска истец указывает на нарушение ответчиком условий кредитного договора, допущение просрочки платежей.
Заочным решением Новоалександровского районного суда от 20.11.12 г. иск удовлетворен. Между сторонами расторгнут кредитный договор от 27.10.2008 г. N.... С ответчика в пользу истца взыскана задолженность в сумме... руб. и госпошлина в сумме... руб.
В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда изменить в части взыскания сумм по уплате комиссии за ведение счета и размере госпошлины, принять по делу новое решение, дело прекратить.
Проверив материалы гражданского дела, судебная коллегия находит решение суда в основном законным и обоснованным. Суд полно и всесторонне исследовал обстоятельства и материалы дела, дал правильную правовую оценку доказательствам.
Из материалов дела следует, что в нарушение условий кредитного договора на сумму... руб. под 14% годовых сроком на 60 месяцев(л.д. 20, 21) ответчик допускал неоднократное нарушение графика платежей (л.д. 7 - 15, 22 - 23). В расчет задолженности по кредиту истец начислил как остаток основного долга по кредиту, просроченных процентов за пользование кредитом, так и задолженность по уплате комиссий за обслуживание счета... руб., сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание счета по кредиту... руб., плановую комиссию за ведение ссудного счета.... руб. (л.д. 4)
Удовлетворяя иск, суд руководствовался ст. 813 ГК РФ и условиями договора, заключенного сторонами.
Из доводов жалобы следует, что начисление части денежных сумм по ведению ссудного счета является неправомерным, т.к. ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. не является самостоятельной банковской услугой. Таким образом, условие договора по взысканию платежей за ведение ссудного счета в нарушение Закона РФ "О банках и банковской деятельности" и прав потребителей ущемляют права ответчика, начисление процентов за ведение ссудного счета является также административным правонарушением.
Указанные доводы правомерны.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.
Таким образом, суммы задолженности по ссудному счету взысканы необоснованно и подлежат исключению. Задолженность по кредитному договору составит сумму... руб. (... - ... + ...). Соответственно должна быть изменена госпошлина, подлежащая взысканию с ответчика. В соответствии со ст. 333.19 НК РФ и ст. 98 ГПК РФ с суммы задолженности, подлежащей взысканию должна быть взыскана госпошлина в размере... руб.
Оснований для прекращения дела производством не имеется. Расторжение договора сторонами не оспаривается и соответствует ст. 450 ГК РФ и п. 8.3.1 договора (л.д. 20, 41). Оснований для пересмотра решения по другим основаниям не заявлено и не установлено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда
Заочное решение Новоалександровского районного суда от 20 ноября 2012 года в части расторжения договора - оставить без изменения, а в остальной части изменить. Взыскать с И. в пользу ЗАО "Райффайзенбанк"... руб. задолженности по кредитному договору и... руб. расходов по госпошлине. В остальной части иска отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ СТАВРОПОЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 12.02.2013 ПО ДЕЛУ N 33-755/13
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
СТАВРОПОЛЬСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 февраля 2013 г. по делу N 33-755/13
Судья Карпенко Д.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:
Председательствующего: Гедыгушева М.И.
Судей краевого суда: Журавлевой О.В. и Попова В.А.
По докладу судьи Журавлевой О.В.,
При секретаре Ш.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
По апелляционной жалобе И.
На заочное решение Новоалександровского районного суда от 20 ноября 2012 года
По иску ЗАО "Райффайзенбанк" к И. о взыскании задолженности по кредитному договору
установила:
Спор возник о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности в размере... руб.
В обоснование иска истец указывает на нарушение ответчиком условий кредитного договора, допущение просрочки платежей.
Заочным решением Новоалександровского районного суда от 20.11.12 г. иск удовлетворен. Между сторонами расторгнут кредитный договор от 27.10.2008 г. N.... С ответчика в пользу истца взыскана задолженность в сумме... руб. и госпошлина в сумме... руб.
В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда изменить в части взыскания сумм по уплате комиссии за ведение счета и размере госпошлины, принять по делу новое решение, дело прекратить.
Проверив материалы гражданского дела, судебная коллегия находит решение суда в основном законным и обоснованным. Суд полно и всесторонне исследовал обстоятельства и материалы дела, дал правильную правовую оценку доказательствам.
Из материалов дела следует, что в нарушение условий кредитного договора на сумму... руб. под 14% годовых сроком на 60 месяцев(л.д. 20, 21) ответчик допускал неоднократное нарушение графика платежей (л.д. 7 - 15, 22 - 23). В расчет задолженности по кредиту истец начислил как остаток основного долга по кредиту, просроченных процентов за пользование кредитом, так и задолженность по уплате комиссий за обслуживание счета... руб., сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание счета по кредиту... руб., плановую комиссию за ведение ссудного счета.... руб. (л.д. 4)
Удовлетворяя иск, суд руководствовался ст. 813 ГК РФ и условиями договора, заключенного сторонами.
Из доводов жалобы следует, что начисление части денежных сумм по ведению ссудного счета является неправомерным, т.к. ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. не является самостоятельной банковской услугой. Таким образом, условие договора по взысканию платежей за ведение ссудного счета в нарушение Закона РФ "О банках и банковской деятельности" и прав потребителей ущемляют права ответчика, начисление процентов за ведение ссудного счета является также административным правонарушением.
Указанные доводы правомерны.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.
Таким образом, суммы задолженности по ссудному счету взысканы необоснованно и подлежат исключению. Задолженность по кредитному договору составит сумму... руб. (... - ... + ...). Соответственно должна быть изменена госпошлина, подлежащая взысканию с ответчика. В соответствии со ст. 333.19 НК РФ и ст. 98 ГПК РФ с суммы задолженности, подлежащей взысканию должна быть взыскана госпошлина в размере... руб.
Оснований для прекращения дела производством не имеется. Расторжение договора сторонами не оспаривается и соответствует ст. 450 ГК РФ и п. 8.3.1 договора (л.д. 20, 41). Оснований для пересмотра решения по другим основаниям не заявлено и не установлено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда
определила:
Заочное решение Новоалександровского районного суда от 20 ноября 2012 года в части расторжения договора - оставить без изменения, а в остальной части изменить. Взыскать с И. в пользу ЗАО "Райффайзенбанк"... руб. задолженности по кредитному договору и... руб. расходов по госпошлине. В остальной части иска отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)