Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Хафизова Р.Р.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи - Л.А. Валишина, судей - С.А. Телешовой, А.М. Галиевой, при секретаре З.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи А.М. Галиевой гражданское дело по апелляционной жалобе представителя коммерческого банка "Ренессанс кредит" (ООО) - М.Б.С. на решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 10 июня 2013 года, которым постановлено:
исковые требования региональной общественной организации по защите прав потребителей по Республике Татарстан "Правосудие" в интересах А. удовлетворить.
Признать условие кредитного договора N.... от 12 августа 2011 года, заключенного между А. и коммерческим банком "Ренессанс Капитал" (общество с ограниченной ответственностью) в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования недействительным.
Взыскать с коммерческого банка "Ренессанс Капитал" (общество с ограниченной ответственностью) в пользу А. комиссию за подключение к программе страхования в размере 90000 рублей, компенсацию морального вреда 300 рублей, а также госпошлину в бюджет муниципального образования г. Набережные Челны в сумме 3100 рублей.
Взыскать с коммерческого банка "Ренессанс Капитал" (общество с ограниченной ответственностью) штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 45150 рублей, из которых 22575 рублей в пользу А., 22575 рублей в пользу региональной общественной организации по защите прав потребителей по Республике Татарстан "Правосудие".
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация по защите прав потребителей по Республике Татарстан "Правосудие", действующая в интересах А., обратилась в суд с иском к коммерческому банку "Ренессанс Капитал" (ООО), указав, что в соответствии с кредитным договором от 12 августа 2011 года N.... названным банком А. предоставлен кредит в размере 340 000 рублей сроком на 48 месяцев под 24,33% годовых.
Заявитель указывает, что в нарушение Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", который запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии за подключение к программе страхования.
Поэтому, Региональная общественная организация по защите прав потребителей по Республике Татарстан "Правосудие" в интересах А. просила признать условие кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по уплате единовременной комиссии за подключение к программе страхования в размере 90 000 рублей недействительным, применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскав в пользу заемщика А. уплаченную комиссию за подключение к программе страхования в размере 90000 рублей, в счет компенсации морального вреда - 1000 рублей, штраф за несоблюдение удовлетворения требования потребителя в добровольном порядке в размере 45500 рублей, из которых 22750 рублей взыскать в пользу истца, 22750 рублей - в пользу названной общественной организации.
В судебном заседании истец А. иск поддержал.
Представитель региональной общественной организации по защите прав потребителей по Республике Татарстан "Правосудие" Г. в судебное заседание не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель коммерческого банка "Ренессанс кредит" (ООО) - М.Б.С. иск не признал, указав, услуга по подключению к программе страхования предоставлена исключительно с согласия заемщика А., которое было выражено в письменной форме.
Представитель третьего лица - ООО "Группа Ренессанс Страхование" в суд не явился.
Суд вынес решение в вышеприведенной формулировке.
В апелляционной жалобе представитель ответчика - М.Б.С. просит решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 10 июня 2013 года отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим мотивам.
Включение в кредитный договор условия о страховании является результатом письменно выраженного заемщиком желания быть застрахованным, что не нарушает требований действующего законодательства.
Согласно пункту 1.1 договора, договор включает в себя кредитный договор, договор о карте, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам коммерческого банка "Ренессанс кредит" (ООО), Тарифами коммерческого банка "Ренессанс кредит" (ООО) по кредитам физических лиц, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора. В соответствии с договором клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать положения Условий, Тарифов. С этими документами клиент знакомится до заключения кредитного договора и принятия им решения о подключении к программе страхования.
Ни в каких документах банка не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у банка есть право или возможность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключиться к программе страхования. Поэтому, вывод суда первой инстанции о "навязывании" услуги страхования при выдаче кредита является неправильным. Поскольку услуга по подключению в программе страхования оказана законно, оснований для признания условия кредитного договора об оплате комиссии за подключение к программе страхования недействительным не имелось.
Факт причинения ответчиком А. морального вреда не доказан, отсутствует причинно- следственная связь между действиями (бездействием) ответчика и причинением заемщику морального вреда.
Судебная коллегия считает решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.
Пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии с положениями 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Материалами дела и судом первой инстанции установлено, что в соответствии с кредитным договором от 12 августа 2011 года N.... коммерческий банк "Ренессанс Капитал" (ООО) предоставил А. кредит в размере 340 000 рублей на 48 месяцев под 24,33% годовых. В данном кредитном договоре указано, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования, которая составляет 90 000 рублей. Эта сумма комиссии А. оплачена, что усматривается из выписки по лицевому счету (л.д. 10).
Вышеназванная общественная организация в интересах заемщика А. обратилась в суд с иском о признании условия кредитного договора по оплате комиссии за подключение к программе страхования недействительным, применении последствий недействительности части сделки, указывая, что эта услуга является навязанной потребителю, который не имел целью получить кредит для заключения договора страхования жизни и здоровья, по которому выгодоприобретателем является банк.
Суд первой инстанции, частично удовлетворяя заявленные исковые требования, исходил из того, что заемщик, фактически не приобретая прав на пользование и распоряжение денежными средствами, предусмотренными на оплату комиссии за подключение к программе страхования, обременяется обязанностью не только к выплате суммы комиссии за подключение к этой программе, но и к выплате процентов начисленных на указанную сумму, в течение всего срока действия кредитного договора.
В решении суда также указано, что у истца не было возможности выбора страховой компании, кредитный договор оформлен на заранее подготовленном бланке, в котором отсутствует право выбора либо отказа от услуг страхования, что свидетельствует о невозможности истца отказаться от условий страхования, иначе ему было бы отказано в выдаче кредита.
С таким выводом судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно пункту 4 кредитного договора, банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком (правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора, (программа страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.
Пунктом 2.2 кредитного договора предусмотрено, что в общую сумму кредита включена комиссия за подключение к программе страхования. Таким образом, кредит в сумме 90000 рублей на оплату комиссии включен в общую сумму кредита с начислением на нее процентов на условиях кредитного договора.
Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции в части признания недействительным пункта 4 кредитного договора о подключении к программе страхования, поскольку из приведенных условий договора не следует, что условия договора, предусматривающие подключение к программе страхования, являются навязанными, поскольку как подтверждается материалами дела, перед заключением кредитного договора А. подписал заявление, в котором выразил свое согласие быть застрахованным по договору страхования.
Кроме того, А. был проинформирован банком об условиях заключенного кредитного договора, в пункте 4 которого указывается, что банк оказывает клиенту услугу "подключение к программе страхования" по кредитному договору и заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента (истца) в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность первой или второй группы. Для оплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования. Указанный пункт кредитного договора также предусматривает обязанность банка по заключению договора страхования и содержит ссылку на то, что истец ознакомлен и получил на руки Условия и Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора.
Из представленных доказательств можно сделать вывод, что услуга по страхованию предоставляется банком исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме.
Согласно п. 6.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Коммерческого банка "Ренессанс Капитал" (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, предусмотрено, что услуга "Подключение к программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в письменном заявлении клиента. Клиент вправе отказаться от подключения к программе страхования, на что указывают положения пункта 6.2.2. Общих условий, в соответствии с которыми, услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита.
Принимая во внимание, что истец до заключения кредитного договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании (л.д. 37), судебная коллегия считает, что у истца при заполнении заявления была возможность отказаться от этой услуги, поставив отметку в графе "при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору", соответственно согласие на подключение указанной услуги является добровольным.
Исходя из того, что доказательств, подтверждающих понуждение истца А. к заключению кредитного договора, включающего условие о заключении договора страхования, суду не представлено, учитывая, что общая сумма кредита, включая комиссию за страхование указана в кредитном договоре и составила 340000 рублей, договор А. подписан, все документы банком ему были переданы, что подтверждается его подписью, судебная коллегия считает, что вывод суда первой инстанции о навязывании истцу услуг по страхованию при заключении кредитного договора, о нарушении банком Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", нарушении положений статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации является необоснованным. Поэтому, оснований для признания условия кредитного договора в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования недействительным не имеется, решение суда в указанной части нельзя признать законным, оно подлежит отмене.
Оспариваемый договор не является договором присоединения, поскольку стороны, исходя из свободы договора, заключили его на согласованных условиях, не противоречащих действующему законодательству.
Поскольку оснований для удовлетворения требований о признании условия кредитного договора по подключению к программе страхования недействительным не имеется, не могут быть удовлетворены требования истца о применении последствий недействительной части сделки, взыскании штрафа за несоблюдение удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке. Доказательств причинения истцу физических и нравственных страданий суду не приведено, поэтому, оснований для удовлетворения иска в этой части не имеется.
Исходя из вышеизложенного, решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении заявленных Региональной общественной организацией по защите прав потребителей по Республике Татарстан "Правосудие", действующей в интересах А., исковых требований.
Исходя из изложенного, руководствуясь статьями 198, 328, 329, пунктом 1 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 10 июня 2013 года по данному делу отменить.
Принять по делу новое решение:
Региональной общественной организации по защите прав потребителей по Республике Татарстан "Правосудие", действующей в интересах А., в удовлетворении иска к коммерческому банку "Ренессанс Капитал" (общество с ограниченной ответственностью) о признании частично недействительным условия кредитного договора об уплате комиссии за подключение к программе страхования, применении последствий ничтожной части сделки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа за несоблюдение удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке отказать.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН ОТ 22.08.2013 ПО ДЕЛУ N 33-9844/2013
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 августа 2013 г. по делу N 33-9844/2013
Судья: Хафизова Р.Р.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи - Л.А. Валишина, судей - С.А. Телешовой, А.М. Галиевой, при секретаре З.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи А.М. Галиевой гражданское дело по апелляционной жалобе представителя коммерческого банка "Ренессанс кредит" (ООО) - М.Б.С. на решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 10 июня 2013 года, которым постановлено:
исковые требования региональной общественной организации по защите прав потребителей по Республике Татарстан "Правосудие" в интересах А. удовлетворить.
Признать условие кредитного договора N.... от 12 августа 2011 года, заключенного между А. и коммерческим банком "Ренессанс Капитал" (общество с ограниченной ответственностью) в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования недействительным.
Взыскать с коммерческого банка "Ренессанс Капитал" (общество с ограниченной ответственностью) в пользу А. комиссию за подключение к программе страхования в размере 90000 рублей, компенсацию морального вреда 300 рублей, а также госпошлину в бюджет муниципального образования г. Набережные Челны в сумме 3100 рублей.
Взыскать с коммерческого банка "Ренессанс Капитал" (общество с ограниченной ответственностью) штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 45150 рублей, из которых 22575 рублей в пользу А., 22575 рублей в пользу региональной общественной организации по защите прав потребителей по Республике Татарстан "Правосудие".
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация по защите прав потребителей по Республике Татарстан "Правосудие", действующая в интересах А., обратилась в суд с иском к коммерческому банку "Ренессанс Капитал" (ООО), указав, что в соответствии с кредитным договором от 12 августа 2011 года N.... названным банком А. предоставлен кредит в размере 340 000 рублей сроком на 48 месяцев под 24,33% годовых.
Заявитель указывает, что в нарушение Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", который запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии за подключение к программе страхования.
Поэтому, Региональная общественная организация по защите прав потребителей по Республике Татарстан "Правосудие" в интересах А. просила признать условие кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по уплате единовременной комиссии за подключение к программе страхования в размере 90 000 рублей недействительным, применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскав в пользу заемщика А. уплаченную комиссию за подключение к программе страхования в размере 90000 рублей, в счет компенсации морального вреда - 1000 рублей, штраф за несоблюдение удовлетворения требования потребителя в добровольном порядке в размере 45500 рублей, из которых 22750 рублей взыскать в пользу истца, 22750 рублей - в пользу названной общественной организации.
В судебном заседании истец А. иск поддержал.
Представитель региональной общественной организации по защите прав потребителей по Республике Татарстан "Правосудие" Г. в судебное заседание не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель коммерческого банка "Ренессанс кредит" (ООО) - М.Б.С. иск не признал, указав, услуга по подключению к программе страхования предоставлена исключительно с согласия заемщика А., которое было выражено в письменной форме.
Представитель третьего лица - ООО "Группа Ренессанс Страхование" в суд не явился.
Суд вынес решение в вышеприведенной формулировке.
В апелляционной жалобе представитель ответчика - М.Б.С. просит решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 10 июня 2013 года отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим мотивам.
Включение в кредитный договор условия о страховании является результатом письменно выраженного заемщиком желания быть застрахованным, что не нарушает требований действующего законодательства.
Согласно пункту 1.1 договора, договор включает в себя кредитный договор, договор о карте, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам коммерческого банка "Ренессанс кредит" (ООО), Тарифами коммерческого банка "Ренессанс кредит" (ООО) по кредитам физических лиц, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора. В соответствии с договором клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать положения Условий, Тарифов. С этими документами клиент знакомится до заключения кредитного договора и принятия им решения о подключении к программе страхования.
Ни в каких документах банка не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у банка есть право или возможность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключиться к программе страхования. Поэтому, вывод суда первой инстанции о "навязывании" услуги страхования при выдаче кредита является неправильным. Поскольку услуга по подключению в программе страхования оказана законно, оснований для признания условия кредитного договора об оплате комиссии за подключение к программе страхования недействительным не имелось.
Факт причинения ответчиком А. морального вреда не доказан, отсутствует причинно- следственная связь между действиями (бездействием) ответчика и причинением заемщику морального вреда.
Судебная коллегия считает решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.
Пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии с положениями 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Материалами дела и судом первой инстанции установлено, что в соответствии с кредитным договором от 12 августа 2011 года N.... коммерческий банк "Ренессанс Капитал" (ООО) предоставил А. кредит в размере 340 000 рублей на 48 месяцев под 24,33% годовых. В данном кредитном договоре указано, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования, которая составляет 90 000 рублей. Эта сумма комиссии А. оплачена, что усматривается из выписки по лицевому счету (л.д. 10).
Вышеназванная общественная организация в интересах заемщика А. обратилась в суд с иском о признании условия кредитного договора по оплате комиссии за подключение к программе страхования недействительным, применении последствий недействительности части сделки, указывая, что эта услуга является навязанной потребителю, который не имел целью получить кредит для заключения договора страхования жизни и здоровья, по которому выгодоприобретателем является банк.
Суд первой инстанции, частично удовлетворяя заявленные исковые требования, исходил из того, что заемщик, фактически не приобретая прав на пользование и распоряжение денежными средствами, предусмотренными на оплату комиссии за подключение к программе страхования, обременяется обязанностью не только к выплате суммы комиссии за подключение к этой программе, но и к выплате процентов начисленных на указанную сумму, в течение всего срока действия кредитного договора.
В решении суда также указано, что у истца не было возможности выбора страховой компании, кредитный договор оформлен на заранее подготовленном бланке, в котором отсутствует право выбора либо отказа от услуг страхования, что свидетельствует о невозможности истца отказаться от условий страхования, иначе ему было бы отказано в выдаче кредита.
С таким выводом судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно пункту 4 кредитного договора, банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком (правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора, (программа страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.
Пунктом 2.2 кредитного договора предусмотрено, что в общую сумму кредита включена комиссия за подключение к программе страхования. Таким образом, кредит в сумме 90000 рублей на оплату комиссии включен в общую сумму кредита с начислением на нее процентов на условиях кредитного договора.
Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции в части признания недействительным пункта 4 кредитного договора о подключении к программе страхования, поскольку из приведенных условий договора не следует, что условия договора, предусматривающие подключение к программе страхования, являются навязанными, поскольку как подтверждается материалами дела, перед заключением кредитного договора А. подписал заявление, в котором выразил свое согласие быть застрахованным по договору страхования.
Кроме того, А. был проинформирован банком об условиях заключенного кредитного договора, в пункте 4 которого указывается, что банк оказывает клиенту услугу "подключение к программе страхования" по кредитному договору и заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента (истца) в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность первой или второй группы. Для оплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования. Указанный пункт кредитного договора также предусматривает обязанность банка по заключению договора страхования и содержит ссылку на то, что истец ознакомлен и получил на руки Условия и Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора.
Из представленных доказательств можно сделать вывод, что услуга по страхованию предоставляется банком исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме.
Согласно п. 6.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Коммерческого банка "Ренессанс Капитал" (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, предусмотрено, что услуга "Подключение к программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в письменном заявлении клиента. Клиент вправе отказаться от подключения к программе страхования, на что указывают положения пункта 6.2.2. Общих условий, в соответствии с которыми, услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита.
Принимая во внимание, что истец до заключения кредитного договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании (л.д. 37), судебная коллегия считает, что у истца при заполнении заявления была возможность отказаться от этой услуги, поставив отметку в графе "при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору", соответственно согласие на подключение указанной услуги является добровольным.
Исходя из того, что доказательств, подтверждающих понуждение истца А. к заключению кредитного договора, включающего условие о заключении договора страхования, суду не представлено, учитывая, что общая сумма кредита, включая комиссию за страхование указана в кредитном договоре и составила 340000 рублей, договор А. подписан, все документы банком ему были переданы, что подтверждается его подписью, судебная коллегия считает, что вывод суда первой инстанции о навязывании истцу услуг по страхованию при заключении кредитного договора, о нарушении банком Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", нарушении положений статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации является необоснованным. Поэтому, оснований для признания условия кредитного договора в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования недействительным не имеется, решение суда в указанной части нельзя признать законным, оно подлежит отмене.
Оспариваемый договор не является договором присоединения, поскольку стороны, исходя из свободы договора, заключили его на согласованных условиях, не противоречащих действующему законодательству.
Поскольку оснований для удовлетворения требований о признании условия кредитного договора по подключению к программе страхования недействительным не имеется, не могут быть удовлетворены требования истца о применении последствий недействительной части сделки, взыскании штрафа за несоблюдение удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке. Доказательств причинения истцу физических и нравственных страданий суду не приведено, поэтому, оснований для удовлетворения иска в этой части не имеется.
Исходя из вышеизложенного, решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении заявленных Региональной общественной организацией по защите прав потребителей по Республике Татарстан "Правосудие", действующей в интересах А., исковых требований.
Исходя из изложенного, руководствуясь статьями 198, 328, 329, пунктом 1 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 10 июня 2013 года по данному делу отменить.
Принять по делу новое решение:
Региональной общественной организации по защите прав потребителей по Республике Татарстан "Правосудие", действующей в интересах А., в удовлетворении иска к коммерческому банку "Ренессанс Капитал" (общество с ограниченной ответственностью) о признании частично недействительным условия кредитного договора об уплате комиссии за подключение к программе страхования, применении последствий ничтожной части сделки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа за несоблюдение удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке отказать.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)