Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Сергиенко М.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:
председательствующего судьи Фединой Е.В.,
судей областного суда Коваленко А.И., Кудряшова В.К.,
при секретаре Р.Н.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Р.Е.А. на решение Центрального районного суда г. Оренбурга от 20 марта 2013 года по делу по иску ЗАО "ВТБ-24" к Р.Е.А. о взыскании суммы долга по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Фединой Е.В., пояснения представителя ответчика О.С.Н., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
ЗАО Банк "ВТБ 24" обратился в суд с иском к Р.Е.А., указав, что между истцом и ответчиком (дата) заключен кредитный договор N, согласно которому истец обязался предоставить ответчику банковскую карту с установленным кредитным лимитом в сумме *** руб. с взиманием за пользование кредитом *** процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи на условиях, определенных кредитным договором.
Указанный Кредитный договор состоит из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24, Тарифов на обслуживание банковский карт в ВТБ 24 (ЗАО), Анкеты-Заявления на получение международной банковской карты и Расписки в получении банковской карты.
Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться не позднее *** числа месяца, следующего за отчетным месяцем. В соответствии с п. 3.8 Правил на сумму овердрафта Банк начисляет проценты, установленные Тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности.
Банк ежемесячно не позднее 5-го рабочего дня каждого календарного месяца, следующего за Отчетным месяцем, формирует выписку по Счету, содержащую операции, совершенные с использованием Карты (п. 3.15 Правил). В выписке по счету, в том числе указывается: общая сумма задолженности, минимальная сумма задолженности, подлежащая к погашению в текущем месяце, размер неустоек и др.
По состоянию на (дата), общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет *** руб., из которых *** руб. - остаток ссудной задолженности; *** руб. - задолженность по плановым процентам; *** руб. - задолженность по пени. До настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита.
Просили взыскать с ответчика в их пользу сумму долга по кредитному договору N от (дата) в размере *** руб., из которых: *** руб. - остаток ссудной задолженности; *** руб. - задолженность по плановым процентам; *** руб. - задолженность по пени.
(дата) между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Р.Е.А. был заключен кредитный договор N, предметом которого явилось предоставление Банком Р.Е.А. кредита в сумме *** рублей на срок по (дата) (включительно) на потребительские нужды с взиманием за пользование кредитом *** % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом и иные платежи.
Кредитный договор состоит из Согласия на Кредит и Правил кредитования по продукту "Кредит наличными". Согласием установлено, что возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно *** числа каждого календарного месяца. Правилами установлено, что проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита по день, установленный в кредитном договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет *** руб. П. 3.2.3 Правил предусматривает, что Банк досрочно взыскивает сумму задолженности при нарушении Заемщиком любого положения договора, в том числе срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом. Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по Кредитному договору в случае, если в день, определенный Кредитным договором как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся Банку денежные средства не поступили на корреспондентский счет Банка. Банк извещает Заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной даты досрочного взыскания. При невыполнении Заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный Банком срок, Банк осуществляет досрочное взыскание.
Ответчик систематически и ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по погашению долга и уплате процентов, в результате чего Банком ВТБ 24 (ЗАО) было направлено уведомление о досрочном погашении кредита в полном объеме не позднее (дата) и о намерении Банка расторгнуть кредитный договор с (дата).
Согласие устанавливает, что в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере *** процента в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).
По состоянию на (дата), общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет *** руб., из которых: *** руб. - остаток ссудной задолженности; *** руб. - задолженность по плановым процентам; *** руб. - задолженность по пени; *** руб. - задолженность по пени по просроченному долгу. Просит взыскать с Р.Е.А. *** руб., из которых *** руб. - остаток ссудной задолженности; *** руб. - задолженность по плановым процентам; *** руб. - задолженность по пени; *** руб. - задолженность по пени по просроченному долгу.
(дата) Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Р.Е.А. заключили кредитный договор N. По указанному кредитному договору Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, перечислив кредит на счет Заемщика, Р.Е.А. исполнял обязанности по возврату кредита нерегулярно и не в полном объеме.
В связи с систематическим неисполнением обязательств Заемщиком, стороны договора приняли решение о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами. (дата) ВТБ 24 (ЗАО) и Р.Е.А. заключили Кредитный договор N, по которому Банк обязуется предоставить кредит в сумме *** руб. на срок по (дата) с взиманием за пользование Кредитом *** % годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом и иные платежи (п. п. 1.1, 2.1, 2.2 Кредитного договора). В соответствии с п. 2.1 Кредитного договора кредит предоставляется на погашение ранее предоставленного Банком кредита по кредитному договору N от (дата). Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика N, открытый в валюте кредита в Банке (далее - Банковский счет Заемщика). П. 2.3. Кредитного договора установлено, что возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно *** числа каждого календарного месяца. В соответствии с условиями Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на Банковский счет Заемщика, по день, установленный Кредитным договором для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно) (п. 2.4 Кредитного договора). Платежи по кредиту осуществляются ежемесячно (в сроки, установленные п. 2.3 Кредитного договора). На день заключения Кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанного по вышеуказанной формуле, составляет *** руб. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, путем зачисления суммы Кредита Банковский счет Заемщика. П. 4.2.3 Кредитного договора предусматривает, что Банк имеет право досрочно взыскать сумму кредита и начисленных процентов при наступлении любого из ниже перечисленных случаев: нарушение Заемщиком любого положения Кредитного договора, в т.ч. нарушение Заемщиком установленного срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом; ухудшение финансового состояния Заемщика; возникновение обстоятельств, ставящих под угрозу своевременность возврата Кредита. Не позднее, чем за 10 (Десять) дней до даты досрочного кредита Банк извещает Заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной даты досрочного взыскания. При невыполнении Заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный Банком срок, Банк осуществляет досрочное взыскание. Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по Кредитному договору в случае, если в день, определенный Кредитным договором как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся Банку денежные средства не поступили на корреспондентский счет Банка. Учитывая систематическое неисполнение и ненадлежащее исполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк направил Заемщику уведомление, содержащее требование о досрочном погашении кредита в полном объеме не позднее (дата) и сообщением о намерении Банка расторгнуть кредитный договор с (дата). П. 2.6 Кредитного договора устанавливает, что в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере *** процента в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).
По состоянию на (дата), общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет *** руб., из которых: *** руб. - остаток ссудной задолженности; *** руб. - задолженность по плановым процентам; *** руб. - задолженность по пени; *** руб. - задолженность по пени по просроченному долгу. Просит взыскать с Р.Е.А. *** руб., из которых *** руб. - остаток ссудной задолженности; *** руб. - задолженность по плановым процентам; *** руб. - задолженность по пени; *** руб. - задолженность по пени по просроченному долгу.
Представитель истца и ответчик в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Представитель ответчика О.С.Н., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, в удовлетворении просил отказать. Суду пояснил, что по кредитному договору N не согласны с суммой комиссии за кредит *** рублей, удержанной с Заемщика, считают это незаконным. Просил не взыскивать эту сумму, снизить пени.
По кредитному договору N комиссия была удержана в размере *** рублей, также просил не взыскивать эту сумму. По кредитному договору N ответчик реально денежных средств не получал на руки, эти средства были предназначены лишь для обеспечения реструктуризации долга, кроме того, выданная сумма была меньше. Сумму основного долга ответчик не оспаривает за исключением комиссий. Сумма основного долга должна быть уменьшена на суммы необоснованно удержанных комиссий, т.к. это противоречит гражданскому законодательству. Банк уменьшил пени до *** рублей, но ответчик просит суд уменьшить ее еще в 2 раза.
Решением суда иск Банка "ВТБ-24" (закрытое акционерное общество) был удовлетворен. Суд постановил:
Взыскать с Р.Е.А. в пользу Банк "ВТБ-24" (закрытое акционерное общество) задолженность в сумме *** рублей *** копеек *** из которых:
- - задолженность по кредитному договору N - *** рублей *** копеек, из которых - *** рублей *** копейка - остаток ссудной задолженности, *** рублей *** копеек - задолженность по плановым процентам, *** руб. - задолженность по пени;
- - задолженность по кредитному договору N - *** рублей *** копейки, из которых - *** рублей *** копеек - остаток ссудной задолженности, *** рублей *** копеек - задолженность по плановым процентам, *** рублей - задолженность по пени, *** рублей - задолженность по пени по просроченному долгу;
- - задолженность по кредитному договору N - *** рублей *** копеек, из которых - *** рублей *** копеек - остаток ссудной задолженности, *** рублей *** копеек - задолженность по плановым процентам, *** рублей - задолженность по пени, *** рублей - задолженность по пени по просроченному долгу.
Взыскать с Р.Е.А. в пользу Банк "ВТБ-24" (закрытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рубля.
В апелляционной жалобе Р.Е.А. просит изменить решение суда по договору N в части уменьшения суммы долга на *** рублей; по договору N в части уменьшения суммы долга на *** рублей.
Исходя из положений ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, с учетом того, что истец и ответчик в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Заслушав доклад судьи Фединой Е.В., изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела (дата) между Банк "ВТБ-24" (ЗАО) и Р.Е.А. заключен кредитный договор N, согласно которому истец обязался предоставить ответчику банковскую карту с установленным кредитным лимитом в сумме *** руб. с взиманием за пользование кредитом *** процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи на условиях, определенных кредитным договором.
Из уведомления о полной стоимости кредита от (дата), расписки о получении международной банковской карты ВТБ24 (ЗАО) от (дата), следует, что (дата) Банком ВТБ 24 (ЗАО) на лицевой счет Р.Е.А. переведена сумма *** руб.
Обязательства по возврату кредита Р.Е.А. исполняет не своевременно, что подтверждается выпиской из лицевого счета и направлением Заемщику уведомления о досрочном истребовании задолженности по Кредитному договору N.
Ненадлежащее исполнение ответчиком Р.Е.А. своих обязательств по Кредитному договору подтверждается расчетом задолженности, из которого следует, что общая сумма задолженности на (дата) составляет *** руб.
Из расчета видно, что с *** у заемщика имеется задолженность по кредитному договору, неоднократно допускалась просрочка платежа.
Согласно расчета истца, по состоянию на (дата), общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет *** руб., из которых *** руб. - остаток ссудной задолженности; *** руб. - задолженность по плановым процентам; *** руб. - задолженность по пени.
Доводы ответчика о том, что из суммы основного долга подлежит исключению сумма комиссии в размере *** руб. суд первой инстанции нашел несостоятельными. Условие о включении иных платежей по кредитному договору в установленном законом порядке ответчиком не оспорено.
В связи с тем, что ответчик нарушил принятые на себя обязательства, заем не погашен, до настоящего времени обязательства по кредитному договору не исполнены, суд пришел к выводу, что имеются правовые основания для удовлетворения иска.
Ответчиком расчет не оспорен, доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору суду не представлено.
По смыслу закона, основанием для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Для того чтобы применить данную норму, суд должен располагать данными, позволяющими установить явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (о сумме основного долга, о возможном размере убытков, об установленном в договоре размере неустойки и о начисленной общей сумме, о сроке, в течение которого не исполнялось обязательство, и др.). В соответствии со ст. 330 ГК РФ по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. При этом снижение неустойки является правом, а не обязанностью суда.
По расчету задолженности ответчика, задолженность по пени составила *** руб. Истец самостоятельно уменьшил размер неустойки и просил взыскать задолженность по пени в сумме *** руб.
Учитывая, что ответчик не представил суду доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, истец самостоятельно снизил размер пени более чем в 10 раз, суд не нашел оснований для снижения размера штрафных санкций в еще большем размере.
Поскольку ответчик Р.Е.А. условия кредитного договора не выполнил, в установленные сроки погашение кредита и выплату процентов по нему не производил, суд посчитал требования истца о взыскании денежных средств обоснованными.
В связи с чем, суд пришел к выводу, что с ответчика Р.Е.А. в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору N от (дата) в размере *** руб., из которых: *** руб. - остаток ссудной задолженности; *** руб. - задолженность по плановым процентам; *** руб. - задолженность по пени.
В заявлении от (дата) Р.Е.А. просит ЗАО Банк ВТБ 24 предоставить ему кредит в сумме *** руб. сроком на *** месяцев.
Судом установлено, что (дата) между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Р.Е.А. был заключен кредитный договор N, предметом которого явилось предоставление Банком Р.Е.А. кредита в сумме *** рублей на срок по (дата) (включительно) на потребительские нужды с взиманием за пользование кредитом *** % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом и иные платежи.
Кредитный договор, график погашения задолженности сторонами подписаны, никем не оспариваются.
Суд установил, что Банк свои обязательства перед Р.Е.А. по предоставлению кредита выполнил в полном объеме.
Обязательства по возврату кредита Р.Е.А. исполняет не своевременно, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств, ответчику было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по Кредитному договору N в срок до (дата)
Ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по Кредитному договору подтверждается расчетом задолженности, из которого следует, что общая сумма задолженности на (дата) составляет *** руб.
Доводы ответчика о том, что из суммы основного долга подлежит исключению сумма комиссии в размере *** руб. суд нашел несостоятельными. Условие о включении иных платежей по кредитному договору в установленном законом порядке ответчиком не оспорено.
В связи с тем, что ответчик нарушил принятые на себя обязательства, заем не погашен, до настоящего времени обязательства по кредитному договору не исполнены, суд пришел к выводу, что имеются правовые основания для удовлетворения иска.
Согласно расчета, по состоянию на (дата), общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет *** руб., из которых: *** руб. - остаток ссудной задолженности; *** руб. - задолженность по плановым процентам; *** руб. - задолженность по пени; *** руб. - задолженность по пени по просроченному долгу.
Истец самостоятельно уменьшил размер неустойки и просит взыскать задолженность по пени в сумме *** руб., задолженность по пени по просроченному долгу - *** руб.
Учитывая, что ответчик не представил суду доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, истец самостоятельно снизил размер пени более чем в *** раз, суд не нашел оснований для снижения размера штрафных санкций в еще большем размере.
В связи с чем, суд пришел к выводу, что с ответчика Р.Е.А. в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору N от (дата) в размере *** руб., из которых *** руб. - остаток ссудной задолженности; *** руб. - задолженность по плановым процентам; *** руб. - задолженность по пени; *** руб. - задолженность по пени по просроченному долгу.
(дата) Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Р.Е.А. заключили кредитный договор N. По указанному кредитному договору Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, перечислив кредит на счет Заемщика, Р.Е.А. исполнял обязанности по возврату кредита нерегулярно и не в полном объеме. В связи с систематическим неисполнением обязательств Заемщиком, стороны договора приняли решение о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами.
В связи с чем, (дата) ВТБ 24 (ЗАО) и Р.Е.А. заключили Кредитный договор N, по которому Банк обязуется предоставить кредит в сумме *** руб. на срок по (дата) с взиманием за пользование Кредитом *** % годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом и иные платежи (п. п. 1.1, 2.1, 2.2 Кредитного договора).
В соответствии с п. 2.1 Кредитного договора кредит предоставляется на погашение ранее предоставленного Банком кредита по кредитному договору N от (дата). Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика N, открытый в валюте кредита в Банке (далее - Банковский счет Заемщика).
Из уведомления о полной стоимости кредита от (дата), расписки о получении банковской карты следует, что (дата) Банком ВТБ 24 (ЗАО) на лицевой счет Р.Е.А. переведена сумма *** руб. Свои обязательства перед Р.Е.А. банк исполнил в полном объеме.
Обязательства по возврату кредита Р.Е.А. исполняет не своевременно.
Ненадлежащее исполнение ответчиком Р.Е.А. своих обязательств по Кредитному договору подтверждается расчетом задолженности, из которого следует, что общая сумма задолженности на (дата) составляет *** руб.
В связи с тем, что ответчик нарушил принятые на себя обязательства, заем не погашен, до настоящего времени обязательства по кредитному договору не исполнены, суд пришел к выводу, что имеются правовые основания для удовлетворения иска.
Согласно расчета, по состоянию на (дата), общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет *** руб., из которых: *** руб. - остаток ссудной задолженности; *** руб. - задолженность по плановым процентам; *** руб. - задолженность по пени; *** руб. - задолженность по пени по просроченному долгу.
По расчету задолженности ответчика, задолженность по пени составила *** руб., задолженность по пени по просроченному долгу - *** руб. Истец самостоятельно уменьшил размер неустойки и просит взыскать задолженность по пени в сумме *** руб., задолженность по пени по просроченному долгу - *** руб.
Учитывая, что ответчик не представил суду доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, истец самостоятельно снизил размер пени более чем в 4 раза, суд не нашел оснований для снижения размера штрафных санкций в еще большем размере.
В связи с чем, суд приходит к выводу, что с ответчика Р.Е.А. в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору N от (дата) в размере *** руб., из которых *** руб. - остаток ссудной задолженности; *** руб. - задолженность по плановым процентам; *** руб. - задолженность по пени; *** руб. - задолженность по пени по просроченному долгу.
На основании ст. 98 ГПК РФ суд взыскал с ответчика в пользу истца госпошлину в сумме *** рублей.
В соответствии с нормами ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Расчет задолженности по кредитному договору N (л.д. 59-79) не содержит данных о том, что с ответчика банком повторно взыскивается сумма комиссии в размере *** рублей.
Расчет задолженности по кредитному договору N не содержит данных о том, что с ответчика банком повторно взыскивается сумма комиссии в размере *** рублей.
Законность же удержания банком вышеуказанных комиссий при выдаче кредитов Р.Е.А. в установленном законом порядке не оспорена.
Судебная коллегия полагает, что апелляционная жалоба не содержит доводов, которые в силу ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ могли повлечь отмену обжалуемого решения суда. Нарушений норм материального и процессуального права судом апелляционной инстанции не установлено.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия,
определила:
решение Центрального районного суда г. Оренбурга от 20 марта 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Р.Е.А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 02.07.2013 ПО ДЕЛУ N 33-4144/2013
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ОРЕНБУРГСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 июля 2013 г. по делу N 33-4144/2013
Судья: Сергиенко М.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:
председательствующего судьи Фединой Е.В.,
судей областного суда Коваленко А.И., Кудряшова В.К.,
при секретаре Р.Н.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Р.Е.А. на решение Центрального районного суда г. Оренбурга от 20 марта 2013 года по делу по иску ЗАО "ВТБ-24" к Р.Е.А. о взыскании суммы долга по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Фединой Е.В., пояснения представителя ответчика О.С.Н., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
ЗАО Банк "ВТБ 24" обратился в суд с иском к Р.Е.А., указав, что между истцом и ответчиком (дата) заключен кредитный договор N, согласно которому истец обязался предоставить ответчику банковскую карту с установленным кредитным лимитом в сумме *** руб. с взиманием за пользование кредитом *** процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи на условиях, определенных кредитным договором.
Указанный Кредитный договор состоит из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24, Тарифов на обслуживание банковский карт в ВТБ 24 (ЗАО), Анкеты-Заявления на получение международной банковской карты и Расписки в получении банковской карты.
Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться не позднее *** числа месяца, следующего за отчетным месяцем. В соответствии с п. 3.8 Правил на сумму овердрафта Банк начисляет проценты, установленные Тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности.
Банк ежемесячно не позднее 5-го рабочего дня каждого календарного месяца, следующего за Отчетным месяцем, формирует выписку по Счету, содержащую операции, совершенные с использованием Карты (п. 3.15 Правил). В выписке по счету, в том числе указывается: общая сумма задолженности, минимальная сумма задолженности, подлежащая к погашению в текущем месяце, размер неустоек и др.
По состоянию на (дата), общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет *** руб., из которых *** руб. - остаток ссудной задолженности; *** руб. - задолженность по плановым процентам; *** руб. - задолженность по пени. До настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита.
Просили взыскать с ответчика в их пользу сумму долга по кредитному договору N от (дата) в размере *** руб., из которых: *** руб. - остаток ссудной задолженности; *** руб. - задолженность по плановым процентам; *** руб. - задолженность по пени.
(дата) между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Р.Е.А. был заключен кредитный договор N, предметом которого явилось предоставление Банком Р.Е.А. кредита в сумме *** рублей на срок по (дата) (включительно) на потребительские нужды с взиманием за пользование кредитом *** % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом и иные платежи.
Кредитный договор состоит из Согласия на Кредит и Правил кредитования по продукту "Кредит наличными". Согласием установлено, что возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно *** числа каждого календарного месяца. Правилами установлено, что проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита по день, установленный в кредитном договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет *** руб. П. 3.2.3 Правил предусматривает, что Банк досрочно взыскивает сумму задолженности при нарушении Заемщиком любого положения договора, в том числе срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом. Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по Кредитному договору в случае, если в день, определенный Кредитным договором как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся Банку денежные средства не поступили на корреспондентский счет Банка. Банк извещает Заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной даты досрочного взыскания. При невыполнении Заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный Банком срок, Банк осуществляет досрочное взыскание.
Ответчик систематически и ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по погашению долга и уплате процентов, в результате чего Банком ВТБ 24 (ЗАО) было направлено уведомление о досрочном погашении кредита в полном объеме не позднее (дата) и о намерении Банка расторгнуть кредитный договор с (дата).
Согласие устанавливает, что в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере *** процента в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).
По состоянию на (дата), общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет *** руб., из которых: *** руб. - остаток ссудной задолженности; *** руб. - задолженность по плановым процентам; *** руб. - задолженность по пени; *** руб. - задолженность по пени по просроченному долгу. Просит взыскать с Р.Е.А. *** руб., из которых *** руб. - остаток ссудной задолженности; *** руб. - задолженность по плановым процентам; *** руб. - задолженность по пени; *** руб. - задолженность по пени по просроченному долгу.
(дата) Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Р.Е.А. заключили кредитный договор N. По указанному кредитному договору Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, перечислив кредит на счет Заемщика, Р.Е.А. исполнял обязанности по возврату кредита нерегулярно и не в полном объеме.
В связи с систематическим неисполнением обязательств Заемщиком, стороны договора приняли решение о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами. (дата) ВТБ 24 (ЗАО) и Р.Е.А. заключили Кредитный договор N, по которому Банк обязуется предоставить кредит в сумме *** руб. на срок по (дата) с взиманием за пользование Кредитом *** % годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом и иные платежи (п. п. 1.1, 2.1, 2.2 Кредитного договора). В соответствии с п. 2.1 Кредитного договора кредит предоставляется на погашение ранее предоставленного Банком кредита по кредитному договору N от (дата). Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика N, открытый в валюте кредита в Банке (далее - Банковский счет Заемщика). П. 2.3. Кредитного договора установлено, что возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно *** числа каждого календарного месяца. В соответствии с условиями Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на Банковский счет Заемщика, по день, установленный Кредитным договором для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно) (п. 2.4 Кредитного договора). Платежи по кредиту осуществляются ежемесячно (в сроки, установленные п. 2.3 Кредитного договора). На день заключения Кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанного по вышеуказанной формуле, составляет *** руб. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, путем зачисления суммы Кредита Банковский счет Заемщика. П. 4.2.3 Кредитного договора предусматривает, что Банк имеет право досрочно взыскать сумму кредита и начисленных процентов при наступлении любого из ниже перечисленных случаев: нарушение Заемщиком любого положения Кредитного договора, в т.ч. нарушение Заемщиком установленного срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом; ухудшение финансового состояния Заемщика; возникновение обстоятельств, ставящих под угрозу своевременность возврата Кредита. Не позднее, чем за 10 (Десять) дней до даты досрочного кредита Банк извещает Заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной даты досрочного взыскания. При невыполнении Заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный Банком срок, Банк осуществляет досрочное взыскание. Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по Кредитному договору в случае, если в день, определенный Кредитным договором как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся Банку денежные средства не поступили на корреспондентский счет Банка. Учитывая систематическое неисполнение и ненадлежащее исполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк направил Заемщику уведомление, содержащее требование о досрочном погашении кредита в полном объеме не позднее (дата) и сообщением о намерении Банка расторгнуть кредитный договор с (дата). П. 2.6 Кредитного договора устанавливает, что в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере *** процента в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).
По состоянию на (дата), общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет *** руб., из которых: *** руб. - остаток ссудной задолженности; *** руб. - задолженность по плановым процентам; *** руб. - задолженность по пени; *** руб. - задолженность по пени по просроченному долгу. Просит взыскать с Р.Е.А. *** руб., из которых *** руб. - остаток ссудной задолженности; *** руб. - задолженность по плановым процентам; *** руб. - задолженность по пени; *** руб. - задолженность по пени по просроченному долгу.
Представитель истца и ответчик в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Представитель ответчика О.С.Н., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, в удовлетворении просил отказать. Суду пояснил, что по кредитному договору N не согласны с суммой комиссии за кредит *** рублей, удержанной с Заемщика, считают это незаконным. Просил не взыскивать эту сумму, снизить пени.
По кредитному договору N комиссия была удержана в размере *** рублей, также просил не взыскивать эту сумму. По кредитному договору N ответчик реально денежных средств не получал на руки, эти средства были предназначены лишь для обеспечения реструктуризации долга, кроме того, выданная сумма была меньше. Сумму основного долга ответчик не оспаривает за исключением комиссий. Сумма основного долга должна быть уменьшена на суммы необоснованно удержанных комиссий, т.к. это противоречит гражданскому законодательству. Банк уменьшил пени до *** рублей, но ответчик просит суд уменьшить ее еще в 2 раза.
Решением суда иск Банка "ВТБ-24" (закрытое акционерное общество) был удовлетворен. Суд постановил:
Взыскать с Р.Е.А. в пользу Банк "ВТБ-24" (закрытое акционерное общество) задолженность в сумме *** рублей *** копеек *** из которых:
- - задолженность по кредитному договору N - *** рублей *** копеек, из которых - *** рублей *** копейка - остаток ссудной задолженности, *** рублей *** копеек - задолженность по плановым процентам, *** руб. - задолженность по пени;
- - задолженность по кредитному договору N - *** рублей *** копейки, из которых - *** рублей *** копеек - остаток ссудной задолженности, *** рублей *** копеек - задолженность по плановым процентам, *** рублей - задолженность по пени, *** рублей - задолженность по пени по просроченному долгу;
- - задолженность по кредитному договору N - *** рублей *** копеек, из которых - *** рублей *** копеек - остаток ссудной задолженности, *** рублей *** копеек - задолженность по плановым процентам, *** рублей - задолженность по пени, *** рублей - задолженность по пени по просроченному долгу.
Взыскать с Р.Е.А. в пользу Банк "ВТБ-24" (закрытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рубля.
В апелляционной жалобе Р.Е.А. просит изменить решение суда по договору N в части уменьшения суммы долга на *** рублей; по договору N в части уменьшения суммы долга на *** рублей.
Исходя из положений ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, с учетом того, что истец и ответчик в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Заслушав доклад судьи Фединой Е.В., изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела (дата) между Банк "ВТБ-24" (ЗАО) и Р.Е.А. заключен кредитный договор N, согласно которому истец обязался предоставить ответчику банковскую карту с установленным кредитным лимитом в сумме *** руб. с взиманием за пользование кредитом *** процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи на условиях, определенных кредитным договором.
Из уведомления о полной стоимости кредита от (дата), расписки о получении международной банковской карты ВТБ24 (ЗАО) от (дата), следует, что (дата) Банком ВТБ 24 (ЗАО) на лицевой счет Р.Е.А. переведена сумма *** руб.
Обязательства по возврату кредита Р.Е.А. исполняет не своевременно, что подтверждается выпиской из лицевого счета и направлением Заемщику уведомления о досрочном истребовании задолженности по Кредитному договору N.
Ненадлежащее исполнение ответчиком Р.Е.А. своих обязательств по Кредитному договору подтверждается расчетом задолженности, из которого следует, что общая сумма задолженности на (дата) составляет *** руб.
Из расчета видно, что с *** у заемщика имеется задолженность по кредитному договору, неоднократно допускалась просрочка платежа.
Согласно расчета истца, по состоянию на (дата), общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет *** руб., из которых *** руб. - остаток ссудной задолженности; *** руб. - задолженность по плановым процентам; *** руб. - задолженность по пени.
Доводы ответчика о том, что из суммы основного долга подлежит исключению сумма комиссии в размере *** руб. суд первой инстанции нашел несостоятельными. Условие о включении иных платежей по кредитному договору в установленном законом порядке ответчиком не оспорено.
В связи с тем, что ответчик нарушил принятые на себя обязательства, заем не погашен, до настоящего времени обязательства по кредитному договору не исполнены, суд пришел к выводу, что имеются правовые основания для удовлетворения иска.
Ответчиком расчет не оспорен, доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору суду не представлено.
По смыслу закона, основанием для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Для того чтобы применить данную норму, суд должен располагать данными, позволяющими установить явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (о сумме основного долга, о возможном размере убытков, об установленном в договоре размере неустойки и о начисленной общей сумме, о сроке, в течение которого не исполнялось обязательство, и др.). В соответствии со ст. 330 ГК РФ по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. При этом снижение неустойки является правом, а не обязанностью суда.
По расчету задолженности ответчика, задолженность по пени составила *** руб. Истец самостоятельно уменьшил размер неустойки и просил взыскать задолженность по пени в сумме *** руб.
Учитывая, что ответчик не представил суду доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, истец самостоятельно снизил размер пени более чем в 10 раз, суд не нашел оснований для снижения размера штрафных санкций в еще большем размере.
Поскольку ответчик Р.Е.А. условия кредитного договора не выполнил, в установленные сроки погашение кредита и выплату процентов по нему не производил, суд посчитал требования истца о взыскании денежных средств обоснованными.
В связи с чем, суд пришел к выводу, что с ответчика Р.Е.А. в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору N от (дата) в размере *** руб., из которых: *** руб. - остаток ссудной задолженности; *** руб. - задолженность по плановым процентам; *** руб. - задолженность по пени.
В заявлении от (дата) Р.Е.А. просит ЗАО Банк ВТБ 24 предоставить ему кредит в сумме *** руб. сроком на *** месяцев.
Судом установлено, что (дата) между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Р.Е.А. был заключен кредитный договор N, предметом которого явилось предоставление Банком Р.Е.А. кредита в сумме *** рублей на срок по (дата) (включительно) на потребительские нужды с взиманием за пользование кредитом *** % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом и иные платежи.
Кредитный договор, график погашения задолженности сторонами подписаны, никем не оспариваются.
Суд установил, что Банк свои обязательства перед Р.Е.А. по предоставлению кредита выполнил в полном объеме.
Обязательства по возврату кредита Р.Е.А. исполняет не своевременно, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств, ответчику было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по Кредитному договору N в срок до (дата)
Ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по Кредитному договору подтверждается расчетом задолженности, из которого следует, что общая сумма задолженности на (дата) составляет *** руб.
Доводы ответчика о том, что из суммы основного долга подлежит исключению сумма комиссии в размере *** руб. суд нашел несостоятельными. Условие о включении иных платежей по кредитному договору в установленном законом порядке ответчиком не оспорено.
В связи с тем, что ответчик нарушил принятые на себя обязательства, заем не погашен, до настоящего времени обязательства по кредитному договору не исполнены, суд пришел к выводу, что имеются правовые основания для удовлетворения иска.
Согласно расчета, по состоянию на (дата), общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет *** руб., из которых: *** руб. - остаток ссудной задолженности; *** руб. - задолженность по плановым процентам; *** руб. - задолженность по пени; *** руб. - задолженность по пени по просроченному долгу.
Истец самостоятельно уменьшил размер неустойки и просит взыскать задолженность по пени в сумме *** руб., задолженность по пени по просроченному долгу - *** руб.
Учитывая, что ответчик не представил суду доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, истец самостоятельно снизил размер пени более чем в *** раз, суд не нашел оснований для снижения размера штрафных санкций в еще большем размере.
В связи с чем, суд пришел к выводу, что с ответчика Р.Е.А. в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору N от (дата) в размере *** руб., из которых *** руб. - остаток ссудной задолженности; *** руб. - задолженность по плановым процентам; *** руб. - задолженность по пени; *** руб. - задолженность по пени по просроченному долгу.
(дата) Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Р.Е.А. заключили кредитный договор N. По указанному кредитному договору Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, перечислив кредит на счет Заемщика, Р.Е.А. исполнял обязанности по возврату кредита нерегулярно и не в полном объеме. В связи с систематическим неисполнением обязательств Заемщиком, стороны договора приняли решение о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами.
В связи с чем, (дата) ВТБ 24 (ЗАО) и Р.Е.А. заключили Кредитный договор N, по которому Банк обязуется предоставить кредит в сумме *** руб. на срок по (дата) с взиманием за пользование Кредитом *** % годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом и иные платежи (п. п. 1.1, 2.1, 2.2 Кредитного договора).
В соответствии с п. 2.1 Кредитного договора кредит предоставляется на погашение ранее предоставленного Банком кредита по кредитному договору N от (дата). Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика N, открытый в валюте кредита в Банке (далее - Банковский счет Заемщика).
Из уведомления о полной стоимости кредита от (дата), расписки о получении банковской карты следует, что (дата) Банком ВТБ 24 (ЗАО) на лицевой счет Р.Е.А. переведена сумма *** руб. Свои обязательства перед Р.Е.А. банк исполнил в полном объеме.
Обязательства по возврату кредита Р.Е.А. исполняет не своевременно.
Ненадлежащее исполнение ответчиком Р.Е.А. своих обязательств по Кредитному договору подтверждается расчетом задолженности, из которого следует, что общая сумма задолженности на (дата) составляет *** руб.
В связи с тем, что ответчик нарушил принятые на себя обязательства, заем не погашен, до настоящего времени обязательства по кредитному договору не исполнены, суд пришел к выводу, что имеются правовые основания для удовлетворения иска.
Согласно расчета, по состоянию на (дата), общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет *** руб., из которых: *** руб. - остаток ссудной задолженности; *** руб. - задолженность по плановым процентам; *** руб. - задолженность по пени; *** руб. - задолженность по пени по просроченному долгу.
По расчету задолженности ответчика, задолженность по пени составила *** руб., задолженность по пени по просроченному долгу - *** руб. Истец самостоятельно уменьшил размер неустойки и просит взыскать задолженность по пени в сумме *** руб., задолженность по пени по просроченному долгу - *** руб.
Учитывая, что ответчик не представил суду доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, истец самостоятельно снизил размер пени более чем в 4 раза, суд не нашел оснований для снижения размера штрафных санкций в еще большем размере.
В связи с чем, суд приходит к выводу, что с ответчика Р.Е.А. в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору N от (дата) в размере *** руб., из которых *** руб. - остаток ссудной задолженности; *** руб. - задолженность по плановым процентам; *** руб. - задолженность по пени; *** руб. - задолженность по пени по просроченному долгу.
На основании ст. 98 ГПК РФ суд взыскал с ответчика в пользу истца госпошлину в сумме *** рублей.
В соответствии с нормами ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Расчет задолженности по кредитному договору N (л.д. 59-79) не содержит данных о том, что с ответчика банком повторно взыскивается сумма комиссии в размере *** рублей.
Расчет задолженности по кредитному договору N не содержит данных о том, что с ответчика банком повторно взыскивается сумма комиссии в размере *** рублей.
Законность же удержания банком вышеуказанных комиссий при выдаче кредитов Р.Е.А. в установленном законом порядке не оспорена.
Судебная коллегия полагает, что апелляционная жалоба не содержит доводов, которые в силу ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ могли повлечь отмену обжалуемого решения суда. Нарушений норм материального и процессуального права судом апелляционной инстанции не установлено.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия,
определила:
решение Центрального районного суда г. Оренбурга от 20 марта 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Р.Е.А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)