Судебные решения, арбитраж
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Мосина Л.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:
председательствующего Аганесовой О.Б.,
судей Теплова И.П., Федосеевой О.А.,
при секретаре Я.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционным жалобам В.М., Х.Н.Н. и представителя В.М. по доверенности С. на решение Вологодского городского суда от 27 марта 2013 года, которым в удовлетворении исковых требований В.М., Х.Н.Н. отказано.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Теплова И.П., судебная коллегия
установила:
В.М., Х.Н.Н. обратились 17.10.2012 в суд с иском к ОАО "Банк Уралсиб" об оспаривании условий кредитного договора.
В обоснование требований указали, что 25.09.2007 заключили с ответчиком кредитный договор N ..., по условиям которого Банк предоставил заемщикам денежные средства в размере ... рублей, сроком на 156 месяцев под 12,5% годовых, для приобретения квартиры по адресу: <адрес>
Полагали, что данный договор следует признать договором присоединения, поскольку изложенные в нем условия определены одной стороной - Банком, изложены в стандартной форме, приняты другой стороной - заемщиками, путем присоединения к предложенному договору в целом. Условия договора содержат обременительные условия для присоединившейся стороны, противоречат требованиям закона, исключают всякую ответственность банка.
Просили признать кредитный договор N ... от 25.09.2007, заключенный ОАО "Банк Уралсиб" с В.М., Х.Н.Н., договором присоединения; исключить условия кредитного договора, изложенные в абзаце 2 пункта 1.6, в пунктах 1.7, 2.2, 2.2.1 - 2.2.16, 2.3, 2.4, 2.4.1 - 2.4.4, 3.1, 3.4, 3.4.1 - 3.4.4, 3.5, 3.7, 4.1, 4.2, 4.3, 5.1, 5.2, 5.4, 5.5, 5.6, 6.1, 6.3, 6.4, 6.6; условия кредитного договора в пунктах 2.2.1, 2.2.9, 2.3, 3.1, 3.4, 3.4.4, 3.5, 3.7, 5.4, 5.5, 6.1, 6.3, 6.4, 6.6 изложить в новой редакции, а также дополнить раздел 3 кредитного договора дополнительным пунктом 3.8.
В судебное заседание истец В.М. не явилась, ее представитель по доверенности С. исковые требования поддержал, просил восстановить срок исковой давности.
В судебном заседании истец Х.Н.Н. исковые требования поддержала, пояснила, что кредитный договор подписывала в спешном порядке, с условиями договора в полном объеме не ознакомилась.
В судебном заседании представитель ответчика ОАО "Банк Уралсиб" по доверенности Б. иск не признал, ссылаясь на пропуск истцами срока исковой давности без уважительных причин, на недоказанность факта противоречия условий договора требованиям действующего законодательства. Пояснил суду о том, что данный договор не является договором присоединения, не содержит явно обременительных условий для заемщиков, которые заявили данные требования только после обращения банка в суд с иском о досрочном взыскании с истцов задолженности по кредиту.
Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Вологодской области по доверенности В.А.В. в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась, просила восстановить срок исковой давности.
Третье лицо Х.Н.В. в судебное заседание не явился.
Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе В.М. и Х.Н.Н. просят решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных требований в полном объеме, ссылаясь на доводы, изложенные в ходе судебного разбирательства по настоящему делу, на неправомерность вывода суда о пропуске ими срока исковой давности, поскольку кредитный договор действует до 25.09.2020, на ненадлежащее извещение В.М. и ее супруга В.Н. (третье лицо) о времени и месте судебного разбирательства по настоящему делу.
В апелляционной жалобе представитель В.М. по доверенности С. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, ссылаясь на нарушение судом норм процессуального и материального права, на уважительность причины пропуска истцами срока исковой давности.
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда, проверив законность и обоснованность судебного постановления в пределах доводов апелляционных жалоб, не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Свобода договора провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В качестве способов ограничения свободы договора предусмотрены, в частности, институт публичного договора и институт договора присоединения.
Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (пункты 1 и 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).
К договорам присоединения, имеющим публичный характер, относится кредитный договор, условия которого определяются банком в стандартных формах.
Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что граждане как сторона договора присоединения вправе требовать расторжения или изменения договора, не противоречащего закону, по основаниям, указанным в статье 428 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации. Такие граждане тем более вправе требовать признания отдельных условий договора присоединения или договора присоединения в целом недействительными, если его условия противоречат закону.
Из материалов дела усматривается, что 25.09.2007 между ОАО "Банк Уралсиб" (от имени банка договор подписан управляющим филиала в г. Вологде П.) и В.М., Х.Н.Н. (договор также подписан супругом Х.Н.Н. - Х.Н.В., одобрившим данную сделку) заключен кредитный договор N ..., по условиям которого Банк предоставил заемщикам денежные средства в размере ... рублей, сроком на 156 месяцев под 12,5% годовых, для приобретения квартиры по адресу: <адрес> (предмет ипотеки).
В.М., Х.Н.Н. обратились 17.10.2012 в суд с вышеуказанными требованиями, указывая, что кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, заемщики, как сторона в договоре были лишены возможности влиять на его содержание, на несоответствие условий договора требованиям закона.
- Полагали, что следует исключить условия кредитного договора, изложенные, в абзаце 2 пункта 1.6 - "С момента передачи в установленном порядке Банком прав по закладной и самой Закладной третьему лиц такое лицо становиться залогодержателем (Владельцем Закладной). Все положения настоящего Договора, касающиеся прав Банка, вытекающих из условий настоящего договора и существа кредитного обязательства, основанного на настоящем Договоре, в полной мере сохраняются в отношении такого Залогодержателя (Владельца Закладной) на весь срок действия настоящего договора и на весь срок существования обязательства из настоящего Договора вытекающих"; в пункте 1.7 "Вся переписка, направляемая в адрес Представителя Заемщиков и полученная кем-либо одним из Заемщиков, считается полученной всеми Заемщиками";
- в пунктах 2.2, 2.2.2, 2.2.3, 2.2.4 - "Заемщик обязан: Не позднее 10 дней со дня уплаты страховой премии (ежегодных) страховых взносов) в соответствии с условиями вышеуказанных Договоров/Договора страхования, предоставлять Банку Залогодержателю (Владельцу Закладной) копии Договоров Договора страхования, указанных в п. 7.1 Закладной и п. 2.2.1 настоящего Договора и документов, подтверждающих оплату страховой премии (ежегодных страховых взносов) в соответствии с условиями вышеуказанных Договоров/Договором страхования, а также надлежащее исполнение Заемщиков (Залогодателем) иных обязательств по этим Договорам/Договору страхования";
- в пункте 2.2.5 - "Досрочно в полном объеме исполнить обеспеченное ипотекой обязательство, включая возврат суммы остатка ссудной задолженности, уплату начисленных процентов за пользование этой суммы и пени, в случае их начисления, а также исполнение всех иных обязанностей по обеспеченному ипотекой денежному обязательству, удостоверенному Закладной не позднее 14 (четырнадцати) календарных дней, считая от даты предъявления Банном залогодержателем (Владельцем Закладной) письменного требования о досрочном погашении обязательства Заемщиком по закладной по основаниям указанным в п. 2.4.1 настоящего Договора";
- в пункте 2.2.6 - "Уведомлять Банк Залогодержателя (Владельца Закладной) лично, телеграммой или заказным письмом с уведомлением о вручении в 10-дневный срок, считая от даты наступления любого из указанных событий (фактов, либо от даты когда Заемщик узнал, либо должен был узнать о наступлении события/о факте: а) заключения, изменения или расторжения брачного договора в силу положений статьи 46 Семейного кодекса РФ и его содержании в части установления правового режима на предмет ипотеки, а также о признании в установленном порядке брачного договора недействительным; б) изменения фамилии, имени, отчества, перемены гражданства, места регистрации (прописки), места фактического проживания, места работы, изменения семейного положения, получения другого паспорта, изменения номера домашнего и рабочего телефонов, а также возникновения обязательств, способны повлиять на выполнение Заемщиком обязательств по настоящему Договору; в) возбуждения в отношении Заемщика (Залогодателя) либо любого из Заемщиков (Залогодателей) дел особого производства о признании гражданина ограниченно дееспособным ли недееспособным, о внесении исправлений или изменений в записи в книгах актов гражданского состояния, возбуждения других гражданских или уголовных дел, способных повлиять на исполнение обязательств";
- в пункте 2.2.7 - "Предоставлять Залогодержателю (Владельцу Закладной) по его письменному требованию информацию (справку о доходах физического лица по установленной форме и/или копию налоговой декларации с отметкой налоговой инспекции о принятии) о своем финансовом положении и доходах";
- в пункте 2.2.8 - "Предоставлять по требованию (устному или письменному) Банка/Залогодержателя (Владельца Закладной) документы (квитанции, подтверждающие оплату налогов, сборов, коммунальных иных платежей, а также информации, и документы, подтверждающие выполнение иных обязательств собственника предмета ипотеки";
- в пункте 2.2.10 - "В случае обращения взыскания на предмет ипотеки, сняться с регистрационного учета лично и обеспечит снятие с регистрационного учета всех иных проживающих в жилом помещении являющемся предметом ипотеки, лиц, а также освободить жилое помещение, являющееся предметом ипотеки, вместе со всеми проживающими в нем лицами в течение 30 (тридцати) дней, считая от даты предъявления Залогодержателем требований о его освобождении";
- в пункте 2.2.11 - "Не выступать поручителем иных лиц без согласия Банка/Залогодержателя (Владельца Закладной)";
- в пункте 2.2.12 - "Не получать без согласия Банка/Залогодержателя (Владельца Закладной) кредитов в иных кредитных организациях");
- в пункте 2.2.13 ("Не позднее 1 (одного) рабочего дня с момента подписания заемщиком и Продавцами Квартиры Акта приема-передачи Квартиры о фактической передаче вышеуказанной квартиры Заемщику предоставить Банку/Залогодержателю (Владельцу Закладной) оригинал либо нотариально удостоверенную копию этого акта";
- в пункте 2.2.14 - "Уведомить Банк/Залогодержателя (Владельца Закладной) (телеграммой или заказным письмом с уведомлением о вручении) о своем намерении вселить и/или зарегистрировать в квартире новых постоянных и/или временных жильцов. Фактическое вселение и/или регистрация производится только после получения письменного согласия Залогодержателя. Заемщик сообщает, что на момент - заключения настоящего договора в приобретаемой Квартире никто не намерен проживать и быть постоянно зарегистрированным";
- в пункте 2.2.15 - "При письменном отказе Заемщика от новых условий исполнения кредита согласно п. 2.4.3 настоящего Договора, вернуть сумму кредита, уплатить начисленные проценты и иные денежные средства, причитающиеся Банку/Залогодержателю (Владельцу Закладной) в соответствии с условиями настоящего Договора, в течение 10 (десяти) календарных дней с момента получения письменного сообщения Банка об изменении платы за пользование кредитом";
- в пункте 2.2.16 - "Заемщик обязан использовать кредитные средства только в целях, указанных к п. 1.2 настоящего Договора, Заемщики (представитель Заемщиков) обязуется предоставить Банку заявление на перечисление кредитных денежных средств б оплату квартиры одновременно с заявлением о предоставлении кредита Предоставленные Заемщику кредитные денежные средства, по заявлению Заемщика (Представителя Заемщиков) перечисляются на счет оплаты по Договору купли-продажи Квартиры, указанной в п. 1.2 настоящего Договора, на счет С.В. N ..., С.А. N ..., открытые в Открытом акционерном обществе "Банк УРАЛСИБ";
- в пункте 2.3 - "Залогодержатель (Владелец Закладной) обязуется в случае исполнения обеспеченного ипотекой денежного обязательства, удостоверенного Закладной, в полном объеме, в 30-дневный срок предоставить Заемщику документы, подтверждающие исполнение этих обязательств, передать Закладную, а также осуществить, при необходимости, предусмотренные законом действия с целью погашения регистрационной записи об ипотеке";
- в пунктах 2.4, 2.4.1 - "Банк/Залогодержатель (Владелец Закладной) вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Закладной путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы остатка ссудной задолженности, начисленных процентов за пользование этой суммой, суммы неустоек и исполнении всех иных обязанностей по обеспеченному ипотекой денежному обязательству, удостоверенному Закладной, в следующих случаях: а) при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по обязательству, удостоверенному Закладной, более чем на 30 (тридцать) календарных дней или при просрочке в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; б) при использовании кредита полностью или частично не на цели, указанные в пункте 1.2 настоящего Договора; в) при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком/Залогодателем любого из обязательств, предусмотренных Кредитным договором, Закладной и Договором (Договорами) страхования, указанными в п. 2.2.1 настоящего Договора; г) в случае полной или частичной утраты или повреждения предмета ипотеки; д) при грубом нарушении Заемщиком/Залогодателем правил пользования предметом ипотеки, правил его содержания и ремонта, обязанностей принимать меры по его сохранности, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения предмета ипотеки; е) при необоснованном отказе Банку/Залогодержателю (Владельцу Закладной) в проверке предмета ипотеки и состава лиц, проживающих в жилом помещении-предмете ипотеки; ж) при обнаружении не заявленных обременений на предмет ипотеки; з) при невыполнении обязанностей по уплате установленных законодательством налогов, сборов, коммунальных и иных платежей, если, по мнению Банка, такие неплатежи могут привести к обращению взыскания на предмет ипотеки со стороны третьих лиц; и) в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации;
- в пункте 2.4.2 - "Банк/Залогодержатель вправе в одностороннем порядке изменить срок возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику не менее чем за 30 (тридцать) календарных дней до устанавливаемых сроков, при изменении рынка межбанковских кредитов, принятии ограничительных мер, вводимых Банком РФ и Правительством РФ, предполагающих убыточность исполнения для Банка";
- в пункте 2.4.3 - "Банк/Залогодержатель вправе при изменении конъюнктуры рынка кредитных ресурсов, кредитной политики Банка, изменении ставки рефинансирования Центрального Банка РФ, ставок на рынке межбанковских кредитов, в одностороннем порядке, направив письменное сообщение Заемщику не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до введения новых условий пользования кредитом изменить размер процентов за пользование кредитом. При неполучении от Заемщика в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента направления ему письменного сообщения об изменении платы за пользование кредитом отказа от новых условий использования кредита и суммы возвращенного Кредита, процентная ставка по кредиту считается измененной с даты, указанной в сообщении";
- в пункте 2.4.4 - "При изменении процентной ставки по кредиту в соответствии с п. 2.4.3 настоящего Договора, либо при изменении срока возврата кредита в соответствии с п. 2.4.2 настоящего Договора, размер периодического платежа подлежит перерасчету, исходя из нового остатка задолженности и срока кредита. При этом стороны обязуются заключить соответствующее соглашение об изменении условий Закладной, исходя из измененной процентной ставки и срока возврата кредита в соответствии с п. 2.4.2 и 2.4.3 настоящего Договора. Указанное соглашение подлежит государственной регистрации за счет Заемщика";
- в пункте 3.1 - "Кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет заемщика и возвращенным в день поступления всей суммы кредита в полном объеме на счет Банка. Заемщики (Представитель Заемщиков) не позднее дня предоставления кредита уплачивает Банку комиссию за открытие ссудного счета Заемщику в размере 1 (Одного)% от суммы кредита";
- в пункте 3.4 - "Банк/Залогодержатель вправе списывать денежные средства, а именно сумму кредита, начисленных процентов и иных денежных средств, причитающихся Банку/Залогодержателю в соответствии с условиями настоящего Договора, со счета Заемщика (Представителя Заемщиков) в безакцептном порядке. Банк/Залогодержатель также вправе списать в безакцептном порядке и иные причитающиеся ему платежи по настоящему Договору";
- в пункте 3.4.1 - "Для обеспечения безакцептного списания возникшей суммы задолженности перед Банком/Залогодержателем, Заемщики настоящим без какого-либо дополнительного распоряжения дает безотзывное и действительное в срок до исполнения всех обязательств по настоящему Кредитному договору поручение Банку/Залогодержателю в день наступления срока исполнения обязательств Заемщика в соответствии с условиями настоящего Договора безакцептно списать денежные средства в размере обязательств Заемщиков со счета Заемщика (представителя Заемщиков) и перечислить указанные денежные средства на соответствующий счет Банка/Залогодержателя";
- в пункте 3.4.2, в пункте 3.4.3 - "Списание осуществляется Банком/Залогодержателем в пределах имеющихся на счете Заемщика денежных средств");
- в пункте 3.4.4 ("Датой исполнения Заемщиками обязательств по настоящему Договору является дата списания Банком/Залогодержателем денежных средств со счета Заемщика";
- в пункте 3.5 - "Если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения денежного обязательства по настоящему договору, поступающие Банку от Заемщиков суммы направляются последовательно (независимо от указаний, данных в платежных документах Заемщиком): на погашение издержек Банка по возврату кредита по настоящему Договору; на погашение просроченных процентов за пользование кредитом; на погашение просроченного основного долга (возврата кредита; на погашение неустойки за просрочку возврата кредита и/или уплаты процентов; на погашение срочных процентов за пользование кредитом; на погашение основного долга (возврата кредита); Банк вправе в одностороннем порядке изменять приведенную очередность и установить произвольную очередность погашения требований Банка";
- в пункте 3.7 - "Досрочное погашение: При осуществлении Заемщиками ежемесячного платежа в большем размере, чем это установлено условиями настоящим Договором, сумма, превышающая размер платежа, подлежащего погашению в данном процентном периоде (за исключением досрочного погашения, производимого с предварительного письменного уведомления Банка/Залогодержателя (не принимается Залогодержателем в счет исполнения обязательств по настоящему Договору. При условии предварительного письменного уведомления (с указанием размера средств, направляемых на досрочное погашение) Залогодержателя, переданного Залогодержателю не позднее, чем за 7 (семь) календарных дней до даты планируемо погашения, Заемщики вправе произвести полное или частичное досрочное исполнение обязательства одновременно с внесением очередного периодического платежа. При частичном досрочном исполнении обязательства все суммы, превышающие размер текущего периодического платежа направляются в погашение остатка ссудной задолженности по настоящему Договору. В этом случае производится соразмерное уменьшение срока обязательства рассчитываемого исходя из формулы, установленной пунктом 3.2.2 настоящего Договора, и Заемщикам, по его требованию, направляется письменное уведомление о произведенном уменьшении срока обязательства. Заемщики не вправе осуществлять полное или частичное досрочное исполнение обязательства в течение 12 (Двенадцати) месяцев с момента получения кредита. В случае частичного или полного досрочного исполнения обязательства до истечения 12 (Двенадцати) месяцев с момента получения кредита Заемщики уплачивают Залогодержателю (Владельцу Закладной) неустойку в размере 2 (два)% от суммы кредита. При этом сумма платежа направляемого на досрочное погашение, должна составлять не менее 30 000 рублей. Перерасчет размера периодического платежа при досрочном погашении в соответствии с настоящим пунктом не осуществляется";
- в пункте 4.1 - "При нарушении сроков возврата суммы обязательства и/или уплаты начисленных по обязательству процентов, Заемщики уплачивают Банку неустойку в размере 0,5 (ноль целях пять десятых)% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки";
- в пункте 4.2 - "В случае неисполнения, ненадлежащего исполнения Заемщиками обязательств, предусмотренных пунктами 2.2.1 - 2.2.16 настоящего Договора, Заемщики уплачивают Банку неустойку в размере ... рублей за каждый случай нарушения Заемщиками указанных обязательств. Неустойка взимается ежемесячно до момента надлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по п. п. 2.2.1 - 2.2.16 настоящего Договора";
- в пункте 4.3 - "Заемщики обязаны возместить Банку все убытки, которые понес Банк из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязанностей по настоящему Договору вне зависимости от наличия или отсутствия в этом вины Заемщиков";
- в пункте 5.1 - "Исполнение заемщиками обязательств по настоящему Договору обеспечивается уплатой Заемщиком неустойки при несвоевременном или неполном возврате суммы кредита и/или уплате процентов по нему, в размере 0,5 (ноль целых пять десятых)% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки";
- в пункте 5.2 - "Банк имеет право списания со счета Заемщика в безакцептном порядке денежных средств, причитающихся Банку в соответствии с условиями настоящего Договора, согласно п. 3.4 настоящего Договора";
- в пункте 5.3 - "При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиками своих обязательств по своевременному и полному возврату Банку суммы кредита, процентов за пользование кредитом и иных сумм по Договору, Банк вправе обратить взыскание на имущество Заемщика в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ";
- в пункте 5.4 - "В случае возникновения права на обращение взыскания на Квартиру Банк/Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки, как в судебном, так и внесудебном порядке. Обращение взыскания на предмет ипотеки в судебном порядке осуществляется в соответствующим гражданским процессуальным законодательством и законодательством об исполнительном производстве. Обращение взыскания во внесудебном порядке производится на основании нотариально удостоверенного соглашения между Банком и Заемщиками, заключенного после возникновения основания для обращения взыскания на предмет ипотеки";
- в пункте 5.5 - "Сумма, вырученная от реализации предмета ипотеки, направляется Банком/Залогодержателем на удовлетворение своих требований в полном объеме, включая оплату неустойки, комиссий и иных издержек";
- в пункте 5.6 - "В случае, если сумма, вырученная от реализации заложенного имущества (квартиры), после удержания из нее сумм, необходимых для покрытия расходов в связи с обращением взыскания на это имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования кредитора-залогодержателя, то она перечисляется на лицевой счет в банке, открытый на имя несовершеннолетней В.А. и используется для приобретения жилья";
- в пункте 6.1 - "Каждая из сторон по настоящему Договору обязуется сохранять конфиденциальность финансовой и прочей информации, полученной от другой стороны. Передача такой информации третьим лицам возможна только с письменного согласия обоих сторон или в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Данное положение не распространяется на правоотношения, возникшие в случае оборота прав Залогодержателя по Закладной или намерения Залогодержателя осуществить отчуждение Закладной и/или передачу ее в залог. Подписав настоящий договор, Заемщик выражает свое безусловное согласие на предоставление Залогодержателем вышеуказанной информации третьим лицам в порядке и на условиях настоящего пункта";
- в пункте 6.3 - "Настоящим Заемщики дают Банку свое согласие на представление всей имеющейся у Банка информации, определенной статьей 4 ФЗ РФ "О кредитных историях" от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ, в соответствующее бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, а также на получение Банком в бюро кредитных историй кредитного отчета (основной части кредитной истории Заемщиков)"); в пункте 6.4 ("Все споры, разногласия или требования, которые могут возникнуть по настоящему Договору либо по Закладной, в том числе, касающиеся действительности настоящей Закладной, исполнения обязательств по ней и обращения взыскания на предмет ипотеки Закладной, подлежат разрешению в суде общей юрисдикции по месту нахождения Филиала ОАО "Уралсиб" в городе Вологде";
- в пункте 6.6 - "Настоящий Договор вступает в силу со дня его подписания Банком и действует до полного исполнения Заемщиком обязательств по настоящему Договору".
Часть условий кредитного договора изложить в новой редакции:
- п. 2.2.1 "заемщик обеспечивает страхование недвижимого имущества - однокомнатную квартиру <адрес> от риска порчи и повреждения на сумму не ниже размера долга (суммы не возвращенного кредита и процентов по нему) и своевременно возобновляет страхование до полного исполнения обязательств по договору";
- п. 2.2.9 "банк вправе проверять по документам и фактически наличие, состояние и условия содержания заложенного недвижимого имущества - однокомнатную квартиру <адрес>. Осуществляемая банком/залогодержателем проверка не должна создавать неоправданные помехи для использования заложенного имущества заемщиком и другими лицами, во владении которых оно находится";
- п. 2.3 "залогодержатель по исполнению обеспеченного ипотекой обязательства полностью обязан незамедлительно передать закладную залогодателю с отметкой об исполнении обязательства в полном объеме";
- п. 3.1 "кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет заемщика и возвращенным в день поступления всей суммы кредит в полном объеме (кредита и процентов за пользование кредитом) на счет N ... либо в день поступления денежных средств в кассу филиала ОАО "Уралсиб" в г. Вологде";
- п. 3.4 "списание денежных средств ос счета N ..., а именно для возврата кредита и уплаты процентов по нему осуществляется банком на основании письменного распоряжения заемщика. Данное распоряжение указывается в платежном документе заемщика, на основании которого производится зачисление денежных средств на счет заемщика, либо распоряжение выдается отдельным документов одновременно с зачислением денежных средств на счет заемщика";
- п. 3.4.4 "Датой исполнения заемщиками обязательств по договору является дата зачисления денежных средств на счет заемщика либо дата поступления денежных средств в кассу филиала Банка/залогодержателя в г. Вологде";
- п. 3.5 "если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения денежного обязательства по настоящему договору, поступающие банку от заемщика денежные средства направляются согласно распоряжения заемщика по погашению основного долга (возврата кредита) и уплату процентов за кредит";
- п. 3.7 "заемщики вправе производить досрочное полное или частичное погашение кредита";
- п. 5.4 "в случае возникновения права на обращение взыскания на квартиру банк/залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в судебном порядке";
- п. 5.5 "сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, заложенного по договору об ипотеки, распределяется между заявившими свои требования к взысканию залогодержателями, другими кредиторами залогодателя и самими залогодателями";
- п. 6.1 "банк предоставляет информацию о заключении настоящего договора и его условиях только при наличии письменного согласия заемщиков, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством";
- п. 6.3 "банк не вправе предоставить в бюро кредитных историй (зарегистрированных в соответствии с законодательством РФ) информацию о заемщике, предусмотренной ст. 4 ФЗ от 30.12.2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях";
- п. 6.4 "споры по договору рассматриваются в соответствии действующим законодательством в судебных органах по месту жительства или пребывания представителя заемщика В.М.";
- п. 6.6 "договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по настоящему договору";
- дополнить раздел 3 кредитного договора дополнительным пунктом 3.8 в следующей редакции: "заемщики вправе обратиться в банк с заявлением о предоставлении отсрочки в погашении кредита на срок не более 3-х лет".
В соответствии со статьями 195, 196 ГК Российской Федерации исковой давность признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Учитывая, что течение срока исковой давности по требованиям В.М. и Х.Н.Н. о признании недействительными условий кредитного договора N ... от 25.09.2007, изложенных в абзаце 2 пункта 1.6, в пунктах 1.7, 2.2, 2.2.1 - 2.2.16, 2.3, 2.4, 2.4.1 - 2.4.4, 3.1, 3.4, 3.4.1 - 3.4.4, 3.5, 3.7, 4.1, 4.2, 4.3, 5.1, 5.2, 5.4, 5.5, 5.6, 6.1, 6.3, 6.4, 6.6, об изменении редакции условий кредитного договора, изложенных в пунктах 2.2.1, 2.2.9, 2.3, 3.1, 3.4, 3.4.4, 3.5, 3.7, 5.4, 5.5, 6.1, 6.3, 6.4, 6.6, начинается со дня, когда началось исполнение данной сделки (26.09.2007), а иск предъявлен в суд 17.10.2012; что в ходе судебного разбирательства представителем ответчика заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности; что оснований для восстановления пропущенного срока в порядке статьи 205 ГК Российской Федерации не имеется, вывод суда первой инстанции о неправомерности заявленных требований соответствует требованиям действующего законодательства.
Доводы апелляционной жалобы о ненадлежащем извещении истицы В.М. и ее супруга В.Н. (третье лицо) о времени и месте судебного разбирательства по настоящему делу являются неправомерными по следующим основаниям.
Согласно статье 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Лицам, участвующим в деле, судебные повестки и вызовы должны быть вручены с таким расчетом, чтобы указанные лица имели достаточный срок для подготовки к делу и своевременной явки в суд.
В.М. выдала доверенность на представление своих интересов на имя представителя С., который принимал участие в судебных заседаниях от 13.02.2013, 04.03.2013, 27.03.2013.
В справочном листе гражданского дела имеется подпись С. о получении повестки на 27.03.2013 как представителя истца В.М., следовательно, истица не могла не знать о дате, времени и месте судебного заседания.
При данных обстоятельствах судебная коллегия полагает, что истица В.М. надлежащим образом была извещена о времени и месте судебного заседания от 27.03.2013, реализовала свое право на участие в судебном заседании через представителя С., который представлял ее интересы в суде первой инстанции.
Согласно протоколу судебного заседания от 27.03.2013 ходатайство представителя истца В.М. по доверенности С. о привлечении к участию в деле в качестве третьего лица В.А.Л. (супруга истицы) судом было отклонено (л.д. 131), поэтому он не являлся участником данного процесса.
Остальные доводы апелляционной жалобы не могут быть приняты во внимание, поскольку не опровергают вышеуказанных выводов, сводятся к неправильному толкованию норм материального права и правового значения для разрешения настоящего спора не имеют.
При данных обстоятельствах решение суда является правомерным, оснований для удовлетворения доводов апелляционных жалоб не имеется.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Вологодского городского суда от 27 марта 2013 года оставить без изменения, апелляционные жалобы В.М., Х.Н.Н. и представителя В.М. по доверенности С. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВОЛОГОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 31.07.2013 ПО ДЕЛУ N 33-3528/2013
Разделы:Ипотечный кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 31 июля 2013 г. по делу N 33-3528/2013
Судья: Мосина Л.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:
председательствующего Аганесовой О.Б.,
судей Теплова И.П., Федосеевой О.А.,
при секретаре Я.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционным жалобам В.М., Х.Н.Н. и представителя В.М. по доверенности С. на решение Вологодского городского суда от 27 марта 2013 года, которым в удовлетворении исковых требований В.М., Х.Н.Н. отказано.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Теплова И.П., судебная коллегия
установила:
В.М., Х.Н.Н. обратились 17.10.2012 в суд с иском к ОАО "Банк Уралсиб" об оспаривании условий кредитного договора.
В обоснование требований указали, что 25.09.2007 заключили с ответчиком кредитный договор N ..., по условиям которого Банк предоставил заемщикам денежные средства в размере ... рублей, сроком на 156 месяцев под 12,5% годовых, для приобретения квартиры по адресу: <адрес>
Полагали, что данный договор следует признать договором присоединения, поскольку изложенные в нем условия определены одной стороной - Банком, изложены в стандартной форме, приняты другой стороной - заемщиками, путем присоединения к предложенному договору в целом. Условия договора содержат обременительные условия для присоединившейся стороны, противоречат требованиям закона, исключают всякую ответственность банка.
Просили признать кредитный договор N ... от 25.09.2007, заключенный ОАО "Банк Уралсиб" с В.М., Х.Н.Н., договором присоединения; исключить условия кредитного договора, изложенные в абзаце 2 пункта 1.6, в пунктах 1.7, 2.2, 2.2.1 - 2.2.16, 2.3, 2.4, 2.4.1 - 2.4.4, 3.1, 3.4, 3.4.1 - 3.4.4, 3.5, 3.7, 4.1, 4.2, 4.3, 5.1, 5.2, 5.4, 5.5, 5.6, 6.1, 6.3, 6.4, 6.6; условия кредитного договора в пунктах 2.2.1, 2.2.9, 2.3, 3.1, 3.4, 3.4.4, 3.5, 3.7, 5.4, 5.5, 6.1, 6.3, 6.4, 6.6 изложить в новой редакции, а также дополнить раздел 3 кредитного договора дополнительным пунктом 3.8.
В судебное заседание истец В.М. не явилась, ее представитель по доверенности С. исковые требования поддержал, просил восстановить срок исковой давности.
В судебном заседании истец Х.Н.Н. исковые требования поддержала, пояснила, что кредитный договор подписывала в спешном порядке, с условиями договора в полном объеме не ознакомилась.
В судебном заседании представитель ответчика ОАО "Банк Уралсиб" по доверенности Б. иск не признал, ссылаясь на пропуск истцами срока исковой давности без уважительных причин, на недоказанность факта противоречия условий договора требованиям действующего законодательства. Пояснил суду о том, что данный договор не является договором присоединения, не содержит явно обременительных условий для заемщиков, которые заявили данные требования только после обращения банка в суд с иском о досрочном взыскании с истцов задолженности по кредиту.
Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Вологодской области по доверенности В.А.В. в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась, просила восстановить срок исковой давности.
Третье лицо Х.Н.В. в судебное заседание не явился.
Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе В.М. и Х.Н.Н. просят решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных требований в полном объеме, ссылаясь на доводы, изложенные в ходе судебного разбирательства по настоящему делу, на неправомерность вывода суда о пропуске ими срока исковой давности, поскольку кредитный договор действует до 25.09.2020, на ненадлежащее извещение В.М. и ее супруга В.Н. (третье лицо) о времени и месте судебного разбирательства по настоящему делу.
В апелляционной жалобе представитель В.М. по доверенности С. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, ссылаясь на нарушение судом норм процессуального и материального права, на уважительность причины пропуска истцами срока исковой давности.
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда, проверив законность и обоснованность судебного постановления в пределах доводов апелляционных жалоб, не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Свобода договора провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В качестве способов ограничения свободы договора предусмотрены, в частности, институт публичного договора и институт договора присоединения.
Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (пункты 1 и 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).
К договорам присоединения, имеющим публичный характер, относится кредитный договор, условия которого определяются банком в стандартных формах.
Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что граждане как сторона договора присоединения вправе требовать расторжения или изменения договора, не противоречащего закону, по основаниям, указанным в статье 428 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации. Такие граждане тем более вправе требовать признания отдельных условий договора присоединения или договора присоединения в целом недействительными, если его условия противоречат закону.
Из материалов дела усматривается, что 25.09.2007 между ОАО "Банк Уралсиб" (от имени банка договор подписан управляющим филиала в г. Вологде П.) и В.М., Х.Н.Н. (договор также подписан супругом Х.Н.Н. - Х.Н.В., одобрившим данную сделку) заключен кредитный договор N ..., по условиям которого Банк предоставил заемщикам денежные средства в размере ... рублей, сроком на 156 месяцев под 12,5% годовых, для приобретения квартиры по адресу: <адрес> (предмет ипотеки).
В.М., Х.Н.Н. обратились 17.10.2012 в суд с вышеуказанными требованиями, указывая, что кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, заемщики, как сторона в договоре были лишены возможности влиять на его содержание, на несоответствие условий договора требованиям закона.
- Полагали, что следует исключить условия кредитного договора, изложенные, в абзаце 2 пункта 1.6 - "С момента передачи в установленном порядке Банком прав по закладной и самой Закладной третьему лиц такое лицо становиться залогодержателем (Владельцем Закладной). Все положения настоящего Договора, касающиеся прав Банка, вытекающих из условий настоящего договора и существа кредитного обязательства, основанного на настоящем Договоре, в полной мере сохраняются в отношении такого Залогодержателя (Владельца Закладной) на весь срок действия настоящего договора и на весь срок существования обязательства из настоящего Договора вытекающих"; в пункте 1.7 "Вся переписка, направляемая в адрес Представителя Заемщиков и полученная кем-либо одним из Заемщиков, считается полученной всеми Заемщиками";
- в пунктах 2.2, 2.2.2, 2.2.3, 2.2.4 - "Заемщик обязан: Не позднее 10 дней со дня уплаты страховой премии (ежегодных) страховых взносов) в соответствии с условиями вышеуказанных Договоров/Договора страхования, предоставлять Банку Залогодержателю (Владельцу Закладной) копии Договоров Договора страхования, указанных в п. 7.1 Закладной и п. 2.2.1 настоящего Договора и документов, подтверждающих оплату страховой премии (ежегодных страховых взносов) в соответствии с условиями вышеуказанных Договоров/Договором страхования, а также надлежащее исполнение Заемщиков (Залогодателем) иных обязательств по этим Договорам/Договору страхования";
- в пункте 2.2.5 - "Досрочно в полном объеме исполнить обеспеченное ипотекой обязательство, включая возврат суммы остатка ссудной задолженности, уплату начисленных процентов за пользование этой суммы и пени, в случае их начисления, а также исполнение всех иных обязанностей по обеспеченному ипотекой денежному обязательству, удостоверенному Закладной не позднее 14 (четырнадцати) календарных дней, считая от даты предъявления Банном залогодержателем (Владельцем Закладной) письменного требования о досрочном погашении обязательства Заемщиком по закладной по основаниям указанным в п. 2.4.1 настоящего Договора";
- в пункте 2.2.6 - "Уведомлять Банк Залогодержателя (Владельца Закладной) лично, телеграммой или заказным письмом с уведомлением о вручении в 10-дневный срок, считая от даты наступления любого из указанных событий (фактов, либо от даты когда Заемщик узнал, либо должен был узнать о наступлении события/о факте: а) заключения, изменения или расторжения брачного договора в силу положений статьи 46 Семейного кодекса РФ и его содержании в части установления правового режима на предмет ипотеки, а также о признании в установленном порядке брачного договора недействительным; б) изменения фамилии, имени, отчества, перемены гражданства, места регистрации (прописки), места фактического проживания, места работы, изменения семейного положения, получения другого паспорта, изменения номера домашнего и рабочего телефонов, а также возникновения обязательств, способны повлиять на выполнение Заемщиком обязательств по настоящему Договору; в) возбуждения в отношении Заемщика (Залогодателя) либо любого из Заемщиков (Залогодателей) дел особого производства о признании гражданина ограниченно дееспособным ли недееспособным, о внесении исправлений или изменений в записи в книгах актов гражданского состояния, возбуждения других гражданских или уголовных дел, способных повлиять на исполнение обязательств";
- в пункте 2.2.7 - "Предоставлять Залогодержателю (Владельцу Закладной) по его письменному требованию информацию (справку о доходах физического лица по установленной форме и/или копию налоговой декларации с отметкой налоговой инспекции о принятии) о своем финансовом положении и доходах";
- в пункте 2.2.8 - "Предоставлять по требованию (устному или письменному) Банка/Залогодержателя (Владельца Закладной) документы (квитанции, подтверждающие оплату налогов, сборов, коммунальных иных платежей, а также информации, и документы, подтверждающие выполнение иных обязательств собственника предмета ипотеки";
- в пункте 2.2.10 - "В случае обращения взыскания на предмет ипотеки, сняться с регистрационного учета лично и обеспечит снятие с регистрационного учета всех иных проживающих в жилом помещении являющемся предметом ипотеки, лиц, а также освободить жилое помещение, являющееся предметом ипотеки, вместе со всеми проживающими в нем лицами в течение 30 (тридцати) дней, считая от даты предъявления Залогодержателем требований о его освобождении";
- в пункте 2.2.11 - "Не выступать поручителем иных лиц без согласия Банка/Залогодержателя (Владельца Закладной)";
- в пункте 2.2.12 - "Не получать без согласия Банка/Залогодержателя (Владельца Закладной) кредитов в иных кредитных организациях");
- в пункте 2.2.13 ("Не позднее 1 (одного) рабочего дня с момента подписания заемщиком и Продавцами Квартиры Акта приема-передачи Квартиры о фактической передаче вышеуказанной квартиры Заемщику предоставить Банку/Залогодержателю (Владельцу Закладной) оригинал либо нотариально удостоверенную копию этого акта";
- в пункте 2.2.14 - "Уведомить Банк/Залогодержателя (Владельца Закладной) (телеграммой или заказным письмом с уведомлением о вручении) о своем намерении вселить и/или зарегистрировать в квартире новых постоянных и/или временных жильцов. Фактическое вселение и/или регистрация производится только после получения письменного согласия Залогодержателя. Заемщик сообщает, что на момент - заключения настоящего договора в приобретаемой Квартире никто не намерен проживать и быть постоянно зарегистрированным";
- в пункте 2.2.15 - "При письменном отказе Заемщика от новых условий исполнения кредита согласно п. 2.4.3 настоящего Договора, вернуть сумму кредита, уплатить начисленные проценты и иные денежные средства, причитающиеся Банку/Залогодержателю (Владельцу Закладной) в соответствии с условиями настоящего Договора, в течение 10 (десяти) календарных дней с момента получения письменного сообщения Банка об изменении платы за пользование кредитом";
- в пункте 2.2.16 - "Заемщик обязан использовать кредитные средства только в целях, указанных к п. 1.2 настоящего Договора, Заемщики (представитель Заемщиков) обязуется предоставить Банку заявление на перечисление кредитных денежных средств б оплату квартиры одновременно с заявлением о предоставлении кредита Предоставленные Заемщику кредитные денежные средства, по заявлению Заемщика (Представителя Заемщиков) перечисляются на счет оплаты по Договору купли-продажи Квартиры, указанной в п. 1.2 настоящего Договора, на счет С.В. N ..., С.А. N ..., открытые в Открытом акционерном обществе "Банк УРАЛСИБ";
- в пункте 2.3 - "Залогодержатель (Владелец Закладной) обязуется в случае исполнения обеспеченного ипотекой денежного обязательства, удостоверенного Закладной, в полном объеме, в 30-дневный срок предоставить Заемщику документы, подтверждающие исполнение этих обязательств, передать Закладную, а также осуществить, при необходимости, предусмотренные законом действия с целью погашения регистрационной записи об ипотеке";
- в пунктах 2.4, 2.4.1 - "Банк/Залогодержатель (Владелец Закладной) вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Закладной путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы остатка ссудной задолженности, начисленных процентов за пользование этой суммой, суммы неустоек и исполнении всех иных обязанностей по обеспеченному ипотекой денежному обязательству, удостоверенному Закладной, в следующих случаях: а) при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по обязательству, удостоверенному Закладной, более чем на 30 (тридцать) календарных дней или при просрочке в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; б) при использовании кредита полностью или частично не на цели, указанные в пункте 1.2 настоящего Договора; в) при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком/Залогодателем любого из обязательств, предусмотренных Кредитным договором, Закладной и Договором (Договорами) страхования, указанными в п. 2.2.1 настоящего Договора; г) в случае полной или частичной утраты или повреждения предмета ипотеки; д) при грубом нарушении Заемщиком/Залогодателем правил пользования предметом ипотеки, правил его содержания и ремонта, обязанностей принимать меры по его сохранности, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения предмета ипотеки; е) при необоснованном отказе Банку/Залогодержателю (Владельцу Закладной) в проверке предмета ипотеки и состава лиц, проживающих в жилом помещении-предмете ипотеки; ж) при обнаружении не заявленных обременений на предмет ипотеки; з) при невыполнении обязанностей по уплате установленных законодательством налогов, сборов, коммунальных и иных платежей, если, по мнению Банка, такие неплатежи могут привести к обращению взыскания на предмет ипотеки со стороны третьих лиц; и) в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации;
- в пункте 2.4.2 - "Банк/Залогодержатель вправе в одностороннем порядке изменить срок возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику не менее чем за 30 (тридцать) календарных дней до устанавливаемых сроков, при изменении рынка межбанковских кредитов, принятии ограничительных мер, вводимых Банком РФ и Правительством РФ, предполагающих убыточность исполнения для Банка";
- в пункте 2.4.3 - "Банк/Залогодержатель вправе при изменении конъюнктуры рынка кредитных ресурсов, кредитной политики Банка, изменении ставки рефинансирования Центрального Банка РФ, ставок на рынке межбанковских кредитов, в одностороннем порядке, направив письменное сообщение Заемщику не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до введения новых условий пользования кредитом изменить размер процентов за пользование кредитом. При неполучении от Заемщика в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента направления ему письменного сообщения об изменении платы за пользование кредитом отказа от новых условий использования кредита и суммы возвращенного Кредита, процентная ставка по кредиту считается измененной с даты, указанной в сообщении";
- в пункте 2.4.4 - "При изменении процентной ставки по кредиту в соответствии с п. 2.4.3 настоящего Договора, либо при изменении срока возврата кредита в соответствии с п. 2.4.2 настоящего Договора, размер периодического платежа подлежит перерасчету, исходя из нового остатка задолженности и срока кредита. При этом стороны обязуются заключить соответствующее соглашение об изменении условий Закладной, исходя из измененной процентной ставки и срока возврата кредита в соответствии с п. 2.4.2 и 2.4.3 настоящего Договора. Указанное соглашение подлежит государственной регистрации за счет Заемщика";
- в пункте 3.1 - "Кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет заемщика и возвращенным в день поступления всей суммы кредита в полном объеме на счет Банка. Заемщики (Представитель Заемщиков) не позднее дня предоставления кредита уплачивает Банку комиссию за открытие ссудного счета Заемщику в размере 1 (Одного)% от суммы кредита";
- в пункте 3.4 - "Банк/Залогодержатель вправе списывать денежные средства, а именно сумму кредита, начисленных процентов и иных денежных средств, причитающихся Банку/Залогодержателю в соответствии с условиями настоящего Договора, со счета Заемщика (Представителя Заемщиков) в безакцептном порядке. Банк/Залогодержатель также вправе списать в безакцептном порядке и иные причитающиеся ему платежи по настоящему Договору";
- в пункте 3.4.1 - "Для обеспечения безакцептного списания возникшей суммы задолженности перед Банком/Залогодержателем, Заемщики настоящим без какого-либо дополнительного распоряжения дает безотзывное и действительное в срок до исполнения всех обязательств по настоящему Кредитному договору поручение Банку/Залогодержателю в день наступления срока исполнения обязательств Заемщика в соответствии с условиями настоящего Договора безакцептно списать денежные средства в размере обязательств Заемщиков со счета Заемщика (представителя Заемщиков) и перечислить указанные денежные средства на соответствующий счет Банка/Залогодержателя";
- в пункте 3.4.2, в пункте 3.4.3 - "Списание осуществляется Банком/Залогодержателем в пределах имеющихся на счете Заемщика денежных средств");
- в пункте 3.4.4 ("Датой исполнения Заемщиками обязательств по настоящему Договору является дата списания Банком/Залогодержателем денежных средств со счета Заемщика";
- в пункте 3.5 - "Если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения денежного обязательства по настоящему договору, поступающие Банку от Заемщиков суммы направляются последовательно (независимо от указаний, данных в платежных документах Заемщиком): на погашение издержек Банка по возврату кредита по настоящему Договору; на погашение просроченных процентов за пользование кредитом; на погашение просроченного основного долга (возврата кредита; на погашение неустойки за просрочку возврата кредита и/или уплаты процентов; на погашение срочных процентов за пользование кредитом; на погашение основного долга (возврата кредита); Банк вправе в одностороннем порядке изменять приведенную очередность и установить произвольную очередность погашения требований Банка";
- в пункте 3.7 - "Досрочное погашение: При осуществлении Заемщиками ежемесячного платежа в большем размере, чем это установлено условиями настоящим Договором, сумма, превышающая размер платежа, подлежащего погашению в данном процентном периоде (за исключением досрочного погашения, производимого с предварительного письменного уведомления Банка/Залогодержателя (не принимается Залогодержателем в счет исполнения обязательств по настоящему Договору. При условии предварительного письменного уведомления (с указанием размера средств, направляемых на досрочное погашение) Залогодержателя, переданного Залогодержателю не позднее, чем за 7 (семь) календарных дней до даты планируемо погашения, Заемщики вправе произвести полное или частичное досрочное исполнение обязательства одновременно с внесением очередного периодического платежа. При частичном досрочном исполнении обязательства все суммы, превышающие размер текущего периодического платежа направляются в погашение остатка ссудной задолженности по настоящему Договору. В этом случае производится соразмерное уменьшение срока обязательства рассчитываемого исходя из формулы, установленной пунктом 3.2.2 настоящего Договора, и Заемщикам, по его требованию, направляется письменное уведомление о произведенном уменьшении срока обязательства. Заемщики не вправе осуществлять полное или частичное досрочное исполнение обязательства в течение 12 (Двенадцати) месяцев с момента получения кредита. В случае частичного или полного досрочного исполнения обязательства до истечения 12 (Двенадцати) месяцев с момента получения кредита Заемщики уплачивают Залогодержателю (Владельцу Закладной) неустойку в размере 2 (два)% от суммы кредита. При этом сумма платежа направляемого на досрочное погашение, должна составлять не менее 30 000 рублей. Перерасчет размера периодического платежа при досрочном погашении в соответствии с настоящим пунктом не осуществляется";
- в пункте 4.1 - "При нарушении сроков возврата суммы обязательства и/или уплаты начисленных по обязательству процентов, Заемщики уплачивают Банку неустойку в размере 0,5 (ноль целях пять десятых)% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки";
- в пункте 4.2 - "В случае неисполнения, ненадлежащего исполнения Заемщиками обязательств, предусмотренных пунктами 2.2.1 - 2.2.16 настоящего Договора, Заемщики уплачивают Банку неустойку в размере ... рублей за каждый случай нарушения Заемщиками указанных обязательств. Неустойка взимается ежемесячно до момента надлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по п. п. 2.2.1 - 2.2.16 настоящего Договора";
- в пункте 4.3 - "Заемщики обязаны возместить Банку все убытки, которые понес Банк из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязанностей по настоящему Договору вне зависимости от наличия или отсутствия в этом вины Заемщиков";
- в пункте 5.1 - "Исполнение заемщиками обязательств по настоящему Договору обеспечивается уплатой Заемщиком неустойки при несвоевременном или неполном возврате суммы кредита и/или уплате процентов по нему, в размере 0,5 (ноль целых пять десятых)% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки";
- в пункте 5.2 - "Банк имеет право списания со счета Заемщика в безакцептном порядке денежных средств, причитающихся Банку в соответствии с условиями настоящего Договора, согласно п. 3.4 настоящего Договора";
- в пункте 5.3 - "При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиками своих обязательств по своевременному и полному возврату Банку суммы кредита, процентов за пользование кредитом и иных сумм по Договору, Банк вправе обратить взыскание на имущество Заемщика в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ";
- в пункте 5.4 - "В случае возникновения права на обращение взыскания на Квартиру Банк/Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки, как в судебном, так и внесудебном порядке. Обращение взыскания на предмет ипотеки в судебном порядке осуществляется в соответствующим гражданским процессуальным законодательством и законодательством об исполнительном производстве. Обращение взыскания во внесудебном порядке производится на основании нотариально удостоверенного соглашения между Банком и Заемщиками, заключенного после возникновения основания для обращения взыскания на предмет ипотеки";
- в пункте 5.5 - "Сумма, вырученная от реализации предмета ипотеки, направляется Банком/Залогодержателем на удовлетворение своих требований в полном объеме, включая оплату неустойки, комиссий и иных издержек";
- в пункте 5.6 - "В случае, если сумма, вырученная от реализации заложенного имущества (квартиры), после удержания из нее сумм, необходимых для покрытия расходов в связи с обращением взыскания на это имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования кредитора-залогодержателя, то она перечисляется на лицевой счет в банке, открытый на имя несовершеннолетней В.А. и используется для приобретения жилья";
- в пункте 6.1 - "Каждая из сторон по настоящему Договору обязуется сохранять конфиденциальность финансовой и прочей информации, полученной от другой стороны. Передача такой информации третьим лицам возможна только с письменного согласия обоих сторон или в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Данное положение не распространяется на правоотношения, возникшие в случае оборота прав Залогодержателя по Закладной или намерения Залогодержателя осуществить отчуждение Закладной и/или передачу ее в залог. Подписав настоящий договор, Заемщик выражает свое безусловное согласие на предоставление Залогодержателем вышеуказанной информации третьим лицам в порядке и на условиях настоящего пункта";
- в пункте 6.3 - "Настоящим Заемщики дают Банку свое согласие на представление всей имеющейся у Банка информации, определенной статьей 4 ФЗ РФ "О кредитных историях" от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ, в соответствующее бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, а также на получение Банком в бюро кредитных историй кредитного отчета (основной части кредитной истории Заемщиков)"); в пункте 6.4 ("Все споры, разногласия или требования, которые могут возникнуть по настоящему Договору либо по Закладной, в том числе, касающиеся действительности настоящей Закладной, исполнения обязательств по ней и обращения взыскания на предмет ипотеки Закладной, подлежат разрешению в суде общей юрисдикции по месту нахождения Филиала ОАО "Уралсиб" в городе Вологде";
- в пункте 6.6 - "Настоящий Договор вступает в силу со дня его подписания Банком и действует до полного исполнения Заемщиком обязательств по настоящему Договору".
Часть условий кредитного договора изложить в новой редакции:
- п. 2.2.1 "заемщик обеспечивает страхование недвижимого имущества - однокомнатную квартиру <адрес> от риска порчи и повреждения на сумму не ниже размера долга (суммы не возвращенного кредита и процентов по нему) и своевременно возобновляет страхование до полного исполнения обязательств по договору";
- п. 2.2.9 "банк вправе проверять по документам и фактически наличие, состояние и условия содержания заложенного недвижимого имущества - однокомнатную квартиру <адрес>. Осуществляемая банком/залогодержателем проверка не должна создавать неоправданные помехи для использования заложенного имущества заемщиком и другими лицами, во владении которых оно находится";
- п. 2.3 "залогодержатель по исполнению обеспеченного ипотекой обязательства полностью обязан незамедлительно передать закладную залогодателю с отметкой об исполнении обязательства в полном объеме";
- п. 3.1 "кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет заемщика и возвращенным в день поступления всей суммы кредит в полном объеме (кредита и процентов за пользование кредитом) на счет N ... либо в день поступления денежных средств в кассу филиала ОАО "Уралсиб" в г. Вологде";
- п. 3.4 "списание денежных средств ос счета N ..., а именно для возврата кредита и уплаты процентов по нему осуществляется банком на основании письменного распоряжения заемщика. Данное распоряжение указывается в платежном документе заемщика, на основании которого производится зачисление денежных средств на счет заемщика, либо распоряжение выдается отдельным документов одновременно с зачислением денежных средств на счет заемщика";
- п. 3.4.4 "Датой исполнения заемщиками обязательств по договору является дата зачисления денежных средств на счет заемщика либо дата поступления денежных средств в кассу филиала Банка/залогодержателя в г. Вологде";
- п. 3.5 "если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения денежного обязательства по настоящему договору, поступающие банку от заемщика денежные средства направляются согласно распоряжения заемщика по погашению основного долга (возврата кредита) и уплату процентов за кредит";
- п. 3.7 "заемщики вправе производить досрочное полное или частичное погашение кредита";
- п. 5.4 "в случае возникновения права на обращение взыскания на квартиру банк/залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в судебном порядке";
- п. 5.5 "сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, заложенного по договору об ипотеки, распределяется между заявившими свои требования к взысканию залогодержателями, другими кредиторами залогодателя и самими залогодателями";
- п. 6.1 "банк предоставляет информацию о заключении настоящего договора и его условиях только при наличии письменного согласия заемщиков, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством";
- п. 6.3 "банк не вправе предоставить в бюро кредитных историй (зарегистрированных в соответствии с законодательством РФ) информацию о заемщике, предусмотренной ст. 4 ФЗ от 30.12.2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях";
- п. 6.4 "споры по договору рассматриваются в соответствии действующим законодательством в судебных органах по месту жительства или пребывания представителя заемщика В.М.";
- п. 6.6 "договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по настоящему договору";
- дополнить раздел 3 кредитного договора дополнительным пунктом 3.8 в следующей редакции: "заемщики вправе обратиться в банк с заявлением о предоставлении отсрочки в погашении кредита на срок не более 3-х лет".
В соответствии со статьями 195, 196 ГК Российской Федерации исковой давность признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Учитывая, что течение срока исковой давности по требованиям В.М. и Х.Н.Н. о признании недействительными условий кредитного договора N ... от 25.09.2007, изложенных в абзаце 2 пункта 1.6, в пунктах 1.7, 2.2, 2.2.1 - 2.2.16, 2.3, 2.4, 2.4.1 - 2.4.4, 3.1, 3.4, 3.4.1 - 3.4.4, 3.5, 3.7, 4.1, 4.2, 4.3, 5.1, 5.2, 5.4, 5.5, 5.6, 6.1, 6.3, 6.4, 6.6, об изменении редакции условий кредитного договора, изложенных в пунктах 2.2.1, 2.2.9, 2.3, 3.1, 3.4, 3.4.4, 3.5, 3.7, 5.4, 5.5, 6.1, 6.3, 6.4, 6.6, начинается со дня, когда началось исполнение данной сделки (26.09.2007), а иск предъявлен в суд 17.10.2012; что в ходе судебного разбирательства представителем ответчика заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности; что оснований для восстановления пропущенного срока в порядке статьи 205 ГК Российской Федерации не имеется, вывод суда первой инстанции о неправомерности заявленных требований соответствует требованиям действующего законодательства.
Доводы апелляционной жалобы о ненадлежащем извещении истицы В.М. и ее супруга В.Н. (третье лицо) о времени и месте судебного разбирательства по настоящему делу являются неправомерными по следующим основаниям.
Согласно статье 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Лицам, участвующим в деле, судебные повестки и вызовы должны быть вручены с таким расчетом, чтобы указанные лица имели достаточный срок для подготовки к делу и своевременной явки в суд.
В.М. выдала доверенность на представление своих интересов на имя представителя С., который принимал участие в судебных заседаниях от 13.02.2013, 04.03.2013, 27.03.2013.
В справочном листе гражданского дела имеется подпись С. о получении повестки на 27.03.2013 как представителя истца В.М., следовательно, истица не могла не знать о дате, времени и месте судебного заседания.
При данных обстоятельствах судебная коллегия полагает, что истица В.М. надлежащим образом была извещена о времени и месте судебного заседания от 27.03.2013, реализовала свое право на участие в судебном заседании через представителя С., который представлял ее интересы в суде первой инстанции.
Согласно протоколу судебного заседания от 27.03.2013 ходатайство представителя истца В.М. по доверенности С. о привлечении к участию в деле в качестве третьего лица В.А.Л. (супруга истицы) судом было отклонено (л.д. 131), поэтому он не являлся участником данного процесса.
Остальные доводы апелляционной жалобы не могут быть приняты во внимание, поскольку не опровергают вышеуказанных выводов, сводятся к неправильному толкованию норм материального права и правового значения для разрешения настоящего спора не имеют.
При данных обстоятельствах решение суда является правомерным, оснований для удовлетворения доводов апелляционных жалоб не имеется.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Вологодского городского суда от 27 марта 2013 года оставить без изменения, апелляционные жалобы В.М., Х.Н.Н. и представителя В.М. по доверенности С. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)