Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Прокошкина М.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:
председательствующего Сухаревой С.И.
судей Кудасовой Т.А. и Петровой Ю.Ю.
при секретаре Ю.
рассмотрела в открытом судебном заседании <дата> дело N <...> по апелляционной жалобе Т. на решение Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от <дата> по иску ООО Управляющая компания "Международный Финансовый Альянс" к Т. о взыскании задолженности по кредитному договору,
заслушав доклад судьи Сухарева С.И., объяснения Т., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда
установила:
ООО Управляющая компания "Международный Финансовый Альянс" обратилось в Петроградский районный суд Санкт-Петербурга с иском к Т. о взыскании задолженности по кредитному договору предоставления кредитной линии N <...> от <дата> по состоянию на <дата> в общей сумме 116159 рублей, из которых: сумма задолженности по основному долгу - 58296,4 рубля, сумма задолженности по процентам - 42807,91 рубля, сумма задолженности по неустойке - 15055,22 рубля; расходов по оплате государственной пошлины - 3523,19 рубля, указывая, что <дата> между ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" (банк) и Т. (заемщик) заключен договор о предоставлении кредитной линии N <...> согласно заявлению-анкеты от <дата>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредитные средства в размере кредитного лимита 50000 рублей под 12,9% годовых.
Договор включает в себя как неотъемлемые части общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт кредитора, тарифы, а также заявление-анкету.
Согласно п. п. 6 п. 1 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО) заявление-анкета - письменное предложение (оферта) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, являющейся неотъемлемой частью договора.
Договор заключается путем акцепта банком оферты (п. 2.3 Общих условий), содержащейся в заявлении клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком.
Ответчица обязалась ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, которую банк ежемесячно формировал и направлял клиенту. Минимальный платеж составляет 5% от задолженности (мин. 500 рублей) (п. 8 тарифов).
При неоплате минимального платежа п. 9 тарифов установлены штрафные санкции: первый раз подряд - 190 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности (плюс 390 рублей), третий раз подряд - 2% от задолженности (плюс 590 рублей).
Также, при нарушении обязательств, применяется увеличенная процентная ставка по договору в размере 0,15% в день (п. 10.2 тарифов), которая действует на весь кредит, начиная с даты формирования счета-выписки, в которой была зафиксирована неоплата минимального платежа, и заканчивается в дату формирования последующего счета-выписки, на которую очередной минимальный платеж был оплачен.
При невыполнении обязательств по выплате кредита предусматривается возможность расторжения договора в одностороннем порядке с направлением заключительного счета - документа, формируемого банком и направляемого клиенту, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему, а также информирование о сумме такой задолженности (п. 11.1 общих условий).
В обоснование заявленных требований истец указал, что ответчица последний раз надлежащим образом осуществила платеж <дата>, в последующем нарушила условия кредитного договора, ненадлежащим образом осуществляла платежи. <дата> ответчице электронным сообщением был направлен заключительный счет, однако ответчица от исполнения предъявленного требования уклоняется.
<дата> между ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" и ООО Управляющая компания "Международный Финансовый Альянс" (далее - ООО УК "МФА") заключен договор уступки прав требования (цессии) N <...> ТКС, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору N <...> от <дата> перешло к ООО УК "МФА".
Решением Петроградского районного суда Санкт-Петербурга от <дата> исковые требования удовлетворены.
С Т. в пользу ООО "Управляющая компания "Международный Финансовый Альянс" по договору предоставления кредитной линии N <...> от <дата> по состоянию на <дата> взыскана сумма основного долга 58296 рублей, 40 копеек, задолженность по уплате процентов по договору - 42807 рублей 91 копеек, неустойка - 2000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины - 3262 рубля 08 копеек.
В апелляционной жалобе Т. просит решение суда отменить, считая его неправильным и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований.
Судебная коллегия, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, <дата> между ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" (банк) и Т. (заемщик) заключен договор о предоставлении кредитной линии N <...> согласно заявлению-анкеты от <дата>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредитные средства в размере кредитного лимита 50000 рублей под 12,9% годовых.
<дата> между ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" и ООО Управляющая компания "Международный Финансовый Альянс" заключен договор уступки прав требования (цессии) N <...>ТКС, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору N <...> от <дата> перешло к ООО УК "МФА".
Удовлетворяя заявленные требования, суд первой инстанции исходил из того, что у истца имеется право на основании договора уступки прав требования (цессии) требовать от ответчицы исполнения обязательств по возврату задолженности по кредитному договору, которые возникли у ответчицы перед банком, судебная коллегия не может согласиться с указанным выводом суда.
Согласно статье 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
В соответствии с положениями статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от <дата> N 395-1 "О банках и банковской деятельности" денежные средства (кредит) по кредитному договору предоставляются банком или иной кредитной организацией, осуществляющими банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации.
Согласно статье 13 Федерального закона от <дата> N 395-1 осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе "О национальной платежной системе".
Из приведенных положений закона следует, что для кредитных правоотношений характерен особый субъектный состав, право требования может быть передано лишь субъектам, осуществляющим банковскую и кредитную деятельность, то есть имеющим лицензию на осуществление такой деятельности.
Доказательств, подтверждающих наличие у истца соответствующего разрешения, суду первой и апелляционной инстанций представлено не было.
В силу ч. 2 ст. 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.
Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона от <дата> N 395-1 "О банках и банковской деятельности" - кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.
Право заемщика на сохранение информации об его банковском счете, операций по этому счету, а также сведений, касающихся непосредственно самого заемщика, является тайной и разглашение этих сведений третьим лицам, не указанным в законе, нарушает его права.
В силу положений ст. 1 и 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от <дата> N 395-1 только банкам принадлежит исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Такое положение закона предполагает недопустимость передачи банком прав по кредитному договору другому лицу, не являющемуся банком и не имеющему лицензии Центрального банка России на осуществление банковской деятельности.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, возможно, если такое условие установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Таким образом, Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Из материалов дела усматривается, что истец кредитной организацией не является. В материалах дела не имеется сведений о том, что данное Общество имеет лицензию на право осуществления банковской деятельности.
Согласно пункту 1.4 договора уступки права требования от <дата> цедент гарантирует передачу документов, подтверждающих наличие у него уступаемых прав требования и сумму задолженности по каждому должнику.
Наличие условия, содержащегося в пункте 13.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), предусматривающего возможность передачи Банком прав по кредитному договору и любой информации о клиенте любому лицу без согласия клиента, не свидетельствует о согласовании такого условия с гражданином-заемщиком, являющегося в кредитных отношениях экономически более слабой стороной и не имеющего возможности повлиять на данные условия составленного банком договора.
При таких обстоятельствах нарушение банковской тайны, неизбежно сопутствующее исполнению договора цессии, свидетельствует о недействительности такого договора в силу ничтожности, как противоречащего закону (статьи 168, 388 Гражданского кодекса РФ).
С учетом изложенного, договор об уступке прав требования является ничтожным и с момента заключения не порождает никаких правовых последствий, в том числе права на взыскание задолженности по кредитному договору, заключенному с ответчиком.
При таких обстоятельствах судебная коллегия не может согласиться с выводом суда первой инстанции о наличии законных оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, поскольку уступка права требования по кредитному договору, заключенному с истцом, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, противоречит закону и юридических последствий не влечет.
С учетом изложенного судебная коллегия полагает, что решение Петроградского районного суда Санкт-Петербурга от <дата> подлежит отмене с вынесением по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Петроградского районного суда Санкт-Петербурга от <дата> отменить.
В удовлетворении исковых требований ООО Управляющая компания "Международный Финансовый Альянс" к Т. о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА N 33-13510
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
N 33-13510
Судья: Прокошкина М.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:
председательствующего Сухаревой С.И.
судей Кудасовой Т.А. и Петровой Ю.Ю.
при секретаре Ю.
рассмотрела в открытом судебном заседании <дата> дело N <...> по апелляционной жалобе Т. на решение Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от <дата> по иску ООО Управляющая компания "Международный Финансовый Альянс" к Т. о взыскании задолженности по кредитному договору,
заслушав доклад судьи Сухарева С.И., объяснения Т., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда
установила:
ООО Управляющая компания "Международный Финансовый Альянс" обратилось в Петроградский районный суд Санкт-Петербурга с иском к Т. о взыскании задолженности по кредитному договору предоставления кредитной линии N <...> от <дата> по состоянию на <дата> в общей сумме 116159 рублей, из которых: сумма задолженности по основному долгу - 58296,4 рубля, сумма задолженности по процентам - 42807,91 рубля, сумма задолженности по неустойке - 15055,22 рубля; расходов по оплате государственной пошлины - 3523,19 рубля, указывая, что <дата> между ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" (банк) и Т. (заемщик) заключен договор о предоставлении кредитной линии N <...> согласно заявлению-анкеты от <дата>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредитные средства в размере кредитного лимита 50000 рублей под 12,9% годовых.
Договор включает в себя как неотъемлемые части общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт кредитора, тарифы, а также заявление-анкету.
Согласно п. п. 6 п. 1 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО) заявление-анкета - письменное предложение (оферта) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, являющейся неотъемлемой частью договора.
Договор заключается путем акцепта банком оферты (п. 2.3 Общих условий), содержащейся в заявлении клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком.
Ответчица обязалась ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, которую банк ежемесячно формировал и направлял клиенту. Минимальный платеж составляет 5% от задолженности (мин. 500 рублей) (п. 8 тарифов).
При неоплате минимального платежа п. 9 тарифов установлены штрафные санкции: первый раз подряд - 190 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности (плюс 390 рублей), третий раз подряд - 2% от задолженности (плюс 590 рублей).
Также, при нарушении обязательств, применяется увеличенная процентная ставка по договору в размере 0,15% в день (п. 10.2 тарифов), которая действует на весь кредит, начиная с даты формирования счета-выписки, в которой была зафиксирована неоплата минимального платежа, и заканчивается в дату формирования последующего счета-выписки, на которую очередной минимальный платеж был оплачен.
При невыполнении обязательств по выплате кредита предусматривается возможность расторжения договора в одностороннем порядке с направлением заключительного счета - документа, формируемого банком и направляемого клиенту, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему, а также информирование о сумме такой задолженности (п. 11.1 общих условий).
В обоснование заявленных требований истец указал, что ответчица последний раз надлежащим образом осуществила платеж <дата>, в последующем нарушила условия кредитного договора, ненадлежащим образом осуществляла платежи. <дата> ответчице электронным сообщением был направлен заключительный счет, однако ответчица от исполнения предъявленного требования уклоняется.
<дата> между ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" и ООО Управляющая компания "Международный Финансовый Альянс" (далее - ООО УК "МФА") заключен договор уступки прав требования (цессии) N <...> ТКС, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору N <...> от <дата> перешло к ООО УК "МФА".
Решением Петроградского районного суда Санкт-Петербурга от <дата> исковые требования удовлетворены.
С Т. в пользу ООО "Управляющая компания "Международный Финансовый Альянс" по договору предоставления кредитной линии N <...> от <дата> по состоянию на <дата> взыскана сумма основного долга 58296 рублей, 40 копеек, задолженность по уплате процентов по договору - 42807 рублей 91 копеек, неустойка - 2000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины - 3262 рубля 08 копеек.
В апелляционной жалобе Т. просит решение суда отменить, считая его неправильным и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований.
Судебная коллегия, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, <дата> между ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" (банк) и Т. (заемщик) заключен договор о предоставлении кредитной линии N <...> согласно заявлению-анкеты от <дата>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредитные средства в размере кредитного лимита 50000 рублей под 12,9% годовых.
<дата> между ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" и ООО Управляющая компания "Международный Финансовый Альянс" заключен договор уступки прав требования (цессии) N <...>ТКС, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору N <...> от <дата> перешло к ООО УК "МФА".
Удовлетворяя заявленные требования, суд первой инстанции исходил из того, что у истца имеется право на основании договора уступки прав требования (цессии) требовать от ответчицы исполнения обязательств по возврату задолженности по кредитному договору, которые возникли у ответчицы перед банком, судебная коллегия не может согласиться с указанным выводом суда.
Согласно статье 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
В соответствии с положениями статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от <дата> N 395-1 "О банках и банковской деятельности" денежные средства (кредит) по кредитному договору предоставляются банком или иной кредитной организацией, осуществляющими банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации.
Согласно статье 13 Федерального закона от <дата> N 395-1 осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе "О национальной платежной системе".
Из приведенных положений закона следует, что для кредитных правоотношений характерен особый субъектный состав, право требования может быть передано лишь субъектам, осуществляющим банковскую и кредитную деятельность, то есть имеющим лицензию на осуществление такой деятельности.
Доказательств, подтверждающих наличие у истца соответствующего разрешения, суду первой и апелляционной инстанций представлено не было.
В силу ч. 2 ст. 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.
Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона от <дата> N 395-1 "О банках и банковской деятельности" - кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.
Право заемщика на сохранение информации об его банковском счете, операций по этому счету, а также сведений, касающихся непосредственно самого заемщика, является тайной и разглашение этих сведений третьим лицам, не указанным в законе, нарушает его права.
В силу положений ст. 1 и 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от <дата> N 395-1 только банкам принадлежит исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Такое положение закона предполагает недопустимость передачи банком прав по кредитному договору другому лицу, не являющемуся банком и не имеющему лицензии Центрального банка России на осуществление банковской деятельности.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, возможно, если такое условие установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Таким образом, Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Из материалов дела усматривается, что истец кредитной организацией не является. В материалах дела не имеется сведений о том, что данное Общество имеет лицензию на право осуществления банковской деятельности.
Согласно пункту 1.4 договора уступки права требования от <дата> цедент гарантирует передачу документов, подтверждающих наличие у него уступаемых прав требования и сумму задолженности по каждому должнику.
Наличие условия, содержащегося в пункте 13.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), предусматривающего возможность передачи Банком прав по кредитному договору и любой информации о клиенте любому лицу без согласия клиента, не свидетельствует о согласовании такого условия с гражданином-заемщиком, являющегося в кредитных отношениях экономически более слабой стороной и не имеющего возможности повлиять на данные условия составленного банком договора.
При таких обстоятельствах нарушение банковской тайны, неизбежно сопутствующее исполнению договора цессии, свидетельствует о недействительности такого договора в силу ничтожности, как противоречащего закону (статьи 168, 388 Гражданского кодекса РФ).
С учетом изложенного, договор об уступке прав требования является ничтожным и с момента заключения не порождает никаких правовых последствий, в том числе права на взыскание задолженности по кредитному договору, заключенному с ответчиком.
При таких обстоятельствах судебная коллегия не может согласиться с выводом суда первой инстанции о наличии законных оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, поскольку уступка права требования по кредитному договору, заключенному с истцом, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, противоречит закону и юридических последствий не влечет.
С учетом изложенного судебная коллегия полагает, что решение Петроградского районного суда Санкт-Петербурга от <дата> подлежит отмене с вынесением по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Петроградского районного суда Санкт-Петербурга от <дата> отменить.
В удовлетворении исковых требований ООО Управляющая компания "Международный Финансовый Альянс" к Т. о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)