Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:
председательствующего: Кудря Т.Л.,
судей областного суда: Иволгиной Н.В., Подвязниковой Н.А.,
при секретаре: С.А.Л.,
рассмотрела в судебном заседании 23 мая 2012 года дело по апелляционной жалобе представителя Ф.С.А. - С.А.В. на решение Октябрьского районного суда г. Омска от 15 марта 2012 года, которым постановлено:
"Взыскать с Ф.С.А. в пользу закрытого акционерного общества "Банк Интеза" задолженность по кредитному договору <...> от 19.09.2008 в сумме <...> рубля, в том числе:
- <...> рубля - основной долг;
- <...> рубля - проценты за пользование кредитом за период с 08.07.2010 по 15.03.2011;
- <...> рубля - неустойка за период с 27.12.2010 по 20.02.2012.
Взыскать с Ф.С.А. в пользу закрытого акционерного общества "Банк Интеза" расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> рубля".
Заслушав доклад судьи областного суда Иволгиной Н.В., пояснения представителя Ф.С.А. - Д.Д.В., представителя ЗАО "Банк Интеза" - Л.О.Н., судебная коллегия
установила:
ЗАО "Банк Интеза" обратилось в суд с иском к Ф.С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 19.09.2008 между банком и Ф.С.А. был заключен кредитный договор <...>, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме <...> рублей под <...> % годовых на срок <...> месяцев со дня получения кредита - по 19.10.2010.
Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставил заемщику денежную сумму в указанном размере.
Воспользовавшись своим правом, предусмотренным пунктом 3.3 общих условий кредитного договора, банк в одностороннем порядке изменил процентную ставку до <...> % годовых, о чем 25.12.2008 направил уведомление заемщику.
30.03.2009 было заключено дополнительное соглашение N <...> к кредитному договору <...> от 19.09.2008, заключенному с Ф.С.А. В соответствии с дополнительным соглашением срок кредита был продлен до <...> месяцев со дня получения по 15.03.2011, процентная ставка составила <...> % годовых, введен в действие новый график возврата кредита и уплаты процентов от 30.03.2009.
В течение срока действия кредитного договора заемщик неоднократно нарушала предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. В установленный срок - 15 марта 2011 года, предоставленные кредитные средства не возвращены.
По состоянию на 20.02.2012 задолженность заемщика перед Банком составила <...> рублей, в том числе: <...> рубля - задолженность по основному долгу; <...> - задолженность по процентам, начисленным за период с 08.07.2010 по 15.03.2011; <...> - рубль - сумма пени в период с 27.12.2010 по 20.02.2012.
Просили взыскать с Ф.С.А. задолженность по кредитному договору в размере <...> рублей.
В судебном заседании представитель ЗАО "Банк Интеза" Л.О.Н. исковые требования поддержала.
Ответчица Ф.С.А. в судебном заседании пояснила, что просрочки платежей были вызваны болезнью. В настоящее время она не работает и не имеет возможности погасить всю задолженность.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель Ф.С.А. - С.А.В. просит решение суда отменить, ссылаясь на ненадлежащее извещение ответчицы о времени и месте судебного заседания, что лишило ее возможности обратиться за квалифицированной юридической помощью. Взысканная неустойка является необоснованно завышенной, и суд был вправе уменьшить ее размер.
Рассмотрев материалы дела, судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Исходя из положения ст. ст. 310, 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что 19.09.2008 между ЗАО "Банк Интеза" и Ф.С.А. был заключен кредитный договор <...>, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме <...> рублей под <...> % годовых на срок 25 месяцев со дня получения кредита - по 19.10.2010. Кредит был предоставлен на потребительские цели.
Договором и его общими условиями предусматривается, что возврат кредита и уплата процентов по нему осуществляется ежемесячно по частям, в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов, который высылается заемщику не позднее 10 дней с момента выдачи кредита. Начисление процентов производится со дня, следующего за днем перечисления кредита на счет заемщика, до дня возврата кредита по кредитному договору (п. 3.1 договора, п. 3.1 общих условий).
Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме и предоставил Ф.С.А. денежную сумму в указанном в договоре размере, что подтверждается мемориальным ордером N <...> от 19.09.2008 (л.д. <...>).
В соответствии со статьей 5 кредитного договора в случае непоступления кредитору денежных средств в размере и сроки, указанные в статье 3 договора, и в графике погашения кредита и уплаты процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере <...> % от суммы соответствующей просроченному платежу за каждый день просрочки.
Согласно п. 3.3 общих условий кредитного договора в случае изменения общих экономических условий в стране и/или принятия законодательных актов, изменяющих валютно-денежную систему РФ и в других случаях, кредитор вправе в одностороннем порядке изменить указанную в договоре процентную ставку с письменным уведомлением об этом заемщика в течение 3 банковских дней с даты изменения процентной ставки. Начисление процентов на кредит по измененной ставке начинается со дня, следующего за днем ближайшего платежа, предусмотренного графиком платежей.
Кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся на него процентов и предусмотренных кредитным договором комиссий и неустойку, а также возмещения убытков, причиненных кредитору вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком кредитного договора, а заемщик обязан возвратить кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся на него проценты, комиссии и неустойку, а также возместить причиненные кредитору убытки, в том числе, если заемщик нарушит сроки возврата кредита или любой его части, уплаты процентов на него или иного платежа, установленного кредитным договором (п. 8.1, п. 8.1.1. общих условий договора).
Требование о досрочном возврате кредита направляется заемщику в письменном виде и подлежит удовлетворению в полном объеме в срок, установленный в требовании (п. 8.2 общих условий).
Воспользовавшись своим правом, предусмотренным пунктом 3.3 общих условий кредитного договора, банк в одностороннем порядке изменил процентную ставку, увеличив ее до <...> % годовых (л.д. <...>).
25.12.2008 Ф.С.А. получила указанное уведомление и новый график погашения кредита и уплаты процентов (л.д. <...>).
Дополнительным соглашением N <...> от 30.03.2009 к кредитному договору N <...> от 19.09.2008, заключенному между указанными сторонами, срок кредита был продлен до 30 месяцев: со дня получения по 15.03.2011, введен в действие новый график возврата кредита и уплаты процентов от 30.03.2009 (л.д. <...>).
Требование о досрочном возврате кредита по кредитному договору N <...> от 19.09.2008 в срок до 20.02.2012 было направлено Ф.С.А. 09.02.2012 (л.д. <...>). Однако до настоящего времени данное требование не исполнено.
Из выписок лицевого счета видно отражение просроченной задолженности с 11.01.2009. Последний платеж по кредиту осуществлен в июне 2010 года. Срок кредита истек 15.03.2011.
На 20.02.2012 задолженность Ф.С.А. перед банком составила <...> рублей, из них: <...> рубля - задолженность по основному долгу; <...> - задолженность по процентам, начисленным за период с 08.07.2010 по 15.03.2011; <...> - рубль - сумма пени в период с 27.12.2010 по 20.02.2012. Правильность расчетов ответчицей не оспаривается.
Поскольку судом установлено нарушение Ф.С.А. условий кредитного договора, а именно нарушение срока внесения ежемесячных платежей по кредиту, что согласно п. 8.1 общих условий кредитного договора является основанием для требования банком досрочного возврата всей суммы кредита, суд обоснованно удовлетворил требования банка, взыскав задолженность по кредитному договору с заемщика.
Доводы апелляционной жалобы о ненадлежащем извещении Ф.С.А. о времени и месте судебного заседания, не могут быть приняты во внимание и повлечь отмену решения суда.
Согласно ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
Из материалов дела следует, что в качестве адреса регистрации и места жительства ответчицы истцом в исковом заявлении указан адрес <...>.
Адрес по <...> в г. Омске был указан Ф.С.А. как адрес регистрации и места жительства и в кредитном договоре.
Ф.С.А. судом заказными письмами направлялись две судебные повестки о назначении судебных заседаний на 06.03.2012 и 15.03.2012 по указанному адресу.
Данные извещения были возвращены почтовым отделением связи за истечением срока хранения.
Кроме того, в протоколе судебного заседания от 15.03.2012 при установлении личности Ф.С.А. адрес ее регистрации и места жительства указан также как <...>.
В своей апелляционной жалобе Ф.С.А. в качестве адреса места своего жительства указала адрес <...>.
Кроме того, ответчица в судебном заседании 15 марта 2012 года присутствовала, против рассмотрения дела не возражала, об отложении слушания дела не ходатайствовала.
Доводы апелляционной жалобы, касающиеся размера неустойки, также не могут быть приняты во внимание. Так, уменьшение неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, является правом, а не обязанностью суда.
Из имеющегося в материалах дела расчета задолженности Ф.С.А. (л.д. <...>), усматривается, что при расчете неустойки ее размер был уменьшен самим банком с <...> рублей до <...> рублей.
Судья районного суда в соответствии со ст. 67 ГПК РФ оценил представленные доказательства, учел все существенные обстоятельства дела (значительный период просрочки, факт уменьшения неустойки самим банком и др.) и обоснованно пришел к выводу об отсутствии оснований для дальнейшего снижения размера неустойки. Не согласиться с данным выводом у судебной коллегии оснований не имеется.
Решение суда не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона, а апелляционная жалоба не содержит доводов, опровергающих выводы суда.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Октябрьского районного суда г. Омска от 15 марта 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Ф.С.А. - С.А.В. - без удовлетворения.
Председательствующий
Т.Л.Кудря
Судьи
Н.В.Иволгина
Н.А.Подвязникова
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 23.05.2012 N 33-2891/2012
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ОМСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 23 мая 2012 г. N 33-2891/2012
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:
председательствующего: Кудря Т.Л.,
судей областного суда: Иволгиной Н.В., Подвязниковой Н.А.,
при секретаре: С.А.Л.,
рассмотрела в судебном заседании 23 мая 2012 года дело по апелляционной жалобе представителя Ф.С.А. - С.А.В. на решение Октябрьского районного суда г. Омска от 15 марта 2012 года, которым постановлено:
"Взыскать с Ф.С.А. в пользу закрытого акционерного общества "Банк Интеза" задолженность по кредитному договору <...> от 19.09.2008 в сумме <...> рубля, в том числе:
- <...> рубля - основной долг;
- <...> рубля - проценты за пользование кредитом за период с 08.07.2010 по 15.03.2011;
- <...> рубля - неустойка за период с 27.12.2010 по 20.02.2012.
Взыскать с Ф.С.А. в пользу закрытого акционерного общества "Банк Интеза" расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> рубля".
Заслушав доклад судьи областного суда Иволгиной Н.В., пояснения представителя Ф.С.А. - Д.Д.В., представителя ЗАО "Банк Интеза" - Л.О.Н., судебная коллегия
установила:
ЗАО "Банк Интеза" обратилось в суд с иском к Ф.С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 19.09.2008 между банком и Ф.С.А. был заключен кредитный договор <...>, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме <...> рублей под <...> % годовых на срок <...> месяцев со дня получения кредита - по 19.10.2010.
Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставил заемщику денежную сумму в указанном размере.
Воспользовавшись своим правом, предусмотренным пунктом 3.3 общих условий кредитного договора, банк в одностороннем порядке изменил процентную ставку до <...> % годовых, о чем 25.12.2008 направил уведомление заемщику.
30.03.2009 было заключено дополнительное соглашение N <...> к кредитному договору <...> от 19.09.2008, заключенному с Ф.С.А. В соответствии с дополнительным соглашением срок кредита был продлен до <...> месяцев со дня получения по 15.03.2011, процентная ставка составила <...> % годовых, введен в действие новый график возврата кредита и уплаты процентов от 30.03.2009.
В течение срока действия кредитного договора заемщик неоднократно нарушала предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. В установленный срок - 15 марта 2011 года, предоставленные кредитные средства не возвращены.
По состоянию на 20.02.2012 задолженность заемщика перед Банком составила <...> рублей, в том числе: <...> рубля - задолженность по основному долгу; <...> - задолженность по процентам, начисленным за период с 08.07.2010 по 15.03.2011; <...> - рубль - сумма пени в период с 27.12.2010 по 20.02.2012.
Просили взыскать с Ф.С.А. задолженность по кредитному договору в размере <...> рублей.
В судебном заседании представитель ЗАО "Банк Интеза" Л.О.Н. исковые требования поддержала.
Ответчица Ф.С.А. в судебном заседании пояснила, что просрочки платежей были вызваны болезнью. В настоящее время она не работает и не имеет возможности погасить всю задолженность.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель Ф.С.А. - С.А.В. просит решение суда отменить, ссылаясь на ненадлежащее извещение ответчицы о времени и месте судебного заседания, что лишило ее возможности обратиться за квалифицированной юридической помощью. Взысканная неустойка является необоснованно завышенной, и суд был вправе уменьшить ее размер.
Рассмотрев материалы дела, судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Исходя из положения ст. ст. 310, 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что 19.09.2008 между ЗАО "Банк Интеза" и Ф.С.А. был заключен кредитный договор <...>, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме <...> рублей под <...> % годовых на срок 25 месяцев со дня получения кредита - по 19.10.2010. Кредит был предоставлен на потребительские цели.
Договором и его общими условиями предусматривается, что возврат кредита и уплата процентов по нему осуществляется ежемесячно по частям, в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов, который высылается заемщику не позднее 10 дней с момента выдачи кредита. Начисление процентов производится со дня, следующего за днем перечисления кредита на счет заемщика, до дня возврата кредита по кредитному договору (п. 3.1 договора, п. 3.1 общих условий).
Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме и предоставил Ф.С.А. денежную сумму в указанном в договоре размере, что подтверждается мемориальным ордером N <...> от 19.09.2008 (л.д. <...>).
В соответствии со статьей 5 кредитного договора в случае непоступления кредитору денежных средств в размере и сроки, указанные в статье 3 договора, и в графике погашения кредита и уплаты процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере <...> % от суммы соответствующей просроченному платежу за каждый день просрочки.
Согласно п. 3.3 общих условий кредитного договора в случае изменения общих экономических условий в стране и/или принятия законодательных актов, изменяющих валютно-денежную систему РФ и в других случаях, кредитор вправе в одностороннем порядке изменить указанную в договоре процентную ставку с письменным уведомлением об этом заемщика в течение 3 банковских дней с даты изменения процентной ставки. Начисление процентов на кредит по измененной ставке начинается со дня, следующего за днем ближайшего платежа, предусмотренного графиком платежей.
Кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся на него процентов и предусмотренных кредитным договором комиссий и неустойку, а также возмещения убытков, причиненных кредитору вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком кредитного договора, а заемщик обязан возвратить кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся на него проценты, комиссии и неустойку, а также возместить причиненные кредитору убытки, в том числе, если заемщик нарушит сроки возврата кредита или любой его части, уплаты процентов на него или иного платежа, установленного кредитным договором (п. 8.1, п. 8.1.1. общих условий договора).
Требование о досрочном возврате кредита направляется заемщику в письменном виде и подлежит удовлетворению в полном объеме в срок, установленный в требовании (п. 8.2 общих условий).
Воспользовавшись своим правом, предусмотренным пунктом 3.3 общих условий кредитного договора, банк в одностороннем порядке изменил процентную ставку, увеличив ее до <...> % годовых (л.д. <...>).
25.12.2008 Ф.С.А. получила указанное уведомление и новый график погашения кредита и уплаты процентов (л.д. <...>).
Дополнительным соглашением N <...> от 30.03.2009 к кредитному договору N <...> от 19.09.2008, заключенному между указанными сторонами, срок кредита был продлен до 30 месяцев: со дня получения по 15.03.2011, введен в действие новый график возврата кредита и уплаты процентов от 30.03.2009 (л.д. <...>).
Требование о досрочном возврате кредита по кредитному договору N <...> от 19.09.2008 в срок до 20.02.2012 было направлено Ф.С.А. 09.02.2012 (л.д. <...>). Однако до настоящего времени данное требование не исполнено.
Из выписок лицевого счета видно отражение просроченной задолженности с 11.01.2009. Последний платеж по кредиту осуществлен в июне 2010 года. Срок кредита истек 15.03.2011.
На 20.02.2012 задолженность Ф.С.А. перед банком составила <...> рублей, из них: <...> рубля - задолженность по основному долгу; <...> - задолженность по процентам, начисленным за период с 08.07.2010 по 15.03.2011; <...> - рубль - сумма пени в период с 27.12.2010 по 20.02.2012. Правильность расчетов ответчицей не оспаривается.
Поскольку судом установлено нарушение Ф.С.А. условий кредитного договора, а именно нарушение срока внесения ежемесячных платежей по кредиту, что согласно п. 8.1 общих условий кредитного договора является основанием для требования банком досрочного возврата всей суммы кредита, суд обоснованно удовлетворил требования банка, взыскав задолженность по кредитному договору с заемщика.
Доводы апелляционной жалобы о ненадлежащем извещении Ф.С.А. о времени и месте судебного заседания, не могут быть приняты во внимание и повлечь отмену решения суда.
Согласно ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
Из материалов дела следует, что в качестве адреса регистрации и места жительства ответчицы истцом в исковом заявлении указан адрес <...>.
Адрес по <...> в г. Омске был указан Ф.С.А. как адрес регистрации и места жительства и в кредитном договоре.
Ф.С.А. судом заказными письмами направлялись две судебные повестки о назначении судебных заседаний на 06.03.2012 и 15.03.2012 по указанному адресу.
Данные извещения были возвращены почтовым отделением связи за истечением срока хранения.
Кроме того, в протоколе судебного заседания от 15.03.2012 при установлении личности Ф.С.А. адрес ее регистрации и места жительства указан также как <...>.
В своей апелляционной жалобе Ф.С.А. в качестве адреса места своего жительства указала адрес <...>.
Кроме того, ответчица в судебном заседании 15 марта 2012 года присутствовала, против рассмотрения дела не возражала, об отложении слушания дела не ходатайствовала.
Доводы апелляционной жалобы, касающиеся размера неустойки, также не могут быть приняты во внимание. Так, уменьшение неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, является правом, а не обязанностью суда.
Из имеющегося в материалах дела расчета задолженности Ф.С.А. (л.д. <...>), усматривается, что при расчете неустойки ее размер был уменьшен самим банком с <...> рублей до <...> рублей.
Судья районного суда в соответствии со ст. 67 ГПК РФ оценил представленные доказательства, учел все существенные обстоятельства дела (значительный период просрочки, факт уменьшения неустойки самим банком и др.) и обоснованно пришел к выводу об отсутствии оснований для дальнейшего снижения размера неустойки. Не согласиться с данным выводом у судебной коллегии оснований не имеется.
Решение суда не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона, а апелляционная жалоба не содержит доводов, опровергающих выводы суда.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Октябрьского районного суда г. Омска от 15 марта 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Ф.С.А. - С.А.В. - без удовлетворения.
Председательствующий
Т.Л.Кудря
Судьи
Н.В.Иволгина
Н.А.Подвязникова
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)