Судебные решения, арбитраж
Потребительский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Грачева Е.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе: председательствующего Зиновьевой Е.В., судей Грисяк Т.В., Волошина А.Д., при секретаре Б., рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Капитал" на решение Орджоникидзевского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 10 июня 2013 года по иску С.Е.И. к обществу с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Капитал" о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Зиновьевой Е.В. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, представителя ответчика ООО КБ "Ренессанс Капитал" - Р. поддержавшую доводы жалобы, судебная коллегия
установила:
С.Е.И. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью ООО Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" (далее - ООО КБ "Ренессанс Капитал") о признании условий кредитного договора о взимании комиссии за присоединение к программе страхований недействительными, взыскании уплаченной комиссии в размере **** руб., применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда в сумме - **** руб., расходов по оплате услуг представителя - **** руб. В обоснование иска указал, что 06 июля 2011 года взял потребительский кредит в Банке на сумму **** руб., сумма в размере **** руб. списана с его счета в качестве комиссии за присоединение к программе страхования.
Полагает, что данная услуга ему навязана, выдача кредита обусловлена приобретением страховки. Считает, что условие договора о взимании комиссии противоречит Закону "О защите прав потребителей", является ничтожным. Истец С.Е.И. в судебном заседании участия не принял. Представитель истца С.В. в судебном заседании на иске настаивала.
Представитель ответчика в судебном заседании не участвовал. Представил отзыв, иск не признает, указывая, С.Е.И. согласился с тарифами Банка, которыми предусмотрена комиссия по операциям с физическими лицами, добровольно воспользовался услугой "Подключение к программе страхования". Полагает, что С.Е.И. не представил доказательств наличия морального вреда. Оплату услуг представителя считает завышенной.
Суд постановил решение о частичном удовлетворении исковых требований С.Е.И. Взыскал с коммерческого банка "Ренессанс Капитал" (ООО) в пользу С.Е.В. **** руб., расходы по оплате услуг представителя - **** руб.
В остальной части иска отказал.
В апелляционной жалобе ответчик ООО КБ "Ренессанс Капитал" просит решение суда первой инстанции отменить и вынести по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований истца. Указывает, что услуга не была навязана, предоставлена в соответствии с волеизъявлением истца. Указывая в решении факт досрочного возврата кредита истцом, суд неверно определил фактические обстоятельства дела. Задолженность истца на день рассмотрения дела перед банком не погашена. Суд первой инстанции необоснованно, в нарушение требований ст. ст. 809, 819 ГК РФ, изменил размер кредита, вернув заемщику **** рублей.
Истец С.Е.И., его представитель С.В. о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции надлежащим образом извещены, в суд не явились, о причинах своей неявки не сообщили, поэтому судебная коллегия в соответствии с ч. 1 ст. 327, ч. 3 ст. 167 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав представителя ответчика, проверив материалы дела в пределах, установленных ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу п. 1 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Как следует из материалов гражданского дела, 06.07.2011 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на неотложные нужды, согласно которому С.Е.И. предоставлен кредит на неотложные нужды в размере **** рублей под 18,8% годовых сроком на 36 месяцев.
В соответствии с п. 4 Кредитного договора Банк обязался оказать Заемщику услугу "Подключение к программе страхования" по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" Договор страхования в отношении жизни и здоровья Заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком (далее - Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 1).
При этом Заемщик обязался уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренных Условиями и Тарифами. Для уплаты Комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязался предоставить Заемщику кредит на ее уплату в соответствии с условиями Кредитного договора. Заемщик назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по Кредитному договору.
Тарифами КБ "Ренессанс Капитал" комиссия за подключение к Программе страхования 1 установлена в размере 0,75% от суммы кредита за каждый месяц срока Кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита (л.д. 125 т. 1).
14 декабря 2007 года между ООО "Группа Ренессанс Страхование" и ООО Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" заключен договор страхования N ****, застрахованными лицами по которому выступают физические лица - заемщики Банка, заключившие с Банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита и/или договоры о предоставлении кредита в российских рублях и указанные в списке застрахованных - реестре платежей (л.д. 63 - 68 том 1).
С.Е.И. указан в списке застрахованных - реестре платежей (л.д. 91 том 1), перечисление страховой премии Банком страховщику за застрахованное лицо подтверждено платежным поручением N **** от 19 августа 2011 года (л.д. 92 том 1).
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Согласно ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.
При этом содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителям", в зависимости от существа обязательства, определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии со ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 30 Закона отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от 29.12.2007 года N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", а также в Указании Центрального Банка России от 13.05.2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.
Анализ названных норм позволяет сделать вывод о том, что установление комиссии за подключение к программе страхования не противоречит закону.
В типовом заявлении о страховании, подписанном истцом собственноручно, указано, что при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору или договору о карте, лицу, подписывающему данное заявление, необходимо сделать отметку в соответствующем поле в том же заявлении. Кроме того, в заявлении предусмотрено также специальное поле для отметки об отказе от подключения к программе страхования, которое подписывающему заявление лицу предлагалось отметить при нежелании подключиться к программе страхования в целом.
Указанные отметки в заявлении о страховании С.Е.И. сделаны не были (л.д. 54 т. 1), что им не оспаривалось.
Таким образом, решение суда в части отказа в признании недействительными условий кредитного договора о подключении к Программе страхования и об уплате комиссии за услугу Подключения, является законным и обоснованным.
В то же время, судебная коллегия не может согласиться с выводом суда первой инстанции о взыскании с ответчика в пользу истца комиссии, исчисленной за период с 06 мая 2013 г. по 07 июля 2014 г. в размере **** руб.
Предусмотренное п. 3.4 кредитного договора право заемщика досрочно вернуть кредит, само по себе не свидетельствует о том, что обязательство по кредитному договору исполнено, и услуга по страхованию С.Е.И. после 06 мая 2013 года не предоставляется.
Как следует из выписки по счету, задолженность по кредитному договору истцом не погашена. Соответственно, С.Е.И. остается застрахованным по договору страхования N ****, заключенному между ООО "Группа Ренессанс Страхование" и ООО КБ "Ренессанс Капитал".
Доказательства того, что С.Е.В. в установленном порядке заявлял требования об исключении его из числа застрахованных по данному договору страхования, и договор в части страхования С.Е.В. был расторгнут, в суд не представлены.
Услугу по подключению к программе страхования ООО Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" оказал С.Е.И. Эта услуга оплачена истцом разовым платежом **** руб. 06.07.2011 года.
Исчисление платы за данную услугу (комиссии) в зависимости от срока кредита, само по себе не свидетельствует о необоснованном взыскании данной комиссии единовременно.
Кроме того, взыскание с Кредитора в пользу заемщика, имеющего непогашенную задолженность, денежных средств, противоречит положениям ст. 810, 819 ГК РФ.
В связи с неправильным установлением судом обстоятельств, имеющих значение дела, несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении, обстоятельствам дела, неправильным применением норм материального права (п. п. 1, 3, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ), решение в части взыскания с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу С.Е.И. денежных средств **** рублей подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в иске.
В связи с отказом в удовлетворении исковых требования, в соответствии со ст. 100 ГПК РФ не подлежат возмещению истцу и расходы по оплате услуг представителя.
В остальной части решение не обжалуется сторонами.
В остальной части решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Орджоникидзевского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 10 июня 2013 года в части взыскания с общества с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Капитал" в пользу С.Е.И. **** рублей, расходов по оплате услуг представителя **** рублей отменить и принять в этой части новое решение об отказе в иске.
В остальной части это же решение оставить без изменения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ЧЕЛЯБИНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 23.09.2013 ПО ДЕЛУ N 11-9947/2013
Разделы:Потребительский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ЧЕЛЯБИНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 23 сентября 2013 г. по делу N 11-9947/2013
Судья: Грачева Е.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе: председательствующего Зиновьевой Е.В., судей Грисяк Т.В., Волошина А.Д., при секретаре Б., рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Капитал" на решение Орджоникидзевского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 10 июня 2013 года по иску С.Е.И. к обществу с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Капитал" о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Зиновьевой Е.В. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, представителя ответчика ООО КБ "Ренессанс Капитал" - Р. поддержавшую доводы жалобы, судебная коллегия
установила:
С.Е.И. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью ООО Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" (далее - ООО КБ "Ренессанс Капитал") о признании условий кредитного договора о взимании комиссии за присоединение к программе страхований недействительными, взыскании уплаченной комиссии в размере **** руб., применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда в сумме - **** руб., расходов по оплате услуг представителя - **** руб. В обоснование иска указал, что 06 июля 2011 года взял потребительский кредит в Банке на сумму **** руб., сумма в размере **** руб. списана с его счета в качестве комиссии за присоединение к программе страхования.
Полагает, что данная услуга ему навязана, выдача кредита обусловлена приобретением страховки. Считает, что условие договора о взимании комиссии противоречит Закону "О защите прав потребителей", является ничтожным. Истец С.Е.И. в судебном заседании участия не принял. Представитель истца С.В. в судебном заседании на иске настаивала.
Представитель ответчика в судебном заседании не участвовал. Представил отзыв, иск не признает, указывая, С.Е.И. согласился с тарифами Банка, которыми предусмотрена комиссия по операциям с физическими лицами, добровольно воспользовался услугой "Подключение к программе страхования". Полагает, что С.Е.И. не представил доказательств наличия морального вреда. Оплату услуг представителя считает завышенной.
Суд постановил решение о частичном удовлетворении исковых требований С.Е.И. Взыскал с коммерческого банка "Ренессанс Капитал" (ООО) в пользу С.Е.В. **** руб., расходы по оплате услуг представителя - **** руб.
В остальной части иска отказал.
В апелляционной жалобе ответчик ООО КБ "Ренессанс Капитал" просит решение суда первой инстанции отменить и вынести по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований истца. Указывает, что услуга не была навязана, предоставлена в соответствии с волеизъявлением истца. Указывая в решении факт досрочного возврата кредита истцом, суд неверно определил фактические обстоятельства дела. Задолженность истца на день рассмотрения дела перед банком не погашена. Суд первой инстанции необоснованно, в нарушение требований ст. ст. 809, 819 ГК РФ, изменил размер кредита, вернув заемщику **** рублей.
Истец С.Е.И., его представитель С.В. о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции надлежащим образом извещены, в суд не явились, о причинах своей неявки не сообщили, поэтому судебная коллегия в соответствии с ч. 1 ст. 327, ч. 3 ст. 167 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав представителя ответчика, проверив материалы дела в пределах, установленных ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу п. 1 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Как следует из материалов гражданского дела, 06.07.2011 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на неотложные нужды, согласно которому С.Е.И. предоставлен кредит на неотложные нужды в размере **** рублей под 18,8% годовых сроком на 36 месяцев.
В соответствии с п. 4 Кредитного договора Банк обязался оказать Заемщику услугу "Подключение к программе страхования" по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" Договор страхования в отношении жизни и здоровья Заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком (далее - Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 1).
При этом Заемщик обязался уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренных Условиями и Тарифами. Для уплаты Комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязался предоставить Заемщику кредит на ее уплату в соответствии с условиями Кредитного договора. Заемщик назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по Кредитному договору.
Тарифами КБ "Ренессанс Капитал" комиссия за подключение к Программе страхования 1 установлена в размере 0,75% от суммы кредита за каждый месяц срока Кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита (л.д. 125 т. 1).
14 декабря 2007 года между ООО "Группа Ренессанс Страхование" и ООО Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" заключен договор страхования N ****, застрахованными лицами по которому выступают физические лица - заемщики Банка, заключившие с Банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита и/или договоры о предоставлении кредита в российских рублях и указанные в списке застрахованных - реестре платежей (л.д. 63 - 68 том 1).
С.Е.И. указан в списке застрахованных - реестре платежей (л.д. 91 том 1), перечисление страховой премии Банком страховщику за застрахованное лицо подтверждено платежным поручением N **** от 19 августа 2011 года (л.д. 92 том 1).
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Согласно ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.
При этом содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителям", в зависимости от существа обязательства, определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии со ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 30 Закона отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от 29.12.2007 года N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", а также в Указании Центрального Банка России от 13.05.2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.
Анализ названных норм позволяет сделать вывод о том, что установление комиссии за подключение к программе страхования не противоречит закону.
В типовом заявлении о страховании, подписанном истцом собственноручно, указано, что при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору или договору о карте, лицу, подписывающему данное заявление, необходимо сделать отметку в соответствующем поле в том же заявлении. Кроме того, в заявлении предусмотрено также специальное поле для отметки об отказе от подключения к программе страхования, которое подписывающему заявление лицу предлагалось отметить при нежелании подключиться к программе страхования в целом.
Указанные отметки в заявлении о страховании С.Е.И. сделаны не были (л.д. 54 т. 1), что им не оспаривалось.
Таким образом, решение суда в части отказа в признании недействительными условий кредитного договора о подключении к Программе страхования и об уплате комиссии за услугу Подключения, является законным и обоснованным.
В то же время, судебная коллегия не может согласиться с выводом суда первой инстанции о взыскании с ответчика в пользу истца комиссии, исчисленной за период с 06 мая 2013 г. по 07 июля 2014 г. в размере **** руб.
Предусмотренное п. 3.4 кредитного договора право заемщика досрочно вернуть кредит, само по себе не свидетельствует о том, что обязательство по кредитному договору исполнено, и услуга по страхованию С.Е.И. после 06 мая 2013 года не предоставляется.
Как следует из выписки по счету, задолженность по кредитному договору истцом не погашена. Соответственно, С.Е.И. остается застрахованным по договору страхования N ****, заключенному между ООО "Группа Ренессанс Страхование" и ООО КБ "Ренессанс Капитал".
Доказательства того, что С.Е.В. в установленном порядке заявлял требования об исключении его из числа застрахованных по данному договору страхования, и договор в части страхования С.Е.В. был расторгнут, в суд не представлены.
Услугу по подключению к программе страхования ООО Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" оказал С.Е.И. Эта услуга оплачена истцом разовым платежом **** руб. 06.07.2011 года.
Исчисление платы за данную услугу (комиссии) в зависимости от срока кредита, само по себе не свидетельствует о необоснованном взыскании данной комиссии единовременно.
Кроме того, взыскание с Кредитора в пользу заемщика, имеющего непогашенную задолженность, денежных средств, противоречит положениям ст. 810, 819 ГК РФ.
В связи с неправильным установлением судом обстоятельств, имеющих значение дела, несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении, обстоятельствам дела, неправильным применением норм материального права (п. п. 1, 3, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ), решение в части взыскания с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу С.Е.И. денежных средств **** рублей подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в иске.
В связи с отказом в удовлетворении исковых требования, в соответствии со ст. 100 ГПК РФ не подлежат возмещению истцу и расходы по оплате услуг представителя.
В остальной части решение не обжалуется сторонами.
В остальной части решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Орджоникидзевского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 10 июня 2013 года в части взыскания с общества с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Капитал" в пользу С.Е.И. **** рублей, расходов по оплате услуг представителя **** рублей отменить и принять в этой части новое решение об отказе в иске.
В остальной части это же решение оставить без изменения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)