Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Захарова Л.В.
А-57
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Плаксиной Е.Е.,
судей Быстровой М.Г., Макурина В.М.,
при секретаре В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Макурина В.М., гражданское дело по иску ОАО "Альфа-Банк" к Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, уплаты процентов, неустойки по апелляционной жалобе ответчика Г., на решение Саянского районного суда Красноярского края от 12 марта 2012 года, которым постановлено: "Исковые требования удовлетворить: Взыскать в пользу ОАО "Альфа-Банк" с Г. кредитную задолженность в сумме 55 566 (пятьдесят пять тысяч пятьсот шестьдесят шесть) рублей 47 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1866 рублей 99 копеек". Заслушав докладчика, судебная коллегия
установила:
ОАО "Альфа-Банк" обратился в суд с иском к Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, уплаты процентов, неустойки, мотивируя тем, что ответчик Г. допустил ненадлежащее исполнение обязательств по Соглашению N о кредитовании на получение кредитной карты, а именно, не исполняет принятые на себя обязательства: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. ОАО "Альфа-Банк" просит взыскать рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Макурина В.М., гражданское дело по иску ОАО "Альфа-Банк" к Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, уплаты процентов, неустойки по апелляционной жалобе ответчика Г., на решение Саянского районного суда Красноярского края от 12 марта 2012 года, которым постановлено:
"Исковые требования удовлетворить:
Взыскать в пользу ОАО "Альфа-Банк" с Г. кредитную задолженность в сумме 55 566 (пятьдесят пять тысяч пятьсот шестьдесят шесть) рублей 47 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1866 рублей 99 копеек".
Заслушав докладчика, судебная коллегия установила:
ОАО "Альфа-Банк" обратился в суд с иском к Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, уплаты процентов, неустойки, мотивируя тем, что ответчик Г. допустил ненадлежащее исполнение обязательств по Соглашению N о кредитовании на получение кредитной карты, а именно, не исполняет принятые на себя обязательства: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. ОАО "Альфа-Банк" просит взыскать с ответчика Г. задолженность по заключенному между сторонами соглашению о кредитовании N от 07 мая 2009 года в размере 55 566 рублей 47 копеек, в том числе просроченный основной долг в размере 50 464 рубля 48 копеек, начисленные проценты в размере 4 161 рубль 07 копеек, штрафы и неустойки в размере 940 рублей 92 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 866 рублей 99 копеек.
Судом вынесено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ответчик Г. просит решение суда изменить и принять по делу новое решение, уменьшив взысканную с него сумму до 15 000 рублей, в связи с несоответствием выводов суда обстоятельствам дела, указывая на то, что с учетом осуществленных им платежей, размер его задолженности перед истцом составляет указанная сумма. Кроме того, им, в нарушение ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", уплачено 1 250 рублей в счет комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Считает, что начисленная ему неустойка явно несоизмерима последствиям нарушения обязательства.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились представитель истца ОАО "Альфа-Банк", ответчик Г., просивший рассмотреть дело в свое отсутствие. Судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие, поскольку последние о слушании дела в суде апелляционной инстанции извещены надлежащим образом.
Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда. Вместе с тем решение суда подлежит изменению.
Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.
В соответствии с ч. ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключенным в письменной форме.
Суд первой инстанции, дав надлежащую юридическую оценку представленным сторонами доказательствам и применив нормы материального права, регулирующие спорное правоотношение, пришел к объективному выводу об удовлетворении исковых требований ОАО "Альфа-Банк".
Выводы суда первой инстанции мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам и материалам дела, из которых видно, что 07 мая 2009 г. Г. подписал кредитное предложение ОАО "Альфа-Банк" об открытии ему счета кредитной карты с индивидуальными условиями кредитования. По данному соглашению N, заключенному в офертно-акцептной форме Г. получил кредит в ОАО "Альфа-Банк" в сумме 50 500 рублей под 26,99% годовых. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 50 500 рублей на кредитную карту.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащихся в Общих условиях выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк", а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, был установлен кредитный лимит для осуществления операций по счету карты в размере 50 500 рублей, проценты за пользование кредитом - 26,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 7-го числа каждого месяца в размере не менее 320 рублей.
Согласно выписке по счету, до момента блокировки кредитной карты 18.01.2011 г. в связи с возникновением задолженности, Г. регулярно пользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. До блокировки карты Г. принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, а после 18.01.2011 г. ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал.
В силу п. п. 8.1 - 8.2 Общих условий в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
Согласно предоставленному банком расчету задолженности и справки по кредитной карте, сумма задолженности Г. перед ОАО "Альфа-Банк" составляет 55 566 рублей 47 копеек, в том числе: просроченный основной долг 50 464 рубля 48 копеек;начисленные проценты 4 161 рубль 07 копеек; штрафы и неустойки 940 рублей 92 копейки.
Проанализировав вышеприведенные нормы закона, представленные по делу доказательства в их совокупности, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что заявленные исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.
Вместе с тем, решение суда подлежит изменению со снижением подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца суммы задолженности по кредитному договору до 43422 руб. 98 коп. по следующим основаниям.
При определении размера задолженности ответчика суд первой инстанции согласился с расчетом истца, согласно которому, из сумм, внесенных Г. в период с июня 2009 года по декабрь 2010 года была удержана неустойка за несвоевременную уплату процентов в сумме 1925 руб. 88 коп., а также неустойка за несвоевременное погашение основного долга в сумме 10217 руб. 61 коп., всего в сумме 12143 руб. 49 коп., так как в соответствии п. 4.8 Общих условий выдачи кредитной карты, суммы поступающие в счет погашения задолженности по договору направляются в следующей очередности: 1) штраф за образование просроченной задолженности; 2) неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; 3) неустойка за просрочку погашения суммы кредита; 4) просроченные проценты за пользование кредитом; 5) просроченная сумма кредита; 6) начисленные проценты за пользование кредитом; 7) сумма кредита.
Судебная коллегия приходит к выводу о том, что судом первой инстанции с учетом требований ст. 319 ГК РФ был неправильно определен размер задолженности по кредитному договору. Исходя из того, что статья 319 ГК РФ определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора, названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ). Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса. Таким образом, судебная коллегия находит, что п. 4.8 Общих условий выдачи кредитной карты ОАО "Альфа-Банк", предусматривающий, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате штрафов, неустойки погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ). При таких обстоятельствах сумма в размере 12143 руб. 49 коп., из внесенных Г. в погашение кредита денежных средств в период с июня 2009 года по декабрь 2010 года, направленная банком на погашение начисленной неустойки, должна быть направлена на погашение процентов и основного долга по договору, а так как иной расчет банком, несмотря на запрос судебной коллегии, не представлен, размер подлежащей взысканию с ответчика задолженности подлежит снижению до 43422 руб. 98 коп. (55 566 рублей 47 копеек - 12143 руб. 49 коп.). При этом, банк, заявивший требование о взыскании неустойки только в размере 940 рублей 92 копейки, не лишен права в дальнейшем предъявить к ответчику исковые требования о взыскании начисленной неустойки, учтенной по данному делу в качестве уплаченных процентов и основного долга.
Доводы апелляционной жалобы ответчика Г. о неправильном определении размера его задолженности перед банком направлены на переоценку доказательств по делу и не могут служить основанием к отмене решения суда, поскольку этим доводам уже дана надлежащая оценка судом при исследовании доказательств в ходе судебного разбирательства, что отражено в решении. Суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что все произведенные ответчиком платежи учтены банком при определении размера его задолженности, а так как встречных исковых требований о взыскании с банка уплаченной ответчиком комиссии за обслуживание текущего счета, последним не предъявлялось, вопрос об уменьшении задолженности на сумму указанной комиссии рассматриваться не может.
В связи с изменением размера взысканной с ответчика суммы подлежит снижению и размер подлежащих взысканию с него в пользу истца расходов по уплате госпошлины до 1502 руб. 69 коп. (800 руб. + 3% от 23422 руб. 98 коп.)
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Саянского районного суда Красноярского края от 12 марта 2012 года - изменить, снизив размер подлежащей взысканию с Г. в пользу ОАО "Альфа-Банк" кредитной задолженности до 43422 руб. 98 коп., расходов по уплате госпошлины до 1502 руб. 69 коп.
Председательствующий
Е.Е.ПЛАКСИНА
Судьи
М.Г.БЫСТРОВА
В.М.МАКУРИН
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 10.09.2012 ПО ДЕЛУ N 33-6799
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 сентября 2012 г. по делу N 33-6799
Судья: Захарова Л.В.
А-57
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Плаксиной Е.Е.,
судей Быстровой М.Г., Макурина В.М.,
при секретаре В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Макурина В.М., гражданское дело по иску ОАО "Альфа-Банк" к Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, уплаты процентов, неустойки по апелляционной жалобе ответчика Г., на решение Саянского районного суда Красноярского края от 12 марта 2012 года, которым постановлено: "Исковые требования удовлетворить: Взыскать в пользу ОАО "Альфа-Банк" с Г. кредитную задолженность в сумме 55 566 (пятьдесят пять тысяч пятьсот шестьдесят шесть) рублей 47 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1866 рублей 99 копеек". Заслушав докладчика, судебная коллегия
установила:
ОАО "Альфа-Банк" обратился в суд с иском к Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, уплаты процентов, неустойки, мотивируя тем, что ответчик Г. допустил ненадлежащее исполнение обязательств по Соглашению N о кредитовании на получение кредитной карты, а именно, не исполняет принятые на себя обязательства: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. ОАО "Альфа-Банк" просит взыскать рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Макурина В.М., гражданское дело по иску ОАО "Альфа-Банк" к Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, уплаты процентов, неустойки по апелляционной жалобе ответчика Г., на решение Саянского районного суда Красноярского края от 12 марта 2012 года, которым постановлено:
"Исковые требования удовлетворить:
Взыскать в пользу ОАО "Альфа-Банк" с Г. кредитную задолженность в сумме 55 566 (пятьдесят пять тысяч пятьсот шестьдесят шесть) рублей 47 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1866 рублей 99 копеек".
Заслушав докладчика, судебная коллегия установила:
ОАО "Альфа-Банк" обратился в суд с иском к Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, уплаты процентов, неустойки, мотивируя тем, что ответчик Г. допустил ненадлежащее исполнение обязательств по Соглашению N о кредитовании на получение кредитной карты, а именно, не исполняет принятые на себя обязательства: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. ОАО "Альфа-Банк" просит взыскать с ответчика Г. задолженность по заключенному между сторонами соглашению о кредитовании N от 07 мая 2009 года в размере 55 566 рублей 47 копеек, в том числе просроченный основной долг в размере 50 464 рубля 48 копеек, начисленные проценты в размере 4 161 рубль 07 копеек, штрафы и неустойки в размере 940 рублей 92 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 866 рублей 99 копеек.
Судом вынесено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ответчик Г. просит решение суда изменить и принять по делу новое решение, уменьшив взысканную с него сумму до 15 000 рублей, в связи с несоответствием выводов суда обстоятельствам дела, указывая на то, что с учетом осуществленных им платежей, размер его задолженности перед истцом составляет указанная сумма. Кроме того, им, в нарушение ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", уплачено 1 250 рублей в счет комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Считает, что начисленная ему неустойка явно несоизмерима последствиям нарушения обязательства.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились представитель истца ОАО "Альфа-Банк", ответчик Г., просивший рассмотреть дело в свое отсутствие. Судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие, поскольку последние о слушании дела в суде апелляционной инстанции извещены надлежащим образом.
Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда. Вместе с тем решение суда подлежит изменению.
Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.
В соответствии с ч. ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключенным в письменной форме.
Суд первой инстанции, дав надлежащую юридическую оценку представленным сторонами доказательствам и применив нормы материального права, регулирующие спорное правоотношение, пришел к объективному выводу об удовлетворении исковых требований ОАО "Альфа-Банк".
Выводы суда первой инстанции мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам и материалам дела, из которых видно, что 07 мая 2009 г. Г. подписал кредитное предложение ОАО "Альфа-Банк" об открытии ему счета кредитной карты с индивидуальными условиями кредитования. По данному соглашению N, заключенному в офертно-акцептной форме Г. получил кредит в ОАО "Альфа-Банк" в сумме 50 500 рублей под 26,99% годовых. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 50 500 рублей на кредитную карту.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащихся в Общих условиях выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк", а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, был установлен кредитный лимит для осуществления операций по счету карты в размере 50 500 рублей, проценты за пользование кредитом - 26,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 7-го числа каждого месяца в размере не менее 320 рублей.
Согласно выписке по счету, до момента блокировки кредитной карты 18.01.2011 г. в связи с возникновением задолженности, Г. регулярно пользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. До блокировки карты Г. принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, а после 18.01.2011 г. ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал.
В силу п. п. 8.1 - 8.2 Общих условий в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
Согласно предоставленному банком расчету задолженности и справки по кредитной карте, сумма задолженности Г. перед ОАО "Альфа-Банк" составляет 55 566 рублей 47 копеек, в том числе: просроченный основной долг 50 464 рубля 48 копеек;начисленные проценты 4 161 рубль 07 копеек; штрафы и неустойки 940 рублей 92 копейки.
Проанализировав вышеприведенные нормы закона, представленные по делу доказательства в их совокупности, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что заявленные исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.
Вместе с тем, решение суда подлежит изменению со снижением подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца суммы задолженности по кредитному договору до 43422 руб. 98 коп. по следующим основаниям.
При определении размера задолженности ответчика суд первой инстанции согласился с расчетом истца, согласно которому, из сумм, внесенных Г. в период с июня 2009 года по декабрь 2010 года была удержана неустойка за несвоевременную уплату процентов в сумме 1925 руб. 88 коп., а также неустойка за несвоевременное погашение основного долга в сумме 10217 руб. 61 коп., всего в сумме 12143 руб. 49 коп., так как в соответствии п. 4.8 Общих условий выдачи кредитной карты, суммы поступающие в счет погашения задолженности по договору направляются в следующей очередности: 1) штраф за образование просроченной задолженности; 2) неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; 3) неустойка за просрочку погашения суммы кредита; 4) просроченные проценты за пользование кредитом; 5) просроченная сумма кредита; 6) начисленные проценты за пользование кредитом; 7) сумма кредита.
Судебная коллегия приходит к выводу о том, что судом первой инстанции с учетом требований ст. 319 ГК РФ был неправильно определен размер задолженности по кредитному договору. Исходя из того, что статья 319 ГК РФ определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора, названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ). Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса. Таким образом, судебная коллегия находит, что п. 4.8 Общих условий выдачи кредитной карты ОАО "Альфа-Банк", предусматривающий, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате штрафов, неустойки погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ). При таких обстоятельствах сумма в размере 12143 руб. 49 коп., из внесенных Г. в погашение кредита денежных средств в период с июня 2009 года по декабрь 2010 года, направленная банком на погашение начисленной неустойки, должна быть направлена на погашение процентов и основного долга по договору, а так как иной расчет банком, несмотря на запрос судебной коллегии, не представлен, размер подлежащей взысканию с ответчика задолженности подлежит снижению до 43422 руб. 98 коп. (55 566 рублей 47 копеек - 12143 руб. 49 коп.). При этом, банк, заявивший требование о взыскании неустойки только в размере 940 рублей 92 копейки, не лишен права в дальнейшем предъявить к ответчику исковые требования о взыскании начисленной неустойки, учтенной по данному делу в качестве уплаченных процентов и основного долга.
Доводы апелляционной жалобы ответчика Г. о неправильном определении размера его задолженности перед банком направлены на переоценку доказательств по делу и не могут служить основанием к отмене решения суда, поскольку этим доводам уже дана надлежащая оценка судом при исследовании доказательств в ходе судебного разбирательства, что отражено в решении. Суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что все произведенные ответчиком платежи учтены банком при определении размера его задолженности, а так как встречных исковых требований о взыскании с банка уплаченной ответчиком комиссии за обслуживание текущего счета, последним не предъявлялось, вопрос об уменьшении задолженности на сумму указанной комиссии рассматриваться не может.
В связи с изменением размера взысканной с ответчика суммы подлежит снижению и размер подлежащих взысканию с него в пользу истца расходов по уплате госпошлины до 1502 руб. 69 коп. (800 руб. + 3% от 23422 руб. 98 коп.)
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Саянского районного суда Красноярского края от 12 марта 2012 года - изменить, снизив размер подлежащей взысканию с Г. в пользу ОАО "Альфа-Банк" кредитной задолженности до 43422 руб. 98 коп., расходов по уплате госпошлины до 1502 руб. 69 коп.
Председательствующий
Е.Е.ПЛАКСИНА
Судьи
М.Г.БЫСТРОВА
В.М.МАКУРИН
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)