Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Мариуца О.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:
председательствующего Гаценко О.Н.,
судей Киреевой И.В., Шмелева А.Л.
при секретаре Ш.,
рассмотрев в открытом судебном заседании от 9 октября 2012 года апелляционную жалобу ЗАО "ДжиИ Мани Банк"
на решение Сергиево-Посадского городского суда Московской области от 5 июня 2012 года по делу по иску К. к ЗАО "ДжиИ Мани Банк" о признании договора частично недействительным, взыскании денежных средств, взыскании компенсации морального вреда, заслушав доклад судьи Шмелева А.Л., объяснения представителя ЗАО "ДжиИ Мани Банк" - Б.,
установила:
К. предъявлен иск к ЗАО "ДжиИ Мани Банк" о признании частично недействительным договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что 19 апреля 2007 года между истицей и ЗАО "ДжиИ Мани Банк" был заключен кредитный договор, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 150000 руб. под 15% годовых на срок 18 месяцев. Истице была навязана обязанность оплачивать страховую премию за услугу "страхование жизни и здоровья заемщика" по страховому сертификату ЗАО "Страховая компания АИГ Лайф", в силу чего было истицей оплачено 22950 руб. Кроме того, в условия договора включена, не основанная на законе обязанность заемщика оплатить комиссию за выдачу кредита, комиссионные за сопровождение кредита, в силу чего истица уплатила ответчику, соответственно, 1500 руб. и 13500 руб. кроме того. просила взыскать с ответчика неосновательное обогащение в размере 37950 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12254 руб. 12 коп., неустойку в размере 37950 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб.
Представитель ЗАО "ДжиИ Мани Банк" с иском не согласился.
Решением Сергиево-Посадского городского суда Московской области от 5 июня 2012 года иск удовлетворен частично. Признаны частично недействительными кредитный договор и приложение N к договору от 19 апреля 2007 года, заключенные между К. и ЗАО "ДжиИ Мани Банк", в части взимания ежемесячного страхового взноса по страхованию жизни и здоровья; в части взимания комиссии за предоставление кредита; в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита. Взыскано с ЗАО "ДжиИ Мани Банк" в пользу К. комиссия за предоставление кредита в сумме 1500 руб., ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в сумме 13500 руб., страховая премия по страхованию жизни и здоровья в сумме 22950 руб., неустойка в сумме 10000 руб., компенсация морального вреда в сумме 2000 руб., всего взыскано 49950 руб. В остальной части в удовлетворении иска отказано. Кроме того, с ЗАО "ДжиИ Мани Банк" взысканы расходы по госпошлине в сумме 3698 руб. 50 коп.
В апелляционной жалобе ЗАО "ДжиИ Мани Банк" просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим частичной отмене.
В силу требований ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).
В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Частью 9 ст. 30 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лицу по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Из материалов дела усматривается, что 19 апреля 2007 года между К. и ЗАО "ДжиИ Мани Банк" заключен потребительский кредитный договор N на сумму 150000 руб. сроком на 18 месяцев с процентной ставкой 15% годовых. Согласно п. 5 и п. 8 договора по тарифу за выдачу кредита заемщик уплачивает кредитору единовременную комиссию в размере 1% от суммы кредита, ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 0,5% от суммы кредита. Кроме того, договором предусмотрена оплата ежемесячного страхового взноса в размере 1275 руб., подлежащего перечислению в страховую компанию ЗАО "Страховая компания АИГ Лайф" на основании страхового сертификата по рискам "смерть по любой причине" и "постоянная полная и временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни".
Установлено, что банк исполнил свою обязанность по предоставлению истице кредитных средств, денежные средства были получены К., что подтверждается материалами дела и не оспаривалось истицей в судебном заседании.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение банком обязанности в рамках кредитного договора.
Возложение на гражданина-заемщика (потребителя) расходов по выдаче и сопровождению кредита, т.е. расходов, связанных с исполнением банком его обязанностей по кредитному договору, не соответствует закону - ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными нормативными актами, признаются недействительными.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу о недействительности условия кредитного договора о взимании комиссии за выдачу и сопровождение кредита и обоснованно взыскал с ответчика уплаченную истцом комиссию.
В то же время, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции об обоснованности иска в части признания недействительным кредитного договора и приложения N к договору от 19 апреля 2007 года, заключенного между К. и ЗАО "ДжиИ Мани Банк" в части взимания страхового взноса по страхованию жизни и здоровья, в части взыскания с ЗАО "ДжиИ Мани Банк" в пользу К. страховой премии по страхованию жизни и здоровья и неустойки.
В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Условия заключенного сторонами договора позволяют квалифицировать его как смешанный, сочетающий в себе элементы кредитного договора и договора страхования. Оплата ежемесячного страхового взноса представляет собой предусмотренную п. 1 ст. 954 ГК РФ плату за страхование (страховая премия) и, согласно условиям договора, подлежит зачислению на счет компании-страховщика, а не кредитора, как считает истица.
Из представленного кредитного договора не усматривается обязательности предоставления кредита в зависимости от подключения заемщика к программе страхования и уплате страховых взносов. Никаких доказательств тому, что страхование жизни и здоровья при выдаче кредита было навязано истице не представлено.
Таким образом, К. заключила договор на добровольных началах, все оговоренные кредитным договором пункты ее устраивали, и она была с ними согласна, о чем свидетельствует наличие подписи истицы в тексте договора. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем, как указывалось выше, кредит мог быть выдан К. и в отсутствие договора страхования.
Ввиду изложенного, обязательство истца по уплате комиссий основано на заключенном договоре и подлежало исполнению.
Поскольку К. заключила договор на добровольных началах, все оговоренные кредитным договором пункты ее устраивали, и она была с ними согласна, основания для взыскания неустойки отсутствуют.
С учетом изложенного, решение суда в части удовлетворения требований истицы о признания недействительным кредитного договора и приложения N к договору от 19 апреля 2007 года, заключенного между К. и ЗАО "ДжиИ Мани Банк" в части взимания страхового взноса по страхованию жизни и здоровья, в части взыскания с ЗАО "ДжиИ Мани Банк" в пользу К. страховой премии по страхованию жизни и здоровья в сумме 22950 руб., неустойки в размере 10000 руб. нельзя признать законным и обоснованным и оно подлежит отмене
Отменяя решение в указанной части, судебная коллегия принимает новое решение об отказе в удовлетворении иска.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Сергиево-Посадского городского суда Московской области от 5 июня 2012 года отменить в части: признания недействительным кредитного договора и приложения N к договору от 19 апреля 2007 года, заключенного между К. и ЗАО "ДжиИ Мани Банк" в части взимания страхового взноса по страхованию жизни и здоровья; в части взыскания с ЗАО "ДжиИ Мани Банк" в пользу К. страховой премии по страхованию жизни и здоровья в сумме 22950 руб., неустойки в размере 10000 руб. В указанной части постановить новое решение об отказе в удовлетворении иска.
В остальной части решение оставить без изменения. апелляционную жалобу ЗАО "ДжиИ Мани Банк" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 09.10.2012 ПО ДЕЛУ N 33-19805/2012
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 октября 2012 г. по делу N 33-19805/2012
Судья: Мариуца О.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:
председательствующего Гаценко О.Н.,
судей Киреевой И.В., Шмелева А.Л.
при секретаре Ш.,
рассмотрев в открытом судебном заседании от 9 октября 2012 года апелляционную жалобу ЗАО "ДжиИ Мани Банк"
на решение Сергиево-Посадского городского суда Московской области от 5 июня 2012 года по делу по иску К. к ЗАО "ДжиИ Мани Банк" о признании договора частично недействительным, взыскании денежных средств, взыскании компенсации морального вреда, заслушав доклад судьи Шмелева А.Л., объяснения представителя ЗАО "ДжиИ Мани Банк" - Б.,
установила:
К. предъявлен иск к ЗАО "ДжиИ Мани Банк" о признании частично недействительным договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что 19 апреля 2007 года между истицей и ЗАО "ДжиИ Мани Банк" был заключен кредитный договор, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 150000 руб. под 15% годовых на срок 18 месяцев. Истице была навязана обязанность оплачивать страховую премию за услугу "страхование жизни и здоровья заемщика" по страховому сертификату ЗАО "Страховая компания АИГ Лайф", в силу чего было истицей оплачено 22950 руб. Кроме того, в условия договора включена, не основанная на законе обязанность заемщика оплатить комиссию за выдачу кредита, комиссионные за сопровождение кредита, в силу чего истица уплатила ответчику, соответственно, 1500 руб. и 13500 руб. кроме того. просила взыскать с ответчика неосновательное обогащение в размере 37950 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12254 руб. 12 коп., неустойку в размере 37950 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб.
Представитель ЗАО "ДжиИ Мани Банк" с иском не согласился.
Решением Сергиево-Посадского городского суда Московской области от 5 июня 2012 года иск удовлетворен частично. Признаны частично недействительными кредитный договор и приложение N к договору от 19 апреля 2007 года, заключенные между К. и ЗАО "ДжиИ Мани Банк", в части взимания ежемесячного страхового взноса по страхованию жизни и здоровья; в части взимания комиссии за предоставление кредита; в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита. Взыскано с ЗАО "ДжиИ Мани Банк" в пользу К. комиссия за предоставление кредита в сумме 1500 руб., ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в сумме 13500 руб., страховая премия по страхованию жизни и здоровья в сумме 22950 руб., неустойка в сумме 10000 руб., компенсация морального вреда в сумме 2000 руб., всего взыскано 49950 руб. В остальной части в удовлетворении иска отказано. Кроме того, с ЗАО "ДжиИ Мани Банк" взысканы расходы по госпошлине в сумме 3698 руб. 50 коп.
В апелляционной жалобе ЗАО "ДжиИ Мани Банк" просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим частичной отмене.
В силу требований ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).
В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Частью 9 ст. 30 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лицу по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Из материалов дела усматривается, что 19 апреля 2007 года между К. и ЗАО "ДжиИ Мани Банк" заключен потребительский кредитный договор N на сумму 150000 руб. сроком на 18 месяцев с процентной ставкой 15% годовых. Согласно п. 5 и п. 8 договора по тарифу за выдачу кредита заемщик уплачивает кредитору единовременную комиссию в размере 1% от суммы кредита, ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 0,5% от суммы кредита. Кроме того, договором предусмотрена оплата ежемесячного страхового взноса в размере 1275 руб., подлежащего перечислению в страховую компанию ЗАО "Страховая компания АИГ Лайф" на основании страхового сертификата по рискам "смерть по любой причине" и "постоянная полная и временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни".
Установлено, что банк исполнил свою обязанность по предоставлению истице кредитных средств, денежные средства были получены К., что подтверждается материалами дела и не оспаривалось истицей в судебном заседании.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение банком обязанности в рамках кредитного договора.
Возложение на гражданина-заемщика (потребителя) расходов по выдаче и сопровождению кредита, т.е. расходов, связанных с исполнением банком его обязанностей по кредитному договору, не соответствует закону - ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными нормативными актами, признаются недействительными.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу о недействительности условия кредитного договора о взимании комиссии за выдачу и сопровождение кредита и обоснованно взыскал с ответчика уплаченную истцом комиссию.
В то же время, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции об обоснованности иска в части признания недействительным кредитного договора и приложения N к договору от 19 апреля 2007 года, заключенного между К. и ЗАО "ДжиИ Мани Банк" в части взимания страхового взноса по страхованию жизни и здоровья, в части взыскания с ЗАО "ДжиИ Мани Банк" в пользу К. страховой премии по страхованию жизни и здоровья и неустойки.
В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Условия заключенного сторонами договора позволяют квалифицировать его как смешанный, сочетающий в себе элементы кредитного договора и договора страхования. Оплата ежемесячного страхового взноса представляет собой предусмотренную п. 1 ст. 954 ГК РФ плату за страхование (страховая премия) и, согласно условиям договора, подлежит зачислению на счет компании-страховщика, а не кредитора, как считает истица.
Из представленного кредитного договора не усматривается обязательности предоставления кредита в зависимости от подключения заемщика к программе страхования и уплате страховых взносов. Никаких доказательств тому, что страхование жизни и здоровья при выдаче кредита было навязано истице не представлено.
Таким образом, К. заключила договор на добровольных началах, все оговоренные кредитным договором пункты ее устраивали, и она была с ними согласна, о чем свидетельствует наличие подписи истицы в тексте договора. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем, как указывалось выше, кредит мог быть выдан К. и в отсутствие договора страхования.
Ввиду изложенного, обязательство истца по уплате комиссий основано на заключенном договоре и подлежало исполнению.
Поскольку К. заключила договор на добровольных началах, все оговоренные кредитным договором пункты ее устраивали, и она была с ними согласна, основания для взыскания неустойки отсутствуют.
С учетом изложенного, решение суда в части удовлетворения требований истицы о признания недействительным кредитного договора и приложения N к договору от 19 апреля 2007 года, заключенного между К. и ЗАО "ДжиИ Мани Банк" в части взимания страхового взноса по страхованию жизни и здоровья, в части взыскания с ЗАО "ДжиИ Мани Банк" в пользу К. страховой премии по страхованию жизни и здоровья в сумме 22950 руб., неустойки в размере 10000 руб. нельзя признать законным и обоснованным и оно подлежит отмене
Отменяя решение в указанной части, судебная коллегия принимает новое решение об отказе в удовлетворении иска.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Сергиево-Посадского городского суда Московской области от 5 июня 2012 года отменить в части: признания недействительным кредитного договора и приложения N к договору от 19 апреля 2007 года, заключенного между К. и ЗАО "ДжиИ Мани Банк" в части взимания страхового взноса по страхованию жизни и здоровья; в части взыскания с ЗАО "ДжиИ Мани Банк" в пользу К. страховой премии по страхованию жизни и здоровья в сумме 22950 руб., неустойки в размере 10000 руб. В указанной части постановить новое решение об отказе в удовлетворении иска.
В остальной части решение оставить без изменения. апелляционную жалобу ЗАО "ДжиИ Мани Банк" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)