Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Алексеенко О.В.
судей Ерофеевой А.П.
Турумтаевой Г.Я.
при секретаре Ф.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя А. по доверенности Б. на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 08 декабря 2011 года, дополнительное решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 24 апреля 2012 года, которыми постановлено:
иск Открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк" к А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор N ..., заключенный ... года между Обществом с ограниченной ответственностью "..." и А.
Взыскать солидарно с А., в пользу Общества ограниченной ответственностью "Восточный экспресс ФИО2" задолженность по кредитному договору N ... от ... года в размере ... коп., в том числе: сумму просроченной задолженности по кредиту в размере ... коп., сумму просроченной задолженности в размере ... коп., сумму пени за нарушение сроков возврата кредита в размере ... коп., сумму пени за нарушение сроков уплаты процентов по кредиту в размере ....
Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: РБ, ....
Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость указанной квартиры, исходя из оценки квартиры, указанной в отчете N ... от ... года в размере ... рублей.
Взыскать с А. в пользу Открытого акционерного общества "Восточный экспресс ФИО2" расходы на оплату госпошлины в размере ... руб.
Заслушав доклад судьи Турумтаевой Г.Я., судебная коллегия
установила:
Открытое акционерное общество "Восточный экспресс ФИО2" обратилось в суд с иском к А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что ... года А. заключила с ООО "ФИО2" Кредитный договор N ... - N ...
Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер Кредита - ... рублей; аннуитетный платеж - ежемесячно ... не позднее ... числа каждого месяца; срок Кредита - ... месяца; проценты за пользование кредитом - ...% годовых; пени в размере ...% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день отсрочки; обеспечение исполнения обязательств: квартира, расположенная по адресу: ....
... года ООО "ФИО2" перечислил в соответствии с условиями договора денежные средства в размере ... рублей на лицевой счет ответчика, что подтверждается платежным поручением N ....
Между ООО "ФИО2" и ответчиком заключен кредитный договор ипотеки N ... от ... года, в соответствии с которым у истца возникло право залога на квартиру, удостоверенное закладной.
... года между ООО "ФИО2" и ... заключен договор N ... передачи прав по Закладной согласно которому права по Закладной, выданной в обеспечение обязательств по Кредитному договору, переданы .... На основании данного договора внесены изменения в Закладную.
... года между ... и ОАО "Восточный экспресс банк" заключен договор N ... передачи прав по Закладной, согласно которому права по Закладной, выданной в обеспечение обязательств по Кредитному договору, переданы ОАО "Восточный экспресс банк". На основании данного договора внесены изменения в Закладную.
В соответствии с положением пунктов ... Кредитного договора, ответчик обязался возвратить Кредит, уплачивать проценты за пользование Кредитом не позднее 20 числа каждого месяца.
... года на имя А. направлено требование об исполнении обязательств по кредитному договору, где указано, что в срок не позднее пятнадцати дней после получения необходимо досрочно исполнить обязательства по кредитному договору и уплатить остаток суммы кредита в полном объеме, проценты, пени и расторгнуть кредитный договор.
Размер просроченной задолженности по кредитному договору составляет ... коп. согласно расчету взыскиваемых денежных сумм.
Истец просил суд расторгнуть кредитный договор N ..., заключенный ... года между ООО "ФИО2" и А., взыскать задолженность по кредитному договору в размере ... коп., обратить взыскание на заложенную квартиру, расположенную по адресу: ... путем продажи с публичных торгов, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере ... коп.
Судом вынесено вышеприведенное решение и дополнительное решение.
Определением Октябрьского районного суда ... Республики Башкортостан от ... года А. восстановлен срок для обжалования решения Октябрьского районного суда ... Республики Башкортостан от ... года.
В апелляционной жалобе представителя А. по доверенности Б. приведены доводы о том, что решение суда подлежит отмене по основаниям, предусмотренными ч. 2, 3, 4 ст. 330 ГПК РФ.
Согласно Приходному кассовому ордеру N ... от ... года, при предоставлении кредита банк удержал комиссию (сбор) за выдачу кредита в размере ... рублей. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным Банком РФ, которая возникает в силу закона. Возложение оплаты за открытие ссудного счета на потребителя финансовой услуги - заемщика, является необоснованным и незаконным. Действия банка по взиманию с заемщика платы (комиссии) за открытие ссудного счета нарушают установленные законом права потребителей, коими являются граждане, заключившие с банками кредитные договора на потребительские цели. Общая задолженность ответчика перед банком подлежит уменьшению на незаконно начисленную комиссию за предоставление кредита в размере ... рублей.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан от ... года суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению заявления по правилам производства в суде первой инстанции.
В ходе рассмотрения дела представитель ОАО "Восточный экспресс Банк" А.А. исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.
А., ее представитель Б. исковые требования не признали, просили в удовлетворении иска отказать.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав стороны, находит решение суда подлежащим отмене в связи с нарушением процессуальных норм.
Согласно ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. Вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционных жалобе, представлении, суд апелляционной инстанции проверяет, не нарушены ли судом первой инстанции нормы процессуального права, являющиеся в соответствии с частью четвертой статьи 330 настоящего Кодекса основаниями для отмены решения суда первой инстанции.
В соответствии с п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае являются рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
Ответчик по делу А. о дне и времени рассмотрения дела назначенного и рассмотренного судом на ... года и при вынесении дополнительного решения от ... года надлежащим образом извещена не была.
Согласно справке N ... от ... года и приказа N ... от ... года А. была направлена в командировку в ... д. .. сроком с ... года по ... года.
При таких обстоятельствах решение Октябрьского районного суда ... Республики Башкортостан от ... года, дополнительное решение Октябрьского районного суда ... Республики Башкортостан от ... года противоречат нормам гражданско-процессуального законодательства РФ, их нельзя признать обоснованными, они подлежат отмене.
Рассматривая заявленные требования ОАО "Восточный экспресс Банк" к А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что ... года между ООО "ФИО2" и А. заключен кредитный договор, предоставлен кредит в размере ... рублей на срок 122 месяца.
Согласно п. ... договора - заемщик осуществляет возврат Кредита и уплачивает проценты, начисленные на Кредит.
Согласно п. ... договора - заемщик погашает Кредит и уплачивает проценты, начисленные на кредит, путем осуществления ежемесячных платежей.
Согласно п. 3.6.4 договора - в последующие ... месяца Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа.
Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет ... коп. Согласно п. 3.1 договора - за полученный Кредит Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере ...% годовых.
... года Кредит в сумме ... рублей зачислен на счет ответчика А., что подтверждается платежным поручением N ....
Между ООО "ФИО2" и ответчиком заключен кредитный договор ипотеки N ... от ... года, в соответствии с которым у истца возникло право залога на квартиру, удостоверенное закладной.
... года между ООО "ФИО2" и ... заключен договор N ... передачи прав по Закладной согласно которому права по Закладной, выданной в обеспечение обязательств по Кредитному договору, переданы .... На основании данного договора внесены изменения в Закладную.
... года между ... и ОАО "Восточный экспресс банк" заключен договор N ... передачи прав по Закладной, согласно которому права по Закладной, выданной в обеспечение обязательств по Кредитному договору, переданы ОАО "Восточный экспресс банк". На основании данного договора внесены изменения в Закладную.
Установлено, что А. допущены нарушения сроков оплаты платежей по погашению суммы кредита и процентов за пользованием им, предусмотренные условиями Кредитного договора.
Начиная с ... года, ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием не производятся, последняя оплата по договору на момент предъявления иска (... года) произведена ... года.
Учитывая, что заемщиком нарушены условия кредитного договора, исковые требования ООО "Восточный экспресс банк" о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично.
Банком заявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору. Согласно расчета размер просроченной задолженности по кредитному договору составляет ... коп., из них сумма просроченной задолженности по кредиту в размере ... копеек; сумма просроченной задолженности по процентам в размере ... копейки; сумма пени за нарушение сроков возврата кредита в размере ... копеек; сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов по кредиту в размере ... копейка.
Между тем А. в счет погашения задолженности перед банком были произведены следующие выплаты: ... года - ... рублей; ... года - ... рублей; ... года, ... года, ... года, ... года, ... года, ... года, ... года, ... года, ... года по ... рублей, всего на сумму ... рублей.
Сумма просроченной задолженности по кредиту и по процентам составляет... копеек (...).
Таким образом, сумма просроченной задолженности по кредиту составляет в размере ... копеек (...).
Согласно п. п. 5.3, 5.4 договора - при нарушении сроков возврата Кредита Заемщик обязан уплатить Кредитору пени в размере ... суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по возврату суммы Кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по Кредиту процентов Заемщик обязан уплатить Кредитору пени в размере ... от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
Следовательно, с А. также подлежат взысканию сумма пени за нарушение сроков возврата кредита в размере ... копеек, сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов по кредиту в размере ... рублей 61 копейка.
Расчет задолженности по суммам пени за нарушение сроков возврата кредита, пени за нарушение сроков уплаты процентов по кредиту ответчиком в установленном порядке не оспорен, судебной коллегией проверен и признан верным.
Довод ответчика о том, что в настоящее время она не имеет задолженности перед Банком, по платежам в Банк она вошла в график платежей судебной коллегией признается несостоятельным.
В обоснование указанного довода А. представлены справки о сумме задолженности от ... года и от ... года, согласно которым у А. отсутствует просроченная задолженность.
Ранее по данному делу решением суда кредитный договор N ... от ... года, заключенный между ООО "ФИО2" и А. был расторгнут. Соответственно Банком суммы просроченной задолженности по кредиту, по процентам, пени за нарушение сроков возврата кредита, пени за нарушение сроков уплаты процентов по кредиту не начислялись.
Кроме того, в данных справках указана графа "основной долг", так ... года сумма основного долга указана в размере ... копеек, на ... года - ... копеек.
Следовательно, А. в настоящее время имеется задолженность перед Банком.
Согласно подпункту 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Учитывая, что со стороны А. усматривается существенное нарушение условий договора в части несвоевременного возврата кредита, требования Банка о его погашении осталось без внимания со стороны ответчика, кредитный договор N ... от ... года, заключенный между ООО "ФИО2" и А. подлежит расторжению.
Довод А. о том, что при предоставлении кредита банк удержал комиссию (сбор) за выдачу кредита в размере ... рублей, задолженность ответчика перед банком подлежит уменьшению судебной коллегией не принимается во внимание, поскольку в установленном законом порядке с требованием о признании отдельный условий кредитного договора ничтожными и взыскании суммы комиссии за выдачу кредита ответчик не обращался, в ходе рассмотрения дела по правилам суда первой инстанции встречный иск не заявил. А. не лишена права обратиться в суд с исковым требованием, избрав способ защиты, соответствующий последствиям нарушения своего оспариваемого права.
Согласно п. 1.3 Договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: ипотека (залог) в силу закона квартиры, расположенной по адресу: .... В соответствии с пунктом 4.4.2 кредитного договора в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору в течение 15 календарных дней, считая с даты направления Кредитором письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов на Кредит, Кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение исполнения обязательств квартиру.
Исходя из указанных положений кредитного договора, а также в соответствии со ст. ст. 309, 348, 349, 810 ГК РФ, ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", согласно которой залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное, судебная коллегия приходит к выводу об удовлетворении требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.
Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов.
В соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения на имущество в судебном порядке.
В силу ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, его наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.
В соответствии со ст. 56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Истцом в суд представлен отчет N ... ЗАО "...", согласно которому стоимость объекта квартиры составляет в размере ... рублей.
Судебной коллегией данный отчет не принимается во внимание, поскольку отчет составлен по состоянию на ... года.
Согласно подп. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
А. в суд представлен отчет N ... ООО "..." от ... года, согласно которому стоимость объекта квартиры составляет в размере ... рублей.
Между тем, суд апелляционной инстанции определяет в качестве способа реализации имущества публичные торги и устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества в размере ... рублей.
При этом судебная коллегия исходит из того, что общая оценка предмета залога, а именно квартиры, сторонами согласована и установлена в закладной от ... года.
В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ, судебная коллегия считает, что подлежат возмещению расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме ... копеек, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
На основании изложенного, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения Октябрьского районного суда ... РБ от ... года, дополнительного решения Октябрьского районного суда ... РБ от ... года, и принятию по делу нового решения, об удовлетворении исковых требований ОАО "Восточный экспресс ФИО2" к А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество частично, расторжении кредитного договора N ..., заключенного ... года между ООО "ФИО2" и А., взыскании с А. задолженности по кредитному договору в размере ... копеек, в том числе: суммы просроченной задолженности по кредиту в размере ... копеек; суммы пени за нарушение сроков возврата кредита в размере ... копеек; суммы пени за нарушение сроков уплаты процентов по кредиту в размере ... ко ... взыскание на квартиру, расположенную по адресу: РБ, .... Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость указанной квартиры в размере ... рублей.
Руководствуясь ст. 328 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 08 декабря 2011 года, дополнительное решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 24 апреля 2012 года отменить.
Принять по делу новое решение.
Исковые требования Открытого акционерного общества "Восточный экспресс ФИО2" к А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор N ... заключенный ... года между Обществом с ограниченной ответственностью "ФИО2" и А.
Взыскать с А., в пользу Открытого акционерного общества "Восточный экспресс ФИО2" задолженность по кредитному договору N ... от ... года в размере ... копеек, в том числе: сумму просроченной задолженности по кредиту в размере ... копеек; сумму пени за нарушение сроков возврата кредита в размере ... копеек; сумму пени за нарушение сроков уплаты процентов по кредиту в размере ... копейку.
Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: РБ, ....
Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость указанной квартиры в размере ... рублей.
Взыскать с А. в пользу Открытого акционерного общества "Восточный экспресс ФИО2" расходы на оплату госпошлины в размере ... копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО "Восточный экспресс ФИО2" к А., отказать.
Председательствующий
О.В.АЛЕКСЕЕНКО
Судьи
А.П.ЕРОФЕЕВА
Г.Я.ТУРУМТАЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 10.12.2012 ПО ДЕЛУ N 33-13634/2012
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 декабря 2012 г. по делу N 33-13634/2012
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Алексеенко О.В.
судей Ерофеевой А.П.
Турумтаевой Г.Я.
при секретаре Ф.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя А. по доверенности Б. на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 08 декабря 2011 года, дополнительное решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 24 апреля 2012 года, которыми постановлено:
иск Открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк" к А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор N ..., заключенный ... года между Обществом с ограниченной ответственностью "..." и А.
Взыскать солидарно с А., в пользу Общества ограниченной ответственностью "Восточный экспресс ФИО2" задолженность по кредитному договору N ... от ... года в размере ... коп., в том числе: сумму просроченной задолженности по кредиту в размере ... коп., сумму просроченной задолженности в размере ... коп., сумму пени за нарушение сроков возврата кредита в размере ... коп., сумму пени за нарушение сроков уплаты процентов по кредиту в размере ....
Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: РБ, ....
Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость указанной квартиры, исходя из оценки квартиры, указанной в отчете N ... от ... года в размере ... рублей.
Взыскать с А. в пользу Открытого акционерного общества "Восточный экспресс ФИО2" расходы на оплату госпошлины в размере ... руб.
Заслушав доклад судьи Турумтаевой Г.Я., судебная коллегия
установила:
Открытое акционерное общество "Восточный экспресс ФИО2" обратилось в суд с иском к А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что ... года А. заключила с ООО "ФИО2" Кредитный договор N ... - N ...
Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер Кредита - ... рублей; аннуитетный платеж - ежемесячно ... не позднее ... числа каждого месяца; срок Кредита - ... месяца; проценты за пользование кредитом - ...% годовых; пени в размере ...% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день отсрочки; обеспечение исполнения обязательств: квартира, расположенная по адресу: ....
... года ООО "ФИО2" перечислил в соответствии с условиями договора денежные средства в размере ... рублей на лицевой счет ответчика, что подтверждается платежным поручением N ....
Между ООО "ФИО2" и ответчиком заключен кредитный договор ипотеки N ... от ... года, в соответствии с которым у истца возникло право залога на квартиру, удостоверенное закладной.
... года между ООО "ФИО2" и ... заключен договор N ... передачи прав по Закладной согласно которому права по Закладной, выданной в обеспечение обязательств по Кредитному договору, переданы .... На основании данного договора внесены изменения в Закладную.
... года между ... и ОАО "Восточный экспресс банк" заключен договор N ... передачи прав по Закладной, согласно которому права по Закладной, выданной в обеспечение обязательств по Кредитному договору, переданы ОАО "Восточный экспресс банк". На основании данного договора внесены изменения в Закладную.
В соответствии с положением пунктов ... Кредитного договора, ответчик обязался возвратить Кредит, уплачивать проценты за пользование Кредитом не позднее 20 числа каждого месяца.
... года на имя А. направлено требование об исполнении обязательств по кредитному договору, где указано, что в срок не позднее пятнадцати дней после получения необходимо досрочно исполнить обязательства по кредитному договору и уплатить остаток суммы кредита в полном объеме, проценты, пени и расторгнуть кредитный договор.
Размер просроченной задолженности по кредитному договору составляет ... коп. согласно расчету взыскиваемых денежных сумм.
Истец просил суд расторгнуть кредитный договор N ..., заключенный ... года между ООО "ФИО2" и А., взыскать задолженность по кредитному договору в размере ... коп., обратить взыскание на заложенную квартиру, расположенную по адресу: ... путем продажи с публичных торгов, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере ... коп.
Судом вынесено вышеприведенное решение и дополнительное решение.
Определением Октябрьского районного суда ... Республики Башкортостан от ... года А. восстановлен срок для обжалования решения Октябрьского районного суда ... Республики Башкортостан от ... года.
В апелляционной жалобе представителя А. по доверенности Б. приведены доводы о том, что решение суда подлежит отмене по основаниям, предусмотренными ч. 2, 3, 4 ст. 330 ГПК РФ.
Согласно Приходному кассовому ордеру N ... от ... года, при предоставлении кредита банк удержал комиссию (сбор) за выдачу кредита в размере ... рублей. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным Банком РФ, которая возникает в силу закона. Возложение оплаты за открытие ссудного счета на потребителя финансовой услуги - заемщика, является необоснованным и незаконным. Действия банка по взиманию с заемщика платы (комиссии) за открытие ссудного счета нарушают установленные законом права потребителей, коими являются граждане, заключившие с банками кредитные договора на потребительские цели. Общая задолженность ответчика перед банком подлежит уменьшению на незаконно начисленную комиссию за предоставление кредита в размере ... рублей.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан от ... года суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению заявления по правилам производства в суде первой инстанции.
В ходе рассмотрения дела представитель ОАО "Восточный экспресс Банк" А.А. исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.
А., ее представитель Б. исковые требования не признали, просили в удовлетворении иска отказать.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав стороны, находит решение суда подлежащим отмене в связи с нарушением процессуальных норм.
Согласно ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. Вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционных жалобе, представлении, суд апелляционной инстанции проверяет, не нарушены ли судом первой инстанции нормы процессуального права, являющиеся в соответствии с частью четвертой статьи 330 настоящего Кодекса основаниями для отмены решения суда первой инстанции.
В соответствии с п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае являются рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
Ответчик по делу А. о дне и времени рассмотрения дела назначенного и рассмотренного судом на ... года и при вынесении дополнительного решения от ... года надлежащим образом извещена не была.
Согласно справке N ... от ... года и приказа N ... от ... года А. была направлена в командировку в ... д. .. сроком с ... года по ... года.
При таких обстоятельствах решение Октябрьского районного суда ... Республики Башкортостан от ... года, дополнительное решение Октябрьского районного суда ... Республики Башкортостан от ... года противоречат нормам гражданско-процессуального законодательства РФ, их нельзя признать обоснованными, они подлежат отмене.
Рассматривая заявленные требования ОАО "Восточный экспресс Банк" к А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что ... года между ООО "ФИО2" и А. заключен кредитный договор, предоставлен кредит в размере ... рублей на срок 122 месяца.
Согласно п. ... договора - заемщик осуществляет возврат Кредита и уплачивает проценты, начисленные на Кредит.
Согласно п. ... договора - заемщик погашает Кредит и уплачивает проценты, начисленные на кредит, путем осуществления ежемесячных платежей.
Согласно п. 3.6.4 договора - в последующие ... месяца Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа.
Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет ... коп. Согласно п. 3.1 договора - за полученный Кредит Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере ...% годовых.
... года Кредит в сумме ... рублей зачислен на счет ответчика А., что подтверждается платежным поручением N ....
Между ООО "ФИО2" и ответчиком заключен кредитный договор ипотеки N ... от ... года, в соответствии с которым у истца возникло право залога на квартиру, удостоверенное закладной.
... года между ООО "ФИО2" и ... заключен договор N ... передачи прав по Закладной согласно которому права по Закладной, выданной в обеспечение обязательств по Кредитному договору, переданы .... На основании данного договора внесены изменения в Закладную.
... года между ... и ОАО "Восточный экспресс банк" заключен договор N ... передачи прав по Закладной, согласно которому права по Закладной, выданной в обеспечение обязательств по Кредитному договору, переданы ОАО "Восточный экспресс банк". На основании данного договора внесены изменения в Закладную.
Установлено, что А. допущены нарушения сроков оплаты платежей по погашению суммы кредита и процентов за пользованием им, предусмотренные условиями Кредитного договора.
Начиная с ... года, ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием не производятся, последняя оплата по договору на момент предъявления иска (... года) произведена ... года.
Учитывая, что заемщиком нарушены условия кредитного договора, исковые требования ООО "Восточный экспресс банк" о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично.
Банком заявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору. Согласно расчета размер просроченной задолженности по кредитному договору составляет ... коп., из них сумма просроченной задолженности по кредиту в размере ... копеек; сумма просроченной задолженности по процентам в размере ... копейки; сумма пени за нарушение сроков возврата кредита в размере ... копеек; сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов по кредиту в размере ... копейка.
Между тем А. в счет погашения задолженности перед банком были произведены следующие выплаты: ... года - ... рублей; ... года - ... рублей; ... года, ... года, ... года, ... года, ... года, ... года, ... года, ... года, ... года по ... рублей, всего на сумму ... рублей.
Сумма просроченной задолженности по кредиту и по процентам составляет... копеек (...).
Таким образом, сумма просроченной задолженности по кредиту составляет в размере ... копеек (...).
Согласно п. п. 5.3, 5.4 договора - при нарушении сроков возврата Кредита Заемщик обязан уплатить Кредитору пени в размере ... суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по возврату суммы Кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по Кредиту процентов Заемщик обязан уплатить Кредитору пени в размере ... от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
Следовательно, с А. также подлежат взысканию сумма пени за нарушение сроков возврата кредита в размере ... копеек, сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов по кредиту в размере ... рублей 61 копейка.
Расчет задолженности по суммам пени за нарушение сроков возврата кредита, пени за нарушение сроков уплаты процентов по кредиту ответчиком в установленном порядке не оспорен, судебной коллегией проверен и признан верным.
Довод ответчика о том, что в настоящее время она не имеет задолженности перед Банком, по платежам в Банк она вошла в график платежей судебной коллегией признается несостоятельным.
В обоснование указанного довода А. представлены справки о сумме задолженности от ... года и от ... года, согласно которым у А. отсутствует просроченная задолженность.
Ранее по данному делу решением суда кредитный договор N ... от ... года, заключенный между ООО "ФИО2" и А. был расторгнут. Соответственно Банком суммы просроченной задолженности по кредиту, по процентам, пени за нарушение сроков возврата кредита, пени за нарушение сроков уплаты процентов по кредиту не начислялись.
Кроме того, в данных справках указана графа "основной долг", так ... года сумма основного долга указана в размере ... копеек, на ... года - ... копеек.
Следовательно, А. в настоящее время имеется задолженность перед Банком.
Согласно подпункту 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Учитывая, что со стороны А. усматривается существенное нарушение условий договора в части несвоевременного возврата кредита, требования Банка о его погашении осталось без внимания со стороны ответчика, кредитный договор N ... от ... года, заключенный между ООО "ФИО2" и А. подлежит расторжению.
Довод А. о том, что при предоставлении кредита банк удержал комиссию (сбор) за выдачу кредита в размере ... рублей, задолженность ответчика перед банком подлежит уменьшению судебной коллегией не принимается во внимание, поскольку в установленном законом порядке с требованием о признании отдельный условий кредитного договора ничтожными и взыскании суммы комиссии за выдачу кредита ответчик не обращался, в ходе рассмотрения дела по правилам суда первой инстанции встречный иск не заявил. А. не лишена права обратиться в суд с исковым требованием, избрав способ защиты, соответствующий последствиям нарушения своего оспариваемого права.
Согласно п. 1.3 Договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: ипотека (залог) в силу закона квартиры, расположенной по адресу: .... В соответствии с пунктом 4.4.2 кредитного договора в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору в течение 15 календарных дней, считая с даты направления Кредитором письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов на Кредит, Кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение исполнения обязательств квартиру.
Исходя из указанных положений кредитного договора, а также в соответствии со ст. ст. 309, 348, 349, 810 ГК РФ, ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", согласно которой залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное, судебная коллегия приходит к выводу об удовлетворении требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.
Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов.
В соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения на имущество в судебном порядке.
В силу ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, его наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.
В соответствии со ст. 56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Истцом в суд представлен отчет N ... ЗАО "...", согласно которому стоимость объекта квартиры составляет в размере ... рублей.
Судебной коллегией данный отчет не принимается во внимание, поскольку отчет составлен по состоянию на ... года.
Согласно подп. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
А. в суд представлен отчет N ... ООО "..." от ... года, согласно которому стоимость объекта квартиры составляет в размере ... рублей.
Между тем, суд апелляционной инстанции определяет в качестве способа реализации имущества публичные торги и устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества в размере ... рублей.
При этом судебная коллегия исходит из того, что общая оценка предмета залога, а именно квартиры, сторонами согласована и установлена в закладной от ... года.
В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ, судебная коллегия считает, что подлежат возмещению расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме ... копеек, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
На основании изложенного, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения Октябрьского районного суда ... РБ от ... года, дополнительного решения Октябрьского районного суда ... РБ от ... года, и принятию по делу нового решения, об удовлетворении исковых требований ОАО "Восточный экспресс ФИО2" к А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество частично, расторжении кредитного договора N ..., заключенного ... года между ООО "ФИО2" и А., взыскании с А. задолженности по кредитному договору в размере ... копеек, в том числе: суммы просроченной задолженности по кредиту в размере ... копеек; суммы пени за нарушение сроков возврата кредита в размере ... копеек; суммы пени за нарушение сроков уплаты процентов по кредиту в размере ... ко ... взыскание на квартиру, расположенную по адресу: РБ, .... Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость указанной квартиры в размере ... рублей.
Руководствуясь ст. 328 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 08 декабря 2011 года, дополнительное решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 24 апреля 2012 года отменить.
Принять по делу новое решение.
Исковые требования Открытого акционерного общества "Восточный экспресс ФИО2" к А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор N ... заключенный ... года между Обществом с ограниченной ответственностью "ФИО2" и А.
Взыскать с А., в пользу Открытого акционерного общества "Восточный экспресс ФИО2" задолженность по кредитному договору N ... от ... года в размере ... копеек, в том числе: сумму просроченной задолженности по кредиту в размере ... копеек; сумму пени за нарушение сроков возврата кредита в размере ... копеек; сумму пени за нарушение сроков уплаты процентов по кредиту в размере ... копейку.
Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: РБ, ....
Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость указанной квартиры в размере ... рублей.
Взыскать с А. в пользу Открытого акционерного общества "Восточный экспресс ФИО2" расходы на оплату госпошлины в размере ... копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО "Восточный экспресс ФИО2" к А., отказать.
Председательствующий
О.В.АЛЕКСЕЕНКО
Судьи
А.П.ЕРОФЕЕВА
Г.Я.ТУРУМТАЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)