Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Никоноров М.Я.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Васильевой Г.Ф.,
судей: Гаиткуловой Ф.С., Смирновой О.В.,
при секретаре Л.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Д. на решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
исковые требования ОАО Банк "Инвестиционный капитал" к Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
Взыскать с Д. в пользу ОАО "Инвест Капитал Банк" задолженность по кредитному договору в сумме ... рублей ... копеек и расходы по уплате госпошлины в размере ... рублей ... копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Д. автомобиль марки ..., ... года выпуска, идентификационный номер ..., N двигателя ..., кузов N ....
Определить способ реализации автомобиля - с публичных торгов. Установить начальную продажную цену - ... руб. ... коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Встречное исковое заявление Д. к ОАО Банк "Инвестиционный капитал" о признании незаконными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств удовлетворить частично.
Признать недействительными условия пункта 2.3 кредитного договора N А/1691 от дата, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты единовременной комиссии в размере ... рублей.
Признать недействительными условия пункта 9.2.1 кредитного договора N А/1691 от дата, согласно которому списание денежных средств со счета заемщика противоречит действующему законодательству.
Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора изыскать с ОАО Банк "Инвестиционный капитал" в пользу Д. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме ... рублей, а также штраф в размере ... рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с ОАО Банк "Инвестиционный капитал" в доход государства государственную пошлину в размере ... рублей.
Заслушав доклад судьи Гаиткуловой Ф.С., судебная коллегия
установила:
ОАО Банк "Инвестиционный капитал" обратилось в суд с исковым заявлением к Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование своих требований указало, что между ОАО Банк "Инвестиционный капитал" и Д. заключен кредитный договор N ... от дата, по условиям которого Банк взял на себя обязательство предоставить заемщику кредит в размере ... рублей на покупку транспортного средства в торговой организации - ООО "...", оплату платежей за страхование транспортного средства (п. 2.1 договора), заемщик обязался принять сумму кредита, возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, комиссию в размере и порядке, определенном кредитным договором (п. п. 5.1, 5.2, 5.3 договора). ОАО Банк "Инвестиционный капитал" обязательства исполнены своевременно, денежные средства в размере, определенные договором, зачислены торговой организации. В счет обеспечения обязательств по указанному кредитному договору между ОАО Банк "Инвестиционный капитал" и Д. заключен договор залога транспортного средства от дата, по которому залогодатель - заемщик передал залогодержателю в залог принадлежащее ему имущество - автомобиль марки, модель ..., ... года выпуска, идентификационный номер ..., N двигателя ..., кузов N ..., обеспечивая надлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору, стоимость транспортного средства по соглашению сторон определена в размере ... рублей. Однако Д. не исполняет обязательства перед ОАО Банк "Инвестиционный капитал" по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами. Д. направлено уведомление о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. По состоянию на дата задолженность по договору составляет ... руб., в том числе: ... руб. - основной долг, ... руб. - проценты, ... руб. - пени на просроченный основной долг, ... руб. - пени на просроченные проценты ... руб. - штрафы. Просило взыскать с Д. в пользу ОАО "ИнвестКапиталБанк" задолженность по кредитному договору в размере ... рублей ... копеек, расходы по уплате госпошлины в размере ... рублей ... копеек, обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Д., транспортное средство марки ..., ... года выпуска, идентификационный номер ..., N двигателя ..., кузов N ..., определить способ реализации автомобиля - с публичных торгов, установить начальную продажную цену - ... рублей.
В ходе рассмотрения дела Д. обратился со встречным исковым заявлением к ОАО "ИнвестКапиталБанк" о признании незаконными условий договора, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств. В обоснование требований указал, что ОАО "ИнвестКапиталБанк" с него помимо процентов за пользование денежными средствами в размере ...% годовых, взыскало единовременную комиссию в размере ... рублей. Данная комиссия списана со счета дата. Кроме того, банк взимал с него штрафы и пени за счет денежных средств, уплачиваемых им в погашение основного долга и процентов. По его мнению, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, и действующее законодательство не предусматривает обязанность заемщика страховать имущество (часть 4 статьи 935 ГК РФ). Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании имущества не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Условие кредитного договора N ... от дата касающееся страхования имущества (КАСКО) противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", в силу положений статьи 168 ГК РФ является ничтожным. Просил признать недействительными условия пункта 2.3 Кредитного договора N ... от дата, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты единовременной комиссии в размере ... рублей; признать недействительными условия пункта 9.1.4 кредитного договора N ... от дата, в части возложения на заемщика обязанности заключать договор страхования имущества с страховыми компаниями (КАСКО); признать недействительными условия пункта 9.2.1 кредитного договора N ... от дата, поскольку списание денежных средств со счета заемщика в нарушение ст. 319 ГК РФ противоречит действующему законодательству; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора взыскать с банка неосновательно удержанные денежные средства в сумме ... рублей, ... рублей (КАСКО), списанных на пени и штрафы -... рублей.
Судом постановлено приведенное выше решение.
Не согласившись с решением суда, Д. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, указав, что судом при рассмотрении дела неверно произведены расчеты, касающиеся внесенных денежных средств в счет погашения задолженности, включение в кредитный договор условий о страховании транспортного средства по "КАСКО" противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и является ничтожным.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав Д., поддержавшего апелляционную жалобу, представителя ОАО Банк "Инвестиционный капитал" ..., возражавшую удовлетворению апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Из материалов дела усматривается, что дата между ОАО Банк "Инвестиционный капитал" и Д. заключен кредитный договор N ..., по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере ... рублей, сроком на ... месяцев, под ...% годовых, на покупку транспортного средства в торговой организации ООО "...", а также на оплату платежей за страхование транспортного средства (п. 2.1 договора), Заемщик со своей стороны обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты и комиссию в размере и порядке, определенном кредитным договором.
Пунктом 6.5 Договора установлена единовременная плата за оформление и обслуживание кредита в размере ... руб.
Согласно п. 5.2 Договора начисление процентов производится на остаток задолженности и рассчитывается по фактическому количеству дней пользования предоставленной суммой кредита на базе действительного числа календарных дней в году (365 или 366 соответственно).
В полную стоимость кредита включены платежи по погашению основной суммы долга по кредиту в размере ... руб., платежи по уплате процентов по кредиту в размере ... руб., единовременная плата за оформление кредита в размере ... руб. Ежемесячный платеж рассчитывается по методу аннуитетных платежей.
В соответствии с п. 9.2 кредитного договора предусмотрен следующий порядок списания денежных средств заемщика: в первую очередь - погашение издержек кредитора по возврату кредита, во вторую очередь - штрафные санкции и пени, при этом погашаются сначала штрафные санкции, в третью очередь - в погашение ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, при этом сначала погашается просроченная комиссия, в четвертую очередь - в погашение за пользование кредитом, при этом сначала погашаются просроченные проценты; в пятую очередь - в погашение задолженности по основному долгу, при этом сначала погашается просроченная задолженность по основному долгу; в шестую - досрочное погашение кредита (п. п. 9.2.1.1 - 9.2.1.6).
Согласно графику платежей Д. обязан в счет погашения кредита, производить ежемесячные платежи в размере ... рубля.
Банк перечислил денежные средства в определенном договором порядке и размере, что подтверждается платежным поручением N ... от дата.
Таким образом, истец свои обязательства выполнил в полном объеме.
В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Истец, представленными документами, перечисленными выше, доказал обоснованность требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.
Ответчиком каких-либо доказательств надлежащего исполнения заключенного с истцом договора, уплаты долга по кредиту и процентов в соответствии с условиями договора не представлено.
Разрешая возникшие спорные правоотношения, суд первой инстанции правильно исходил из того, что ответчик Д. надлежащим образом условия договора не исполнял, а именно, не производил платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору в установленный срок.
Указанное обстоятельство ответчиком не оспаривается.
Из графика платежей представленного ОАО Банк "Инвестиционный капитал" следует, что Д. обязан в счет погашения кредита производить ежемесячные платежи в размере ... рубля.
Выпиской из лицевого счета заемщика подтверждается, что Д. производил ежемесячные платежи с нарушением установленного графика.
Из представленного истцом ОАО Банк "Инвестиционный капитал" расчета исковых требований следует, что задолженность ответчика Д. по кредитному договору, составила ... руб., в том числе, ... руб. - основной долг, ... руб. - проценты, ... руб. - пени на просроченный основной долг, ... руб. - пени на просроченные проценты ... руб. - штрафы.
Разрешая исковые требования ОАО Банк "Инвестиционный капитал" о взыскании с Д. задолженности по кредитному договору, суд первой инстанции посчитал, что размер задолженности по кредитному договору составляет: ... руб. + ... руб. - ... руб. + ... руб. = ... руб.
Между тем, судебная коллегия не может согласиться с таким расчетом суда первой инстанции по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
При этом под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты. Проценты, предусмотренные ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга (п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от дата "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").
Таким образом, законом определена очередность погашения требований по денежному обязательству при недостаточности средств для исполнения обязательства полностью. Условие о погашении штрафных санкций до погашения процентов, предусмотренных договором за пользование денежными средствами, основного долга и издержек кредитора требованиям ст. 319 ГК РФ не соответствует и является ущемляющим права потребителя - гражданина.
Из выписки по лицевому счету заемщика Д., представленной истцом суду при разрешении спора, усматривается, что установленная законом очередность списания поступивших от ответчика сумм в счет погашения очередных платежей по кредитному договору ОАО Банк "Инвестиционный капитал" в одностороннем порядке нарушена. Так, Банк в безакцептном порядке в нарушение ст. 319 ГК РФ произвел списание со счета заемщика сумм в счет погашения штрафных санкций и неустоек, сумма которых за период с дата по дата составила ... руб. ... коп. (... руб. - погашение штрафа за пропуск минимального платежа, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение штрафа за пропуск минимального платежа, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение штрафа за пропуск минимального платежа, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение штрафа за пропуск минимального платежа, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. погашение штрафа за пропуск минимального платежа, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение штрафа за неисполнение обязательств по страхованию, ... руб. - погашение штрафа за неисполнение обязательств по страхованию, ... руб. - погашение штрафа за пропуск минимального платежа, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение штрафа за неисполнение обязательств по страхованию, ... руб. - погашение штрафа за пропуск минимального платежа, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение штрафа за пропуск минимального платежа, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение штрафа за пропуск минимального платежа, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение штрафа за пропуск минимального платежа, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение штрафа за пропуск минимального платежа, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, л.д. 70 - 75).
Указанное обстоятельство при разрешении спора судом в нарушение ст. 319 ГК РФ не учтено, что привело к неверному расчету задолженности по кредитному договору
Учитывая изложенное, задолженность Д. по кредитному договору должна быть рассчитана следующим образом, (... - ...) + ... + ... + ...) = ... руб. ... коп.
Принимая во внимание указанные обстоятельства, судебная коллегия полагает необходимым решение суда в части взыскания задолженности по кредитному договору и государственной пошлины изменить, определив подлежащую взысканию с Д. задолженность по кредитному договору, в размере ... руб. ... коп., государственную пошлину в размере ... руб. ... коп.
Судебная коллегия не может принять расчет ответчика, представленный в суд апелляционной инстанции, как доказательства соблюдения Банком требований ст. 319 ГК РФ, поскольку такой расчет не соответствует выписке из лицевого счета заемщика.
В остальной части судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным, поскольку при разрешении спора судом верно определены все юридически значимые обстоятельства имеющие значение для дела, доказательствам представленным сторонами дана надлежащую оценку и решение суда в соответствует требованиями закона.
Ссылка в апелляционной жалобе Д. о том, что включение в кредитный договор условий о страховании транспортного средства по "КАСКО" противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей и является ничтожным, судебная коллегия не может признать состоятельной.
Условия оспариваемого договора об обязанности покупателя страховать приобретенное транспортное средство по договору на условиях страхового риска "КАСКО" не противоречит закону и предусмотрены положениями ст. ст. 490, 343 ГК РФ.
Указанные нормы не содержат запрета на страхование имущества, приобретенного по договору купли-продажи и находящегося в залоге, не более действительной страховой стоимости, имея в виду, что в силу норм статьи 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, включая проценты, неустойку, возмещение убытков, предусмотренные условиями оспариваемого договора.
При этом оспариваемое условие не обязывает покупателя страховать транспортное средство выше действительной стоимости ввиду отсутствия в договоре запрета определения полной стоимости автомобиля на момент заключения договора страхования.
Поэтому судом правильно отказано в удовлетворении встречных исковых требовании Д. о признании недействительным данного условия договора.
Кроме того, судебная коллегия учитывает, что Д. пользовался услугами страховой компании, и при наступлении страхового случая в соответствии с условиями договоров страхования имел бы имущественную выгоду на условиях заключенных договоров страхования автомобиля.
Из буквального толкования условий оспариваемого договора не следует, что истец не вправе страховать имущество в любой страховой компании. Оспариваемый договор не содержит какого-либо перечня страховых организаций, в которых возможно страхование транспортного средства, в договоре отсутствует указание на какие-либо особые условия, при наличии которых ответчик согласовывает страховую компанию, отсутствуют и требования к страховщикам по договорам страхования рисков.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от дата отменить в части размера кредитной задолженности и государственной пошлины, взысканной с Д. в пользу ОАО Банк "Инвестиционный капитал", указав о взыскании с Д. в пользу ОАО Банк "Инвестиционный капитал" кредитной задолженности в размере ... руб. ... коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.
В остальной части решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения.
Председательствующий
Г.Ф.ВАСИЛЬЕВА
Судьи
Ф.С.ГАИТКУЛОВА
О.В.СМИРНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 30.05.2013 ПО ДЕЛУ N 33-5968/2013
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 мая 2013 г. по делу N 33-5968/2013
Судья: Никоноров М.Я.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Васильевой Г.Ф.,
судей: Гаиткуловой Ф.С., Смирновой О.В.,
при секретаре Л.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Д. на решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
исковые требования ОАО Банк "Инвестиционный капитал" к Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
Взыскать с Д. в пользу ОАО "Инвест Капитал Банк" задолженность по кредитному договору в сумме ... рублей ... копеек и расходы по уплате госпошлины в размере ... рублей ... копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Д. автомобиль марки ..., ... года выпуска, идентификационный номер ..., N двигателя ..., кузов N ....
Определить способ реализации автомобиля - с публичных торгов. Установить начальную продажную цену - ... руб. ... коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Встречное исковое заявление Д. к ОАО Банк "Инвестиционный капитал" о признании незаконными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств удовлетворить частично.
Признать недействительными условия пункта 2.3 кредитного договора N А/1691 от дата, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты единовременной комиссии в размере ... рублей.
Признать недействительными условия пункта 9.2.1 кредитного договора N А/1691 от дата, согласно которому списание денежных средств со счета заемщика противоречит действующему законодательству.
Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора изыскать с ОАО Банк "Инвестиционный капитал" в пользу Д. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме ... рублей, а также штраф в размере ... рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с ОАО Банк "Инвестиционный капитал" в доход государства государственную пошлину в размере ... рублей.
Заслушав доклад судьи Гаиткуловой Ф.С., судебная коллегия
установила:
ОАО Банк "Инвестиционный капитал" обратилось в суд с исковым заявлением к Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование своих требований указало, что между ОАО Банк "Инвестиционный капитал" и Д. заключен кредитный договор N ... от дата, по условиям которого Банк взял на себя обязательство предоставить заемщику кредит в размере ... рублей на покупку транспортного средства в торговой организации - ООО "...", оплату платежей за страхование транспортного средства (п. 2.1 договора), заемщик обязался принять сумму кредита, возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, комиссию в размере и порядке, определенном кредитным договором (п. п. 5.1, 5.2, 5.3 договора). ОАО Банк "Инвестиционный капитал" обязательства исполнены своевременно, денежные средства в размере, определенные договором, зачислены торговой организации. В счет обеспечения обязательств по указанному кредитному договору между ОАО Банк "Инвестиционный капитал" и Д. заключен договор залога транспортного средства от дата, по которому залогодатель - заемщик передал залогодержателю в залог принадлежащее ему имущество - автомобиль марки, модель ..., ... года выпуска, идентификационный номер ..., N двигателя ..., кузов N ..., обеспечивая надлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору, стоимость транспортного средства по соглашению сторон определена в размере ... рублей. Однако Д. не исполняет обязательства перед ОАО Банк "Инвестиционный капитал" по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами. Д. направлено уведомление о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. По состоянию на дата задолженность по договору составляет ... руб., в том числе: ... руб. - основной долг, ... руб. - проценты, ... руб. - пени на просроченный основной долг, ... руб. - пени на просроченные проценты ... руб. - штрафы. Просило взыскать с Д. в пользу ОАО "ИнвестКапиталБанк" задолженность по кредитному договору в размере ... рублей ... копеек, расходы по уплате госпошлины в размере ... рублей ... копеек, обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Д., транспортное средство марки ..., ... года выпуска, идентификационный номер ..., N двигателя ..., кузов N ..., определить способ реализации автомобиля - с публичных торгов, установить начальную продажную цену - ... рублей.
В ходе рассмотрения дела Д. обратился со встречным исковым заявлением к ОАО "ИнвестКапиталБанк" о признании незаконными условий договора, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств. В обоснование требований указал, что ОАО "ИнвестКапиталБанк" с него помимо процентов за пользование денежными средствами в размере ...% годовых, взыскало единовременную комиссию в размере ... рублей. Данная комиссия списана со счета дата. Кроме того, банк взимал с него штрафы и пени за счет денежных средств, уплачиваемых им в погашение основного долга и процентов. По его мнению, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, и действующее законодательство не предусматривает обязанность заемщика страховать имущество (часть 4 статьи 935 ГК РФ). Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании имущества не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Условие кредитного договора N ... от дата касающееся страхования имущества (КАСКО) противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", в силу положений статьи 168 ГК РФ является ничтожным. Просил признать недействительными условия пункта 2.3 Кредитного договора N ... от дата, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты единовременной комиссии в размере ... рублей; признать недействительными условия пункта 9.1.4 кредитного договора N ... от дата, в части возложения на заемщика обязанности заключать договор страхования имущества с страховыми компаниями (КАСКО); признать недействительными условия пункта 9.2.1 кредитного договора N ... от дата, поскольку списание денежных средств со счета заемщика в нарушение ст. 319 ГК РФ противоречит действующему законодательству; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора взыскать с банка неосновательно удержанные денежные средства в сумме ... рублей, ... рублей (КАСКО), списанных на пени и штрафы -... рублей.
Судом постановлено приведенное выше решение.
Не согласившись с решением суда, Д. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, указав, что судом при рассмотрении дела неверно произведены расчеты, касающиеся внесенных денежных средств в счет погашения задолженности, включение в кредитный договор условий о страховании транспортного средства по "КАСКО" противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и является ничтожным.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав Д., поддержавшего апелляционную жалобу, представителя ОАО Банк "Инвестиционный капитал" ..., возражавшую удовлетворению апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Из материалов дела усматривается, что дата между ОАО Банк "Инвестиционный капитал" и Д. заключен кредитный договор N ..., по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере ... рублей, сроком на ... месяцев, под ...% годовых, на покупку транспортного средства в торговой организации ООО "...", а также на оплату платежей за страхование транспортного средства (п. 2.1 договора), Заемщик со своей стороны обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты и комиссию в размере и порядке, определенном кредитным договором.
Пунктом 6.5 Договора установлена единовременная плата за оформление и обслуживание кредита в размере ... руб.
Согласно п. 5.2 Договора начисление процентов производится на остаток задолженности и рассчитывается по фактическому количеству дней пользования предоставленной суммой кредита на базе действительного числа календарных дней в году (365 или 366 соответственно).
В полную стоимость кредита включены платежи по погашению основной суммы долга по кредиту в размере ... руб., платежи по уплате процентов по кредиту в размере ... руб., единовременная плата за оформление кредита в размере ... руб. Ежемесячный платеж рассчитывается по методу аннуитетных платежей.
В соответствии с п. 9.2 кредитного договора предусмотрен следующий порядок списания денежных средств заемщика: в первую очередь - погашение издержек кредитора по возврату кредита, во вторую очередь - штрафные санкции и пени, при этом погашаются сначала штрафные санкции, в третью очередь - в погашение ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, при этом сначала погашается просроченная комиссия, в четвертую очередь - в погашение за пользование кредитом, при этом сначала погашаются просроченные проценты; в пятую очередь - в погашение задолженности по основному долгу, при этом сначала погашается просроченная задолженность по основному долгу; в шестую - досрочное погашение кредита (п. п. 9.2.1.1 - 9.2.1.6).
Согласно графику платежей Д. обязан в счет погашения кредита, производить ежемесячные платежи в размере ... рубля.
Банк перечислил денежные средства в определенном договором порядке и размере, что подтверждается платежным поручением N ... от дата.
Таким образом, истец свои обязательства выполнил в полном объеме.
В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Истец, представленными документами, перечисленными выше, доказал обоснованность требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.
Ответчиком каких-либо доказательств надлежащего исполнения заключенного с истцом договора, уплаты долга по кредиту и процентов в соответствии с условиями договора не представлено.
Разрешая возникшие спорные правоотношения, суд первой инстанции правильно исходил из того, что ответчик Д. надлежащим образом условия договора не исполнял, а именно, не производил платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору в установленный срок.
Указанное обстоятельство ответчиком не оспаривается.
Из графика платежей представленного ОАО Банк "Инвестиционный капитал" следует, что Д. обязан в счет погашения кредита производить ежемесячные платежи в размере ... рубля.
Выпиской из лицевого счета заемщика подтверждается, что Д. производил ежемесячные платежи с нарушением установленного графика.
Из представленного истцом ОАО Банк "Инвестиционный капитал" расчета исковых требований следует, что задолженность ответчика Д. по кредитному договору, составила ... руб., в том числе, ... руб. - основной долг, ... руб. - проценты, ... руб. - пени на просроченный основной долг, ... руб. - пени на просроченные проценты ... руб. - штрафы.
Разрешая исковые требования ОАО Банк "Инвестиционный капитал" о взыскании с Д. задолженности по кредитному договору, суд первой инстанции посчитал, что размер задолженности по кредитному договору составляет: ... руб. + ... руб. - ... руб. + ... руб. = ... руб.
Между тем, судебная коллегия не может согласиться с таким расчетом суда первой инстанции по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
При этом под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты. Проценты, предусмотренные ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга (п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от дата "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").
Таким образом, законом определена очередность погашения требований по денежному обязательству при недостаточности средств для исполнения обязательства полностью. Условие о погашении штрафных санкций до погашения процентов, предусмотренных договором за пользование денежными средствами, основного долга и издержек кредитора требованиям ст. 319 ГК РФ не соответствует и является ущемляющим права потребителя - гражданина.
Из выписки по лицевому счету заемщика Д., представленной истцом суду при разрешении спора, усматривается, что установленная законом очередность списания поступивших от ответчика сумм в счет погашения очередных платежей по кредитному договору ОАО Банк "Инвестиционный капитал" в одностороннем порядке нарушена. Так, Банк в безакцептном порядке в нарушение ст. 319 ГК РФ произвел списание со счета заемщика сумм в счет погашения штрафных санкций и неустоек, сумма которых за период с дата по дата составила ... руб. ... коп. (... руб. - погашение штрафа за пропуск минимального платежа, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение штрафа за пропуск минимального платежа, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение штрафа за пропуск минимального платежа, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение штрафа за пропуск минимального платежа, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. погашение штрафа за пропуск минимального платежа, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение штрафа за неисполнение обязательств по страхованию, ... руб. - погашение штрафа за неисполнение обязательств по страхованию, ... руб. - погашение штрафа за пропуск минимального платежа, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение штрафа за неисполнение обязательств по страхованию, ... руб. - погашение штрафа за пропуск минимального платежа, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение штрафа за пропуск минимального платежа, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение штрафа за пропуск минимального платежа, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение штрафа за пропуск минимального платежа, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение штрафа за пропуск минимального платежа, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, ... руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, л.д. 70 - 75).
Указанное обстоятельство при разрешении спора судом в нарушение ст. 319 ГК РФ не учтено, что привело к неверному расчету задолженности по кредитному договору
Учитывая изложенное, задолженность Д. по кредитному договору должна быть рассчитана следующим образом, (... - ...) + ... + ... + ...) = ... руб. ... коп.
Принимая во внимание указанные обстоятельства, судебная коллегия полагает необходимым решение суда в части взыскания задолженности по кредитному договору и государственной пошлины изменить, определив подлежащую взысканию с Д. задолженность по кредитному договору, в размере ... руб. ... коп., государственную пошлину в размере ... руб. ... коп.
Судебная коллегия не может принять расчет ответчика, представленный в суд апелляционной инстанции, как доказательства соблюдения Банком требований ст. 319 ГК РФ, поскольку такой расчет не соответствует выписке из лицевого счета заемщика.
В остальной части судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным, поскольку при разрешении спора судом верно определены все юридически значимые обстоятельства имеющие значение для дела, доказательствам представленным сторонами дана надлежащую оценку и решение суда в соответствует требованиями закона.
Ссылка в апелляционной жалобе Д. о том, что включение в кредитный договор условий о страховании транспортного средства по "КАСКО" противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей и является ничтожным, судебная коллегия не может признать состоятельной.
Условия оспариваемого договора об обязанности покупателя страховать приобретенное транспортное средство по договору на условиях страхового риска "КАСКО" не противоречит закону и предусмотрены положениями ст. ст. 490, 343 ГК РФ.
Указанные нормы не содержат запрета на страхование имущества, приобретенного по договору купли-продажи и находящегося в залоге, не более действительной страховой стоимости, имея в виду, что в силу норм статьи 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, включая проценты, неустойку, возмещение убытков, предусмотренные условиями оспариваемого договора.
При этом оспариваемое условие не обязывает покупателя страховать транспортное средство выше действительной стоимости ввиду отсутствия в договоре запрета определения полной стоимости автомобиля на момент заключения договора страхования.
Поэтому судом правильно отказано в удовлетворении встречных исковых требовании Д. о признании недействительным данного условия договора.
Кроме того, судебная коллегия учитывает, что Д. пользовался услугами страховой компании, и при наступлении страхового случая в соответствии с условиями договоров страхования имел бы имущественную выгоду на условиях заключенных договоров страхования автомобиля.
Из буквального толкования условий оспариваемого договора не следует, что истец не вправе страховать имущество в любой страховой компании. Оспариваемый договор не содержит какого-либо перечня страховых организаций, в которых возможно страхование транспортного средства, в договоре отсутствует указание на какие-либо особые условия, при наличии которых ответчик согласовывает страховую компанию, отсутствуют и требования к страховщикам по договорам страхования рисков.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от дата отменить в части размера кредитной задолженности и государственной пошлины, взысканной с Д. в пользу ОАО Банк "Инвестиционный капитал", указав о взыскании с Д. в пользу ОАО Банк "Инвестиционный капитал" кредитной задолженности в размере ... руб. ... коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.
В остальной части решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения.
Председательствующий
Г.Ф.ВАСИЛЬЕВА
Судьи
Ф.С.ГАИТКУЛОВА
О.В.СМИРНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)