Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Подберезко Е.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Еремина В.А.,
судей Алешко О.Б., Тарасовой О.Н.,
при секретаре Р.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Б. на решение Октябрьского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 18 июня 2013 года
по делу по иску Б. к ОАО "Росгосстрах Банк" о защите прав потребителя.
Заслушав доклад судьи Алешко О.Б., судебная коллегия
установила:
Б. обратился в Железнодорожный районный суд с иском к ОАО "Росгосстрах Банк" о защите прав потребителя.
В обоснование исковых требований указывает, что ДД.ММ.ГГ между ним и ОАО "Русь-Банк", правопреемником которого в настоящее время является ОАО "Росгосстрах Банк", был заключен кредитный договор *** о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев под 25,9% годовых.
Кроме того условиями кредитного договора (п. 4.1.5) предоставление кредита обусловлено присоединением заемщика к Программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании, что также незаконно, по мнению истца, поскольку законом "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).
Истец полагает, что банк незаконно при выдаче кредита удержал с него страховую премию по страхованию жизни и здоровья и свое вознаграждение за присоединение к программе страхования в сумме <данные изъяты>
Истец просит признать недействительным ничтожное условие кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГ - п. 4.1.5., предусматривающее обязанность заемщика застраховать в страховой компании свою жизнь и здоровье по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора, взыскать с банка в его пользу удержанную сумму премии и вознаграждения в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>., компенсацию морального вреда <данные изъяты>., судебные расходы <данные изъяты>. и штраф, предусмотренный ст. 13 Федерального закона "О защите прав потребителей".
Определением Железнодорожного районного суда г. Барнаула дело передано на рассмотрение по подсудности в Октябрьский районный суд г. Барнаула.
В ходе рассмотрения дела судом в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО СК "Росгосстрах-Жизнь", истец требования уточнил, просил также признать недействительным ничтожные условия указанного выше кредитного договора - п. 2.4, п. 4.1.3, предусматривающие выдачу кредита заемщику при условии его присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков в страховой компании и обязанность заемщика не изменять условия договоров страхования без согласия банка, а также условие о взимании комиссии за выдачу наличных денежных средств в сумме <данные изъяты>., просил применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать в его пользу с банка удержанную сумму страховых платежей и вознаграждение банка в размере <данные изъяты>., комиссию за выдачу наличных денежных средств в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на указанные суммы - <данные изъяты>. и <данные изъяты>, в остальной части исковые требования оставил без изменения.
Решением Октябрьского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 18 июня 2013 года исковые требования Б. к ОАО "Росгосстрах Банк" о защите прав потребителей оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе истец Б. просил решение отменить полностью и вынести новое решение, которым исковые требования Б. удовлетворить в полном объеме. В обоснование доводов указал, что включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретает право на получение необходимых ему денежных средств. В нарушение действующего законодательства банк в обязательном порядке навязал дополнительную услугу - страхование жизни и риска потери трудоспособности. Данное условие является ничтожным вместе с условиями о взимании комиссии за выдачу наличных денежных средств. Кроме того, в результате исполнения договора у потребителя возникли убытки в виде платежей по страхованию жизни и здоровья в сумме <данные изъяты> и комиссии за выдачу наличных денежных средств в сумме <данные изъяты>.
В письменном отзыве на апелляционную жалобы представитель ОАО "Росгосстрах Банк" просил решение оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Судебная коллегия, выслушав представителя истца Б. - Е., проверив материалы дела, законность и обоснованность принятого решения в пределах доводов жалобы на основании ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит жалобу не подлежащей удовлетворению.
Отказывая в удовлетворении исковых требований в части признания недействительными условий договора, обязывающих принять на себя условия "Правил присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья" и оплатить комиссию за коллективное страхование, суд первой инстанции, оценив имеющиеся в деле доказательства, пришел к правильному выводу о том, что истец, при заключении кредитного договора, в порядке обеспечения исполнения обязательств по кредиту, добровольно выразил желание на страхование его жизни и здоровья, что не противоречит закону, а потому оспариваемое условие кредитного договора не ущемляет его права, как потребителя.
В соответствие с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
П. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ на основании письменного заявления Б. банком был открыт специальный банковский счет СКС ***, и в этот же день между Б. и ОАО "Русь Банк" (в настоящее время ОАО "Росгосстрах Банк") заключен кредитный договор *** по условиям которого ему предоставлено в кредит <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев включительно под 25,9% годовых.
Пунктами 1.3, 2.4 договора предусмотрено, что кредит предоставляется на потребительские нужды, в том числе и на страхование жизни и здоровья заемщика по программе коллективного страховании в страховой компании, кредит предоставляется заемщику при условии его присоединения к программе коллективного страхования в страховой компании.
Согласно п. п. 2.1, 2. 2.2., 2.3 договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления на банковский счет, открытый ответчиком для учета задолженности по кредиту.
ДД.ММ.ГГ сумма кредита <данные изъяты> руб. была зачислена на счет истца, открытый в банке, при этом при выдаче кредита банком со счета истца списана денежная сумма в размере <данные изъяты>., в том числе вознаграждение банка по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков с НДС - <данные изъяты>., страховая премия ООО СК "Росгосстрах-Жизнь" по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков - <данные изъяты>.
Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по лицевому счету заемщика.
ДД.ММ.ГГ между ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" (страховщик) и ОАО "Русь-Банк" (страхователь) был заключен договор коллективного страхования, согласно которому договор заключен на условиях Программы коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита "Финансовая защита", разработанной на условиях "Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности" N 1, являющейся неотъемлемой частью данного договора (Приложение N 1 к договору). Страхователем по настоящему договору является банк, а заемщик выступает в качестве застрахованного лица (п. 1.2, 1.5 договора).
Согласно п. п. 1.4 - 1.6 данного договора, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного лица или наступлением иных событий в его жизни; застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица - заемщики кредита, заключившие с банком договоры о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие настоящего договора, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц и за них уплачена страховая премия; получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по настоящему договору в отношении всех застрахованных лиц является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного и на условиях такого согласия.
В соответствии с п. 2.1.2 договора, банк обязан ежемесячно не позднее 5 рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять страховщику список застрахованных лиц, заключивших с банком договор о предоставлении кредита.
Приказом ОАО "Русь-Банк" *** от ДД.ММ.ГГ введена в действие программа кредитования физических лиц "Экспресс-кредит". Согласно программе кредитования физических лиц "Экспресс-кредит" имеется возможность подключения к программе кредитования коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков только по желанию заемщика. Приказом *** от ДД.ММ.ГГ в Банке утверждены две типовые формы кредитных договоров по программе "Экспресс - Кредит": без страхования жизни и здоровья заемщика и со страхованием жизни и здоровья заемщика.
Из содержания Программы потребительского кредитования физических лиц "Экспресс - Кредит" следует, что подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика на срок кредита возможно только по желанию заемщика, при этом какого-либо отличия по сумме кредита, сроку кредита, процентной ставки между кредитными договорами без страхования жизни и здоровья заемщика или со страхованием жизни и здоровья заемщика не имеется.
Доводы жалобы о незаконности условий, предусмотренных п. 2.4, 4.1.5, 4.1.3 кредитного договора, не принимаются во внимание судебной коллегии, исходя из следующего.
В обоснование требований истец ссылался на ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Действительно, как следует из материалов дела, в частности кредитного договора, кредит предоставляется заемщику при условии присоединения заемщика к Программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании.
Вместе с тем, п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.
Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГ, то есть до заключения кредитного договора, Б. в ОАО "Росгосстрах Банк" была подана анкета - заявление для получения экспресс - кредита при условии страхования своей жизни и здоровья в ООО "СК "РГС-Жизнь". Подписав анкету - заявление, истец добровольно изъявил свое согласие на заключение кредитного договора с условием присоединения к программе страхования жизни и здоровья.
Кроме того, судебная коллегия обращает внимание на то, что наименование страховой компании ответчику было известно, при этом он попросил увеличить сумму запрашиваемого кредита на стоимость страхования своей жизни и здоровья по выбранной им Программе коллективного страхования жизни и здоровья, а также на стоимость оплаты услуг Банка, указанных в выбранной им Программе страхования.
Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.
В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к Программе страхования, Б. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства.
Таким образом, довод апелляционной жалобы о навязывании ОАО "Росгосстрах Банк" услуги по страхованию жизни и здоровья признается несостоятельным, поскольку у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения.
В связи с изложенным, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для признания ничтожным пунктов 2.4, 4.1.5, 4.1.3 кредитного договора от ДД.ММ.ГГ, а потому доводы жалобы о том, что банк поставил выдачу кредита в зависимость от страхования жизни и здоровья, бездоказательны.
Доводы апелляционной жалобы истца о незаконном удержании из суммы кредита комиссии за выдачу наличных денежных средств являются необоснованными, поскольку в анкете-заявлении о получении банковской карты заемщик предложил (сделал оферту) банку заключить с ним договор, в рамках которого просил открыть специальный карточный счет и выдать ему карту, а также осуществлять обслуживание Карты в соответствии с действующим законодательством РФ, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, условиями тарифа "Экспресс - Кредит". Подписав анкету-заявление на получение банковской карты в разделе 10 анкеты заемщик подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать правила и тарифы, установленные банком, что все положения правил разъяснены в полном объеме, включая тарифы, и порядок внесения в Правила и Тарифы изменений и дополнений, а также, что банк вправе списать со счета заемщика в безакцептном порядке суммы задолженности по любым обязательствам заемщика перед банком, согласно заключенным договорам. В соответствии с тарифом "Экспресс - Кредит" по выпуску и обслуживанию банковских карт, утвержденным Приказом председателя Правления Банка N 0130-05-06 от 11 марта 2011 года, за подачу наличных денежных средств через банкомат, ПВН или кассу банка оплачивается комиссия в размере 4,99% от суммы операции, при этом комиссии списывается в безналичном порядке со счета заемщика.
Таким образом, заемщик, добровольно направляя в Банк анкету-заявление -оферту на получение кредита "Экспресс - Кредит" и анкету-заявление на получение банковской карты с предложением заключить договор на соответствующих условиях, ознакомился со всеми условиями, и, если какие-либо из условий не соответствовали его ожиданиям, ничто не мешало заемщику не обращаться в Банк с соответствующим заявлением.
Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства и добровольность направления истцом в Банк анкеты-заявления-оферты от ДД.ММ.ГГ с предложением заключить договор от ДД.ММ.ГГ на соответствующих условиях после предварительного ознакомления со всеми условиями, наличием периода для принятия окончательного решения, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции, что комиссия за выдачу наличных денежных средств соответствует требованиям действующего законодательства и не нарушает прав потребителя. Данные доводы не влекут удовлетворение апелляционной жалобы.
Иных доводов, влекущих отмену постановленного решения, апелляционная жалоба не содержит.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Апелляционную жалобу истца Б. на решение Октябрьского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 18 июля 2013 года оставить без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 04.09.2013 ПО ДЕЛУ N 33-7050/13
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
АЛТАЙСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 сентября 2013 г. по делу N 33-7050/13
Судья: Подберезко Е.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Еремина В.А.,
судей Алешко О.Б., Тарасовой О.Н.,
при секретаре Р.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Б. на решение Октябрьского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 18 июня 2013 года
по делу по иску Б. к ОАО "Росгосстрах Банк" о защите прав потребителя.
Заслушав доклад судьи Алешко О.Б., судебная коллегия
установила:
Б. обратился в Железнодорожный районный суд с иском к ОАО "Росгосстрах Банк" о защите прав потребителя.
В обоснование исковых требований указывает, что ДД.ММ.ГГ между ним и ОАО "Русь-Банк", правопреемником которого в настоящее время является ОАО "Росгосстрах Банк", был заключен кредитный договор *** о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев под 25,9% годовых.
Кроме того условиями кредитного договора (п. 4.1.5) предоставление кредита обусловлено присоединением заемщика к Программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании, что также незаконно, по мнению истца, поскольку законом "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).
Истец полагает, что банк незаконно при выдаче кредита удержал с него страховую премию по страхованию жизни и здоровья и свое вознаграждение за присоединение к программе страхования в сумме <данные изъяты>
Истец просит признать недействительным ничтожное условие кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГ - п. 4.1.5., предусматривающее обязанность заемщика застраховать в страховой компании свою жизнь и здоровье по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора, взыскать с банка в его пользу удержанную сумму премии и вознаграждения в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>., компенсацию морального вреда <данные изъяты>., судебные расходы <данные изъяты>. и штраф, предусмотренный ст. 13 Федерального закона "О защите прав потребителей".
Определением Железнодорожного районного суда г. Барнаула дело передано на рассмотрение по подсудности в Октябрьский районный суд г. Барнаула.
В ходе рассмотрения дела судом в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО СК "Росгосстрах-Жизнь", истец требования уточнил, просил также признать недействительным ничтожные условия указанного выше кредитного договора - п. 2.4, п. 4.1.3, предусматривающие выдачу кредита заемщику при условии его присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков в страховой компании и обязанность заемщика не изменять условия договоров страхования без согласия банка, а также условие о взимании комиссии за выдачу наличных денежных средств в сумме <данные изъяты>., просил применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать в его пользу с банка удержанную сумму страховых платежей и вознаграждение банка в размере <данные изъяты>., комиссию за выдачу наличных денежных средств в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на указанные суммы - <данные изъяты>. и <данные изъяты>, в остальной части исковые требования оставил без изменения.
Решением Октябрьского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 18 июня 2013 года исковые требования Б. к ОАО "Росгосстрах Банк" о защите прав потребителей оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе истец Б. просил решение отменить полностью и вынести новое решение, которым исковые требования Б. удовлетворить в полном объеме. В обоснование доводов указал, что включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретает право на получение необходимых ему денежных средств. В нарушение действующего законодательства банк в обязательном порядке навязал дополнительную услугу - страхование жизни и риска потери трудоспособности. Данное условие является ничтожным вместе с условиями о взимании комиссии за выдачу наличных денежных средств. Кроме того, в результате исполнения договора у потребителя возникли убытки в виде платежей по страхованию жизни и здоровья в сумме <данные изъяты> и комиссии за выдачу наличных денежных средств в сумме <данные изъяты>.
В письменном отзыве на апелляционную жалобы представитель ОАО "Росгосстрах Банк" просил решение оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Судебная коллегия, выслушав представителя истца Б. - Е., проверив материалы дела, законность и обоснованность принятого решения в пределах доводов жалобы на основании ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит жалобу не подлежащей удовлетворению.
Отказывая в удовлетворении исковых требований в части признания недействительными условий договора, обязывающих принять на себя условия "Правил присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья" и оплатить комиссию за коллективное страхование, суд первой инстанции, оценив имеющиеся в деле доказательства, пришел к правильному выводу о том, что истец, при заключении кредитного договора, в порядке обеспечения исполнения обязательств по кредиту, добровольно выразил желание на страхование его жизни и здоровья, что не противоречит закону, а потому оспариваемое условие кредитного договора не ущемляет его права, как потребителя.
В соответствие с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
П. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ на основании письменного заявления Б. банком был открыт специальный банковский счет СКС ***, и в этот же день между Б. и ОАО "Русь Банк" (в настоящее время ОАО "Росгосстрах Банк") заключен кредитный договор *** по условиям которого ему предоставлено в кредит <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев включительно под 25,9% годовых.
Пунктами 1.3, 2.4 договора предусмотрено, что кредит предоставляется на потребительские нужды, в том числе и на страхование жизни и здоровья заемщика по программе коллективного страховании в страховой компании, кредит предоставляется заемщику при условии его присоединения к программе коллективного страхования в страховой компании.
Согласно п. п. 2.1, 2. 2.2., 2.3 договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления на банковский счет, открытый ответчиком для учета задолженности по кредиту.
ДД.ММ.ГГ сумма кредита <данные изъяты> руб. была зачислена на счет истца, открытый в банке, при этом при выдаче кредита банком со счета истца списана денежная сумма в размере <данные изъяты>., в том числе вознаграждение банка по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков с НДС - <данные изъяты>., страховая премия ООО СК "Росгосстрах-Жизнь" по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков - <данные изъяты>.
Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по лицевому счету заемщика.
ДД.ММ.ГГ между ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" (страховщик) и ОАО "Русь-Банк" (страхователь) был заключен договор коллективного страхования, согласно которому договор заключен на условиях Программы коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита "Финансовая защита", разработанной на условиях "Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности" N 1, являющейся неотъемлемой частью данного договора (Приложение N 1 к договору). Страхователем по настоящему договору является банк, а заемщик выступает в качестве застрахованного лица (п. 1.2, 1.5 договора).
Согласно п. п. 1.4 - 1.6 данного договора, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного лица или наступлением иных событий в его жизни; застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица - заемщики кредита, заключившие с банком договоры о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие настоящего договора, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц и за них уплачена страховая премия; получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по настоящему договору в отношении всех застрахованных лиц является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного и на условиях такого согласия.
В соответствии с п. 2.1.2 договора, банк обязан ежемесячно не позднее 5 рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять страховщику список застрахованных лиц, заключивших с банком договор о предоставлении кредита.
Приказом ОАО "Русь-Банк" *** от ДД.ММ.ГГ введена в действие программа кредитования физических лиц "Экспресс-кредит". Согласно программе кредитования физических лиц "Экспресс-кредит" имеется возможность подключения к программе кредитования коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков только по желанию заемщика. Приказом *** от ДД.ММ.ГГ в Банке утверждены две типовые формы кредитных договоров по программе "Экспресс - Кредит": без страхования жизни и здоровья заемщика и со страхованием жизни и здоровья заемщика.
Из содержания Программы потребительского кредитования физических лиц "Экспресс - Кредит" следует, что подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика на срок кредита возможно только по желанию заемщика, при этом какого-либо отличия по сумме кредита, сроку кредита, процентной ставки между кредитными договорами без страхования жизни и здоровья заемщика или со страхованием жизни и здоровья заемщика не имеется.
Доводы жалобы о незаконности условий, предусмотренных п. 2.4, 4.1.5, 4.1.3 кредитного договора, не принимаются во внимание судебной коллегии, исходя из следующего.
В обоснование требований истец ссылался на ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Действительно, как следует из материалов дела, в частности кредитного договора, кредит предоставляется заемщику при условии присоединения заемщика к Программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании.
Вместе с тем, п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.
Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГ, то есть до заключения кредитного договора, Б. в ОАО "Росгосстрах Банк" была подана анкета - заявление для получения экспресс - кредита при условии страхования своей жизни и здоровья в ООО "СК "РГС-Жизнь". Подписав анкету - заявление, истец добровольно изъявил свое согласие на заключение кредитного договора с условием присоединения к программе страхования жизни и здоровья.
Кроме того, судебная коллегия обращает внимание на то, что наименование страховой компании ответчику было известно, при этом он попросил увеличить сумму запрашиваемого кредита на стоимость страхования своей жизни и здоровья по выбранной им Программе коллективного страхования жизни и здоровья, а также на стоимость оплаты услуг Банка, указанных в выбранной им Программе страхования.
Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.
В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к Программе страхования, Б. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства.
Таким образом, довод апелляционной жалобы о навязывании ОАО "Росгосстрах Банк" услуги по страхованию жизни и здоровья признается несостоятельным, поскольку у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения.
В связи с изложенным, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для признания ничтожным пунктов 2.4, 4.1.5, 4.1.3 кредитного договора от ДД.ММ.ГГ, а потому доводы жалобы о том, что банк поставил выдачу кредита в зависимость от страхования жизни и здоровья, бездоказательны.
Доводы апелляционной жалобы истца о незаконном удержании из суммы кредита комиссии за выдачу наличных денежных средств являются необоснованными, поскольку в анкете-заявлении о получении банковской карты заемщик предложил (сделал оферту) банку заключить с ним договор, в рамках которого просил открыть специальный карточный счет и выдать ему карту, а также осуществлять обслуживание Карты в соответствии с действующим законодательством РФ, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, условиями тарифа "Экспресс - Кредит". Подписав анкету-заявление на получение банковской карты в разделе 10 анкеты заемщик подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать правила и тарифы, установленные банком, что все положения правил разъяснены в полном объеме, включая тарифы, и порядок внесения в Правила и Тарифы изменений и дополнений, а также, что банк вправе списать со счета заемщика в безакцептном порядке суммы задолженности по любым обязательствам заемщика перед банком, согласно заключенным договорам. В соответствии с тарифом "Экспресс - Кредит" по выпуску и обслуживанию банковских карт, утвержденным Приказом председателя Правления Банка N 0130-05-06 от 11 марта 2011 года, за подачу наличных денежных средств через банкомат, ПВН или кассу банка оплачивается комиссия в размере 4,99% от суммы операции, при этом комиссии списывается в безналичном порядке со счета заемщика.
Таким образом, заемщик, добровольно направляя в Банк анкету-заявление -оферту на получение кредита "Экспресс - Кредит" и анкету-заявление на получение банковской карты с предложением заключить договор на соответствующих условиях, ознакомился со всеми условиями, и, если какие-либо из условий не соответствовали его ожиданиям, ничто не мешало заемщику не обращаться в Банк с соответствующим заявлением.
Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства и добровольность направления истцом в Банк анкеты-заявления-оферты от ДД.ММ.ГГ с предложением заключить договор от ДД.ММ.ГГ на соответствующих условиях после предварительного ознакомления со всеми условиями, наличием периода для принятия окончательного решения, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции, что комиссия за выдачу наличных денежных средств соответствует требованиям действующего законодательства и не нарушает прав потребителя. Данные доводы не влекут удовлетворение апелляционной жалобы.
Иных доводов, влекущих отмену постановленного решения, апелляционная жалоба не содержит.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Апелляционную жалобу истца Б. на решение Октябрьского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 18 июля 2013 года оставить без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)