Судебные решения, арбитраж

ОПРЕДЕЛЕНИЕ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 09.02.2011 ПО ДЕЛУ N 33-812/11

Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции

Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено



ИРКУТСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 февраля 2011 г. по делу N 33-812/11


Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
председательствующего Гуревской Л. С.
судей Загорьян А. Г. и Ткачук М. А.
рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу ОАО "Банк" на решение Бодайбинского городского суда Иркутской области от 17 декабря 2010 года по гражданскому делу по иску Б. к ОАО "Банк" о взыскании суммы комиссионного сбора за открытие ссудного счета по кредитному договору, неустойки, расходов по уплате государственной пошлины,
установила:

Б. обратился в Бодайбинский городской суд Иркутской области с иском к ОАО "Банк" о признании кредитного договора ничтожным в части установления платы за открытие и ведение ссудного счета, взыскании суммы комиссионного сбора за открытие ссудного счета по кредитному договору, неустойки, расходов по уплате государственной пошлины.
В обоснование иска Б. указал, что <...> он заключил с ответчиком кредитный договор <...>, по условиям которого ответчик выдал ему денежные средства в размере <...> рублей.
В соответствии с пунктом 3.1 указанного договора ответчик открывает истцу ссудный счет, а за выдачу кредита истец уплачивает ответчику единовременный платеж (тариф) в размере <...> рублей не позднее даты выдачи кредита. Указанная сумма истцом уплачена.
Истец полагал указанное условие договора недействительным ввиду его ничтожности.
Решением Бодайбинского городского суда Иркутской области от 17 декабря 2010 года иск удовлетворен.
Суд взыскал с ОАО "Банк" в пользу Б. сумму комиссионного сбора за открытие ссудного счета по кредитному договору <...> рублей, неустойку <...> рублей, расходы по уплате государственной пошлины <...> рублей и штраф в федеральный бюджет <...> рублей.
В кассационной жалобе ОАО "Банк" просит отменить решение суда, полагает его незаконным и необоснованным, постановленным с нарушением норм материального права.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Г., обсудив обоснованность доводов, изложенных в кассационной жалобе, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда полагает решение суда подлежащим отмене в части взыскания неустойки и штрафа, в остальной части - подлежащим оставлению без изменения.
Судом установлено, что <...> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <...>, согласно условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме <...> рублей. При этом в соответствии с п. 3.1 договора Банк открыл Б. ссудный счет. За выдачу кредита истец уплачивает ответчику единовременный платеж (тариф) <...> рублей не позднее даты выдачи кредита.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях. предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (Информационное письмо Центрального банка РФ от 29 августа 2003 года N 4). Открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взимание банком этой комиссии нарушает права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, состоявшегося между банком и Б., устанавливающие комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку взимание банком с граждан комиссии (платы) за открытие и (или) ведение (обслуживание) ссудного счета неправомерно, предъявленный Б. иск в части требования о взыскании с ответчика комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета обоснованно удовлетворен судом первой инстанции.
Статья 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" устанавливает права потребителя при нарушении исполнителем сроков оказания услуги, выполнения работ, статья 29 - при обнаружении недостатков оказанной услуги (выполненной работы), статья 30 устанавливает сроки устранения недостатков, статья 31 предусматривает сроки удовлетворения указанных в статьях 28 и 29 указанного Закона требований потребителя, за нарушение которых установлен штраф в виде неустойки.
Таким образом, у суда не было оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неустойки за неправомерное удержание денежных средств, поэтому решение суда подлежит отмене в этой части и судебная коллегия полагает необходимым принять новое решение об отказе в иске о взыскании неустойки.
Пункт 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Указанные положения закона не применяются к правоотношениям, возникшим в связи с оказанием финансовых услуг, поскольку они регулируются нормами Гражданского кодекса РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
Поскольку суд безосновательно взыскал штраф, то решение суда в этой части подлежит отмене.
В соответствии со статьями 88 и 98 Гражданского процессуального кодекса РФ и статьей 333. 19 Налогового кодекса РФ Б. надлежит возместить за счет ОАО "Банк" понесенные им расходы по уплате государственной пошлины <...> рублей.
На основании изложенного и руководствуясь статьей 361 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда,
определила:

Решение Бодайбинского городского суда Иркутской области от 17 декабря 2010 года по данному делу отменить в части взыскания с ОАО "Банк" неустойки, штрафа, расходов по уплате государственной пошлины.
Принять по делу в этой части новое решение.
Исковые требования Б. к ОАО "Банк" о взыскании неустойки оставить без удовлетворения.
В остальной части решение суда оставить без изменения.
Взыскать с ОАО "Банк" в пользу Б. понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> рублей.
Председательствующий
Л.С.ГУРЕВСКАЯ
Судьи:
А.Г.ЗАГОРЬЯН
М.А.ТКАЧУК















© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)