Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
В суде первой инстанции дело рассматривала судья Бобелева И.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего Скурихиной Л.В.
судей Аноприенко К.В., Кустовой С.В.
при секретаре Д.
рассмотрела в судебном заседании 11 ноября 2011 года дело по иску С. к Акционерному коммерческому банку "Росбанк" о признании недействительными условий договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, по кассационной жалобе С. на решение Центрального районного суда города Комсомольска-на-Амуре от 17 августа 2011 года.
Заслушав доклад судьи Скурихиной Л.В., судебная коллегия
установила:
С. обратился к АКБ "Росбанк" с иском о признании недействительными условий договора кредитования в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, применении последствий недействительности сделки в виде взыскания убытков.
В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АКБ "Росбанк" был заключен кредитный договор на сумму со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов в размере 10,8% годовых. В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором, в пользу ответчика он ежемесячно уплачивает комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,40% от суммы кредита. По мнению истца, обязанность по уплате указанной комиссии возложена на него незаконно и противоречит действующему законодательству.
Позднее С. обратился к АКБ "Росбанк" с аналогичными исковыми требованиями, в обоснование которых указал, что ДД.ММ.ГГГГ им был заключен договор кредита на сумму со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов в размере 17,0% годовых. В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором, в пользу ответчика он ежемесячно уплачивает комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,20% от суммы кредита.
Определением Центрального районного суда города Комсомольска-на-Амуре от 11 июля 2011 года иски объединены в одно производство.
Уточнив исковые требования, С. просил признать недействительными пункты кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в виде определенного ежемесячного процента от общей суммы выданного кредита, применить последствия недействительности сделки в виде взыскания убытков в сумме.
Представитель ответчика иск не признал, ссылаясь в том числе и на пропуск истцом срока исковой давности.
Решением Центрального районного суда города Комсомольска-на-Амуре от 17 августа 2011 года в удовлетворении исковых требований С. было отказано.
В кассационной жалобе С. просит решение суда отменить, ссылаясь на нарушение норм материального права.
Стороны уведомлены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не известили, в связи с чем в соответствии с частью 2 статьи 354 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено судом кассационной инстанции в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между С. и АКБ "Росбанк" был заключен кредитный договор на сумму со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов в размере 10,8% годовых. В соответствии с пунктами договора, за ведение ссудного счета заемщик вносит банку плату из расчета 0,40% ежемесячно от суммы предоставленного кредита.
ДД.ММ.ГГГГ между С. и АКБ "Росбанк" был заключен кредитный договор на сумму со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов в размере 17,0% годовых. В соответствии с пунктами договора, за ведение ссудного счета заемщик вносит банку плату из расчета 0,20% ежемесячно от суммы предоставленного кредита.
При разрешении данного спора суд первой инстанции, руководствуясь нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", указал на то, что граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ.).
Кроме того, в силу п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами.
С., заключив с Банком кредитные договоры, выразил свою волю на установление для себя обязанностей, вытекающих из данных договоров, в том числе и по внесению платы за ведение ссудного счета.
Кроме того, отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции указал на пропуск С. срока исковой давности.
Данные выводы суда не основаны на законе.
На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка РФ от 3 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утвержденным Центральным банком РФ 26 марта 2007 года.
В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
На основании Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, по смыслу статей 845 - 860 Гражданского кодекса РФ, п. 3 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ.
При таком положении действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, исходя из положений статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ "О защите прав потребителей", других федеральных законов и иных нормативных правовых актов РФ не предусмотрен.
В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Судом установлено, что возврат кредита С. осуществлял в соответствии с предусмотренным договором графиком: не позднее 21 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (по договору от ДД.ММ.ГГГГ) и не позднее 23 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (по договору от ДД.ММ.ГГГГ). В то же время и в том же порядке осуществлялась уплата комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с правовой позицией, выраженной в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 15 от 12 ноября 2001 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Данное правило применимо ко всем случаям исполнения обязательства по частям.
С. обратился в суд июне 2011 года. Следовательно, исковая давность могла быть применена лишь к платежам, внесенным с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
С учетом изложенного, решение суда как постановленное в нарушение требований ст. ст. 12 и 56 Гражданского процессуального кодекса РФ без всестороннего и полного выяснения обстоятельств дела, прав и обязанностей сторон и материального закона, регулирующего правоотношения сторон, подлежит отмене, а дело направлению на новое рассмотрение ввиду невозможности устранения допущенных нарушений в суде кассационной инстанции.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 361 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Центрального районного суда города Комсомольска-на-Амуре от 17 августа 2011 года отменить, дело направить на новое рассмотрение в тот же суд.
Председательствующий
Л.В.СКУРИХИНА
Судьи
К.В.АНОПРИЕНКО
С.В.КУСТОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 11.11.2011 ПО ДЕЛУ N 33-8134
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ХАБАРОВСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 ноября 2011 г. по делу N 33-8134
В суде первой инстанции дело рассматривала судья Бобелева И.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего Скурихиной Л.В.
судей Аноприенко К.В., Кустовой С.В.
при секретаре Д.
рассмотрела в судебном заседании 11 ноября 2011 года дело по иску С. к Акционерному коммерческому банку "Росбанк" о признании недействительными условий договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, по кассационной жалобе С. на решение Центрального районного суда города Комсомольска-на-Амуре от 17 августа 2011 года.
Заслушав доклад судьи Скурихиной Л.В., судебная коллегия
установила:
С. обратился к АКБ "Росбанк" с иском о признании недействительными условий договора кредитования в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, применении последствий недействительности сделки в виде взыскания убытков.
В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АКБ "Росбанк" был заключен кредитный договор на сумму со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов в размере 10,8% годовых. В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором, в пользу ответчика он ежемесячно уплачивает комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,40% от суммы кредита. По мнению истца, обязанность по уплате указанной комиссии возложена на него незаконно и противоречит действующему законодательству.
Позднее С. обратился к АКБ "Росбанк" с аналогичными исковыми требованиями, в обоснование которых указал, что ДД.ММ.ГГГГ им был заключен договор кредита на сумму со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов в размере 17,0% годовых. В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором, в пользу ответчика он ежемесячно уплачивает комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,20% от суммы кредита.
Определением Центрального районного суда города Комсомольска-на-Амуре от 11 июля 2011 года иски объединены в одно производство.
Уточнив исковые требования, С. просил признать недействительными пункты кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в виде определенного ежемесячного процента от общей суммы выданного кредита, применить последствия недействительности сделки в виде взыскания убытков в сумме.
Представитель ответчика иск не признал, ссылаясь в том числе и на пропуск истцом срока исковой давности.
Решением Центрального районного суда города Комсомольска-на-Амуре от 17 августа 2011 года в удовлетворении исковых требований С. было отказано.
В кассационной жалобе С. просит решение суда отменить, ссылаясь на нарушение норм материального права.
Стороны уведомлены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не известили, в связи с чем в соответствии с частью 2 статьи 354 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено судом кассационной инстанции в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между С. и АКБ "Росбанк" был заключен кредитный договор на сумму со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов в размере 10,8% годовых. В соответствии с пунктами договора, за ведение ссудного счета заемщик вносит банку плату из расчета 0,40% ежемесячно от суммы предоставленного кредита.
ДД.ММ.ГГГГ между С. и АКБ "Росбанк" был заключен кредитный договор на сумму со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов в размере 17,0% годовых. В соответствии с пунктами договора, за ведение ссудного счета заемщик вносит банку плату из расчета 0,20% ежемесячно от суммы предоставленного кредита.
При разрешении данного спора суд первой инстанции, руководствуясь нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", указал на то, что граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ.).
Кроме того, в силу п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами.
С., заключив с Банком кредитные договоры, выразил свою волю на установление для себя обязанностей, вытекающих из данных договоров, в том числе и по внесению платы за ведение ссудного счета.
Кроме того, отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции указал на пропуск С. срока исковой давности.
Данные выводы суда не основаны на законе.
На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка РФ от 3 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утвержденным Центральным банком РФ 26 марта 2007 года.
В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
На основании Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, по смыслу статей 845 - 860 Гражданского кодекса РФ, п. 3 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ.
При таком положении действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, исходя из положений статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ "О защите прав потребителей", других федеральных законов и иных нормативных правовых актов РФ не предусмотрен.
В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Судом установлено, что возврат кредита С. осуществлял в соответствии с предусмотренным договором графиком: не позднее 21 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (по договору от ДД.ММ.ГГГГ) и не позднее 23 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (по договору от ДД.ММ.ГГГГ). В то же время и в том же порядке осуществлялась уплата комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с правовой позицией, выраженной в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 15 от 12 ноября 2001 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Данное правило применимо ко всем случаям исполнения обязательства по частям.
С. обратился в суд июне 2011 года. Следовательно, исковая давность могла быть применена лишь к платежам, внесенным с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
С учетом изложенного, решение суда как постановленное в нарушение требований ст. ст. 12 и 56 Гражданского процессуального кодекса РФ без всестороннего и полного выяснения обстоятельств дела, прав и обязанностей сторон и материального закона, регулирующего правоотношения сторон, подлежит отмене, а дело направлению на новое рассмотрение ввиду невозможности устранения допущенных нарушений в суде кассационной инстанции.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 361 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Центрального районного суда города Комсомольска-на-Амуре от 17 августа 2011 года отменить, дело направить на новое рассмотрение в тот же суд.
Председательствующий
Л.В.СКУРИХИНА
Судьи
К.В.АНОПРИЕНКО
С.В.КУСТОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)