Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Бирюкова И.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:
председательствующего Рябихина О.Е.,
судей Литвиновой М.В., Гладченко А.Н.,
при секретаре Т.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития "Экспресс - Волга" на решение Балаковского районного суда Саратовской области от 15 марта 2012 года, которым постановлено:
исковые требования удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор N <...> от <...> г., заключенный между закрытым акционерным обществом коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития "Экспресс-Волга" и Б.А., с даты вступления в законную силу настоящего решения.
Взыскать в пользу закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития "Экспресс - Волга" (г. <...>) с Б.А. задолженность по кредитному договору N <...> от <...> г. по состоянию на 17.11.2011 г. в сумме 581883 рубля 87 копеек, плату за кредит в размере 8,7% годовых, начисленных на сумму остатка задолженности на текущую дату, за период с 18.11.2011 г. до даты вступления решения суда в законную силу, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9018 рублей 84 копейки.
Отказать в удовлетворении иска к Е.
Заслушав доклад судьи Литвиновой М.В., объяснения представителя истца закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития "Экспресс - Волга" Б.О. (доверенность от 01.01.2012 г. выдана на срок до 31.12.2012 г., л.д. 101), поддержавшей доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, судебная коллегия
установила:
Закрытое акционерное общество коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития "Экспресс - Волга" (далее - ЗАО АКБ "Экспресс - Волга") обратилось в суд с иском к Б.А. и Е. о расторжении кредитного договора N <...> от <...> г. с даты вступления решения суда в законную силу, о досрочном взыскании солидарно с ответчиков задолженности по кредитному договору в сумме 581883 руб. 87 коп., платы за кредит по ставке 8,7% годовых, начисленных на сумму остатка задолженности на текущую дату за период с 18.11.2011 г. по день вступления решения суда в законную силу, ссылаясь на то, что <...> г. ЗАО АКБ "Экспресс - Волга" и Б.А. заключили кредитный договор N <...>, по условиям которого ЗАО АКБ "Экспресс - Волга" предоставил Б.А. кредит в сумме 300000 руб. на неотложные нужды под 8,7% годовых, в соответствии с пунктом 3.1.1 которого ответчик обязался погашать кредит, проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее 21 числа каждого месяца, начиная с декабря 2006 г., равными по сумме платежами в размере 86884 руб. При несвоевременной уплате ежемесячного платежа в соответствии с графиком взимаются пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. В обеспечение исполнения Б.А. обязательств по кредитному договору ЗАО АКБ "Экспресс - Волга" и Е. <...> г. заключили договор поручительства N <...>. ЗАО АКБ "Экспресс - Волга" исполнило обязательства по кредитному договору, выплатив Б.А. 300000 руб. по расходному кассовому ордеру N <...> от <...> г. Б.А. с марта 2008 г. не производил ежемесячные платежи в погашение суммы кредита и процентов в установленные графиком сроки. От уплаты задолженности ответчики уклонялись. Несмотря на письменные уведомления ЗАО АКБ "Экспресс - Волга", ответчики сумму долга не погасили, в связи с чем на 17.11.2011 г. задолженность составила 581883 руб. 87 коп., в том числе 157675 руб. 84 коп. - основной долг, 39 руб. 40 коп. - проценты за пользование кредитом, 794 руб. 73 коп. - проценты за пользование просроченным основным долгом, 375316 руб. 17 коп. - пени по просроченному основному долгу, 5137 руб. 85 коп. - пени по просроченным процентам.
Суд, рассмотрев возникший спор, постановил указанное выше решение.
В апелляционной жалобе ЗАО АКБ "Экспресс - Волга" просит решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований ЗАО АКБ "Экспресс - Волга" к Е. отменить и принять новое решение о взыскании в солидарном порядке с Б.А. задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что договор поручительства нельзя считать прекращенным в той части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение кредитного договора по погашению кредита до истечения одного года с момента возникновения права требования об исполнении соответствующей части обязательства. В обоснование доводов указывает, что согласно выписке по счету Б.А. последнее внесение средств в счет погашения кредитной задолженности было произведено 26.10.2011 г., следовательно, следующий платеж должен быть произведен до 21.11.2011 г., однако это сделано не было. Таким образом, исчислять годичный срок требования солидарного исполнения следует с 21.11.2011 г. Автор жалобы указывает, что с учетом тех обстоятельств, что иск предъявлен 31.01.2012 г., срок не считается нарушенным.
В судебном заседании представитель ЗАО АКБ "Экспресс - Волга" поддержала доводы апелляционной жалобы, просила отменить решение суда первой инстанции в части отказа во взыскании задолженности с поручителя.
В судебное заседание не явились ответчики Б.А. и Е., о рассмотрении апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, об уважительной причине неявки не известили, об отложении судебного заседания не просили, в связи с чем судебная коллегия определила рассмотреть жалобу в отсутствие указанных лиц в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).
Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения суда первой инстанции согласно требованиям статьи 327.1 ГПК РФ, заслушав участников судебного заседания, исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Статьи 12, 56 ГПК РФ предусматривают, что гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно статье 55 ГПК РФ доказательствами по гражданскому делу являются любые фактические данные, на основе которых в определенном законом порядке суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, иные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела. Эти данные могут устанавливаться объяснениями сторон, показаниями свидетелей, письменными доказательствами.
Согласно пункту 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 ГК РФ).
Пункт 2 статьи 811 ГК РФ определяет последствия нарушения заемщиком договора займа, заключающиеся в том, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).
Согласно пункту 1 части 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с пунктом 2 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.
Как видно из материалов дела и установлено судом первой инстанции, <...> г. между ЗАО АКБ "Экспресс - Волга" и Б.А. был заключен кредитный договор N <...>, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в сумме 300000 руб. под 8,7% годовых на срок до 21.11.2011 г., а ответчик обязался не позднее 21 числа каждого месяца погашать полученный кредит и уплачивать проценты и комиссию за ведение ссудного счета равными по сумме платежами в размере 86884 руб.
Кредитным договором предусмотрена ответственность заемщика за нарушение сроков погашения кредита или процентов по кредиту в виде пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (пункт 4.3).
Согласно пункту 5.2.3 кредитного договора банк имеет право потребовать расторжения договора и досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней.
В силу статьи 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме (статья 362 ГК РФ).
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (статья 363 ГК РФ).
При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать неполученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (статья 323 ГК РФ).
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.
Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю (пункт 4 статьи 367 ГК РФ). Установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить (статья 190 ГК РФ).
Как следует из материалов дела, в обеспечение исполнения обязательств Б.А. по кредитному договору между ЗАО АКБ "Экспресс - Волга" и Е. был заключен договор поручительства N <...> от <...> г., по условиям которого Е. несет солидарную ответственность по обязательствам Б.А. перед банком по данному кредитному договору в полном объеме, порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором (пункт 1.1 договора).
Согласно пунктам 4.1, 4.2 договора N <...> от <...> г., в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору банк направляет поручителю письменное требование о погашении задолженности с приложением расчета сумм, подлежащих уплате на дату требования. Требование Банка подлежит удовлетворению поручителем в течение трех рабочих дней после получения требования.
Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, Б.А. условия кредитного договора были нарушены, суммы в погашение кредита и уплаты процентов по кредитному договору вносились Б.А. с просрочкой, в связи с чем по кредитному договору образовалась задолженность, которая по состоянию на 17.11.2011 г., по мнению ЗАО "Экспресс - Волга", составляет 581883 руб. 87 коп., в том числе 157675 руб. 84 коп. - основной долг, 39 руб. 40 коп. - проценты за пользование кредитом, 794 руб. 73 коп. - проценты за пользование просроченным основным долгом, 375316 руб. 17 коп. - пени по просроченному основному долгу, 5137 руб. 85 коп. - пени по просроченным процентам, о чем ЗАО "Экспресс-Волга" представлен расчетом задолженности с учетом произведенных ответчиком фактических платежей по кредитному договору.
Суд первой инстанции, установив неоднократное нарушение ответчиком обязательств по своевременному погашению кредита и уплате процентов по кредиту, пришел к выводу об обоснованности заявленных ЗАО АКБ "Экспресс - Волга" исковых требований о расторжении кредитного договора с Б.А. и взыскании суммы задолженности по кредитному договору. При этом в иске к поручителю Е. о взыскании задолженности было отказано. Суд первой инстанции мотивировал свой отказ тем, что погашение кредита должно было производиться заемщиком ежемесячно до 21 числа включительно, начиная с 21.12.2006 г. по 21.11.2011 г., по 8884 руб. Первая просрочка, более чем на 10 дней, была допущена Б.А. в отношении платежа со сроком уплаты 21.06.2008 г., о чем ЗАО АКБ "Экспресс - Волга" должен был узнать 02.07.2008 г. Требование банка о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета, было направлено поручителю Е. в сентябре 2010 г., получено им 21.09.2010 г., а исковые требования заявлены 31.01.2012 г., то есть более чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства. Однако судебная коллегия согласиться с данным выводом суда первой инстанции не может и полагает, что необоснованно с Б.А. взыскана задолженность по кредитному договору N <...> от <...> г. в полном объеме, а в иске к поручителю Е. отказано в связи с прекращением поручительства по следующим основаниям.
Договор поручительства является срочным договором, поэтому поручительство дается на определенный срок. Срок, на который дано поручительство, считается сроком его действия.
В соответствии со статьей 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
Согласно пункту 2.1.1 договора поручительства N <...> от <...> г., заключенному с Е., поручитель ознакомлен с содержанием кредитного договора условиями кредитного договора, заключенного между Б.А. и ЗАО АКБ "Экспресс - Волга", согласен с его условиями и обязуется их выполнять, в том числе и со сроком возврата кредита - 21.11.2011 г.
Пунктом 3.1 договора предусмотрено, что поручительство по настоящему договору обеспечивает исполнение Заемщиком следующих обязательств по кредитному договору: возврат кредита в размере 300000 руб. в порядке и в сроки, указанные в кредитном договоре, уплату процентов на сумму кредитной задолженности Заемщика, начисленных по ставке 8,7% годовых, уплату комиссии за обслуживание долга, начисленную по ставке 0,9%, ежемесячно, уплату пени за просрочку погашения процентов за пользование кредитом, комиссией за обслуживание долга и за несвоевременное погашение кредитной задолженности в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором, возмещение судебных расходов и иных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по кредитному договору.
Сроки исполнения обязательств Заемщика установлены кредитным договором и всеми возможными изменениями и дополнениями к нему (пункт 3.2 договора поручительства).
В соответствии с пунктом 8.1 договор поручительства N <...> от <...> г. прекращается после исполнения заемщиком своих обязательств перед ЗАО АКБ "Экспресс-Волга".
Между тем определение срока возврата кредита в кредитном договоре само по себе не означает, что договор поручительства заключен на тот же срок. В частности, содержащееся в пункте 8.1 договора поручительства условие о том, что поручительство прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору, не является условием о сроке действия поручительства, поскольку оно связывается с событием, которое может и не наступить.
Поскольку договор поручительства, заключенный с Е., не содержат каких-либо четких и определенных положений относительно срока действия в соответствии со статьей 190 ГК РФ, то следует признать, что срок, на который дано поручительство, в договорах не установлен. Следовательно, в силу пункта 4 статьи 367 ГК РФ, если такой срок не установлен, поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Пунктом 3.1.1 кредитного договора N <...> от <...> г. заемщик обязался погашать кредит, проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно, не позднее 21 числа каждого месяца, начиная с 21.12.2006 г., равными по сумме платежами, составляющими 8884 руб. При этом каждый такой платеж состоит из части суммы кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, и составляет 6184 руб. 00 коп., комиссия за ведение ссудного счета - 2700 руб. (не входит в сумму заявленных истцом требований).
В силу пункта 3.1.2 кредитного договора, заключенного между банком и Б.А., до наступления указанного срока ежемесячного платежа для погашения кредитной задолженности заемщик обязался обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа. При этом сумма кредита по данному договору должна была перечисляться на счет Заемщика в Банке (пункт 2.1 договора).
Таким образом, кредитным договором N <...> от <...> г. предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ). Сумма кредита и процентов за пользование кредитом подлежали уплате в полном объеме до 21.11.2011 г. (пункт 1.2 кредитного договора).
Как следует из материалов дела, очередной платеж должен был быть осуществлен заемщиком ЗАО АКБ "Экспресс - Волга" не позднее 21.03.2008 г., однако обязательство исполнено не было, в связи с чем по состоянию на 17.11.2011 г., с учетом пени, предусмотренных договором, образовалась задолженность в сумме 538963 руб. 99 коп., а не 581883 руб. 87 коп., как указано в заявленных банком требованиях и удовлетворено судом первой инстанции.
Право требования к поручителю Е. при неисполнении заемщиком обязательств по возврату кредита возникло после 21.03.2008 г. Между тем иск к заемщику и поручителю предъявлен лишь 31.01.2012 г., то есть более чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства, в связи с чем в силу пункта 4 статьи 367 ГК РФ у банка отсутствуют основания для взыскания задолженности с поручителя за период с марта 2008 г. по 30.01.2011 г., а, начиная с 31.01.2011 г. по 17.11.2011 г. (как заявлено банком) право требования исполнения кредитного договора от поручителя является законным и обоснованным в силу того, что кредитным договором N <...> от <...> г. предусмотрено исполнение обязательства по частям, в связи с чем к каждому конкретному сроку исполнения обязательства, применяется годичный срок на возможность взыскания задолженности с поручителя (статья 311, пункта 4 статьи 367 ГК РФ).
Таким образом, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции об отказе в полном объеме ЗАО АКБ "Экспресс-Волга" во взыскании задолженности с поручителя Е. в связи с нарушением срока предъявления исковых требований, предусмотренных пунктом 4 статьи 367 ГК РФ.
С доводами жалобы о том, что годичный срок для взыскания задолженности с поручителя Е. исчисляется с 22.11.2011 г. и истекает 22.11.2012 г., а, следовательно, в связи с предъявлением иска 31.01.2012 г. данный срок не истек, судебная коллегия не может согласиться по указанным выше основаниям.
Следовательно, рассматривая требованиях в тех переделах, о которых заявлено ЗАО АКБ "Экспресс-Волга", а, именно, определение задолженности на 17.11.2011 г., а также с учетом положений пункта 4 статьи 367 ГК РФ в отношении ответственности поручителя, по кредитному договору N <...> от <...> г. следует взыскать в пользу ЗАО АКБ "Экспресс-Волга": с Б.А. 157675 руб. 84 коп. в счет погашения задолженности суммы основного долга, из которых 53314 руб. 79 коп. взыскать солидарно с Е. (за период с 31.01.2011 г. по 17.11.2011 г., исходя из следующего расчета: 5744 руб. 82 коп. + 5825 руб. 66 коп. + 5830 руб. 32 коп. + 5863 руб. 38 коп. + 5933 руб. 97 коп. + 5967 руб. 78 коп. + 5998 руб. 88 коп. + 6053 руб. 35 коп. + 6093 руб. 63 коп.), а также взыскать с Б.А. и Е. солидарно: задолженность в размере 39 руб. 40 коп. - проценты за пользование кредитом, которые образовались на 22.10.2011 г. (л.д. 17), 794 руб. 73 коп. - проценты за пользование просроченным основным долгом (л.д. 18).
Согласно пункту 4.3 кредитного договора при несвоевременной уплате ежемесячного платежа установлены пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности.
ЗАО АКБ "Экспресс-Волга" заявлены требования о взыскании пени по просроченному основному долгу в размере 375316 руб. 17 коп. и пени по просроченным процентам - 5137 руб. 85 коп.
Однако судебная коллегия, учитывая обстоятельства дела и то, что размер пени по просроченному долгу превышает более чем в два раза размер основного долга, подлежащего уплате, а также, что Б.А. принимал меры к погашению задолженности, вносил платежи для погашения задолженности, в том числе и в октябре 2011 г., полагает возможным применить положения статьи 333 ГК РФ к сумме пени по просроченному основному долгу, снизив их размер с 375316 руб. 17 коп. до 50000 руб. Оснований для снижения размера пени по просроченным процентам не имеется.
Учитывая изложенное выше, судебная коллегия полагает возможным взыскать в пользу ЗАО АКБ "Экспресс-Волга" с Б.А. по кредитному договору N <...> от <...> г. в счет погашения задолженности пени по просроченному основному долгу - 50000 руб., из которых 10000 руб. взыскать солидарно с Е. (за период с 01.02.2011 г. по 17.11.2011 г., с учетом снижения размера пени), взыскать с Б.А. 5137 руб. 85 коп. в счет погашения задолженности пени по просроченным процентам, из которых 321 руб. 43 коп. взыскать солидарно с Е. (15 руб. 37 коп. + 17 руб. 92 коп. + 56 руб. 59 коп. + 97 руб. 77 коп. + 60 руб. 08 коп. + 34 руб. 60 коп. + 14 руб. 05 коп. + 19 руб. 60 коп. + 5 руб. 45 коп. = 321 руб. 43 коп.).
Согласно пункту 1.3 кредитного договора и в силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, с Б.А. в пользу ЗАО АКБ "Экспресс - Волга" подлежит взысканию плата за кредит в размере 8,7% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 157675 руб. 84 коп. (на текущую дату), за период с 18.11.2011 г. по 19.06.2012 г. (дата вступления решения в законную силу), в сумме 8080 руб. 35 коп., из которых 2732 руб. 21 коп. следует взыскать солидарно с Е. (157675 руб. 84 коп. x 8,7% : 365 x 215 дней = 8080 руб. 35 коп. и 8080 руб. 35 коп. x 53314 руб. 79 коп. : 157675 руб. 84 коп. = 2732 руб. 21 коп.).
В остальной части исковых требований взыскания задолженности с Б.А., Е. по кредитному договору N <...> от <...> г. - следует отказать.
С учетом взысканной с ответчиков суммы задолженности, изменению подлежит размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика в силу статьи 98 ГПК РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Таким образом, с Б.А. и Е. подлежат взысканию солидарно в пользу ЗАО АКБ "Экспресс-Волга" расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3311 руб. 41 коп., исходя из следующего расчета: 9018 руб. 84 коп. (л.д. 3) x 213647 руб. 82 коп. : 581883 руб. 87 коп. = 3311 руб. 41 коп.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о расторжении кредитного договора N <...> от <...> г. между Б.А. и ЗАО АКБ "Экспресс-Волга", в связи с чем решение суда в этой части следует оставить без изменения.
Руководствуясь статьями 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Балаковского районного суда Саратовской области от 15.03.2012 г. отменить в части взыскания задолженности с Б.А., Е. по кредитному договору N <...> от <...> г., принять в этой части новое решение, которым взыскать в пользу закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития "Экспресс - Волга" с Б.А. задолженность по кредитному договору N <...> от <...> г. в размере 157675 (сто пятьдесят семь тысяч шестьсот семьдесят пять) рублей 84 копеек в счет погашения задолженности суммы основного долга, из которых 53314 (пятьдесят три тысячи триста четырнадцать) рублей 79 копеек взыскать в солидарном порядке с Е. (за период с 31.01.2011 года по 17.11.2011 года).
Взыскать в пользу закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития "Экспресс - Волга" с Б.А., Е. в солидарном порядке по кредитному договору N <...> от <...> г. проценты за пользование кредитом в размере 39 (тридцать девять) рублей 40 копеек.
Взыскать в пользу закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития "Экспресс - Волга" с Б.А., Е. в солидарном порядке по кредитному договору N <...> от <...> г. проценты за пользование просроченным основным долгом в размере 794 (семьсот девяносто четыре) рубля 73 копейки.
Взыскать в пользу закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития "Экспресс - Волга" с Б.А. по кредитному договору N <...> от <...> г. в счет погашения пени по просроченному основному долгу 50000 (пятьдесят тысяч) рублей, из которых 10000 (десять тысяч) рублей взыскать солидарно с Е. (за период с 01.02.2011 года).
Взыскать в пользу закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития "Экспресс - Волга" с Б.А. по кредитному договору N <...> от <...> г. в счет погашения задолженности пени по просроченным процентам - 5137 (пять тысяч сто тридцать семь) рублей 85 копеек, из которых 321 (триста двадцать один) рубль 43 копейки взыскать в солидарном порядке с Е. (за период с 22.02.2011 года по 17.11.2011 года).
Взыскать в пользу закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития "Экспресс - Волга" с Б.А. плату за кредит в размере 8,7% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, в размере 157675 рублей 84 копеек (на текущую дату), за период с 18.11.2011 года по 19.06.2012 года в сумме 8080 (восемь тысяч восемьдесят) рублей 35 (тридцать пять) копеек, из которых взыскать в солидарном порядке с Е. 2732 (две тысячи семьсот тридцать два) рубля 21 копейку.
Взыскать в пользу закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития "Экспресс - Волга" с Б.А., Е. в солидарном порядке расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3311 (три тысячи триста одиннадцать) рублей 41 копейку.
В остальной части исковых требований по взысканию задолженности с Б.А., Е. по кредитному договору N <...> от <...> г. - отказать.
В части расторжения кредитного договора N <...> от <...> г., заключенного между Б.А. и закрытым акционерным обществом коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития "Экспресс - Волга", решение суда оставить без изменения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ САРАТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 19.06.2012 ПО ДЕЛУ N 33-2545/2012
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
САРАТОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 июня 2012 г. по делу N 33-2545/2012
Судья Бирюкова И.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:
председательствующего Рябихина О.Е.,
судей Литвиновой М.В., Гладченко А.Н.,
при секретаре Т.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития "Экспресс - Волга" на решение Балаковского районного суда Саратовской области от 15 марта 2012 года, которым постановлено:
исковые требования удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор N <...> от <...> г., заключенный между закрытым акционерным обществом коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития "Экспресс-Волга" и Б.А., с даты вступления в законную силу настоящего решения.
Взыскать в пользу закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития "Экспресс - Волга" (г. <...>) с Б.А. задолженность по кредитному договору N <...> от <...> г. по состоянию на 17.11.2011 г. в сумме 581883 рубля 87 копеек, плату за кредит в размере 8,7% годовых, начисленных на сумму остатка задолженности на текущую дату, за период с 18.11.2011 г. до даты вступления решения суда в законную силу, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9018 рублей 84 копейки.
Отказать в удовлетворении иска к Е.
Заслушав доклад судьи Литвиновой М.В., объяснения представителя истца закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития "Экспресс - Волга" Б.О. (доверенность от 01.01.2012 г. выдана на срок до 31.12.2012 г., л.д. 101), поддержавшей доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, судебная коллегия
установила:
Закрытое акционерное общество коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития "Экспресс - Волга" (далее - ЗАО АКБ "Экспресс - Волга") обратилось в суд с иском к Б.А. и Е. о расторжении кредитного договора N <...> от <...> г. с даты вступления решения суда в законную силу, о досрочном взыскании солидарно с ответчиков задолженности по кредитному договору в сумме 581883 руб. 87 коп., платы за кредит по ставке 8,7% годовых, начисленных на сумму остатка задолженности на текущую дату за период с 18.11.2011 г. по день вступления решения суда в законную силу, ссылаясь на то, что <...> г. ЗАО АКБ "Экспресс - Волга" и Б.А. заключили кредитный договор N <...>, по условиям которого ЗАО АКБ "Экспресс - Волга" предоставил Б.А. кредит в сумме 300000 руб. на неотложные нужды под 8,7% годовых, в соответствии с пунктом 3.1.1 которого ответчик обязался погашать кредит, проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее 21 числа каждого месяца, начиная с декабря 2006 г., равными по сумме платежами в размере 86884 руб. При несвоевременной уплате ежемесячного платежа в соответствии с графиком взимаются пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. В обеспечение исполнения Б.А. обязательств по кредитному договору ЗАО АКБ "Экспресс - Волга" и Е. <...> г. заключили договор поручительства N <...>. ЗАО АКБ "Экспресс - Волга" исполнило обязательства по кредитному договору, выплатив Б.А. 300000 руб. по расходному кассовому ордеру N <...> от <...> г. Б.А. с марта 2008 г. не производил ежемесячные платежи в погашение суммы кредита и процентов в установленные графиком сроки. От уплаты задолженности ответчики уклонялись. Несмотря на письменные уведомления ЗАО АКБ "Экспресс - Волга", ответчики сумму долга не погасили, в связи с чем на 17.11.2011 г. задолженность составила 581883 руб. 87 коп., в том числе 157675 руб. 84 коп. - основной долг, 39 руб. 40 коп. - проценты за пользование кредитом, 794 руб. 73 коп. - проценты за пользование просроченным основным долгом, 375316 руб. 17 коп. - пени по просроченному основному долгу, 5137 руб. 85 коп. - пени по просроченным процентам.
Суд, рассмотрев возникший спор, постановил указанное выше решение.
В апелляционной жалобе ЗАО АКБ "Экспресс - Волга" просит решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований ЗАО АКБ "Экспресс - Волга" к Е. отменить и принять новое решение о взыскании в солидарном порядке с Б.А. задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что договор поручительства нельзя считать прекращенным в той части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение кредитного договора по погашению кредита до истечения одного года с момента возникновения права требования об исполнении соответствующей части обязательства. В обоснование доводов указывает, что согласно выписке по счету Б.А. последнее внесение средств в счет погашения кредитной задолженности было произведено 26.10.2011 г., следовательно, следующий платеж должен быть произведен до 21.11.2011 г., однако это сделано не было. Таким образом, исчислять годичный срок требования солидарного исполнения следует с 21.11.2011 г. Автор жалобы указывает, что с учетом тех обстоятельств, что иск предъявлен 31.01.2012 г., срок не считается нарушенным.
В судебном заседании представитель ЗАО АКБ "Экспресс - Волга" поддержала доводы апелляционной жалобы, просила отменить решение суда первой инстанции в части отказа во взыскании задолженности с поручителя.
В судебное заседание не явились ответчики Б.А. и Е., о рассмотрении апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, об уважительной причине неявки не известили, об отложении судебного заседания не просили, в связи с чем судебная коллегия определила рассмотреть жалобу в отсутствие указанных лиц в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).
Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения суда первой инстанции согласно требованиям статьи 327.1 ГПК РФ, заслушав участников судебного заседания, исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Статьи 12, 56 ГПК РФ предусматривают, что гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно статье 55 ГПК РФ доказательствами по гражданскому делу являются любые фактические данные, на основе которых в определенном законом порядке суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, иные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела. Эти данные могут устанавливаться объяснениями сторон, показаниями свидетелей, письменными доказательствами.
Согласно пункту 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 ГК РФ).
Пункт 2 статьи 811 ГК РФ определяет последствия нарушения заемщиком договора займа, заключающиеся в том, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).
Согласно пункту 1 части 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с пунктом 2 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.
Как видно из материалов дела и установлено судом первой инстанции, <...> г. между ЗАО АКБ "Экспресс - Волга" и Б.А. был заключен кредитный договор N <...>, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в сумме 300000 руб. под 8,7% годовых на срок до 21.11.2011 г., а ответчик обязался не позднее 21 числа каждого месяца погашать полученный кредит и уплачивать проценты и комиссию за ведение ссудного счета равными по сумме платежами в размере 86884 руб.
Кредитным договором предусмотрена ответственность заемщика за нарушение сроков погашения кредита или процентов по кредиту в виде пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (пункт 4.3).
Согласно пункту 5.2.3 кредитного договора банк имеет право потребовать расторжения договора и досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней.
В силу статьи 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме (статья 362 ГК РФ).
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (статья 363 ГК РФ).
При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать неполученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (статья 323 ГК РФ).
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.
Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю (пункт 4 статьи 367 ГК РФ). Установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить (статья 190 ГК РФ).
Как следует из материалов дела, в обеспечение исполнения обязательств Б.А. по кредитному договору между ЗАО АКБ "Экспресс - Волга" и Е. был заключен договор поручительства N <...> от <...> г., по условиям которого Е. несет солидарную ответственность по обязательствам Б.А. перед банком по данному кредитному договору в полном объеме, порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором (пункт 1.1 договора).
Согласно пунктам 4.1, 4.2 договора N <...> от <...> г., в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору банк направляет поручителю письменное требование о погашении задолженности с приложением расчета сумм, подлежащих уплате на дату требования. Требование Банка подлежит удовлетворению поручителем в течение трех рабочих дней после получения требования.
Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, Б.А. условия кредитного договора были нарушены, суммы в погашение кредита и уплаты процентов по кредитному договору вносились Б.А. с просрочкой, в связи с чем по кредитному договору образовалась задолженность, которая по состоянию на 17.11.2011 г., по мнению ЗАО "Экспресс - Волга", составляет 581883 руб. 87 коп., в том числе 157675 руб. 84 коп. - основной долг, 39 руб. 40 коп. - проценты за пользование кредитом, 794 руб. 73 коп. - проценты за пользование просроченным основным долгом, 375316 руб. 17 коп. - пени по просроченному основному долгу, 5137 руб. 85 коп. - пени по просроченным процентам, о чем ЗАО "Экспресс-Волга" представлен расчетом задолженности с учетом произведенных ответчиком фактических платежей по кредитному договору.
Суд первой инстанции, установив неоднократное нарушение ответчиком обязательств по своевременному погашению кредита и уплате процентов по кредиту, пришел к выводу об обоснованности заявленных ЗАО АКБ "Экспресс - Волга" исковых требований о расторжении кредитного договора с Б.А. и взыскании суммы задолженности по кредитному договору. При этом в иске к поручителю Е. о взыскании задолженности было отказано. Суд первой инстанции мотивировал свой отказ тем, что погашение кредита должно было производиться заемщиком ежемесячно до 21 числа включительно, начиная с 21.12.2006 г. по 21.11.2011 г., по 8884 руб. Первая просрочка, более чем на 10 дней, была допущена Б.А. в отношении платежа со сроком уплаты 21.06.2008 г., о чем ЗАО АКБ "Экспресс - Волга" должен был узнать 02.07.2008 г. Требование банка о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета, было направлено поручителю Е. в сентябре 2010 г., получено им 21.09.2010 г., а исковые требования заявлены 31.01.2012 г., то есть более чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства. Однако судебная коллегия согласиться с данным выводом суда первой инстанции не может и полагает, что необоснованно с Б.А. взыскана задолженность по кредитному договору N <...> от <...> г. в полном объеме, а в иске к поручителю Е. отказано в связи с прекращением поручительства по следующим основаниям.
Договор поручительства является срочным договором, поэтому поручительство дается на определенный срок. Срок, на который дано поручительство, считается сроком его действия.
В соответствии со статьей 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
Согласно пункту 2.1.1 договора поручительства N <...> от <...> г., заключенному с Е., поручитель ознакомлен с содержанием кредитного договора условиями кредитного договора, заключенного между Б.А. и ЗАО АКБ "Экспресс - Волга", согласен с его условиями и обязуется их выполнять, в том числе и со сроком возврата кредита - 21.11.2011 г.
Пунктом 3.1 договора предусмотрено, что поручительство по настоящему договору обеспечивает исполнение Заемщиком следующих обязательств по кредитному договору: возврат кредита в размере 300000 руб. в порядке и в сроки, указанные в кредитном договоре, уплату процентов на сумму кредитной задолженности Заемщика, начисленных по ставке 8,7% годовых, уплату комиссии за обслуживание долга, начисленную по ставке 0,9%, ежемесячно, уплату пени за просрочку погашения процентов за пользование кредитом, комиссией за обслуживание долга и за несвоевременное погашение кредитной задолженности в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором, возмещение судебных расходов и иных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по кредитному договору.
Сроки исполнения обязательств Заемщика установлены кредитным договором и всеми возможными изменениями и дополнениями к нему (пункт 3.2 договора поручительства).
В соответствии с пунктом 8.1 договор поручительства N <...> от <...> г. прекращается после исполнения заемщиком своих обязательств перед ЗАО АКБ "Экспресс-Волга".
Между тем определение срока возврата кредита в кредитном договоре само по себе не означает, что договор поручительства заключен на тот же срок. В частности, содержащееся в пункте 8.1 договора поручительства условие о том, что поручительство прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору, не является условием о сроке действия поручительства, поскольку оно связывается с событием, которое может и не наступить.
Поскольку договор поручительства, заключенный с Е., не содержат каких-либо четких и определенных положений относительно срока действия в соответствии со статьей 190 ГК РФ, то следует признать, что срок, на который дано поручительство, в договорах не установлен. Следовательно, в силу пункта 4 статьи 367 ГК РФ, если такой срок не установлен, поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Пунктом 3.1.1 кредитного договора N <...> от <...> г. заемщик обязался погашать кредит, проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно, не позднее 21 числа каждого месяца, начиная с 21.12.2006 г., равными по сумме платежами, составляющими 8884 руб. При этом каждый такой платеж состоит из части суммы кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, и составляет 6184 руб. 00 коп., комиссия за ведение ссудного счета - 2700 руб. (не входит в сумму заявленных истцом требований).
В силу пункта 3.1.2 кредитного договора, заключенного между банком и Б.А., до наступления указанного срока ежемесячного платежа для погашения кредитной задолженности заемщик обязался обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа. При этом сумма кредита по данному договору должна была перечисляться на счет Заемщика в Банке (пункт 2.1 договора).
Таким образом, кредитным договором N <...> от <...> г. предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ). Сумма кредита и процентов за пользование кредитом подлежали уплате в полном объеме до 21.11.2011 г. (пункт 1.2 кредитного договора).
Как следует из материалов дела, очередной платеж должен был быть осуществлен заемщиком ЗАО АКБ "Экспресс - Волга" не позднее 21.03.2008 г., однако обязательство исполнено не было, в связи с чем по состоянию на 17.11.2011 г., с учетом пени, предусмотренных договором, образовалась задолженность в сумме 538963 руб. 99 коп., а не 581883 руб. 87 коп., как указано в заявленных банком требованиях и удовлетворено судом первой инстанции.
Право требования к поручителю Е. при неисполнении заемщиком обязательств по возврату кредита возникло после 21.03.2008 г. Между тем иск к заемщику и поручителю предъявлен лишь 31.01.2012 г., то есть более чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства, в связи с чем в силу пункта 4 статьи 367 ГК РФ у банка отсутствуют основания для взыскания задолженности с поручителя за период с марта 2008 г. по 30.01.2011 г., а, начиная с 31.01.2011 г. по 17.11.2011 г. (как заявлено банком) право требования исполнения кредитного договора от поручителя является законным и обоснованным в силу того, что кредитным договором N <...> от <...> г. предусмотрено исполнение обязательства по частям, в связи с чем к каждому конкретному сроку исполнения обязательства, применяется годичный срок на возможность взыскания задолженности с поручителя (статья 311, пункта 4 статьи 367 ГК РФ).
Таким образом, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции об отказе в полном объеме ЗАО АКБ "Экспресс-Волга" во взыскании задолженности с поручителя Е. в связи с нарушением срока предъявления исковых требований, предусмотренных пунктом 4 статьи 367 ГК РФ.
С доводами жалобы о том, что годичный срок для взыскания задолженности с поручителя Е. исчисляется с 22.11.2011 г. и истекает 22.11.2012 г., а, следовательно, в связи с предъявлением иска 31.01.2012 г. данный срок не истек, судебная коллегия не может согласиться по указанным выше основаниям.
Следовательно, рассматривая требованиях в тех переделах, о которых заявлено ЗАО АКБ "Экспресс-Волга", а, именно, определение задолженности на 17.11.2011 г., а также с учетом положений пункта 4 статьи 367 ГК РФ в отношении ответственности поручителя, по кредитному договору N <...> от <...> г. следует взыскать в пользу ЗАО АКБ "Экспресс-Волга": с Б.А. 157675 руб. 84 коп. в счет погашения задолженности суммы основного долга, из которых 53314 руб. 79 коп. взыскать солидарно с Е. (за период с 31.01.2011 г. по 17.11.2011 г., исходя из следующего расчета: 5744 руб. 82 коп. + 5825 руб. 66 коп. + 5830 руб. 32 коп. + 5863 руб. 38 коп. + 5933 руб. 97 коп. + 5967 руб. 78 коп. + 5998 руб. 88 коп. + 6053 руб. 35 коп. + 6093 руб. 63 коп.), а также взыскать с Б.А. и Е. солидарно: задолженность в размере 39 руб. 40 коп. - проценты за пользование кредитом, которые образовались на 22.10.2011 г. (л.д. 17), 794 руб. 73 коп. - проценты за пользование просроченным основным долгом (л.д. 18).
Согласно пункту 4.3 кредитного договора при несвоевременной уплате ежемесячного платежа установлены пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности.
ЗАО АКБ "Экспресс-Волга" заявлены требования о взыскании пени по просроченному основному долгу в размере 375316 руб. 17 коп. и пени по просроченным процентам - 5137 руб. 85 коп.
Однако судебная коллегия, учитывая обстоятельства дела и то, что размер пени по просроченному долгу превышает более чем в два раза размер основного долга, подлежащего уплате, а также, что Б.А. принимал меры к погашению задолженности, вносил платежи для погашения задолженности, в том числе и в октябре 2011 г., полагает возможным применить положения статьи 333 ГК РФ к сумме пени по просроченному основному долгу, снизив их размер с 375316 руб. 17 коп. до 50000 руб. Оснований для снижения размера пени по просроченным процентам не имеется.
Учитывая изложенное выше, судебная коллегия полагает возможным взыскать в пользу ЗАО АКБ "Экспресс-Волга" с Б.А. по кредитному договору N <...> от <...> г. в счет погашения задолженности пени по просроченному основному долгу - 50000 руб., из которых 10000 руб. взыскать солидарно с Е. (за период с 01.02.2011 г. по 17.11.2011 г., с учетом снижения размера пени), взыскать с Б.А. 5137 руб. 85 коп. в счет погашения задолженности пени по просроченным процентам, из которых 321 руб. 43 коп. взыскать солидарно с Е. (15 руб. 37 коп. + 17 руб. 92 коп. + 56 руб. 59 коп. + 97 руб. 77 коп. + 60 руб. 08 коп. + 34 руб. 60 коп. + 14 руб. 05 коп. + 19 руб. 60 коп. + 5 руб. 45 коп. = 321 руб. 43 коп.).
Согласно пункту 1.3 кредитного договора и в силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, с Б.А. в пользу ЗАО АКБ "Экспресс - Волга" подлежит взысканию плата за кредит в размере 8,7% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 157675 руб. 84 коп. (на текущую дату), за период с 18.11.2011 г. по 19.06.2012 г. (дата вступления решения в законную силу), в сумме 8080 руб. 35 коп., из которых 2732 руб. 21 коп. следует взыскать солидарно с Е. (157675 руб. 84 коп. x 8,7% : 365 x 215 дней = 8080 руб. 35 коп. и 8080 руб. 35 коп. x 53314 руб. 79 коп. : 157675 руб. 84 коп. = 2732 руб. 21 коп.).
В остальной части исковых требований взыскания задолженности с Б.А., Е. по кредитному договору N <...> от <...> г. - следует отказать.
С учетом взысканной с ответчиков суммы задолженности, изменению подлежит размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика в силу статьи 98 ГПК РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Таким образом, с Б.А. и Е. подлежат взысканию солидарно в пользу ЗАО АКБ "Экспресс-Волга" расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3311 руб. 41 коп., исходя из следующего расчета: 9018 руб. 84 коп. (л.д. 3) x 213647 руб. 82 коп. : 581883 руб. 87 коп. = 3311 руб. 41 коп.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о расторжении кредитного договора N <...> от <...> г. между Б.А. и ЗАО АКБ "Экспресс-Волга", в связи с чем решение суда в этой части следует оставить без изменения.
Руководствуясь статьями 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Балаковского районного суда Саратовской области от 15.03.2012 г. отменить в части взыскания задолженности с Б.А., Е. по кредитному договору N <...> от <...> г., принять в этой части новое решение, которым взыскать в пользу закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития "Экспресс - Волга" с Б.А. задолженность по кредитному договору N <...> от <...> г. в размере 157675 (сто пятьдесят семь тысяч шестьсот семьдесят пять) рублей 84 копеек в счет погашения задолженности суммы основного долга, из которых 53314 (пятьдесят три тысячи триста четырнадцать) рублей 79 копеек взыскать в солидарном порядке с Е. (за период с 31.01.2011 года по 17.11.2011 года).
Взыскать в пользу закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития "Экспресс - Волга" с Б.А., Е. в солидарном порядке по кредитному договору N <...> от <...> г. проценты за пользование кредитом в размере 39 (тридцать девять) рублей 40 копеек.
Взыскать в пользу закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития "Экспресс - Волга" с Б.А., Е. в солидарном порядке по кредитному договору N <...> от <...> г. проценты за пользование просроченным основным долгом в размере 794 (семьсот девяносто четыре) рубля 73 копейки.
Взыскать в пользу закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития "Экспресс - Волга" с Б.А. по кредитному договору N <...> от <...> г. в счет погашения пени по просроченному основному долгу 50000 (пятьдесят тысяч) рублей, из которых 10000 (десять тысяч) рублей взыскать солидарно с Е. (за период с 01.02.2011 года).
Взыскать в пользу закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития "Экспресс - Волга" с Б.А. по кредитному договору N <...> от <...> г. в счет погашения задолженности пени по просроченным процентам - 5137 (пять тысяч сто тридцать семь) рублей 85 копеек, из которых 321 (триста двадцать один) рубль 43 копейки взыскать в солидарном порядке с Е. (за период с 22.02.2011 года по 17.11.2011 года).
Взыскать в пользу закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития "Экспресс - Волга" с Б.А. плату за кредит в размере 8,7% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, в размере 157675 рублей 84 копеек (на текущую дату), за период с 18.11.2011 года по 19.06.2012 года в сумме 8080 (восемь тысяч восемьдесят) рублей 35 (тридцать пять) копеек, из которых взыскать в солидарном порядке с Е. 2732 (две тысячи семьсот тридцать два) рубля 21 копейку.
Взыскать в пользу закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития "Экспресс - Волга" с Б.А., Е. в солидарном порядке расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3311 (три тысячи триста одиннадцать) рублей 41 копейку.
В остальной части исковых требований по взысканию задолженности с Б.А., Е. по кредитному договору N <...> от <...> г. - отказать.
В части расторжения кредитного договора N <...> от <...> г., заключенного между Б.А. и закрытым акционерным обществом коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития "Экспресс - Волга", решение суда оставить без изменения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)