Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Жиляков В.Г.
Докладчик Корытникова Г.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего Фроловой Т.В.,
судей Корытниковой Г.А., Пастухова С.А.,
при секретаре К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Корытниковой Г.А. гражданское дело
по кассационной жалобе Я.С.Ф., в лице представителя Ч.Л.А. (доверенность от дата с реестровым номером 5-3827 сроком действия 1 год л.д. 43),
на решение Юргинского городского суда Кемеровской области от 26 июля 2011 года,
по делу по иску Открытого акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" к Я.С.Ф., о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Я.С.Ф., к Открытому акционерному обществу "БАНК УРАЛСИБ" о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств,
ОАО "БАНК УРАЛСИБ" обратился в суд с иском к Я.С.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что между ОАО "БАНК УРАЛСИБ" и Я.С.Ф. дата был заключен кредитный договор N на сумму сроком до дата под 18,90% годовых. Выдача кредитных денежных средств Я.С.Ф. подтверждается мемориальным ордером. В соответствии с условиями кредитного договора, графиком платежей Я.С.Ф. обязалась производить платежи по кредиту ежемесячно, а также уплачивать проценты за пользование кредитом и сумму комиссии одновременно с погашением основного долга. Сумма ежемесячного платежа должна составлять При нарушении условий кредитного договора заемщик обязался на основании п. 6.3 кредитного договора уплачивать банку неустойку в размере за каждый факт просрочки. В соответствии с п. 5.3 кредитного договора кредитор вправе изменить срок возврата кредита, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любых его обязанностей по договору вне зависимости от причин неисполнения или ненадлежащего исполнения, а также нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов (п. 5.3.1 и п. 5.3.4 кредитного договора). Согласно п. 5.4 кредитного договора дата банк направил Я.С.Ф. уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся банку, с требованием погасить образовавшуюся задолженность.
Представитель Я.С.Ф. в лице своего представителя Ч.Л.А. представила в суд встречное исковое заявление к ОАО "БАНК УРАЛСИБ" о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств. Требования мотивированы тем, что действия банка по взиманию оплаты ежемесячной комиссии за финансовые услуги по представлению кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Соответственно, пункт 1.6 кредитного договора N от дата нельзя признать соответствующим закону, поскольку включение в кредитный договор условий о ежемесячной оплате ежемесячной комиссии нарушает права потребителя.
Также рассматривает данный пункт как навязанную услугу банком заемщику для получения кредита.
Условия кредитного договора, не соответствующие Гражданскому кодексу РФ, Федеральному закону "О Банках и банковской деятельности", не основаны на законе и являются ничтожными в силу ст. 168 ГК РФ.
В судебном заседании представитель ОАО "БАНК УРАЛСИБ" Ч.Н.В. действующая на основании доверенности (л.д. 33 - 36), поддержала исковые требования ОАО "БАНК УРАЛСИБ", представила письменные пояснения по существу иска (л.д. 49 - 50), просила удовлетворить исковые требования ОАО "БАНК УРАЛСИБ" в полном объеме, в удовлетворении встречных исковых требований Я.С.Ф. отказать.
Я.С.Ф. исковые требования ОАО "БАНК УРАЛСИБ" признала частично.
Представитель ответчика - истца Ч.Л.А. поддержала позицию Я.С.Ф. и встречные исковые требования.
Решением Юргинского городского суда от 26 июля 2011 года постановлено:
Требования Открытого акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" удовлетворить в полном объеме.
Взыскать с Я.С.Ф., в пользу Открытого акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ": задолженность по кредитному договору N от дата в сумме сумму уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере, а всего.
Взыскать с Я.С.Ф., в пользу Открытого акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" проценты за пользование кредитом по ставке 18,90% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере с учетом его фактического погашения, за период с дата до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.
В удовлетворении встречных исковых требований Я.С.Ф., к Открытому акционерному обществу "БАНК УРАЛСИБ" о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, отказать в полном объеме.
В кассационной жалобе Я.С.Ф. в лице представителя Ч.Л.А. считает, что решение Юргинского городского суда от дата является незаконным и необоснованным по основаниям, указанным во встречном исковом заявлении.
Просит отменить решение Юргинского городского суда от 26.07.2011 года направить дело на новое рассмотрение в тот же суд в ином составе судей.
На кассационную жалобу принесены возражения (л.д. 67 - 70) ДО "Отделение Юргинское" Филиала ОАО Уралсиб в г. Кемерово в лице управляющей В.О.С. (доверенность N от дата, сроком действия по дата включительно без права передоверия с реестровым номером 1д-451 л.д. 25 - 32).
Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы Я.С.Ф. в лице представителя Ч.Л.А. возражения ДО "Отделение Юргинское" Филиала ОАО Уралсиб в г. Кемерово в лице управляющей В.О.С. проверив законность и обоснованность решения, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждается, что между ОАО "БАНК УРАЛСИБ" и Я.С.Ф. дата был заключен кредитный договор N на сумму, сроком до дата под 18,90% годовых (копия договора на л.д. 13 - 18). Выдача кредитных денежных средств Я.С.Ф. подтверждается мемориальным ордером (копия на л.д. 22). В соответствии с условиями кредитного договора, графиком платежей (копия на л.д. 20 - 21), Я.С.Ф. обязалась производить платежи по кредиту ежемесячно, а также уплачивать проценты за пользование кредитом и сумму комиссии одновременно с погашением основного долга. Сумма ежемесячного платежа должна составлять.
В соответствии с п. 1.6 договора ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита 0,7 процентов от суммы кредита. При нарушении условий кредитного договора заемщик обязался на основании п. 6.3 кредитного договора уплачивать банку неустойку в размере за каждый факт просрочки. В соответствии с п. 5.3 кредитного договора кредитор вправе изменить срок возврата кредита, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любых его обязанностей по договору вне зависимости от причин неисполнения или ненадлежащего исполнения, а также нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов (п. 5.3.1 и п. 5.3.4 кредитного договора).
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Установление комиссии за указанные действия ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрено.
При таких обстоятельствах, вывод суда о том, что финансовые услуги истца по предоставлению кредита можно квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, что включение в договор условия о взимании с клиента платежа за оказании данной услуги законно, представляется преждевременным.
С учетом изложенного решение суда от 26 июля 2011 года является незаконным и необоснованным и подлежит отмене в связи с неправильным применением норм материального права в полном объеме, поскольку необходимо правильно определить размер взыскиваемых сумм с учетом оспариваемой.
При новом рассмотрении дела суду следует учесть указанные недостатки полно и правильно определить обстоятельства, имеющие значение для дела, дать надлежащую оценку всем доказательствам сторон в совокупности в порядке ст. 67 ГПК РФ.
В зависимости от установленного разрешить спор в соответствии с нормами материального и процессуального права.
Руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия,
Решение Юргинского городского суда Кемеровской области от 26 июля 2011 года отменить.
Дело направить на новое рассмотрение в тот же суд в ином составе судей.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 05.10.2011 ПО ДЕЛУ N 33-11012
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КЕМЕРОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 октября 2011 г. по делу N 33-11012
Судья: Жиляков В.Г.
Докладчик Корытникова Г.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего Фроловой Т.В.,
судей Корытниковой Г.А., Пастухова С.А.,
при секретаре К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Корытниковой Г.А. гражданское дело
по кассационной жалобе Я.С.Ф., в лице представителя Ч.Л.А. (доверенность от дата с реестровым номером 5-3827 сроком действия 1 год л.д. 43),
на решение Юргинского городского суда Кемеровской области от 26 июля 2011 года,
по делу по иску Открытого акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" к Я.С.Ф., о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Я.С.Ф., к Открытому акционерному обществу "БАНК УРАЛСИБ" о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств,
установила:
ОАО "БАНК УРАЛСИБ" обратился в суд с иском к Я.С.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что между ОАО "БАНК УРАЛСИБ" и Я.С.Ф. дата был заключен кредитный договор N на сумму сроком до дата под 18,90% годовых. Выдача кредитных денежных средств Я.С.Ф. подтверждается мемориальным ордером. В соответствии с условиями кредитного договора, графиком платежей Я.С.Ф. обязалась производить платежи по кредиту ежемесячно, а также уплачивать проценты за пользование кредитом и сумму комиссии одновременно с погашением основного долга. Сумма ежемесячного платежа должна составлять При нарушении условий кредитного договора заемщик обязался на основании п. 6.3 кредитного договора уплачивать банку неустойку в размере за каждый факт просрочки. В соответствии с п. 5.3 кредитного договора кредитор вправе изменить срок возврата кредита, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любых его обязанностей по договору вне зависимости от причин неисполнения или ненадлежащего исполнения, а также нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов (п. 5.3.1 и п. 5.3.4 кредитного договора). Согласно п. 5.4 кредитного договора дата банк направил Я.С.Ф. уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся банку, с требованием погасить образовавшуюся задолженность.
Представитель Я.С.Ф. в лице своего представителя Ч.Л.А. представила в суд встречное исковое заявление к ОАО "БАНК УРАЛСИБ" о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств. Требования мотивированы тем, что действия банка по взиманию оплаты ежемесячной комиссии за финансовые услуги по представлению кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Соответственно, пункт 1.6 кредитного договора N от дата нельзя признать соответствующим закону, поскольку включение в кредитный договор условий о ежемесячной оплате ежемесячной комиссии нарушает права потребителя.
Также рассматривает данный пункт как навязанную услугу банком заемщику для получения кредита.
Условия кредитного договора, не соответствующие Гражданскому кодексу РФ, Федеральному закону "О Банках и банковской деятельности", не основаны на законе и являются ничтожными в силу ст. 168 ГК РФ.
В судебном заседании представитель ОАО "БАНК УРАЛСИБ" Ч.Н.В. действующая на основании доверенности (л.д. 33 - 36), поддержала исковые требования ОАО "БАНК УРАЛСИБ", представила письменные пояснения по существу иска (л.д. 49 - 50), просила удовлетворить исковые требования ОАО "БАНК УРАЛСИБ" в полном объеме, в удовлетворении встречных исковых требований Я.С.Ф. отказать.
Я.С.Ф. исковые требования ОАО "БАНК УРАЛСИБ" признала частично.
Представитель ответчика - истца Ч.Л.А. поддержала позицию Я.С.Ф. и встречные исковые требования.
Решением Юргинского городского суда от 26 июля 2011 года постановлено:
Требования Открытого акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" удовлетворить в полном объеме.
Взыскать с Я.С.Ф., в пользу Открытого акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ": задолженность по кредитному договору N от дата в сумме сумму уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере, а всего.
Взыскать с Я.С.Ф., в пользу Открытого акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" проценты за пользование кредитом по ставке 18,90% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере с учетом его фактического погашения, за период с дата до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.
В удовлетворении встречных исковых требований Я.С.Ф., к Открытому акционерному обществу "БАНК УРАЛСИБ" о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, отказать в полном объеме.
В кассационной жалобе Я.С.Ф. в лице представителя Ч.Л.А. считает, что решение Юргинского городского суда от дата является незаконным и необоснованным по основаниям, указанным во встречном исковом заявлении.
Просит отменить решение Юргинского городского суда от 26.07.2011 года направить дело на новое рассмотрение в тот же суд в ином составе судей.
На кассационную жалобу принесены возражения (л.д. 67 - 70) ДО "Отделение Юргинское" Филиала ОАО Уралсиб в г. Кемерово в лице управляющей В.О.С. (доверенность N от дата, сроком действия по дата включительно без права передоверия с реестровым номером 1д-451 л.д. 25 - 32).
Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы Я.С.Ф. в лице представителя Ч.Л.А. возражения ДО "Отделение Юргинское" Филиала ОАО Уралсиб в г. Кемерово в лице управляющей В.О.С. проверив законность и обоснованность решения, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждается, что между ОАО "БАНК УРАЛСИБ" и Я.С.Ф. дата был заключен кредитный договор N на сумму, сроком до дата под 18,90% годовых (копия договора на л.д. 13 - 18). Выдача кредитных денежных средств Я.С.Ф. подтверждается мемориальным ордером (копия на л.д. 22). В соответствии с условиями кредитного договора, графиком платежей (копия на л.д. 20 - 21), Я.С.Ф. обязалась производить платежи по кредиту ежемесячно, а также уплачивать проценты за пользование кредитом и сумму комиссии одновременно с погашением основного долга. Сумма ежемесячного платежа должна составлять.
В соответствии с п. 1.6 договора ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита 0,7 процентов от суммы кредита. При нарушении условий кредитного договора заемщик обязался на основании п. 6.3 кредитного договора уплачивать банку неустойку в размере за каждый факт просрочки. В соответствии с п. 5.3 кредитного договора кредитор вправе изменить срок возврата кредита, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любых его обязанностей по договору вне зависимости от причин неисполнения или ненадлежащего исполнения, а также нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов (п. 5.3.1 и п. 5.3.4 кредитного договора).
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Установление комиссии за указанные действия ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрено.
При таких обстоятельствах, вывод суда о том, что финансовые услуги истца по предоставлению кредита можно квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, что включение в договор условия о взимании с клиента платежа за оказании данной услуги законно, представляется преждевременным.
С учетом изложенного решение суда от 26 июля 2011 года является незаконным и необоснованным и подлежит отмене в связи с неправильным применением норм материального права в полном объеме, поскольку необходимо правильно определить размер взыскиваемых сумм с учетом оспариваемой.
При новом рассмотрении дела суду следует учесть указанные недостатки полно и правильно определить обстоятельства, имеющие значение для дела, дать надлежащую оценку всем доказательствам сторон в совокупности в порядке ст. 67 ГПК РФ.
В зависимости от установленного разрешить спор в соответствии с нормами материального и процессуального права.
Руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия,
определила:
Решение Юргинского городского суда Кемеровской области от 26 июля 2011 года отменить.
Дело направить на новое рассмотрение в тот же суд в ином составе судей.
Председательствующий
Т.В.ФРОЛОВА
Т.В.ФРОЛОВА
Судьи
Г.А.КОРЫТНИКОВА
С.А.ПАСТУХОВ
Г.А.КОРЫТНИКОВА
С.А.ПАСТУХОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)