Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Ж.М. Низамова
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Л.А. Валишина, судей Е.А. Чекалкиной, Л.М. Мусиной, при секретаре З.,
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Л.М. Мусиной гражданское дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" на решение Тукаевского районного суда Республики Татарстан от 29 марта 2012 года, которым постановлено: исковые требования М. удовлетворить частично.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" в пользу М. возврат денежных средств, уплаченных за ведение и обслуживание ссудного счета по кредитному договору ....-Ф за период с марта 2009 года по 02 августа 2010 года в сумме рубль.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" в бюджет муниципального образования "Тукаевский муниципальный район" Республики Татарстан штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" в бюджет госпошлину в сумме.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия,
установила:
М. обратился в Тукаевский районный суд Республики Татарстан с иском к ООО "Русфинанс Банк" о признании сделки частично недействительной и взыскании внесенных платежей.
В обоснование иска было указано, что между сторонами 21 декабря 2006 года был заключен кредитный договор ....-ф., в соответствии с которым заемщиком М. был получен кредит в размере рублей на срок до 21 декабря 2011 года с начислением 9% годовых, был определен порядок погашения задолженности ежемесячными платежами, минимальный размер которых составлял. В соответствии с условиями договора с заемщика взималась ежемесячная комиссия за обслуживание счета в размере.
Считает, что кредитный договор в части взимании комиссии ничтожен, так как данная услуга ему не оказывалась и была принята им вынужденно, поскольку была установлена условиями договора присоединения.
Все принятые им обязательства исполнены, о нарушении своих прав он узнал в декабре 2011 года, просит признать подпункт "г" пункта 1 кредитного договора .... от 21 декабря 2006 года недействительным и взыскать с ответчика в свою пользу сумму уплаченной им ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере
Представитель ответчика в суд не явился, поступило письмо с просьбой рассмотреть дело без участия представителя банка, по существу заявленных требований просили применить сроки исковой давности и отказать в иске, в том числе на том основании, что договор прекратил свое действие. Кроме этого было указано на то, что истец по доброй воле принял условия кредитного договора.
Истец иск поддержал. Посчитал, что сроки исковой давности могут быть применены в отношении каждой операции отдельно.
Суд удовлетворил заявленные требования и вынес решение в приведенной выше формулировке, исходя из того, что исковые требования истца обоснованны и подтверждены надлежащими доказательствами.
В апелляционной жалобе ООО "Русфинанс Банк" ставит вопрос об отмене решения суда, поскольку не было учтено, что фактически за период с марта 2009 года и до 02 августа 2010 года клиент оплатил комиссию за ведение и обслуживание счета комиссию в размере.
Судебная коллегия оснований для отмены судебного акта не находит.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей определено, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года.... "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
В части девятой статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" указано на то, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Положениями "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 N 302-П) определено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В силу статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
На основании пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В суде первой инстанции установлено, что 21 декабря 2006 года между М. и ООО "Русфинанс Банк" был заключен кредитный договор ....-Ф на сумму рублей под 9% годовых сроком возврата кредита до 21 декабря 2011 года, условиями договора которого предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, размер которой составляет.
В исполнение условий договора М., в счет погашения комиссии по указанному договору, в период с 18 января 2007 года по 02 августа 2010 года уплатил рублей
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, которую кредитор предоставляет заемщику.
Потребитель, присоединяясь к договору, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданин, как экономически слабая сторона в данных правоотношениях, нуждается в особой правовой защите.
Соответственно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета неправомерны, поскольку установлены в нарушение действующего законодательства.
В части признания действий банка по отношению к клиенту, выразившихся в необоснованных требованиях выплаты комиссии за обслуживание и ведение банковского счета не обжалованы.
Правоотношения сторон по настоящему делу носят длящийся характер, поскольку обязательства заемщика наступали не единовременно, а в соответствии с графиком погашения кредитных обязательств.
Денежные средства, полученные по ничтожной сделке, в соответствии с нормами статей 1102 и 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются неосновательным обогащением, и срок давности по взысканию сумм неосновательного обогащения составляет три года.
Таким образом, течение срока исковой давности, в данном случае, начинается с момента оплаты каждого платежа за обслуживание кредита, так как право требования истца наступает с момента нарушения его субъективного права, то есть после каждой фактической оплаты комиссии за обслуживание кредита.
В связи с этим, учитывая, что уплата истцом комиссии за обслуживание кредита по условиям договора происходила ежемесячно, то есть периодическими платежами, имелись основания к взысканию уплаченной М. суммы за последние три года, с момента предъявления иска.
Иск был заявлен 21 февраля 2012 года, за период с 21 февраля 2009 года было произведено 18 платежей в связи с уплатой комиссии на сумму, всего в размере рубль.
Судом апелляционной инстанции, исходя из доводов апелляционной жалобы, проверена правильность расчетов истцовой стороны и суда первой инстанции и установлено, что они выполнены в соответствии с законом и в отсутствие арифметических ошибок.
При разрешении спора все обстоятельства дела, доводы сторон и представленные ими доказательства надлежащим образом исследованы и оценены, по делу постановлено не противоречащее материальному и процессуальному закону решение, которое следует оставить без изменения.
Руководствуясь статьями 327.1 - 330 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия
определила:
решение Тукаевского районного суда Республики Татарстан от 29 марта 2012 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН ОТ 05.07.2012 ПО ДЕЛУ N 33-6658
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 июля 2012 г. по делу N 33-6658
Судья: Ж.М. Низамова
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Л.А. Валишина, судей Е.А. Чекалкиной, Л.М. Мусиной, при секретаре З.,
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Л.М. Мусиной гражданское дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" на решение Тукаевского районного суда Республики Татарстан от 29 марта 2012 года, которым постановлено: исковые требования М. удовлетворить частично.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" в пользу М. возврат денежных средств, уплаченных за ведение и обслуживание ссудного счета по кредитному договору ....-Ф за период с марта 2009 года по 02 августа 2010 года в сумме рубль.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" в бюджет муниципального образования "Тукаевский муниципальный район" Республики Татарстан штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" в бюджет госпошлину в сумме.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия,
установила:
М. обратился в Тукаевский районный суд Республики Татарстан с иском к ООО "Русфинанс Банк" о признании сделки частично недействительной и взыскании внесенных платежей.
В обоснование иска было указано, что между сторонами 21 декабря 2006 года был заключен кредитный договор ....-ф., в соответствии с которым заемщиком М. был получен кредит в размере рублей на срок до 21 декабря 2011 года с начислением 9% годовых, был определен порядок погашения задолженности ежемесячными платежами, минимальный размер которых составлял. В соответствии с условиями договора с заемщика взималась ежемесячная комиссия за обслуживание счета в размере.
Считает, что кредитный договор в части взимании комиссии ничтожен, так как данная услуга ему не оказывалась и была принята им вынужденно, поскольку была установлена условиями договора присоединения.
Все принятые им обязательства исполнены, о нарушении своих прав он узнал в декабре 2011 года, просит признать подпункт "г" пункта 1 кредитного договора .... от 21 декабря 2006 года недействительным и взыскать с ответчика в свою пользу сумму уплаченной им ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере
Представитель ответчика в суд не явился, поступило письмо с просьбой рассмотреть дело без участия представителя банка, по существу заявленных требований просили применить сроки исковой давности и отказать в иске, в том числе на том основании, что договор прекратил свое действие. Кроме этого было указано на то, что истец по доброй воле принял условия кредитного договора.
Истец иск поддержал. Посчитал, что сроки исковой давности могут быть применены в отношении каждой операции отдельно.
Суд удовлетворил заявленные требования и вынес решение в приведенной выше формулировке, исходя из того, что исковые требования истца обоснованны и подтверждены надлежащими доказательствами.
В апелляционной жалобе ООО "Русфинанс Банк" ставит вопрос об отмене решения суда, поскольку не было учтено, что фактически за период с марта 2009 года и до 02 августа 2010 года клиент оплатил комиссию за ведение и обслуживание счета комиссию в размере.
Судебная коллегия оснований для отмены судебного акта не находит.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей определено, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года.... "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
В части девятой статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" указано на то, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Положениями "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 N 302-П) определено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В силу статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
На основании пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В суде первой инстанции установлено, что 21 декабря 2006 года между М. и ООО "Русфинанс Банк" был заключен кредитный договор ....-Ф на сумму рублей под 9% годовых сроком возврата кредита до 21 декабря 2011 года, условиями договора которого предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, размер которой составляет.
В исполнение условий договора М., в счет погашения комиссии по указанному договору, в период с 18 января 2007 года по 02 августа 2010 года уплатил рублей
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, которую кредитор предоставляет заемщику.
Потребитель, присоединяясь к договору, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданин, как экономически слабая сторона в данных правоотношениях, нуждается в особой правовой защите.
Соответственно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета неправомерны, поскольку установлены в нарушение действующего законодательства.
В части признания действий банка по отношению к клиенту, выразившихся в необоснованных требованиях выплаты комиссии за обслуживание и ведение банковского счета не обжалованы.
Правоотношения сторон по настоящему делу носят длящийся характер, поскольку обязательства заемщика наступали не единовременно, а в соответствии с графиком погашения кредитных обязательств.
Денежные средства, полученные по ничтожной сделке, в соответствии с нормами статей 1102 и 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются неосновательным обогащением, и срок давности по взысканию сумм неосновательного обогащения составляет три года.
Таким образом, течение срока исковой давности, в данном случае, начинается с момента оплаты каждого платежа за обслуживание кредита, так как право требования истца наступает с момента нарушения его субъективного права, то есть после каждой фактической оплаты комиссии за обслуживание кредита.
В связи с этим, учитывая, что уплата истцом комиссии за обслуживание кредита по условиям договора происходила ежемесячно, то есть периодическими платежами, имелись основания к взысканию уплаченной М. суммы за последние три года, с момента предъявления иска.
Иск был заявлен 21 февраля 2012 года, за период с 21 февраля 2009 года было произведено 18 платежей в связи с уплатой комиссии на сумму, всего в размере рубль.
Судом апелляционной инстанции, исходя из доводов апелляционной жалобы, проверена правильность расчетов истцовой стороны и суда первой инстанции и установлено, что они выполнены в соответствии с законом и в отсутствие арифметических ошибок.
При разрешении спора все обстоятельства дела, доводы сторон и представленные ими доказательства надлежащим образом исследованы и оценены, по делу постановлено не противоречащее материальному и процессуальному закону решение, которое следует оставить без изменения.
Руководствуясь статьями 327.1 - 330 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия
определила:
решение Тукаевского районного суда Республики Татарстан от 29 марта 2012 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)