Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Хуснутдинов Ф.Ф.
Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты - Мансийского автономного округа - Югры в составе:
председательствующего Александровой Н.Н.,
судей Воронина С.Н., Ахметзяновой Л.Р.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к У. о взыскании денежных средств,
по кассационной жалобе Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" на решение Нефтеюганского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 13 апреля 2011 года, которым постановлено:
"Взыскать с У. в пользу Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" задолженность по кредитному договору - 49 227,49 руб., госпошлину - 1676,82 руб., всего - 50904 (пятьдесят тысяч девятьсот четыре) рубля 31 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований открытому акционерному обществу "АЛЬФА-БАНК" отказать за необоснованностью".
Заслушав доклад судьи Воронина С.Н., судебная коллегия
установила:
Открытое акционерное общество "Альфа-Банк" обратилось в суд с исковыми требованиями к У., согласно которым просит взыскать с ответчика существующую задолженность в размере 52 964,37 руб., в том числе: основной долг - 49201,26 рубль; начисленные проценты - 26,23 рублей; комиссию за обслуживание счета - 3736,88 рублей; уплаченную государственную пошлину - 1933,62 рубля.
Требования мотивированы тем, что 05 июня 2007 года между сторонами заключено соглашение (номер обезличен) в офертно - акцептной форме о кредитовании на получение потребительского кредита. В соответствии, с условиями которого сумма кредитования составила 49300 рублей, под 19,9% годовых. Во исполнение соглашения о кредитовании, истец осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере указанной суммы. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 5-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету, ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства исполняет не надлежащим образом. Согласно общим условиям установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка.
Дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Судом постановлено указанное выше решение.
В кассационной жалобе истец просит решение суда, в части отказа в удовлетворении требований о взыскании комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 3736, 88 руб., и пропорционального уменьшения размера присужденной истцу госпошлины, отменить, вынести новое решение об удовлетворении требований в полном объеме, а также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2000 рублей за подачу кассационной жалобы, ссылаясь на нарушение судом норм материального права, а также на неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела. Вывод суда о нарушении истцом положений п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" полагает необоснованным, суд пришел к ошибочному выводу о том, что договор содержал условие об оплате комиссии за обслуживание ссудного счета, что не соответствует фактическим обстоятельствам дела. Судом сделаны неверные выводы о правовом режиме принадлежащего ответчику банковского счета, обслуживание которого в соответствии с действующим законодательством является возмездной услугой. В обоснование доводов жалобы также сослался на положения ст. 421 ГК РФ.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационных жалоб, судебная коллегия приходит к следующему.
Как видно из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 05 июня 2007 года между сторонами заключено соглашении о кредитовании на получение потребительской карты (номер обезличен), согласно которому истцом ответчику - У. был предоставлен кредит в сумме 49300 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета годовой процентной ставки в размере 19,9%. Погашение кредита должно производиться ежемесячно в установленные сроки (5-го числа каждого месяца) с учетом 19,9% процентов годовых за пользование кредитом, в случае просрочки установлена неустойка в размере 60% годовых за пользование кредитом от суммы обязательства, каждый раз при образовании задолженности - штраф 160 руб.
Обязательства заемщиком выполнялись ненадлежащим образом, имеется просроченная задолженность.
При изложенных обстоятельствах, оценив собранные по делу доказательства в совокупности, руководствуясь ст. ст. 810, 811 ГК РФ, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований и о взыскании с ответчика - У. задолженности по кредитному договору в сумме 50904,31 руб., подробно мотивировав свой вывод в судебном решении.
Представленным сторонами доказательствам, суд первой инстанции дал правильную правовую оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ. Вывод суда мотивирован, основан на анализе доказательств, оцененных судом в совокупности, соответствует требованиям закона, и оснований считать его неправильным у судебной коллегии не имеется.
Доводы кассационной жалобы о необоснованности отказа в удовлетворении требований о взыскании комиссии за обслуживание кредитного счета несостоятельны.
Так, заключенным сторонами соглашением о кредитовании, п. 2.3 Общих условий по потребительской карте, предусмотрено ежемесячное взимание банком комиссии за обслуживание счета потребительской карты Банка.
Потребительская карта - выпущенная в соответствии с Соглашением, предназначена для совершения Клиентом операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных Банком и перечисляемых на счет потребительской карты в пределах лимита (кредит).
Необходимо отметить, что за обслуживание Потребительской карта, Банк ежегодно взимает отдельную комиссию в соответствии с тарифами (Общие условия).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По смыслу закона платой за пользование кредитом являются проценты.
Согласно ст. 1 ФЗ N 395-1 от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В соответствии со ст. 5 указанного Закона, к банковским операциям относятся, в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ N 54-П от 31 августа 1998 года "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.
П.п. т 3 п. 2.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств путем кредитования банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Данный порядок распространяется также на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица (овердрафт) в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита).
Действующим гражданским законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК РФ), при заключении между банком и клиентом договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).
То есть, при выполнении одной из банковских операций - привлечение денежных средств, предусмотрено законом взимание комиссии (платы) за ведение банковского счета, в то время как при выполнении банком другой банковской операции - размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание такой комиссии гражданским законодательством не предусмотрено.
Более того, из п. 2 ст. 5 ФЗ N 395-1 от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации признаются недействительными.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Поскольку предоставление ОАО "Альфа-Банк" денежных средств У., исходя из положений ст. 819 ГК РФ и условий заключенного договора, предусматривало платность со стороны заемщика - уплата процентов за пользование денежными средствами, то последующее взимание ежемесячной комиссии за обслуживание счета потребительской карты необоснованно.
Установление дополнительной платы за предоставление банком денежных средств клиенту, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами действующего законодательства не предусмотрено.
Следовательно, возложение условиями договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за открытие и обслуживание счетов (текущего банковского счета, ссудного счета) ущемляет установленные законом права потребителя.
При этом, указанная комиссия установлена не в рамках обязательства по принятию и зачислению банком поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежных средств, а именно в рамках иного обязательства - по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности.
Таким образом, устанавливая комиссию за обслуживание счета потребительской карты, банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Закон РФ "О защите прав потребителей" императивно устанавливает невозможность обуславливания приобретения одних услуг другими.
В этой связи включение ОАО "Альфа-Банк" в договор условия о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание счета потребительской карты противоречит закону, создает невыгодные для потребителя условия по сравнению с гарантированными законом правами и ущемляет их.
При таких обстоятельствах, содержащееся в заключенном сторонами соглашении о кредитовании условия об обязанности заемщика уплатить банку ежемесячную комиссию за обслуживание счета вступает в противоречие с вышеприведенными правовыми нормами и ничтожно в силу ст. 168 ГК РФ, как не соответствующее ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Кроме того, платеж за обслуживание счета не может представлять собой и часть платы за предоставление и пользование денежными средствами (кредитом), так как плата за пользование кредитом заложена в размере процента за пользование кредитом, взимаемого Банком. Оплачивая процентную ставку за пользование кредитом, и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные императивными положениями ст. 819 ГК РФ, что следует и из условий данного кредитного договора. Платеж за обслуживание кредитного счета в кредитное обязательство не входит и не может считаться единой банковской услугой.
Указанные выводы суда соответствуют положениям ст. 819 ГК РФ и ФЗ "О банках и банковской деятельности".
При таких обстоятельствах суд первой инстанции на основании положений п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" пришел к правильному выводу, что взимание банком комиссии за обслуживание счета ущемляет установленные законом права потребителей, в связи с чем обосновано отказал в удовлетворении требований о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере 3736,88 рублей.
Доводы кассационной жалобы не могут быть признаны состоятельными, так как по существу основываются на обстоятельствах, являвшихся предметом судебного исследования, с последующей правильной правовой оценкой. Ошибочное наименование в тексте решения суда комиссии за обслуживание кредитного счета комиссией за обслуживание ссудного счета в силу ч. 2 ст. 362 ГПК РФ не может являться основанием для отмены решения суда, поскольку выводы суда о ничтожности договора в части установления комиссии являются правильными.
Решение суда постановлено в соответствии с требованиями закона и представленными доказательствами, которым дана объективная и правильная оценка. Нарушений судом норм материального и процессуального права, которые бы привели или могли привести к неправильному разрешению дела, в том числе тех, на которые имеются ссылки в кассационной жалобе, судом не допущено. Изложенные в кассационной жалобе доводы не опровергают выводы суда, оснований для отмены решения суда не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 360, 361 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Нефтеюганского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 13 апреля 2011 года оставить без изменения, кассационную жалобу Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" - без удовлетворения.
Председательствующий
Н.Н.АЛЕКСАНДРОВА
Судьи
С.Н.ВОРОНИН
Л.Р.АХМЕТЗЯНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ СУДА ХАНТЫ-МАНСИЙСКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА - ЮГРЫ ОТ 17.01.2012 ПО ДЕЛУ N 33-93/2012
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
СУД ХАНТЫ-МАНСИЙСКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА - ЮГРЫ
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 января 2012 г. по делу N 33-93/2012
Судья: Хуснутдинов Ф.Ф.
Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты - Мансийского автономного округа - Югры в составе:
председательствующего Александровой Н.Н.,
судей Воронина С.Н., Ахметзяновой Л.Р.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к У. о взыскании денежных средств,
по кассационной жалобе Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" на решение Нефтеюганского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 13 апреля 2011 года, которым постановлено:
"Взыскать с У. в пользу Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" задолженность по кредитному договору - 49 227,49 руб., госпошлину - 1676,82 руб., всего - 50904 (пятьдесят тысяч девятьсот четыре) рубля 31 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований открытому акционерному обществу "АЛЬФА-БАНК" отказать за необоснованностью".
Заслушав доклад судьи Воронина С.Н., судебная коллегия
установила:
Открытое акционерное общество "Альфа-Банк" обратилось в суд с исковыми требованиями к У., согласно которым просит взыскать с ответчика существующую задолженность в размере 52 964,37 руб., в том числе: основной долг - 49201,26 рубль; начисленные проценты - 26,23 рублей; комиссию за обслуживание счета - 3736,88 рублей; уплаченную государственную пошлину - 1933,62 рубля.
Требования мотивированы тем, что 05 июня 2007 года между сторонами заключено соглашение (номер обезличен) в офертно - акцептной форме о кредитовании на получение потребительского кредита. В соответствии, с условиями которого сумма кредитования составила 49300 рублей, под 19,9% годовых. Во исполнение соглашения о кредитовании, истец осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере указанной суммы. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 5-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету, ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства исполняет не надлежащим образом. Согласно общим условиям установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка.
Дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Судом постановлено указанное выше решение.
В кассационной жалобе истец просит решение суда, в части отказа в удовлетворении требований о взыскании комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 3736, 88 руб., и пропорционального уменьшения размера присужденной истцу госпошлины, отменить, вынести новое решение об удовлетворении требований в полном объеме, а также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2000 рублей за подачу кассационной жалобы, ссылаясь на нарушение судом норм материального права, а также на неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела. Вывод суда о нарушении истцом положений п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" полагает необоснованным, суд пришел к ошибочному выводу о том, что договор содержал условие об оплате комиссии за обслуживание ссудного счета, что не соответствует фактическим обстоятельствам дела. Судом сделаны неверные выводы о правовом режиме принадлежащего ответчику банковского счета, обслуживание которого в соответствии с действующим законодательством является возмездной услугой. В обоснование доводов жалобы также сослался на положения ст. 421 ГК РФ.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационных жалоб, судебная коллегия приходит к следующему.
Как видно из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 05 июня 2007 года между сторонами заключено соглашении о кредитовании на получение потребительской карты (номер обезличен), согласно которому истцом ответчику - У. был предоставлен кредит в сумме 49300 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета годовой процентной ставки в размере 19,9%. Погашение кредита должно производиться ежемесячно в установленные сроки (5-го числа каждого месяца) с учетом 19,9% процентов годовых за пользование кредитом, в случае просрочки установлена неустойка в размере 60% годовых за пользование кредитом от суммы обязательства, каждый раз при образовании задолженности - штраф 160 руб.
Обязательства заемщиком выполнялись ненадлежащим образом, имеется просроченная задолженность.
При изложенных обстоятельствах, оценив собранные по делу доказательства в совокупности, руководствуясь ст. ст. 810, 811 ГК РФ, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований и о взыскании с ответчика - У. задолженности по кредитному договору в сумме 50904,31 руб., подробно мотивировав свой вывод в судебном решении.
Представленным сторонами доказательствам, суд первой инстанции дал правильную правовую оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ. Вывод суда мотивирован, основан на анализе доказательств, оцененных судом в совокупности, соответствует требованиям закона, и оснований считать его неправильным у судебной коллегии не имеется.
Доводы кассационной жалобы о необоснованности отказа в удовлетворении требований о взыскании комиссии за обслуживание кредитного счета несостоятельны.
Так, заключенным сторонами соглашением о кредитовании, п. 2.3 Общих условий по потребительской карте, предусмотрено ежемесячное взимание банком комиссии за обслуживание счета потребительской карты Банка.
Потребительская карта - выпущенная в соответствии с Соглашением, предназначена для совершения Клиентом операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных Банком и перечисляемых на счет потребительской карты в пределах лимита (кредит).
Необходимо отметить, что за обслуживание Потребительской карта, Банк ежегодно взимает отдельную комиссию в соответствии с тарифами (Общие условия).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По смыслу закона платой за пользование кредитом являются проценты.
Согласно ст. 1 ФЗ N 395-1 от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В соответствии со ст. 5 указанного Закона, к банковским операциям относятся, в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ N 54-П от 31 августа 1998 года "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.
П.п. т 3 п. 2.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств путем кредитования банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Данный порядок распространяется также на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица (овердрафт) в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита).
Действующим гражданским законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК РФ), при заключении между банком и клиентом договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).
То есть, при выполнении одной из банковских операций - привлечение денежных средств, предусмотрено законом взимание комиссии (платы) за ведение банковского счета, в то время как при выполнении банком другой банковской операции - размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание такой комиссии гражданским законодательством не предусмотрено.
Более того, из п. 2 ст. 5 ФЗ N 395-1 от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации признаются недействительными.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Поскольку предоставление ОАО "Альфа-Банк" денежных средств У., исходя из положений ст. 819 ГК РФ и условий заключенного договора, предусматривало платность со стороны заемщика - уплата процентов за пользование денежными средствами, то последующее взимание ежемесячной комиссии за обслуживание счета потребительской карты необоснованно.
Установление дополнительной платы за предоставление банком денежных средств клиенту, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами действующего законодательства не предусмотрено.
Следовательно, возложение условиями договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за открытие и обслуживание счетов (текущего банковского счета, ссудного счета) ущемляет установленные законом права потребителя.
При этом, указанная комиссия установлена не в рамках обязательства по принятию и зачислению банком поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежных средств, а именно в рамках иного обязательства - по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности.
Таким образом, устанавливая комиссию за обслуживание счета потребительской карты, банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Закон РФ "О защите прав потребителей" императивно устанавливает невозможность обуславливания приобретения одних услуг другими.
В этой связи включение ОАО "Альфа-Банк" в договор условия о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание счета потребительской карты противоречит закону, создает невыгодные для потребителя условия по сравнению с гарантированными законом правами и ущемляет их.
При таких обстоятельствах, содержащееся в заключенном сторонами соглашении о кредитовании условия об обязанности заемщика уплатить банку ежемесячную комиссию за обслуживание счета вступает в противоречие с вышеприведенными правовыми нормами и ничтожно в силу ст. 168 ГК РФ, как не соответствующее ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Кроме того, платеж за обслуживание счета не может представлять собой и часть платы за предоставление и пользование денежными средствами (кредитом), так как плата за пользование кредитом заложена в размере процента за пользование кредитом, взимаемого Банком. Оплачивая процентную ставку за пользование кредитом, и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные императивными положениями ст. 819 ГК РФ, что следует и из условий данного кредитного договора. Платеж за обслуживание кредитного счета в кредитное обязательство не входит и не может считаться единой банковской услугой.
Указанные выводы суда соответствуют положениям ст. 819 ГК РФ и ФЗ "О банках и банковской деятельности".
При таких обстоятельствах суд первой инстанции на основании положений п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" пришел к правильному выводу, что взимание банком комиссии за обслуживание счета ущемляет установленные законом права потребителей, в связи с чем обосновано отказал в удовлетворении требований о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере 3736,88 рублей.
Доводы кассационной жалобы не могут быть признаны состоятельными, так как по существу основываются на обстоятельствах, являвшихся предметом судебного исследования, с последующей правильной правовой оценкой. Ошибочное наименование в тексте решения суда комиссии за обслуживание кредитного счета комиссией за обслуживание ссудного счета в силу ч. 2 ст. 362 ГПК РФ не может являться основанием для отмены решения суда, поскольку выводы суда о ничтожности договора в части установления комиссии являются правильными.
Решение суда постановлено в соответствии с требованиями закона и представленными доказательствами, которым дана объективная и правильная оценка. Нарушений судом норм материального и процессуального права, которые бы привели или могли привести к неправильному разрешению дела, в том числе тех, на которые имеются ссылки в кассационной жалобе, судом не допущено. Изложенные в кассационной жалобе доводы не опровергают выводы суда, оснований для отмены решения суда не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 360, 361 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Нефтеюганского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 13 апреля 2011 года оставить без изменения, кассационную жалобу Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" - без удовлетворения.
Председательствующий
Н.Н.АЛЕКСАНДРОВА
Судьи
С.Н.ВОРОНИН
Л.Р.АХМЕТЗЯНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)