Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Фоменкова О.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:
председательствующего судьи Тегуновой Н.Г.
судей Вуколовой Т.Б., Алибердовой Н.А.
при секретаре Б.
рассмотрев 04 октября 2011 года в открытом судебном заседании кассационную жалобу истца ОАО "Альфа-Банк" на решение Звенигородского городского суда Московской области от 08 июля 2011 г. по делу по иску ОАО "Альфа-Банк" к С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,
заслушав доклад судьи Алибердовой Н.А.,
объяснения ответчика С.А.
установила:
ОАО "Альфа-Банк" в лице представителя по доверенности А. обратилось в суд с иском к С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 93 931,27 руб., возмещении расходов по уплате государственной пошлины-3 017,94 руб.
В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО "Альфа-Банк" и С.А. заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в сумме 84 000 рублей. По условиям Соглашения о кредитовании проценты за пользование кредитом составляют 22% годовых.
Сумма займа подлежала возврату (возобновлению) путем внесения месячных платежей 18-го числа каждого месяца в размере 10% от суммы задолженности, но не менее 320 рублей.
Истец, со ссылкой на выписку по счету, указал, что заемщик С.А. воспользовался предоставленной ему денежной суммой, однако ежемесячные платежи по кредиту не вносил, проценты за пользование кредитом не уплачивал.
Всего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика перед ОАО "Альфа-Банк" по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составила 93 931,27 руб., в том числе просроченный основной долг - 79 988,61 руб.; начисленные проценты (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - 6 654,20 руб.; комиссия за обслуживание счета - 5 718,81 руб.; штрафы и неустойки - 1 569,65 руб..
В судебное заседание истец не явился. Ответчик С.А. с требованиями не согласился.
Решением Звенигородского городского суда Московской области от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования удовлетворены частично. С ответчика в пользу истца взысканы денежные средства в сумме 87 442.81 рубля (из них: сумма основного долга 79 988,61 руб., проценты за пользование кредитом - 6 654.20 руб., штрафные санкции в общей сумме 800 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 809.45 рублей.
В остальной части исковые требования оставлены без удовлетворения.
В кассационной жалобе истец просит решение суда отменить в части отказа в иске о взыскании комиссии за обслуживание текущего кредитного счета штрафа на комиссию за обслуживание счета как незаконное и необоснованное.
Выслушав объяснения ответчика, изучив материалы дела и доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для изменения или отмены решения суда.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ С.А. подал в ОАО "Альфа-Банк" анкету-заявление на получение кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями. В заявление сотрудником Банка внесены сведения о сумме кредита - 40 246.00 рублей и сроке кредита - 24 месяца.
Из текста заявления следует, что С.А. сделал Банку предложение (оферту) открыть ему текущий кредитный счет, используемый в рамках Соглашения о Кредитовании и заключить с ним Соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, и Предложения об индивидуальных условиях предоставления кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, в соответствии с которыми предоставить кредит с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями на условиях, указанных в Предложении об индивидуальных условиях кредитования и в порядке, установленном Общими условиями кредитования.
Акцептом оферты С.Л. об открытии Текущего кредитного счета являются действия Банка по открытию Текущего кредитного счета (п. 3.1). Акцептом оферты о заключении Соглашения о кредитовании является зачисление суммы кредита, указанной в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитования на Текущий кредитный счет.
Дата заключения Соглашения о кредитовании подтверждается выпиской по Текущему кредитному счету (п. 3.2).
ОАО "Альфа-Банк" направил в адрес С.А. письмо, в котором предложил сотрудничество и воспользоваться картой ВИЗА Альфа-Банка с кредитным лимитом, которая была приложена к письму. Чтобы воспользоваться кредитной картой С.А. надлежало осуществить активацию карты посредством телефонного звонка в Телефонный центр Банка и сообщения оператору личных данных клиента и кодового слова, указанного в анкете-заявлении при оформлении потребительского кредита. Банк, в свою очередь, не позднее шести рабочих дней с момента активации карты сообщает клиенту информацию о дате заключения с последним Соглашения о потребительской карте и дате начала платежного периода для осуществления погашения задолженности по кредиту, после чего С.А. мог начать пользоваться картой. В соответствии с п. 2 кредитного предложения Соглашение о Потребительской карте считается заключенным между Банком и клиентом с даты активации Потребительской карты, направленной вместе с настоящим кредитным предложением. Согласно п. 1.2 Приложения N к Приказу от ДД.ММ.ГГГГ Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО "Альфа-Банк" Банк выдает кредитную карту, а также открывает и обслуживает счет кредитной карты в валюте, указанной в анкете-заявлении. Дата открытия и номер счета кредитной карты указываются в выписке по счету кредитной карты.
Кроме того, согласно п. 5.1. общих условий кредитования, счет кредитной карты открывается при принятии Банком решения о заключении Соглашения о кредитовании по результатам рассмотрения Анкеты-заявления и при условии заключения Банком и Клиентом Договора.
Судом установлено и данное обстоятельство ответчиком подтверждено, С.А. получал по почте кредитное предложение вместе с кредитной картой, которую активировал путем введения ПИН-кода.
Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ кредитная карта была активирована и в дальнейшем имелось движение по счету.
В соответствии с п. 4.11 Общих условий кредитования, введенный в устройство, осуществляющее операцию по кредитной карте, ПИН является аналогом собственноручной подписи клиента Банка, подтверждающий правомерность проводимой операции. Выписки из электронных журналов автоматизированного программного комплекса Банка по проведенным операциям могут использоваться в качестве доказательства правомерности проведенных операций, в том числе при рассмотрении споров в суде.
В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Соответственно, С.А., получив оферту, в срок для ее акцепта, совершил действия по выполнению указанных в ней условий договора (активация кредитной карты и снятие с нее денежных средств), выразив тем самым акцепт на заключение кредитного договора.
Следовательно, между истцом и ответчиком возникли договорные обязательства по кредитованию последнего.
С учетом изложенного, суд правильно признал несостоятельными доводы ответчика об отсутствии обязательств перед ОАО "Альфа-Банк".
В соответствии с п. 1.3 Общих условий кредитования Банк предоставляет кредиты, а клиент обязуется возвращать полученные денежные средства, в порядке и на условиях, предусмотренных Соглашением о кредитовании, содержащегося в названных Общих условиях кредитования и Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.
Согласно п. 2.1 Общих условий кредитования предоставление кредитов осуществляется Банком в пределах установленного лимита кредитования (максимально допустимая сумма задолженности клиента по кредиту) для проведения расчетов но операциям с использованием кредитной карты клиентом (держателем кредитной карты), осуществляемых в порядке, предусмотренном Общими условиями кредитования, а также для уплаты комиссий и возмещений, предусмотренных Общими условиями кредитования и Тарифами Банка, путем зачисления на счет кредитной карты суммы, необходимой для осуществления клиентом вышеуказанных операций. Вышеперечисленные расчеты осуществляются исключительно за счет предоставленных кредитов, в том числе и при наличии на счете кредитной карты денежных средств клиента. Как следует из выписки по счету, установленный кредитный лимит по кредитному договору составляет 84 000 руб.
Согласно п. 2.6 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО "Альфа-Банк" за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на Счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.
Как следует из выписок по счету кредитной карты ответчик погашал кредит и уплачивал проценты по нему, с нарушением сроков, последнее внесение им денежных средств на кредитную карту произведено ДД.ММ.ГГГГ, в дальнейшем платежи по погашению задолженности по кредиту и процентов по нему не производились. При этом сумма использованного кредитного лимита составила 150 893.78 руб., исходя из размера последнего определена сумма, подлежащая оплате 225 443.65 руб., С.А. по кредитному договору уплачена сумма в размере 131 51238 руб.. Таким образом, просроченная задолженность с учетом неустойки, штрафов и комиссии за обслуживание счета составляет: 93 931.27 руб., из которых: сумма основного долга - 79 988.61 руб., проценты за пользование кредитом (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - 6 654.20 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) 174.84 руб., неустойка за несвоевременную плату основного долга (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - 428.74 руб., комиссия за обслуживание текущего счета - 5 718.81 руб., штраф на комиссию за обслуживание счета 166.07 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 800.00 руб.
Поскольку расчет проверен, ответчиком не оспорен, подтверждается представленными выписками по счету, то он может быть принят во внимание. Ввиду того, что С.А. свои обязательства по возврату долга не выполнил, денежные средства подлежат взысканию. Размер процентов за пользование кредитом - 22% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 6 654.20 руб.
При таких обстоятельствах суд правильно пришел к выводу, что проценты подлежат взысканию в пользу истца в соответствии с п. п. 2.6. 2.8 Общих условий кредитования и п. 4 кредитного предложения.
Разрешая требования о возложении на ответчика ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства - взыскании неустойки, предусмотренной договором (п. 7.1 Общих условий кредитования), включающей в себя неустойку за несвоевременную уплату процентов в размере 174.84 руб., неустойку за несвоевременную уплату основного долга в сумме 428.74 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 800.00 руб., суд правомерно руководствовался положениями ч. 1 ст. 330 ГК РФ и отметил явную несоразмерность размера неустойки последствиям нарушения обязательства С.А. Критерием: определения несоразмерности является определенное соотношение размера неустойки с суммой основного долга и процентов за пользование кредитом в общем размере 86 642.81 рубля, от величины которых исчисляется неустойка.
Поскольку размер договорной неустойки явно несоразмерен с обеспеченным ею обязательством, судебная коллегия соглашается с тем, что в данном случае возможно применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер подлежащих взысканию неустойки за несвоевременную уплату процентов, неустойки за несвоевременную уплату основного долга, штрафа за возникновение просроченной задолженности, до 800.00 рублей.
Что касается доводов кассационной жалобы о необоснованном отказе от взыскания с ответчика суммы за комиссию в связи с открытием текущего счета и соответствующих процентов всего в сумме 5884,48 руб., то судебная коллегия также не находит основания для удовлетворения требований истца в этой части.
Согласно п. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Между тем, о том, что ответчику были известны условия пользования предоставленной ему потребительской кредитной картой, данных в деле нет.
Представленное суду Кредитное предложение С.А. о заключении с Банком Соглашения о Потребительской карте, в котором указано условие о взыскании денежных средств за комиссионное обслуживание счета Потребительской карты даты предложения и подписи ответчика не содержит, что лишает письменный документ доказательственного значения.
Данных о наличии подписи ответчика в Соглашении между Банком и С.А. от ДД.ММ.ГГГГ, на которое сделана ссылка в исковом заявлении, в деле также не имеется.
Доводы ответчика о том, что ему не было известно о взыскании с него денежных средств за комиссию по обслуживанию банковской карты, ничем не опровергнуты.
То обстоятельство, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ, в силу которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте, само по себе не может свидетельствовать о том, что ответчику были известны все условия Соглашения.
Исходя из имеющихся материалов дела, соглашаясь с выводами суда в части удовлетворения исковых требований Банка, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения кассационной жалобы.
Руководствуясь статьей 361 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Звенигородского городского суда Московской области от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, кассационную жалобу истца ОАО "Альфа-Банк" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 04.10.2011 ПО ДЕЛУ N 33-22491
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 октября 2011 г. по делу N 33-22491
Судья Фоменкова О.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:
председательствующего судьи Тегуновой Н.Г.
судей Вуколовой Т.Б., Алибердовой Н.А.
при секретаре Б.
рассмотрев 04 октября 2011 года в открытом судебном заседании кассационную жалобу истца ОАО "Альфа-Банк" на решение Звенигородского городского суда Московской области от 08 июля 2011 г. по делу по иску ОАО "Альфа-Банк" к С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,
заслушав доклад судьи Алибердовой Н.А.,
объяснения ответчика С.А.
установила:
ОАО "Альфа-Банк" в лице представителя по доверенности А. обратилось в суд с иском к С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 93 931,27 руб., возмещении расходов по уплате государственной пошлины-3 017,94 руб.
В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО "Альфа-Банк" и С.А. заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в сумме 84 000 рублей. По условиям Соглашения о кредитовании проценты за пользование кредитом составляют 22% годовых.
Сумма займа подлежала возврату (возобновлению) путем внесения месячных платежей 18-го числа каждого месяца в размере 10% от суммы задолженности, но не менее 320 рублей.
Истец, со ссылкой на выписку по счету, указал, что заемщик С.А. воспользовался предоставленной ему денежной суммой, однако ежемесячные платежи по кредиту не вносил, проценты за пользование кредитом не уплачивал.
Всего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика перед ОАО "Альфа-Банк" по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составила 93 931,27 руб., в том числе просроченный основной долг - 79 988,61 руб.; начисленные проценты (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - 6 654,20 руб.; комиссия за обслуживание счета - 5 718,81 руб.; штрафы и неустойки - 1 569,65 руб..
В судебное заседание истец не явился. Ответчик С.А. с требованиями не согласился.
Решением Звенигородского городского суда Московской области от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования удовлетворены частично. С ответчика в пользу истца взысканы денежные средства в сумме 87 442.81 рубля (из них: сумма основного долга 79 988,61 руб., проценты за пользование кредитом - 6 654.20 руб., штрафные санкции в общей сумме 800 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 809.45 рублей.
В остальной части исковые требования оставлены без удовлетворения.
В кассационной жалобе истец просит решение суда отменить в части отказа в иске о взыскании комиссии за обслуживание текущего кредитного счета штрафа на комиссию за обслуживание счета как незаконное и необоснованное.
Выслушав объяснения ответчика, изучив материалы дела и доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для изменения или отмены решения суда.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ С.А. подал в ОАО "Альфа-Банк" анкету-заявление на получение кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями. В заявление сотрудником Банка внесены сведения о сумме кредита - 40 246.00 рублей и сроке кредита - 24 месяца.
Из текста заявления следует, что С.А. сделал Банку предложение (оферту) открыть ему текущий кредитный счет, используемый в рамках Соглашения о Кредитовании и заключить с ним Соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, и Предложения об индивидуальных условиях предоставления кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, в соответствии с которыми предоставить кредит с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями на условиях, указанных в Предложении об индивидуальных условиях кредитования и в порядке, установленном Общими условиями кредитования.
Акцептом оферты С.Л. об открытии Текущего кредитного счета являются действия Банка по открытию Текущего кредитного счета (п. 3.1). Акцептом оферты о заключении Соглашения о кредитовании является зачисление суммы кредита, указанной в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитования на Текущий кредитный счет.
Дата заключения Соглашения о кредитовании подтверждается выпиской по Текущему кредитному счету (п. 3.2).
ОАО "Альфа-Банк" направил в адрес С.А. письмо, в котором предложил сотрудничество и воспользоваться картой ВИЗА Альфа-Банка с кредитным лимитом, которая была приложена к письму. Чтобы воспользоваться кредитной картой С.А. надлежало осуществить активацию карты посредством телефонного звонка в Телефонный центр Банка и сообщения оператору личных данных клиента и кодового слова, указанного в анкете-заявлении при оформлении потребительского кредита. Банк, в свою очередь, не позднее шести рабочих дней с момента активации карты сообщает клиенту информацию о дате заключения с последним Соглашения о потребительской карте и дате начала платежного периода для осуществления погашения задолженности по кредиту, после чего С.А. мог начать пользоваться картой. В соответствии с п. 2 кредитного предложения Соглашение о Потребительской карте считается заключенным между Банком и клиентом с даты активации Потребительской карты, направленной вместе с настоящим кредитным предложением. Согласно п. 1.2 Приложения N к Приказу от ДД.ММ.ГГГГ Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО "Альфа-Банк" Банк выдает кредитную карту, а также открывает и обслуживает счет кредитной карты в валюте, указанной в анкете-заявлении. Дата открытия и номер счета кредитной карты указываются в выписке по счету кредитной карты.
Кроме того, согласно п. 5.1. общих условий кредитования, счет кредитной карты открывается при принятии Банком решения о заключении Соглашения о кредитовании по результатам рассмотрения Анкеты-заявления и при условии заключения Банком и Клиентом Договора.
Судом установлено и данное обстоятельство ответчиком подтверждено, С.А. получал по почте кредитное предложение вместе с кредитной картой, которую активировал путем введения ПИН-кода.
Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ кредитная карта была активирована и в дальнейшем имелось движение по счету.
В соответствии с п. 4.11 Общих условий кредитования, введенный в устройство, осуществляющее операцию по кредитной карте, ПИН является аналогом собственноручной подписи клиента Банка, подтверждающий правомерность проводимой операции. Выписки из электронных журналов автоматизированного программного комплекса Банка по проведенным операциям могут использоваться в качестве доказательства правомерности проведенных операций, в том числе при рассмотрении споров в суде.
В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Соответственно, С.А., получив оферту, в срок для ее акцепта, совершил действия по выполнению указанных в ней условий договора (активация кредитной карты и снятие с нее денежных средств), выразив тем самым акцепт на заключение кредитного договора.
Следовательно, между истцом и ответчиком возникли договорные обязательства по кредитованию последнего.
С учетом изложенного, суд правильно признал несостоятельными доводы ответчика об отсутствии обязательств перед ОАО "Альфа-Банк".
В соответствии с п. 1.3 Общих условий кредитования Банк предоставляет кредиты, а клиент обязуется возвращать полученные денежные средства, в порядке и на условиях, предусмотренных Соглашением о кредитовании, содержащегося в названных Общих условиях кредитования и Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.
Согласно п. 2.1 Общих условий кредитования предоставление кредитов осуществляется Банком в пределах установленного лимита кредитования (максимально допустимая сумма задолженности клиента по кредиту) для проведения расчетов но операциям с использованием кредитной карты клиентом (держателем кредитной карты), осуществляемых в порядке, предусмотренном Общими условиями кредитования, а также для уплаты комиссий и возмещений, предусмотренных Общими условиями кредитования и Тарифами Банка, путем зачисления на счет кредитной карты суммы, необходимой для осуществления клиентом вышеуказанных операций. Вышеперечисленные расчеты осуществляются исключительно за счет предоставленных кредитов, в том числе и при наличии на счете кредитной карты денежных средств клиента. Как следует из выписки по счету, установленный кредитный лимит по кредитному договору составляет 84 000 руб.
Согласно п. 2.6 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО "Альфа-Банк" за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на Счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.
Как следует из выписок по счету кредитной карты ответчик погашал кредит и уплачивал проценты по нему, с нарушением сроков, последнее внесение им денежных средств на кредитную карту произведено ДД.ММ.ГГГГ, в дальнейшем платежи по погашению задолженности по кредиту и процентов по нему не производились. При этом сумма использованного кредитного лимита составила 150 893.78 руб., исходя из размера последнего определена сумма, подлежащая оплате 225 443.65 руб., С.А. по кредитному договору уплачена сумма в размере 131 51238 руб.. Таким образом, просроченная задолженность с учетом неустойки, штрафов и комиссии за обслуживание счета составляет: 93 931.27 руб., из которых: сумма основного долга - 79 988.61 руб., проценты за пользование кредитом (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - 6 654.20 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) 174.84 руб., неустойка за несвоевременную плату основного долга (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - 428.74 руб., комиссия за обслуживание текущего счета - 5 718.81 руб., штраф на комиссию за обслуживание счета 166.07 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 800.00 руб.
Поскольку расчет проверен, ответчиком не оспорен, подтверждается представленными выписками по счету, то он может быть принят во внимание. Ввиду того, что С.А. свои обязательства по возврату долга не выполнил, денежные средства подлежат взысканию. Размер процентов за пользование кредитом - 22% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 6 654.20 руб.
При таких обстоятельствах суд правильно пришел к выводу, что проценты подлежат взысканию в пользу истца в соответствии с п. п. 2.6. 2.8 Общих условий кредитования и п. 4 кредитного предложения.
Разрешая требования о возложении на ответчика ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства - взыскании неустойки, предусмотренной договором (п. 7.1 Общих условий кредитования), включающей в себя неустойку за несвоевременную уплату процентов в размере 174.84 руб., неустойку за несвоевременную уплату основного долга в сумме 428.74 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 800.00 руб., суд правомерно руководствовался положениями ч. 1 ст. 330 ГК РФ и отметил явную несоразмерность размера неустойки последствиям нарушения обязательства С.А. Критерием: определения несоразмерности является определенное соотношение размера неустойки с суммой основного долга и процентов за пользование кредитом в общем размере 86 642.81 рубля, от величины которых исчисляется неустойка.
Поскольку размер договорной неустойки явно несоразмерен с обеспеченным ею обязательством, судебная коллегия соглашается с тем, что в данном случае возможно применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер подлежащих взысканию неустойки за несвоевременную уплату процентов, неустойки за несвоевременную уплату основного долга, штрафа за возникновение просроченной задолженности, до 800.00 рублей.
Что касается доводов кассационной жалобы о необоснованном отказе от взыскания с ответчика суммы за комиссию в связи с открытием текущего счета и соответствующих процентов всего в сумме 5884,48 руб., то судебная коллегия также не находит основания для удовлетворения требований истца в этой части.
Согласно п. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Между тем, о том, что ответчику были известны условия пользования предоставленной ему потребительской кредитной картой, данных в деле нет.
Представленное суду Кредитное предложение С.А. о заключении с Банком Соглашения о Потребительской карте, в котором указано условие о взыскании денежных средств за комиссионное обслуживание счета Потребительской карты даты предложения и подписи ответчика не содержит, что лишает письменный документ доказательственного значения.
Данных о наличии подписи ответчика в Соглашении между Банком и С.А. от ДД.ММ.ГГГГ, на которое сделана ссылка в исковом заявлении, в деле также не имеется.
Доводы ответчика о том, что ему не было известно о взыскании с него денежных средств за комиссию по обслуживанию банковской карты, ничем не опровергнуты.
То обстоятельство, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ, в силу которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте, само по себе не может свидетельствовать о том, что ответчику были известны все условия Соглашения.
Исходя из имеющихся материалов дела, соглашаясь с выводами суда в части удовлетворения исковых требований Банка, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения кассационной жалобы.
Руководствуясь статьей 361 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Звенигородского городского суда Московской области от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, кассационную жалобу истца ОАО "Альфа-Банк" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)