Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Матвиенко Н.О.
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:
председательствующего: Мун Г.И.,
судей: Сафоновой Л.И., Марчукова А.В.
при секретаре: Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С.О.Г. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому Банку "Ренессанс Капитал" о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, почтовых расходов.
По кассационной жалобе представителя по доверенности ООО КБ "Ренессанс Капитал" - В.Н.Б.
на заочное решение Ворошиловского районного суда г. Волгограда от 30 мая 2011 года, которым постановлено:
Исковые требования С.О.Г. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому Банку "Ренессанс Капитал" о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, почтовых расходов - удовлетворить в части.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" в пользу С.О.Г. уплаченную ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в сумме 108769 рублей 79 копеек и компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.
В остальной части иска С.О.Г. - отказать.
Взыскать с ООО Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" в доход государства государственную пошлину в сумме 3375 рублей 40 копеек.
заслушав доклад судьи Волгоградского областного суда Л.И. Сафоновой, выслушав представителя С.О.Г. - К.В.Н., возражавшую по доводам кассационной жалобы, судебная коллегия
установила:
С.О.Г. обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, почтовых расходов.
В обоснование иска указала, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор N. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 120848 рублей по данному договору начислена общая сумма плат и комиссий в размере 108769 рублей 79 копеек.
Также, по указанному кредитному договору был предоставлен второй кредит на сумму 118976 рублей, на который за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была начислена общая сумма плат и комиссий в размере 1673 рубля 02 копейки.
ДД.ММ.ГГГГ ею в адрес ответчика направлена претензия с требованием возврата внесенных вышеуказанных сумм, что подтверждается квитанцией об отправке.
Однако до настоящего времени указанная претензия оставлена без внимания.
Просила суд взыскать с ответчика в ее пользу сумму в размере 108769 рублей 79 копеек в оплату комиссий банка по кредитному договору N за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и сумму в размере 1673 рубля 02 копейки в оплату комиссий банка по кредитному договору N за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, взыскать 26 рублей в уплату почтовых расходов и сумму компенсации морального вреда в размере 10000 рублей.
Судом постановлено выше приведенное решение.
В кассационной жалобе представитель по доверенности ООО КБ "Ренессанс Капитал" - В.Н.Б. оспаривает законность и обоснованность принятого судом решения, и просит его отменить, указывая на то, что кредит предоставляется на условиях платности, в связи с чем банк имеет право требовать от клиента оплаты своих издержек, также указывает на несогласие с взысканной суммой комиссии.
В соответствии с ч. 1 ст. 347 ГПК РФ суд кассационной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в кассационной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела в пределах доводов кассационной жалобы, выслушав явившихся в судебное заседание лиц, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
При разрешении спора судом установлено, что между сторонами был заключен кредитный договор путем акцепта Банком предложения клиента от ДД.ММ.ГГГГ. Истец направил в банк предложение, в котором содержались оферты о заключении с ним договора о предоставлении кредита и договора банковского счета, а также о заключении с ним договора о выпуске и обслуживании кредитной карты. Оферта была акцептована ответчиком путем совершения действий, указанных в оферте.
Как следует из условий кредитного договора, заемщик обязан уплатить кредитору единовременную комиссию за присоединение к программе страхования клиента в размере 1673 рубля 02 копейки по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и выплачивать комиссию за обслуживание кредита ежемесячно по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
С.О.Г. была полностью проинформирована об условиях кредитного договора, в том числе об условиях кредитования по договору о карте.
Удовлетворяя требования истицы в части взыскания с ответчика уплаченную ежемесячную комиссию за обслуживание кредита суд обоснованно исходил из следующего.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 205-П.
Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Установление комиссии за обслуживание кредита нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за обслуживание кредита ежемесячно применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за обслуживание кредита, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства.
Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Таким образом, судом сделан правомерный вывод о том, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, в связи с чем взимание ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, является ущемляющим права потребителей.
Поскольку взимание банком ежемесячной комиссии за обслуживание кредита от суммы кредита на конец расчетного периода с граждан неправомерно, условия договора, устанавливающие такую комиссию, являются ничтожными, так как они противоречат федеральному закону, поэтому взыскание с С.О.В. данной платы является незаконным.
Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с суммой ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере 108769 рублей, взысканной с ООО КБ "Ренессанс Капитал".
Согласно выписке по лицевому счету С.О.Г. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, уплата комиссии по кредитному договору произведена в общей сумме 42055 рублей 18 копеек.
Таким образом, взысканная с ответчика в пользу С.О.Г. сумма комиссии за обслуживание счета подлежит уменьшению со 108769 рублей до 42055 рублей 18 копеек.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Удовлетворяя исковые требования С.О.Г. о взыскании компенсации морального вреда, суд первой инстанции правомерно признал, что данные требования являются обоснованными.
Вместе с тем, судебная коллегия, принимая во внимание степень вины ответчика ООО КБ "Ренессанс Капитал", и иные заслуживающие внимания обстоятельства, требования разумности и справедливости, полагает размер компенсации морального вреда, заявленный истицей, завышенным и оценивает размер компенсации морального вреда, причиненного С.О.Г. в 2 000 руб., которые считает адекватными понесенным ею нравственным страданиям.
В связи с изменением суммы подлежащей взысканию с ООО КБ "Ренессанс Капитал", подлежит изменению пропорционально удовлетворенной части исковых требований и сумма госпошлины подлежащей к взысканию с 3375 рублей 40 копеек до 1521 руб. 65 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Заочное решение Ворошиловского районного суда г. Волгограда от 30 мая 2011 года изменить в части, уменьшить размер взысканной с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" в пользу С.О.Г. уплаченной ежемесячной комиссии за обслуживание кредита со 108769 рублей до 42055 рублей 18 копеек; компенсацию морального вреда с 10000 рублей до 2000 рублей, государственную пошлину с 3375 рублей 40 копеек до 1521 руб. 65 коп.
В остальной части решение суда оставить без изменения, а кассационную жалобу представителя по доверенности ООО КБ "Ренессанс Капитал" - В.Н.Б. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 01.09.2011 ПО ДЕЛУ N 33-11623/11
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВОЛГОГРАДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 1 сентября 2011 г. по делу N 33-11623/11
Судья Матвиенко Н.О.
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:
председательствующего: Мун Г.И.,
судей: Сафоновой Л.И., Марчукова А.В.
при секретаре: Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С.О.Г. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому Банку "Ренессанс Капитал" о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, почтовых расходов.
По кассационной жалобе представителя по доверенности ООО КБ "Ренессанс Капитал" - В.Н.Б.
на заочное решение Ворошиловского районного суда г. Волгограда от 30 мая 2011 года, которым постановлено:
Исковые требования С.О.Г. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому Банку "Ренессанс Капитал" о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, почтовых расходов - удовлетворить в части.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" в пользу С.О.Г. уплаченную ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в сумме 108769 рублей 79 копеек и компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.
В остальной части иска С.О.Г. - отказать.
Взыскать с ООО Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" в доход государства государственную пошлину в сумме 3375 рублей 40 копеек.
заслушав доклад судьи Волгоградского областного суда Л.И. Сафоновой, выслушав представителя С.О.Г. - К.В.Н., возражавшую по доводам кассационной жалобы, судебная коллегия
установила:
С.О.Г. обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, почтовых расходов.
В обоснование иска указала, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор N. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 120848 рублей по данному договору начислена общая сумма плат и комиссий в размере 108769 рублей 79 копеек.
Также, по указанному кредитному договору был предоставлен второй кредит на сумму 118976 рублей, на который за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была начислена общая сумма плат и комиссий в размере 1673 рубля 02 копейки.
ДД.ММ.ГГГГ ею в адрес ответчика направлена претензия с требованием возврата внесенных вышеуказанных сумм, что подтверждается квитанцией об отправке.
Однако до настоящего времени указанная претензия оставлена без внимания.
Просила суд взыскать с ответчика в ее пользу сумму в размере 108769 рублей 79 копеек в оплату комиссий банка по кредитному договору N за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и сумму в размере 1673 рубля 02 копейки в оплату комиссий банка по кредитному договору N за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, взыскать 26 рублей в уплату почтовых расходов и сумму компенсации морального вреда в размере 10000 рублей.
Судом постановлено выше приведенное решение.
В кассационной жалобе представитель по доверенности ООО КБ "Ренессанс Капитал" - В.Н.Б. оспаривает законность и обоснованность принятого судом решения, и просит его отменить, указывая на то, что кредит предоставляется на условиях платности, в связи с чем банк имеет право требовать от клиента оплаты своих издержек, также указывает на несогласие с взысканной суммой комиссии.
В соответствии с ч. 1 ст. 347 ГПК РФ суд кассационной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в кассационной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела в пределах доводов кассационной жалобы, выслушав явившихся в судебное заседание лиц, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
При разрешении спора судом установлено, что между сторонами был заключен кредитный договор путем акцепта Банком предложения клиента от ДД.ММ.ГГГГ. Истец направил в банк предложение, в котором содержались оферты о заключении с ним договора о предоставлении кредита и договора банковского счета, а также о заключении с ним договора о выпуске и обслуживании кредитной карты. Оферта была акцептована ответчиком путем совершения действий, указанных в оферте.
Как следует из условий кредитного договора, заемщик обязан уплатить кредитору единовременную комиссию за присоединение к программе страхования клиента в размере 1673 рубля 02 копейки по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и выплачивать комиссию за обслуживание кредита ежемесячно по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
С.О.Г. была полностью проинформирована об условиях кредитного договора, в том числе об условиях кредитования по договору о карте.
Удовлетворяя требования истицы в части взыскания с ответчика уплаченную ежемесячную комиссию за обслуживание кредита суд обоснованно исходил из следующего.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 205-П.
Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Установление комиссии за обслуживание кредита нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за обслуживание кредита ежемесячно применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за обслуживание кредита, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства.
Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Таким образом, судом сделан правомерный вывод о том, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, в связи с чем взимание ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, является ущемляющим права потребителей.
Поскольку взимание банком ежемесячной комиссии за обслуживание кредита от суммы кредита на конец расчетного периода с граждан неправомерно, условия договора, устанавливающие такую комиссию, являются ничтожными, так как они противоречат федеральному закону, поэтому взыскание с С.О.В. данной платы является незаконным.
Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с суммой ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере 108769 рублей, взысканной с ООО КБ "Ренессанс Капитал".
Согласно выписке по лицевому счету С.О.Г. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, уплата комиссии по кредитному договору произведена в общей сумме 42055 рублей 18 копеек.
Таким образом, взысканная с ответчика в пользу С.О.Г. сумма комиссии за обслуживание счета подлежит уменьшению со 108769 рублей до 42055 рублей 18 копеек.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Удовлетворяя исковые требования С.О.Г. о взыскании компенсации морального вреда, суд первой инстанции правомерно признал, что данные требования являются обоснованными.
Вместе с тем, судебная коллегия, принимая во внимание степень вины ответчика ООО КБ "Ренессанс Капитал", и иные заслуживающие внимания обстоятельства, требования разумности и справедливости, полагает размер компенсации морального вреда, заявленный истицей, завышенным и оценивает размер компенсации морального вреда, причиненного С.О.Г. в 2 000 руб., которые считает адекватными понесенным ею нравственным страданиям.
В связи с изменением суммы подлежащей взысканию с ООО КБ "Ренессанс Капитал", подлежит изменению пропорционально удовлетворенной части исковых требований и сумма госпошлины подлежащей к взысканию с 3375 рублей 40 копеек до 1521 руб. 65 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Заочное решение Ворошиловского районного суда г. Волгограда от 30 мая 2011 года изменить в части, уменьшить размер взысканной с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" в пользу С.О.Г. уплаченной ежемесячной комиссии за обслуживание кредита со 108769 рублей до 42055 рублей 18 копеек; компенсацию морального вреда с 10000 рублей до 2000 рублей, государственную пошлину с 3375 рублей 40 копеек до 1521 руб. 65 коп.
В остальной части решение суда оставить без изменения, а кассационную жалобу представителя по доверенности ООО КБ "Ренессанс Капитал" - В.Н.Б. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)