Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Андреева Ю.А.
Докладчик: Рыжонина Т.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего Бугровой Н.М.
и судей: Ларченко Н.М., Рыжониной Т.Н.
при секретаре О.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Рыжониной Т.Н.
гражданское дело по кассационной жалобе представителя А. - И., действующей на основании доверенности 17 января 2011 г., на решение Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области
от 18 февраля 2011 года
по иску Акционерного коммерческого банка "Новокузнецкий муниципальный банк" открытое акционерное общество к А. о взыскании задолженности
по встречному иску А. к акционерному коммерческому банку "Новокузнецкий муниципальный банк" открытое акционерное общество о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности условий договора и компенсации морального вреда,
АКБ "Новокузнецкий муниципальный банк" ОАО обратились в суд с иском к А. о взыскании задолженности.
Требования мотивированы тем, что 20.03.2008 года между АКБ "Новокузнецкий муниципальный банк" ОАО и А. заключен кредитный договор N х (по программе "Кредит Успешный").
В соответствии с договором банк выдает А. кредит в сумме..... рублей на срок по 19.03.2011 года из расчета % годовых путем перечисления суммы на картсчет клиента. А. должен был погашать кредит согласно установленного графика, однако по графику кредит не погашался.
С 31.05.2009 года по 01.12.2010 года А. не было внесено платежей в счет погашения кредита. По состоянию на 01.08.2010 года задолженность по кредитному договору составила..... рублей, включающая в себя сумму просроченного основного долга....., сумму просроченных процентов за пользование кредитом.... рублей, сумму комиссионного вознаграждения..... рублей. Кроме того, А. начислена пеня за просрочку уплаты основного долга и процентов в размере..... рублей. В связи с нарушением сроков возврата кредитной задолженности банк требует досрочного возврата оставшейся суммы долга в размере.... рубля. Общая задолженность А. по кредитному договору N х от 20.03.2008 года составляет по состоянию на 01.12.2010 года..... рубля.
Просят взыскать с А. в пользу АКБ "Новокузнецкий муниципальный банк" ОАО сумму задолженности по кредитному договору N от 20.03.2008 года в размере.... рубля, включающую сумму просроченного основного долга по кредитному договору в размере..... рублей, сумму задолженности по процентам за пользование кредитом в размере.... рублей, сумму по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере " " рублей, сумму пени за просрочку платежа в размере..... рублей, оставшуюся сумму долга.... рубля, а также расходы по оплате госпошлины в сумме..... рублей.
А. обратился в суд со встречным исковым заявлением к акционерному коммерческому банку "Новокузнецкий муниципальный банк" открытое акционерное общество о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности условий договора, возврате неосновательно удержанных (списанных денежных средства): .... рублей - ежемесячная комиссия, .... - комиссия за выдачу кредита, .... рублей - страховой взнос, а также просил взыскать с ответчика компенсацию морального вреда.
Требования мотивированы тем, что 20.03.2008 года между ним и АКБ "Новокузнецкий муниципальный банк" ОАО заключен кредитный договор N х, на сумму.... рублей с учетом уплаты % годовых. В погашение кредита им было уплачено.... рублей. Ежемесячно банк взыскивал комиссию за обслуживание кредита в размере 0,01% ежемесячно от суммы остатка задолженности по кредиту. Однако, ежемесячная сумма комиссии составляла 1% от суммы выданного займа, то есть.... рублей. Комиссия списывается за счет денежных средств, уплачиваемых в погашение основного долга и процентов годовых. Кроме того, с него удержано 3% от суммы выданного кредита и страховой взнос - 2% от суммы кредита. Полагает, что действия банка по списанию указанной комиссии и условия договора, предусматривающие обязательство заемщика уплачивать данные суммы противоречат действующему законодательству. Действия банка ему причинены значительные нравственные страдания. Разработанные банком условия типового договора о выдаче и обслуживании кредитной карты, сформулированы таким образом, что получение кредитной карты без подразумеваемого согласия на выплату дополнительных комиссий невозможно.
Просил признать недействительными условие договора пп. 3.2.2.2.; 3.7., 6.1., 6.2., 8.4 на выпуск и обслуживание кредитной карты N х, выданной на имя А., между А. и АКБ "Новокузнецкий муниципальный банк" ОАО, возлагающие на заемщика обязанность по выплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1% от суммы остатка задолженности по кредиту на конец расчетного периода. Применить последствия недействительности ничтожного условия договора на выпуск и обслуживание данной кредитной карты, обязав АКБ "Новокузнецкий муниципальный банк" ОАО возвратить А. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме.... рублей - ежемесячной комиссии, " " рублей - комиссия за выдачу кредита, ..... рублей - страховой взнос. Взыскать с АКБ "Новокузнецкий муниципальный банк" ОАО в пользу А. компенсацию морального вреда в сумме " " рублей.
Представитель А. И., в судебном заседании требования признала частично, на встречных требованиях настаивала.
Решением Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 18 февраля 2011 г. постановлено:
Взыскать с А. в пользу АКБ "Новокузнецкий муниципальный банк" ОАО сумму просроченного основного долга по кредитному договору в размере.... рублей, сумму задолженности по процентам за пользование кредитом в размере.... рублей, сумму пени за просрочку платежа в размере..... рублей, оставшуюся сумму долга..... рубля, а также расходы по оплате госпошлины в сумме " " рублей " " копейки.
Признать недействительными условие договора пп. 3.2.2.2.; 3.7., 6.1., 6.2., 8.4 на выпуск и обслуживание кредитной карты N, выданной на имя А., между А. и АКБ "Новокузнецкий муниципальный банк" ОАО, возлагающие на заемщика обязанность по выплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1% от суммы остатка задолженности по кредиту на конец расчетного периода.
Применить последствия недействительности ничтожного условия договора на выпуск и обслуживание данной кредитной карты, обязав АКБ "Новокузнецкий муниципальный банк" ОАО возвратить А. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме.... рублей - ежемесячной комиссии, .... рублей - комиссия за выдачу кредита, .... рублей - страховой взнос.
Взыскать с АКБ "Новокузнецкий муниципальный банк" ОАО в пользу А. компенсацию морального вреда в сумме " " рублей.
В остальной части иска АКБ "Новокузнецкий муниципальный банк" ОАО, А. отказать.
В кассационной жалобе представитель А. - И. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное. Указывает, что судом должен был быть проведен перерасчет процентной ставки, поскольку суд этого не сделал, отсюда и неправильный расчет пени и суммы остаточного долга.
Кроме того, указывает, что соглашение о неустойке составляется отдельно от кредитного договора, в письменной форме. В данном случае такое соглашение составлено не было. Таким образом, требование Банка о взыскании пени - незаконно.
Полагает, что суд незаконно отказал ему в принятии ходатайства о передачи дела по подсудности в г. Киселевск.
Указывает, что суд должен был взыскать судебные расходы в размере удовлетворенных требований, а не полностью.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, проверив в соответствии с ч. 1 ст. 347 ГПК РФ законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в кассационной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке установленным договором.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Оплачивая процентную ставку за пользование кредитом и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства установленные императивными положениями данной нормы права.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, поэтому предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, содержащихся в Гражданском кодексе Российской Федерации, Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1, Законе о защите прав потребителей.
В соответствии с ч. 2 данной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Из материалов дела усматривается, что 20.03.2008 года между АКБ "Новокузнецкий муниципальный банк" ОАО и А. был заключен кредитный договор N х, в соответствии с которым банк предоставил А. кредит в сумме.... руб. под % годовых, путем перечисления данных денежных средств на картсчет клиента. А. должен был погашать кредит согласно установленному графику, однако с 31.05.2009 г. заемщик данные выплаты не производил. По состоянию на 01.12.2010 года общая сумма задолженности составляет.... рубля.
При получении кредита А. должен был заплатить комиссию за выдачу - 3% от суммы выданного кредита, уплачивать вознаграждение за ведение ссудного счета 0,01 доля от суммы выдаваемого кредита, страховой взнос - 2% от суммы кредита (л.д. 9).
Разрешая спор, суд исходил из того, что в соответствии с п. 3.1 кредитного договора банк при наличии свободных ресурсов предоставляет клиенту кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также открывает картсчет, а клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссионное вознаграждение в сроки, предусмотренные графиком, а также неустойки (в случае их начисления банком).
В соответствии с п. 3.2.2.2. кредитного договора клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно в соответствии с графиком. В случае досрочного погашения кредита комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета оплачивается клиентом по месяц фактического погашения кредита включительно.
В соответствии с п. 4.1., 4.1.1., 4.1.2. кредитного договора клиент обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком). Уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размерах и сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком).
В соответствии с п. 5.2. кредитного договора в случае принятия решения о досрочном взыскании с клиента задолженности по кредиту банк направляет клиенту письменное уведомление о принятом решении по адресу прописки клиента, указанному клиентом в заявлении. Клиент обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссионное вознаграждение банку, повышенные проценты за просрочку уплаты задолженности по кредиту).
В соответствии с п. 6.1. кредитного договора в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), предусмотренного условиями кредитного договора, либо по требованию банка в одностороннем внесудебном порядке, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются банком на сумму кредита, просроченную к уплате, с даты следующей за датой, определенной сторонами (банком) как срок возврата суммы кредита и по дату фактического возврата всей суммы включительно.
Установи указанные обстоятельства и руководствуясь приведенными нормами Закона суд правильно взыскал в пользу банка задолженность по кредитному договору и правильно удовлетворил встречные исковые требования взыскав с банка в пользу А. неосновательно взысканные суммы по кредитному договору.
Доводы жалобы кассатора о том, что судом должен был быть проведен перерасчет процентной ставки, являются не состоятельными и не могут послужить основанием для отмены решения суда.
Суд рассмотрел требования А. в рамках искового заявления, такие требования, как перерасчет процентной ставки А. не заявлялись.
Доводы кассационной жалобы о том, что соглашение о неустойке составляется отдельно от кредитного договора, в письменной форме, также не могут являться основанием к отмене решения суда, поскольку не были предметом рассмотрения в суде первой инстанции, а во-вторых, основаны на неверном толковании закона.
Довод кассационной жалобы о том, что суд необоснованно отказал А. в принятии ходатайства о передачи дела по подсудности в г. Киселевск, также не является основанием к отмене решения суда, поскольку полностью опровергается материалами дела.
Не обоснованы и доводы кассационной жалобы в части взыскания судебных расходов. Как усматривается из решения суда, исковые требования банка были удовлетворены в полном объеме.
Каких-либо новых обстоятельств, ставящих под сомнение правильность принятого судом решения, кассационная жалоба представителя А. не содержит.
С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что судом установлены все обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам, нормы материального и процессуального права применены верно и всем предоставленным доказательствам судом дана надлежащая оценка в соответствии со ст. 67 ГПК РФ по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Оснований для отмены решения суда по всем доводам жалобы не усматривается.
Руководствуясь ст. ст. 347 ч. 1, 361 ГПК РФ, судебная коллегия
решение Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 18 февраля 2011 года - оставить без изменения, а кассационную жалобу представителя А. - И. без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 22.06.2011 ПО ДЕЛУ N 33-6810
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КЕМЕРОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 июня 2011 г. по делу N 33-6810
Судья: Андреева Ю.А.
Докладчик: Рыжонина Т.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего Бугровой Н.М.
и судей: Ларченко Н.М., Рыжониной Т.Н.
при секретаре О.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Рыжониной Т.Н.
гражданское дело по кассационной жалобе представителя А. - И., действующей на основании доверенности 17 января 2011 г., на решение Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области
от 18 февраля 2011 года
по иску Акционерного коммерческого банка "Новокузнецкий муниципальный банк" открытое акционерное общество к А. о взыскании задолженности
по встречному иску А. к акционерному коммерческому банку "Новокузнецкий муниципальный банк" открытое акционерное общество о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности условий договора и компенсации морального вреда,
установила:
АКБ "Новокузнецкий муниципальный банк" ОАО обратились в суд с иском к А. о взыскании задолженности.
Требования мотивированы тем, что 20.03.2008 года между АКБ "Новокузнецкий муниципальный банк" ОАО и А. заключен кредитный договор N х (по программе "Кредит Успешный").
В соответствии с договором банк выдает А. кредит в сумме..... рублей на срок по 19.03.2011 года из расчета % годовых путем перечисления суммы на картсчет клиента. А. должен был погашать кредит согласно установленного графика, однако по графику кредит не погашался.
С 31.05.2009 года по 01.12.2010 года А. не было внесено платежей в счет погашения кредита. По состоянию на 01.08.2010 года задолженность по кредитному договору составила..... рублей, включающая в себя сумму просроченного основного долга....., сумму просроченных процентов за пользование кредитом.... рублей, сумму комиссионного вознаграждения..... рублей. Кроме того, А. начислена пеня за просрочку уплаты основного долга и процентов в размере..... рублей. В связи с нарушением сроков возврата кредитной задолженности банк требует досрочного возврата оставшейся суммы долга в размере.... рубля. Общая задолженность А. по кредитному договору N х от 20.03.2008 года составляет по состоянию на 01.12.2010 года..... рубля.
Просят взыскать с А. в пользу АКБ "Новокузнецкий муниципальный банк" ОАО сумму задолженности по кредитному договору N от 20.03.2008 года в размере.... рубля, включающую сумму просроченного основного долга по кредитному договору в размере..... рублей, сумму задолженности по процентам за пользование кредитом в размере.... рублей, сумму по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере " " рублей, сумму пени за просрочку платежа в размере..... рублей, оставшуюся сумму долга.... рубля, а также расходы по оплате госпошлины в сумме..... рублей.
А. обратился в суд со встречным исковым заявлением к акционерному коммерческому банку "Новокузнецкий муниципальный банк" открытое акционерное общество о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности условий договора, возврате неосновательно удержанных (списанных денежных средства): .... рублей - ежемесячная комиссия, .... - комиссия за выдачу кредита, .... рублей - страховой взнос, а также просил взыскать с ответчика компенсацию морального вреда.
Требования мотивированы тем, что 20.03.2008 года между ним и АКБ "Новокузнецкий муниципальный банк" ОАО заключен кредитный договор N х, на сумму.... рублей с учетом уплаты % годовых. В погашение кредита им было уплачено.... рублей. Ежемесячно банк взыскивал комиссию за обслуживание кредита в размере 0,01% ежемесячно от суммы остатка задолженности по кредиту. Однако, ежемесячная сумма комиссии составляла 1% от суммы выданного займа, то есть.... рублей. Комиссия списывается за счет денежных средств, уплачиваемых в погашение основного долга и процентов годовых. Кроме того, с него удержано 3% от суммы выданного кредита и страховой взнос - 2% от суммы кредита. Полагает, что действия банка по списанию указанной комиссии и условия договора, предусматривающие обязательство заемщика уплачивать данные суммы противоречат действующему законодательству. Действия банка ему причинены значительные нравственные страдания. Разработанные банком условия типового договора о выдаче и обслуживании кредитной карты, сформулированы таким образом, что получение кредитной карты без подразумеваемого согласия на выплату дополнительных комиссий невозможно.
Просил признать недействительными условие договора пп. 3.2.2.2.; 3.7., 6.1., 6.2., 8.4 на выпуск и обслуживание кредитной карты N х, выданной на имя А., между А. и АКБ "Новокузнецкий муниципальный банк" ОАО, возлагающие на заемщика обязанность по выплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1% от суммы остатка задолженности по кредиту на конец расчетного периода. Применить последствия недействительности ничтожного условия договора на выпуск и обслуживание данной кредитной карты, обязав АКБ "Новокузнецкий муниципальный банк" ОАО возвратить А. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме.... рублей - ежемесячной комиссии, " " рублей - комиссия за выдачу кредита, ..... рублей - страховой взнос. Взыскать с АКБ "Новокузнецкий муниципальный банк" ОАО в пользу А. компенсацию морального вреда в сумме " " рублей.
Представитель А. И., в судебном заседании требования признала частично, на встречных требованиях настаивала.
Решением Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 18 февраля 2011 г. постановлено:
Взыскать с А. в пользу АКБ "Новокузнецкий муниципальный банк" ОАО сумму просроченного основного долга по кредитному договору в размере.... рублей, сумму задолженности по процентам за пользование кредитом в размере.... рублей, сумму пени за просрочку платежа в размере..... рублей, оставшуюся сумму долга..... рубля, а также расходы по оплате госпошлины в сумме " " рублей " " копейки.
Признать недействительными условие договора пп. 3.2.2.2.; 3.7., 6.1., 6.2., 8.4 на выпуск и обслуживание кредитной карты N, выданной на имя А., между А. и АКБ "Новокузнецкий муниципальный банк" ОАО, возлагающие на заемщика обязанность по выплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1% от суммы остатка задолженности по кредиту на конец расчетного периода.
Применить последствия недействительности ничтожного условия договора на выпуск и обслуживание данной кредитной карты, обязав АКБ "Новокузнецкий муниципальный банк" ОАО возвратить А. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме.... рублей - ежемесячной комиссии, .... рублей - комиссия за выдачу кредита, .... рублей - страховой взнос.
Взыскать с АКБ "Новокузнецкий муниципальный банк" ОАО в пользу А. компенсацию морального вреда в сумме " " рублей.
В остальной части иска АКБ "Новокузнецкий муниципальный банк" ОАО, А. отказать.
В кассационной жалобе представитель А. - И. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное. Указывает, что судом должен был быть проведен перерасчет процентной ставки, поскольку суд этого не сделал, отсюда и неправильный расчет пени и суммы остаточного долга.
Кроме того, указывает, что соглашение о неустойке составляется отдельно от кредитного договора, в письменной форме. В данном случае такое соглашение составлено не было. Таким образом, требование Банка о взыскании пени - незаконно.
Полагает, что суд незаконно отказал ему в принятии ходатайства о передачи дела по подсудности в г. Киселевск.
Указывает, что суд должен был взыскать судебные расходы в размере удовлетворенных требований, а не полностью.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, проверив в соответствии с ч. 1 ст. 347 ГПК РФ законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в кассационной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке установленным договором.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Оплачивая процентную ставку за пользование кредитом и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства установленные императивными положениями данной нормы права.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, поэтому предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, содержащихся в Гражданском кодексе Российской Федерации, Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1, Законе о защите прав потребителей.
В соответствии с ч. 2 данной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Из материалов дела усматривается, что 20.03.2008 года между АКБ "Новокузнецкий муниципальный банк" ОАО и А. был заключен кредитный договор N х, в соответствии с которым банк предоставил А. кредит в сумме.... руб. под % годовых, путем перечисления данных денежных средств на картсчет клиента. А. должен был погашать кредит согласно установленному графику, однако с 31.05.2009 г. заемщик данные выплаты не производил. По состоянию на 01.12.2010 года общая сумма задолженности составляет.... рубля.
При получении кредита А. должен был заплатить комиссию за выдачу - 3% от суммы выданного кредита, уплачивать вознаграждение за ведение ссудного счета 0,01 доля от суммы выдаваемого кредита, страховой взнос - 2% от суммы кредита (л.д. 9).
Разрешая спор, суд исходил из того, что в соответствии с п. 3.1 кредитного договора банк при наличии свободных ресурсов предоставляет клиенту кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также открывает картсчет, а клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссионное вознаграждение в сроки, предусмотренные графиком, а также неустойки (в случае их начисления банком).
В соответствии с п. 3.2.2.2. кредитного договора клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно в соответствии с графиком. В случае досрочного погашения кредита комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета оплачивается клиентом по месяц фактического погашения кредита включительно.
В соответствии с п. 4.1., 4.1.1., 4.1.2. кредитного договора клиент обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком). Уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размерах и сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком).
В соответствии с п. 5.2. кредитного договора в случае принятия решения о досрочном взыскании с клиента задолженности по кредиту банк направляет клиенту письменное уведомление о принятом решении по адресу прописки клиента, указанному клиентом в заявлении. Клиент обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссионное вознаграждение банку, повышенные проценты за просрочку уплаты задолженности по кредиту).
В соответствии с п. 6.1. кредитного договора в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), предусмотренного условиями кредитного договора, либо по требованию банка в одностороннем внесудебном порядке, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются банком на сумму кредита, просроченную к уплате, с даты следующей за датой, определенной сторонами (банком) как срок возврата суммы кредита и по дату фактического возврата всей суммы включительно.
Установи указанные обстоятельства и руководствуясь приведенными нормами Закона суд правильно взыскал в пользу банка задолженность по кредитному договору и правильно удовлетворил встречные исковые требования взыскав с банка в пользу А. неосновательно взысканные суммы по кредитному договору.
Доводы жалобы кассатора о том, что судом должен был быть проведен перерасчет процентной ставки, являются не состоятельными и не могут послужить основанием для отмены решения суда.
Суд рассмотрел требования А. в рамках искового заявления, такие требования, как перерасчет процентной ставки А. не заявлялись.
Доводы кассационной жалобы о том, что соглашение о неустойке составляется отдельно от кредитного договора, в письменной форме, также не могут являться основанием к отмене решения суда, поскольку не были предметом рассмотрения в суде первой инстанции, а во-вторых, основаны на неверном толковании закона.
Довод кассационной жалобы о том, что суд необоснованно отказал А. в принятии ходатайства о передачи дела по подсудности в г. Киселевск, также не является основанием к отмене решения суда, поскольку полностью опровергается материалами дела.
Не обоснованы и доводы кассационной жалобы в части взыскания судебных расходов. Как усматривается из решения суда, исковые требования банка были удовлетворены в полном объеме.
Каких-либо новых обстоятельств, ставящих под сомнение правильность принятого судом решения, кассационная жалоба представителя А. не содержит.
С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что судом установлены все обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам, нормы материального и процессуального права применены верно и всем предоставленным доказательствам судом дана надлежащая оценка в соответствии со ст. 67 ГПК РФ по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Оснований для отмены решения суда по всем доводам жалобы не усматривается.
Руководствуясь ст. ст. 347 ч. 1, 361 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 18 февраля 2011 года - оставить без изменения, а кассационную жалобу представителя А. - И. без удовлетворения.
Председательствующий:
Н.М.БУГРОВА
Н.М.БУГРОВА
Судьи:
Н.М.ЛАРЧЕНКО
Т.Н.РЫЖОНИНА
Н.М.ЛАРЧЕНКО
Т.Н.РЫЖОНИНА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)