Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Дорошенко И.И.
Докладчик: Краева Л.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего: Быковой С.В.
судей: Краевой Л.В. и Емельянова А.Ф.,
при секретаре: Б.
заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Краевой Л.В. дело по кассационной жалобе Акционерного коммерческого банка "Новокузнецкий муниципальный банк", Открытое Акционерное общество на решение Гурьевского городского суда от 20 июня 2011 года
по иску Ф. к Акционерному коммерческому банку "Новокузнецкий муниципальный банк (Открытое акционерное общество)" о защите прав потребителей,
Ф. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому банку "Новокузнецкий муниципальный банк (Открытое акционерное общество)" о защите прав потребителей, компенсации морального вреда, мотивировав тем, что ДД.ММ.ГГГГ г. он с Акционерным коммерческим банком Новокузнецкий муниципальный банк (Открытое акционерное общество) (далее по тексту - ответчик, банк) заключил кредитный договор на выдачу кредита N.
В соответствии с условиями пп. 3.2.2.2. кредитного договора Ф. должен выплачивать банку комиссионное вознаграждение в размере от предоставленной суммы кредита. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно в сумме.
По мнению Ф., ведение ссудного счета является обязанностью банка и не может являться услугой, предоставляемой клиенту.
Ф. считает, что указанные условия кредитного договора незаконны, нарушают ее права потребителя, противоречат ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
На основании изложенного Ф. просил суд: признать, что в кредитном договоре N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным с ответчиком, условие о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета ущемляет право потребителя; взыскать с ответчика в его пользу: денежные средства, выплаченные по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ. за обслуживание ссудного счета в размере рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами, в порядке статьи 395 ГК РФ в сумме рубль: компенсацию морального вреда в сумме рублей; юридические издержки в сумме рублей.
Впоследствии Ф., уточнив исковые требования в части процентов за пользование чужими денежными средствами, просил суд взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере рублей.
В судебном заседании Ф. и его представитель И. поддержали исковые требования в полном объеме по основаниям, указанным в заявлении.
Представитель ответчика, Акционерного коммерческого банка "Новокузнецкий муниципальный банк (Открытое акционерное общество)", П., исковые требования не признала в полном объеме, суду пояснила, что услуга по ведению ссудного счета не является самостоятельной, а представляет собой составную часть платы за пользование кредитом, предоставленным ответчиком. Кроме того, П. полагала, что требования истца о компенсации морального вреда и взысканию расходов на оплату услуг представителя являются чрезмерными, не соответствующими размеру моральных страданий истца и, соответственно, объему проделанной представителем истца работы.
Решением Гурьевского городского суда Кемеровской области постановлено:
Признать, что в кредитном договоре N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном Ф. и Акционерным коммерческим банком "Новокузнецкий муниципальный банк (Открытое акционерное общество)", условие о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета ущемляет право потребителя.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка "Новокузнецкий муниципальный банк (Открытое акционерное общество)" в пользу Ф. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца рублей () рублей, в том числе: сумму комиссии за обслуживание ссудного счета в размере, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме, компенсацию морального вреда в сумме, расходы на оплату услуг по оказанию юридической помощи в сумме.
В остальной части исковых требований Ф. отказать.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка "Новокузнецкий муниципальный банк (Открытое акционерное общество)" в доход местного бюджета сумму штрафа в размере.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка "Новокузнецкий муниципальный банк (Открытое акционерное общество)" в доход местного бюджета судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере.
В кассационной жалобе управляющий ДО Гурьевский N 8 АКБ НМБ ОАО К., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, просит решение суда отменить, как незаконное в связи нарушением норм материального права.
На кассационную жалобу Ф. принесены возражения, в которых просит решение суда оставить без изменения, кассационную жалобу без удовлетворения.
Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы и поданных на нее возражений, выслушав представителя Ф. - И., действующую на основании доверенности, просившую решение суда оставить без изменения, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 347 ГПК РФ судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Из материалов дела усматривается, что между АКБ "Новокузнецкий муниципальный банк" (открытое акционерное общество) и Ф. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор N на сумму под годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ и на заключение договора картсчета.
В соответствии с условиями кредитного договора Ф. был обязан уплатить комиссию за выдачу кредита в сумме от суммы выдаваемого кредита, выплачивать комиссионное вознаграждение банка за ведение ссудного счета от суммы выдаваемого кредита ежемесячно в сумме от суммы выдаваемого кредита в соответствии с графиком платежей по кредиту, выплатить единовременно страховой взнос при оформлении кредита в размере от суммы выдаваемого кредита, выплачивать повышенную ставку кредита при нарушении условий возврата кредита в размере годовых (л.д. 15).
Всего из сумм, направленных на погашение задолженности по кредиту, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Ф. была внесена сумма в размере - комиссия за обслуживание ссудного счета.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1991 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального "закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны.
В соответствии с нормой, содержащейся в ч. 1 и в абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация с кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской далее - Закон условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные расходы, услуги "за плату. Потребитель вправе отказаться от таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты "за" нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский "счет" клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положения о Правилах "ведения" бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и "ведение" "ссудного" "счета".
"Ссудные" "счета" не являются банковскими "счетами" и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения "ссудной" задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
При таких обстоятельствах, суд обоснованно удовлетворил требования Ф. и признал условие кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета ущемляющим права Ф. как потребителя и взыскал с АК "Новокузнецкий муниципальный банк" (ОАО) сумму комиссии за обслуживание ссудного счета в размере.
Выводы судом сделаны с учетом анализа приведенных норм, с учетом того, что действия банка по открытию и ведению такого счета, а равно по выдаче кредита, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и включение в договор условия о взимании с клиента платежа за выдачу кредита, открытие и обслуживание ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя, поэтому в силу закона такие условия считаются недействительными.
Доводы жалобы, что при заключении договора между банком и Ф. были соблюдены все нормы закона и не имело место противозаконное включение в договор оспариваемых пунктов договора, в том числе условие о комиссионном вознаграждении, без согласия истца, не могут быть приняты во внимание, поскольку они основаны на неправильном применении и толковании норм материального закона, содержат иную оценку, чем ту, которую дал суд.
С учетом изложенного, у судебной коллегии нет оснований для отмены решения суда.
Судом правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, суд правильно применил и истолковал закон, нарушений норм материального и процессуального права судом не допущено.
Доводы, содержащиеся в кассационной жалобе, не ставят под сомнение законность решения суда и сводятся к переоценке указанных выводов.
Руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия
Решение Гурьевского городского суда от 20 июня 2011 года оставить без изменения, кассационную жалобу АК "Новокузнецкий муниципальный банк" (ОАО) - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 10.08.2011 ПО ДЕЛУ N 33-8883
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КЕМЕРОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 августа 2011 г. по делу N 33-8883
Судья: Дорошенко И.И.
Докладчик: Краева Л.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего: Быковой С.В.
судей: Краевой Л.В. и Емельянова А.Ф.,
при секретаре: Б.
заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Краевой Л.В. дело по кассационной жалобе Акционерного коммерческого банка "Новокузнецкий муниципальный банк", Открытое Акционерное общество на решение Гурьевского городского суда от 20 июня 2011 года
по иску Ф. к Акционерному коммерческому банку "Новокузнецкий муниципальный банк (Открытое акционерное общество)" о защите прав потребителей,
установила:
Ф. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому банку "Новокузнецкий муниципальный банк (Открытое акционерное общество)" о защите прав потребителей, компенсации морального вреда, мотивировав тем, что ДД.ММ.ГГГГ г. он с Акционерным коммерческим банком Новокузнецкий муниципальный банк (Открытое акционерное общество) (далее по тексту - ответчик, банк) заключил кредитный договор на выдачу кредита N.
В соответствии с условиями пп. 3.2.2.2. кредитного договора Ф. должен выплачивать банку комиссионное вознаграждение в размере от предоставленной суммы кредита. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно в сумме.
По мнению Ф., ведение ссудного счета является обязанностью банка и не может являться услугой, предоставляемой клиенту.
Ф. считает, что указанные условия кредитного договора незаконны, нарушают ее права потребителя, противоречат ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
На основании изложенного Ф. просил суд: признать, что в кредитном договоре N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным с ответчиком, условие о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета ущемляет право потребителя; взыскать с ответчика в его пользу: денежные средства, выплаченные по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ. за обслуживание ссудного счета в размере рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами, в порядке статьи 395 ГК РФ в сумме рубль: компенсацию морального вреда в сумме рублей; юридические издержки в сумме рублей.
Впоследствии Ф., уточнив исковые требования в части процентов за пользование чужими денежными средствами, просил суд взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере рублей.
В судебном заседании Ф. и его представитель И. поддержали исковые требования в полном объеме по основаниям, указанным в заявлении.
Представитель ответчика, Акционерного коммерческого банка "Новокузнецкий муниципальный банк (Открытое акционерное общество)", П., исковые требования не признала в полном объеме, суду пояснила, что услуга по ведению ссудного счета не является самостоятельной, а представляет собой составную часть платы за пользование кредитом, предоставленным ответчиком. Кроме того, П. полагала, что требования истца о компенсации морального вреда и взысканию расходов на оплату услуг представителя являются чрезмерными, не соответствующими размеру моральных страданий истца и, соответственно, объему проделанной представителем истца работы.
Решением Гурьевского городского суда Кемеровской области постановлено:
Признать, что в кредитном договоре N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном Ф. и Акционерным коммерческим банком "Новокузнецкий муниципальный банк (Открытое акционерное общество)", условие о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета ущемляет право потребителя.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка "Новокузнецкий муниципальный банк (Открытое акционерное общество)" в пользу Ф. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца рублей () рублей, в том числе: сумму комиссии за обслуживание ссудного счета в размере, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме, компенсацию морального вреда в сумме, расходы на оплату услуг по оказанию юридической помощи в сумме.
В остальной части исковых требований Ф. отказать.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка "Новокузнецкий муниципальный банк (Открытое акционерное общество)" в доход местного бюджета сумму штрафа в размере.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка "Новокузнецкий муниципальный банк (Открытое акционерное общество)" в доход местного бюджета судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере.
В кассационной жалобе управляющий ДО Гурьевский N 8 АКБ НМБ ОАО К., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, просит решение суда отменить, как незаконное в связи нарушением норм материального права.
На кассационную жалобу Ф. принесены возражения, в которых просит решение суда оставить без изменения, кассационную жалобу без удовлетворения.
Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы и поданных на нее возражений, выслушав представителя Ф. - И., действующую на основании доверенности, просившую решение суда оставить без изменения, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 347 ГПК РФ судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Из материалов дела усматривается, что между АКБ "Новокузнецкий муниципальный банк" (открытое акционерное общество) и Ф. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор N на сумму под годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ и на заключение договора картсчета.
В соответствии с условиями кредитного договора Ф. был обязан уплатить комиссию за выдачу кредита в сумме от суммы выдаваемого кредита, выплачивать комиссионное вознаграждение банка за ведение ссудного счета от суммы выдаваемого кредита ежемесячно в сумме от суммы выдаваемого кредита в соответствии с графиком платежей по кредиту, выплатить единовременно страховой взнос при оформлении кредита в размере от суммы выдаваемого кредита, выплачивать повышенную ставку кредита при нарушении условий возврата кредита в размере годовых (л.д. 15).
Всего из сумм, направленных на погашение задолженности по кредиту, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Ф. была внесена сумма в размере - комиссия за обслуживание ссудного счета.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1991 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального "закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны.
В соответствии с нормой, содержащейся в ч. 1 и в абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация с кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской далее - Закон условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные расходы, услуги "за плату. Потребитель вправе отказаться от таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты "за" нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский "счет" клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положения о Правилах "ведения" бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и "ведение" "ссудного" "счета".
"Ссудные" "счета" не являются банковскими "счетами" и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения "ссудной" задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
При таких обстоятельствах, суд обоснованно удовлетворил требования Ф. и признал условие кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета ущемляющим права Ф. как потребителя и взыскал с АК "Новокузнецкий муниципальный банк" (ОАО) сумму комиссии за обслуживание ссудного счета в размере.
Выводы судом сделаны с учетом анализа приведенных норм, с учетом того, что действия банка по открытию и ведению такого счета, а равно по выдаче кредита, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и включение в договор условия о взимании с клиента платежа за выдачу кредита, открытие и обслуживание ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя, поэтому в силу закона такие условия считаются недействительными.
Доводы жалобы, что при заключении договора между банком и Ф. были соблюдены все нормы закона и не имело место противозаконное включение в договор оспариваемых пунктов договора, в том числе условие о комиссионном вознаграждении, без согласия истца, не могут быть приняты во внимание, поскольку они основаны на неправильном применении и толковании норм материального закона, содержат иную оценку, чем ту, которую дал суд.
С учетом изложенного, у судебной коллегии нет оснований для отмены решения суда.
Судом правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, суд правильно применил и истолковал закон, нарушений норм материального и процессуального права судом не допущено.
Доводы, содержащиеся в кассационной жалобе, не ставят под сомнение законность решения суда и сводятся к переоценке указанных выводов.
Руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Гурьевского городского суда от 20 июня 2011 года оставить без изменения, кассационную жалобу АК "Новокузнецкий муниципальный банк" (ОАО) - без удовлетворения.
Председательствующий
С.В.БЫКОВА
С.В.БЫКОВА
Судьи
Л.В.КРАЕВА
А.Ф.ЕМЕЛЬЯНОВ
Л.В.КРАЕВА
А.Ф.ЕМЕЛЬЯНОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)